序章 「金錢教養」，幸福人生之鑰
八個問題，掌握自家「金錢教養力」
身為四個孩子（全是男孩！）的父母，我和我的日本妻子每天都為了育兒努力奮戰。就如同世上所有父母，我們全心栽培自己孩子，期望他們能擁有幸福人生。
每個家庭的教育方針各有不同。有人希望孩子活躍於世界舞台，有人則希望孩子按照自己的喜好自由發展，也有人希望孩子只要健康成長就好。無論對孩子的將來有什麼期許，我敢肯定所有父母都希望孩子能過得幸福。
幸福的定義因人而異，但我認為，幸福的根源，在於兼具安心與自由。在我眼中，安心是指所需的金錢能穩定地湧入，即擁有穩定的收入來維持生活。
而自由則是指有充分的時間能與家人相處、有餘裕與親密的朋友們同歡；能夠盡情從事興趣、享受閒暇時光，還能不受限制地挑戰想做的工作。
若是一味追求自由導致生活陷入困窘，這樣的人生固然談不上安心；反過來說，擁有充裕財富卻無暇享受的人生，也相當痛苦。所以，若想過上幸福人生，就必須兼顧安心與自由。
本書將這種賺錢卻賺不到自由、一輩子都為了生活費而鎮日忙得團團轉的生活方式，稱為窮人思維。
反之，懂得在增加資產的同時，又能獲取安心與自由的生活方式，則稱為富人思維。本書提供了眾多建議，指引你培養孩子的富人思維。
我們無從得知孩子未來將會身在何處、跟什麼樣的人一起生活，或以什麼工作謀生。即便如此，相信各位都希望孩子能成長為具備富人思維的大人，擁有安心又自由的人生。
你的孩子一定也有同樣想法。
為了擁有安心與自由兼備的未來，我們的首要之務是實行「金錢教養」，也就是讓孩子知道金錢從何而來，並培育他們創造甚至借還金錢的能力。
「金錢教養」，是開啟幸福人生的鑰匙。不過很遺憾地，如此重要的金錢知識，卻沒有幾個大人會教，這讓我感到十分憂心。無論是在學校或家庭中，關於金錢的教育都十分匱乏。
各位的家中又是如何呢？首先，就讓我們從掌握自家現況開始著手吧。回答以下八個問題，將能快速理解自家的「金錢教養」能力。
Q1你認為孩子的未來，將面臨的最大危機？
答案很明顯：貧富差距。當今世界，落後國家以外的中產階級所得逐年減少，富裕階級卻愈來愈富有。
在這樣的全球趨勢下，貧富差距更會衍生﹁機會落差﹂，也就是孩子取得學習資源、出人頭地的機會不均等；而﹁機會落差﹂又會進一步擴大貧富差距，陷入惡性循環。
以日本為例，二○一三年到二○一七年這五年間，各大企業管理階層薪資平均增加一．八倍；二○一二年到二○一七年間，日本前四十大富豪的資產更劇烈倍增。反之，零積蓄的家庭在二○一二年到二○一七年間則增加了三○％以上，而且在二○一六年時已經突破一千七百七十八萬戶。由此可見，貧富差距、資產差距的景況已變得愈來愈明顯。
普遍來看，低收入族群的勞動性收入減少，零積蓄的家庭戶數與自殺人數攀升，打工族與非正式員工等低薪族群人口也不斷增加。貧困者的生活更加艱辛，甚至有人因此放棄生命，情勢非常嚴峻。
等到十年、十五年後，現在的孩子們開始踏入職場，到時候貧富差距想必會更大。各位家長必須嚴肅看待這樣的現狀，了解富裕階級究竟是如何增加財富，才能引導孩子走向更安穩的未來。
Q2你認為只要考上好大學、進入好公司，人生就萬無一失了嗎？
關於這道問題的正確答案，想必很多人會認為：「現在這個時代，即使進入好大學或好公司，也未必能確保一生安穩。」
然而，你的孩子實際上正在接受什麼樣的教育呢？各位或許會想，假如貧富差距擴大，有錢人愈來愈多，那就讓自己的孩子躋身富裕階級就好了；而若想成為有錢人，首要之務果然還是得進入好大
學、好公司，對吧？
