序 章 從負債一三○萬元，到存款一八○○萬元
背負學貸債務踏入社會
我在二十四歲開始經濟獨立。跟一般社會新鮮人相比，我的起步比別人辛苦。因為我從高中到研究所畢業的九年間，一直申請就學貸款，貸款總金額高達四百八十六萬日圓（約新台幣一百三十一萬元）。雖然這是出自我本身情況所借貸的錢，但背負四百八十六萬債務踏入社會，心情還是很沉重。
順帶一提，根據日本律師聯合會「二○一一年破產事件及個人更生事件紀錄調查」的結果，半數以上自願破產者的欠債金額，均未達五百萬日圓（約新台幣一百三十五萬元）。儘管各項條件不同，然而我的欠債總金額卻已經達到自願破產的等級。
成為社會新鮮人的第一年，我一直想：「趕快存錢還清就學貸款吧。」光用想的存不了錢，必須採取行動。於是我首度開始挑戰儲蓄，努力避免所有主觀認為奢侈的行為，大約過了兩年儉樸度日的儲蓄生活。事到如今，我對於這兩年的生活感到後悔不已，我認為應該過得更有意義才對。
結果我只存到一點錢，實際上，我根本搞不清楚避免奢侈有多少效果。說不定只是當下覺得自己省了錢，其實沒有效果。如果是這樣，為了省錢而忍耐真是虧大了。
當時我並沒有設定每個月要存多少錢，也沒有確認到底省了多少錢。完全是過著自我滿足的儲蓄生活，深信：「我沒有亂花錢，所以應該有存到錢。」如果我當時決定儲蓄的目標金額，並確認省錢效果，這兩年的目標應該會更明確，也能過得更有意義。
到四○歲都要償還學貸
過著漫無目的的存錢生活時，我認識同為經營顧問的妻子，在二十五歲左右時，決定要結婚。雖然我漫無目的地存錢，後來還是存了一筆錢，再差一點就能將就學貸款一次還完，不過我還是處於負債的狀態。
我告訴妻子，在四十歲以前，每個月都要持續償還兩萬日圓（約新台幣五千四百元）。由於她是我的重要伴侶，所以我認為應該盡早將一切說清楚。順帶一提，這時我也告訴妻子，我並不打算一次還清所有債務。
雖然當初存錢的目的，是為了一次還清就學貸款，不過我申辦的就學貸款並不計息。我趁著結婚再次思考：「假設我用手頭的錢投資，每個月獲得兩萬日圓利潤，對家計的負擔是不是比較沒那麼大呢？」
當時還是模糊不清地處於「應該比較小」的程度，後來這個理念成了我投資方針的基本架構。接著我開始過新婚生活。幾個月之後，有一天下班，妻子向我說了改變人生的那句話。
想要移居新天地，但錢在哪裡？
「如果可以，我希望盡快回到我的家鄉沖繩生活。」妻子突如其來的一句話，並沒有嚇到我。因為在那個時候，我不認為這是她的真心話。
後來，妻子經常提起「到沖繩定居」的話題。經過反覆思量，我決定透過聆聽，確定妻子的認真程度。假日出門散步是我們夫妻共同的興趣。我利用散步時間，確認妻子的意志有多堅定。結果發現，雖然還不具體，但是聊到這件事時，我從她的表情中感受到她有強烈的意念。
時至今日，我還是很想讚賞自己當時的行為。對於剛結婚的我來說，沖繩不過是妻子的家鄉，跟我是八竿子打不著的地方，遷居根本是「難以置信」且「不切實際」的提案。雖然是這樣的提案，但是我沒有否定地說：「先別管退休後怎麼樣，現在根本不可能辭職搬到沖繩去。」我只是傾聽妻子的意見，不斷地與她討論。
踏不踏得出這一步，對於夫妻能否用共同步伐前進，將造成重大影響。正因為有了當時的討論，才有現在這麼充實的生活，我要大加讚揚自己當時的行動。
實地訪查，確立存錢目標
決定遷居，對我們的生活帶來重大轉變，因為這跟我朦朧勾勒的未來完全不一樣。用不負責任的預測與不明確的資訊來判斷是否遷居，實在太危險了，即使得花一筆錢，我都該親自去調查與體驗。既然妻子認真想要回去，可不能隨便打發她。
於是，為了認識沖繩，我展開實地調查，努力地想要認識更多的沖繩。為了接觸風土與文化，我聽岳父岳母講述沖繩縣民的人情味，也詢問伯父伯母沖繩的事情。此外，除了現在的沖繩，我也接觸歷史資料，看一些書籍與觀光景點的說明。
