三明治族的慢富筆記
活動訊息
2026年7月選書
讀懂全球首富極限思維
內容簡介
真正的富有，是擁有說「夠了」的底氣。這本書不只教你賺錢，更教你如何把人生過得豐盛而從容。
◎財富自由的終點，不該是窮得只剩下錢：專為瞎忙世代打造的「人生複利學」！
◎上有老、下有小，死薪水怎麼追得上通膨？給三明治世代的破局指南！
◎用溫暖理性的數據思維，帶你跳脫「不敢花錢」與「盲目投資」的焦慮迴圈。
◎本書讓平凡人也能擁有自動導航的財務系統。
這不是一本教你快速致富的投資秘笈，而是一本結合
投資、工作、創業、家庭與人生哲學的財務自由指南。
它所追求的，不只是資產增長，而是建立一套
能陪伴你走向自由、幸福與從容的人生操作系統。
你是否覺得，每天努力工作、拼命省錢，財富自由卻依然遙不可及？
當你把精力都耗在盯盤與擔憂未來，
錯過的往往是伴侶的陪伴與孩子無可取代的童年。
作者三明治先生與你我一樣，是個平凡的上班族與二寶爸。
他深知三明治世代的痛點，因此將龐雜的財商知識，
淬鍊成這套溫暖、理性的「人生複利系統」。
✯翻開本書，你將學會：
˙打造自動賺錢地基：
用「指數投資」與「32%法則」建構被動收入，
把大腦頻寬還給生活。
˙善用三種人生槓桿：
不辭職也能開源！解析時間、財務與數位槓桿，
找出你的不對稱風險獲利模式。
˙破解提領與保險迷思：
戳破終身險陷阱，學會動態提領與現金水桶策略，
讓退休金安全陪你到老。
˙賺取無價的記憶股息：
金錢只是代幣，體驗才是積分。
教你把財富轉化為親情與無憾的回憶。
◎代理經銷：白象文化
更多精彩內容請見
http://www.pressstore.com.tw/freereading/9786263649262.pdf
◎財富自由的終點，不該是窮得只剩下錢：專為瞎忙世代打造的「人生複利學」！
◎上有老、下有小，死薪水怎麼追得上通膨？給三明治世代的破局指南！
◎用溫暖理性的數據思維，帶你跳脫「不敢花錢」與「盲目投資」的焦慮迴圈。
◎本書讓平凡人也能擁有自動導航的財務系統。
這不是一本教你快速致富的投資秘笈，而是一本結合
投資、工作、創業、家庭與人生哲學的財務自由指南。
它所追求的，不只是資產增長，而是建立一套
能陪伴你走向自由、幸福與從容的人生操作系統。
你是否覺得，每天努力工作、拼命省錢，財富自由卻依然遙不可及？
當你把精力都耗在盯盤與擔憂未來，
錯過的往往是伴侶的陪伴與孩子無可取代的童年。
作者三明治先生與你我一樣，是個平凡的上班族與二寶爸。
他深知三明治世代的痛點，因此將龐雜的財商知識，
淬鍊成這套溫暖、理性的「人生複利系統」。
✯翻開本書，你將學會：
˙打造自動賺錢地基：
用「指數投資」與「32%法則」建構被動收入，
把大腦頻寬還給生活。
˙善用三種人生槓桿：
不辭職也能開源！解析時間、財務與數位槓桿，
找出你的不對稱風險獲利模式。
˙破解提領與保險迷思：
戳破終身險陷阱，學會動態提領與現金水桶策略，
讓退休金安全陪你到老。
˙賺取無價的記憶股息：
金錢只是代幣，體驗才是積分。
教你把財富轉化為親情與無憾的回憶。
◎代理經銷：白象文化
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目錄
第1章：承認吧，我們都是平凡人
1.蓋牌十年的醒悟：那一場名為「長期投資」的誤會
2.心理偏誤：布里丹之驢
3.投資成功之道：相信人類生產力
4.你的自動導航系統：大盤指數
【實戰練習】脫下超人披風，盤點你的理財大腦
第2章：指數投資實戰手冊
1.你的武器：什麼是ETF？
2.台灣戰場：0050 vs 0056的世紀對決