我不得不說這是個錯誤的想法。說到底，現在的富裕階級之所以能愈來愈有錢，絕對不是因為他們進入好大學或大企業。
姑且不論如何成為有錢人，想必很多人都已經隱約察覺，名校與大公司再也不是保證生活無虞的康莊大道。即使如此，為人父母者至今仍舊十分熱衷於敦促孩子勤加準備升學考試，這證明了人們依然很重視學歷，依然渴望把孩子送上好大學、好公司這條路。
Q3「只要幸福就好」，是你所嚮往的平凡人生嗎？
「不用變成有錢人也沒關係。」
「只要不造成他人困擾，幸福地過生活就好。」
「我希望孩子不要想著賺大錢，安安穩穩地過日子。」
應該不少家長有這樣的想法。的確，就算出人頭地、收入增加，也不一定就與幸福人生畫上等號。事實上，大多數人只要擁有符合平均生活水準的收入，就能過得很幸福。
然而，隨著時代改變，這個世代的孩子們恐怕未必能像父母一樣，過著平凡的人生。原因就如同我在第一道問題所提到的，如今貧富差距正以驚人的速度持續擴大，這必定會影響孩子的未來。
換句話說，活在現代，若不做任何準備，那麼就連家長們心目中理想的平凡人生，對孩子來說都很有可能是遙不可及的夢想。
想為往後將要踏入現實社會的孩子們，鋪一條如同祖父母輩或父母輩曾走過的平凡人生坦途，其實十分困難。如果你希望孩子能步上安心又自由的人生，﹁金錢教養﹂仍是不可或缺的關鍵。
Q4 當孩子問「如何變有錢」時，你的回答？
應該有很多人的回答是「努力讀書、努力工作」，也許有人會更具體地回答「成為醫師、律師，或是開公司當老闆」。但變有錢的方法既不是努力工作，更不是成為醫師、律師或是大老闆。
看看這世上就知道，許多人雖然拚命工作，卻成天過著貧困的生活；就算是看似高薪的醫師或律師，也時有耳聞因忙於工作而無暇好好跟家人相處、培養興趣。如果能獲得與勞動相應的報酬也就罷了， _但殘酷的現實是，有不少醫護人員的薪水其實低得驚人。
此外，就算成為公司老闆，也極有可能為了籌措資金、守護事業與員工而疲於奔命，過著輾轉難眠的日子。
就算拚命工作，也不保證能變得富有，更遑論獲得安心與自由。
我也曾被自己的小孩問過一樣的問題，後文將詳細說明我是如何回答這道問題。
Q5你是否有給孩子零用錢？
若家中孩子已是國小以上的年紀，想必各位的答案應該會是
「有」。一般家庭的「金錢教養」，往往都是從給零用錢開始。
而大多數家庭在發放零用錢時，通常會採用﹁定額制﹂，或只在有需要時才給。但無論是哪種方式，如果只是單純給錢，並不能算是完善的「金錢教養」。
此外在給錢時，家長多半會告誡孩子「不要亂花」、「好好存起來」。然而，一味口頭要求孩子留意金錢收支，無法讓他成長為具有富人思維、過著安心與自由兼備人生的大人。
我們必須先定義：什麼情況叫做浪費？為什麼不能浪費？又為什麼必須存錢？
這些問題我會在之後逐一說明。首先必須提醒各位，﹁過度儲蓄﹂
也有其風險，但你能夠向孩子說明原因嗎？希望各位能透過本書，思
考該怎麼給孩子零用錢。
Q6你是否為孩子準備教育基金？
相信各位熱衷於教育的讀者，大多會回答：「有。」事實上，很多父母在迎來孩子的誕生後，首先擔心的問題即是未來學費。
據說就算從幼稚園到大學全都就讀公立學校，也得花費一千萬日圓，私立的話則大約要兩千萬至三千萬日圓。如果有志攻讀醫學系或出國深造，就需要更多錢。聽到這個數字，想必各位焦急的家長都會為了孩子的未來開始努力攢錢。
除了存錢，很多人也會選擇為孩子的學費投保儲蓄險。
日本某些教育儲蓄險的報酬率高達一○五％以上，相較於不到一％的銀行存款利息，這看似是更好的選擇。但在投保過程中，有不少投資商品可能侵蝕本金，且就算在十七年、十八年後拿回了看似比保費總額更高的滿期金，也很可能受通膨影響，導致實際價值減少。