在實地調查的過程中，我發現自己慢慢喜歡上沖繩這個地方。當然，沖繩並沒有完全符合我的理想，也有一些我不怎麼喜歡，甚至可以說是討厭的部分。儘管如此，多次實地調查後，我認為沖繩的住民、風土與自然，都非常美好。
於是，遷居沖繩成了我們夫妻共同的夢想。沖繩的實地調查，成了推動我儲蓄生活的能量。如果我當時沒去沖繩，沒有親身體驗沖繩的美好，沒有確定遷居沖繩的目標，也許會半途而廢。我深刻體認到，對自己和家人來說，只有目標明確後，才能長時間努力也不迷惘，能夠朝向目的地衝刺。
夫妻倆，建立相同的價值觀與生活型態
想遷居沖繩，不用想也知道我們必須擁有一筆超乎現有金錢的龐大金額。
「在沖繩過一輩子，到底需要多少錢？」根據我們理想的生活型態與沖繩的物價，加總居住與伙食等生活費，試算出的金額為一億日圓（約新台幣兩千七百萬元）。這是一筆非常龐大的金額，可不是馬上就能存到的錢。
即使每年存一千萬日圓（約新台幣兩百七十萬元），也是一場耗時十年的長期抗戰。對當時才二十幾歲的我們來說，十年是一段非常漫長的時間，足以讓剛呱呱墜地的嬰兒，成長到小學三年級。
我曾經在大學的畢業論文與顧問計畫中，多次鎖定目標並努力執行，但是我從來不曾努力超過十年。面對這堵長時間的高牆，我這麼想著。「漫無目的」的儲蓄，絕對存不了這麼一大筆錢。
我們夫妻同為顧問，深知「為實現夢想，不惜一切努力」的危險性。即使剛開始有堅強的意志，也會隨時間而變得薄弱，在不知不覺中停下通往目標的腳步，最後使得計畫觸礁。這樣的例子，我們在工作中早已看到不想看了。一般程度的熱情，無法超越即將降臨的困境。我們花了好幾十個鐘頭，磨合雙方的覺悟，確認這個夢想值得兩個人共同努力。
不需要悲觀，重要的是得隨時做好面對嚴峻情況的心理準備。越是遠大及重要的夢想，越不可能輕易實現，世界上可沒那麼便宜的事。
麥肯錫確實派上用場
「存錢等於忍耐嗎？我不否認有這樣的一面。但是，有沒有什麼儲蓄方法不會讓人覺得負擔沉重呢？」即將展開儲蓄生活時，我閃過這個念頭。既然都要存錢，當然希望存得輕鬆愉快。乍看之下很墮落，然而在長期抗戰中，這可是一個重要的觀點。
當我想著讓夫妻有效率儲蓄的各種方法時，我察覺到一件事。儲蓄應該先決定目標金額，再思考增加收入或節省開支的方案，然後才付諸實行。接下來要確認每個月存多少錢，掌握問題，反省是否恰當及是否符合我們的生活，並朝目標邁進，這就是推動商務工作的方法。
儲蓄生活與商場上該做的要素都一樣。這樣一來，促進商務效率的顧問技術，應該也能運用在儲蓄上。在這個瞬間，我們決定運用自己的專長，制訂實現夢想的儲蓄生活基本方針。
如何使用邏輯思考工具存千萬？
我運用邏輯思考與商務架構展開儲蓄生活後，已經過了七個年頭。目前，我手頭有超過七千萬日圓（約新台幣一千八百九十萬元）的流動資產（可以立刻換成現金的資產）。我並沒有在投資中獲得暴利，也沒有繼承遺產。這是我按照擬訂計畫，腳踏實地存到的錢。
「如果想要實現夢想，你要繞遠路還是走最短路徑呢？」若是問你這個問題，大家應該都會認為人生只有一次，選擇最短路徑，讓人生更充實，才是比較好的做法。在導出最短路徑時，邏輯思考與商務架構可以發揮強大的功效。
我們的儲蓄生活過得這麼順利，也是妥善運用邏輯思考與商務架構的結果（關於這部分知識，將在接下來的內容中詳細介紹）。雖然這是用於商場上的手法，但是我已經親身證實，這些手法在「儲蓄生活」中的效果。
設計商務架構時，本來就是為了讓每一個人只要按照指導方針進行，都能維持一定的品質。因此，這是任何人都能學會並運用的知識。雖然我以前是外商顧問，不過我認為不管主婦、學生或任何職業的人士，只要運用本書方法，都能以最短路徑存到錢。
本章重點整理
●決定儲蓄的目標金額，並確認省錢效果，儲蓄生活才能過得有意義。
