【摘錄1】關於這本書
歡迎大家！不管你是千禧世代、Ｘ世代或是戰後嬰兒潮的高年級生，這本《跟錢好好相處》就是為你寫的。自從《跟錢好好相處》第一版上市以來，這本書已經成為我們這個時代的經典，曾經幫助過無數人改善他們與金錢的關係，裡面提到的概念及想法歷久彌新。但是社會變動太快，我必須動員最佳團隊，修整內容以符合現代及未來的脈動及環境。
當然，我們最關心的就是你的需求，你一定會想：這本書真的能幫我嗎？真的可以協助我擺脫貸款，重燃擱置已久的夢想、買到心目中的房子或是離開不適合我的工作？或者讓我有足夠的錢支應更多的消費，或是讓收入成長、豐厚存款，甚或者擺脫每天為錢辛苦奔波的日子？
可以的，相信我。
準確一點說：相信你自己。
如果你能善用本書提供的工具，改變就會發生，因為有非常多人藉由使用這些工具已經改變自己。在這，我做出以下承諾：
◆ 你的消費會少很多，但生活過得更愉快。
◆ 你會存下比想像中更多的錢
◆ 你的債務也會減輕，對不必要支出的抵抗能力也會更好，也不必為了取悅一些你根本不喜歡的人，而產生無謂的花費（to paraphrase Robert Quillen）.
◆ 你會花更多時間在真正重要的事情上
◆ 你可以較不費力地了解自己
◆ 你會更自在坦然地面對自己的財務
◆ 不再責怪自己以前胡亂敗家的行為，也會養成好習慣
◆ 開始為退休做準備，富足退休，可能比你想的容易一些
◆ 你會開始為了自己的人生價值而活，而不是為了錢而庸庸碌碌。
●財務獨立，才能得到真的自由
重塑你跟金錢的關係及達成財務獨立（Financial Independence），是本書最重要的目的，希望藉由健全財務九大步驟，使最珍貴的資源——你的時間——得到自由，能讓大家空下更多時間，追求真正的幸福、自由及存在的意義。
但改變與金錢的關係意義到底為何？答案不在於多賺或是少賺一點錢，重點是要釐清一件事：如果要過自己理想中的生活，到底多少錢才夠？同時希望大家擺脫被金錢左右的日子，在消費時訴諸理性。每個人都做得到。
至於什麼是財務獨立？最基本的要求：如果達到財務獨立的境界，將不再為了賺錢而工作，除此之外《跟錢好好相處》這本書，將帶領你從僵固的思想解放出來，不再以為消費是達成幸福快樂的最重要手段，更不會認為擁有的東西越多越好，你會發現，以往對待金錢的模式已經消失，如果你按照本書的步驟行事，你的債務也會一點一點減少，儲蓄會同時越來越多，如果有超乎預期的額外支出，你也不再驚慌。儲蓄會變成你的好習慣，存款會越來越多，最後，到底要為熱情工作，還是為了金錢工作，選擇權就會回到你的手上。很多人都做到了，你也可以。
隨著本書提出的計畫及步驟，你會發現，自己其實不需要為了賺錢把大部分的人生投注在工作上。朝九晚五的操勞也許是社會上約定成俗的做法，但你會發現，人生其實可以有不同的道路，你可以回應內心的召喚及更美好的未來，從人生的高速公路駛下匝道，走自己的路。
到底要怎麼樣做，才能不再為了金錢而工作？現在你可能還不知道，但依照本書的建議，你會更清楚、更聚焦，當夢想出現時，會更有信心地迎向它。
一位順利蛻變的學員曾說，「這本書關心的，真的不只是金錢，而是整個人生」。
(中略)
●這本書是給誰看的？
只要你有收入、也有支出，那就是這本書的讀者，不是讓每個人都變有錢，而是透過此書了解，自己生命中定義的「足夠」到底是什麼樣的狀態。透過這本書，可以幫助你改善與金錢的關係，這是每個人必做的人生功課，《跟錢好好相處》希望能幫大家達到「足夠」的境界。貪求越多越好是一個永無止境的黑洞，不論你現在手上有多少錢，心中那個「越多越好」的聲音，把你帶向越買越多的死胡同。貪念是人心眾多的欲望之一，非常頑強地存在在著，不受公平、平衡及愛的約束，貪念會讓我們快樂的能力消失。要定義「足夠」，必須先問自己以下的關鍵問題：
◆ 什麼讓你感到快樂？
◆ 生命中最重要的是什麼？
◆ 哪些價值，你絕對不願妥協？
◆ 假如你現在有三千萬，你會用空下來的時間做什麼？
◆ 如果在你的生命中拿掉一個東西，會讓你更快樂一些，那個東西會是什麼？（只能選東西，不能選人）
◆ 你會有足夠的錢退休嗎？
◆ 如果有人可以幫你還清現在所有的債務，你還會再次去借錢嗎？你會怎麼做？
諾貝爾獎得主，同時也是暢銷書作家卡尼曼（Daniel Kahneman），曾對金錢與幸福做了一項研究發現，富足到的某個程度之後（以美國現在的標準約一年七萬五千美金），更多的金錢就無法買到更多的快樂了。在一九八〇年代，當我們推廣財務獨立計畫時，曾對參與的人進行了一項分析（因為那時還沒有筆記型電腦，我們都用紙和筆當工具），問到：要賺多少錢，你才會快樂？結果，不論參與者的薪資落在那個水準，幾乎每個人的答案都是：比我現在多五〇%；請他們對目前的幸福感打分數（一至五分），分析答案後發現，所得水準最高的群組與所得相對低的水準之間，沒有顯著的差距。當課堂上的學生，知道坐在他前面一排的同學，沒有因為所得比較高而感覺比較快樂時，現場鴉雀無聲。