3.全球視野：為什麼不能只買台灣？
4.72法則與4%法則的結合：32%法則
5.善用「定期定額計算機」
6.Coast FIRE
7.投資就像背景音樂
【實戰練習】打造你的專屬「自動導航系統」
第3章：財務防護網：讓你能安心冒險的底氣
1.緊急預備金：懶螞蟻的智慧
2.保險的真諦：是消費，不是投資
3.你的資產，就是最好的保險
【實戰練習】打造你的專屬「財務防彈衣」
第4章：【工作領域】與其想著逃離，不如想著深耕
1.你的工作能力，就是一張「巨額債券」
2.節流有上限，開源無上限
3.給人生裝上加速器：善用三種槓桿
【實戰練習】盤點你的「人生槓桿」與「隱形資產」
第5章：【創業領域】從一人公司到實體店面的數學題
1.低風險副業：投資你的「個人技能」
2.高風險實戰：實體投資
3.拿100萬買一個翻身的機會：我的「不對稱風險」創業實驗
4.提煉你的創業思維模型：從小資本到大事業的通用法則
【實戰練習】破解你的「不對稱風險」密碼
第6章：【興趣與生活】退休後的30年，你要怎麼過？
1.人生河流圖：以終為始的規劃
2.記憶股息：把錢變成回憶的複利
3.生活槓桿：不要忙得沒時間思考
4.理想生活不是完美的，是「侘寂」的
【實戰練習】計算你的「記憶股息」與「時間匯率」
第7章：【關係領域】最無法重來的投資
1.重新定義「資產」與「負債」：情感價值的估值模型
2.伴侶關係：你人生最大的風險與槓桿
3.家庭教養：有「保存期限」的投資窗口
【實戰練習】你的「人生合夥人」與「情感資產」財報
第8章：【資產配置】重新定義風險：為什麼200%的曝險比60%更安全？
1.看不見的資產：把「人力資本」算進資產配置表
2.終局思維：「本金規模」才是最大的安全邊際
3.動態平衡：從攻擊轉向防守的滑翔路徑
4.為你的投資加入反脆弱性
【實戰練習】你的「人生槓桿」與「反脆弱」壓力測試
第9章：【提領策略】4%法則與現金流的藝術
1.4%法則的真相：是參考座標，不是鐵律
2.現金流盾牌：股市大跌時的護城河
3.敢花錢的勇氣：把財富轉換為體驗
【實戰練習】建立你的「退休提款機」與「花錢勇氣」
第10章：【心態致富】什麼時候才算「夠」？
1.克服FOMO：這是一場單機遊戲
2.財富的邊際效益遞減
3.定義你的「夠了（Enough）」
【實戰練習】定義你的「夠了」與人生再平衡
1.蓋牌十年的醒悟：那一場名為「長期投資」的誤會
2.心理偏誤：布里丹之驢
3.投資成功之道：相信人類生產力
4.你的自動導航系統：大盤指數
【實戰練習】脫下超人披風，盤點你的理財大腦
第2章：指數投資實戰手冊
1.你的武器：什麼是ETF？
2.台灣戰場：0050 vs 0056的世紀對決
3.全球視野：為什麼不能只買台灣？
4.72法則與4%法則的結合：32%法則
5.善用「定期定額計算機」
6.Coast FIRE
7.投資就像背景音樂
【實戰練習】打造你的專屬「自動導航系統」
第3章：財務防護網：讓你能安心冒險的底氣
1.緊急預備金：懶螞蟻的智慧
2.保險的真諦：是消費，不是投資
3.你的資產，就是最好的保險
【實戰練習】打造你的專屬「財務防彈衣」
第4章：【工作領域】與其想著逃離，不如想著深耕
1.你的工作能力，就是一張「巨額債券」
2.節流有上限，開源無上限
3.給人生裝上加速器：善用三種槓桿
【實戰練習】盤點你的「人生槓桿」與「隱形資產」
第5章：【創業領域】從一人公司到實體店面的數學題
1.低風險副業：投資你的「個人技能」
2.高風險實戰：實體投資
3.拿100萬買一個翻身的機會：我的「不對稱風險」創業實驗
4.提煉你的創業思維模型：從小資本到大事業的通用法則
