賺20年,享受50年的人生計劃

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  • 作者:吳宗倫 追蹤作者 ?
  • 出版社:沃爾文化 追蹤出版社 ?
  • 出版日:2006/8/23
  • ISBN:9789861277028
  • 適讀年齡:全齡適讀
  • 定價:250
  • 特價:250
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內容簡介

平均壽命不斷提高,退休的年齡卻有往下掉的趨勢。換句話說就是每個人沒有工作和收入的「空窗期」越來越多。在一些福利制度比較健全的國家,雖然有所謂的年金制度或是福祉制度,但作者比表示千萬不能把這當作不作老年規劃的藉口。在台灣,更沒有人敢說要依靠國民年金來度下半生的生活。

本書所揭渚的重點就是-唯有做好準備的人才能富裕幸福的一直活到人生的最後一刻。年輕時總是覺得能擁有全世界,不過老年可就不是這樣了。所以,關於人生後半輩子的規劃與準備,就從現在開始吧。

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作者

吳宗倫(Oh Jong-yoon)
西江大學企管學系、經濟研究所金融經濟學組畢業。在新韓銀行擔任九年的VIP顧客諮詢,現在任職於普丹修(prudential)人壽。從二○○二年到二○○四年連續三年取得MDRT會員資格。是普丹修(prudential)人壽第一個取得CPF(Certified Financial Planner,國際公認財務規劃師)執照的人。此外還擁有美國證券仲介師、老人福利規劃師等執照。

現在是投資規劃、退休規劃、危險管理等和資產管理相關的專家,並且擔任國民銀行、我們銀行、第一銀行、普丹修人壽、麥特賴人壽、教保人壽等的資產管理講師。並在每日經濟新聞等報章雜誌撰寫理財相關專欄。翻譯書籍有『有錢人的習慣-把時間變成錢!』

目錄

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原書編輯的話
主編的話
前言-沒有及早準備,就沒有幸福的晚年!

PART.1 100歲的世代即將到來!
1-1你我都會老
1-2 無病長壽不再是夢想
1-3 邁向高齡化社會
1-4 1-4誰來養我?
1-5 工作機會少,工作時間短
1-6 家族制度正在改變
1-7 農村生活一去不復返
1-8 拋棄對老年生活的幻想

PART.2擬定「賺20年,享受50年」的人生計劃
2-1 現在立刻準備!
2-2 「錢」是老人的孝子
2-3非必要消費會讓你一無所有
2-4錢都花那兒去了?
2-5資產增加,幸福更多
2-6 長期投資擺脫窮人宿命
2-7 購買保障型保險
2-8 考慮終身年金保險
2-9 請求專家的協助

PART.3物質與精神生活同樣重要!
3-1 光是經濟層面的準備是不夠的
3-2維持身體與心靈健康
3-3提升自己的價值
3-4珍惜每一秒
3-5 保留和家人相處的時間
3-6 「健全的興趣」是老年人的好朋友
3-7信仰讓心靈平靜

試閱

1-1你我都會老

該怎麼度過老年生活呢?如果想要有個幸福的晚年,需要準備的事物非常多。不過,大部分的人都是抱著「我不會老」的心態來過日子,把老年看成是和自己毫不相關的事;不過,不管是誰都會老,因此不管多麼想工作,總有一天也會無法工作;那麼,在那天到來之前,我們在應該要做什麼準備呢?如果說,有一天不用再做現在的工作,也就是說當你退休之後,想要悠然自得的愉快生活,那麼你需要做什麼準備?還是想做自己想做的事一直到老?你有自信那時能像現在一樣為了生活賣命工作嗎?

直到六十歲、七十歲,甚至一直到八十歲為止……。還是你想依靠自己的子女?

認真問自己,想要怎樣的老年生活?以下八點,就是我們當今所生活的現實面:
隨著對現實大環境的認知和準備的不同,我們未來也會改變。想要擁有幸福的晚年生活,第一步就是「認清現實和我們生活的大環境」;那麼,我們現在生活的真實面又是如何呢?
第一:平均壽命高達一百歲。
第二:出生率降低。
第三:三十年以後,六十歲以上的人口佔人口總數的三四%。
第四:雇用不安定的「李白」、「三十八度線」、「沙悟淨」、「五六島」的時代。(指韓國現在員工約聘制非常盛行,無法受到一般正式員工應有的保障;事實上,台灣企業運用約聘員工的人數和比例也在增加中。)
第五:維持三%以下的低儲蓄利率。
第六:中國、美國、日本、台灣等國家情況皆相似。
第七:開始一人一戶的時代。
第八:農村生活逐漸消失。

如果仔細思考上述的八點社會現實面就會知道,我們能依賴的只有自己而已,每個人都應自己照顧自己才行;那麼,該從哪開始準備呢?