這顯示，與金錢維持一個良性、清楚及賦權（empowered）的關係，是成功人生的重要關鍵，而非你擁有的「數字」〔金額只是憑空創造及設定的目標〕。當《跟錢好好相處》在一九九二年出版時，坊間並沒有討論金錢與幸福相關的書籍，現在，已有許多人透過我們的方法，達到財務獨立的境界。這些人有兩項強大的人格特質：
1.人生的目標比目前身處的有限客觀環境（包括工作）更遠大。
2.願意改變，誠實面對一切，變成可靠的人，而且一直堅持下去。
這些特質，代表追求FIRE（財務獨立，及早退休）財務獨立的內心渴望已經被點燃。
就我的觀察發現，FIRE運動的核心有三種深刻的價值（strands）——儉樸、簡單及自我滿足。這三種價值，千年來織就了人類文明、現代社會及各式宗教，且貫穿了不同政治背景、文化差異及不同地理位置的人，當然也適用在不同的財務目的。
（中略）
●四種財務智商
財務智商
主要是指必須有能力客觀地看待自己的金錢，跳脫原有的偏見及情緒。金錢真的能買到幸福快樂嗎？每個人都一定要為五斗米折腰嗎？金錢真的會讓我們恐懼、貪婪，又愛又恨嗎？我把大部分的時間，賣給了工作，這樣安全感真的比較高嗎？
建立財務智商的重點，在於了解你已經賺了多少錢、有沒有把它們記錄下來、如何清楚表達、多少錢會流入、多少錢會流出。除此之外，你要清楚金錢的真義為何？你的一生，用金錢交換到哪些東西？就實務來說，我們希望這階段的目標，是讓你脫離債務的泥淖，銀行裡有足夠支撐六個月生活所需的存款，如果你跟著本書的步驟，就能建立基本的財務觀念及能力。
財務健全
就字典上的定義來說，所謂「健全」有幾個意義：第一，對於道德及人文的價值，有一定想法及堅持；沒有腐化及污染。其次，在一個沒有受損傷的狀況下；完整。3.第三，沒有分裂、完整及完全的狀態。
要達到財務健全，必須確實了解你的收入及花費對社會帶來的影響，不僅是自己的家庭，還有整個地球；同時也要清楚需要多少錢及物質條件，才能滿足你定義裡的「圓滿」人生（最理想的狀態），哪些是多餘及雜亂的東西。在這個階段，你的財務狀況與你的價值，應該已經平行發展，如果你按照本書的步驟，就能走向財務健全。
財務獨立
財務獨立不僅只是收入獲得保障，也同時要能摒除對財務錯誤的認知，擺脫債務的束縛及凡事貪求「便利」的心態及行為。財務獨立是要去除所有讓金錢左右你生活的可能。
財務依存
在上一個財務獨立階段，我們已經擺脫朝九晚五的輪迴，工作及各方面的關係及基本的想法，也都有了轉變，但這不代表我們要脫離群體及社會存在。人生中最美好的時刻源於愛及貢獻。我們需要投入更多的時間，讓生命更有意議。我們是一個相互依存的社會，一起做事、接納彼此。共同創造生活，這是生命豐厚的要素，相互照應，是生活的真實面貌。當然，我們也依賴大自然，共享建設——從道路、機場、圖書館到社會安全網，我們在一片互相聯結的海洋裡生存，事實上，在完成財務獨立之後，很多人（只要休息一段時間，或是完成長久以來的夢想之後），都願意把時間投注在讓世界變得更好。
（中略）
財務獨立九大步驟的基本精神，仍是希望每一個人都能擺脫「工作—消費」的循環，只有你自己可以改變與金錢的關係。當然，喬依及我，或者其他社會支援團體的協助，也能扮演提醒及誘發改變的角色，在全書的最後，我完整地介紹了全新的方法「談一談錢：關於錢的幾個問題」互助團體。經過實際驗證，藉由這個方法，你可以跟朋友或是任何陌生人談論生命中最重要的議題：你與金錢的關係。在每一章節的最後，都總結了幾個重要的問題，在與朋友、家人或其他團體討論金錢議題時，這些都可以當做是很好的話題，甚至在你獨處自省的時候也非常好用。當我們願意分享我們的夢想、疑惑、恐懼、偏執時，改變就會發生。
●勇敢開啟改變吧！
我希望透過這個前言，引發你對執行財務獨立九大步驟的興趣，開啟改變的第一步。當好奇心被燃起，行動就會跟著產生，我希望你有自信未來可以改變，接著，可以好好閱讀這本書了。看完之後重回第一章，開始一步一步執行你的改變計畫，以落實財務獨立的目的。
老讀者，歡迎回來。新讀者，也歡迎開始認識這套方法，已經有成千上萬的人透過這個方法走出困境。誠摯地希望你也能成為其中一分子，這個世界需要你挺身而出，追尋夢想。
【摘錄2】第2章_金錢已經不是從前的那個樣子了！——從來就不是
●你的生命能量
到底金錢＝生命能量的意義是什麼？畢竟，我們四分之一的人生用在與金錢有關的事情上，賺錢、花錢、憂慮錢的事、對追求金錢充滿熱情。傳統社會對錢的價值，我們必須學習及遵守，但金錢到底對我們的意義為何？需要人們自己決定，這就是生命能量。用一生中的所有時間，換取可能的金錢報酬，還得決定怎樣花費這些錢。我們心中對錢的定義，決定了對待它的態度，我們的生命能量，比你實際花出去的錢還真實。
金錢這件事，對我們而言，並沒有內在真實性（intrinsic reality）；但生命能量有，至少對我們來說，它是具體的，恆常地存在。生命能量是我們所有的一切，之所以珍貴，是因為它是有限的，也沒有辦法重新來過，我們如何處理生命能量，決定我們人生在世的意義。
