女人千萬要有錢：梁彥平教你一生滾錢術
想當個幸福的女人，就是要有錢。
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內容簡介
戀愛細胞沉睡多年，天生多金的好命女又遙不可及， 財經書籍總是看到睡著，感嘆幸福何去何從……梁彥平名言：「想當個幸福的女人，就是要有錢。」
因為有錢，女人可以獲得選擇工作、經營個人及家庭生活方式的自由。
在妳徬徨未來之前，先看這本書！
目前從事教職的資深分析師梁彥平，綜合自己的女性思維及多年投資經驗，淬煉出一套實用的幸福理財法。不論25歲青春美眉、35歲輕熟女、45歲花樣熟女或55歲黃金熟女，都能找到一生滿分的投資建議。
本書不談艱澀理論，強調「女人愛自己的方法」，包括夫妻相處之道、破解理財迷思，以及運用房產、股票及基金為自己圓夢的捷徑。此外，書中邀請了中國信託證券部副總胡曼玲、非凡電視台新聞主播胡睿涵，與基金投資專家羅尤美，毫不藏私地告訴妳：一個女人該如何規畫自己、經營家庭，進而成功理財。
本書特色:
★金融界理財天后寫給女人的第一本書：在本書中，梁彥平除了分享個人的成功投資經驗，同時也傳授專屬於女性的幸福及理財祕方，幫助女性朋友享有既有錢又幸福，且散發鑽石光芒的美麗人生。
★女性理財實戰版：前所未見的分齡投資指南，股票、基金、投資，給所有女人第一手的投資建議。
★特別收錄：中國信託證券部副總胡曼玲、非凡電視台新聞主播胡睿涵，與基金投資專家羅尤美，3個名女人的投資密技，送給所有女性讀者最私房、最貼心的幸福理財建議！
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名人推薦
★推薦人：萬寶週刊社長朱成志、Smart智富月刊總編輯朱紀中、財經專家林奇芬、台新投顧董事長吳火生、財經理財節目主持人夏韻芬、NEWS98「財經起床號」主持人陳鳳馨、日盛金控副總經理程淑芬、統一投信基金經理人錢素惠
★陳鳳馨說：女人真的該理財，這是經濟自由的起步。如此一來，愛情、事業一切選擇都可隨心所欲。
★朱成志說：無論是未婚、已婚或是頂客族，麻煩各位卸下由名牌化妝品堆積出來的假面具，趕快翻開手上的這本書，並且好好鑽研，換個角度來展開另一種犀利人生。
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試閱
寫給女人的幸福法則
在我父母年輕的時代，女人的幸福標準很單一，就是嫁人生子。時代雖然經過變遷，到我踏入社會工作及結婚時，台灣大部分的同齡女性仍然抱持著這樣的想法。但和我相處久一點的朋友，總會聽我喳呼地說，「女人就是要有錢，有錢才能有幸福。」我想，當時聽到我講這話的人，多少有一點嚇到，覺得這個女人長得漂漂亮亮，「愛錢」這種事，居然講得這麼大聲，也太不含蓄了吧！
直到現在，我進到學校教書、擔任行政主管，還是會很直接地提醒女同學及年輕的女同事，「想當個幸福的女人，就是要有錢。」尤其是當我看到她們亂花錢的時候。
法則1 女人要有錢
當然，隨著女性教育及社會參與的程度提高，女性的經濟能力大增，對於「要有錢」一事，都和以往有不同的體會。如果我問時下女性，女人為什麼要有錢？有的人會說有錢會有安全感、可以買喜歡的東西、享受美食、四處旅遊……等等，這些當然都是女人要有錢的動力，但我覺得更重要的一點，是女人因為有錢而獲得自由，包括選擇工作的自由、經營個人及家庭生活方式的自由。所以，我敢臉不紅、氣不喘地呼籲：女人要自由、要過得幸福快樂，一定要有錢。
有錢，從不是一朝一夕的事，也不是靠想一想，就可以輕鬆擁有。除非是妳突然走大運，獨得高額的樂透彩獎金，但這個機率微乎其微，可能終其一生都等不到。至於找個有錢人來嫁，以達到有錢的期望，不光是得先掂掂自己的斤兩，可能還要看看祖上有沒有燒好香，讓妳能夠有這麼好的運氣，去結識有錢的男士，進而譜上一場灰姑娘式的浪漫愛情劇碼。但是，婚後是否能獲得幸福，則又是另一回合的機運。如果老公愛妳，就算身上只有一毛錢也會全部給妳，但若是不愛妳，即使家財萬貫，一毛錢也不會給妳；老公有錢，不等同會愛妳、疼妳，甚至可能還得天天擔心小三們的來襲。所以，女人要有錢，還是靠自己最為實在。
面對不是人人都是富二代、富三代豪門千金及工作薪水有限的現實環境，學會投資理財是每個女人追求幸福的重要法則。而投資理財的第一門課，就是要「愛錢」。因為愛錢，所以會謹慎考量每一分錢的支出；因為愛錢，所以不會把工作賺錢當成絕對的苦差事；因為愛錢，所以會有積極投資理財的企盼和作為。於是，有強烈愛錢欲望的人，就容易致富。這是我的個人經驗，也是我觀察許多富人行為的結論。至於女人要如何賺到錢，在本書的各個章節中，會有詳細的說明。
