【推薦序】
財務力，讓你擺脫凍薪時代
/ 杜純琛 (中華民國投信投顧公會理事長)
在現今物價高漲，但薪水卻難上漲的凍薪年代裡，期待加薪增加收入，並不容易。因此，懂得藉由投資理財，使錢的價值不因物價調漲而被侵蝕掉，就變得很重要。
最近，日本管理大師大前研一也提到，面對未來世界快速變化，必須具備三力，其中一力便是財務力──培養金錢觀念，掌握自己財務現況，善於投資，以增加自己資產。
但投資工具眾多，對初學者而言，可以先從共同基金入門。基金是由基金公司募集小額投資人的錢，累積成一筆大錢，再交給專業的基金經理人投資多檔股票、債券等。和股票相比，這是一種簡單的投資方法，因為門檻不高，如果以定時定額投資，國內基金只要每月3000元即可，又有專業經理人替投資人做決策，省去不少精力與時間。
而且，投資基金也不用像跟會一樣，擔心倒會問題。因為基金公司募集來的資金是放在銀行保管。換言之，基金公司只負責基金的募集、操作，並不經手投資人的資產，而是交由（銀行）保管機構負責保管基金。每檔基金在保管機構均是一個獨立帳戶，即使未來基金公司或保管機構經營不善倒閉，基金也不會遭到波及，投資人的權益可以獲得保障。
此外，基金規模低於2億元，必須強制清算，也不代表基金一定賠錢。有時，基金績效太好，投資人反而想要贖回也可能使得基金規模縮小。清算和賠錢沒有必然關係。
至於進場的時間點，坦白說，沒人能夠準確預知低買高賣的時間點，如果採取定時定額投資方法，便不用擔心這個問題，我自己也是定時定額的奉行者，只要時間夠長，藉由「平均成本法」原理定期定額買入，長期下來，成本及風險自然攤低，大約3至5年，獲利不差。投信投顧公會針對股票型基金做過統計，無論哪個時間點進場，定時定額扣款，長期來看基金績效都是不錯的。
甚至，定時定額的好處連有錢人都青睞，像元大證券集團總裁馬志玲，便是透過定時定額幫他內孫、外孫準備教育基金。
當然，投資基金最重要的還是得要選對基金。雖然投資基金做的功課不如股票多，但基本功課還是要做，總不能連自己投資哪檔基金，而這檔基金是股票型或債券型基金都不清楚。因此，在投資前，投資人一定得要了解自己的投資屬性，能不能接受高風險；同時，也一定得要做好資產配置，不要將雞蛋放在同一個籃子裡。
在績效方面，定時定額投資不要只看短期績效，應該要看基金中長期績效，選擇3年績效排名前段班的基金，投資後也要經常檢視是否依然表現良好；同時，波動風險、夏普指數也得一併考慮在內。
天下沒有白吃的午餐，投資還是得要做功課。本書面向很廣，從基礎入門到熱門商品全都深入探討，也提醒應該注意的風險，是一本很實用的書。尤其，書中介紹許多成功致富的個案，每人方法不盡相同，見賢思齊，也可提供讀者多元想法。
在這個資金快速流動的時代裡，培養自己「財務力」已是刻不容緩的課題，絕對不能忽視！
【自序】
打破M型社會的魔咒
/ 林美姿、范榮靖、王怡棻(《遠見》雜誌主編、特約資深記者、記者)
日本趨勢大師大前研一提出「M型社會」的發展趨勢，讓許多中產階級不免心慌，深怕自己未來就是向下沈淪的一方，將逐漸淪為新貧。
這種憂慮不是危言聳聽。台灣近幾年來，薪資調漲幅度跟不上通貨膨脹率，實質薪資呈現負成長；國內的定存利率一年期又只有2%左右，加上新台幣相對亞洲貨幣顯得弱勢，如果中產階級只靠領薪水度日，所得其實是變相縮水，想要增加財富，更是緣木求魚。
唯有理財力，才能破除魔咒