如果你今年四十歲，一般估計，在臨終之前，你應該有三五‧六七五萬小時（四○‧七年）的生命能量。假設用一半的時間維持身體的機能，睡覺、吃飯、上廁所、梳洗及運動，那麼，你會有十七‧八萬小時的生命能量需要分配，包括：
◆你與自己的關係
◆你與他人的關係
◆你的創意表達
◆你對社會的貢獻
◆你對世界的貢獻
◆追尋內在平衡
◆維持一份工作
現在我們知道，金錢是你用生命能量交易得來的結果。所以，你現在有機會建立使用生命能量的先後順序，畢竟，世界上沒有其他東西比生命能量更重要了！
（中略）
●你用生命能量換到多少錢？
我們知道金錢的主要目的是用來換取生命能量。現在來算算看，到底我們一生用了多少錢，換取多少生命能量；也就是說，你用了多少時間在工作上，總共因此賺到多少錢？
多數人對於「生命能量∕所得」比（life-energy-to-earnings ratio），都有不切實際的錯誤認知：「我週薪是一千美美元，工作一週四十小時，所以我每小時的生命能量是二十五美美元！」生命能量沒有這麼簡單，為了工作所投入的相關事項，通勤時間多久，花了多少錢，這些全部要算進去。
注意，結果可能令你大吃一驚！有些人可能痛恨他們的工作，視為長時間的苦差事、無聊、同事間勾心鬥角、工作進度落後，與老闆或同事意見不合，無力感等……準備好算一下，你花在「我恨這份工作」上的時間及理由。
如果不工作，你會花多少錢及時間在其他事情上？例如：煮飯、修理東西等。還有你為了保住這個職銜及地位，需要投入多少努力及花費？車子、得體的衣著，住大城市、精華區、買好宅，或把小孩送進私校。
把以下的討論當做腦力激盪，盤算一下，為了保住這個朝九晚五的工作，你花了多少時間及資源。這裡提到的東西，不一定適用在你身上，你可以想想還有沒有應該列進來的事。對於自雇者來說，情況可能更複雜一點，但盤點之後好處更大。你可能發現，很多工作不是被高估就是被低估了。
以下的練習，我們假設了一些狀況及數字，目的是要製作一個假想的表格，在最後的討論中，估算出生命能量及金錢的實質「交換比率」。你也可以用自己的實際狀況來推估，自己真正的時薪到底多少。
通勤
不論你是自己開車、搭計程車、搭別人便車、騎腳踏車、走路或是搭乘公共運輸，只要你是上班族，就會花時間及金錢在通勤上。在這裡，我們假設你是開車上班，別忘了你必須把停車費、過路費、過橋費這些零碎的支出，還有汽車的折舊維修都要一併計入。
假設每天你花一個半小時通勤開車上下班，一週五天，花的時間就是七個半小時，油錢及維修算每週一百美美元。（假如是大眾運輸，費用及時間當然就不同）
7.5 小時∕週, $100∕週
治裝
你上班穿的衣服跟假日時的穿著一樣嗎？你在工作時，為了職場禮儀，必須穿著合宜的服裝嗎？這裡指的，不只是像護理師、建築工人的制服而已；還包含建築工人的鐵鞋、廚師的圍裙，以及為搭配工作場合，必須穿著的訂製服、高跟鞋，領帶、褲襪等。如果不是工作需求，你會在脖子上繫上領帶，或是每天穿三吋的高跟鞋嗎？不只是金錢，你也必須計算花在治裝及打扮上面的時間，還有刮鬍水及國外進口的高檔化妝品。
所有的行頭都需要量化成數字，從逛街到塗上睫毛膏，刮鬍及打領帶。假設每週必須花一個半小時，花費大約二十五美美元。
1.5小時∕週, $25∕週
外食
為了工作而養成的飲食習慣及其產生的額外費用及時間也要列入，例如：早上及下午的咖啡；中午在員工餐廳排隊所花的時間；為了節省時間，外食或叫外賣所產生的花費。
假設每週需要花五小時在吃食上面，每週五天的午餐花費，假設是三十美元；犒賞自己的咖啡每週約二十美元。一共在飲食上每週必須付出五十美元。
5小時∕週, $50∕週
舒壓及吐苦水
每天下班之後，你是充滿熱情及活力，準備與家人及所愛的人一同生活？還是精疲力盡，拖著疲憊的身體，拿起啤酒或馬丁尼縮在沙發上，看著眼前的電視或電腦螢幕，動都不想動，還不忘哀怨地說：「今天真是夠了」？要花你一些時間，才能釋放工作的壓力。包括你大聲向他人抱怨工作及同事，這些因工作衍生的時間及花費，也得列入。估算每週花在吐苦水及舒壓的時間，可能要花五小時，衍生的費用大約三十美元。
5 小時∕週, $30∕週
逃避式娛樂（Escape Entertainment）
注意到這個標題多了「逃避式」三個字嗎？逃避什麼呢？是因為困在牢裡？或是在什麼樣受限制環境中，你才要逃出來嗎？如果日子過得充實又令人興奮，那為何要逃？你在螢幕前待的時間太久了嗎？看看下面的情境，「這星期工作實在太辛苦了，我們晚上去城裡好好瘋狂一下吧」，「讓我們逃離這煩人的東西，到拉斯維加斯週末狂歡吧！」真的需要這樣做嗎？
以生命能量或是金錢計算，這樣在付出的代價有多大？在辛苦了一週，埋首無聊的工作之後，週末的娛樂活動真的有補償作用嗎？當然，有一些藝文活動帶來刺激、啟發心靈、滋養生命，若將生命能量用在這上面，可以豐富人生；或是你特別去學了藝術，這種花費不能算在逃避式娛樂中，因為這是生命的提升，跟工作無關。讓我們假設，平均每週用在逃避式娛樂的時間為五小時，費用為四十美元。