法則2 女人要愛自己
除了有錢之外，另一個同樣重要的女人幸福法則，就是要愛自己！很多女人總是以犧牲或忽略自己的需要，來證明自己的付出或對周邊親朋好友的愛。我不願意說，這樣的思維及行為是「絕對的錯誤」，因為它仍成就出許多家庭的快樂與美滿；也沒打算揚起女性主義的大旗，要大家跟男人拚個你死我活。我只是想說一個很現實的概念：當女人愛自己時，就能讓自己更值得人愛，幸福就會翩然而至。
舉些顯而易懂的例子，在電視劇裡常會有女兒為自己不幸的婚姻哭泣，抱怨父母說，「都是你們要我嫁給他」；也常有工作鬱鬱不得志的女性，感嘆年少時考大學，沒有依自己的意願選擇想唸的科系、想做的工作，如今回想，竟已覺百年身；亦有空巢期前後的中年婦女，覺得辛苦付出了大半生之後，現在兒女展翅飛去，自己竟有不知如何過下去的恐慌感……，於是，這些女性的生活過得不快樂，甚至成為人人避之唯恐不及的抱怨機器。
這一切的起因，都在於不夠愛自己，不懂得認清自己、了解自己、實現自己。如果，選擇自己深愛且適合相伴一生的人結婚，幸福快樂的日子必然多過吵架與淚水；選擇自己喜歡的科系和工作，唸書及工作勢必事半功倍，離成功也近一些；在養兒育女的同時，也隨著自己的喜好及意願經營生活，孩子長大自立門戶，還可以活出新的人生。談到這裡，我相信大家都了解女人愛自己的重要性了，只差在「做不做得到而已」。
現在，我想問：「姐妹們，妳想要擁有幸福嗎？」如果答案是肯定的，那麼就開始學習讓自己有錢和愛自己吧！
什麼？妳不曉得怎麼做？那麼，請妳翻開手上的這本書，因為我將與妳分享許多屬於我，也屬於妳的「幸福女人養成術」。
35歲輕熟女的幸福投資學
PART1 關於幸福……..
根據內政部統計，台灣男女的初婚年齡已後延到30～35歲，一項辦公室民調更顯示，都會地區的上班族到35歲左右才結婚者，比比皆是，顯示「晚婚」已經是社會常態。
因此，許多35歲的輕熟女們可能才剛結婚生子，也有些還是未婚單身。如果你選擇婚姻，就該彼此珍惜，努力經營；倘若妳仍是小姑獨處，或是有固定男友，要記住，千萬不要「為了結婚而結婚」。
不少輕熟女總覺得「年紀到了，該結婚了」，或是受不了周遭朋友都結婚，就隨便找個人嫁了，但更多人是因為家族的逼婚壓力而結婚。這樣的婚姻要能長久、能幸福，真的需要不少的「好運」加持。尤其是經媒妁之言或匆匆交個「以結婚為前提的男友」而結婚，在沒有足夠時間奠定感情基礎的情況下，決定結婚的那一刻起，就播下婚姻危機的種子。
秘技1 強求不來 不必為結婚而結婚
閃婚危險高，但和交往多年的男友結婚就一定幸福？如果妳留意一下周遭朋友，妳就會發現，有固定對象且交往很久的輕熟女，婚後不快樂的機率也不小。為什麼呢？主要是因為彼此交往久了（甚至同居多年），雖然對彼此都有一定程度的了解，可是兩人至今仍在一起是「因為習慣，而不是愛」，在婚後柴米油鹽的考驗下，對彼此的包容性會日漸減少，導致天天吵、日日怨，「離婚」兩字動輒成為彼此吵架的武器，最後「相看兩相厭」，幸福就真的只是「曾經擁有」。
輕熟女想結婚？可以！先問自己，「真的愛這個男人嗎？這個男人真的愛妳嗎？真的覺得他是可以相伴一生的男人嗎？」別以為「嫁不對人會痛苦一生」是老一輩女性的宿命，自己是時代新女性，結錯婚，大不了離婚就好，但真叫妳遇上了，只怕是連哭都來不及！
秘技2 婚前溝通 找到最甜蜜愛的方式
如果步上婚姻這條路，就要為這個選擇承擔責任。而且，幸福的婚姻除了建立在相愛的基礎上，很多事還得要「先談清楚」才行。
比如說，婚後要不要和父母住？同住，要怎麼個住法？不同住，該怎麼照護父母？婚後要不要生孩子？要生幾個？家庭開支要如何運作，是兩個人的錢一起由一個人管理，還是各自管理？如果是一個人管，那由誰來管？各自管理的話，家用要如何分攤……，這些事看起來好像很簡單，但如果沒有在婚前談清楚，覺得講太白很傷感情；或者覺得因為兩人很相愛，這些都不是問題，婚後自然會解決。到婚後妳就會發現，問題愈滾愈大，兩人的歧異性多到難以處理。
而且，戀愛或許只有浪漫就可以過，婚姻則不然。有些女性會抱怨，自己的先生為什麼婚前、婚後差很大，或者是夫家的生活和家庭互動，怎麼與自己想像的不一樣？就是因為兩人在婚前沒有去思考未來的生活規畫，也沒有深入去了解男方與家人的互動、男方家庭的現況如何。像是男方父母彼此間的互動方式、兄弟姐妹間的相處，就會直接影響先生的家庭觀念；而家庭整體經濟水準如何，像是資產配置情形、有沒有負債等，也會直接或間接影響婚後生活的經濟穩定性。
