2100年無形金融：AI代理、數位貨幣、智慧預判，銀行走向隱形後的金融世界（金融科技教父史金納全新力作）
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內容簡介
從數位化到智慧化，再到嵌入化與無形化，
銀行不再是場所，而是融入生活的每一刻！
薪資自動分配、眨眼即完成核貸、
24小時內買下房產、身體就是唯一交易憑證；
金融科技教父史金納揭示第三次科技革命：
從數位化跨越到智慧核心，讓錢自動為你思考，
掌握未來十年生存藍圖！
這不只是一本科技趨勢書，
更是未來十年的金融科技商機指南！
金融科技教父史金納，再度大膽宣稱的預言包括：
• 商業模式的全面重塑：智慧銀行絕非單純改版APP介面，而是圍繞著資料、AI與客戶最終的生活成果，重新設計整套營運模式。
• 代理AI與自主金融：AI代理將成為個人的財務副駕駛，主動代表客戶進行談判、交易與財務規劃。
• 即時、事件驅動的隱形金融：針對客戶的財務事件即時回應，例如薪資一入帳便能依生活事件（如房租、帳單）即時自動分配，把金融服務無形嵌入日常生活的各種場景。
• 重建數位信任與身分驗證：在深偽與AI詐騙肆虐的時代，透過零知識證明（ZKP）等技術，讓用戶在保護隱私的前提下，安全地進行機器間的數位互動。
銀行不再是場所，而是融入生活的每一刻！
薪資自動分配、眨眼即完成核貸、
24小時內買下房產、身體就是唯一交易憑證；
金融科技教父史金納揭示第三次科技革命：
從數位化跨越到智慧核心，讓錢自動為你思考，
掌握未來十年生存藍圖！
這不只是一本科技趨勢書，
更是未來十年的金融科技商機指南！
金融科技教父史金納，再度大膽宣稱的預言包括：
• 商業模式的全面重塑：智慧銀行絕非單純改版APP介面，而是圍繞著資料、AI與客戶最終的生活成果，重新設計整套營運模式。
• 代理AI與自主金融：AI代理將成為個人的財務副駕駛，主動代表客戶進行談判、交易與財務規劃。
• 即時、事件驅動的隱形金融：針對客戶的財務事件即時回應，例如薪資一入帳便能依生活事件（如房租、帳單）即時自動分配，把金融服務無形嵌入日常生活的各種場景。
• 重建數位信任與身分驗證：在深偽與AI詐騙肆虐的時代，透過零知識證明（ZKP）等技術，讓用戶在保護隱私的前提下，安全地進行機器間的數位互動。
目錄
推薦序 智慧銀行的時代 曹沖／華為數位金融軍團執行長
譯者暨審訂者序 金融革命的下一個核心挑戰 孫一仕
前 言 從數位核心到智慧核心的金融服務
全書架構
第一篇 智慧銀行革命
第1章 智慧銀行的崛起
第2章 重要到超乎想像的AI變革
第3章 增強績效，而非消滅工作
第4章 世界級的AI競賽
第5章 靠精準策略，重新定義客戶體驗
第6章 AI將形成新的經濟體系
第7章 AI在金融領域的未來
第8章 中小企業、金融科技與AI
摩爾多瓦金融科技大會主題演講
第二篇 智慧銀行面臨的挑戰
第9章 深偽、欺詐與信任的侵蝕
第10章 數位身分面臨的問題
第11章 深偽技術與現實的終結
第12章 犯罪、加密貨幣與金融秩序的混亂
第13章 搖搖欲墜的銀行系統
第14章 監管法規對科技的扼殺
第15章 矽谷銀行、威卡等金融業的不當行為
第16章 金融業的詐欺偵測引擎
第17章 辨識經濟虐待與金融弱勢
TED主題演講：怎麼證明你是你自己？
第三篇 智慧銀行的解決方案
第18章 防範線上的惡意行為
第19章 信任在金融系統的重要性
第20章 數位經濟中的信任價值
第21章 身分驗證與數位信任系統
第22章 打造智慧可信的未來銀行
焦點訪談：零信任勢在必行
第四篇 未來的金融服務
第23章 唯一不變的就是更新
第24章 令人恐懼的光明未來
第25章 量子加速的世界
第26章 加密貨幣與代幣化資產
第27章 錢包、卡片與手機的終結
第28章 2050年以後的工作、人才與經濟
第29章 2035到2050年的金融服務
第30章 放眼2100年的世界
結 語 金融科技的成功四部曲
最終章 接下來必須採取的行動
注 釋
譯者暨審訂者序 金融革命的下一個核心挑戰 孫一仕
前 言 從數位核心到智慧核心的金融服務
全書架構
第一篇 智慧銀行革命
