【作者序】
一張保單提供什麼樣的保障、繳多少保費、有多少佣金、公司有多少利潤，就是由精算師所規劃設計的。全台灣擁有精算師執照的人大約200位，幸運的是我和我太太都是精算師。面對過度競爭的保險市場，眾多似是而非的銷售話術，扭曲誤導的保險觀念，正本清源、將專業複雜的保險知識簡單化，是被要求寫下這本書的一大動機。
從事保險銷售的人很多，買保險的人更多，面對市場上琳瑯滿目的保單，要將保單的內容弄清楚搞明白，相信是件不容易的事情。
到底什麼是保險？
保險的本質其實很簡單，就像似跟會、互助會一樣，透過保險公司集合一群保戶，共同集資累積一筆錢，讓萬一發生指定事件，如死亡、生病住院的人，優先使用這筆資金來救急或養家，就叫保險。
人生處處驚險，不預先透過保險來規劃風險，將面臨更大的危險。問題是，保險種類千百種，保險銷售顧問二、三十萬人，有效契約保單千萬張，卻大都因為內容太複雜，談保障而保障卻不足，論報酬而實際報酬率卻很差，為佣金而銷售，為人情而購買。
然而，保險是風險規劃的最佳媒介，是資產配置的必備工具，保險真的很重要，每一個人從出生到終老，都必須擁有保單的陪伴。但值得注意的是：
一、買保險越簡單越好。
二、自己領不到的壽險，保費越少保障越高越好。
三、留給自己使用的年金保險，越早投資越好。
衷心期待有一本易讀、易懂、易了解的保險書籍，簡單清楚的描述購買保險的實質目的與正確觀念。使消費者能挑對保單，讓每一塊錢都能達到最大的需求滿足。使保險銷售顧問能掌握不同保單的關鍵價值，成為一位真正的保險專家，只要透過簡單的幾張保單，就能幫助周邊的朋友做好保險規劃，同時能理直氣壯、更理所當然的發大財。
有人說，成功一定要謝天，感謝能有機會完成這本書，更感謝所有協助完成這本書的每一位朋友及家人。當然，也感謝正在閱讀本書的讀者，相信也期待能提供簡單清晰的保險觀念，協助您找到一位專業稱職的保險銷售顧問，買到一張合適的保單。
Chapter 1新手上路&保險購買流程
7.可以靠保險賺錢嗎？
過去，台灣市場尚未推出投資型保單前，市場上就充滿買某某保險可以賺多少多少、這張保單保險公司虧錢，月底就停賣，要買要快，買到就賺到……的各種說法。面對這些說法，你真的相信嗎？
從一位設計保單的精算師角度來看，每一張保單都很好，都有其保單的價值及意義，及其當下的法令及時空限制，但當套上不擇手段的推銷話術後，卻往往令人啼笑皆非。
◇基於損害填補原則設計首重保障
保險首重保障，保障我們親愛的家人不會因為我們的萬一，造成他們未來的生活陷於困境。保障我們自己，萬一生病時，能提升醫療品質，不為金錢所困。所以，只要是保障型、增額保障型或醫療險，都是基於損害填補原則，怎麼可能讓你賺到錢呢？
幾年前市占率較大的生死合險、養老險，其保單內容是保障＋儲蓄，保障當然很重要，儲蓄部分的投資績效，充其量和銀行定存差不多。因為縱使保單上的宣告利率或預定利率，大於銀行的定存利率，但實質利率卻不是如此。把錢放定存，不用花手續費，且隨時可以提領現金，提前解約頂多利息被打折扣，但本金可以原封不動。至於宣稱可以投資賺錢的還本型險種，雖然表面上的投資報酬率（預定利率）較高，但有附加費用（包含手續費、管理費、業務員佣金），前幾年解約還要扣解約費用，很多險種的前兩年解約金是零，連本金都沒了，還談什麼報酬有多少。
◇強調投資績效保單，須揭露IRR內部報酬率
幸運的是，現在主管機關已要求保險公司對所有強調投資績效的保單，都必須揭露IRR內部報酬率，係指現金流出的現值剛好等於現金流入現值的折現率，換句話說，就是該保單的實際報酬率。
例如：六年期的儲蓄保單，躉繳保費898,500元，六年期滿可以領回100萬，換算成數學公式898500×（1+1.8%）6＝1000000，那IRR內部報酬率為1.8%。
例如：六年期的儲蓄保單，每年年繳保費156,506元，六年期滿可以一次領回100萬，換算成數學公式156506×{（1+1.8%）6＋（1+1.8%）5＋（1+1.8%）4＋（1+1.8%）3＋（1+1.8%）2＋（1+1.8%）1}＝1000000，那IRR內部報酬率等於1.8%。
暫且不談報酬率滿不滿意，至少誠實揭露，但記得這些報酬率必須持有六年到滿期才有，否則中途解約肯定比定存還差，甚至會虧損本金的喔，那好處在哪呢？
過去，我們國人對購買死亡保險是非常忌諱的，什麼保險啊？死了才有錢拿，拿到錢的又不是我，這不在詛咒我死嗎？
於是乎，才有兼顧保障與儲蓄的產品出現，這類產品真正的保單價值在保障，卻將它包裝成是附加價值，而去強調儲蓄的
