1.W型投資心法，翻轉M型人生
物價一直漲，唯獨薪水沒有漲……，面對停滯性通膨的壓力，相信大家都能感受到荷包縮水，錢愈來愈小的窘況！也在此同時，新聞媒體不斷釋放出投資人理財趨於保守，以及M型社會的投資理財負面訊息！當年薪不到20萬的家戶和年薪百萬的家戶同步成長時，你希望向那一邊靠攏？相信大家都希望站在百萬年薪的那一邊，甚至可以存到千萬退休金，能夠安度晚年生活，但是要怎麼做？
根據《聯合報》的報導指出，主計處官員解釋這些百萬年薪家戶的所得成長主要來自於股利所得，其佔所得比例遠高於貧窮人家，這些有錢人的股利收入來自於正確的投資理財觀念和行為，同時這些有錢人不僅「知」，而且「行」，筆者簡單的將這些理財觀念整理成三不（Without）八要（With） 的W38投資心法，提供給大家參考！
W38投資心法，三不八要
所謂的「三不」，相信投資人都已經耳熟能詳，但是能夠做到的投資人卻少之又少！三不包括：（1）不要借錢投資；（2）不要聽信明牌；（3）不要盲目追隨偶像。
不借錢投資不會是自許聰明的財務槓桿投資者鼓吹的做法，但是對於打算聰明理財的投資人來說，卻是踏出穩固理財基礎的第一步。筆者認為先要築底，穩當的存到生命中的第一桶金時，再談讓錢滾錢更有效率的信用擴張。在築底階段，不借錢投資以降低第一桶金破產甚至變成負債的風險，則是投資人必須嚴守的行為準則。
追隨偶像投資則是許多新手投資人常踩的陷阱，尤其是報章雜誌為求報導生動易讀，常會利用個案傳達成功的投資觀念或經驗，但每個人的理財需求和目的不同，投資理財的實際行為也不應該完全雷同，因此「偶像」的成功經驗可以參考，卻不能百分百複製，否則極容易穿到不合身的「理財」緊身衣，不僅身材沒有出現原先期待的曲線，反而因為沒有量身訂做而導致原有的身材走樣，甚至出現病痛！
八要，從記帳基礎開始
1.記帳
這是理財觀念和行為養成的基礎，剛入門的投資人要從細目帳開始記起，累積一定實力或觀念的投資人或許只要記大項的分類帳，坊間有很多方法可以參考！（記帳簿、記帳在存褶上、信封袋記帳等）如同減肥從記碌一天吃了什麼（卡路里）的基礎起步一樣，唯有藉由記帳，確實掌握錢進錢出的收支實況，才能走到下一步的聰明消費，聰明存錢。
2.存錢存錢再存錢
無論是哪一位理財專家都會告訴你第一桶金的重要性。筆者很感慨的是，很多年輕人和筆者討論理財問題時，都會直接跳到要買那一支股票或基金？然後告訴筆者他什麼都不懂，直接跟筆者要「明牌」……，買股票或基金只是一個投資動作，不代表理財的全部，也不是理財的第一步！存錢永遠是理財行為的基礎和最重要的一部分，是很多投資人卻想一步登天，或者因為理財觀念的偏差而忽略了最重要的第一步。
至於存錢的第一步，則從記帳掌握狀況開始，再學習聰明消費。對於一般人，尤其是社會新鮮人而言，絕對要上手的一個步驟則是「收入減掉存款，才等於可用支出」，在這樣的限制下消費，自然不會變成卡奴或月光族，也能相對踏實的存到人生的第一桶金，啟動人生的投資理財大計。
3.隨時計算機會成本
經濟學裡面有幾個理論很重要，是即使不從商的投資人也必須要了解的觀念，機會成本是其中之一。擅長投資理財的人一定善於計算機會成本，唯有深諳機會成本的價值，才能將錢放在效益最大的地方，也才能在非信用擴張或槓桿操作下，發揮最大的錢滾錢效率。（NOTE：所謂的機會成本，以實例簡單解釋，一個百萬年薪的人想出國深造，他的成本不只有三百萬的學費、生活費，還包括停止工作兩年的二百萬年薪的機會成本）
4.創造幾何成長的價值和選擇機會
這一點適用於投資理財，更適用於職涯規畫。當你的投資收入是小菜，薪資成長仍是年收入主要的成長動力時，如何使你的競爭力不斷提升，薪水可以幾何倍數成長，就是投資理財水位上升最重要的基礎。如果一個人努力一輩子，本業薪水卻永遠是三萬元以下，不會成長的死薪水，那麼時間複利的價值就算沒被通膨吃掉，也會因為水庫的水進不來，以致時間複利的效果無從發揮。