5小時∕週, $40∕週
度假
把時間花在旅遊，或到不同的地方體會不同的文化及自然，就像藝術欣賞一樣，都是人生非常棒的經驗。但如果度假是因為需要找一個角落恢復美元氣，以便回職場打拚，那就屬於跟工作相關的花費了。
例如你因為工作太辛苦，懶得規畫旅遊，乾脆把一家人帶到巴哈馬群島，你自己就在躺椅上放鬆，這也算是與工作相關的花費。但如果你把家中多餘用品賣掉，拿這些錢到巴哈馬做志工，評估珊瑚的健康狀況，這可能也應該算在提升生命的費用上，只有你自己知道，這些花費應不應該算在工作帳上。
還有什麼呢？度假小屋、遊艇或是露營車，這些用來逃離都市及工作的工具，若把這些加總除以五十二，我們假設每週你必須花五小時，三十美美元在因工作衍生的度假活動上。
5小時∕週, $30∕週
工作帶來的病痛
你因為工作而生病的比率有多高？因為壓力太大，身體負擔太重，因為想要有表現工作太衝，或是與同事及員工起衝突？
至善科學中心（The Greater Good Science Center）這個組織，一直致力於倡導用科學方法提升生命意義。他們的研究發現，幸福感能增加心臟健康，強化免疫系統、對抗壓力、減少痠痛疼痛並延長壽命。在我們自己的經驗裡，志工身體出現問題或是怠工的情況，都比一般受雇員工低很多。日子過得簡單、快樂及富足的人，相對健康許多。
在這個項目中，什麼樣的疾病會歸因於工作，要花多少時間及金錢，治療這些衍生的疾病，難免會有「內在感覺」的主觀認定。我們假設，每週我們平均大約要花一小時，或約二十五美美元的費用，用來看醫生、拿藥及處理這些病痛。
1小時∕週, $25∕週
其他因工作產生的花費
檢查步驟一中的資產負債表，有沒有一些本來不會支出，但因為工作才產生的花費？在「雇人幫忙」的項目中：請清潔公司打掃家裡、請人整理花圃，雇用雜工處理家務，或是找保母，如果你沒有工作，這些支出還會存在嗎？不管是單親或雙薪家庭，托兒所是一個不小的開銷，如果你沒有工作，這個開銷其實不會發生。找時間精算你一週的生活，多少花費是跟工作有關？
在網路上長資訊，或是為了建立人脈而晚上出席社交活動，為了工作挫折而拿另一半出氣的時間，仔細找找，有沒有一些因為工作衍生的隱藏性支出，那些職場進修訓練、課程、書籍、會議，都要算在裡面。每個人的狀況都不一樣，但基本原則相同，找出你自己的實質時薪。
現在，把這些數字整合成一個表，把因為工作所耗的時間（例如通勤），加上平常的工時；另一方面，計算因工作衍生的相關花費。再加上一些一次性的重大花費，例如度假及醫療費用，把它除以五十週（我們假設一年五十二週之中，你應該有兩週的假期）。如果你為了要重新獲得工作動力，有了一次度假旅遊，花費約一千五百美元，那麼就把它除以五十……當然這種特殊的一次性費用，大部分是一個概括的數字，不會太精確，但請多用點心思，讓數字盡量精準。
圖表2-2示範了計算你真正時薪的計算過程及數據結果，是你的人生中，每一美元代表的小時或分鐘數。數字是推論而得，你自己的數字和支出項目可能跟這個很不一樣。
如果公司有給你一些福利（例如保險，或是退休金提撥），記得把這些加進你的正常時薪中。因為不是每家公司或是每個受薪族都有這樣的福利，所以我們在這裡，並沒有把這些算進來。
●精打細算真正的時薪
這數字很值得玩味，案例裡每支出的一塊錢，等於花掉六分鐘的生命能量，下次當你花二十美美元，買一些可有可無的東西前，好好想想這個數字。試著問自己：這個東西，真的值得花掉一百二十分分鐘的生命能量？花了這兩小時，我得忍受擠在火車上、陷在車陣中的通勤；或為了保住工作，焦慮地尋找下一位客戶？記住，我們這個表，還沒有把一些花在想方設法升官的時間算在裡面；也沒有把處理家庭生活不安（因為工作負擔太重）的時間算進來；更沒有把平衡工作及家庭生活，所需的花費及時間算進來。工作的成本方方面面地影響你整個人生。
歡迎大家！不管你是千禧世代、Ｘ世代或是戰後嬰兒潮的高年級生，這本《跟錢好好相處》就是為你寫的。自從《跟錢好好相處》第一版上市以來，這本書已經成為我們這個時代的經典，曾經幫助過無數人改善他們與金錢的關係，裡面提到的概念及想法歷久彌新。但是社會變動太快，我必須動員最佳團隊，修整內容以符合現代及未來的脈動及環境。
當然，我們最關心的就是你的需求，你一定會想：這本書真的能幫我嗎？真的可以協助我擺脫貸款，重燃擱置已久的夢想、買到心目中的房子或是離開不適合我的工作？或者讓我有足夠的錢支應更多的消費，或是讓收入成長、豐厚存款，甚或者擺脫每天為錢辛苦奔波的日子？
可以的，相信我。
準確一點說：相信你自己。
如果你能善用本書提供的工具，改變就會發生，因為有非常多人藉由使用這些工具已經改變自己。在這，我做出以下承諾：
◆ 你的消費會少很多，但生活過得更愉快。
◆ 你會存下比想像中更多的錢
◆ 你的債務也會減輕，對不必要支出的抵抗能力也會更好，也不必為了取悅一些你根本不喜歡的人，而產生無謂的花費（to paraphrase Robert Quillen）.