【實戰練習】破解你的「不對稱風險」密碼
第6章：【興趣與生活】退休後的30年，你要怎麼過？
1.人生河流圖：以終為始的規劃
2.記憶股息：把錢變成回憶的複利
3.生活槓桿：不要忙得沒時間思考
4.理想生活不是完美的，是「侘寂」的
【實戰練習】計算你的「記憶股息」與「時間匯率」
第7章：【關係領域】最無法重來的投資
1.重新定義「資產」與「負債」：情感價值的估值模型
2.伴侶關係：你人生最大的風險與槓桿
3.家庭教養：有「保存期限」的投資窗口
【實戰練習】你的「人生合夥人」與「情感資產」財報
第8章：【資產配置】重新定義風險：為什麼200%的曝險比60%更安全？
1.看不見的資產：把「人力資本」算進資產配置表
2.終局思維：「本金規模」才是最大的安全邊際
3.動態平衡：從攻擊轉向防守的滑翔路徑
4.為你的投資加入反脆弱性
【實戰練習】你的「人生槓桿」與「反脆弱」壓力測試
第9章：【提領策略】4%法則與現金流的藝術
1.4%法則的真相：是參考座標，不是鐵律
2.現金流盾牌：股市大跌時的護城河
3.敢花錢的勇氣：把財富轉換為體驗
【實戰練習】建立你的「退休提款機」與「花錢勇氣」
第10章：【心態致富】什麼時候才算「夠」？
1.克服FOMO：這是一場單機遊戲
2.財富的邊際效益遞減
3.定義你的「夠了（Enough）」
【實戰練習】定義你的「夠了」與人生再平衡
試閱
第2章：指數投資實戰手冊
在上一章，我們承認了自己是平凡人，並決定透過「買下全人類生產力」來累積財富。但具體該怎麼買？買什麼？這一章就是你的武器庫。
我們不談複雜的技術分析，只給你最鋒利、最耐用的幾把好刀。
1.你的武器：什麼是ETF？
簡單來說，ETF（Exchange Traded Fund）就是「一籃子股票」。
以前你想投資，得自己去菜市場挑菜（選股），要擔心買到爛菜，還要注意營養均衡。現在有了ETF，就像是買一個「豪華綜合便當」。你只要買進這一個代號（例如0050或VT），就等於同時買進了幾十家、甚至幾千家頂尖公司的股票。
當然這些股票不會自動組成一檔ETF，投信協助把這些股票挑出來，包成ETF賣給你，肯定會一些「手續費」。
要注意的是專有名詞「手續費」是買股票本來就會有的，成交時都會寫在扣款明細裡一清二楚，而ETF的費用分成經理費與保管費，是會自動從ETF的淨值內扣的，這部分要特別去查才會知道。
上網搜尋「股號」+「總費用」，就可以看到這檔ETF的全部內扣比率，每年會略有不同但差不了多少，以0050來講大約一年是0.11%，而以台股來講超過0.4%的費用就建議多加考慮，超過0.8%的則建議不要長期持有。
另外前面講到ETF是投信「挑」出股票來組成的，那怎麼挑就也很重要了，我大致分成三類，有全部隨經理人喜歡來挑的叫主動式基金，也有隨投信編製的指數來被動增減持股的被動式基金，其中被動式基金又分成純大盤指數或是Smart beta指數。
這裡我們要拉出來講一下，前面講到大盤指數是全市場的平均，所以有人多賺一些代表有其他人少賺了，也講到全部主動式基金報酬率只略低於大盤，但投資人的收益卻又低了一截，這是就是要告訴你：
1.與其自己擇時進出，不如長期持有。
2.既然基金平均也落後大盤，那不如直接跟隨大盤。
我們之後會再講到，市場平均不代表甘於平凡，大盤的報酬再複利一下對一般人來講已經很夠了，而且C/P值（性價比）又相當高，不需要去追求不穩定的主動式基金。
至於 Smart beta意思是編製某個「聰明指數」，例如我挑出過去5年殖利率大於多少的股票，拿來組成一個高股息ETF；或是找出符合電動車的股票，組成電動車智能AI概念ETF等。