因此，結婚前不妨和另一半討論，在未來10年裡，兩人想要怎麼過日子，再針對這些目標和期待進行生活管理，只要管理得好，妳會發現達成自己想要的婚姻生活並不難。所以說，想要什麼樣的婚姻生活，要兩個人達成共識、一起完成，不是自己「以為」就能達到的。如果婚前對這些該談清楚的事不願積極處理，把它含混帶過或隨意妥協，婚後生活過得不開心，就是妳自己的責任，與人無尤。
秘技3 各管各的 誰會理財誰就管錢
很多女性朋友聊起夫妻理財時，總會笑說，「老公的錢就是我的，我的錢還是我的」、「男人有錢就作怪，所以要把他的錢都抓在手上才安心」。我覺得這樣的想法基本上就有問題。就算妳能算計先生的每一分錢，也未必能夠掌握這個男人的全部。如果這個男人讓你沒有安全感，那妳真的要嫁給他嗎？用「錢是不是全部都交給妳」來代表男人是否愛妳，或是用「掌握先生的資金來源」來鞏固自己對這段婚姻的安全感，都是把經營婚姻看得太過簡單。再說，要是先生把錢交給妳，可是妳沒把錢打理好，讓先生的薪水虧光光，婚姻會幸福嗎？
現在大部分的家庭都是雙薪家庭，因此有些夫妻會採用家庭開支兩人共同負擔，其餘的資金就各自打理，這也不失為一個好方法。我覺得夫妻之間必須彼此信任和尊重，應該要給另一半時間、空間、工作及運用薪水的自由。拿我自己來說，我和老公的薪水都是各自打理，我從來不會想要去探聽或掌握他有多少錢，彼此有什麼想買的東西，都可以自行處理，也有資金可以經營婚姻情趣，像我就時常會收到老公送的小禮物。在家庭開支上，基本上是由老公負擔，而兩個人原生家庭的可能開支及對長輩的孝養金，便是各自負責。這種方式的好處是，如果哪一方家裡有資金需求時，自己就可以負責，不必從共同資金提取或向另一半伸手。
當然，我們兩人能享受經濟自主的果實，一方面是夫妻感情好，另一個重點在於兩人都是金融專業人士，都會進行投資。但如果，先生比妳還會理財投資，那麼硬要他把薪水都交給不太會理財投資的妳，豈不是失去讓財富長大、過更好生活的機會？可是，要是妳是「男人有錢就作怪」的信徒，非得要先生把錢交給妳才安心，那也不難！只要妳理財功夫練好、練精，相信不用妳說，先生自然會將薪水袋乖乖奉上。
PART2 關於投資……
不管是我自己的經驗，還是對身邊女性朋友的觀察，我一直覺得35歲對女人是很重要的，未來的人生是好、是壞，就看現在的妳，做了些什麼？所以，我常說35歲是女人人生的轉捩點。因為女人一生中必須和可能面對的問題，大多是在這個時期出現，而且問題都從簡單變得複雜，像是從一個原生家庭變成了夫家、娘家和與先生自組的三個家庭，「家庭經營」成了極不簡單的功課。同時，也因為生養孩子，從十指不沾陽春水的嬌嬌女，晉級成必須面面俱到的萬能媽媽。
在職場上，當上了責任更重、同儕競爭更激烈的中階主管，需要更精練的管理技能，才能讓工作順利進行。這階段唯一的優點就是薪水比以前多，而且還有先生那份薪水可運用，但是整體家庭開銷也很大。因此，這個生命階段給女人很多的考驗、更複雜的人事物及不斷從天而降的責任。想要在職場壓力和家庭夾心餅的生活裡，當個幸福快樂的35歲輕熟女，得要學會珍愛自己和把各種問題簡化處理。
由於工作多年，35歲輕熟女的薪水隨著資歷和工作表現調升，有不錯的經濟能力，但也因為進入結婚生子的階段，開銷也不小。所以，在理財投資上有三個重點：一是買房、二是開始存孩子的教育基金、三是想辦法省錢。
1.買房
單身輕熟女因為還沒有打理婚後家庭開支的需要，資金運用上比較有彈性。不管以後要不要結婚，我都建議在資金配置上，應以買房為優先。畢竟單身女子在外租房獨居，有一定的人身安全風險，能買個房子自住，可以減少安全上的顧慮、也能強迫守住錢，更有增值和保值的效益。若是與父母同住，開銷不大，更要趁資金充裕時，買個屬於自己的房子，也比較安心些。
對已婚的輕熟女而言，倘若夫妻雙方的長輩，有足夠的財力支援大筆購屋基金或贈予現成的房產（含與長輩同住），就可暫緩購屋計畫，否則已婚者的買房需求將比單身者更加急切。當然，在房價節節高漲的環境下，上班族光是想到要靠薪水買房，總難免喊窮嘆沒錢。然而，相較於其他的理財工具，買房是實實在在把錢存下、攢下的最佳管道。至於買房需要注意哪些條件？提供以下幾個重要條件供大家參考：
2.條件1 鄰近好學區
除非輕熟女夫妻倆打算要當個不生小孩的頂客族，否則買房子時一定要考量到學區，因為住在學區範圍內，孩子唸小學和國中（有些好學校是綜合中學者，也會有利高中升學）時，能直接占地緣之便，唸到心目中的理想學校，否則就得要提早把孩子的戶口遷到住在好學區的朋友家裡，不但麻煩，未來孩子上學時還得通勤。