第1章 智慧銀行的崛起
第2章 重要到超乎想像的AI變革
第3章 增強績效，而非消滅工作
第4章 世界級的AI競賽
第5章 靠精準策略，重新定義客戶體驗
第6章 AI將形成新的經濟體系
第7章 AI在金融領域的未來
第8章 中小企業、金融科技與AI
摩爾多瓦金融科技大會主題演講
第二篇 智慧銀行面臨的挑戰
第9章 深偽、欺詐與信任的侵蝕
第10章 數位身分面臨的問題
第11章 深偽技術與現實的終結
第12章 犯罪、加密貨幣與金融秩序的混亂
第13章 搖搖欲墜的銀行系統
第14章 監管法規對科技的扼殺
第15章 矽谷銀行、威卡等金融業的不當行為
第16章 金融業的詐欺偵測引擎
第17章 辨識經濟虐待與金融弱勢
TED主題演講：怎麼證明你是你自己？
第三篇 智慧銀行的解決方案
第18章 防範線上的惡意行為
第19章 信任在金融系統的重要性
第20章 數位經濟中的信任價值
第21章 身分驗證與數位信任系統
第22章 打造智慧可信的未來銀行
焦點訪談：零信任勢在必行
第四篇 未來的金融服務
第23章 唯一不變的就是更新
第24章 令人恐懼的光明未來
第25章 量子加速的世界
第26章 加密貨幣與代幣化資產
第27章 錢包、卡片與手機的終結
第28章 2050年以後的工作、人才與經濟
第29章 2035到2050年的金融服務
第30章 放眼2100年的世界
結 語 金融科技的成功四部曲
最終章 接下來必須採取的行動
注 釋
試閱
第7章 AI在金融領域的未來
代理式AI的潛力不容忽視
越來越多的金融討論中出現了AI的身影，但很少有人區分「AI」（如聊天機器人）與「代理式AI」（如資訊中介）之間的差異。
將AI用於回應客戶問題的助理，是相對容易實現的應用──讓聊天機器人處理，就能省去客戶撥打客服電話的麻煩。
銀行與金融領域的代理式AI，更接近我在《智慧金融》（Intelligent Money）中所描繪的願景。它是主動而非被動的。在過去兩年裡，過去兩年間，我們已經從「由我們主動推送內容的網路」，走向「主動吸引我們的網路」。目前，ChatGPT、Gemini、CoPilot等工具正在改變我們的搜尋與探索方式；Midjourney、Ideogram等則讓圖像創作更加豐富。但這一切遠不止如此：
換言之，我們生活的每個角落都正被AI滲透。但關鍵在於：有一種AI是你主動提問、它被動回答；而另一種AI則是在你尚未開口之前，就主動提供答案。與執行重複性任務的機器人流程自動化不同，代理式AI能夠理解並自行判斷行動的必要性，再付諸執行，並在此過程中持續學習。
代理式AI能夠分析大量資料，依據當前市場狀況與個人偏好，量身打造財務建議、投資策略和儲蓄計畫，對金融服務業的潛在影響極為深遠。
代理式金融──由客戶掌握主導權
代理式金融，就是讓你將財務生活委託給一個智慧化的相互連結網路。這個網路的核心問題是：你是誰？除了現實中的你，還有你的數位分身。你有兩個自我：現實的你與數位的你。
因此，我們必須先思考如何建構數位的你。我們大多數人對此曾過於天真。舉例來說，二十年前我開設了Facebook帳號，幾個月內就和所有同事建立了聯繫。後來我才意識到，Facebook其實是私人空間，我為何要把自己的一切都分享給同事？於是我另外開了一個帳號：一個私人，一個對外。
這就是我們今天的處境：有真實的你、數位的你、公開的你與私人的你。換句話說，我們不僅有數位分身，甚至有數位三胞胎或四胞胎。這正是代理式AI的切入點。代理式AI能夠管理你的多重數位身分。就像零知識證明中「威利在哪裡」的例子一樣，代理式AI只會揭露與當次交易相關的那個身分，而這正是代理式金融最有趣之處──透過零知識證明，讓機器人之間隨時進行即時交易。
這代表你可以建立一個代理式金融資訊中介，它掌握你的完整身分，但只在需要的時候、以需要的方式，揭露必要的資訊。而且你能做到的還不止如此。
擁有一個代理APP，無需任何人工介入，便能代你完成所有交易。
擁有一位代理顧問，只在必要時發出提醒，其餘一切皆自動處理妥當。
這正是數十年來持續討論的智慧資訊中介，我第一次參與這類討論是在1990年代，如今終於開始成形。但究竟，什麼是代理式金融資訊中介？
