為何新舊政府均要推長照政策？
現在民進黨政府上台，決定籌措400億資金投入長期照顧，結果如何還不得而知。為什麼「長期照顧」這麼重要，政府要卯力推展長照政策呢？原因不外以下幾點：
一、國人失能、失智的比例快速增多
可以想像一下：當一個人既年老又體衰，出入靠輪椅、助行器，日常生活需人幫忙打點，嚴重些時只能鎮日躺臥，這時候，金山銀山都不重要了，能夠維持尊嚴最重要，其次才是希望擁有幸福。
腦中風、糖尿病、重要器官失能、老年癡呆是年長者最常遇上的健康麻煩，往往失去自理全部或部分生活能力，需人從旁照顧生活。
到104年，政府統計全國有76萬名失能人口，65歲以上老人48萬人。老年化加速，114年65歲以上老人將佔全國人口比例20%，失能人口加速倍增。到120年，預估120萬失能人口，老年人就佔其中95萬人。
相對於失能，失智就像無形的殺手，悄無聲息地來襲，帶給家人更複雜的照顧難題和更長的照顧時間。
失智會跟失能一樣多嗎？
大部分人很容易只記得失能問題，不經提起，常常忘了另一個嚴重問題：失智。
不說不知道，說了嚇了一大跳！
左側條圖代表失能，右側條圖代表失智。
左側條圖，衛福部統計，104年失能人口有76萬人，到民國110年會增加到89萬人，到了民國120年，失能人口飆破120萬。
但這些數字沒有劃分屬於身體上的失能還是精神上的失能(失智)，讓國人誤以為「失能」才是最嚴重的問題。
右側條圖，是衛福部委託台灣失智協會調查研究所得，103年全國失智人口約24萬人，到民國110年增加到32萬人，民國120年激增到48萬人。
假設，左側條圖失能人口數，包括了右側條圖的失智人口，那麼，可以下一個結論：失智人口在全部失能失智人口中約佔三分之一，失智人口增長速度比失能快，到民國120年，已經超過三分之一比率。將失能失智人口扣除64歲以下，那麼，65歲以上失智很可能達二分之一。
我們對失能的成因越來越了解，比如腦中風之類，但失智很複雜，有神經退化型，有血管型，有藥物酒精型，還有因老化、糖尿病等等原因造成的癡呆和精神病態。所以，真的要盡可能多了解一下！
需要長照者可能面臨哪些問題
—什麼情況才需要被長期照顧？癌症末期造成體弱力衰，老化帶來骨頭、關節、肌肉、視力、聽力、神經等衰退，心血管、新陳代謝疾病帶來中風、高血壓、心臟病、糖尿病、腎病變、肝病變、肺病變等等。老年時最易發生的老年癡呆、阿茲海默氏、帕金森式症，因為意外滑倒、摔傷等等，是年長者最常見的健康威脅。
也許你會認為被照顧，應該都是老人家，實際上卻不是這樣。（就像俗話所說「醫院住的是病人，而不是年紀大的人」）。主計處的人口調查告訴我們真實的情況，被照顧不是老人家的專利。在25~64歲間正處於負擔家計、賺錢謀生的黃金歲月，因為車禍、職災意外，因為腦中風、癌症、洗腎、肝病等等，不只需要被照顧，甚至失去了收入來源，無疑是雙重打擊！在所有被照顧者中，25到64歲青壯人口占了3成。加入幼年期發生的先天疾病、感染、意外傷害後遺症的人口，加總達3成5。所以絕不是說，青壯的人不用擔心被照顧、收入中斷的問題。
有伴無伴到老，都需要長照
有一天，誰都會坐著、躺著，需要人家照顧，希望有人陪伴、照料、出門兜兜風曬曬太陽、看看老朋友。
有時候會覺得，有另一半相守到老，彼此算有個照應，人生夫復何求。真實的情況一定如此嗎？
有幸結姻緣，一定有幸海枯石爛、天長地久嗎？有幸白頭偕老，一定能一起上天堂嗎？
現代社會崇尚個人自由，不愛束縛，抱定一生不婚的人越來越多。