3.條件2 交通要便利
就算不買在精華區內，也得要能很快到達精華區的房子，才能擁有較佳的生活機能。夫妻倆上下班也會比較方便，不會花很多時間在通勤上。一般來說，學區好的房子，多半會具備地段好及交通便利的優點，而符合這兩大要件的房子，在價格上也會比其他地區的房子貴。
條件3 具增值潛力
買房子時，必須先想「這間房子如果以後要賣，它好不好脫手」。即使目前買房是為了自住，但房子也是一種投資，要是只能住，卻沒有增值效益、賣不出去的房子，不值得妳花這麼多錢，去扛這麼多年的房貸。假設買的是符合鄰近明星學區和交通便利兩項要件的房子，就不必擔心會賣不出去，而且整體房價上漲的時候，它也會跟著漲，挑對時點脫手，也會有不錯的報酬。
條件4 要慎選時點
買房，要在利率低檔的時候出手，才能夠降低房貸壓力。而且，買房時不要怕麻煩，要多比較不同銀行的房貸條件，才能挑到較優惠的房貸商品。像我多年前買房子時，就發現本土和外商銀行當時推出的房貸產品在設計上有很大的不同，像三商銀等本土老行庫，房貸是採用固定利率來設計，而外商銀行是用浮動利率，倘若我當時沒有多比較，就直接跟老行庫申貸，在後來高低起伏的利率環境下，我就會多付不少利息，但就因為有比較，才能挑到以浮動利率設計、較優惠的房貸。
況且，一開始就挑選到條件比較好的房貸，不只能夠減輕每月房貸的負擔，也不會在貸了款之後，才發現還有更便宜的房貸產品或被銀行的銷售花招吸引，頻頻換約，最後不單是多花了手續費，還會因換約而增加了房貸金額，得到的房貸利率只有「看起來」划算，把手續費用和增貸部份的利息加入計算後，會發現自己真是白忙一場。
開始存孩子的教育基金
從一個人變成一個家庭之後，可說是「萬事萬項都要用錢」，使理財投資和開支規畫的難度也跟著增加。在眼前的生活用度要妥善分配，對未來的生活及資金安排，也都要在這個時期做好準備。不可諱言，夫妻兩人的薪水，要因應家庭開支、購屋計畫、生活品質經營、社交需求，以及孩子的養、教育費用，實在比「Mission Impossible」的電影情節還艱難。但輕熟女若怕麻煩，懶得規畫，覺得「現在的錢還夠用」，生下孩子之後，就會覺得薪水和積蓄，怎麼像關不緊的水龍頭，24小時不停的往外流；如果再碰上意外事件，只怕會幾乎無招架之力，「連哭都來不及」。
所以，輕熟女們若想未來的生活能順心如意，生養孩子的過程能充份享受喜悅，而非天天為錢發愁抱怨，在理財規畫上，可以運用以下3個觀念：
觀念1以Pool的概念為核心
在理財上，輕熟女應該先精算夫妻倆現有的收入和負債情況，並把兩人薪水及所有開支，如房貸（不含頭期款，假定頭期款已由兩人工作多年的存款支付）、生養孩子的費用、夫家及娘家必要的社交費用、柴米油鹽的日常生活開支、保險等，放在一個Pool（資產池）來考量。解決Pool裡的各種開銷，以避免無計畫性的消費，被各種帳單追著跑。另外，在Pool裡的各種花費，最好以房貸為優先，因為在這階段買房，無論結不結婚，都是一種強迫儲蓄和投資的方式。有了可愛的窩，接著就要做好家庭風險的控管。
觀念2 家庭風險靠保險
很多人會覺得保險是一種投資，投保時總偏好有「保障＋投資」的投資型保單，但我認為「保險就是保障」，並不一定要和投資掛鉤，因為若仔細精算投資型保單的「投資獲利」，會發現長天期投資型保單的投報率並不高，而且還有連結商品的風險（如基金、債券、外幣等，若連結到經過不同金融單位重複轉手包裝的商品，問題更大），還不如分開買保障型保險及投資基金，至少資金的流動性會相對自由，投資效益說不定還能更好。
輕熟女結婚前，必須先檢視自己和先生的風險規畫做得夠不夠，因為未來在忙於事業打拚、忙著付房貸、忙著養小孩的過程中，要是自己或先生任何一個發生不幸，像是罹病或意外，需要一段時間的休養而無法工作時，就會對家庭經濟產生不小的衝擊。如果都沒有保險或者保得不夠，愈早調整愈好。孩子出生後，也可以及早替小孩投保，因為保險（意外險除外）費率都是以年齡為計算基準，年紀愈大投保，保費愈貴。
不過，雖然都得要保險，但大人和小孩的保險規畫並不相同。大人們除了要有基本的保障之外，還要多加強有「用小錢，保大錢」作用的意外險；孩子的保險則以基本保障型的產品為主即可，不要貪心投保一大堆或太過複雜的產品。因為這個階段的輕熟女，要花的錢很多，手上的資金要用在其他更需要的地方，等未來資金較有餘裕時，再適時加保。
此外，保險不只有保障，保險費還有節稅的效益（投保商業保險者，每人每年可享2萬4,000元的保險費列舉扣除額度），可謂是家庭財務規畫的好幫手。
觀念3 可積極布局股票與基金