如前所述，它根據你授權的身分資訊與指定的財務需求，代為處理一切事務。所有操作均在機器人之間點對點進行，你只需在收到提醒時介入，例如：帳戶餘額不夠支付款項、投資組合面臨風險、出現可疑交易，或任何異常狀況。除此之外，它將完全自動為你代勞，受你委託與指定。
代理式金融資訊中介的關鍵在於設計。首先要設定正確的身分參數──在何時揭露你的哪些資訊；其次是設定正確的財務參數──何時且為何發出提醒。更重要的是，這一切都建立在開放銀行API的世界上。我們現在正在做的，就是建構下一代開放銀行API與銀行即服務（Banking-as-a-Service，BaaS）。
我們正在賦予客戶一種能力，讓大量金融服務提供者，包括支付、投資、儲蓄與貸款業者等，都整合進一個由客戶掌控的智慧系統。金融服務提供者如今只是資料來源，從屬於客戶，因為主導權在客戶手中。這讓我不禁莞爾──1990年代末，關於「誰擁有客戶關係」有過無數討論。如今沒有人真正掌握客戶關係，除了客戶自己……而客戶已經把這段關係的管理權，委託給自己指定的數位代理人。
這就是代理式金融的本質所在。
代理式AI如何重塑房貸流程
幾天前，我參與了一場關於AI如何長期影響銀行業的有趣討論。其中最引人入勝的觀點是：AI提供知識，而區塊鏈（或者說分散式帳本）提供溯源性，兩者結合將形成無敵組合。如此一來，AI便能為你提供越來越詳盡的財務選項與建議。以房貸流程為例，你可以請任何AI引擎為你找出最佳方案；同時，AI引擎也能在你授權的前提下，蒐集房貸機構所需的所有資料，並在幾秒內自動填妥所有線上表格。姓名、年齡、地址等資料，不再需要你親自填寫，一切全自動完成。
隨著企業將代理式AI整合進營運流程，這種程度的自動化正在快速成形。例如，美國的NEXA Mortgage正在導入代理式AI，以消除繁瑣的日常工作並提供即時更新；英國的Metro Bank也在擁抱類似工具；澳洲的Lendi Group則已推出代理式AI助手，協助用戶即時追蹤市場變化、輕鬆搜尋最優惠方案。
更進一步設想：代理式AI引擎不僅能搜尋方案，若你授予權限，還能提供所需的所有收入資料，並在短時間內完成審批。再加入分散式帳本技術（DLT），一切將更加完整。
長期以來，業界一直在討論DLT如何為土地登記提供可信憑證。事實上，區塊鏈最早的應用情境之一便是土地登記。這也是最令人興奮之處：DLT可用於記錄房產地契、產權轉移，以及所有權的數位身分紀錄，且這一切都儲存於不可竄改的帳本之上。
這樣的未來正在加速實現──沙烏地阿拉伯近期推出全國規模的區塊鏈產權轉移基礎設施，匈牙利國家銀行（Hungarian National Bank）也發布了用於房貸資料共享的DLT平台。
因此，我們擁有兩項能夠徹底改革房貸與房產流程的技術創新──AI與DLT。為何這一切尚未全面實行？
很大程度上，原因在於房貸與房產流程仍停留在20世紀：你需要找房屋仲介來行銷房產、需要為銀行填寫大量表格、需要委請律師處理產權移轉等。
這些都是上個世紀的流程與結構。在21世紀，你應該能夠透過AI在線上搜尋；找到房子並在線上參觀；在線上出價並獲得即時回覆。若對方接受，便將購置事宜委託給AI代理，由其利用DLT完成產權移轉。幕後或許仍有房仲代理、銀行代理和法律代理的存在，但如今他們都已透過代理式 I獲得更強大的工作能力。
這就是房貸流程將被AI重塑的下一個方向。傳統模式將難以跟上步伐，因為代理式AI能讓放貸機構依靠全新的智慧能力預測趨勢，而非只是被動應對。這是一個由AI驅動、代理人彼此互動與交易的時代；一旦交易確認，就會在分散式帳本系統上完成，並留下不可竄改的紀錄。
這就是世界會轉變成的樣子。
然而，建構這個新世界，需要端對端的全面行動。合作夥伴扮演了重要角色。例如，我近期得知WNS（隸屬於Capgemini集團），正與放貸機構合作，將代理式AI部署至房貸業務全流程，並推動端對端工作流程的現代化改造。這一切都有助於加速邁向一個無需填表、無需打電話的新系統──你只需啟動流程，其餘皆由AI引領下的代理互相協調完成。AI能強化資訊的取得與運用，DLT則提供可驗證的證明與來源追溯。
