隨人生階段變化，理財策略要與時俱進
為什麼隨著時間的流逝，我們會越來越懷念童年的時光？總是在不經意間，那些美好的片段猶如電影一般在腦海中一一閃現，幾十元的冰棒、糖果、學校的白襯衫……童年之所以美好，除了可以無憂無慮在父母懷裡撒嬌，另外一個重要原因就是不用面對殘酷的現實，也不用為了一份僅夠糊口的工作而披星戴月。
儘管不捨，我們還得面對長大的現實。到了具有獨立的經濟能力的時候，就該考慮如何籌劃人生，如何根據不同的人生階段來制定不同的理財方案了。
如果你對未來的理財方式還有些不確定，不要緊，接著往下看，總有一個理財階段剛好符合你現在的理財需求。
1.意氣風發的單身階段
這一階段的主要人群是大學在校生以及剛踏入社會的單身青年。通常情況下，從開始工作至結婚大約為5～8年。人群特徵主要表現為年輕、有活力，文化水準較高，對新生事物有濃厚的興趣，追求流行。經濟收入較低而花銷較大。
◆適宜的投資風格
此階段人群由於資金較少，風險承受能力也較低，比較適合保守型的投資風格。
◆理財觀念指南
這一階段的人有些比較喜歡刷卡購物，應盡快建立正確的理財觀念，確定理財目標。
◆小小建議
很顯然，這一時期是未來家庭的資金累積期，因此理財的主要內容是努力尋找高薪機會並踏實做好工作，投資目的不在於獲利而在於累積資金，即以儲蓄為主。此外，可拿出小額資本進行高風險投資，以累積投資經驗。當然，存錢才是最關鍵的，因為無論是將來結婚，還是進一步投資，都需要一筆不小的資金。此時，由於負擔較少，投在保險上的資金可以相對少一些，目的主要是避免因意外導致的收入減少或減輕中斷後的負擔。還有就是要養成合理的消費習慣，一個好的消費習慣可讓你受益終身。
2.甜蜜溫馨的二人世界
這一階段的主要人群是寶寶尚未誕生的新婚夫婦。通常可持續1～5年，即從結婚到寶寶誕生，二人世界就此結束。人群特徵主要表現為經濟收入穩步增加，生活較穩定，家庭已經具備一定的財力和簡單的基本生活用品，但如果想提高生活品質，還需要較大的家庭建設支出。此外，貸款買房的家庭還須每月支付一筆數目不小的房貸。
◆適宜的投資風格
此階段人群有一定的風險承受能力，更加注重投資收益。比較適合溫和進取型的投資風格。
◆理財觀念指南
這一階段購房、購車的需求日益強烈，理財觀念初步形成。
◆小小建議
如有餘錢可以適當進行投資，但最好選擇安全的投資方式，如儲蓄、債券等。另外，為避免因人身意外而導致房屋供款中斷的情況，一定要拿出小部分錢買一份保險，一些繳費少的定期險、意外保險、健康保險等都比較適合。
3.充滿希望的三口之家
這一階段的主要人群為青壯年人士，一般為9～12年，即從寶寶出生直到上大學這一階段。人群特徵主要表現為在經濟上、生活方式上都趨於穩定，對未來的生活安排和人生目標也有較為清醒的認知。
◆適宜的投資風格
此階段人群有較強的風險承受能力，投資品種日趨多樣化。比較適合進取型的投資風格。
◆理財觀念指南
日常消費穩定，為子女教育、投資增值做足準備，並保持合理的流動資金，以備他用。理財意識很強，理財需求迫切。
◆小小建議
這一時期，家庭的最大開支是寶寶的學前教育、智力開發以及醫療保險費。同時，隨著孩子的成長，其自理能力日漸增強，年輕的父母精力充沛，時間相對充裕，在投資方面可考慮以創業為目的，或者進行風險投資。此外，人到中年，身體的機能明顯下降，在保險方面，可選擇養老保險或重大疾病險等等。可與保險代理人聯絡，了解適合自己的險種。
4.碩果累累的流金歲月
這一階段的主要人群為中老年人士，指子女開始工作到家長退休為止這段時期，一般大約15年左右。人群特徵表現為子女業已成年，有了自己的生活空間。生活壓力逐漸減輕，事業達到高峰，開始為退休生活和保持健康做準備。
◆適宜的投資風格
此階段人群具有較強的風險承受能力，但更加注重投資風險。比較適合均衡型的投資風格。
◆理財觀念指南
最好能夠更多累積財富，以保障自己和愛人退休後的生活品質和醫療費支出。
◆小小建議