扣掉了Pool裡的各種開支（假定夫妻理財方式是Pool裡的開支共同負擔，其餘資金各自打理）之後，剩下的便是可用來投資的資金。輕熟女們不妨可以把這些資金的40％拿來投資績優股，選擇標的以知名品牌的企業、獲利穩定成長且配息較豐的個股為主（相關步驟可參考「菜鳥起飛，3步驟投資入門」）；其餘的30％投資基金、20％放在定存，做為45歲換房需求時的房屋頭期款，而10％為流動現金。
投資屬性較為保守者，可以把股票和基金的投資比例對換。倘若Pool裡的開支規畫得宜，且不會有臨時的資金需求，也可以把10％的現金部位投資保值型的黃金、黃金存摺或珠寶。
在我父母年輕的時代，女人的幸福標準很單一，就是嫁人生子。時代雖然經過變遷，到我踏入社會工作及結婚時，台灣大部分的同齡女性仍然抱持著這樣的想法。但和我相處久一點的朋友，總會聽我喳呼地說，「女人就是要有錢，有錢才能有幸福。」我想，當時聽到我講這話的人，多少有一點嚇到，覺得這個女人長得漂漂亮亮，「愛錢」這種事，居然講得這麼大聲，也太不含蓄了吧！
直到現在，我進到學校教書、擔任行政主管，還是會很直接地提醒女同學及年輕的女同事，「想當個幸福的女人，就是要有錢。」尤其是當我看到她們亂花錢的時候。
法則1 女人要有錢
當然，隨著女性教育及社會參與的程度提高，女性的經濟能力大增，對於「要有錢」一事，都和以往有不同的體會。如果我問時下女性，女人為什麼要有錢？有的人會說有錢會有安全感、可以買喜歡的東西、享受美食、四處旅遊……等等，這些當然都是女人要有錢的動力，但我覺得更重要的一點，是女人因為有錢而獲得自由，包括選擇工作的自由、經營個人及家庭生活方式的自由。所以，我敢臉不紅、氣不喘地呼籲：女人要自由、要過得幸福快樂，一定要有錢。
有錢，從不是一朝一夕的事，也不是靠想一想，就可以輕鬆擁有。除非是妳突然走大運，獨得高額的樂透彩獎金，但這個機率微乎其微，可能終其一生都等不到。至於找個有錢人來嫁，以達到有錢的期望，不光是得先掂掂自己的斤兩，可能還要看看祖上有沒有燒好香，讓妳能夠有這麼好的運氣，去結識有錢的男士，進而譜上一場灰姑娘式的浪漫愛情劇碼。但是，婚後是否能獲得幸福，則又是另一回合的機運。如果老公愛妳，就算身上只有一毛錢也會全部給妳，但若是不愛妳，即使家財萬貫，一毛錢也不會給妳；老公有錢，不等同會愛妳、疼妳，甚至可能還得天天擔心小三們的來襲。所以，女人要有錢，還是靠自己最為實在。
面對不是人人都是富二代、富三代豪門千金及工作薪水有限的現實環境，學會投資理財是每個女人追求幸福的重要法則。而投資理財的第一門課，就是要「愛錢」。因為愛錢，所以會謹慎考量每一分錢的支出；因為愛錢，所以不會把工作賺錢當成絕對的苦差事；因為愛錢，所以會有積極投資理財的企盼和作為。於是，有強烈愛錢欲望的人，就容易致富。這是我的個人經驗，也是我觀察許多富人行為的結論。至於女人要如何賺到錢，在本書的各個章節中，會有詳細的說明。
法則2 女人要愛自己
除了有錢之外，另一個同樣重要的女人幸福法則，就是要愛自己！很多女人總是以犧牲或忽略自己的需要，來證明自己的付出或對周邊親朋好友的愛。我不願意說，這樣的思維及行為是「絕對的錯誤」，因為它仍成就出許多家庭的快樂與美滿；也沒打算揚起女性主義的大旗，要大家跟男人拚個你死我活。我只是想說一個很現實的概念：當女人愛自己時，就能讓自己更值得人愛，幸福就會翩然而至。
舉些顯而易懂的例子，在電視劇裡常會有女兒為自己不幸的婚姻哭泣，抱怨父母說，「都是你們要我嫁給他」；也常有工作鬱鬱不得志的女性，感嘆年少時考大學，沒有依自己的意願選擇想唸的科系、想做的工作，如今回想，竟已覺百年身；亦有空巢期前後的中年婦女，覺得辛苦付出了大半生之後，現在兒女展翅飛去，自己竟有不知如何過下去的恐慌感……，於是，這些女性的生活過得不快樂，甚至成為人人避之唯恐不及的抱怨機器。
這一切的起因，都在於不夠愛自己，不懂得認清自己、了解自己、實現自己。如果，選擇自己深愛且適合相伴一生的人結婚，幸福快樂的日子必然多過吵架與淚水；選擇自己喜歡的科系和工作，唸書及工作勢必事半功倍，離成功也近一些；在養兒育女的同時，也隨著自己的喜好及意願經營生活，孩子長大自立門戶，還可以活出新的人生。談到這裡，我相信大家都了解女人愛自己的重要性了，只差在「做不做得到而已」。
現在，我想問：「姐妹們，妳想要擁有幸福嗎？」如果答案是肯定的，那麼就開始學習讓自己有錢和愛自己吧！
什麼？妳不曉得怎麼做？那麼，請妳翻開手上的這本書，因為我將與妳分享許多屬於我，也屬於妳的「幸福女人養成術」。
35歲輕熟女的幸福投資學
PART1 關於幸福……..