未來企業會如何切入這個領域，值得持續觀察，而如何在科技與人類參與之間取得適當的平衡，將是其中的關鍵。AI可以承擔繁重而耗時的工作，讓人們把心力放在流程中真正需要人類特質的部分。如此一來，科技扮演的角色就是放大並強化人類的能力，而不是取代人類。這樣的構想距離真正普及或許還需要好幾年，畢竟大多數人仍難以想像未親眼看過房子就直接購買，但假以時日，這並非不可能實現。
現在按下暫停鍵，還來得及嗎？
申請房貸曾是一個繁複的過程。你需要親赴銀行與分行經理會面，由其評估你的就業穩定性、工作狀況與薪資水準。若一切條件符合，便能獲得最高為年收入四倍的貸款。那個年代，房價尚在可負擔的範圍內，政府也鼓勵民眾置產，儘管整個流程相當漫長。你需要填寫無數表格，提交身分證明文件以取得銀行進一步審批，還要附上最近三個月的薪資單及過去住所的背景資料；此外，還需委請過戶師（conveyancer）對房屋進行估價與查驗。接著約六個月後，你才終於能獲得房貸批准，向心儀的房子正式出價。
那麼，為何時至今日，大多數房貸流程仍需耗費數月？答案其實與房貸本身無關。房貸的審核部分如今已相當迅速，不再像過去那樣需要親赴分行、經過分行經理逐一評估，已全面透過AI與應用程式自動化處理。真正耗時的，是房屋的產權移轉──透過法律合約完成土地登記的所有權變更。
然而，房貸剩餘的絕大多數流程，正透過金融科技與AI的發展逐步走向全面自動化。事實上，我已親眼目睹企業如何協助放貸機構統籌這些複雜的多方工作流程──整合AI、自動化與資料分析，打造更快速、更智慧、更具韌性的房貸生態系統。
有個具體的例子是我近期接觸的WNS，他們正透過AI顧問、智慧自動化與資料驅動平台，重新構想房貸的整個生命週期。結果是，金融業正在步步邁向一個房貸體驗高度智慧化、直覺化，甚至幾乎無需人工介入的世界。
這在現實中代表什麼？
假設你想購買一棟房子，就稱它「金合歡大道35號」好了。你已看過這棟房子，也知道它的售價。你決定出價，報價便自動從你的房仲APP傳送出去。是的，未來仍會有房仲的存在，但他們將逐漸透過虛擬實境，而非實地帶客戶去看樣品屋。
隨後，你收到回覆：出價已被接受。幾分鐘之內，你的AI機器人開始與房貸經紀人、銀行、律師及政府系統互動，以取得交易授權。隨後，經紀人機器人、銀行機器人、律師機器人與政府機器人相繼啟動。它們查詢最優惠的市場貸款利率、評估貸款風險、確認房產狀態，並啟動買賣流程。好消息是，該房產已登錄於政府的土地登記區塊鏈系統，因此資金交換與合約完成均獲得放行。
接著，我的經紀人機器人為我推薦了市場上利率最優惠的銀行。銀行機器人已自動完成我的帳戶風險評估，確認這筆房產在可負擔範圍內，但金額超出我目前授信上限的10％。AI機器人隨即提醒，並詢問是否可以從某個儲蓄帳戶中調撥資金補足差額。我的儲蓄帳戶有旅遊、教育和緊急備用，我透過AI眼鏡選擇了緊急備用帳戶來補足資金。一切就緒，只剩下法律程序來完成這筆購房交易！
當然，律師機器人的運作速度最慢，但即便如此，機器人們仍設法迅速完成政府區塊鏈上的重新登記，以及買賣雙方之間的資金交換。
隔天早晨醒來，我發現自己在機器人的協助下，幾乎完成了一棟新房子的購置。整個過程不到24小時，我只需眨一下眼就搞定！哎呀，我忘了把自己的舊房子賣掉，也沒有預約搬家公司。
算了，暫停一天，看看明天會發生什麼也無妨。
代理的變革
顧能發布了一份極具價值的深度報告，聚焦於代理式AI在2025年的發展方向──一個由AI替你思考的時代。這份報告相當出色，在詳述代理式AI如何改善流程、營運與服務的同時，也點出了潛在風險：
代理式AI將依據對組織資料的分析做出決策、制定計畫，進而付諸執行。除非你投資了必要的技能、實踐方法與技術，確保AI代理的可信性，否則這將帶來相當大的風險。組織資料品質低落除了會進一步加劇風險，也將阻礙代理式AI的發展。
代理式AI雖然會為客戶帶來助益，但若客戶體驗設計不佳，反而可能令客戶疏離。這正是人類智慧不可或缺之處。人類必須繪製客戶旅程地圖，設計理想的客戶體驗並設定防護機制，再將執行任務交付AI代理。要達到最佳成效，需要不斷試錯、調整代理的設定。
一如以往的自動化浪潮，部分員工可能對代理式AI心生抗拒，希望保有掌控感。這很容易理解，畢竟他們會擔心自己的工作是否穩定，以及自身貢獻是否仍受到重視。