●目標明確才能長時間努力也不迷惘，能夠朝向目的地衝刺。
●邏輯思考與商務架構，可以在儲蓄上發揮強大的功效。
第1章 為什麼九○％的人存不了錢？
錢到底花到哪裡去了？
在開始儲蓄之前，趁這個機會來看看一般人的儲蓄實態。
你知道日本人的終身所得（工作一輩子所得的薪資總額）是多少嗎？根據日本勞動政策研究與研修機構調查，國中畢業的男性為一億七千七百一十萬日圓（約新台幣四千七百八十二萬元），高中畢業的男性為一億九千五百二十萬日圓（約新台幣五千兩百七十萬元），大學、研究所畢業的男性為兩億五千四百一十萬日圓（約新台幣六千八百五十八萬元）。
至於女性方面，國中畢業的人為一億一千一百四十萬日圓（約新台幣三千零八萬元），高中畢業的人為一億兩千六百二十萬日圓（約新台幣三千四百零七萬元），大學、研究所畢業的人為一億九千八百萬日圓（約新台幣五千三百四十六萬元）（這個數值不含退休金及年金。此外，許多人在六十歲過後仍繼續工作，因此實際的終身收入將會高於這些數值）。
在扣除約一○到二○％稅金及社會保險後，可供自由運用的金錢會更少，不過還是一筆相當龐大的金額。
金錢真是不可思議的東西。如果在日常生活中毫無目的、毫無意識地花用，就如同用手掬水一般，一下就消失了，連花去哪裡都不一定想得起來。終身所得當然也是如此。
隨便問一個年滿六十歲，準備要退休的人：「請問你這輩子的錢都花到哪裡去了？」他應該也回答不出來。比較具體的答案，可能只有買房或養老，其他就是籠統的生活費及教育費了。
既然我們一輩子工作所得的薪資總額固定，更應該審慎決定錢的用途。終身所得是一筆非常龐大的金額。只要擬訂計畫，有效率地運用，每個人都能存到一筆可以實現一般夢想的金額。
舉例來說，一般人認為「搭豪華郵輪環遊世界」是遙不可及的夢想，然而在調查後，卻發現它的行情不到五百萬日圓（約新台幣一百三十五萬元）。如果這是一個你想實現的夢想，只要有計畫、有效率地存錢，絕大多數的人都能實現這個夢想。
結果還是要看如何花錢、如何存錢。如果用不同的方法能讓你的人生更富足、更有趣，現在就應該學習並實踐這些方法。
話雖如此，我們總不能把終身所得都花在「夢想」上，必須扣除食、衣、住等生活在這個世界上必需的費用。實際上，我們能挪出多少錢來「實現夢想」呢？來看看一般人的平均支出。
利用日本總務省（注：相當於台灣的內政部）公布的家計調查及終身所得資料，在夫妻支出為平均值的情況下，計算出終身生活費，結果如下圖所示，支出為兩億一千一百八十三萬日圓（約新台幣五千七百二十萬元，此為夫妻皆是國中畢業的金額）。
想要從支出中的任一項目中，挪出「實現夢想所需的金額」應該不太簡單。然而，我們應該以容易調整金額的項目為主，如包含零用錢及交際費等的雜項支出及教養娛樂費等，從整體生活費中刪減一○％的金額。
假設我們可以挪出一○％，再加上正常儲蓄（含退休後的準備金），就可存到一筆約兩千一百萬日圓（約新台幣五百六十七萬），讓人可以實現夢想的存款。拿這筆金額來實現夢想，應該綽綽有餘。
平均一個家庭一輩子可賺五千萬元，卻沒存到錢
大多數的人又怎麼存錢呢？根據日本總務省的全國消費實態調查，從存款扣除負債所得的平均金融資產，在三十歲這個年齡層呈現嚴重虧損。四十歲的年齡層稍微轉虧為盈，接下來的五十歲、六十歲，則會隨著年齡增加而成長。
對照終身所得與儲蓄金額的實際狀況，可以看出一般人的儲蓄實態。二十幾歲的單身貴族存錢當做結婚基金，結婚後存購屋頭期款。三、四十歲在買房的同時，背負鉅額貸款，花幾十年償付（或是將之前存的錢全都花在這裡）。同時，還要持續繳納保險以防萬一，生下小孩則要支付教育費。進入五十歲後，連喘息的時間都沒有，又要馬不停蹄地準備養老金。