一張保單提供什麼樣的保障、繳多少保費、有多少佣金、公司有多少利潤，就是由精算師所規劃設計的。全台灣擁有精算師執照的人大約200位，幸運的是我和我太太都是精算師。面對過度競爭的保險市場，眾多似是而非的銷售話術，扭曲誤導的保險觀念，正本清源、將專業複雜的保險知識簡單化，是被要求寫下這本書的一大動機。
從事保險銷售的人很多，買保險的人更多，面對市場上琳瑯滿目的保單，要將保單的內容弄清楚搞明白，相信是件不容易的事情。
到底什麼是保險？
保險的本質其實很簡單，就像似跟會、互助會一樣，透過保險公司集合一群保戶，共同集資累積一筆錢，讓萬一發生指定事件，如死亡、生病住院的人，優先使用這筆資金來救急或養家，就叫保險。
人生處處驚險，不預先透過保險來規劃風險，將面臨更大的危險。問題是，保險種類千百種，保險銷售顧問二、三十萬人，有效契約保單千萬張，卻大都因為內容太複雜，談保障而保障卻不足，論報酬而實際報酬率卻很差，為佣金而銷售，為人情而購買。
然而，保險是風險規劃的最佳媒介，是資產配置的必備工具，保險真的很重要，每一個人從出生到終老，都必須擁有保單的陪伴。但值得注意的是：
一、買保險越簡單越好。
二、自己領不到的壽險，保費越少保障越高越好。
三、留給自己使用的年金保險，越早投資越好。
衷心期待有一本易讀、易懂、易了解的保險書籍，簡單清楚的描述購買保險的實質目的與正確觀念。使消費者能挑對保單，讓每一塊錢都能達到最大的需求滿足。使保險銷售顧問能掌握不同保單的關鍵價值，成為一位真正的保險專家，只要透過簡單的幾張保單，就能幫助周邊的朋友做好保險規劃，同時能理直氣壯、更理所當然的發大財。
有人說，成功一定要謝天，感謝能有機會完成這本書，更感謝所有協助完成這本書的每一位朋友及家人。當然，也感謝正在閱讀本書的讀者，相信也期待能提供簡單清晰的保險觀念，協助您找到一位專業稱職的保險銷售顧問，買到一張合適的保單。
Chapter 1新手上路&保險購買流程
7.可以靠保險賺錢嗎？
過去，台灣市場尚未推出投資型保單前，市場上就充滿買某某保險可以賺多少多少、這張保單保險公司虧錢，月底就停賣，要買要快，買到就賺到……的各種說法。面對這些說法，你真的相信嗎？
從一位設計保單的精算師角度來看，每一張保單都很好，都有其保單的價值及意義，及其當下的法令及時空限制，但當套上不擇手段的推銷話術後，卻往往令人啼笑皆非。
◇基於損害填補原則設計首重保障
保險首重保障，保障我們親愛的家人不會因為我們的萬一，造成他們未來的生活陷於困境。保障我們自己，萬一生病時，能提升醫療品質，不為金錢所困。所以，只要是保障型、增額保障型或醫療險，都是基於損害填補原則，怎麼可能讓你賺到錢呢？
幾年前市占率較大的生死合險、養老險，其保單內容是保障＋儲蓄，保障當然很重要，儲蓄部分的投資績效，充其量和銀行定存差不多。因為縱使保單上的宣告利率或預定利率，大於銀行的定存利率，但實質利率卻不是如此。把錢放定存，不用花手續費，且隨時可以提領現金，提前解約頂多利息被打折扣，但本金可以原封不動。至於宣稱可以投資賺錢的還本型險種，雖然表面上的投資報酬率（預定利率）較高，但有附加費用（包含手續費、管理費、業務員佣金），前幾年解約還要扣解約費用，很多險種的前兩年解約金是零，連本金都沒了，還談什麼報酬有多少。
◇強調投資績效保單，須揭露IRR內部報酬率
幸運的是，現在主管機關已要求保險公司對所有強調投資績效的保單，都必須揭露IRR內部報酬率，係指現金流出的現值剛好等於現金流入現值的折現率，換句話說，就是該保單的實際報酬率。
例如：六年期的儲蓄保單，躉繳保費898,500元，六年期滿可以領回100萬，換算成數學公式898500×（1+1.8%）6＝1000000，那IRR內部報酬率為1.8%。
例如：六年期的儲蓄保單，每年年繳保費156,506元，六年期滿可以一次領回100萬，換算成數學公式156506×{（1+1.8%）6＋（1+1.8%）5＋（1+1.8%）4＋（1+1.8%）3＋（1+1.8%）2＋（1+1.8%）1}＝1000000，那IRR內部報酬率等於1.8%。
暫且不談報酬率滿不滿意，至少誠實揭露，但記得這些報酬率必須持有六年到滿期才有，否則中途解約肯定比定存還差，甚至會虧損本金的喔，那好處在哪呢？
過去，我們國人對購買死亡保險是非常忌諱的，什麼保險啊？死了才有錢拿，拿到錢的又不是我，這不在詛咒我死嗎？
於是乎，才有兼顧保障與儲蓄的產品出現，這類產品真正的保單價值在保障，卻將它包裝成是附加價值，而去強調儲蓄的
