【電子書】孩子，你要比我更懂錢

推薦序

財商教育及早開始，成本最低
張森凱BRIAN／布萊恩兒童商學院創辦人

這幾年投入了孩子的理財教育，最大的領悟是：「及早讓孩子認識錢」。
表面上是認識錢，實際上是對金錢背後的邏輯，產生有價值的系統性建立。

我跟作者一樣都是一位父親，很興奮可以看到一本書是從爸爸的眼光及角度出發的，當中提及的方法跟實作都超級實用的，也更貼近我們東方的家庭教育思想方式，當然更容易落地在生活當中運用。

在我創立「布萊恩兒童商學院」後，從無數的孩子甚至家長身上觀察到，一個孩子的理財教育，絕對跟家庭教育方式息息相關，孩子要先有好的品格、習慣才能正確的使用金錢甚至放大金錢。

舉例來說：想要讓建立孩子有「儲蓄」習慣，家長們需要跟孩子分享自身的財務目標是什麼？像是買車、購屋、換房，甚至規劃安排一次精心的家庭旅遊，都是可以當作目標。別忘了，這些目標是需要加上「金額」及預期實現的「日期」，然後常常跟孩子分享討論，讓孩子意識到你重視及有計劃的在執行。你會發現下次在協助孩子訂立他的儲蓄目標時會變得容易許多。孩子也會向你一樣思考，何時要完成？要多少錢才能實現？漸漸的孩子就會知道，訂立金錢目標是很慎重的一件事，訂立每個目標是如此珍貴，當他知道每次向宇宙下訂單都可以實現時，孩子已經建立完成儲蓄目標的信心了。

我常鼓勵家長從自身做起，理財教育早點開始成本較低，很多事情是相對的，就像提早讓孩子學投資，練習當一個股東開始，培養長期投資的眼光，或許可以避免被割 「韭菜」的窘境；早點瞭解到建立資產的重要性，才能避免負債慘況。

好的金錢認知，是需要有學習手冊的。就是像建立好習慣一樣，每天學習一點，練習一點，修正一點，長年累月才能習得。巴菲特每天都會閱讀500頁的資料，他說知識就是這樣累積起來的，就像「複利」一樣，每天一點的累積，將獲取倍數的成長。

這本《孩子，你要比我更懂錢：金融學教授的兒童財商啟蒙課》將是你一本很棒的學習手冊。透過少少的費用，既可獲取作者長時間的智慧累積，這也是一種「槓桿」的效果。祝福大家，也期待跟您一起學習此書。

前言

學習金融知識是一項基本人權

財商或者說金融智商，指的是通過瞭解金錢的運作方式來獲取、管理和實現財富增長的能力。決定寫這本書很偶然。2018年年初，爺爺奶奶在回國前，提前給了我六歲多的兒子和三歲多的女兒一些壓歲錢。為了讓上小學一年級的兒子對金錢和金融機構有個初步認識，我在春節過後帶著他去了我家附近的社區銀行開戶，將壓歲錢以他的名義存了起來。

不承想，一路上兒子特別興奮，蹦蹦跳跳地問我什麼是銀行，什麼是利息，為什麼要存錢。幸好我是研究金融的，不然有些問題我還真回答不上來。到了銀行， 我才知道很多美國家長幫自己的孩子辦了類似的儲蓄帳號。而且這家銀行為了鼓勵家長這麼做，給小孩帳戶的存款利息是1.5%，而成人帳戶的利息才0.25%。

更讓我驚喜的是，這家銀行給孩子辦理的居然是「上個世紀的古董」——存摺。現在一般銀行開戶只發卡，不發存摺。在實際生活中，很多人銀行卡也不用了，直接用第三方支付。但存摺對孩子來說有個特別的功效，可以讓他看清楚每筆資金進出、利息是多少，讓他對錢的收支有切實的感受。

回到家中，我有感而發寫了一篇名為〈金融教育要從娃娃抓起》的公眾號文章。文章經過轉載後，一些讀者和朋友鼓勵我多寫些這方面的文章，因為中國國內對孩子在金錢和財富方面的教育是如此匱乏。其中一位讀者就是本書的編輯黃益聰女士。我真心感激益聰的支持和鼓勵，更被她的熱情所感染。於是我想，為什麼不能在給自己年幼的子女進行金融基礎教育的同時，和大家分享過程中的點滴呢？

多數人都認為學習金融知識是一項基本人權，但世界各國包括已開發國家在普及這項基本人權方面做得很糟糕。根據2020年美國各州經濟教育調查委員會的報告1，全美雖然有21個州要求高中學生必須修個人財務課，但實際效果並不理想，大多數學生高中畢業後幾乎沒有理財方面的知識。該報告指出對個人的理財教育能夠讓學生更好地理解美國和全球經濟，更傾向於為退休存錢，削減個人債務，增設緊急儲蓄基金，減少使用高成本借款。

家庭和學校應該共同努力來傳授財務技能。資金管理、理性消費是每個學校都應該教授的基本生活技能。雖然中國絕大多數的中小學目前沒有提供任何金融相關課程教育，但讓人欣喜的是，中國國家相關部門已經意識到金融基礎教育的重要性。2019年3月15日，中國證監會（中國證券監督管理委員會）與教育部聯合印發了《關於加強證券期貨知識普及教育的合作備忘錄》，計劃在學校（包括大中小學）教育中普及證券期貨知識。

我們在為中國證監會和教育部點讚的同時，也要意識到證券期貨基礎知識只是金融知識中的一小部分，這部分可能更適合高中生和大學生學習。對於年紀更小的孩子來說，家長是培養孩子財商、影響孩子財務行為的主要負責人。劍橋大學的兩位學者在一份研究2中指出，金錢方面的習慣——包括提前規劃和延遲滿足的能力——通常是在童年早期形成的。

對於打算從小培養孩子財商的父母來說，金融知識固然重要，但也許更重要的是讓孩子們在實踐中做到：重視金錢的時間價值與機會成本，懂得貨比三家和質疑財經專家和權威，知道「想要」和「需要」的區別及如何做基本的研究分析，明白教育是人生最好的投資，體會到給予和獲得之間的關係，不輕易上當受騙等等。

基於這個認知，我決定寫作此書，並確定了本書的主要內容。希望本書能給家長提供一些幫助，更重要的是，讓家長意識到財商教育的重要意義，讓孩子們在童年養成良好的財務習慣，建立對金錢的正確認識，這將使他們受用終身。