從女性看， 女性過了40歲以後，不婚的心情大概更清楚。行政院衛福部97年一份調查發現，40歲以後還沒結婚的女性近半數打消結婚念頭，不想婚的主因是希望享受單身生活。還有結婚意願卻沒結婚的主因是尚未遇到合適對象。內政部的婚姻狀況統計告訴我們另一個事實：40歲以後一直到晚年的女性，未婚者有50.2萬人，佔法定結婚年齡人口的5%。加上有過婚姻而離婚的63.7萬人（6.3%）、喪偶102萬人（10.2%），在40歲以後成爲單身的比例高達每5個就有1個，人數超過216萬人。
從男性看，不少熟男也不婚，終身單身的比例非常高。如果不婚族，加上有過婚姻的離婚男（61.7萬），喪偶男（23.9萬），40歲以後單身的人口多達142萬人，佔法定結婚年齡以後人口14.9%。把這個142萬人口除以國內40歲以後全部男性，更突顯出40歲以後到晚年，高達 25.5%的男性是單身一族，每4人就有1人，多叫人震驚的數字啊！越到晚年這一天來到時，可能配偶不在了；即使在，也可能同樣需要被照顧；即便有子女，能苛求嗎？更何況單身一族，能仰仗的人是同居人？是兄弟姊妹手足？是拜把之交、手帕之交？
主計處最近一次人口調查，其中一項對家庭有需要被照顧的人，了解他(她)們的家庭狀況、婚姻或伴侶。在病榻、輪椅上的被照顧者，未婚的人佔17.7%，離婚與配偶過世的人佔35.7%，單身者合計53%。當時配偶還在，或是有老來伴的人佔了快47%。
這份調查為我們下了一個結語：不管有伴無伴，都需要「長期照顧」！問題是誰照顧？
勞保薪資過低，失能給付杯水車薪
國內勞工保險的失能給付，當勞工終身失去工作能力，可以選擇申領失能一次金或失能年金，或經專業職能評估工作能力減損超過70%，難以返回職場，可以申領失能年金。
但問題來了，勞保被保險人月投保薪資明顯偏低，不管是失能一次金還是失能年金，都跟投保薪資息息相關，失能年金尤其需要較長年資才具有實際的收入與生活費津貼效果。
看看勞保局103年12月的統計，全體992萬投保勞工當中，月投保薪資級距在30,300以下者高達57.99%。35歲以上勞工被保險人的月投保薪資30,300元以下的比例才開始低於平均值。也就是說，34歲以下的青年是低投保薪資的主要族群，越年輕越低薪，而且佔比例最多的薪資級距是19,273元。（勞保投保薪資最低級距已改為20,008元）
一位大學畢業、退伍後工作了5年的30歲年輕人，平均月投保薪資20,008元，一場車禍造成殘廢六級失能，被判定再也不能返回職場，他能領多少失能年金？答案是4,000元。未來人生長達數十年不能工作，只能領微薄的4,000元，這是一場惡夢開始？
第三章：怎樣才算是失能或失智
—認識擊倒國人健康的兩大殺手
有人失能，有人失智，更有人失能也失智。失能英文是Disability，失智英文叫Dementia，有些湊巧，中文雙「失」，英文是雙“D”。英文的意思很簡單明瞭，比如Disability的Dis指相反，Ability是能力，沒有了能力就是失能；Dementia中的De在拉丁文意指「遠離」，mens是心智的意思，組合起來是說原來的心智遠離了。
只是中文頗麻煩，用語不少，常有人說殘廢、殘障、癡呆，與失能或失智指的是同樣的身心狀態嗎？
一、認識失能
失能到底指的是什麼意思？是指殘廢嗎？國內有1千萬人加入勞工保險，有58萬人加入公教人員保險，128萬人參加農民保險，約424萬人參加國民年金保險。勞工保險訂有勞工失能給付，公教保險訂有公教人員殘廢給付，參加農保、國民年金的人因身心障礙，訂有身心障礙給付。勞工保險失能給付有12類失能(精神、神經、眼、耳、鼻、口、胸腹部臟器、軀幹、頭頸臉、皮膚、上肢、下肢)，公教人員保險殘廢給付有9類殘廢(眼、耳、口、胸腹部臟器、精神、神經、肢體或關節、頭或臉部、皮膚)，農民保險身心障礙給付訂有12類障礙項目(與勞保失能給付一樣)。雖然這些社會保險的界定名詞略有差異，有的叫失能，有的叫殘廢、身心障礙，但對身心的保障範圍大致相同。