也就是說，為了孩子的未來，光只有儲蓄與保險還不夠。
順道一提，我家有四個小孩，但我並沒有投保任何保險。後文將會說明我靠什麼方法取代了保險。
Q7你有投資經驗嗎？
你的答案是有，還是沒有呢？
想把孩子教育成具備富人思維的大人，重要關鍵就在於讓孩子學會如何透過投資增加財富。如同前一個問題所提到的，如果只知道一味存錢，手中金錢的價值可能會受到通膨影響而相對縮減。
為了教導孩子正確的金融知識，父母自身也必須先培養投資經驗。然而，從未有過投資行為的父母其實驚人地多。
根據日本金融廣報中央委員會在二○一六年進行的「金融知識調查」，曾購買過股票或投資信託等各類金融商品的育兒家庭戶數，不到三○％。以全球水準來看，日本目前整體的「金融素養仍十分低落。我在從事推廣﹁金錢教養﹂相關活動時，對此深有感觸。
為什麼日本民眾的「金融素養」會如此低落呢？原因便是至今為止，無論在學校或家庭，幾乎都沒有機會接受正確的金錢教育。
Q8夫妻間會討論家庭財務狀況嗎？
相信很多人的答案是「不會」或「稍微聊一下」。
許多人總是認為在家裡談錢會造成爭吵，應該盡量避免這個話題。但實際上，導致夫妻失和的首要原因正是金錢問題。根據日本調查，導致離婚因素的前名中，「配偶不提供生活費」等與錢相關的紛爭高居榜上。
此外，現代社會多為雙薪家庭，愈來愈多的家庭採用「夫妻各自理財」方式。與過往的單薪時代相比，現代夫妻更難掌握家中的整體財務狀況。
也有些家庭雖然時常談論財務，最終卻讓談話氣氛陷入緊繃局面。此時，各位可曾想過，這些對話聽在一旁的孩子耳中，會造成什麼影響呢？
其實，就算是對金錢一無所知的嬰幼兒，也會從父母的對話中接收到各種金錢相關的印象，並形成既定的觀念。
對此，第二章將會有進一步解說。
八個問題，掌握自家「金錢教養力」
身為四個孩子（全是男孩！）的父母，我和我的日本妻子每天都為了育兒努力奮戰。就如同世上所有父母，我們全心栽培自己孩子，期望他們能擁有幸福人生。
每個家庭的教育方針各有不同。有人希望孩子活躍於世界舞台，有人則希望孩子按照自己的喜好自由發展，也有人希望孩子只要健康成長就好。無論對孩子的將來有什麼期許，我敢肯定所有父母都希望孩子能過得幸福。
幸福的定義因人而異，但我認為，幸福的根源，在於兼具安心與自由。在我眼中，安心是指所需的金錢能穩定地湧入，即擁有穩定的收入來維持生活。
而自由則是指有充分的時間能與家人相處、有餘裕與親密的朋友們同歡；能夠盡情從事興趣、享受閒暇時光，還能不受限制地挑戰想做的工作。
若是一味追求自由導致生活陷入困窘，這樣的人生固然談不上安心；反過來說，擁有充裕財富卻無暇享受的人生，也相當痛苦。所以，若想過上幸福人生，就必須兼顧安心與自由。
本書將這種賺錢卻賺不到自由、一輩子都為了生活費而鎮日忙得團團轉的生活方式，稱為窮人思維。
反之，懂得在增加資產的同時，又能獲取安心與自由的生活方式，則稱為富人思維。本書提供了眾多建議，指引你培養孩子的富人思維。
我們無從得知孩子未來將會身在何處、跟什麼樣的人一起生活，或以什麼工作謀生。即便如此，相信各位都希望孩子能成長為具備富人思維的大人，擁有安心又自由的人生。
你的孩子一定也有同樣想法。
為了擁有安心與自由兼備的未來，我們的首要之務是實行「金錢教養」，也就是讓孩子知道金錢從何而來，並培育他們創造甚至借還金錢的能力。
「金錢教養」，是開啟幸福人生的鑰匙。不過很遺憾地，如此重要的金錢知識，卻沒有幾個大人會教，這讓我感到十分憂心。無論是在學校或家庭中，關於金錢的教育都十分匱乏。