這其實跟主動選股沒什麼一樣，想想「市場的有效性」，大多數的股票都被成功定價，但這些大家都喜歡的，例如有高殖利率或是熱門題材的股票，最終會因為買氣強烈而上漲，假設最後都會漲到100元股價，在50元買進時是100%報酬率，但在80元買進時只剩25%。
直接買進低費用率的「大盤ETF」如VT或0050，這種投資方式稱為指數投資，大多數指數編製的方式都是採市值加權，當一支股票上漲很快時，指數ETF會自動從納入指數後不斷買進，他漲越多買越多。
相對的，當一檔股票不斷下跌，最後被踢出指數前，指數ETF也會不斷賣出該股票，跌越多賣越多直到清空為止。
乍聽之下這不是買高賣低嗎？這樣做股票會賺錢嗎？
仔細想一下，當一支股票從20元漲到100元，雖然你是一直追高，也會在100元時買進，但你的平均成本可能是60元，綜合報酬還是相當不錯的。
同樣的，100元跌到20元的股票，持續賣出也總比一直抱著賠得更少。
不管是從20元漲到100元，或從100元跌到20元，其中的道理都是「市場的有效性」，因為市場認為它值100元或20元，所以直接相信市場、相信指數調整會是更好的選擇。
現在像VT這樣的全球指數ETF，總費用率才0.06%（2025年數據），可以幫你管理將近萬檔來自世界各國的股票，可以說任何你想得到的上市公司一定都在裡面，而且自動汰弱留強，是你財富累積最有力的武器。
2.台灣戰場：0050 vs 0056的世紀對決
在台灣，新手最常面臨的第一個選擇題就是：「我要買市值型（如0050），還是高股息（如0056）？」
這是一個經典的數學題，也是一個心理題。
很多長輩或新手會告訴你：「買0056啦，每季領錢比較有感，落袋為安。」這種感覺我非常懂，看著銀行帳戶裡有實實在在的現金入帳，確實能帶來極大的安心感。在行為財務學上，這叫做「心理帳戶」的滿足。當遇到股市大跌時，高股息的配息就像是撫慰心靈的鎮定劑，讓你不至於恐慌殺出。
所以，高股息ETF並不是壞東西，它只是「有代價的安心感」。
如果你已經退休了，每個月都需要配息來維持生計，那高股息是非常合理的選擇。這也就是我們在後面章節會提到的「現金流盾牌」，對於不想手動賣股票變現的退休族來說，高股息確實有它的出場空間。
但如果你現在才30、40歲，還在「資產累積期」，每個月都有薪水可以支付生活開銷，你就算拿到配息也是維持紀律再投入，那這時候你最需要的，是讓資產盡可能地膨脹，也就是要特別注重報酬率高低。A.總報酬率 = 股息 + 價差投資的目的是讓資產總值變大，而不是只看拿回多少現金。高股息ETF為了發給你高額股息，往往必須剔除那些「把賺到的錢拿去擴廠、研發」的高成長公司（因為這些公司通常不發或少發股息），轉而買進那些「成熟、成長緩慢」的公司。長期回測下來，市值型ETF（0050）的總報酬率，遠高於高股息ETF（0056）。
B.左手換右手的迷思 很多人以為配息是「多賺的」，但其實股票除息的那一瞬間，股價會扣除相對應的金額。配息，本質上就是把你的錢從「股票帳戶（左手）」拿出來放到「現金帳戶（右手）」。而且這個動作還有代價：
1.稅務成本：單筆股利超過 2 萬元要扣二代健保，還要併入所得稅。
2.摩擦成本：你要再投入（複利）時，需要手續費，而且可能不小心就把這筆錢花掉了。
【果樹的比喻】想像你有兩棵樹：
- 高股息之樹（0056）：這棵樹長不高，但它很勤勞地一直掉果實給你。你撿得很開心，但十年後回頭看，這棵樹還是差不多大。
- 市值型神木（0050）：這棵樹很少掉果實，它把養分都拿去長高、長壯。十年後，它已經長成一棵高聳入雲的巨木。