◆ 你會花更多時間在真正重要的事情上
◆ 你可以較不費力地了解自己
◆ 你會更自在坦然地面對自己的財務
◆ 不再責怪自己以前胡亂敗家的行為，也會養成好習慣
◆ 開始為退休做準備，富足退休，可能比你想的容易一些
◆ 你會開始為了自己的人生價值而活，而不是為了錢而庸庸碌碌。
●財務獨立，才能得到真的自由
重塑你跟金錢的關係及達成財務獨立（Financial Independence），是本書最重要的目的，希望藉由健全財務九大步驟，使最珍貴的資源——你的時間——得到自由，能讓大家空下更多時間，追求真正的幸福、自由及存在的意義。
但改變與金錢的關係意義到底為何？答案不在於多賺或是少賺一點錢，重點是要釐清一件事：如果要過自己理想中的生活，到底多少錢才夠？同時希望大家擺脫被金錢左右的日子，在消費時訴諸理性。每個人都做得到。
至於什麼是財務獨立？最基本的要求：如果達到財務獨立的境界，將不再為了賺錢而工作，除此之外《跟錢好好相處》這本書，將帶領你從僵固的思想解放出來，不再以為消費是達成幸福快樂的最重要手段，更不會認為擁有的東西越多越好，你會發現，以往對待金錢的模式已經消失，如果你按照本書的步驟行事，你的債務也會一點一點減少，儲蓄會同時越來越多，如果有超乎預期的額外支出，你也不再驚慌。儲蓄會變成你的好習慣，存款會越來越多，最後，到底要為熱情工作，還是為了金錢工作，選擇權就會回到你的手上。很多人都做到了，你也可以。
隨著本書提出的計畫及步驟，你會發現，自己其實不需要為了賺錢把大部分的人生投注在工作上。朝九晚五的操勞也許是社會上約定成俗的做法，但你會發現，人生其實可以有不同的道路，你可以回應內心的召喚及更美好的未來，從人生的高速公路駛下匝道，走自己的路。
到底要怎麼樣做，才能不再為了金錢而工作？現在你可能還不知道，但依照本書的建議，你會更清楚、更聚焦，當夢想出現時，會更有信心地迎向它。
一位順利蛻變的學員曾說，「這本書關心的，真的不只是金錢，而是整個人生」。
(中略)
●這本書是給誰看的？
只要你有收入、也有支出，那就是這本書的讀者，不是讓每個人都變有錢，而是透過此書了解，自己生命中定義的「足夠」到底是什麼樣的狀態。透過這本書，可以幫助你改善與金錢的關係，這是每個人必做的人生功課，《跟錢好好相處》希望能幫大家達到「足夠」的境界。貪求越多越好是一個永無止境的黑洞，不論你現在手上有多少錢，心中那個「越多越好」的聲音，把你帶向越買越多的死胡同。貪念是人心眾多的欲望之一，非常頑強地存在在著，不受公平、平衡及愛的約束，貪念會讓我們快樂的能力消失。要定義「足夠」，必須先問自己以下的關鍵問題：
◆ 什麼讓你感到快樂？
◆ 生命中最重要的是什麼？
◆ 哪些價值，你絕對不願妥協？
◆ 假如你現在有三千萬，你會用空下來的時間做什麼？
◆ 如果在你的生命中拿掉一個東西，會讓你更快樂一些，那個東西會是什麼？（只能選東西，不能選人）
◆ 你會有足夠的錢退休嗎？
◆ 如果有人可以幫你還清現在所有的債務，你還會再次去借錢嗎？你會怎麼做？
諾貝爾獎得主，同時也是暢銷書作家卡尼曼（Daniel Kahneman），曾對金錢與幸福做了一項研究發現，富足到的某個程度之後（以美國現在的標準約一年七萬五千美金），更多的金錢就無法買到更多的快樂了。在一九八〇年代，當我們推廣財務獨立計畫時，曾對參與的人進行了一項分析（因為那時還沒有筆記型電腦，我們都用紙和筆當工具），問到：要賺多少錢，你才會快樂？結果，不論參與者的薪資落在那個水準，幾乎每個人的答案都是：比我現在多五〇%；請他們對目前的幸福感打分數（一至五分），分析答案後發現，所得水準最高的群組與所得相對低的水準之間，沒有顯著的差距。當課堂上的學生，知道坐在他前面一排的同學，沒有因為所得比較高而感覺比較快樂時，現場鴉雀無聲。
這顯示，與金錢維持一個良性、清楚及賦權（empowered）的關係，是成功人生的重要關鍵，而非你擁有的「數字」〔金額只是憑空創造及設定的目標〕。當《跟錢好好相處》在一九九二年出版時，坊間並沒有討論金錢與幸福相關的書籍，現在，已有許多人透過我們的方法，達到財務獨立的境界。這些人有兩項強大的人格特質：
1.人生的目標比目前身處的有限客觀環境（包括工作）更遠大。
2.願意改變，誠實面對一切，變成可靠的人，而且一直堅持下去。
這些特質，代表追求FIRE（財務獨立，及早退休）財務獨立的內心渴望已經被點燃。