各位的家中又是如何呢？首先，就讓我們從掌握自家現況開始著手吧。回答以下八個問題，將能快速理解自家的「金錢教養」能力。
Q1你認為孩子的未來，將面臨的最大危機？
答案很明顯：貧富差距。當今世界，落後國家以外的中產階級所得逐年減少，富裕階級卻愈來愈富有。
在這樣的全球趨勢下，貧富差距更會衍生﹁機會落差﹂，也就是孩子取得學習資源、出人頭地的機會不均等；而﹁機會落差﹂又會進一步擴大貧富差距，陷入惡性循環。
以日本為例，二○一三年到二○一七年這五年間，各大企業管理階層薪資平均增加一．八倍；二○一二年到二○一七年間，日本前四十大富豪的資產更劇烈倍增。反之，零積蓄的家庭在二○一二年到二○一七年間則增加了三○％以上，而且在二○一六年時已經突破一千七百七十八萬戶。由此可見，貧富差距、資產差距的景況已變得愈來愈明顯。
普遍來看，低收入族群的勞動性收入減少，零積蓄的家庭戶數與自殺人數攀升，打工族與非正式員工等低薪族群人口也不斷增加。貧困者的生活更加艱辛，甚至有人因此放棄生命，情勢非常嚴峻。
等到十年、十五年後，現在的孩子們開始踏入職場，到時候貧富差距想必會更大。各位家長必須嚴肅看待這樣的現狀，了解富裕階級究竟是如何增加財富，才能引導孩子走向更安穩的未來。
Q2你認為只要考上好大學、進入好公司，人生就萬無一失了嗎？
關於這道問題的正確答案，想必很多人會認為：「現在這個時代，即使進入好大學或好公司，也未必能確保一生安穩。」
然而，你的孩子實際上正在接受什麼樣的教育呢？各位或許會想，假如貧富差距擴大，有錢人愈來愈多，那就讓自己的孩子躋身富裕階級就好了；而若想成為有錢人，首要之務果然還是得進入好大
學、好公司，對吧？
我不得不說這是個錯誤的想法。說到底，現在的富裕階級之所以能愈來愈有錢，絕對不是因為他們進入好大學或大企業。
姑且不論如何成為有錢人，想必很多人都已經隱約察覺，名校與大公司再也不是保證生活無虞的康莊大道。即使如此，為人父母者至今仍舊十分熱衷於敦促孩子勤加準備升學考試，這證明了人們依然很重視學歷，依然渴望把孩子送上好大學、好公司這條路。
Q3「只要幸福就好」，是你所嚮往的平凡人生嗎？
「不用變成有錢人也沒關係。」
「只要不造成他人困擾，幸福地過生活就好。」
「我希望孩子不要想著賺大錢，安安穩穩地過日子。」
應該不少家長有這樣的想法。的確，就算出人頭地、收入增加，也不一定就與幸福人生畫上等號。事實上，大多數人只要擁有符合平均生活水準的收入，就能過得很幸福。
然而，隨著時代改變，這個世代的孩子們恐怕未必能像父母一樣，過著平凡的人生。原因就如同我在第一道問題所提到的，如今貧富差距正以驚人的速度持續擴大，這必定會影響孩子的未來。
換句話說，活在現代，若不做任何準備，那麼就連家長們心目中理想的平凡人生，對孩子來說都很有可能是遙不可及的夢想。
想為往後將要踏入現實社會的孩子們，鋪一條如同祖父母輩或父母輩曾走過的平凡人生坦途，其實十分困難。如果你希望孩子能步上安心又自由的人生，﹁金錢教養﹂仍是不可或缺的關鍵。
Q4 當孩子問「如何變有錢」時，你的回答？
應該有很多人的回答是「努力讀書、努力工作」，也許有人會更具體地回答「成為醫師、律師，或是開公司當老闆」。但變有錢的方法既不是努力工作，更不是成為醫師、律師或是大老闆。
看看這世上就知道，許多人雖然拚命工作，卻成天過著貧困的生活；就算是看似高薪的醫師或律師，也時有耳聞因忙於工作而無暇好好跟家人相處、培養興趣。如果能獲得與勞動相應的報酬也就罷了， _但殘酷的現實是，有不少醫護人員的薪水其實低得驚人。
