【電子書】從扛債人生走向財務自由

◎推薦序　讓她的苦難，成為你生命中的祝福

劉明智／南山人壽區部總監

姵文（黑媽）是我的同事，我們一起共事了近15 年，這也讓我有機會長時間觀察，她是如何勇敢面對問題、解決問題；如何堅持完成競賽，贏得榮耀；如何有智慧地做出選擇，克服困難，以及如何樂觀積極地從零開始，從無到有，再次奪回人生的主導權，追求簡單的幸福，並透過自身的經歷和遭遇，讓它變得有意義，進而成為別人生命中的祝福。

透過姵文此次出版的新書《從扛債人生走向財務自由》，在5 年裡清掉5,000 萬債務枷鎖的實際經歷，這的確不是一件簡單容易的事！這樣的勇氣與經歷，也絕對可以提供給有相同困境的朋友一個看見曙光的機會、一個重新出發的起點，和一個翻轉命運的盼望！

在書中透過檢視過去債務、現在收支與未來財富3 步驟的優化理財術，讓你得以建構每個人專屬的財務正循環，並走上未來財務自由之路。裡頭有姵文自己走過負債人生的辛酸，有面對理債經驗的分享，更有她身為保險從業人員多年的財務風險災害管理忠告，這實在是值得每一位想要精進理債理財之道，想要獲得財務與心靈自由的朋友們可以細心閱讀的一本工具書。

尤其對於同樣從事保險業務行銷的從業人員，更是可以從這本書中看到，我們透過保險這項工具的運用，如何幫助人們從容不迫地面對未來的變化。

再一次恭喜姵文推出新書，也祝福這本書的出版能幫助更多需要的人與更多的家庭！

◎自序　是債也是愛

每個人的生命歷程，都有不一樣的故事。而我，是個曾經在提款機前面，連一張一千元都提不出來的人。

經過二十多年，在我好不容易清償了數千萬的個人與家人債務之後，我也終於體悟到，完全沒有負債，其實不見得代表你財務健康（是的，書裡會進一步介紹何謂健康的債務），但過度負債，又會毀了我們的人生！

理債和理財往往是一體兩面，每個現在也都緊繫著過去與未來；面對不知從何開始處理的財務問題，最好的辦法就是釐清自己的現況，一步步拆解面對。

這本書就是要帶領你，從如何檢視現在的收支開始，解決過去積欠的債務，到逐步累積未來的籌碼，步上財務正循環。

在現代社會有點畸形的總體經濟影響之下，每個家庭或多或少都有債，只是這個債是不是有人幫你一起扛而已。怎麼讓負債適當為人生加分，而非落入貧窮的開端？無論你讀過看過多少專家學者的書與見解，這都是我們自己必修實踐的重要學分。

你我的求學過程中，都做過很多加減乘除的計算，甚至套用更艱深的數學方程式，但幾乎完全沒有學過債務的相關知識。「負債」這個看似負面的詞彙，大多數人避之唯恐不及；也許你不相信，不過仔細想想，很多負債的起源，其實都源自於愛──有人肩負著需要長期看護的家人重擔，因此影響工作和收入，耽誤了自己的大好人生；有人因為無法看著家人深受債務之苦，跳出來幫忙分擔家計；如果不是因為愛、不是因為心中過不去的責任感，那麼這些債，也許就與你我無關。

無論對誰而言，理財理債都是需要自己長期抗戰、努力精進的功課，感謝出版社給我機會完成這本理債理財心法兼工具書，將我的個人經驗整理出簡單脈絡，結合我學習過的理論，透過個案分享的方式，協助大家找出財務盲點；書中也提供了理財理債的觀念看法，與你分享我如何看待人生下一階段的退休金準備與身後事規劃，不畏風雨地逐步架構，走過負債之後的新人生。

我希望這本書可以像是你需要時，隨時能翻閱找答案的自助手冊，所以全書的架構是以現在、過去、未來為出發點，提醒你金錢與時間息息相關的重要性，並在文中穿插一些財務規劃相關的通用理論與簡單圖表，輔助說明該處的觀念、工具和方法，讓你無論身處人生什麼階段、財務卡了多大的關，都能依個人現況從中釐清問題，找到突破的方向。

書裡舉的每一個案例，包含有些人沒能仔細了解自己的財務現況、明明有資產但收支失衡、積極投資但感覺沒賺到錢、還有幾個背了債務亟欲尋求解方⋯⋯無論是單身、已婚有小孩、單親，各式各樣的角色設定，都是為了能用更接地氣的方式，協助你了解應該如何幫助自己脫離財務困境。

只要你願意面對現實，就能從中找出解決的蛛絲馬跡，正視並逐步調整自己的財務問題，減少不必要的摸索時間；又或者至少可以讓你從我的真實故事之中，看到一點即使身處逆境、仍有機會翻身的光明希望。

謹以此書，獻給每一位曾經拉我一把的貴人，和每一個絆了我一腳、逼著我不得不前進的生命苦難。也預祝每一個為愛背債、願意負起責任的你，都能步上學理財、別債苦的順遂之路。