【電子書】和你的錢對話 : 不再恐懼沒有錢、瞭解自己、瞭解你的錢

推薦序一

理財先理心！比起免費明牌，先探索自己和錢的關係

夏韻芬（財經節目主持人、暢銷書作家）

以翻譯書觀察，我喜歡閱讀的投資理財書籍，除了大師經典之外，大致上不脫三種類型，一種是巨大事件：例如《龐氏風暴》《大賣空》《金融騙局》等等，另外一種是華爾街日報記者的調查式內容，透過長時期的觀察與採訪，內容跟內幕絕對精采。另外一種則是今天推薦給大家的理財心法，作者透過生活案例的分享，協助大家一步一步瞭解跟金錢的關係，同時引導處理步驟跟程序之後，讓大家不再因為對金錢的誤解出現恐懼與焦慮，跟我一直強調理財先理心，不謀而合。

在國內的書市當中，投資人偏愛的是明牌跟方法，試想如果一個人沒有學開車就上路，他一邊聽別人教，一邊開車，這樣可以過關還是會危險十足？也就是說當你沒有投資心法跟策略，當聽到「免費」明牌後立刻買進，等著賺錢，是不是也同樣危險？

本書《和你的錢對話》就是一本理財管理的心法，其實一生的財富管理包括：收支管理（現金流的穩定）、信用管理（負債管理房貸、車貸以及其他債務）、風險管理（失業、失能）。當這三件事都控管好，財富根基就會穩定。於是理財規劃步驟就是先界定目標，了解家庭的收支狀況，找出資金缺口後，才來想用什麼方法補足資金的缺口，工具其實在最後。

本書作者可以用故事跟做法帶你進入金錢的關係中，尤其書上有一個「輪到你了」的練習單元，大家可以練習寫下你的答案。透過本書的練習之外，台灣的讀者也可以留給自己一些時間思考以下問題：

1.想要買房子，想買總價多少錢的房子？我目前多少自備款的房子？

2.我生病的時候一天的病房費用是多少？除了健保病房費差額以外，到底要多少，才能應付重病造成家裡的財務負擔？

3.我有其他的債務（房貸除外），如何建立清償計畫？

4.如果希望栽培孩子出國深造，要準備多少錢？

5.如果退休時想要繼續住在現在的環境，過一樣的生活水準，每個月需要多少錢？

現階段的大眾，在面對通膨壓力以及景氣衰退的可能性，增加理財的焦慮症，但是如果貿然投資，無法解決真正的問題。因此，投資小白先透過本書練習心法，有經驗的人要注意到手上的流動，現階段先評估，未來一段時間家庭支出是否會增加（例如通膨物價變貴、房東漲房租），還有現已在支付的定期定額、保險費是否會受到影響等等。換言之，必須要了解收與支是否還能有結餘，至少保留一至兩年的收入為流動性高的現金資產，包括活儲、定存、國內債券或貨幣型基金都是屬於波動性低、變現性高的資產。

此外在信用管理方面，常常出現的陷阱是：有人每月繳保險費，然後把保單拿去貸款，當利息繳不出來時，又用信用卡去借款，去繳更高的利息，這種情況造成現金流量不足，最糟的是以為每月有儲蓄，實際上卻是借錢去儲蓄。

姑且不論台灣投資環境中，原本就呈現資訊爆炸現象，加上金融環境訊息萬變，新的金融商品不斷推出，市面上也多有理專、投顧老師的「好康」推薦，高獲利商品的傳單滿天飛，但是這些真的是善行義舉，希望人人致富？還是這是一個陷阱，讓你萬劫不復？

有人說「十年磨一劍」，也有人說「台上十分鐘，台下十年功」（這點因為工作常常需要面對大眾，我自己很有感觸），在投資上，我更發現修練的時間要更長。如果有人告訴你一個訣竅、一個好方法，那絕對是騙你的。首先你的心法觀念要正確，透過理論了解金錢關係之後，各位讀者可以進入實戰經驗，才能成功，畢竟理論大家可以透過理解學習，但是理財實踐都需要時間證明。

這是一本容易進入金錢世界，並且探索自己跟金錢的關係（消費、借貸、夢想、奉獻、退休）的具體實踐方法，我讀起來很有共鳴，也祝福大家閱讀愉快、收穫滿滿。

關於夏韻芬

財經節目主持人、作家。透過多年的報紙、電視、廣播、網路等媒體訓練與經歷，將複雜、生澀的財經議題，融入生活中，教大家聰明理財致富。官方訊息請認明有藍勾勾認證「夏韻芬」FB粉絲專頁。

推薦序二

徹底改造你的財務狀況和人生

大衛‧藍西（美國著名理財企管專家）

如果你像我一樣，在淳樸的鄉下人家長大，故事和古諺就是人生的一部分。一方面是因為聽了一遍又一遍，一方面是因為其中蘊含許多真理。我記得孩提時期，父親多次提到：「解決問題有九成取決於意識到這個問題。」無論問題是汽車變速箱，或是你，這個道理都適用。

多年前破產時，我犯了多數金融界人士都會犯的錯，以為解決個人財務問題的方法是擬定不同的數學策略。只要在數字上有了不起的突破，我為自己和家人挖的巨大財務漏洞就會神奇消失。

但數學不是問題所在。真正的突破是發現鏡子裡那個人才是問題。哦，順道說一句，這個人也是答案。我無法改變數字，無論從哪個角度看，我都欠了幾百萬美元的債務。我無法改變這一點，但我可以改變自己。我可以停止用錢做傻事，可以學習上帝處理金錢的方法，然後照辦。

那個自我探索的時刻已經是三十年前，如今我和團隊教導數百萬人明白，個人財務與數學無關。處理金錢——以錢取勝——完全取決於行為。我們對這一點也有個說法：個人理財是八成的行為和兩成的知識。知道該如何理財很容易，實際操作才困難。

改變行為很困難，必須瞭解自己的強項和弱點。為什麼你面對金錢會做出這種選擇？有時這個問題不易回答，或讓你覺得不自在。但是透過探索長處和短處，可以學著如何彌補短處，突出長處。然後呢？那就是加速行為的改變，在金錢、人際關係和人生都會有巨大突破。

小女瑞秋．克魯茲從小就遵守這套理財觀念，我是在她襁褓時期開始教導這套原則。這個可憐的孩子根本不知道她的家庭有多怪！如果我是使用這套原則解決財務亂象，繼而創造財富的專家，瑞秋就是從小實踐這套原則的專家。她每天都透過「瑞秋．克魯茲秀」或她的暢銷書，輔導有金錢問題的人。她的訊息明確：你可以擁有你熱愛的人生。

但她也不斷傾聽。人們分享故事時，瑞秋深入瞭解每個選擇背後的原因，就能幫助他們做出更好的抉擇。這也是本書的主旨。

透過一系列不同的角度，瑞秋將帶領你們探索自我。你將瞭解成長方式如何影響理財決定，明白真正的理財恐懼以及如何面對，並且詳細瞭解你花錢和存錢的動機。最重要的是，瑞秋將幫助你運用所學，徹底改造你的財務狀況和人生。等你看完這本書，就有能力改變行為，也終於能在理財方面——人生最教人緊繃的話題——取得真正的進展。這會觸及你的人際關係，改變你的未來。當然，你的銀行帳戶也會有所不同。

你翻開這本書就停不下來，所以請大家挪出充裕的時間。準備瞭解你自己，準備開始努力吧！