此外，就算成為公司老闆，也極有可能為了籌措資金、守護事業與員工而疲於奔命，過著輾轉難眠的日子。
就算拚命工作，也不保證能變得富有，更遑論獲得安心與自由。
我也曾被自己的小孩問過一樣的問題，後文將詳細說明我是如何回答這道問題。
Q5你是否有給孩子零用錢？
若家中孩子已是國小以上的年紀，想必各位的答案應該會是
「有」。一般家庭的「金錢教養」，往往都是從給零用錢開始。
而大多數家庭在發放零用錢時，通常會採用﹁定額制﹂，或只在有需要時才給。但無論是哪種方式，如果只是單純給錢，並不能算是完善的「金錢教養」。
此外在給錢時，家長多半會告誡孩子「不要亂花」、「好好存起來」。然而，一味口頭要求孩子留意金錢收支，無法讓他成長為具有富人思維、過著安心與自由兼備人生的大人。
我們必須先定義：什麼情況叫做浪費？為什麼不能浪費？又為什麼必須存錢？
這些問題我會在之後逐一說明。首先必須提醒各位，﹁過度儲蓄﹂
也有其風險，但你能夠向孩子說明原因嗎？希望各位能透過本書，思
考該怎麼給孩子零用錢。
Q6你是否為孩子準備教育基金？
相信各位熱衷於教育的讀者，大多會回答：「有。」事實上，很多父母在迎來孩子的誕生後，首先擔心的問題即是未來學費。
據說就算從幼稚園到大學全都就讀公立學校，也得花費一千萬日圓，私立的話則大約要兩千萬至三千萬日圓。如果有志攻讀醫學系或出國深造，就需要更多錢。聽到這個數字，想必各位焦急的家長都會為了孩子的未來開始努力攢錢。
除了存錢，很多人也會選擇為孩子的學費投保儲蓄險。
日本某些教育儲蓄險的報酬率高達一○五％以上，相較於不到一％的銀行存款利息，這看似是更好的選擇。但在投保過程中，有不少投資商品可能侵蝕本金，且就算在十七年、十八年後拿回了看似比保費總額更高的滿期金，也很可能受通膨影響，導致實際價值減少。
也就是說，為了孩子的未來，光只有儲蓄與保險還不夠。
順道一提，我家有四個小孩，但我並沒有投保任何保險。後文將會說明我靠什麼方法取代了保險。
Q7你有投資經驗嗎？
你的答案是有，還是沒有呢？
想把孩子教育成具備富人思維的大人，重要關鍵就在於讓孩子學會如何透過投資增加財富。如同前一個問題所提到的，如果只知道一味存錢，手中金錢的價值可能會受到通膨影響而相對縮減。
為了教導孩子正確的金融知識，父母自身也必須先培養投資經驗。然而，從未有過投資行為的父母其實驚人地多。
根據日本金融廣報中央委員會在二○一六年進行的「金融知識調查」，曾購買過股票或投資信託等各類金融商品的育兒家庭戶數，不到三○％。以全球水準來看，日本目前整體的「金融素養仍十分低落。我在從事推廣﹁金錢教養﹂相關活動時，對此深有感觸。
為什麼日本民眾的「金融素養」會如此低落呢？原因便是至今為止，無論在學校或家庭，幾乎都沒有機會接受正確的金錢教育。
Q8夫妻間會討論家庭財務狀況嗎？
相信很多人的答案是「不會」或「稍微聊一下」。
許多人總是認為在家裡談錢會造成爭吵，應該盡量避免這個話題。但實際上，導致夫妻失和的首要原因正是金錢問題。根據日本調查，導致離婚因素的前名中，「配偶不提供生活費」等與錢相關的紛爭高居榜上。
此外，現代社會多為雙薪家庭，愈來愈多的家庭採用「夫妻各自理財」方式。與過往的單薪時代相比，現代夫妻更難掌握家中的整體財務狀況。
也有些家庭雖然時常談論財務，最終卻讓談話氣氛陷入緊繃局面。此時，各位可曾想過，這些對話聽在一旁的孩子耳中，會造成什麼影響呢？
其實，就算是對金錢一無所知的嬰幼兒，也會從父母的對話中接收到各種金錢相關的印象，並形成既定的觀念。
對此，第二章將會有進一步解說。