就我的觀察發現，FIRE運動的核心有三種深刻的價值（strands）——儉樸、簡單及自我滿足。這三種價值，千年來織就了人類文明、現代社會及各式宗教，且貫穿了不同政治背景、文化差異及不同地理位置的人，當然也適用在不同的財務目的。
（中略）
●四種財務智商
財務智商
主要是指必須有能力客觀地看待自己的金錢，跳脫原有的偏見及情緒。金錢真的能買到幸福快樂嗎？每個人都一定要為五斗米折腰嗎？金錢真的會讓我們恐懼、貪婪，又愛又恨嗎？我把大部分的時間，賣給了工作，這樣安全感真的比較高嗎？
建立財務智商的重點，在於了解你已經賺了多少錢、有沒有把它們記錄下來、如何清楚表達、多少錢會流入、多少錢會流出。除此之外，你要清楚金錢的真義為何？你的一生，用金錢交換到哪些東西？就實務來說，我們希望這階段的目標，是讓你脫離債務的泥淖，銀行裡有足夠支撐六個月生活所需的存款，如果你跟著本書的步驟，就能建立基本的財務觀念及能力。
財務健全
就字典上的定義來說，所謂「健全」有幾個意義：第一，對於道德及人文的價值，有一定想法及堅持；沒有腐化及污染。其次，在一個沒有受損傷的狀況下；完整。3.第三，沒有分裂、完整及完全的狀態。
要達到財務健全，必須確實了解你的收入及花費對社會帶來的影響，不僅是自己的家庭，還有整個地球；同時也要清楚需要多少錢及物質條件，才能滿足你定義裡的「圓滿」人生（最理想的狀態），哪些是多餘及雜亂的東西。在這個階段，你的財務狀況與你的價值，應該已經平行發展，如果你按照本書的步驟，就能走向財務健全。
財務獨立
財務獨立不僅只是收入獲得保障，也同時要能摒除對財務錯誤的認知，擺脫債務的束縛及凡事貪求「便利」的心態及行為。財務獨立是要去除所有讓金錢左右你生活的可能。
財務依存
在上一個財務獨立階段，我們已經擺脫朝九晚五的輪迴，工作及各方面的關係及基本的想法，也都有了轉變，但這不代表我們要脫離群體及社會存在。人生中最美好的時刻源於愛及貢獻。我們需要投入更多的時間，讓生命更有意議。我們是一個相互依存的社會，一起做事、接納彼此。共同創造生活，這是生命豐厚的要素，相互照應，是生活的真實面貌。當然，我們也依賴大自然，共享建設——從道路、機場、圖書館到社會安全網，我們在一片互相聯結的海洋裡生存，事實上，在完成財務獨立之後，很多人（只要休息一段時間，或是完成長久以來的夢想之後），都願意把時間投注在讓世界變得更好。
（中略）
財務獨立九大步驟的基本精神，仍是希望每一個人都能擺脫「工作—消費」的循環，只有你自己可以改變與金錢的關係。當然，喬依及我，或者其他社會支援團體的協助，也能扮演提醒及誘發改變的角色，在全書的最後，我完整地介紹了全新的方法「談一談錢：關於錢的幾個問題」互助團體。經過實際驗證，藉由這個方法，你可以跟朋友或是任何陌生人談論生命中最重要的議題：你與金錢的關係。在每一章節的最後，都總結了幾個重要的問題，在與朋友、家人或其他團體討論金錢議題時，這些都可以當做是很好的話題，甚至在你獨處自省的時候也非常好用。當我們願意分享我們的夢想、疑惑、恐懼、偏執時，改變就會發生。
●勇敢開啟改變吧！
我希望透過這個前言，引發你對執行財務獨立九大步驟的興趣，開啟改變的第一步。當好奇心被燃起，行動就會跟著產生，我希望你有自信未來可以改變，接著，可以好好閱讀這本書了。看完之後重回第一章，開始一步一步執行你的改變計畫，以落實財務獨立的目的。
老讀者，歡迎回來。新讀者，也歡迎開始認識這套方法，已經有成千上萬的人透過這個方法走出困境。誠摯地希望你也能成為其中一分子，這個世界需要你挺身而出，追尋夢想。
【摘錄2】第2章_金錢已經不是從前的那個樣子了！——從來就不是
●你的生命能量
到底金錢＝生命能量的意義是什麼？畢竟，我們四分之一的人生用在與金錢有關的事情上，賺錢、花錢、憂慮錢的事、對追求金錢充滿熱情。傳統社會對錢的價值，我們必須學習及遵守，但金錢到底對我們的意義為何？需要人們自己決定，這就是生命能量。用一生中的所有時間，換取可能的金錢報酬，還得決定怎樣花費這些錢。我們心中對錢的定義，決定了對待它的態度，我們的生命能量，比你實際花出去的錢還真實。
金錢這件事，對我們而言，並沒有內在真實性（intrinsic reality）；但生命能量有，至少對我們來說，它是具體的，恆常地存在。生命能量是我們所有的一切，之所以珍貴，是因為它是有限的，也沒有辦法重新來過，我們如何處理生命能量，決定我們人生在世的意義。