鑑別失能
勞工保險、公教保險對失能(或殘廢)定義範圍，分三種狀態，第一種是身體心理原本的能力喪失或減弱，比如腦中風後半身不遂；第二種狀態是失去工作能力，像腦中風治療、復健不佳，終身難以再返回職場工作；第三種是全部或部分失去照顧自己的能力，像重度腦中風的人，生活上就需要別人從旁幫忙與照料。
對於還在職場打拼的人來說，社會保險對失能(或殘廢)的人，指的就是失去身體心理能力、失去工作能力、失去照顧自己能力。
我們的社會福利看待失能(或殘廢)，是專指身體心理功能喪失程度和需求來鑑定，比如身心障礙證明，分八個障礙類別：
第四章：需要被照顧時，該如何準備？
一、先知道被照顧要花多少錢
民國104年，全台灣76萬名失能失智者，從現在到民國120年會是120萬人，增加速度這麼快，還會有人覺得自己絕不會遇上嗎？一旦遇上，也決不希望只能說「早知道…」。現在就要先知道！
關於需要被照顧這件事，統整專家學者的見解和實務經驗，以下十二大類是家庭最需要照顧的慢性疾病型態：
要照顧一位需要長期照顧的人，幾乎生活要全新調整，首先是選擇在那裡安養、由誰照顧、怎麼照顧的模式，可以分為在宅安養、社區安養和機構安養三種。
三、政府長期照顧政策為何？
歐美日已開發國家對於老化問題非常頭痛，有些國家推出保險制度支應長期照顧服務，有些採取政府指定稅收編列財源補貼方式支應。台灣老化問題形成很早，老化速度直追歐美日國家，已經到非得徹底解決的地步不可。從民國97年到104年，政府規劃長期照顧保險制度，新任總統蔡英文及新內閣決定暫緩保險制度，採行政府編列預算補助，財源則來自提高遺產贈與稅、加值型營業稅，以及從房地合一稅來源補足。
長期照顧保險法已經經行政院定案後送請立法院審議，雖然105年新就任政府改採稅收制，但預告從106年到109年四年期間推行稅收制，四年後檢視成效後再評估加稅持續稅收制或開辦保險制。
不管是保險制和稅收制，都跟一項試辦推行的「長照十年」計畫有關，了解「長照十年」的計畫內容，在延伸了解保險制、稅收制的好壞優劣，將會有更完整、深入的認識。
1.長照十年
「長照十年」是前總統陳水扁任內行政院於96年規畫提出，馬英九總統在民國97年上任後的行政院接續執行，直到106年結束，總計畫經費817億元。第一年編列預算26.5億，逐年增加到105年的143億。
對政府來說，社會長期照顧服務要做得好，有幾件事一定要做到。
第一件事，提供長期照顧服務的照護人員、機構得有認證和監督、管理的制度。
第二件事，能形成產業，服務能量夠提供每個家庭需要的在宅安養、社區安養、機構安養等各式服務需要。
第三件事，有統一事權的專門機構為需要照顧的人實施評估，幫忙擬定個人長照方案。
第四件事，由誰付費？是政府全額買單？政府和個人共攤？還是成立保險來支付？
「長照十年」的政策目標，重點放在由政府部分買單，先讓長期照顧服務產業、長照服務管理流程發展起來，需要長照服務的家庭，得到社會一定程度的支持。
「長照十年」提供的服務內容有幾大類：
第五章：完整認識長照險、類長照險和殘扶險