代理式AI將推動更先進的網路攻擊，催生出「智慧型惡意軟體」。這將需要新的創新技術，以因應依賴大型語言模型與生成式AI的系統所面臨的獨特風險與威脅。代理式AI可能遭受提示詞注入（prompt injection）、越獄攻擊（jailbreak）、資料安全攻擊及各類網路攻擊，其中也包括由其他AI代理自主發動與執行的攻擊。
隨著代理式AI持續發展，當企業試圖管控這項能夠自主運作的技術時，也將面臨嚴峻的治理問題。要有效協調與治理代理式AI，將需要更先進的工具，以及嚴格的防護機制與規範。
世界經濟論壇進一步闡述了這些問題，指出代理式AI伴隨著技術風險，例如可能使詐欺與詐騙活動不僅數量增加，手法也變得更加複雜。此外還存在社會經濟風險：隨著AI代理的自主程度提高，人類的監督可能隨之減少，並更加依賴AI代理執行複雜任務。除此之外，還有一系列倫理風險需要考量。
那麼，我們如何確保系統向善而非作惡？這是關於創新與進步的永恆問題。談到2025年的科技趨勢，當然不能忽略 Google。Google Cloud全球監管產業負責人扎克．茂菲（Zac Maufe）預測，2025年AI在金融領域將出現五大重要趨勢：
直覺式搜尋
「直覺式搜尋將大幅協助銀行減少資料使用上的阻礙。金融機構擁有大量資料，卻難以真正發揮這些資料的價值。由生成式AI驅動的直覺式搜尋，正是釋放這些潛在價值的關鍵。透過簡化工作流程並提升生產力，生成式AI將使專業人才能夠專注於最重要的事：從資料中挖掘洞見，並創造更好的成果。」
AI代理
「AI代理將開啟銀行業的生產力新紀元。這些數位助理能協助處理例行工作，例如貸款核貸所需資料、快速理解理賠案件等例行任務，不僅能提升效率，更能解放員工，讓他們專注於更複雜、更具策略性的工作，在真正需要人類專業能力的環節創造價值。」
多模態AI
「多模態AI將讓客戶的銀行服務體驗變得更加簡單。它最強大的功能之一，就是整合來自不同來源的資訊。這代表你的銀行APP可以存取交易紀錄、辨識收據影像，甚至理解你的語音指令，進而針對你的財務問題提供完整且準確的答案。」
安全性
「金融機構正逐漸仰賴AI來對抗日益嚴峻的詐欺威脅，包括持續增加的AI生成攻擊。透過分析非結構化資料、識別複雜模式、自動化威脅偵測，AI將成為對抗金融詐欺的終極防護盾，並在偵測與防範網路攻擊、保護敏感客戶資料及維繫信任方面發揮關鍵作用。」
資料
「銀行AI計畫的成敗，取決於一個關鍵：資料。擁有健全資料平台的銀行將掌握顯著優勢，因為它們能夠整合各方來源的資料、確保資料品質，並使其隨時可供AI應用程式取用，進而擴大應用規模。」
看來，代理式AI與量子計算的結合，即將讓我們從普通人類晉升為超級人類……至少部分人如此。
代理式AI的潛力不容忽視
越來越多的金融討論中出現了AI的身影，但很少有人區分「AI」（如聊天機器人）與「代理式AI」（如資訊中介）之間的差異。
將AI用於回應客戶問題的助理，是相對容易實現的應用──讓聊天機器人處理，就能省去客戶撥打客服電話的麻煩。
銀行與金融領域的代理式AI，更接近我在《智慧金融》（Intelligent Money）中所描繪的願景。它是主動而非被動的。在過去兩年裡，過去兩年間，我們已經從「由我們主動推送內容的網路」，走向「主動吸引我們的網路」。目前，ChatGPT、Gemini、CoPilot等工具正在改變我們的搜尋與探索方式；Midjourney、Ideogram等則讓圖像創作更加豐富。但這一切遠不止如此：
換言之，我們生活的每個角落都正被AI滲透。但關鍵在於：有一種AI是你主動提問、它被動回答；而另一種AI則是在你尚未開口之前，就主動提供答案。與執行重複性任務的機器人流程自動化不同，代理式AI能夠理解並自行判斷行動的必要性，再付諸執行，並在此過程中持續學習。
代理式AI能夠分析大量資料，依據當前市場狀況與個人偏好，量身打造財務建議、投資策略和儲蓄計畫，對金融服務業的潛在影響極為深遠。
代理式金融──由客戶掌握主導權
代理式金融，就是讓你將財務生活委託給一個智慧化的相互連結網路。這個網路的核心問題是：你是誰？除了現實中的你，還有你的數位分身。你有兩個自我：現實的你與數位的你。