根據內政部統計，台灣男女的初婚年齡已後延到30～35歲，一項辦公室民調更顯示，都會地區的上班族到35歲左右才結婚者，比比皆是，顯示「晚婚」已經是社會常態。
因此，許多35歲的輕熟女們可能才剛結婚生子，也有些還是未婚單身。如果你選擇婚姻，就該彼此珍惜，努力經營；倘若妳仍是小姑獨處，或是有固定男友，要記住，千萬不要「為了結婚而結婚」。
不少輕熟女總覺得「年紀到了，該結婚了」，或是受不了周遭朋友都結婚，就隨便找個人嫁了，但更多人是因為家族的逼婚壓力而結婚。這樣的婚姻要能長久、能幸福，真的需要不少的「好運」加持。尤其是經媒妁之言或匆匆交個「以結婚為前提的男友」而結婚，在沒有足夠時間奠定感情基礎的情況下，決定結婚的那一刻起，就播下婚姻危機的種子。
秘技1 強求不來 不必為結婚而結婚
閃婚危險高，但和交往多年的男友結婚就一定幸福？如果妳留意一下周遭朋友，妳就會發現，有固定對象且交往很久的輕熟女，婚後不快樂的機率也不小。為什麼呢？主要是因為彼此交往久了（甚至同居多年），雖然對彼此都有一定程度的了解，可是兩人至今仍在一起是「因為習慣，而不是愛」，在婚後柴米油鹽的考驗下，對彼此的包容性會日漸減少，導致天天吵、日日怨，「離婚」兩字動輒成為彼此吵架的武器，最後「相看兩相厭」，幸福就真的只是「曾經擁有」。
輕熟女想結婚？可以！先問自己，「真的愛這個男人嗎？這個男人真的愛妳嗎？真的覺得他是可以相伴一生的男人嗎？」別以為「嫁不對人會痛苦一生」是老一輩女性的宿命，自己是時代新女性，結錯婚，大不了離婚就好，但真叫妳遇上了，只怕是連哭都來不及！
秘技2 婚前溝通 找到最甜蜜愛的方式
如果步上婚姻這條路，就要為這個選擇承擔責任。而且，幸福的婚姻除了建立在相愛的基礎上，很多事還得要「先談清楚」才行。
比如說，婚後要不要和父母住？同住，要怎麼個住法？不同住，該怎麼照護父母？婚後要不要生孩子？要生幾個？家庭開支要如何運作，是兩個人的錢一起由一個人管理，還是各自管理？如果是一個人管，那由誰來管？各自管理的話，家用要如何分攤……，這些事看起來好像很簡單，但如果沒有在婚前談清楚，覺得講太白很傷感情；或者覺得因為兩人很相愛，這些都不是問題，婚後自然會解決。到婚後妳就會發現，問題愈滾愈大，兩人的歧異性多到難以處理。
而且，戀愛或許只有浪漫就可以過，婚姻則不然。有些女性會抱怨，自己的先生為什麼婚前、婚後差很大，或者是夫家的生活和家庭互動，怎麼與自己想像的不一樣？就是因為兩人在婚前沒有去思考未來的生活規畫，也沒有深入去了解男方與家人的互動、男方家庭的現況如何。像是男方父母彼此間的互動方式、兄弟姐妹間的相處，就會直接影響先生的家庭觀念；而家庭整體經濟水準如何，像是資產配置情形、有沒有負債等，也會直接或間接影響婚後生活的經濟穩定性。
因此，結婚前不妨和另一半討論，在未來10年裡，兩人想要怎麼過日子，再針對這些目標和期待進行生活管理，只要管理得好，妳會發現達成自己想要的婚姻生活並不難。所以說，想要什麼樣的婚姻生活，要兩個人達成共識、一起完成，不是自己「以為」就能達到的。如果婚前對這些該談清楚的事不願積極處理，把它含混帶過或隨意妥協，婚後生活過得不開心，就是妳自己的責任，與人無尤。
秘技3 各管各的 誰會理財誰就管錢
很多女性朋友聊起夫妻理財時，總會笑說，「老公的錢就是我的，我的錢還是我的」、「男人有錢就作怪，所以要把他的錢都抓在手上才安心」。我覺得這樣的想法基本上就有問題。就算妳能算計先生的每一分錢，也未必能夠掌握這個男人的全部。如果這個男人讓你沒有安全感，那妳真的要嫁給他嗎？用「錢是不是全部都交給妳」來代表男人是否愛妳，或是用「掌握先生的資金來源」來鞏固自己對這段婚姻的安全感，都是把經營婚姻看得太過簡單。再說，要是先生把錢交給妳，可是妳沒把錢打理好，讓先生的薪水虧光光，婚姻會幸福嗎？
現在大部分的家庭都是雙薪家庭，因此有些夫妻會採用家庭開支兩人共同負擔，其餘的資金就各自打理，這也不失為一個好方法。我覺得夫妻之間必須彼此信任和尊重，應該要給另一半時間、空間、工作及運用薪水的自由。拿我自己來說，我和老公的薪水都是各自打理，我從來不會想要去探聽或掌握他有多少錢，彼此有什麼想買的東西，都可以自行處理，也有資金可以經營婚姻情趣，像我就時常會收到老公送的小禮物。在家庭開支上，基本上是由老公負擔，而兩個人原生家庭的可能開支及對長輩的孝養金，便是各自負責。這種方式的好處是，如果哪一方家裡有資金需求時，自己就可以負責，不必從共同資金提取或向另一半伸手。