如果你今年四十歲，一般估計，在臨終之前，你應該有三五‧六七五萬小時（四○‧七年）的生命能量。假設用一半的時間維持身體的機能，睡覺、吃飯、上廁所、梳洗及運動，那麼，你會有十七‧八萬小時的生命能量需要分配，包括：
◆你與自己的關係
◆你與他人的關係
◆你的創意表達
◆你對社會的貢獻
◆你對世界的貢獻
◆追尋內在平衡
◆維持一份工作
現在我們知道，金錢是你用生命能量交易得來的結果。所以，你現在有機會建立使用生命能量的先後順序，畢竟，世界上沒有其他東西比生命能量更重要了！
（中略）
●你用生命能量換到多少錢？
我們知道金錢的主要目的是用來換取生命能量。現在來算算看，到底我們一生用了多少錢，換取多少生命能量；也就是說，你用了多少時間在工作上，總共因此賺到多少錢？
多數人對於「生命能量∕所得」比（life-energy-to-earnings ratio），都有不切實際的錯誤認知：「我週薪是一千美美元，工作一週四十小時，所以我每小時的生命能量是二十五美美元！」生命能量沒有這麼簡單，為了工作所投入的相關事項，通勤時間多久，花了多少錢，這些全部要算進去。
注意，結果可能令你大吃一驚！有些人可能痛恨他們的工作，視為長時間的苦差事、無聊、同事間勾心鬥角、工作進度落後，與老闆或同事意見不合，無力感等……準備好算一下，你花在「我恨這份工作」上的時間及理由。
如果不工作，你會花多少錢及時間在其他事情上？例如：煮飯、修理東西等。還有你為了保住這個職銜及地位，需要投入多少努力及花費？車子、得體的衣著，住大城市、精華區、買好宅，或把小孩送進私校。
把以下的討論當做腦力激盪，盤算一下，為了保住這個朝九晚五的工作，你花了多少時間及資源。這裡提到的東西，不一定適用在你身上，你可以想想還有沒有應該列進來的事。對於自雇者來說，情況可能更複雜一點，但盤點之後好處更大。你可能發現，很多工作不是被高估就是被低估了。
以下的練習，我們假設了一些狀況及數字，目的是要製作一個假想的表格，在最後的討論中，估算出生命能量及金錢的實質「交換比率」。你也可以用自己的實際狀況來推估，自己真正的時薪到底多少。
通勤
不論你是自己開車、搭計程車、搭別人便車、騎腳踏車、走路或是搭乘公共運輸，只要你是上班族，就會花時間及金錢在通勤上。在這裡，我們假設你是開車上班，別忘了你必須把停車費、過路費、過橋費這些零碎的支出，還有汽車的折舊維修都要一併計入。
假設每天你花一個半小時通勤開車上下班，一週五天，花的時間就是七個半小時，油錢及維修算每週一百美美元。（假如是大眾運輸，費用及時間當然就不同）
7.5 小時∕週, $100∕週
治裝
你上班穿的衣服跟假日時的穿著一樣嗎？你在工作時，為了職場禮儀，必須穿著合宜的服裝嗎？這裡指的，不只是像護理師、建築工人的制服而已；還包含建築工人的鐵鞋、廚師的圍裙，以及為搭配工作場合，必須穿著的訂製服、高跟鞋，領帶、褲襪等。如果不是工作需求，你會在脖子上繫上領帶，或是每天穿三吋的高跟鞋嗎？不只是金錢，你也必須計算花在治裝及打扮上面的時間，還有刮鬍水及國外進口的高檔化妝品。
所有的行頭都需要量化成數字，從逛街到塗上睫毛膏，刮鬍及打領帶。假設每週必須花一個半小時，花費大約二十五美美元。
1.5小時∕週, $25∕週
外食
為了工作而養成的飲食習慣及其產生的額外費用及時間也要列入，例如：早上及下午的咖啡；中午在員工餐廳排隊所花的時間；為了節省時間，外食或叫外賣所產生的花費。
假設每週需要花五小時在吃食上面，每週五天的午餐花費，假設是三十美元；犒賞自己的咖啡每週約二十美元。一共在飲食上每週必須付出五十美元。
5小時∕週, $50∕週
舒壓及吐苦水
每天下班之後，你是充滿熱情及活力，準備與家人及所愛的人一同生活？還是精疲力盡，拖著疲憊的身體，拿起啤酒或馬丁尼縮在沙發上，看著眼前的電視或電腦螢幕，動都不想動，還不忘哀怨地說：「今天真是夠了」？要花你一些時間，才能釋放工作的壓力。包括你大聲向他人抱怨工作及同事，這些因工作衍生的時間及花費，也得列入。估算每週花在吐苦水及舒壓的時間，可能要花五小時，衍生的費用大約三十美元。
5 小時∕週, $30∕週
逃避式娛樂（Escape Entertainment）
注意到這個標題多了「逃避式」三個字嗎？逃避什麼呢？是因為困在牢裡？或是在什麼樣受限制環境中，你才要逃出來嗎？如果日子過得充實又令人興奮，那為何要逃？你在螢幕前待的時間太久了嗎？看看下面的情境，「這星期工作實在太辛苦了，我們晚上去城裡好好瘋狂一下吧」，「讓我們逃離這煩人的東西，到拉斯維加斯週末狂歡吧！」真的需要這樣做嗎？