明明每個人都賺了一億日圓（約新台幣兩千七百萬元），一戶賺超過兩億日圓（約新台幣五千四百萬元），卻老是為了帳款和準備養老金忙得團團轉，根本沒存到錢。沒有人教大家這樣做，不過我想這已經成為一般人的標準生活模式。
我真的很討厭，錢就這樣一點一滴在無意間花掉。
「如果要花錢，我希望能實現更多自己或家人的夢想，速度越快越好。」
「不要渾渾噩噩地過著一般人標準存錢與花錢的生活，希望存錢與花錢都能符合自己的目的。」
這是我的想法。你怎麼想呢？
無法按照計畫儲蓄的原因
擬訂計畫的階段非常順利，實施起來卻不如預期，這樣的案例很多。這可不限於儲蓄，在商場上也是如此。
身為顧問，我看過各種企業的企畫案，在為期數月到數年的計畫中，能夠按照計畫進行，獲得成果的例子卻不到一成。為什麼無法按照計畫進行並獲得成果呢？我們可列出三大原因。
一、沒有目的，無法設定具體目標。
二、計畫不切實際，只能靠意志力硬撐。
三、不會反省，沒有改善方案。
原因①：沒有目的，無法設定具體目標
「一年可以存到二十元。」「每個月可省下八千元。」走進書店，可以看到許多印著這類標語的書籍。實際上，到底有多少人讀了這些書後，存到二十元或省下八千元呢？應該很少吧。至少，我身邊連一個這樣的人都沒有。
這些書寫得並沒有錯。問題在於必須存到二十萬元或省下八千元的理由，並未依據你個人的目的進行調整與把目標明確化。
大家理所當然地認為，有二十萬元存款或能夠省下八千元，當然是「有比沒有好」。可是，「如果○○該有多好」，並不足以當做目的，無法導出你真正需要的金額。根據你的環境與迫切希望達成的願望，才能夠有成為目的的需要。
原因②：計畫不切實際，只能靠意志力硬撐
我們經常看到很多人起跑時氣勢十足，結果不到三天，就停下往夢想前進的腳步。這是想靠意志力達成目的，最後失敗的典型模式。
英國經濟學家馬歇爾（Alfred Marshall）曾說過一句話：「具備熾熱的心與冷靜的頭腦。」我認為想要超越眾多難題並且達成目的，「熾熱的心與冷靜的頭腦」是不可或缺的條件。
即使擁有明確的目的、目標，以及勢在必得的熾熱決心，沒有用冷靜頭腦思考可行的計畫，夢想只是一個畫在空中的大餅。唯有具備不硬撐、不浪費，現實又有效率的計畫，才能看見達成目的的路徑，熾熱的心與冷靜的頭腦相輔相成，才能帶來成功。
原因③：不會反省，沒有改善方案
就算擬訂的計畫非常完整，也不可能完全按照計畫進行，一定會發生意料之外的情況。如果因為這樣而中斷計畫，就不可能實現夢想。我們必須不斷確認目前的所在地及到達目的的路線，持續修正與改善計畫。
此外，當計畫順利進行時，不斷改善計畫也有重要的意義。實施改善方案，也許可以加速存錢速度，使計畫超出原本的預期。
為了因應意外狀況，讓計畫順利進行，也為了能夠超越原有計畫的預期進度，反省實施效果與持續改善非常重要。
能夠朝向擬訂的目的努力，將計畫付諸實現的人並不多。我也不太擅長，曾經遇過幾次挫折。正因為如此，我們更要以「人的意志沒那麼堅強」為前提來思考。
不先擬好策略，別想存到錢！
看到這裡，大家應該明白，多數人的儲蓄會失敗，都有原因；我身為上班族，能夠在七年內存到七千萬日圓（約新台幣一千八百九十萬元），也是有原因的。
儲蓄失敗的人跟我，只差在這一點不同：運用邏輯思考與商務架構，擬訂儲蓄生活的策略，邁向目標。
只要運用顧問管理公司普遍使用的思考方式與工具，儲蓄一點也不難。任何人都能非常有效率地存大錢。
本章重點整理
●一般人一生能夠賺到上千萬，卻老是為了付帳款與準備養老金，而存不到錢。
●大多數人無法按照計畫存錢的原因：①沒有目的，無法設定具體目標。②計畫不切實際，只能靠意志力硬撐。③不會反省，沒有改善方案。
●儲蓄目標應該要依據個人目的進行調整及把目標明確化。
●唯有不硬撐、不浪費，現實又有效率的計畫，才能看見達成目的的路徑。
●為了因應意外狀況，讓計畫順利進行，也為了能夠超越計畫的預期，反省實施效果與持續改善非常重要。