二十年前老化議題開始受到注意時，國內只有幾家壽險公司推出長期看護保險。當時推出後市場反應相當冷清，一方面是國人在壽險、醫療險的投保需求非常高，長看險不在優先選擇之列；二來是當時商品理賠定義嚴格，幾乎需要長期臥床加上日常生活多數需他人扶助情況下才給付，曾被評價為要癱在床上(重度失能失智)才賠得到。隨著社會老齡化問題日益嚴重，國人壽險、醫療險漸趨完整，保戶的注意力慢慢轉向長看險。近年有更多壽險公司推出長看險，並改良給付定義，差不多中度以上失能失智即能獲得理賠。104年7月1日起，金管會與中華民國壽險公會訂頒了此類保險示範條款，保障範圍與定義更明確，商品名稱變更為長期照顧保險(簡稱長照險)，使得商業長照險益發受到保戶重視，詢問度日漸增溫。
差不多同時，壽險公司將過去銷售的特定傷病保險，從一筆給付型改良為分期給付(年金化)，約定特定的傷病項目(9到12類不等)符合時，開始給付保險金，因而被形容為具長照保險形式的「類長照險」。
壽險公司百家爭鳴，努力求新求變，另一種與勞工保險失能給付、公教人員保險殘廢給付非常相近的殘廢照護保險(簡稱殘扶險)，很快成為市場注目焦點。殘扶險在保戶符合殘廢表定義時，給付一筆殘廢保險金及分期給付生活扶助金，也有了類似長期照顧保險給付的形式，因此有些保險業務人員將它定位為長照險。實則，它是失能保險，或以「長期失能險」稱之。
怎麼說呢？它具有像國外提供失去工作能力後收入補償的功能(如美國商業長期失能險Long Term Disability Insurance)，跟國內勞工保險失能給付非常相似。同時，在身體發生殘廢，還沒達到喪失工作能力，或是無法照顧自己的程度，也有保險給付的項目，具有健康照護保障功能，所以殘扶險是長期失能險加健康照護險的綜合體。在美國，保險公司訴求正在賺錢謀生的青壯族，投保長期失能險，準備退休的中老年人，規劃長照險。
接觸過保險從業人員商品推銷的人，常有不少疑問，尤其是不同保險公司從業人員、不同型態商品，所提供的商品資料、訴求重點、比較分析、保費高低等等琳瑯滿目，反而困惑更多。
最常見的疑問是：
◎長照險、類長照險(殘扶險、特傷險)到底那一個比較好？
◎殘扶險是否真的保障範圍最廣，保費CP值最優呢？
◎會不會以後理賠時很麻煩、看得到領不到呢？
本章，將徹頭徹尾解析三種商品型態的保障範圍，和保險從業人員很少主動提及的注意事項。在下一章，更將全面性提供讀者判斷、選擇合適商品的原則。
政府鼓勵投保的險種：長照險
新版商業長期照顧保險從104年7月1日上路！保險公司都按照金管會核備的示範條款發售。新版長照險堪稱舊版長看險的進階2.0版，最大的特色是把需要被長照的狀態劃分成「生理功能障礙」與「認知功能障礙」，以便與已完成立法的「長期照顧服務法」、實施中的長照十年和接續的長照十年2.0版，關於長期照顧狀態的認定方式可以接軌起來。 政府並研議長照險適格商品納入保費所得稅優惠，讓保戶所繳保費再增加24,000元的扣除額。所以，更加突顯新長照險被政府重視，列為鼓勵國人投保，以補足全民長保不足的重要個人保險。
在此同時，新長照險改良了過去狀態診斷定義與診斷方法較模糊的問題。新長照險明白規範一律採用巴氏量表。
家裡需申請外籍看護時，被看護的人需經過巴氏量表(總共10項，總分100分)的評量，該項生活活動完全能自己來，得10分(或15分)，完全需要別人幫忙，得0分，中間還有個需要別人部分幫忙的5分。未滿80歲的人巴氏量表符合35分以下就可申請外籍看護。
商業長照險被保險人發生生理功能障礙，需要被長期照顧時，用巴氏量表評量不是採計分制，而是10項日常生活活動項目針對其中6項實施評量，看保戶在這六項中有幾項沒有他人幫忙無法獨力完成。