如果你現在肚子不餓（有薪水），為什麼要急著把果實摘下來？不如讓它繼續長成神木。這就是為什麼我說：不要為了撿地上的芝麻（股息），掉了手上的西瓜（總資產成長）。
從2004年1月至2025年12月，0050與0056每年計算配息再投入的年化報酬率差了超過3%，總報酬差了300%（資料來源：YP-Finance 網站），我們用一般人用使用的定期定額來算，如果你從2004年1月開始，每月投入1萬元到0056，另一個人同樣定期定額1萬元，但他投入的是0050。
以上內容節錄自《三明治族的慢富筆記》三明治先生◎著．白象文化出版
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http://www.pressstore.com.tw/freereading/9786263649262.pdf
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我們不談複雜的技術分析，只給你最鋒利、最耐用的幾把好刀。
1.你的武器：什麼是ETF？
簡單來說，ETF（Exchange Traded Fund）就是「一籃子股票」。
以前你想投資，得自己去菜市場挑菜（選股），要擔心買到爛菜，還要注意營養均衡。現在有了ETF，就像是買一個「豪華綜合便當」。你只要買進這一個代號（例如0050或VT），就等於同時買進了幾十家、甚至幾千家頂尖公司的股票。
當然這些股票不會自動組成一檔ETF，投信協助把這些股票挑出來，包成ETF賣給你，肯定會一些「手續費」。
要注意的是專有名詞「手續費」是買股票本來就會有的，成交時都會寫在扣款明細裡一清二楚，而ETF的費用分成經理費與保管費，是會自動從ETF的淨值內扣的，這部分要特別去查才會知道。
上網搜尋「股號」+「總費用」，就可以看到這檔ETF的全部內扣比率，每年會略有不同但差不了多少，以0050來講大約一年是0.11%，而以台股來講超過0.4%的費用就建議多加考慮，超過0.8%的則建議不要長期持有。
另外前面講到ETF是投信「挑」出股票來組成的，那怎麼挑就也很重要了，我大致分成三類，有全部隨經理人喜歡來挑的叫主動式基金，也有隨投信編製的指數來被動增減持股的被動式基金，其中被動式基金又分成純大盤指數或是Smart beta指數。
這裡我們要拉出來講一下，前面講到大盤指數是全市場的平均，所以有人多賺一些代表有其他人少賺了，也講到全部主動式基金報酬率只略低於大盤，但投資人的收益卻又低了一截，這是就是要告訴你：
1.與其自己擇時進出，不如長期持有。
2.既然基金平均也落後大盤，那不如直接跟隨大盤。
我們之後會再講到，市場平均不代表甘於平凡，大盤的報酬再複利一下對一般人來講已經很夠了，而且C/P值（性價比）又相當高，不需要去追求不穩定的主動式基金。
至於 Smart beta意思是編製某個「聰明指數」，例如我挑出過去5年殖利率大於多少的股票，拿來組成一個高股息ETF；或是找出符合電動車的股票，組成電動車智能AI概念ETF等。
這其實跟主動選股沒什麼一樣，想想「市場的有效性」，大多數的股票都被成功定價，但這些大家都喜歡的，例如有高殖利率或是熱門題材的股票，最終會因為買氣強烈而上漲，假設最後都會漲到100元股價，在50元買進時是100%報酬率，但在80元買進時只剩25%。
直接買進低費用率的「大盤ETF」如VT或0050，這種投資方式稱為指數投資，大多數指數編製的方式都是採市值加權，當一支股票上漲很快時，指數ETF會自動從納入指數後不斷買進，他漲越多買越多。
相對的，當一檔股票不斷下跌，最後被踢出指數前，指數ETF也會不斷賣出該股票，跌越多賣越多直到清空為止。