背負學貸債務踏入社會
我在二十四歲開始經濟獨立。跟一般社會新鮮人相比，我的起步比別人辛苦。因為我從高中到研究所畢業的九年間，一直申請就學貸款，貸款總金額高達四百八十六萬日圓（約新台幣一百三十一萬元）。雖然這是出自我本身情況所借貸的錢，但背負四百八十六萬債務踏入社會，心情還是很沉重。
順帶一提，根據日本律師聯合會「二○一一年破產事件及個人更生事件紀錄調查」的結果，半數以上自願破產者的欠債金額，均未達五百萬日圓（約新台幣一百三十五萬元）。儘管各項條件不同，然而我的欠債總金額卻已經達到自願破產的等級。
成為社會新鮮人的第一年，我一直想：「趕快存錢還清就學貸款吧。」光用想的存不了錢，必須採取行動。於是我首度開始挑戰儲蓄，努力避免所有主觀認為奢侈的行為，大約過了兩年儉樸度日的儲蓄生活。事到如今，我對於這兩年的生活感到後悔不已，我認為應該過得更有意義才對。
結果我只存到一點錢，實際上，我根本搞不清楚避免奢侈有多少效果。說不定只是當下覺得自己省了錢，其實沒有效果。如果是這樣，為了省錢而忍耐真是虧大了。
當時我並沒有設定每個月要存多少錢，也沒有確認到底省了多少錢。完全是過著自我滿足的儲蓄生活，深信：「我沒有亂花錢，所以應該有存到錢。」如果我當時決定儲蓄的目標金額，並確認省錢效果，這兩年的目標應該會更明確，也能過得更有意義。
到四○歲都要償還學貸
過著漫無目的的存錢生活時，我認識同為經營顧問的妻子，在二十五歲左右時，決定要結婚。雖然我漫無目的地存錢，後來還是存了一筆錢，再差一點就能將就學貸款一次還完，不過我還是處於負債的狀態。
我告訴妻子，在四十歲以前，每個月都要持續償還兩萬日圓（約新台幣五千四百元）。由於她是我的重要伴侶，所以我認為應該盡早將一切說清楚。順帶一提，這時我也告訴妻子，我並不打算一次還清所有債務。
雖然當初存錢的目的，是為了一次還清就學貸款，不過我申辦的就學貸款並不計息。我趁著結婚再次思考：「假設我用手頭的錢投資，每個月獲得兩萬日圓利潤，對家計的負擔是不是比較沒那麼大呢？」
當時還是模糊不清地處於「應該比較小」的程度，後來這個理念成了我投資方針的基本架構。接著我開始過新婚生活。幾個月之後，有一天下班，妻子向我說了改變人生的那句話。
想要移居新天地，但錢在哪裡？
「如果可以，我希望盡快回到我的家鄉沖繩生活。」妻子突如其來的一句話，並沒有嚇到我。因為在那個時候，我不認為這是她的真心話。
後來，妻子經常提起「到沖繩定居」的話題。經過反覆思量，我決定透過聆聽，確定妻子的認真程度。假日出門散步是我們夫妻共同的興趣。我利用散步時間，確認妻子的意志有多堅定。結果發現，雖然還不具體，但是聊到這件事時，我從她的表情中感受到她有強烈的意念。
時至今日，我還是很想讚賞自己當時的行為。對於剛結婚的我來說，沖繩不過是妻子的家鄉，跟我是八竿子打不著的地方，遷居根本是「難以置信」且「不切實際」的提案。雖然是這樣的提案，但是我沒有否定地說：「先別管退休後怎麼樣，現在根本不可能辭職搬到沖繩去。」我只是傾聽妻子的意見，不斷地與她討論。
踏不踏得出這一步，對於夫妻能否用共同步伐前進，將造成重大影響。正因為有了當時的討論，才有現在這麼充實的生活，我要大加讚揚自己當時的行動。
實地訪查，確立存錢目標
決定遷居，對我們的生活帶來重大轉變，因為這跟我朦朧勾勒的未來完全不一樣。用不負責任的預測與不明確的資訊來判斷是否遷居，實在太危險了，即使得花一筆錢，我都該親自去調查與體驗。既然妻子認真想要回去，可不能隨便打發她。
於是，為了認識沖繩，我展開實地調查，努力地想要認識更多的沖繩。為了接觸風土與文化，我聽岳父岳母講述沖繩縣民的人情味，也詢問伯父伯母沖繩的事情。此外，除了現在的沖繩，我也接觸歷史資料，看一些書籍與觀光景點的說明。
