如何把收入轉化為財富：原來有錢人都這麼做2——經濟低迷時代學習有錢人致富的財務行為
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內容簡介
收入不等於財富
花錢不等於有錢
本書告訴你如何做一個真正的、淨資產值很高的有錢人
1996年本書作者推出經典著作《原來有錢人都這麼做》，首度以詳實的資料與科學的方法，描繪了當代有錢人的輪廓。
2019年，本書更進一步，詳細呈現出理財的「行為」與「心理」因素。書中檢視了21世紀低薪、微利、低成長、高教育成本的環境，說明我們如何在今日透過自己的力量而致富。
作者針對9,947個家戶的戶長以及1,516個中小企業主進行研究，並納入美國國稅局的收入統計資料，結果發現絕大部分的有錢人——淨資產超過一百萬美元的人——都是靠著日積月累的努力，達成致富的目標。他們並沒有中樂透或繼承遺產，他們只是採用一套自律的、有系統的財富累積方法，終於達成了財務自由。
作者令人信服地證明：行為可以改變環境。在今日低薪微利的環境下，要倚靠自己的力量致富，我們必須：
・要相信：累積財富的能力，多半是後天培養出來的，不是先天優勢
・培養出有利於累積財富的行為特質
・破除阻礙我們致富的七大迷思
・逃離「為生存而工作」的三大陷阱
・提防他人對自己理財態度與行為造成的影響
・堅持「謹慎消費」的原則
・仿效「對財富敏感者」的消費模式
名人推薦
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王志鈞／財經作家
艾蜜莉／財經作家
柴鼠兄弟／斜槓型Youtuber
雷浩斯／價值投資者、財經作家
蒼野之鷹／部落客
好評推薦
★（本書顯示）真正的有錢人，跟你想的不一樣！王志鈞，財經作家
★累積財富這件事，不但有財務面要考量，更重要的是心理與行為層面的因素。Michael Woodward PhD, Psychology Today
★請一定要把這本書分享給你關心的人！Philip van Doorn, Market Watch
★節儉、負責任、有信心，並且瞭解自己的強項弱項，則財務成功的機會就大增。這是本書最吸引我之處。Brian Thompson, 富比士雜誌
★書中告訴我們富人的兩大特點：社交冷漠（不模仿他人的消費與活動）、財務意識（刻意地、謹慎地監看自己的財務狀況，同時努力理財）。Benjamin Brandt, Retirement Starts Today Radio
★有些理財書只會給我們加油打氣的口號，那種書我們不需要。本書給我們的，是實證的數據！FullTimeFinance.com
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★我的財務生活，因為這本書起了永久的變化。ESI Money
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目錄
前言
第一章 原來，隔壁還是住著一個有錢人
第二章 破除七大迷思，踏上財務自由路
第三章 理財的後天因素：你可以做的事
第四章 對財務敏感者的消費模式
第五章 累積財富的關鍵優勢
第六章 職場大解密
第七章 善用資源的重要性
結語
附錄A：本書的研究方法
附錄B：獨資企業的獲利比率排行（1998 & 2015）
附錄C：兼職的超優理財族平時的正職
註釋
試閱
假作富足的，卻一無所有；裝作窮乏的，卻廣有財物。《聖經》〈箴言〉第十三章第七節
儘管政府、社會環境以及經濟市場發生政大變化，如果要給年輕人建議，過去20年告訴我們的經驗就是：若要長時間累積並擁有財富，管理財務時就要比身邊其他人更自律，包含消費、儲蓄、生財和投資。
要做到這點，就要靠自身的行動，而非僅止於信念、態度和性格。雖然後三者會影響你的行為，但長久下來，你累積並擁有財富的能力，還是會被你的所作所為（而非你腦中的念頭）所影響。
從1984年到2016年間，健保成本不斷增長，學費也增長了153%。這意味著什麼？這代表當今以及未來世代若要靠著自己、用自己的方式打造財富，就得要因應這些費用的變化而改變自己的心態。他們要改變做事的方法，就連上哪間大學（或是否要上大學）及自己的職涯都要好好規劃。畢竟成本、政府政策或金融市場都是我們不能控制的，但無論如何我們可以控制自己的支出，控制自己的投資，也可以控制自己要追尋什麼樣的機會，同時控制我們財務生活的其他問題。