這一時期，理財的重點是擴大投資，但由於已進入人生後期，萬一風險投資失敗，會葬送一生累積的財富，所以不宜過多選擇風險投資的方式。保險是最穩健、安全的投資工具之一，雖然報酬偏低，但透過保險可以讓你辛苦創立的資產完整留給後人，這才是最明智的。
5.無怨無悔的老年時光
這一階段的主要人群是退休後的老年人士。孩子已完全獨立，正是享受一生耕耘成果的時候。此階段的理財原則應當以身體為主，財富次之。
◆適宜的投資風格
此階段人群的風險承受能力較低，盡量避免較大的風險投資。比較適合溫和保守型的投資風格。
◆理財觀念指南
可以將大部分閒錢存起來，買公債或者買點開放式基金，追求風險較低的投資收益。
◆小小建議
對於那些經濟不太寬裕的家庭來說，應合理安排晚年醫療、保健、鍛鍊、旅遊等各項開支，投資和花費可以表現得更為保守，因為「保本」在這個時期比什麼都重要，最好不要再進行新的投資，尤其避免風險投資。
專家出招
問：我剛踏上工作職位，月收入有3萬元，沒有負債，每月的日常消費最多1萬元。目前，我想做些中長線的投資，讓自己的收入有所增值。請問，您能不能就我的現狀為我制定一個合理的理財計畫？
答：
根據你提供的資料，你剛開始工作，並沒有太多的存款，但每月的盈餘有2萬元左右，這很難得。建議你每個月先拿出5,000元來進行儲蓄，存期一年即可。這些儲蓄金可以作為你的應急資金，也可作為以後的創業啟動資金。剩餘的1.5萬元，你可以試著做基金定投，進行長期投資。
定投需要注意這幾點：首先，選擇那些波動幅度比較大的指數型基金，長期堅持下去，應該能獲得高於市場平均值的收益，而且風險較小。其次，不要在銀行購買定投，一方面因為銀行代理的基金品種太少，而且最適合定投的基金（指數型基金）在銀行幾乎沒有銷售，只有證券交易所才代理。另一方面，銀行的定投在很大程度上是定時定額，缺乏靈活性，對你的收益會造成一定損失。此外，建議為父母買一份壽險產品。保額高低並不重要，但一定要在受益人一欄中寫上父母的名字，你的孝心會讓父母感到無限的欣慰。
為什麼隨著時間的流逝，我們會越來越懷念童年的時光？總是在不經意間，那些美好的片段猶如電影一般在腦海中一一閃現，幾十元的冰棒、糖果、學校的白襯衫……童年之所以美好，除了可以無憂無慮在父母懷裡撒嬌，另外一個重要原因就是不用面對殘酷的現實，也不用為了一份僅夠糊口的工作而披星戴月。
儘管不捨，我們還得面對長大的現實。到了具有獨立的經濟能力的時候，就該考慮如何籌劃人生，如何根據不同的人生階段來制定不同的理財方案了。
如果你對未來的理財方式還有些不確定，不要緊，接著往下看，總有一個理財階段剛好符合你現在的理財需求。
1.意氣風發的單身階段
這一階段的主要人群是大學在校生以及剛踏入社會的單身青年。通常情況下，從開始工作至結婚大約為5～8年。人群特徵主要表現為年輕、有活力，文化水準較高，對新生事物有濃厚的興趣，追求流行。經濟收入較低而花銷較大。
◆適宜的投資風格
此階段人群由於資金較少，風險承受能力也較低，比較適合保守型的投資風格。
◆理財觀念指南
這一階段的人有些比較喜歡刷卡購物，應盡快建立正確的理財觀念，確定理財目標。
◆小小建議
很顯然，這一時期是未來家庭的資金累積期，因此理財的主要內容是努力尋找高薪機會並踏實做好工作，投資目的不在於獲利而在於累積資金，即以儲蓄為主。此外，可拿出小額資本進行高風險投資，以累積投資經驗。當然，存錢才是最關鍵的，因為無論是將來結婚，還是進一步投資，都需要一筆不小的資金。此時，由於負擔較少，投在保險上的資金可以相對少一些，目的主要是避免因意外導致的收入減少或減輕中斷後的負擔。還有就是要養成合理的消費習慣，一個好的消費習慣可讓你受益終身。
2.甜蜜溫馨的二人世界
這一階段的主要人群是寶寶尚未誕生的新婚夫婦。通常可持續1～5年，即從結婚到寶寶誕生，二人世界就此結束。人群特徵主要表現為經濟收入穩步增加，生活較穩定，家庭已經具備一定的財力和簡單的基本生活用品，但如果想提高生活品質，還需要較大的家庭建設支出。此外，貸款買房的家庭還須每月支付一筆數目不小的房貸。