在實地調查的過程中，我發現自己慢慢喜歡上沖繩這個地方。當然，沖繩並沒有完全符合我的理想，也有一些我不怎麼喜歡，甚至可以說是討厭的部分。儘管如此，多次實地調查後，我認為沖繩的住民、風土與自然，都非常美好。
於是，遷居沖繩成了我們夫妻共同的夢想。沖繩的實地調查，成了推動我儲蓄生活的能量。如果我當時沒去沖繩，沒有親身體驗沖繩的美好，沒有確定遷居沖繩的目標，也許會半途而廢。我深刻體認到，對自己和家人來說，只有目標明確後，才能長時間努力也不迷惘，能夠朝向目的地衝刺。
夫妻倆，建立相同的價值觀與生活型態
想遷居沖繩，不用想也知道我們必須擁有一筆超乎現有金錢的龐大金額。
「在沖繩過一輩子，到底需要多少錢？」根據我們理想的生活型態與沖繩的物價，加總居住與伙食等生活費，試算出的金額為一億日圓（約新台幣兩千七百萬元）。這是一筆非常龐大的金額，可不是馬上就能存到的錢。
即使每年存一千萬日圓（約新台幣兩百七十萬元），也是一場耗時十年的長期抗戰。對當時才二十幾歲的我們來說，十年是一段非常漫長的時間，足以讓剛呱呱墜地的嬰兒，成長到小學三年級。
我曾經在大學的畢業論文與顧問計畫中，多次鎖定目標並努力執行，但是我從來不曾努力超過十年。面對這堵長時間的高牆，我這麼想著。「漫無目的」的儲蓄，絕對存不了這麼一大筆錢。
我們夫妻同為顧問，深知「為實現夢想，不惜一切努力」的危險性。即使剛開始有堅強的意志，也會隨時間而變得薄弱，在不知不覺中停下通往目標的腳步，最後使得計畫觸礁。這樣的例子，我們在工作中早已看到不想看了。一般程度的熱情，無法超越即將降臨的困境。我們花了好幾十個鐘頭，磨合雙方的覺悟，確認這個夢想值得兩個人共同努力。
不需要悲觀，重要的是得隨時做好面對嚴峻情況的心理準備。越是遠大及重要的夢想，越不可能輕易實現，世界上可沒那麼便宜的事。
麥肯錫確實派上用場
「存錢等於忍耐嗎？我不否認有這樣的一面。但是，有沒有什麼儲蓄方法不會讓人覺得負擔沉重呢？」即將展開儲蓄生活時，我閃過這個念頭。既然都要存錢，當然希望存得輕鬆愉快。乍看之下很墮落，然而在長期抗戰中，這可是一個重要的觀點。
當我想著讓夫妻有效率儲蓄的各種方法時，我察覺到一件事。儲蓄應該先決定目標金額，再思考增加收入或節省開支的方案，然後才付諸實行。接下來要確認每個月存多少錢，掌握問題，反省是否恰當及是否符合我們的生活，並朝目標邁進，這就是推動商務工作的方法。
儲蓄生活與商場上該做的要素都一樣。這樣一來，促進商務效率的顧問技術，應該也能運用在儲蓄上。在這個瞬間，我們決定運用自己的專長，制訂實現夢想的儲蓄生活基本方針。
如何使用邏輯思考工具存千萬？
我運用邏輯思考與商務架構展開儲蓄生活後，已經過了七個年頭。目前，我手頭有超過七千萬日圓（約新台幣一千八百九十萬元）的流動資產（可以立刻換成現金的資產）。我並沒有在投資中獲得暴利，也沒有繼承遺產。這是我按照擬訂計畫，腳踏實地存到的錢。
「如果想要實現夢想，你要繞遠路還是走最短路徑呢？」若是問你這個問題，大家應該都會認為人生只有一次，選擇最短路徑，讓人生更充實，才是比較好的做法。在導出最短路徑時，邏輯思考與商務架構可以發揮強大的功效。
我們的儲蓄生活過得這麼順利，也是妥善運用邏輯思考與商務架構的結果（關於這部分知識，將在接下來的內容中詳細介紹）。雖然這是用於商場上的手法，但是我已經親身證實，這些手法在「儲蓄生活」中的效果。
設計商務架構時，本來就是為了讓每一個人只要按照指導方針進行，都能維持一定的品質。因此，這是任何人都能學會並運用的知識。雖然我以前是外商顧問，不過我認為不管主婦、學生或任何職業的人士，只要運用本書方法，都能以最短路徑存到錢。
本章重點整理
●決定儲蓄的目標金額，並確認省錢效果，儲蓄生活才能過得有意義。
●目標明確才能長時間努力也不迷惘，能夠朝向目的地衝刺。