這些都是基本、真實的原則，無可反駁。但事實上，許多人還是對財富抱持著不正確的迷思，也因此降低了「以負責任的方式靠自己打造財富」的可能。
要打破的迷思一：我也和大家一樣
如果你相信，自己和身邊具有相似統計特徵的其他人，具有同樣的成功機會，那你就等於忽視了你自己的驅動力，以及你倚靠自己致富的獨特特質。
如果我們抱持著上述的想法，結果是什麼？結果是我們有了一個藉口：只要自己沒有進步，或是自己的為人處世有問題，就用「出身」當藉口就好了。「我看妳像個X世代的女性、又是白人、育有三子、已婚，還住在這個社區裡，那我想妳應該就是這類人當中的一個吧。」
要打破的迷思二：收入等於財富
我們在第一章已經強調過這件事，但這裡還是要請大家留意，收入和財富的概念時常被混淆。那些「收入增加就增加消費」的人就是以為收入和財富是相等的。若相信這種迷思的話，還會造成一種錯覺，就是那些看起來很有錢的人（開豪車或是穿著好幾百元美金牛仔褲的鄰居）真的很有錢。但事實上這只代表著他們在這些物件上的消費，比真正的有錢人還要多。
我們使用「財富」這個詞時，指的是一個家庭的淨值，例如這個家戶的所有資產減去所有負債。我們對於家庭收入的定義相當簡單：個人所得稅申報表上所報或是該報的（已實現）收入。弄混「財富」和「收入」的話，會導致我們對於許多經濟與社會議題產生錯誤的結論，另外還會產生一個實際的影響，就是當我們想要達成財務自由的時候，對許多該關注的數字或標準卻產生了扭曲。
那麼，典型的「鄰家富人」應該有哪些特色？
1. 若套用第一章的「預期淨資產淨值」公式，鄰家富人的實際淨資產超過所期望的兩倍或著更多。
2. 房子的市場價值不到他淨資產的20%
3. 負債等於或少於他淨資產的5%
4. 年所得稅等於淨資產的2%
5. 年度已實現收入總額約為淨資產的8.2%（中位數），或是每100美元淨資產當中就有8.2元美元的收入。
8.2美元這個數字，是我父親研究中得到的，而且和其他人的研究所得出的數字相當一致。收入和淨值當然是互相關聯的，但並不相等。在衡量整體財務狀況的時候，不要弄混淆收入和淨值。
要打破的迷思三：只要看一個人的穿著、消費和車，就知道他有多少錢
每個人對於「富有」都有看法，而且這種看法很大程度上是受到媒體及政治派系的論述所影響，但媒體和政治派系都有各自的目的。我父親一生都想要破除對財富的迷思，他想告訴大家要如何創造財富，以及富人用錢做什麼。
我父親在他的部落格以及《別再裝闊了》這本書中都指出：「（受訪的）百萬美元等級富人最近一次購買的車輛，價錢的中位數僅有31,367美元。而千萬美元等級富人一般來說買車的費用為41,997美元。許多富人開的其實是所謂的普通車。」在我們的研究中，百萬美元等級富人為他們最近購車所支付的中位數價格，則為35,000美元。
不論是目前的研究，或是2007年針對1,594戶高收入╱高資產淨值家庭的調查，我們都發現，比起資產淨值，「年度家庭實現收入」是用來衡量購車價格更好的指標。在2007年的研究中，我們也得到結論，最近購車花費不到32,000美元的人，在年收入達200,000美元或更多的受訪者當中，佔了48.5%；年收入達500,000美元或更多的受訪者當中有35.9%；而年收入落在200,000到500,000美元之間的受訪者則有54%。
要打破的迷思四：很多「富人」都沒有誠實納稅
許多人之所以討厭「富人」，還有其他因素。例如他們認為富人都不會誠實納稅，富人搞到國家稅基流失，影響到收入較低的人。
其實，關於收入與財富的迷思，可以幫助我們瞭解為何許多人覺得富人不會誠實納稅。首先，這些人被富人的名車和財富迷惑了，或許他們想要講的是收入，但若這樣看，還是錯了。
這些人要是聰明點，就應該想想那些能花大錢買名車的高收入者所繳的稅。他們有能力撥出自己財富或年薪當中的一點點，購買名車。
事實上，富人知道若想花得越多，就要賺得越多。賺得越多，要繳的所得稅也越多。所以許多富人堅守一個重要的原則：要建立財富，就要盡量減少你已實現、要被課稅的收入，盡量擴大你未實現的收入（在沒有現金流動的情形下使財富或資本增值）。
典型的鄰家富人每年大約支付相當於自身資產淨值2%（中位數）的所得稅。但巴菲特在2010年僅繳了六百九十萬元的聯邦所得稅。表面上來看，690萬美元的所得稅是一筆大數目，但其實這只是他那460億美元財富的極小一部分。就這個稅率而言，他其實只繳了相當於資產淨值的0.015%的稅而已。和鄰家富人所繳的2%（中位數）相比，後者超過巴菲特133倍。事實上，如果巴菲特被課以相同的稅率（2%），他就會欠財政部9.2億美元，將近10億美元。