當然，我們兩人能享受經濟自主的果實，一方面是夫妻感情好，另一個重點在於兩人都是金融專業人士，都會進行投資。但如果，先生比妳還會理財投資，那麼硬要他把薪水都交給不太會理財投資的妳，豈不是失去讓財富長大、過更好生活的機會？可是，要是妳是「男人有錢就作怪」的信徒，非得要先生把錢交給妳才安心，那也不難！只要妳理財功夫練好、練精，相信不用妳說，先生自然會將薪水袋乖乖奉上。
PART2 關於投資……
不管是我自己的經驗，還是對身邊女性朋友的觀察，我一直覺得35歲對女人是很重要的，未來的人生是好、是壞，就看現在的妳，做了些什麼？所以，我常說35歲是女人人生的轉捩點。因為女人一生中必須和可能面對的問題，大多是在這個時期出現，而且問題都從簡單變得複雜，像是從一個原生家庭變成了夫家、娘家和與先生自組的三個家庭，「家庭經營」成了極不簡單的功課。同時，也因為生養孩子，從十指不沾陽春水的嬌嬌女，晉級成必須面面俱到的萬能媽媽。
在職場上，當上了責任更重、同儕競爭更激烈的中階主管，需要更精練的管理技能，才能讓工作順利進行。這階段唯一的優點就是薪水比以前多，而且還有先生那份薪水可運用，但是整體家庭開銷也很大。因此，這個生命階段給女人很多的考驗、更複雜的人事物及不斷從天而降的責任。想要在職場壓力和家庭夾心餅的生活裡，當個幸福快樂的35歲輕熟女，得要學會珍愛自己和把各種問題簡化處理。
由於工作多年，35歲輕熟女的薪水隨著資歷和工作表現調升，有不錯的經濟能力，但也因為進入結婚生子的階段，開銷也不小。所以，在理財投資上有三個重點：一是買房、二是開始存孩子的教育基金、三是想辦法省錢。
1.買房
單身輕熟女因為還沒有打理婚後家庭開支的需要，資金運用上比較有彈性。不管以後要不要結婚，我都建議在資金配置上，應以買房為優先。畢竟單身女子在外租房獨居，有一定的人身安全風險，能買個房子自住，可以減少安全上的顧慮、也能強迫守住錢，更有增值和保值的效益。若是與父母同住，開銷不大，更要趁資金充裕時，買個屬於自己的房子，也比較安心些。
對已婚的輕熟女而言，倘若夫妻雙方的長輩，有足夠的財力支援大筆購屋基金或贈予現成的房產（含與長輩同住），就可暫緩購屋計畫，否則已婚者的買房需求將比單身者更加急切。當然，在房價節節高漲的環境下，上班族光是想到要靠薪水買房，總難免喊窮嘆沒錢。然而，相較於其他的理財工具，買房是實實在在把錢存下、攢下的最佳管道。至於買房需要注意哪些條件？提供以下幾個重要條件供大家參考：
2.條件1 鄰近好學區
除非輕熟女夫妻倆打算要當個不生小孩的頂客族，否則買房子時一定要考量到學區，因為住在學區範圍內，孩子唸小學和國中（有些好學校是綜合中學者，也會有利高中升學）時，能直接占地緣之便，唸到心目中的理想學校，否則就得要提早把孩子的戶口遷到住在好學區的朋友家裡，不但麻煩，未來孩子上學時還得通勤。
3.條件2 交通要便利
就算不買在精華區內，也得要能很快到達精華區的房子，才能擁有較佳的生活機能。夫妻倆上下班也會比較方便，不會花很多時間在通勤上。一般來說，學區好的房子，多半會具備地段好及交通便利的優點，而符合這兩大要件的房子，在價格上也會比其他地區的房子貴。
條件3 具增值潛力
買房子時，必須先想「這間房子如果以後要賣，它好不好脫手」。即使目前買房是為了自住，但房子也是一種投資，要是只能住，卻沒有增值效益、賣不出去的房子，不值得妳花這麼多錢，去扛這麼多年的房貸。假設買的是符合鄰近明星學區和交通便利兩項要件的房子，就不必擔心會賣不出去，而且整體房價上漲的時候，它也會跟著漲，挑對時點脫手，也會有不錯的報酬。
條件4 要慎選時點
買房，要在利率低檔的時候出手，才能夠降低房貸壓力。而且，買房時不要怕麻煩，要多比較不同銀行的房貸條件，才能挑到較優惠的房貸商品。像我多年前買房子時，就發現本土和外商銀行當時推出的房貸產品在設計上有很大的不同，像三商銀等本土老行庫，房貸是採用固定利率來設計，而外商銀行是用浮動利率，倘若我當時沒有多比較，就直接跟老行庫申貸，在後來高低起伏的利率環境下，我就會多付不少利息，但就因為有比較，才能挑到以浮動利率設計、較優惠的房貸。