1-2無病長壽不再是夢想

《聖經》記有:「亞當育有三子,他們一起生活八百年,享年九三○歲。」這樣的事實。《創世紀》還有摩西活到一四五歲的紀錄,這些都是古代人類長命的證據;不過,後來因為環境劇烈變化和疾病滋生,造成人類壽命銳減,近代則因飲食營養的補充和科學醫療的發達,人類壽命再次被延長了。

自古以來,無病、長壽就是人類的夢想,如果從這觀點來看,現在或許可以說是夢想實現的階段了;不過,活的久真的幸福嗎?

有一個女孩,她誠心向神祈禱,希望可以長生不死,神因為聽到她的祈求,就讓她長生不死;不過,這女孩雖然不會死去,但卻一天一天的老化,直到她老到再也動不了,她還是活著無法死去;最後,再也無法忍受身體病痛的女孩再次向神祈禱:「拜託您結束我的生命吧!」。

所以說,長壽並不是最重要的,儘可能維持健康比長壽還來得重要;如果老了只能一天到晚躺在床上,或疾病纏身一直在醫院間奔波;甚至變成身邊連一個朋友、親人也沒有的孤單老人,那麼我相信長壽反而是一種痛苦的折磨。

國家也養不起你

二○○三年,法國發生了交通管制人員和教師的抗爭,我很好奇:「像法國這樣生活水平高的國家,到底發生什麼事情會這麼嚴重?」,去關注這個社會事件後;才知道起因是法國政府通過了一個和國民年金相關的法案,內容是要調漲年金繳納金額並調降支付金額。

這是一個反對年金改革的抗爭。當時,幾乎所有鐵路、捷運、交通管制人員、大眾交通部門的勞動者和教師等,在二○○三年四月到六月間發動了十次以上的示威抗爭活動。不過,當時法國總理皮埃爾.拉法蘭提出年金制度改革的必要性,他說:「政府需要更多錢來扶養不斷增加的老年人口,大家應有這樣的共識。」還有:「我尊重大家的意見,不過不接受這樣的抗爭活動。」並全面制止抗爭示威的活動。

結果呢?法國政府贏了。像這樣的抗爭不只發生在法國,日本、義大利、美國、德國、西班牙等國家都曾經發生過。我國也不例外。政府對於國民年金資產營運方法以及法律相關措施對我們都有深遠的影響。在網路及電視媒體也有很多正反觀點的辯論持續進行;而現在,國民年金法的修正議論也一直持續,為什麼會變成這樣?

所謂的年金,是指在自己能工作時先存下一筆錢,為自己無法工作的生活作準備,到了一定的年紀之後,可以靠這筆錢來過生活。換句話說,就是現在的勞動人口來扶養無法工作的人;不過,這種制度,如果勞動人口多不會有大問題,但是,如果勞動人口銳減而需要仰賴年金過活的人增加時就會發生問題。這是因為賺錢的人少,而等著用錢的人多的緣故。

二○○三年年底,我國福利保健部提出警訊,國民年金才實行沒多久,就已經呈現不足的畸形結構,因此呼籲政府儘速改革年金制度。不過當時國會大選將至,怕國民年金的改革案會影響選舉而反對;但是,我認為人民還是要了解,福利保健部之所以認定國民年金制度需要改革的論點基礎是什麼。

平均餘命受矚目

當我們講到人類的壽命時,通常會使用兩種用語。一個是「平均壽命」,另一個是「平均餘命」;感覺上好像一樣,不過其實它們還是有些許差異,所謂「平均壽命」,指的就是全部人口的平均壽命,平均壽命是出生後就能大致預測出他能活到幾歲的指標。而「平均餘命」則是預知每個年齡層以後還能活多少年的指標;也可以說,平均壽命就是「零歲小孩的平均餘命」。所以說,當我們談到往後還可活幾年的問題時,通常會使用平均餘命這個詞。而平均餘命的計算方式是沒有包含死亡人口。

舉例來說,根據二○○三年統計廳的資料顯示,二○○一年我國的平均壽命是八十歲;不過,六十歲女性的平均餘命卻是二十三年。那麼,六十歲的女性,到底還能活幾年呢?如果以平均壽命來預測的話是二十年;但以平均餘命來預測的話卻是二十三年,那麼,哪個預測比較準確呢?

