【第４章】財務獨立公式
財務獨立公式是我創造出來，用來展示「財務獨立6要素」之間有何關聯的。別擔心，背公式是我最不想讓你去做的事情；你不需要背誦這個公式，也不必把它納入日常生活。這6項要素存在的意義，只是用來說明每個要素的順序與重要性，以及它們如何相互作用。
複習一下，財務獨立的6大要素是：
• 收入
• 支出
• 負債
• 資產
• 心態
• 習慣
現在就讓我們組合起這6大要素，看看它們怎麼合作，並一一了解它們在財務獨立公式裡都扮演什麼角色。
（心態+習慣）x（收入－必要支出）＝理財餘裕
▊財務獨立公式的3項主要概念
首先，讓我們來瀏覽一下是哪3大關鍵概念，決定了你執行財務獨立公式時的成敗：
• 關鍵概念1：區分必要支出vs.非必要支出
你可能一直有各種支出，卻從未真正去區分過哪些是你為活著與賺取生計所省不得的（如房租／房貸／汽油），哪些支出又是可有可無的，或至少沒有也不會死的（如外食、各種影音或內容訂閱服務）。為了在旅行家的階段上往前邁進，你會須要在預算中區分這兩大類支出。
在初始階段，你或許得嚴格一點，盡量去縮減非必要的支出。但隨著財務狀況的進步，你就可以花費一些你不想妥協的非必要支出。比方說，健身房的會員資格可能在早期是非必要的支出，但隨著時間與財務獨立性的進展，健身房也可能變成很重要，重要到你不惜設法開源、減少其他支出，或是調整償債時間線，也要為其騰出預算空間的事物。
值得一提的是，處於探索者或訓練生階段時，不代表你就一定得取消健身房會員，畢竟健身房或許帶給你莫大的（情緒）價值。你可以，也應該在花費裡包含一些符合你價值、能帶給你喜悅的非必要支出，無論你處於哪個階段。然而，我們還是要清楚區分必要與非必要支出，並在消費時明白自己的決定會如何影響你的財務獨立進度。
• 關鍵概念2：擴大理財餘裕
理財餘裕是收入與必要支出之間的差異。你如何運用理財餘裕，決定了你在財務旅程上能走多快。你可以使用理財餘裕去還債、增加資產，或是支應非必要支出。針對財務獨立公式裡的收入部分，我們的目標是最大化（或增加）你的收入水準。支出部分則是要追求花費的「最佳化」，而不見得是「最小化」。你應該削減過度花費，縮減對你而言不具優先性的事物。最終目的是要擴大收入與必要支出間的差異，也就是你的理財餘裕。理財餘裕愈大，你就愈快能夠達到理財目標。
說起理財餘裕，你可以選擇去找，也可以選擇去創造。能在理財餘裕裡找出更多空間，是很棒的事情，因為你或許不用去大幅調整你的收入或支出。你可以只是簡單地取消了某個用不上的訂閱服務，或是重新整理一下你的花費。如果不用找的，而是用創造的，你可能就得比較費勁，像是找到比目前更高薪的工作，或是咬牙減少某樣你頗喜愛的支出。我相信許多人其實都掌握著「隱藏的金錢」，只要稍微調整，就能輕鬆找到，無需大幅犧牲或付出過多努力。
我們來看看下表的例子，你就會明白增加理財餘裕可以如何幫助你加速償債計畫的進行。比方說，一個月多還300美元，你還清債務的時間線就可以縮短3年。
如果我們將理財餘裕用來增加投資，你會發現，額外找到300美元來投資，經過10年後，與完全不投資相比，最終資產可能多出將近5萬美元。如你所見，若你增加理財餘裕，並將之投入還債或投資等理財目標，財富就會滾雪球一般愈來愈大。
…………
▊按照旅行家階段的不同，來決定如何花掉收入
我前面介紹過，理財餘裕等於你收入與必要支出間的差異。現在，讓我們看看你可以如何運用理財餘裕去達成你的目標。在繳納完必要支出後，你必須把剩下的錢分成三塊：
• 償還債務。