況且，一開始就挑選到條件比較好的房貸，不只能夠減輕每月房貸的負擔，也不會在貸了款之後，才發現還有更便宜的房貸產品或被銀行的銷售花招吸引，頻頻換約，最後不單是多花了手續費，還會因換約而增加了房貸金額，得到的房貸利率只有「看起來」划算，把手續費用和增貸部份的利息加入計算後，會發現自己真是白忙一場。
開始存孩子的教育基金
從一個人變成一個家庭之後，可說是「萬事萬項都要用錢」，使理財投資和開支規畫的難度也跟著增加。在眼前的生活用度要妥善分配，對未來的生活及資金安排，也都要在這個時期做好準備。不可諱言，夫妻兩人的薪水，要因應家庭開支、購屋計畫、生活品質經營、社交需求，以及孩子的養、教育費用，實在比「Mission Impossible」的電影情節還艱難。但輕熟女若怕麻煩，懶得規畫，覺得「現在的錢還夠用」，生下孩子之後，就會覺得薪水和積蓄，怎麼像關不緊的水龍頭，24小時不停的往外流；如果再碰上意外事件，只怕會幾乎無招架之力，「連哭都來不及」。
所以，輕熟女們若想未來的生活能順心如意，生養孩子的過程能充份享受喜悅，而非天天為錢發愁抱怨，在理財規畫上，可以運用以下3個觀念：
觀念1以Pool的概念為核心
在理財上，輕熟女應該先精算夫妻倆現有的收入和負債情況，並把兩人薪水及所有開支，如房貸（不含頭期款，假定頭期款已由兩人工作多年的存款支付）、生養孩子的費用、夫家及娘家必要的社交費用、柴米油鹽的日常生活開支、保險等，放在一個Pool（資產池）來考量。解決Pool裡的各種開銷，以避免無計畫性的消費，被各種帳單追著跑。另外，在Pool裡的各種花費，最好以房貸為優先，因為在這階段買房，無論結不結婚，都是一種強迫儲蓄和投資的方式。有了可愛的窩，接著就要做好家庭風險的控管。
觀念2 家庭風險靠保險
很多人會覺得保險是一種投資，投保時總偏好有「保障＋投資」的投資型保單，但我認為「保險就是保障」，並不一定要和投資掛鉤，因為若仔細精算投資型保單的「投資獲利」，會發現長天期投資型保單的投報率並不高，而且還有連結商品的風險（如基金、債券、外幣等，若連結到經過不同金融單位重複轉手包裝的商品，問題更大），還不如分開買保障型保險及投資基金，至少資金的流動性會相對自由，投資效益說不定還能更好。
輕熟女結婚前，必須先檢視自己和先生的風險規畫做得夠不夠，因為未來在忙於事業打拚、忙著付房貸、忙著養小孩的過程中，要是自己或先生任何一個發生不幸，像是罹病或意外，需要一段時間的休養而無法工作時，就會對家庭經濟產生不小的衝擊。如果都沒有保險或者保得不夠，愈早調整愈好。孩子出生後，也可以及早替小孩投保，因為保險（意外險除外）費率都是以年齡為計算基準，年紀愈大投保，保費愈貴。
不過，雖然都得要保險，但大人和小孩的保險規畫並不相同。大人們除了要有基本的保障之外，還要多加強有「用小錢，保大錢」作用的意外險；孩子的保險則以基本保障型的產品為主即可，不要貪心投保一大堆或太過複雜的產品。因為這個階段的輕熟女，要花的錢很多，手上的資金要用在其他更需要的地方，等未來資金較有餘裕時，再適時加保。
此外，保險不只有保障，保險費還有節稅的效益（投保商業保險者，每人每年可享2萬4,000元的保險費列舉扣除額度），可謂是家庭財務規畫的好幫手。
觀念3 可積極布局股票與基金
扣掉了Pool裡的各種開支（假定夫妻理財方式是Pool裡的開支共同負擔，其餘資金各自打理）之後，剩下的便是可用來投資的資金。輕熟女們不妨可以把這些資金的40％拿來投資績優股，選擇標的以知名品牌的企業、獲利穩定成長且配息較豐的個股為主（相關步驟可參考「菜鳥起飛，3步驟投資入門」）；其餘的30％投資基金、20％放在定存，做為45歲換房需求時的房屋頭期款，而10％為流動現金。
投資屬性較為保守者，可以把股票和基金的投資比例對換。倘若Pool裡的開支規畫得宜，且不會有臨時的資金需求，也可以把10％的現金部位投資保值型的黃金、黃金存摺或珠寶。
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