在凍薪時代，唯有理財能力，才是擺脫M型社會魔咒的唯一方法。許多上班族每天超時地工作，可是薪水就是不動如山，如果懂得投資理財，不用看老闆的臉色，就可以幫自己加薪。
聰明的投資人都不會讓錢睡著。2007年國人熱烈擁抱海外基金，不僅國內投信發行的海外基金幾乎檔檔募滿，只要風聞有下架的境外基金更是搶翻天。專程赴香港、上海開戶，投資大陸股市的旅遊團也是一位難求。
在2006年或更早之前，就布局新興巿場基金的投資人，一年報酬率至少有20%，甚至倍數。相對只把存款放在銀行的人，一年定存利率2%，全年下來，財富的增長就有差距，再經過五年、十年之後，財富的差別可能就是一棟房子。例如投信投顧公會秘書長蕭碧燕就靠長期的基金投資，輕鬆達到購屋的目標。
貧富差距擴大的陰影不僅是在台灣島內，多項調查顯示，在過去幾年，台灣人的財富累積比其他國家慢。2005年在亞洲，台灣產出的新富豪最少；2006、2007年，許多國家的股市頻創新高，台灣股市相對漲幅落後。2006年《遠見》雜誌的一項調查也顯示，有五成的台灣人自覺財富地位在中產階級之下。對未來五年的財富展望，樂觀和悲觀者比例幾乎持平，顯見國人信心的不足。
與其消極地耽心淪為新貧，不如起而行，學習理財的知識，讓錢可以自動滾錢，至少保住自己中產階級安全、富足的地位。更積極的人，可以效法新富豪崛起的作為，提升自己成為新富階級。
全球新一代崛起的富豪，主要來自新興市場。他們是全球經濟的玩家，資金有效率地在國際間移動，不斷尋找賺錢的機會。他們擅長抓住快速變動中產生的新機會，投身熱門產業，白手起家。他們也善用專業的財富管理和新投資工具，讓資產增值。
不投資，就會變輸家
能敏銳地抓住新時代的商機，往往是通往致富的捷徑，國內也有成功的案例，像是快速竄紅的美容教主牛爾。創業做自己的印鈔機，也能快速提高身價，巫毒娃娃的創辦人陳佳鈺和先鋒投顧董事長林寶珠，在二至五年內，都從負債變身為新富階級。
創業或打造個人品牌也許不是人人能做到的，但加強理財能力，進行全球化投資，跟著新富豪看準的趨勢往前走，在大富豪吃燒餅時，追隨的散戶也有機會吃到燒餅掉下來的芝蔴。
世界財富地圖上現在的一大焦點是中國股市。當全球熱錢拼命湧進，追逐40%以上的年報酬率時，國內投資人卻被政府圍起的鐵絲網攔住。但俗話說，「人有兩隻腳，錢有四隻腳」，許多積極的投資人還是願意花時間，跨海專程去大陸購買中國股票和基金；而不少中上階級的家庭，也都趕流行在大陸置產。這群具有高度理財行動力的人，又比一般的投資人更有能力布局全球，當然他們也就擁有攀登新富的階梯。
理財行動力會影響社會財富分配。多位專家在受訪時都表示，投資理財現在已是社會生存的基本能力，在快速改變的財富地圖裡，你，「不投資，就是輸家。」
《遠見》雜誌的一項調查顯示，國人也認同投資理財是提升財富地位最好的方式，但實際上2006年仍有高達67.2%的民眾沒有任何投資。如果你是其中的一位，就要小心是否會落入M型社會的魔咒裡。
理財是一件需要身體力行的事。31歲的上班族柯惇貿，利用開車上下班的空檔，看完《富爸爸》理財書，從此全盤改變了自己保守的理財方式，運用財務槓桿投資小套房致富。這三年多來，國內的房地產投資榮景也造就了不少新富階級。
新一波的財富大挪移正在發生，個人的理財思維和行動，也要隨著趨勢改變。唯有像有錢人一樣地行動，參與全球財富的賽局，智慧地選擇朝向新富的道路，才不會誤入新貧的歧途。