如果你能夠確認自己的能力和實力，認為投資理財是主要的收入來源，是本業而非副業，你仍然要提升投資理財的專業競爭力，讓投資理財本業的收入幾何倍數成長。為了讓你的本薪幾何成長，在學會計算機會成本的前提下，很多時候必須把錢用來投資自己，而非投資理財金融商品。
5.把理財當成養孩子和談戀愛，唸出自己的一本經
筆者個人很喜歡用減肥、談戀愛或養育孩子為例來說明理財觀念，如同前三者，大架構的觀念或許可以共通，然則每個人體驗的深刻細節卻截然不同，唯有自己完全投入，認真體驗每個環節，並且唸出自己的一本經，才能克服心魔和人性的弱點，深諳並且掌握投資理財的風險和獲利。
6.善用時間複利和資產配置的威力
許多坊間的論述和經驗都足以證明時間複利及資產配置在投資理財上的重要性和威力，重點在於投資人開始行動了沒？
7.建立值得信任的專家顧問群
在法規鬆綁，金融商品愈形複雜，選擇五花八門時，專家的角色更為吃重。透過重覆比較以及實際互動，找到值得信任的專家，同時建立自己的顧問群，在適當時機提供適當建議。並且要記住，你可以沒有你的顧問或理財專家專業（因為你要靠他幫你收集和消化資訊），但一定要比你的理財專家聰明並且深諳人性（你仍然必須了解理財的基本觀念，並能夠判斷理財專家有沒有在騙你！），才能夠駕馭你的理財專家，利用他的專業幫你賺錢。
8.實踐三○四致富基金密碼
三○四的組合是筆者五年前歸納整理出來，至今仍是十分好用的理財觀念。「三」指的是投資金三角，利用五大投資的資產配置讓財富資產日益成長，還要投資自己的競爭力以及健康，讓自己有更多的實力賺錢滾錢。○則是指包圍在三外面的圓圈，亦即保障零風險，在投資之餘，再加上保險的充分保障，你的金三角才能隨著年齡增長而逐漸擴大。最外面一層則是四（世）代相傳的信託正方形，在人生的基本投資組合建立完成，基本保障也適當規畫後，就要用信託規畫讓你的理財行為趨於完整，身後財富流傳給子孫後輩，破除中國人富不過三代的迷障。
理財觀念大同小異，重點在於理財行為——這就是身處M型社會的左邊或右邊，家戶年收入20萬以下或百萬以上區隔的重要關鍵！
物價一直漲，唯獨薪水沒有漲……，面對停滯性通膨的壓力，相信大家都能感受到荷包縮水，錢愈來愈小的窘況！也在此同時，新聞媒體不斷釋放出投資人理財趨於保守，以及M型社會的投資理財負面訊息！當年薪不到20萬的家戶和年薪百萬的家戶同步成長時，你希望向那一邊靠攏？相信大家都希望站在百萬年薪的那一邊，甚至可以存到千萬退休金，能夠安度晚年生活，但是要怎麼做？
根據《聯合報》的報導指出，主計處官員解釋這些百萬年薪家戶的所得成長主要來自於股利所得，其佔所得比例遠高於貧窮人家，這些有錢人的股利收入來自於正確的投資理財觀念和行為，同時這些有錢人不僅「知」，而且「行」，筆者簡單的將這些理財觀念整理成三不（Without）八要（With） 的W38投資心法，提供給大家參考！
W38投資心法，三不八要
所謂的「三不」，相信投資人都已經耳熟能詳，但是能夠做到的投資人卻少之又少！三不包括：（1）不要借錢投資；（2）不要聽信明牌；（3）不要盲目追隨偶像。
不借錢投資不會是自許聰明的財務槓桿投資者鼓吹的做法，但是對於打算聰明理財的投資人來說，卻是踏出穩固理財基礎的第一步。筆者認為先要築底，穩當的存到生命中的第一桶金時，再談讓錢滾錢更有效率的信用擴張。在築底階段，不借錢投資以降低第一桶金破產甚至變成負債的風險，則是投資人必須嚴守的行為準則。
追隨偶像投資則是許多新手投資人常踩的陷阱，尤其是報章雜誌為求報導生動易讀，常會利用個案傳達成功的投資觀念或經驗，但每個人的理財需求和目的不同，投資理財的實際行為也不應該完全雷同，因此「偶像」的成功經驗可以參考，卻不能百分百複製，否則極容易穿到不合身的「理財」緊身衣，不僅身材沒有出現原先期待的曲線，反而因為沒有量身訂做而導致原有的身材走樣，甚至出現病痛！
八要，從記帳基礎開始
1.記帳