因此，我們必須先思考如何建構數位的你。我們大多數人對此曾過於天真。舉例來說，二十年前我開設了Facebook帳號，幾個月內就和所有同事建立了聯繫。後來我才意識到，Facebook其實是私人空間，我為何要把自己的一切都分享給同事？於是我另外開了一個帳號：一個私人，一個對外。
這就是我們今天的處境：有真實的你、數位的你、公開的你與私人的你。換句話說，我們不僅有數位分身，甚至有數位三胞胎或四胞胎。這正是代理式AI的切入點。代理式AI能夠管理你的多重數位身分。就像零知識證明中「威利在哪裡」的例子一樣，代理式AI只會揭露與當次交易相關的那個身分，而這正是代理式金融最有趣之處──透過零知識證明，讓機器人之間隨時進行即時交易。
這代表你可以建立一個代理式金融資訊中介，它掌握你的完整身分，但只在需要的時候、以需要的方式，揭露必要的資訊。而且你能做到的還不止如此。
擁有一個代理APP，無需任何人工介入，便能代你完成所有交易。
擁有一位代理顧問，只在必要時發出提醒，其餘一切皆自動處理妥當。
這正是數十年來持續討論的智慧資訊中介，我第一次參與這類討論是在1990年代，如今終於開始成形。但究竟，什麼是代理式金融資訊中介？
如前所述，它根據你授權的身分資訊與指定的財務需求，代為處理一切事務。所有操作均在機器人之間點對點進行，你只需在收到提醒時介入，例如：帳戶餘額不夠支付款項、投資組合面臨風險、出現可疑交易，或任何異常狀況。除此之外，它將完全自動為你代勞，受你委託與指定。
代理式金融資訊中介的關鍵在於設計。首先要設定正確的身分參數──在何時揭露你的哪些資訊；其次是設定正確的財務參數──何時且為何發出提醒。更重要的是，這一切都建立在開放銀行API的世界上。我們現在正在做的，就是建構下一代開放銀行API與銀行即服務（Banking-as-a-Service，BaaS）。
我們正在賦予客戶一種能力，讓大量金融服務提供者，包括支付、投資、儲蓄與貸款業者等，都整合進一個由客戶掌控的智慧系統。金融服務提供者如今只是資料來源，從屬於客戶，因為主導權在客戶手中。這讓我不禁莞爾──1990年代末，關於「誰擁有客戶關係」有過無數討論。如今沒有人真正掌握客戶關係，除了客戶自己……而客戶已經把這段關係的管理權，委託給自己指定的數位代理人。
這就是代理式金融的本質所在。
代理式AI如何重塑房貸流程
幾天前，我參與了一場關於AI如何長期影響銀行業的有趣討論。其中最引人入勝的觀點是：AI提供知識，而區塊鏈（或者說分散式帳本）提供溯源性，兩者結合將形成無敵組合。如此一來，AI便能為你提供越來越詳盡的財務選項與建議。以房貸流程為例，你可以請任何AI引擎為你找出最佳方案；同時，AI引擎也能在你授權的前提下，蒐集房貸機構所需的所有資料，並在幾秒內自動填妥所有線上表格。姓名、年齡、地址等資料，不再需要你親自填寫，一切全自動完成。
隨著企業將代理式AI整合進營運流程，這種程度的自動化正在快速成形。例如，美國的NEXA Mortgage正在導入代理式AI，以消除繁瑣的日常工作並提供即時更新；英國的Metro Bank也在擁抱類似工具；澳洲的Lendi Group則已推出代理式AI助手，協助用戶即時追蹤市場變化、輕鬆搜尋最優惠方案。
更進一步設想：代理式AI引擎不僅能搜尋方案，若你授予權限，還能提供所需的所有收入資料，並在短時間內完成審批。再加入分散式帳本技術（DLT），一切將更加完整。
長期以來，業界一直在討論DLT如何為土地登記提供可信憑證。事實上，區塊鏈最早的應用情境之一便是土地登記。這也是最令人興奮之處：DLT可用於記錄房產地契、產權轉移，以及所有權的數位身分紀錄，且這一切都儲存於不可竄改的帳本之上。
這樣的未來正在加速實現──沙烏地阿拉伯近期推出全國規模的區塊鏈產權轉移基礎設施，匈牙利國家銀行（Hungarian National Bank）也發布了用於房貸資料共享的DLT平台。
因此，我們擁有兩項能夠徹底改革房貸與房產流程的技術創新──AI與DLT。為何這一切尚未全面實行？
很大程度上，原因在於房貸與房產流程仍停留在20世紀：你需要找房屋仲介來行銷房產、需要為銀行填寫大量表格、需要委請律師處理產權移轉等。