所謂平均壽命的統計資料包含「不到六十歲就死亡的人口」,而平均餘命則是將「不滿六十歲死亡的人口資料」扣除,直接以活超過六十歲的人來作為基準。因此,平均餘命的預測會比平均壽命來得準確;所以說,當我們在思考老年生活規劃的問題時,使用平均餘命來取代平均壽命是一個較能降低錯誤值的方法。

平均壽命一百歲的時代來臨了

平均壽命一百歲的時代來了嗎?如果根據統計廳所公佈的資料來預測的話,三十年後,人類的平均壽命將會超過一百歲。

二○○三年九月,統計廳公佈了二○○一年度的壽命資料表,其中有非常值得大家注意的地方,那就是女性的平均壽命已經超過八十歲;一九七一年,女性的平均壽命是六六‧○七歲。不過短短的三十年,女性壽命就增加十四年,如果這是一種趨勢的話,那我們可以大膽的預測:三十年後,女性的平均壽命就會到達九十四歲,說不定還會更多。

這是因為醫療技術和生命工程以及遺傳工程的發達延長人類的生命的緣故,英國劍橋大學的吉姆·歐潘教授就發表了:「平均壽命一百年的時代即將來臨」這樣的說法。從以下圖表中,大家就可以清楚的看出平均壽命和平均餘命。

要準備到平均值以上 在規劃老年生活時,許多人的參考準則有兩種,其中一種就是以平均壽命來做準備。

平均終究只是平均而已,依平均值來做為危機準備是不足的。為了因應可能發生的危機,還是應該準備到平均壽命或平均餘命的平均值以上。舉例來說,大家來思考一下投保汽車保險的人吧!九五%以上的汽車保險投保人無法享受到保險的利益。也就是說,在一百個汽車保險人當中,有九十五個人投保只是平白浪費了保費;雖然如此,大家卻還是投保了汽車保險,為什麼呢?因為誰也沒法排除自己可能是那受益的五人其中之一。

對於老年生活的準備也是一樣。六十歲女性的平均餘命是二十三年,不過如果若以二十三年為基準來規劃老年生活,那可就大錯特錯了。為什麼?因為每兩人就有一人會活超過八十三歲,就我國(編按:指南韓)而言,現在八十歲以上的人口超過六十四萬人,而這個數值還會不斷的往上飆升,所以說,就老年規劃而言,應該提高至一百歲為基準,而不是八十三歲。

還有另一種方法是以男性為基準來規劃老年生活,男性和女性的平均壽命存在些許差異;一般而言,女性會比男性多活七年。所以說,如果以男性為基準來規劃老年生活的話,最後獨自存活的女性未來該如何過日子呢?因此,在規劃老年生活時,還是應該以家族的最終生存者,也就是家裡的太太來作為規劃的基準。

現在已經是平均壽命一百歲的時代了,現年三十歲的人,還能多活三十年的機率增高了;因此,三十年後如果平均壽命高達一百歲,那麼剩下的老年生活就不只三十年了,也因此我才會提出應該要以平均壽命一百歲來為老年生活作準備,如此一來,就算六十歲退休,退休之後也還有漫長的四十年人生等待我們好好規劃。

一百歲的年代會是什麼樣子呢?現在,大家就一起來動腦筋想一想,你老的時候需要什麼、要做什麼樣的準備。「我現在還很年輕。」「光是現在的生活已經不容易了。」「那時我們國家應該已經變成先進國家了吧,讓國家養不就得了。」希望大家能拋棄上述的想法,開始為自己的老年生活作準備!


1-3邁向高齡化社會

一個出生率不斷下降的國家,未來肯定黑暗,所以政府經常會鼓勵生育。

像我國滿是三十~四十歲生育期人口的國家來說,出生率下降更不是什麼光榮的事。再過三十年,就是現年三十歲的人離開職場的時候,這表示他們再不能「賺錢養家」了,如果他們不工作,那麼誰來養活他們?因為扶養老年人的世代就是年輕的工作人口,但因為現代人都不生小

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    • 編/譯者
    • 張鈺琦
    • 語言
    • 中文繁體
    • 規格
    • 平裝
    • ISBN
    • 9789861277028
    • 分級
    • 普通級
    • 開數
    • 頁數
    • 192
    • 出版地
    • 台灣
    • 適讀年齡
    • 全齡適讀

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