乍聽之下這不是買高賣低嗎？這樣做股票會賺錢嗎？
仔細想一下，當一支股票從20元漲到100元，雖然你是一直追高，也會在100元時買進，但你的平均成本可能是60元，綜合報酬還是相當不錯的。
同樣的，100元跌到20元的股票，持續賣出也總比一直抱著賠得更少。
不管是從20元漲到100元，或從100元跌到20元，其中的道理都是「市場的有效性」，因為市場認為它值100元或20元，所以直接相信市場、相信指數調整會是更好的選擇。
現在像VT這樣的全球指數ETF，總費用率才0.06%（2025年數據），可以幫你管理將近萬檔來自世界各國的股票，可以說任何你想得到的上市公司一定都在裡面，而且自動汰弱留強，是你財富累積最有力的武器。
2.台灣戰場：0050 vs 0056的世紀對決
在台灣，新手最常面臨的第一個選擇題就是：「我要買市值型（如0050），還是高股息（如0056）？」
這是一個經典的數學題，也是一個心理題。
很多長輩或新手會告訴你：「買0056啦，每季領錢比較有感，落袋為安。」這種感覺我非常懂，看著銀行帳戶裡有實實在在的現金入帳，確實能帶來極大的安心感。在行為財務學上，這叫做「心理帳戶」的滿足。當遇到股市大跌時，高股息的配息就像是撫慰心靈的鎮定劑，讓你不至於恐慌殺出。
所以，高股息ETF並不是壞東西，它只是「有代價的安心感」。
如果你已經退休了，每個月都需要配息來維持生計，那高股息是非常合理的選擇。這也就是我們在後面章節會提到的「現金流盾牌」，對於不想手動賣股票變現的退休族來說，高股息確實有它的出場空間。
但如果你現在才30、40歲，還在「資產累積期」，每個月都有薪水可以支付生活開銷，你就算拿到配息也是維持紀律再投入，那這時候你最需要的，是讓資產盡可能地膨脹，也就是要特別注重報酬率高低。A.總報酬率 = 股息 + 價差投資的目的是讓資產總值變大，而不是只看拿回多少現金。高股息ETF為了發給你高額股息，往往必須剔除那些「把賺到的錢拿去擴廠、研發」的高成長公司（因為這些公司通常不發或少發股息），轉而買進那些「成熟、成長緩慢」的公司。長期回測下來，市值型ETF（0050）的總報酬率，遠高於高股息ETF（0056）。
B.左手換右手的迷思 很多人以為配息是「多賺的」，但其實股票除息的那一瞬間，股價會扣除相對應的金額。配息，本質上就是把你的錢從「股票帳戶（左手）」拿出來放到「現金帳戶（右手）」。而且這個動作還有代價：
1.稅務成本：單筆股利超過 2 萬元要扣二代健保，還要併入所得稅。
2.摩擦成本：你要再投入（複利）時，需要手續費，而且可能不小心就把這筆錢花掉了。
【果樹的比喻】想像你有兩棵樹：
- 高股息之樹（0056）：這棵樹長不高，但它很勤勞地一直掉果實給你。你撿得很開心，但十年後回頭看，這棵樹還是差不多大。
- 市值型神木（0050）：這棵樹很少掉果實，它把養分都拿去長高、長壯。十年後，它已經長成一棵高聳入雲的巨木。
如果你現在肚子不餓（有薪水），為什麼要急著把果實摘下來？不如讓它繼續長成神木。這就是為什麼我說：不要為了撿地上的芝麻（股息），掉了手上的西瓜（總資產成長）。
從2004年1月至2025年12月，0050與0056每年計算配息再投入的年化報酬率差了超過3%，總報酬差了300%（資料來源：YP-Finance 網站），我們用一般人用使用的定期定額來算，如果你從2004年1月開始，每月投入1萬元到0056，另一個人同樣定期定額1萬元，但他投入的是0050。
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