擺脫新貧階級——你也要學治富
【理財策略】10 凍薪時代，節流蓄出財富
油價漲，健保費、水電費、瓦斯費漲聲四起，唯獨薪水不漲。「凍薪」時代來臨，「節流」成了全民運動，以下的「摳門」招數，將可幫你蓄出財富。
「凍薪」時代來臨，「新貧」階級誕生。
根據《遠見》財富管理大調查顯示，總計高達43.4％的受訪對象，在2005年個人擁有的財富，較前一年度減少。荷包愈來愈薄，可以運用的金錢不如往年多，是受訪者普遍陷入的理財窘境。
台灣大環境不振，「小氣家族」「摳門大學生」成了晚間電視節目上的談話主題。收入減少，物價又連漲不休，菜價高、油費高，健保費、水電費、瓦斯費漲聲四起，唯獨薪水不漲，也難怪「節流」成了全民運動。
台灣的景氣，近年始終在低檔徘徊。
雖然失業率從2002年的5.17％，降至2006年的3.91％，是近6年來的新低，但根據主計處在2006年底公布的2005年度「受雇員工動向調查」結果顯示，包括工業及服務業，有高達81％廠商未調升經常性薪資（指員工每個月固定可以拿到的薪水，不含紅利、加班費等），74％表示是因為「本業景氣差，營利狀況不佳」，其次是因「勞退新制實施後勞動成本負擔較重」（占30％），第三是「參考同業薪資水準或調薪情形」（占20％）。由此可見，顯見「凍薪」職場已成常態。過去在景氣好時，8％的調薪幅度是各行業普遍標準，但如今有4％至5％，就已經算是罕見的高獲利公司。根據1111人力銀行的調查，台灣大多數公司2005年的調薪幅度在3％上下，僅比代表通貨膨脹的消費者物價年增率2.3％，略微高出一些。
一項跨國企業薪酬調查更顯示，在十四個受訪的亞太國家中，台灣上班族的薪資成長率僅0.8％，敬陪末座。
從台灣勞工基本工資1萬5840元，已經實行將近十年沒調整過，上班族就需要心存戒心。相較於1990年至1996年，基本工資在短短六年內由9750元上調至1萬5360元，顯見大環境愈來愈差，薪資成長的希望也愈來愈渺茫。
糧袋破洞 「摳門」來補
尤其在2005年7月1日勞退新制實施後，根據《遠見》的調查顯示，22.9％的受訪者表示薪資所得已經下降，比起僅6％的人得到調薪，34.2％的人薪水維持平盤，可見在提撥薪資6％作為退休金準備的壓力下，很大比例的雇主因此限縮受薪階級的調薪幅度。
如果你不想淪為新貧階級，最快的方式，是調整你的生活方式和消費行為——不浪費，往往也可擠出一筆小財。
《遠見》的調查指出，為了省錢，有30.2％的人將減少購物逛街的次數，23.8％的人將減少娛樂花費，14％的人將減少上餐廳吃飯或購買飲料的費用；至於8.8％的受訪者，則是積極找兼差工作，「開源」尋出路；2.1％的人會想辦法節省水電費。
很多公眾人物都有「摳門」招數。像台北市議員歐陽龍與夫人傅娟是有名的小氣夫妻檔，歐陽龍在公開場合總是光鮮亮麗，但多半只是障眼法，「最外面的那一件名牌大衣，都是趁五折過季優惠買的，裡頭配的則是路邊攤的襯衫，但別人絕對看不出來，」歐陽龍打理門面有一套。
節制物欲，正是節流的重要關鍵。
名主持人鄭弘儀每天中午都吃老婆的愛心便當，襪子破了好幾個洞都捨不得丟；小天后孫燕姿愛上網比價購物；演藝圈的「理財高手」侯昌明跟老婆在談戀愛的時候，為了營造浪漫氣氛，甚至帶著老婆跑到別人的豪宅門口吃便當。
成功的人，省錢手腕也是一把罩。
平凡如你我，若想要致富，就從省下手邊的一塊錢開始，試試看，也許會有意想不到的效果！