你或許會說，巴菲特沒有公平、誠信地納稅，但在這項議題上，他有特別的豁免權，因為他有崇高的理由：他保證未來把他大部分的財產捐出，而且根據富比世的報導，他早已經慷慨解囊了：2012年7月，他捐了十五億美金給蓋茲基金會，使他的捐贈總額達到175億美金；同年八月，他又保證捐出30億給他兒子們的基金會。
要破除的迷思五：都是富人害我沒辦法發財
大部分經濟有成的人士，都知道如何面對困境。他們反而善於運用困境、逆風、偏見、裙帶關係、運氣不好，甚至「裁判誤審」等等情境。他們不會為糟糕的情況所困，而會將自己的情緒能量導向成功之路，而非怨恨。
許多富人都說，他們的成功都是因為自己經歷了來自親戚、老師、主管、頂級財金顧問、媒體以及其他一大堆所謂的公正專家，所拋給他們的壞球。或者，就如同一位沒有繼承父母財產的大富翁最近說的：「就是要證明我爸媽當初的賭注是錯的。」
我們都知道，「習得的無助」（learned helplessness），亦即「不管怎麼做努力，反正一定不可能成功的」這種想法，正是阻擋你建立財富的最大障礙。我們還看過有些人有一種觀念：他們想要找出，是誰該為他們累積財富的過程來負責。可是綜觀不同的樣本，不管年齡多大、收入多少，真正會決定最後累積多少淨資產的因素，其實就是「好好管理自己的行為，相信自己的行為能影響我們最後財富成就」這種特質。那些相信不管自己做什麼都無法達到財務自由的人，會採取比較沒有風險的財務行為。真的，萬一誤信錯誤的觀念，對於長期的經濟成就來說是百害而無一利。
要打破的思六：光靠我自己，是沒辦法靠成功的
大部分情況下，不管你的宗教信仰、膚色或你所屬的族群，你都有機會創業成功。無論是就業或自行創業，只要你的產品或服務能創造價值，在今日的社會就能成功。
你必須自問下面幾個重要財務問題：
• 你（商品或服務）的價值是否能產生利潤？能否繼續投注資金令其成長？
• 你能運用自身經驗或技術來為他人創造工作機會，讓你持續累積財富並造就滿足感嗎？
• 你存錢夠自律嗎？你有足夠的洞察力去發現市場（人才、金融）的改變方向嗎？你瞭解你的技能要持續精進嗎？
• 你能免於消費主義與媒體干擾嗎？
不論種族、膚色、宗教和性別，任何人都能透過工作或是透過創業來運用他們的知識、技術、能力和其他特質。但工作和努力兩者都是必須的，尤其是你的手牌相當不利的時候。
但還是有許多人相信，一個人能擁有大筆的財富，必定是由繼承而來，也深信那些越來越有錢的人只是靠著受贈和轉讓罷了。但真實情況卻與他們所想的相反：報稅資料顯示，86%的富人完全都沒有來自於贈與、繼承或是信託基金所得到的收入。確實，今日和1996年一樣，數據顯示大多數富人都是靠著自己而建立財富。
迷思七：有錢人都是壞蛋
有錢人越來越在意媒體和政治圈將他們描述為「壞蛋」。當然，在大約500萬到1,000萬戶有錢家庭中，難免有一些人想出奧步。但大多數的有錢人還是用相當老派的方式賺錢：走正道。儘管許多研究都指出，大部分的富人具有傳統美德，但總是得不到媒體的青睞。
與財富相關的誠信和正直議題，已有很多討論。「邪惡的小氣鬼」這種觀念，從以前到現在都一直存在，而顯然瑞奇先生相信這種表象。但是有些關於良知（以及與良知密切相關的誠信）的研究一再顯示，在追求財富的路上，良知與誠信缺一不可，這點我們將在第五章討論。我們就以勞倫斯先生為例吧，他是驗光師，今日身價超過500萬美元，自行創立了完全符合他興趣以及專業技術的一個小公司，但他還是以滿足客戶需求為優先。他分享道：
我很喜歡我的工作，因為我所做的是加強、保護人們的視力。驗光是一份健保職業，讓執業者能夠獨立，又保有企業家精神。我執業一貫的原則就是將病人的需求置於首要，透過口耳相傳和先進科技，我的事業越來越興旺，雖然我開業並非為了「銷售」，不過有位醫生找上了門來，想要接手我的事業。61歲那年我把我的事業賣給他，每週兩天在他手下工作。我的初衷從不是為了賺錢，但是我明白，只要執業時心存善念，財富就可能不請自來。時時保持誠心、誠實，超前思考並關注未來。除了我的房子之外，所有的消費都是用儲蓄來支付的，這樣可降低衝動消費。畢竟衝動購物常常會在事後感到後悔。
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