現在民進黨政府上台，決定籌措400億資金投入長期照顧，結果如何還不得而知。為什麼「長期照顧」這麼重要，政府要卯力推展長照政策呢？原因不外以下幾點：
一、國人失能、失智的比例快速增多
可以想像一下：當一個人既年老又體衰，出入靠輪椅、助行器，日常生活需人幫忙打點，嚴重些時只能鎮日躺臥，這時候，金山銀山都不重要了，能夠維持尊嚴最重要，其次才是希望擁有幸福。
腦中風、糖尿病、重要器官失能、老年癡呆是年長者最常遇上的健康麻煩，往往失去自理全部或部分生活能力，需人從旁照顧生活。
到104年，政府統計全國有76萬名失能人口，65歲以上老人48萬人。老年化加速，114年65歲以上老人將佔全國人口比例20%，失能人口加速倍增。到120年，預估120萬失能人口，老年人就佔其中95萬人。
相對於失能，失智就像無形的殺手，悄無聲息地來襲，帶給家人更複雜的照顧難題和更長的照顧時間。
失智會跟失能一樣多嗎？
大部分人很容易只記得失能問題，不經提起，常常忘了另一個嚴重問題：失智。
不說不知道，說了嚇了一大跳！
左側條圖代表失能，右側條圖代表失智。
左側條圖，衛福部統計，104年失能人口有76萬人，到民國110年會增加到89萬人，到了民國120年，失能人口飆破120萬。
但這些數字沒有劃分屬於身體上的失能還是精神上的失能(失智)，讓國人誤以為「失能」才是最嚴重的問題。
右側條圖，是衛福部委託台灣失智協會調查研究所得，103年全國失智人口約24萬人，到民國110年增加到32萬人，民國120年激增到48萬人。
假設，左側條圖失能人口數，包括了右側條圖的失智人口，那麼，可以下一個結論：失智人口在全部失能失智人口中約佔三分之一，失智人口增長速度比失能快，到民國120年，已經超過三分之一比率。將失能失智人口扣除64歲以下，那麼，65歲以上失智很可能達二分之一。
我們對失能的成因越來越了解，比如腦中風之類，但失智很複雜，有神經退化型，有血管型，有藥物酒精型，還有因老化、糖尿病等等原因造成的癡呆和精神病態。所以，真的要盡可能多了解一下！
需要長照者可能面臨哪些問題
—什麼情況才需要被長期照顧？癌症末期造成體弱力衰，老化帶來骨頭、關節、肌肉、視力、聽力、神經等衰退，心血管、新陳代謝疾病帶來中風、高血壓、心臟病、糖尿病、腎病變、肝病變、肺病變等等。老年時最易發生的老年癡呆、阿茲海默氏、帕金森式症，因為意外滑倒、摔傷等等，是年長者最常見的健康威脅。
也許你會認為被照顧，應該都是老人家，實際上卻不是這樣。（就像俗話所說「醫院住的是病人，而不是年紀大的人」）。主計處的人口調查告訴我們真實的情況，被照顧不是老人家的專利。在25~64歲間正處於負擔家計、賺錢謀生的黃金歲月，因為車禍、職災意外，因為腦中風、癌症、洗腎、肝病等等，不只需要被照顧，甚至失去了收入來源，無疑是雙重打擊！在所有被照顧者中，25到64歲青壯人口占了3成。加入幼年期發生的先天疾病、感染、意外傷害後遺症的人口，加總達3成5。所以絕不是說，青壯的人不用擔心被照顧、收入中斷的問題。
有伴無伴到老，都需要長照
有一天，誰都會坐著、躺著，需要人家照顧，希望有人陪伴、照料、出門兜兜風曬曬太陽、看看老朋友。
有時候會覺得，有另一半相守到老，彼此算有個照應，人生夫復何求。真實的情況一定如此嗎？
有幸結姻緣，一定有幸海枯石爛、天長地久嗎？有幸白頭偕老，一定能一起上天堂嗎？
現代社會崇尚個人自由，不愛束縛，抱定一生不婚的人越來越多。