●邏輯思考與商務架構，可以在儲蓄上發揮強大的功效。
第1章 為什麼九○％的人存不了錢？
錢到底花到哪裡去了？
在開始儲蓄之前，趁這個機會來看看一般人的儲蓄實態。
你知道日本人的終身所得（工作一輩子所得的薪資總額）是多少嗎？根據日本勞動政策研究與研修機構調查，國中畢業的男性為一億七千七百一十萬日圓（約新台幣四千七百八十二萬元），高中畢業的男性為一億九千五百二十萬日圓（約新台幣五千兩百七十萬元），大學、研究所畢業的男性為兩億五千四百一十萬日圓（約新台幣六千八百五十八萬元）。
至於女性方面，國中畢業的人為一億一千一百四十萬日圓（約新台幣三千零八萬元），高中畢業的人為一億兩千六百二十萬日圓（約新台幣三千四百零七萬元），大學、研究所畢業的人為一億九千八百萬日圓（約新台幣五千三百四十六萬元）（這個數值不含退休金及年金。此外，許多人在六十歲過後仍繼續工作，因此實際的終身收入將會高於這些數值）。
在扣除約一○到二○％稅金及社會保險後，可供自由運用的金錢會更少，不過還是一筆相當龐大的金額。
金錢真是不可思議的東西。如果在日常生活中毫無目的、毫無意識地花用，就如同用手掬水一般，一下就消失了，連花去哪裡都不一定想得起來。終身所得當然也是如此。
隨便問一個年滿六十歲，準備要退休的人：「請問你這輩子的錢都花到哪裡去了？」他應該也回答不出來。比較具體的答案，可能只有買房或養老，其他就是籠統的生活費及教育費了。
既然我們一輩子工作所得的薪資總額固定，更應該審慎決定錢的用途。終身所得是一筆非常龐大的金額。只要擬訂計畫，有效率地運用，每個人都能存到一筆可以實現一般夢想的金額。
舉例來說，一般人認為「搭豪華郵輪環遊世界」是遙不可及的夢想，然而在調查後，卻發現它的行情不到五百萬日圓（約新台幣一百三十五萬元）。如果這是一個你想實現的夢想，只要有計畫、有效率地存錢，絕大多數的人都能實現這個夢想。
結果還是要看如何花錢、如何存錢。如果用不同的方法能讓你的人生更富足、更有趣，現在就應該學習並實踐這些方法。
話雖如此，我們總不能把終身所得都花在「夢想」上，必須扣除食、衣、住等生活在這個世界上必需的費用。實際上，我們能挪出多少錢來「實現夢想」呢？來看看一般人的平均支出。
利用日本總務省（注：相當於台灣的內政部）公布的家計調查及終身所得資料，在夫妻支出為平均值的情況下，計算出終身生活費，結果如下圖所示，支出為兩億一千一百八十三萬日圓（約新台幣五千七百二十萬元，此為夫妻皆是國中畢業的金額）。
想要從支出中的任一項目中，挪出「實現夢想所需的金額」應該不太簡單。然而，我們應該以容易調整金額的項目為主，如包含零用錢及交際費等的雜項支出及教養娛樂費等，從整體生活費中刪減一○％的金額。
假設我們可以挪出一○％，再加上正常儲蓄（含退休後的準備金），就可存到一筆約兩千一百萬日圓（約新台幣五百六十七萬），讓人可以實現夢想的存款。拿這筆金額來實現夢想，應該綽綽有餘。
平均一個家庭一輩子可賺五千萬元，卻沒存到錢
大多數的人又怎麼存錢呢？根據日本總務省的全國消費實態調查，從存款扣除負債所得的平均金融資產，在三十歲這個年齡層呈現嚴重虧損。四十歲的年齡層稍微轉虧為盈，接下來的五十歲、六十歲，則會隨著年齡增加而成長。
對照終身所得與儲蓄金額的實際狀況，可以看出一般人的儲蓄實態。二十幾歲的單身貴族存錢當做結婚基金，結婚後存購屋頭期款。三、四十歲在買房的同時，背負鉅額貸款，花幾十年償付（或是將之前存的錢全都花在這裡）。同時，還要持續繳納保險以防萬一，生下小孩則要支付教育費。進入五十歲後，連喘息的時間都沒有，又要馬不停蹄地準備養老金。
明明每個人都賺了一億日圓（約新台幣兩千七百萬元），一戶賺超過兩億日圓（約新台幣五千四百萬元），卻老是為了帳款和準備養老金忙得團團轉，根本沒存到錢。沒有人教大家這樣做，不過我想這已經成為一般人的標準生活模式。