這些都是上個世紀的流程與結構。在21世紀，你應該能夠透過AI在線上搜尋；找到房子並在線上參觀；在線上出價並獲得即時回覆。若對方接受，便將購置事宜委託給AI代理，由其利用DLT完成產權移轉。幕後或許仍有房仲代理、銀行代理和法律代理的存在，但如今他們都已透過代理式 I獲得更強大的工作能力。
這就是房貸流程將被AI重塑的下一個方向。傳統模式將難以跟上步伐，因為代理式AI能讓放貸機構依靠全新的智慧能力預測趨勢，而非只是被動應對。這是一個由AI驅動、代理人彼此互動與交易的時代；一旦交易確認，就會在分散式帳本系統上完成，並留下不可竄改的紀錄。
這就是世界會轉變成的樣子。
然而，建構這個新世界，需要端對端的全面行動。合作夥伴扮演了重要角色。例如，我近期得知WNS（隸屬於Capgemini集團），正與放貸機構合作，將代理式AI部署至房貸業務全流程，並推動端對端工作流程的現代化改造。這一切都有助於加速邁向一個無需填表、無需打電話的新系統──你只需啟動流程，其餘皆由AI引領下的代理互相協調完成。AI能強化資訊的取得與運用，DLT則提供可驗證的證明與來源追溯。
未來企業會如何切入這個領域，值得持續觀察，而如何在科技與人類參與之間取得適當的平衡，將是其中的關鍵。AI可以承擔繁重而耗時的工作，讓人們把心力放在流程中真正需要人類特質的部分。如此一來，科技扮演的角色就是放大並強化人類的能力，而不是取代人類。這樣的構想距離真正普及或許還需要好幾年，畢竟大多數人仍難以想像未親眼看過房子就直接購買，但假以時日，這並非不可能實現。
現在按下暫停鍵，還來得及嗎？
申請房貸曾是一個繁複的過程。你需要親赴銀行與分行經理會面，由其評估你的就業穩定性、工作狀況與薪資水準。若一切條件符合，便能獲得最高為年收入四倍的貸款。那個年代，房價尚在可負擔的範圍內，政府也鼓勵民眾置產，儘管整個流程相當漫長。你需要填寫無數表格，提交身分證明文件以取得銀行進一步審批，還要附上最近三個月的薪資單及過去住所的背景資料；此外，還需委請過戶師（conveyancer）對房屋進行估價與查驗。接著約六個月後，你才終於能獲得房貸批准，向心儀的房子正式出價。
那麼，為何時至今日，大多數房貸流程仍需耗費數月？答案其實與房貸本身無關。房貸的審核部分如今已相當迅速，不再像過去那樣需要親赴分行、經過分行經理逐一評估，已全面透過AI與應用程式自動化處理。真正耗時的，是房屋的產權移轉──透過法律合約完成土地登記的所有權變更。
然而，房貸剩餘的絕大多數流程，正透過金融科技與AI的發展逐步走向全面自動化。事實上，我已親眼目睹企業如何協助放貸機構統籌這些複雜的多方工作流程──整合AI、自動化與資料分析，打造更快速、更智慧、更具韌性的房貸生態系統。
有個具體的例子是我近期接觸的WNS，他們正透過AI顧問、智慧自動化與資料驅動平台，重新構想房貸的整個生命週期。結果是，金融業正在步步邁向一個房貸體驗高度智慧化、直覺化，甚至幾乎無需人工介入的世界。
這在現實中代表什麼？
假設你想購買一棟房子，就稱它「金合歡大道35號」好了。你已看過這棟房子，也知道它的售價。你決定出價，報價便自動從你的房仲APP傳送出去。是的，未來仍會有房仲的存在，但他們將逐漸透過虛擬實境，而非實地帶客戶去看樣品屋。
隨後，你收到回覆：出價已被接受。幾分鐘之內，你的AI機器人開始與房貸經紀人、銀行、律師及政府系統互動，以取得交易授權。隨後，經紀人機器人、銀行機器人、律師機器人與政府機器人相繼啟動。它們查詢最優惠的市場貸款利率、評估貸款風險、確認房產狀態，並啟動買賣流程。好消息是，該房產已登錄於政府的土地登記區塊鏈系統，因此資金交換與合約完成均獲得放行。
接著，我的經紀人機器人為我推薦了市場上利率最優惠的銀行。銀行機器人已自動完成我的帳戶風險評估，確認這筆房產在可負擔範圍內，但金額超出我目前授信上限的10％。AI機器人隨即提醒，並詢問是否可以從某個儲蓄帳戶中調撥資金補足差額。我的儲蓄帳戶有旅遊、教育和緊急備用，我透過AI眼鏡選擇了緊急備用帳戶來補足資金。一切就緒，只剩下法律程序來完成這筆購房交易！