從女性看， 女性過了40歲以後，不婚的心情大概更清楚。行政院衛福部97年一份調查發現，40歲以後還沒結婚的女性近半數打消結婚念頭，不想婚的主因是希望享受單身生活。還有結婚意願卻沒結婚的主因是尚未遇到合適對象。內政部的婚姻狀況統計告訴我們另一個事實：40歲以後一直到晚年的女性，未婚者有50.2萬人，佔法定結婚年齡人口的5%。加上有過婚姻而離婚的63.7萬人（6.3%）、喪偶102萬人（10.2%），在40歲以後成爲單身的比例高達每5個就有1個，人數超過216萬人。
從男性看，不少熟男也不婚，終身單身的比例非常高。如果不婚族，加上有過婚姻的離婚男（61.7萬），喪偶男（23.9萬），40歲以後單身的人口多達142萬人，佔法定結婚年齡以後人口14.9%。把這個142萬人口除以國內40歲以後全部男性，更突顯出40歲以後到晚年，高達 25.5%的男性是單身一族，每4人就有1人，多叫人震驚的數字啊！越到晚年這一天來到時，可能配偶不在了；即使在，也可能同樣需要被照顧；即便有子女，能苛求嗎？更何況單身一族，能仰仗的人是同居人？是兄弟姊妹手足？是拜把之交、手帕之交？
主計處最近一次人口調查，其中一項對家庭有需要被照顧的人，了解他(她)們的家庭狀況、婚姻或伴侶。在病榻、輪椅上的被照顧者，未婚的人佔17.7%，離婚與配偶過世的人佔35.7%，單身者合計53%。當時配偶還在，或是有老來伴的人佔了快47%。
這份調查為我們下了一個結語：不管有伴無伴，都需要「長期照顧」！問題是誰照顧？
勞保薪資過低，失能給付杯水車薪
國內勞工保險的失能給付，當勞工終身失去工作能力，可以選擇申領失能一次金或失能年金，或經專業職能評估工作能力減損超過70%，難以返回職場，可以申領失能年金。
但問題來了，勞保被保險人月投保薪資明顯偏低，不管是失能一次金還是失能年金，都跟投保薪資息息相關，失能年金尤其需要較長年資才具有實際的收入與生活費津貼效果。
看看勞保局103年12月的統計，全體992萬投保勞工當中，月投保薪資級距在30,300以下者高達57.99%。35歲以上勞工被保險人的月投保薪資30,300元以下的比例才開始低於平均值。也就是說，34歲以下的青年是低投保薪資的主要族群，越年輕越低薪，而且佔比例最多的薪資級距是19,273元。（勞保投保薪資最低級距已改為20,008元）
一位大學畢業、退伍後工作了5年的30歲年輕人，平均月投保薪資20,008元，一場車禍造成殘廢六級失能，被判定再也不能返回職場，他能領多少失能年金？答案是4,000元。未來人生長達數十年不能工作，只能領微薄的4,000元，這是一場惡夢開始？
第三章：怎樣才算是失能或失智
—認識擊倒國人健康的兩大殺手
有人失能，有人失智，更有人失能也失智。失能英文是Disability，失智英文叫Dementia，有些湊巧，中文雙「失」，英文是雙“D”。英文的意思很簡單明瞭，比如Disability的Dis指相反，Ability是能力，沒有了能力就是失能；Dementia中的De在拉丁文意指「遠離」，mens是心智的意思，組合起來是說原來的心智遠離了。
只是中文頗麻煩，用語不少，常有人說殘廢、殘障、癡呆，與失能或失智指的是同樣的身心狀態嗎？
一、認識失能
失能到底指的是什麼意思？是指殘廢嗎？國內有1千萬人加入勞工保險，有58萬人加入公教人員保險，128萬人參加農民保險，約424萬人參加國民年金保險。勞工保險訂有勞工失能給付，公教保險訂有公教人員殘廢給付，參加農保、國民年金的人因身心障礙，訂有身心障礙給付。勞工保險失能給付有12類失能(精神、神經、眼、耳、鼻、口、胸腹部臟器、軀幹、頭頸臉、皮膚、上肢、下肢)，公教人員保險殘廢給付有9類殘廢(眼、耳、口、胸腹部臟器、精神、神經、肢體或關節、頭或臉部、皮膚)，農民保險身心障礙給付訂有12類障礙項目(與勞保失能給付一樣)。雖然這些社會保險的界定名詞略有差異，有的叫失能，有的叫殘廢、身心障礙，但對身心的保障範圍大致相同。