財務力，讓你擺脫凍薪時代
/ 杜純琛 (中華民國投信投顧公會理事長)
在現今物價高漲，但薪水卻難上漲的凍薪年代裡，期待加薪增加收入，並不容易。因此，懂得藉由投資理財，使錢的價值不因物價調漲而被侵蝕掉，就變得很重要。
最近，日本管理大師大前研一也提到，面對未來世界快速變化，必須具備三力，其中一力便是財務力──培養金錢觀念，掌握自己財務現況，善於投資，以增加自己資產。
但投資工具眾多，對初學者而言，可以先從共同基金入門。基金是由基金公司募集小額投資人的錢，累積成一筆大錢，再交給專業的基金經理人投資多檔股票、債券等。和股票相比，這是一種簡單的投資方法，因為門檻不高，如果以定時定額投資，國內基金只要每月3000元即可，又有專業經理人替投資人做決策，省去不少精力與時間。
而且，投資基金也不用像跟會一樣，擔心倒會問題。因為基金公司募集來的資金是放在銀行保管。換言之，基金公司只負責基金的募集、操作，並不經手投資人的資產，而是交由（銀行）保管機構負責保管基金。每檔基金在保管機構均是一個獨立帳戶，即使未來基金公司或保管機構經營不善倒閉，基金也不會遭到波及，投資人的權益可以獲得保障。
此外，基金規模低於2億元，必須強制清算，也不代表基金一定賠錢。有時，基金績效太好，投資人反而想要贖回也可能使得基金規模縮小。清算和賠錢沒有必然關係。
至於進場的時間點，坦白說，沒人能夠準確預知低買高賣的時間點，如果採取定時定額投資方法，便不用擔心這個問題，我自己也是定時定額的奉行者，只要時間夠長，藉由「平均成本法」原理定期定額買入，長期下來，成本及風險自然攤低，大約3至5年，獲利不差。投信投顧公會針對股票型基金做過統計，無論哪個時間點進場，定時定額扣款，長期來看基金績效都是不錯的。
甚至，定時定額的好處連有錢人都青睞，像元大證券集團總裁馬志玲，便是透過定時定額幫他內孫、外孫準備教育基金。
當然，投資基金最重要的還是得要選對基金。雖然投資基金做的功課不如股票多，但基本功課還是要做，總不能連自己投資哪檔基金，而這檔基金是股票型或債券型基金都不清楚。因此，在投資前，投資人一定得要了解自己的投資屬性，能不能接受高風險；同時，也一定得要做好資產配置，不要將雞蛋放在同一個籃子裡。
在績效方面，定時定額投資不要只看短期績效，應該要看基金中長期績效，選擇3年績效排名前段班的基金，投資後也要經常檢視是否依然表現良好；同時，波動風險、夏普指數也得一併考慮在內。
天下沒有白吃的午餐，投資還是得要做功課。本書面向很廣，從基礎入門到熱門商品全都深入探討，也提醒應該注意的風險，是一本很實用的書。尤其，書中介紹許多成功致富的個案，每人方法不盡相同，見賢思齊，也可提供讀者多元想法。
在這個資金快速流動的時代裡，培養自己「財務力」已是刻不容緩的課題，絕對不能忽視！
【自序】
打破M型社會的魔咒
/ 林美姿、范榮靖、王怡棻(《遠見》雜誌主編、特約資深記者、記者)
日本趨勢大師大前研一提出「M型社會」的發展趨勢，讓許多中產階級不免心慌，深怕自己未來就是向下沈淪的一方，將逐漸淪為新貧。
這種憂慮不是危言聳聽。台灣近幾年來，薪資調漲幅度跟不上通貨膨脹率，實質薪資呈現負成長；國內的定存利率一年期又只有2%左右，加上新台幣相對亞洲貨幣顯得弱勢，如果中產階級只靠領薪水度日，所得其實是變相縮水，想要增加財富，更是緣木求魚。
唯有理財力，才能破除魔咒