這是理財觀念和行為養成的基礎，剛入門的投資人要從細目帳開始記起，累積一定實力或觀念的投資人或許只要記大項的分類帳，坊間有很多方法可以參考！（記帳簿、記帳在存褶上、信封袋記帳等）如同減肥從記碌一天吃了什麼（卡路里）的基礎起步一樣，唯有藉由記帳，確實掌握錢進錢出的收支實況，才能走到下一步的聰明消費，聰明存錢。
2.存錢存錢再存錢
無論是哪一位理財專家都會告訴你第一桶金的重要性。筆者很感慨的是，很多年輕人和筆者討論理財問題時，都會直接跳到要買那一支股票或基金？然後告訴筆者他什麼都不懂，直接跟筆者要「明牌」……，買股票或基金只是一個投資動作，不代表理財的全部，也不是理財的第一步！存錢永遠是理財行為的基礎和最重要的一部分，是很多投資人卻想一步登天，或者因為理財觀念的偏差而忽略了最重要的第一步。
至於存錢的第一步，則從記帳掌握狀況開始，再學習聰明消費。對於一般人，尤其是社會新鮮人而言，絕對要上手的一個步驟則是「收入減掉存款，才等於可用支出」，在這樣的限制下消費，自然不會變成卡奴或月光族，也能相對踏實的存到人生的第一桶金，啟動人生的投資理財大計。
3.隨時計算機會成本
經濟學裡面有幾個理論很重要，是即使不從商的投資人也必須要了解的觀念，機會成本是其中之一。擅長投資理財的人一定善於計算機會成本，唯有深諳機會成本的價值，才能將錢放在效益最大的地方，也才能在非信用擴張或槓桿操作下，發揮最大的錢滾錢效率。（NOTE：所謂的機會成本，以實例簡單解釋，一個百萬年薪的人想出國深造，他的成本不只有三百萬的學費、生活費，還包括停止工作兩年的二百萬年薪的機會成本）
4.創造幾何成長的價值和選擇機會
這一點適用於投資理財，更適用於職涯規畫。當你的投資收入是小菜，薪資成長仍是年收入主要的成長動力時，如何使你的競爭力不斷提升，薪水可以幾何倍數成長，就是投資理財水位上升最重要的基礎。如果一個人努力一輩子，本業薪水卻永遠是三萬元以下，不會成長的死薪水，那麼時間複利的價值就算沒被通膨吃掉，也會因為水庫的水進不來，以致時間複利的效果無從發揮。
如果你能夠確認自己的能力和實力，認為投資理財是主要的收入來源，是本業而非副業，你仍然要提升投資理財的專業競爭力，讓投資理財本業的收入幾何倍數成長。為了讓你的本薪幾何成長，在學會計算機會成本的前提下，很多時候必須把錢用來投資自己，而非投資理財金融商品。
5.把理財當成養孩子和談戀愛，唸出自己的一本經
筆者個人很喜歡用減肥、談戀愛或養育孩子為例來說明理財觀念，如同前三者，大架構的觀念或許可以共通，然則每個人體驗的深刻細節卻截然不同，唯有自己完全投入，認真體驗每個環節，並且唸出自己的一本經，才能克服心魔和人性的弱點，深諳並且掌握投資理財的風險和獲利。
6.善用時間複利和資產配置的威力
許多坊間的論述和經驗都足以證明時間複利及資產配置在投資理財上的重要性和威力，重點在於投資人開始行動了沒？
7.建立值得信任的專家顧問群
在法規鬆綁，金融商品愈形複雜，選擇五花八門時，專家的角色更為吃重。透過重覆比較以及實際互動，找到值得信任的專家，同時建立自己的顧問群，在適當時機提供適當建議。並且要記住，你可以沒有你的顧問或理財專家專業（因為你要靠他幫你收集和消化資訊），但一定要比你的理財專家聰明並且深諳人性（你仍然必須了解理財的基本觀念，並能夠判斷理財專家有沒有在騙你！），才能夠駕馭你的理財專家，利用他的專業幫你賺錢。
8.實踐三○四致富基金密碼
三○四的組合是筆者五年前歸納整理出來，至今仍是十分好用的理財觀念。「三」指的是投資金三角，利用五大投資的資產配置讓財富資產日益成長，還要投資自己的競爭力以及健康，讓自己有更多的實力賺錢滾錢。○則是指包圍在三外面的圓圈，亦即保障零風險，在投資之餘，再加上保險的充分保障，你的金三角才能隨著年齡增長而逐漸擴大。最外面一層則是四（世）代相傳的信託正方形，在人生的基本投資組合建立完成，基本保障也適當規畫後，就要用信託規畫讓你的理財行為趨於完整，身後財富流傳給子孫後輩，破除中國人富不過三代的迷障。
理財觀念大同小異，重點在於理財行為——這就是身處M型社會的左邊或右邊，家戶年收入20萬以下或百萬以上區隔的重要關鍵！