鑑別失能
勞工保險、公教保險對失能(或殘廢)定義範圍，分三種狀態，第一種是身體心理原本的能力喪失或減弱，比如腦中風後半身不遂；第二種狀態是失去工作能力，像腦中風治療、復健不佳，終身難以再返回職場工作；第三種是全部或部分失去照顧自己的能力，像重度腦中風的人，生活上就需要別人從旁幫忙與照料。
對於還在職場打拼的人來說，社會保險對失能(或殘廢)的人，指的就是失去身體心理能力、失去工作能力、失去照顧自己能力。
我們的社會福利看待失能(或殘廢)，是專指身體心理功能喪失程度和需求來鑑定，比如身心障礙證明，分八個障礙類別：
第四章：需要被照顧時，該如何準備？
一、先知道被照顧要花多少錢
民國104年，全台灣76萬名失能失智者，從現在到民國120年會是120萬人，增加速度這麼快，還會有人覺得自己絕不會遇上嗎？一旦遇上，也決不希望只能說「早知道…」。現在就要先知道！
關於需要被照顧這件事，統整專家學者的見解和實務經驗，以下十二大類是家庭最需要照顧的慢性疾病型態：
要照顧一位需要長期照顧的人，幾乎生活要全新調整，首先是選擇在那裡安養、由誰照顧、怎麼照顧的模式，可以分為在宅安養、社區安養和機構安養三種。
三、政府長期照顧政策為何？
歐美日已開發國家對於老化問題非常頭痛，有些國家推出保險制度支應長期照顧服務，有些採取政府指定稅收編列財源補貼方式支應。台灣老化問題形成很早，老化速度直追歐美日國家，已經到非得徹底解決的地步不可。從民國97年到104年，政府規劃長期照顧保險制度，新任總統蔡英文及新內閣決定暫緩保險制度，採行政府編列預算補助，財源則來自提高遺產贈與稅、加值型營業稅，以及從房地合一稅來源補足。
長期照顧保險法已經經行政院定案後送請立法院審議，雖然105年新就任政府改採稅收制，但預告從106年到109年四年期間推行稅收制，四年後檢視成效後再評估加稅持續稅收制或開辦保險制。
不管是保險制和稅收制，都跟一項試辦推行的「長照十年」計畫有關，了解「長照十年」的計畫內容，在延伸了解保險制、稅收制的好壞優劣，將會有更完整、深入的認識。
1.長照十年
「長照十年」是前總統陳水扁任內行政院於96年規畫提出，馬英九總統在民國97年上任後的行政院接續執行，直到106年結束，總計畫經費817億元。第一年編列預算26.5億，逐年增加到105年的143億。
對政府來說，社會長期照顧服務要做得好，有幾件事一定要做到。
第一件事，提供長期照顧服務的照護人員、機構得有認證和監督、管理的制度。
第二件事，能形成產業，服務能量夠提供每個家庭需要的在宅安養、社區安養、機構安養等各式服務需要。
第三件事，有統一事權的專門機構為需要照顧的人實施評估，幫忙擬定個人長照方案。
第四件事，由誰付費？是政府全額買單？政府和個人共攤？還是成立保險來支付？
「長照十年」的政策目標，重點放在由政府部分買單，先讓長期照顧服務產業、長照服務管理流程發展起來，需要長照服務的家庭，得到社會一定程度的支持。
「長照十年」提供的服務內容有幾大類：
第五章：完整認識長照險、類長照險和殘扶險