以生命能量或是金錢計算，這樣在付出的代價有多大？在辛苦了一週，埋首無聊的工作之後，週末的娛樂活動真的有補償作用嗎？當然，有一些藝文活動帶來刺激、啟發心靈、滋養生命，若將生命能量用在這上面，可以豐富人生；或是你特別去學了藝術，這種花費不能算在逃避式娛樂中，因為這是生命的提升，跟工作無關。讓我們假設，平均每週用在逃避式娛樂的時間為五小時，費用為四十美元。
5小時∕週, $40∕週
度假
把時間花在旅遊，或到不同的地方體會不同的文化及自然，就像藝術欣賞一樣，都是人生非常棒的經驗。但如果度假是因為需要找一個角落恢復美元氣，以便回職場打拚，那就屬於跟工作相關的花費了。
例如你因為工作太辛苦，懶得規畫旅遊，乾脆把一家人帶到巴哈馬群島，你自己就在躺椅上放鬆，這也算是與工作相關的花費。但如果你把家中多餘用品賣掉，拿這些錢到巴哈馬做志工，評估珊瑚的健康狀況，這可能也應該算在提升生命的費用上，只有你自己知道，這些花費應不應該算在工作帳上。
還有什麼呢？度假小屋、遊艇或是露營車，這些用來逃離都市及工作的工具，若把這些加總除以五十二，我們假設每週你必須花五小時，三十美美元在因工作衍生的度假活動上。
5小時∕週, $30∕週
工作帶來的病痛
你因為工作而生病的比率有多高？因為壓力太大，身體負擔太重，因為想要有表現工作太衝，或是與同事及員工起衝突？
至善科學中心（The Greater Good Science Center）這個組織，一直致力於倡導用科學方法提升生命意義。他們的研究發現，幸福感能增加心臟健康，強化免疫系統、對抗壓力、減少痠痛疼痛並延長壽命。在我們自己的經驗裡，志工身體出現問題或是怠工的情況，都比一般受雇員工低很多。日子過得簡單、快樂及富足的人，相對健康許多。
在這個項目中，什麼樣的疾病會歸因於工作，要花多少時間及金錢，治療這些衍生的疾病，難免會有「內在感覺」的主觀認定。我們假設，每週我們平均大約要花一小時，或約二十五美美元的費用，用來看醫生、拿藥及處理這些病痛。
1小時∕週, $25∕週
其他因工作產生的花費
檢查步驟一中的資產負債表，有沒有一些本來不會支出，但因為工作才產生的花費？在「雇人幫忙」的項目中：請清潔公司打掃家裡、請人整理花圃，雇用雜工處理家務，或是找保母，如果你沒有工作，這些支出還會存在嗎？不管是單親或雙薪家庭，托兒所是一個不小的開銷，如果你沒有工作，這個開銷其實不會發生。找時間精算你一週的生活，多少花費是跟工作有關？
在網路上長資訊，或是為了建立人脈而晚上出席社交活動，為了工作挫折而拿另一半出氣的時間，仔細找找，有沒有一些因為工作衍生的隱藏性支出，那些職場進修訓練、課程、書籍、會議，都要算在裡面。每個人的狀況都不一樣，但基本原則相同，找出你自己的實質時薪。
現在，把這些數字整合成一個表，把因為工作所耗的時間（例如通勤），加上平常的工時；另一方面，計算因工作衍生的相關花費。再加上一些一次性的重大花費，例如度假及醫療費用，把它除以五十週（我們假設一年五十二週之中，你應該有兩週的假期）。如果你為了要重新獲得工作動力，有了一次度假旅遊，花費約一千五百美元，那麼就把它除以五十……當然這種特殊的一次性費用，大部分是一個概括的數字，不會太精確，但請多用點心思，讓數字盡量精準。
圖表2-2示範了計算你真正時薪的計算過程及數據結果，是你的人生中，每一美元代表的小時或分鐘數。數字是推論而得，你自己的數字和支出項目可能跟這個很不一樣。
如果公司有給你一些福利（例如保險，或是退休金提撥），記得把這些加進你的正常時薪中。因為不是每家公司或是每個受薪族都有這樣的福利，所以我們在這裡，並沒有把這些算進來。
●精打細算真正的時薪
這數字很值得玩味，案例裡每支出的一塊錢，等於花掉六分鐘的生命能量，下次當你花二十美美元，買一些可有可無的東西前，好好想想這個數字。試著問自己：這個東西，真的值得花掉一百二十分分鐘的生命能量？花了這兩小時，我得忍受擠在火車上、陷在車陣中的通勤；或為了保住工作，焦慮地尋找下一位客戶？記住，我們這個表，還沒有把一些花在想方設法升官的時間算在裡面；也沒有把處理家庭生活不安（因為工作負擔太重）的時間算進來；更沒有把平衡工作及家庭生活，所需的花費及時間算進來。工作的成本方方面面地影響你整個人生。