◆適宜的投資風格
此階段人群有一定的風險承受能力，更加注重投資收益。比較適合溫和進取型的投資風格。
◆理財觀念指南
這一階段購房、購車的需求日益強烈，理財觀念初步形成。
◆小小建議
如有餘錢可以適當進行投資，但最好選擇安全的投資方式，如儲蓄、債券等。另外，為避免因人身意外而導致房屋供款中斷的情況，一定要拿出小部分錢買一份保險，一些繳費少的定期險、意外保險、健康保險等都比較適合。
3.充滿希望的三口之家
這一階段的主要人群為青壯年人士，一般為9～12年，即從寶寶出生直到上大學這一階段。人群特徵主要表現為在經濟上、生活方式上都趨於穩定，對未來的生活安排和人生目標也有較為清醒的認知。
◆適宜的投資風格
此階段人群有較強的風險承受能力，投資品種日趨多樣化。比較適合進取型的投資風格。
◆理財觀念指南
日常消費穩定，為子女教育、投資增值做足準備，並保持合理的流動資金，以備他用。理財意識很強，理財需求迫切。
◆小小建議
這一時期，家庭的最大開支是寶寶的學前教育、智力開發以及醫療保險費。同時，隨著孩子的成長，其自理能力日漸增強，年輕的父母精力充沛，時間相對充裕，在投資方面可考慮以創業為目的，或者進行風險投資。此外，人到中年，身體的機能明顯下降，在保險方面，可選擇養老保險或重大疾病險等等。可與保險代理人聯絡，了解適合自己的險種。
4.碩果累累的流金歲月
這一階段的主要人群為中老年人士，指子女開始工作到家長退休為止這段時期，一般大約15年左右。人群特徵表現為子女業已成年，有了自己的生活空間。生活壓力逐漸減輕，事業達到高峰，開始為退休生活和保持健康做準備。
◆適宜的投資風格
此階段人群具有較強的風險承受能力，但更加注重投資風險。比較適合均衡型的投資風格。
◆理財觀念指南
最好能夠更多累積財富，以保障自己和愛人退休後的生活品質和醫療費支出。
◆小小建議
這一時期，理財的重點是擴大投資，但由於已進入人生後期，萬一風險投資失敗，會葬送一生累積的財富，所以不宜過多選擇風險投資的方式。保險是最穩健、安全的投資工具之一，雖然報酬偏低，但透過保險可以讓你辛苦創立的資產完整留給後人，這才是最明智的。
5.無怨無悔的老年時光
這一階段的主要人群是退休後的老年人士。孩子已完全獨立，正是享受一生耕耘成果的時候。此階段的理財原則應當以身體為主，財富次之。
◆適宜的投資風格
此階段人群的風險承受能力較低，盡量避免較大的風險投資。比較適合溫和保守型的投資風格。
◆理財觀念指南
可以將大部分閒錢存起來，買公債或者買點開放式基金，追求風險較低的投資收益。
◆小小建議
對於那些經濟不太寬裕的家庭來說，應合理安排晚年醫療、保健、鍛鍊、旅遊等各項開支，投資和花費可以表現得更為保守，因為「保本」在這個時期比什麼都重要，最好不要再進行新的投資，尤其避免風險投資。
專家出招
問：我剛踏上工作職位，月收入有3萬元，沒有負債，每月的日常消費最多1萬元。目前，我想做些中長線的投資，讓自己的收入有所增值。請問，您能不能就我的現狀為我制定一個合理的理財計畫？
答：
根據你提供的資料，你剛開始工作，並沒有太多的存款，但每月的盈餘有2萬元左右，這很難得。建議你每個月先拿出5,000元來進行儲蓄，存期一年即可。這些儲蓄金可以作為你的應急資金，也可作為以後的創業啟動資金。剩餘的1.5萬元，你可以試著做基金定投，進行長期投資。
定投需要注意這幾點：首先，選擇那些波動幅度比較大的指數型基金，長期堅持下去，應該能獲得高於市場平均值的收益，而且風險較小。其次，不要在銀行購買定投，一方面因為銀行代理的基金品種太少，而且最適合定投的基金（指數型基金）在銀行幾乎沒有銷售，只有證券交易所才代理。另一方面，銀行的定投在很大程度上是定時定額，缺乏靈活性，對你的收益會造成一定損失。此外，建議為父母買一份壽險產品。保額高低並不重要，但一定要在受益人一欄中寫上父母的名字，你的孝心會讓父母感到無限的欣慰。