在凍薪時代，唯有理財能力，才是擺脫M型社會魔咒的唯一方法。許多上班族每天超時地工作，可是薪水就是不動如山，如果懂得投資理財，不用看老闆的臉色，就可以幫自己加薪。
聰明的投資人都不會讓錢睡著。2007年國人熱烈擁抱海外基金，不僅國內投信發行的海外基金幾乎檔檔募滿，只要風聞有下架的境外基金更是搶翻天。專程赴香港、上海開戶，投資大陸股市的旅遊團也是一位難求。
在2006年或更早之前，就布局新興巿場基金的投資人，一年報酬率至少有20%，甚至倍數。相對只把存款放在銀行的人，一年定存利率2%，全年下來，財富的增長就有差距，再經過五年、十年之後，財富的差別可能就是一棟房子。例如投信投顧公會秘書長蕭碧燕就靠長期的基金投資，輕鬆達到購屋的目標。
貧富差距擴大的陰影不僅是在台灣島內，多項調查顯示，在過去幾年，台灣人的財富累積比其他國家慢。2005年在亞洲，台灣產出的新富豪最少；2006、2007年，許多國家的股市頻創新高，台灣股市相對漲幅落後。2006年《遠見》雜誌的一項調查也顯示，有五成的台灣人自覺財富地位在中產階級之下。對未來五年的財富展望，樂觀和悲觀者比例幾乎持平，顯見國人信心的不足。
與其消極地耽心淪為新貧，不如起而行，學習理財的知識，讓錢可以自動滾錢，至少保住自己中產階級安全、富足的地位。更積極的人，可以效法新富豪崛起的作為，提升自己成為新富階級。
全球新一代崛起的富豪，主要來自新興市場。他們是全球經濟的玩家，資金有效率地在國際間移動，不斷尋找賺錢的機會。他們擅長抓住快速變動中產生的新機會，投身熱門產業，白手起家。他們也善用專業的財富管理和新投資工具，讓資產增值。
不投資，就會變輸家
能敏銳地抓住新時代的商機，往往是通往致富的捷徑，國內也有成功的案例，像是快速竄紅的美容教主牛爾。創業做自己的印鈔機，也能快速提高身價，巫毒娃娃的創辦人陳佳鈺和先鋒投顧董事長林寶珠，在二至五年內，都從負債變身為新富階級。
創業或打造個人品牌也許不是人人能做到的，但加強理財能力，進行全球化投資，跟著新富豪看準的趨勢往前走，在大富豪吃燒餅時，追隨的散戶也有機會吃到燒餅掉下來的芝蔴。
世界財富地圖上現在的一大焦點是中國股市。當全球熱錢拼命湧進，追逐40%以上的年報酬率時，國內投資人卻被政府圍起的鐵絲網攔住。但俗話說，「人有兩隻腳，錢有四隻腳」，許多積極的投資人還是願意花時間，跨海專程去大陸購買中國股票和基金；而不少中上階級的家庭，也都趕流行在大陸置產。這群具有高度理財行動力的人，又比一般的投資人更有能力布局全球，當然他們也就擁有攀登新富的階梯。
理財行動力會影響社會財富分配。多位專家在受訪時都表示，投資理財現在已是社會生存的基本能力，在快速改變的財富地圖裡，你，「不投資，就是輸家。」
《遠見》雜誌的一項調查顯示，國人也認同投資理財是提升財富地位最好的方式，但實際上2006年仍有高達67.2%的民眾沒有任何投資。如果你是其中的一位，就要小心是否會落入M型社會的魔咒裡。
理財是一件需要身體力行的事。31歲的上班族柯惇貿，利用開車上下班的空檔，看完《富爸爸》理財書，從此全盤改變了自己保守的理財方式，運用財務槓桿投資小套房致富。這三年多來，國內的房地產投資榮景也造就了不少新富階級。
新一波的財富大挪移正在發生，個人的理財思維和行動，也要隨著趨勢改變。唯有像有錢人一樣地行動，參與全球財富的賽局，智慧地選擇朝向新富的道路，才不會誤入新貧的歧途。