二十年前老化議題開始受到注意時，國內只有幾家壽險公司推出長期看護保險。當時推出後市場反應相當冷清，一方面是國人在壽險、醫療險的投保需求非常高，長看險不在優先選擇之列；二來是當時商品理賠定義嚴格，幾乎需要長期臥床加上日常生活多數需他人扶助情況下才給付，曾被評價為要癱在床上(重度失能失智)才賠得到。隨著社會老齡化問題日益嚴重，國人壽險、醫療險漸趨完整，保戶的注意力慢慢轉向長看險。近年有更多壽險公司推出長看險，並改良給付定義，差不多中度以上失能失智即能獲得理賠。104年7月1日起，金管會與中華民國壽險公會訂頒了此類保險示範條款，保障範圍與定義更明確，商品名稱變更為長期照顧保險(簡稱長照險)，使得商業長照險益發受到保戶重視，詢問度日漸增溫。
差不多同時，壽險公司將過去銷售的特定傷病保險，從一筆給付型改良為分期給付(年金化)，約定特定的傷病項目(9到12類不等)符合時，開始給付保險金，因而被形容為具長照保險形式的「類長照險」。
壽險公司百家爭鳴，努力求新求變，另一種與勞工保險失能給付、公教人員保險殘廢給付非常相近的殘廢照護保險(簡稱殘扶險)，很快成為市場注目焦點。殘扶險在保戶符合殘廢表定義時，給付一筆殘廢保險金及分期給付生活扶助金，也有了類似長期照顧保險給付的形式，因此有些保險業務人員將它定位為長照險。實則，它是失能保險，或以「長期失能險」稱之。
怎麼說呢？它具有像國外提供失去工作能力後收入補償的功能(如美國商業長期失能險Long Term Disability Insurance)，跟國內勞工保險失能給付非常相似。同時，在身體發生殘廢，還沒達到喪失工作能力，或是無法照顧自己的程度，也有保險給付的項目，具有健康照護保障功能，所以殘扶險是長期失能險加健康照護險的綜合體。在美國，保險公司訴求正在賺錢謀生的青壯族，投保長期失能險，準備退休的中老年人，規劃長照險。
接觸過保險從業人員商品推銷的人，常有不少疑問，尤其是不同保險公司從業人員、不同型態商品，所提供的商品資料、訴求重點、比較分析、保費高低等等琳瑯滿目，反而困惑更多。
最常見的疑問是：
◎長照險、類長照險(殘扶險、特傷險)到底那一個比較好？
◎殘扶險是否真的保障範圍最廣，保費CP值最優呢？
◎會不會以後理賠時很麻煩、看得到領不到呢？
本章，將徹頭徹尾解析三種商品型態的保障範圍，和保險從業人員很少主動提及的注意事項。在下一章，更將全面性提供讀者判斷、選擇合適商品的原則。
政府鼓勵投保的險種：長照險
新版商業長期照顧保險從104年7月1日上路！保險公司都按照金管會核備的示範條款發售。新版長照險堪稱舊版長看險的進階2.0版，最大的特色是把需要被長照的狀態劃分成「生理功能障礙」與「認知功能障礙」，以便與已完成立法的「長期照顧服務法」、實施中的長照十年和接續的長照十年2.0版，關於長期照顧狀態的認定方式可以接軌起來。 政府並研議長照險適格商品納入保費所得稅優惠，讓保戶所繳保費再增加24,000元的扣除額。所以，更加突顯新長照險被政府重視，列為鼓勵國人投保，以補足全民長保不足的重要個人保險。
在此同時，新長照險改良了過去狀態診斷定義與診斷方法較模糊的問題。新長照險明白規範一律採用巴氏量表。
家裡需申請外籍看護時，被看護的人需經過巴氏量表(總共10項，總分100分)的評量，該項生活活動完全能自己來，得10分(或15分)，完全需要別人幫忙，得0分，中間還有個需要別人部分幫忙的5分。未滿80歲的人巴氏量表符合35分以下就可申請外籍看護。
商業長照險被保險人發生生理功能障礙，需要被長期照顧時，用巴氏量表評量不是採計分制，而是10項日常生活活動項目針對其中6項實施評量，看保戶在這六項中有幾項沒有他人幫忙無法獨力完成。