當然，律師機器人的運作速度最慢，但即便如此，機器人們仍設法迅速完成政府區塊鏈上的重新登記，以及買賣雙方之間的資金交換。
隔天早晨醒來，我發現自己在機器人的協助下，幾乎完成了一棟新房子的購置。整個過程不到24小時，我只需眨一下眼就搞定！哎呀，我忘了把自己的舊房子賣掉，也沒有預約搬家公司。
算了，暫停一天，看看明天會發生什麼也無妨。
代理的變革
顧能發布了一份極具價值的深度報告，聚焦於代理式AI在2025年的發展方向──一個由AI替你思考的時代。這份報告相當出色，在詳述代理式AI如何改善流程、營運與服務的同時，也點出了潛在風險：
代理式AI將依據對組織資料的分析做出決策、制定計畫，進而付諸執行。除非你投資了必要的技能、實踐方法與技術，確保AI代理的可信性，否則這將帶來相當大的風險。組織資料品質低落除了會進一步加劇風險，也將阻礙代理式AI的發展。
代理式AI雖然會為客戶帶來助益，但若客戶體驗設計不佳，反而可能令客戶疏離。這正是人類智慧不可或缺之處。人類必須繪製客戶旅程地圖，設計理想的客戶體驗並設定防護機制，再將執行任務交付AI代理。要達到最佳成效，需要不斷試錯、調整代理的設定。
一如以往的自動化浪潮，部分員工可能對代理式AI心生抗拒，希望保有掌控感。這很容易理解，畢竟他們會擔心自己的工作是否穩定，以及自身貢獻是否仍受到重視。
代理式AI將推動更先進的網路攻擊，催生出「智慧型惡意軟體」。這將需要新的創新技術，以因應依賴大型語言模型與生成式AI的系統所面臨的獨特風險與威脅。代理式AI可能遭受提示詞注入（prompt injection）、越獄攻擊（jailbreak）、資料安全攻擊及各類網路攻擊，其中也包括由其他AI代理自主發動與執行的攻擊。
隨著代理式AI持續發展，當企業試圖管控這項能夠自主運作的技術時，也將面臨嚴峻的治理問題。要有效協調與治理代理式AI，將需要更先進的工具，以及嚴格的防護機制與規範。
世界經濟論壇進一步闡述了這些問題，指出代理式AI伴隨著技術風險，例如可能使詐欺與詐騙活動不僅數量增加，手法也變得更加複雜。此外還存在社會經濟風險：隨著AI代理的自主程度提高，人類的監督可能隨之減少，並更加依賴AI代理執行複雜任務。除此之外，還有一系列倫理風險需要考量。
那麼，我們如何確保系統向善而非作惡？這是關於創新與進步的永恆問題。談到2025年的科技趨勢，當然不能忽略 Google。Google Cloud全球監管產業負責人扎克．茂菲（Zac Maufe）預測，2025年AI在金融領域將出現五大重要趨勢：
直覺式搜尋
「直覺式搜尋將大幅協助銀行減少資料使用上的阻礙。金融機構擁有大量資料，卻難以真正發揮這些資料的價值。由生成式AI驅動的直覺式搜尋，正是釋放這些潛在價值的關鍵。透過簡化工作流程並提升生產力，生成式AI將使專業人才能夠專注於最重要的事：從資料中挖掘洞見，並創造更好的成果。」
AI代理
「AI代理將開啟銀行業的生產力新紀元。這些數位助理能協助處理例行工作，例如貸款核貸所需資料、快速理解理賠案件等例行任務，不僅能提升效率，更能解放員工，讓他們專注於更複雜、更具策略性的工作，在真正需要人類專業能力的環節創造價值。」
多模態AI
「多模態AI將讓客戶的銀行服務體驗變得更加簡單。它最強大的功能之一，就是整合來自不同來源的資訊。這代表你的銀行APP可以存取交易紀錄、辨識收據影像，甚至理解你的語音指令，進而針對你的財務問題提供完整且準確的答案。」
安全性
「金融機構正逐漸仰賴AI來對抗日益嚴峻的詐欺威脅，包括持續增加的AI生成攻擊。透過分析非結構化資料、識別複雜模式、自動化威脅偵測，AI將成為對抗金融詐欺的終極防護盾，並在偵測與防範網路攻擊、保護敏感客戶資料及維繫信任方面發揮關鍵作用。」
資料
「銀行AI計畫的成敗，取決於一個關鍵：資料。擁有健全資料平台的銀行將掌握顯著優勢，因為它們能夠整合各方來源的資料、確保資料品質，並使其隨時可供AI應用程式取用，進而擴大應用規模。」
看來，代理式AI與量子計算的結合，即將讓我們從普通人類晉升為超級人類……至少部分人如此。
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