我真的很討厭，錢就這樣一點一滴在無意間花掉。
「如果要花錢，我希望能實現更多自己或家人的夢想，速度越快越好。」
「不要渾渾噩噩地過著一般人標準存錢與花錢的生活，希望存錢與花錢都能符合自己的目的。」
這是我的想法。你怎麼想呢？
無法按照計畫儲蓄的原因
擬訂計畫的階段非常順利，實施起來卻不如預期，這樣的案例很多。這可不限於儲蓄，在商場上也是如此。
身為顧問，我看過各種企業的企畫案，在為期數月到數年的計畫中，能夠按照計畫進行，獲得成果的例子卻不到一成。為什麼無法按照計畫進行並獲得成果呢？我們可列出三大原因。
一、沒有目的，無法設定具體目標。
二、計畫不切實際，只能靠意志力硬撐。
三、不會反省，沒有改善方案。
原因①：沒有目的，無法設定具體目標
「一年可以存到二十元。」「每個月可省下八千元。」走進書店，可以看到許多印著這類標語的書籍。實際上，到底有多少人讀了這些書後，存到二十元或省下八千元呢？應該很少吧。至少，我身邊連一個這樣的人都沒有。
這些書寫得並沒有錯。問題在於必須存到二十萬元或省下八千元的理由，並未依據你個人的目的進行調整與把目標明確化。
大家理所當然地認為，有二十萬元存款或能夠省下八千元，當然是「有比沒有好」。可是，「如果○○該有多好」，並不足以當做目的，無法導出你真正需要的金額。根據你的環境與迫切希望達成的願望，才能夠有成為目的的需要。
原因②：計畫不切實際，只能靠意志力硬撐
我們經常看到很多人起跑時氣勢十足，結果不到三天，就停下往夢想前進的腳步。這是想靠意志力達成目的，最後失敗的典型模式。
英國經濟學家馬歇爾（Alfred Marshall）曾說過一句話：「具備熾熱的心與冷靜的頭腦。」我認為想要超越眾多難題並且達成目的，「熾熱的心與冷靜的頭腦」是不可或缺的條件。
即使擁有明確的目的、目標，以及勢在必得的熾熱決心，沒有用冷靜頭腦思考可行的計畫，夢想只是一個畫在空中的大餅。唯有具備不硬撐、不浪費，現實又有效率的計畫，才能看見達成目的的路徑，熾熱的心與冷靜的頭腦相輔相成，才能帶來成功。
原因③：不會反省，沒有改善方案
就算擬訂的計畫非常完整，也不可能完全按照計畫進行，一定會發生意料之外的情況。如果因為這樣而中斷計畫，就不可能實現夢想。我們必須不斷確認目前的所在地及到達目的的路線，持續修正與改善計畫。
此外，當計畫順利進行時，不斷改善計畫也有重要的意義。實施改善方案，也許可以加速存錢速度，使計畫超出原本的預期。
為了因應意外狀況，讓計畫順利進行，也為了能夠超越原有計畫的預期進度，反省實施效果與持續改善非常重要。
能夠朝向擬訂的目的努力，將計畫付諸實現的人並不多。我也不太擅長，曾經遇過幾次挫折。正因為如此，我們更要以「人的意志沒那麼堅強」為前提來思考。
不先擬好策略，別想存到錢！
看到這裡，大家應該明白，多數人的儲蓄會失敗，都有原因；我身為上班族，能夠在七年內存到七千萬日圓（約新台幣一千八百九十萬元），也是有原因的。
儲蓄失敗的人跟我，只差在這一點不同：運用邏輯思考與商務架構，擬訂儲蓄生活的策略，邁向目標。
只要運用顧問管理公司普遍使用的思考方式與工具，儲蓄一點也不難。任何人都能非常有效率地存大錢。
本章重點整理
●一般人一生能夠賺到上千萬，卻老是為了付帳款與準備養老金，而存不到錢。
●大多數人無法按照計畫存錢的原因：①沒有目的，無法設定具體目標。②計畫不切實際，只能靠意志力硬撐。③不會反省，沒有改善方案。
●儲蓄目標應該要依據個人目的進行調整及把目標明確化。
●唯有不硬撐、不浪費，現實又有效率的計畫，才能看見達成目的的路徑。
●為了因應意外狀況，讓計畫順利進行，也為了能夠超越計畫的預期，反省實施效果與持續改善非常重要。