• 擴大／維繫資產（儲蓄與投資）。
• 支應非必要支出。
我在下圖中，根據你的旅行家階段，歸納了你在支出上的優先順序。
假設在你支付完必要支出後，只剩下800美元。你會如何按照旅行家的階段來分配這筆錢呢？為了讓整個流程更清楚、簡單，我會提供一些建議的比例（如下所示）。請注意，我將「增加資產」分為兩個不同的類別—儲蓄（saving）與投資（investing）。下方的表格將示範在支付完必要支出（如房租、房貸和日常食物開銷等項目）後，該如何分配剩餘金額。
在第1階段「探索者」，你的重點是支付各項帳單，因此首要任務是確保能夠負擔必要開銷。雖然你仍然會有一些非必要支出和最低限度的債務還款，但此階段的目標是增加收入或降低整體開銷，直到財務達到穩定。
在第2階段「訓練生」，你的當務之急是還清消費性貸款，但同時仍應該進行投資，並保留一些彈性支出的空間，以保持理財過程的平衡與持續性。
在第3階段「飛行員」，你已經清償所有消費性債務，因此可以將重點放在累積資產上，同時也能提高可自由支配的支出比例。
在第4階段「指揮官」，你已經靠投資達到了頗為舒適的境界。也許這已經是你的終點，但提早退休感覺並不適合你，於是乎你決定要放慢腳步，不再那麼積極投資，並轉而增加非必要的支出（你可以把剩餘的800美元，平均分給投資與非必要支出）。或者，你的目標是要提早而非延後達成財務獨立，於是乎你想持續專注在積極的投資上，不打算揮霍非必要支出（你可以分600美元給投資，200美元給非必要支出）。
在第5階段「艦長」，你已經達成財務獨立，你可以繼續工作，也可以選擇只靠投資去支應必要與非必要支出。
隨著你在旅行家的各階段上邁進，你會獲得更大的彈性，更能按自己的心意去花錢。只要對此有所期待，你就能保持住不斷向前努力的動力。
財務獨立公式是我創造出來，用來展示「財務獨立6要素」之間有何關聯的。別擔心，背公式是我最不想讓你去做的事情；你不需要背誦這個公式，也不必把它納入日常生活。這6項要素存在的意義，只是用來說明每個要素的順序與重要性，以及它們如何相互作用。
複習一下，財務獨立的6大要素是：
• 收入
• 支出
• 負債
• 資產
• 心態
• 習慣
現在就讓我們組合起這6大要素，看看它們怎麼合作，並一一了解它們在財務獨立公式裡都扮演什麼角色。
（心態+習慣）x（收入－必要支出）＝理財餘裕
▊財務獨立公式的3項主要概念
首先，讓我們來瀏覽一下是哪3大關鍵概念，決定了你執行財務獨立公式時的成敗：
• 關鍵概念1：區分必要支出vs.非必要支出
你可能一直有各種支出，卻從未真正去區分過哪些是你為活著與賺取生計所省不得的（如房租／房貸／汽油），哪些支出又是可有可無的，或至少沒有也不會死的（如外食、各種影音或內容訂閱服務）。為了在旅行家的階段上往前邁進，你會須要在預算中區分這兩大類支出。
在初始階段，你或許得嚴格一點，盡量去縮減非必要的支出。但隨著財務狀況的進步，你就可以花費一些你不想妥協的非必要支出。比方說，健身房的會員資格可能在早期是非必要的支出，但隨著時間與財務獨立性的進展，健身房也可能變成很重要，重要到你不惜設法開源、減少其他支出，或是調整償債時間線，也要為其騰出預算空間的事物。
值得一提的是，處於探索者或訓練生階段時，不代表你就一定得取消健身房會員，畢竟健身房或許帶給你莫大的（情緒）價值。你可以，也應該在花費裡包含一些符合你價值、能帶給你喜悅的非必要支出，無論你處於哪個階段。然而，我們還是要清楚區分必要與非必要支出，並在消費時明白自己的決定會如何影響你的財務獨立進度。