擺脫新貧階級——你也要學治富
【理財策略】10 凍薪時代，節流蓄出財富
油價漲，健保費、水電費、瓦斯費漲聲四起，唯獨薪水不漲。「凍薪」時代來臨，「節流」成了全民運動，以下的「摳門」招數，將可幫你蓄出財富。
「凍薪」時代來臨，「新貧」階級誕生。
根據《遠見》財富管理大調查顯示，總計高達43.4％的受訪對象，在2005年個人擁有的財富，較前一年度減少。荷包愈來愈薄，可以運用的金錢不如往年多，是受訪者普遍陷入的理財窘境。
台灣大環境不振，「小氣家族」「摳門大學生」成了晚間電視節目上的談話主題。收入減少，物價又連漲不休，菜價高、油費高，健保費、水電費、瓦斯費漲聲四起，唯獨薪水不漲，也難怪「節流」成了全民運動。
台灣的景氣，近年始終在低檔徘徊。
雖然失業率從2002年的5.17％，降至2006年的3.91％，是近6年來的新低，但根據主計處在2006年底公布的2005年度「受雇員工動向調查」結果顯示，包括工業及服務業，有高達81％廠商未調升經常性薪資（指員工每個月固定可以拿到的薪水，不含紅利、加班費等），74％表示是因為「本業景氣差，營利狀況不佳」，其次是因「勞退新制實施後勞動成本負擔較重」（占30％），第三是「參考同業薪資水準或調薪情形」（占20％）。由此可見，顯見「凍薪」職場已成常態。過去在景氣好時，8％的調薪幅度是各行業普遍標準，但如今有4％至5％，就已經算是罕見的高獲利公司。根據1111人力銀行的調查，台灣大多數公司2005年的調薪幅度在3％上下，僅比代表通貨膨脹的消費者物價年增率2.3％，略微高出一些。
一項跨國企業薪酬調查更顯示，在十四個受訪的亞太國家中，台灣上班族的薪資成長率僅0.8％，敬陪末座。
從台灣勞工基本工資1萬5840元，已經實行將近十年沒調整過，上班族就需要心存戒心。相較於1990年至1996年，基本工資在短短六年內由9750元上調至1萬5360元，顯見大環境愈來愈差，薪資成長的希望也愈來愈渺茫。
糧袋破洞 「摳門」來補
尤其在2005年7月1日勞退新制實施後，根據《遠見》的調查顯示，22.9％的受訪者表示薪資所得已經下降，比起僅6％的人得到調薪，34.2％的人薪水維持平盤，可見在提撥薪資6％作為退休金準備的壓力下，很大比例的雇主因此限縮受薪階級的調薪幅度。
如果你不想淪為新貧階級，最快的方式，是調整你的生活方式和消費行為——不浪費，往往也可擠出一筆小財。
《遠見》的調查指出，為了省錢，有30.2％的人將減少購物逛街的次數，23.8％的人將減少娛樂花費，14％的人將減少上餐廳吃飯或購買飲料的費用；至於8.8％的受訪者，則是積極找兼差工作，「開源」尋出路；2.1％的人會想辦法節省水電費。
很多公眾人物都有「摳門」招數。像台北市議員歐陽龍與夫人傅娟是有名的小氣夫妻檔，歐陽龍在公開場合總是光鮮亮麗，但多半只是障眼法，「最外面的那一件名牌大衣，都是趁五折過季優惠買的，裡頭配的則是路邊攤的襯衫，但別人絕對看不出來，」歐陽龍打理門面有一套。
節制物欲，正是節流的重要關鍵。
名主持人鄭弘儀每天中午都吃老婆的愛心便當，襪子破了好幾個洞都捨不得丟；小天后孫燕姿愛上網比價購物；演藝圈的「理財高手」侯昌明跟老婆在談戀愛的時候，為了營造浪漫氣氛，甚至帶著老婆跑到別人的豪宅門口吃便當。
成功的人，省錢手腕也是一把罩。
平凡如你我，若想要致富，就從省下手邊的一塊錢開始，試試看，也許會有意想不到的效果！