• 關鍵概念2：擴大理財餘裕
理財餘裕是收入與必要支出之間的差異。你如何運用理財餘裕，決定了你在財務旅程上能走多快。你可以使用理財餘裕去還債、增加資產，或是支應非必要支出。針對財務獨立公式裡的收入部分，我們的目標是最大化（或增加）你的收入水準。支出部分則是要追求花費的「最佳化」，而不見得是「最小化」。你應該削減過度花費，縮減對你而言不具優先性的事物。最終目的是要擴大收入與必要支出間的差異，也就是你的理財餘裕。理財餘裕愈大，你就愈快能夠達到理財目標。
說起理財餘裕，你可以選擇去找，也可以選擇去創造。能在理財餘裕裡找出更多空間，是很棒的事情，因為你或許不用去大幅調整你的收入或支出。你可以只是簡單地取消了某個用不上的訂閱服務，或是重新整理一下你的花費。如果不用找的，而是用創造的，你可能就得比較費勁，像是找到比目前更高薪的工作，或是咬牙減少某樣你頗喜愛的支出。我相信許多人其實都掌握著「隱藏的金錢」，只要稍微調整，就能輕鬆找到，無需大幅犧牲或付出過多努力。
我們來看看下表的例子，你就會明白增加理財餘裕可以如何幫助你加速償債計畫的進行。比方說，一個月多還300美元，你還清債務的時間線就可以縮短3年。
如果我們將理財餘裕用來增加投資，你會發現，額外找到300美元來投資，經過10年後，與完全不投資相比，最終資產可能多出將近5萬美元。如你所見，若你增加理財餘裕，並將之投入還債或投資等理財目標，財富就會滾雪球一般愈來愈大。
…………
▊按照旅行家階段的不同，來決定如何花掉收入
我前面介紹過，理財餘裕等於你收入與必要支出間的差異。現在，讓我們看看你可以如何運用理財餘裕去達成你的目標。在繳納完必要支出後，你必須把剩下的錢分成三塊：
• 償還債務。
• 擴大／維繫資產（儲蓄與投資）。
• 支應非必要支出。
我在下圖中，根據你的旅行家階段，歸納了你在支出上的優先順序。
假設在你支付完必要支出後，只剩下800美元。你會如何按照旅行家的階段來分配這筆錢呢？為了讓整個流程更清楚、簡單，我會提供一些建議的比例（如下所示）。請注意，我將「增加資產」分為兩個不同的類別—儲蓄（saving）與投資（investing）。下方的表格將示範在支付完必要支出（如房租、房貸和日常食物開銷等項目）後，該如何分配剩餘金額。
在第1階段「探索者」，你的重點是支付各項帳單，因此首要任務是確保能夠負擔必要開銷。雖然你仍然會有一些非必要支出和最低限度的債務還款，但此階段的目標是增加收入或降低整體開銷，直到財務達到穩定。
在第2階段「訓練生」，你的當務之急是還清消費性貸款，但同時仍應該進行投資，並保留一些彈性支出的空間，以保持理財過程的平衡與持續性。
在第3階段「飛行員」，你已經清償所有消費性債務，因此可以將重點放在累積資產上，同時也能提高可自由支配的支出比例。
在第4階段「指揮官」，你已經靠投資達到了頗為舒適的境界。也許這已經是你的終點，但提早退休感覺並不適合你，於是乎你決定要放慢腳步，不再那麼積極投資，並轉而增加非必要的支出（你可以把剩餘的800美元，平均分給投資與非必要支出）。或者，你的目標是要提早而非延後達成財務獨立，於是乎你想持續專注在積極的投資上，不打算揮霍非必要支出（你可以分600美元給投資，200美元給非必要支出）。
在第5階段「艦長」，你已經達成財務獨立，你可以繼續工作，也可以選擇只靠投資去支應必要與非必要支出。
隨著你在旅行家的各階段上邁進，你會獲得更大的彈性，更能按自己的心意去花錢。只要對此有所期待，你就能保持住不斷向前努力的動力。
