你不夠在乎自己的錢
我在每月的理財研討會上認識了高妍熙（고연희，43歲），她介紹自己是未婚的國小老師，並提到，看到多數參加研討會的人，都是二十多歲到三十歲出頭的年輕上班族，讓她非常驚訝。
因為她在40歲前，從未真正關注過與金錢相關的理財或投資。事實上，妍熙工作已17年，但擁有的資產卻不到1億韓元。直到不久前，她才意識到這樣的狀況是個問題。
故鄉在濟州島的妍熙來到首爾時，由於姊夫週末才會回家，因此她依照父母的意思，住在姊姊家。剛開始以為這只是暫時性的同居，不知不覺今年也邁入第19年了，不久前因為姊夫退休，所以她生平第一次面臨需要獨自生活的情況。
妍熙二十多歲時曾在IT公司工作5年，轉職後至今已在小學擔任十多年的約聘電腦教師。她的個性活潑，不只將運動作為興趣，也喜歡參加聚會等各種社交活動。然而，她在金錢問題上過於漠不關心，因此對於突然被迫獨立感到非常困擾。她自嘲的嘆了一口氣，自責自己一直以來在金錢管理，乃至生活中許多方面都未曾有過對策。她說道：「真丟臉，我也太不懂錢了吧！」
她對金錢如此漠不關心，並對理財如此外行的真正原因是什麼？是因為「無論如何都會成功」這種毫無根據的信念。
年輕時期的妍熙，與其他從外地來到首爾，在激烈的異鄉生活中，磨練出自己生存能力的青年不同。年輕時的她得益於家人，在居住和日常生活上很早就穩定下來，這種完全感受不到危機感的安穩環境，成為她無法培養出獨自處理金錢心態的根本原因。
她以為錢賺夠了，就可以放心從事任何感興趣的活動，也因為她沒有特別需要擔心的事，所以能把金錢和時間完全投入在自己喜歡的事物上。當然，隨著年齡漸長和結婚的延遲，她也想過或許這輩子就得自己過，所以偶爾會對未來感到不安，但每當這時，她就會想起父母常說的一句話：「我們在濟州島有地，之後會平分給妳們。」
只要稍微關心房地產的人都知道，如果是父母很早就表明繼承意向的土地，很可能目前並沒有任何經濟價值。房地產專家稱這種價值極低的土地為「土」，而非土地。雖然世事難料，土之後還是有機會變得有價值，但是如果只因父母的一句話，就對未來抱持模糊的期待，那非常危險。
據妍熙所說，她的朋友們很久以前就曾擔心過她的情況，並建議她：「即使不需要馬上搬出去，也應該在首爾買個小公寓，以便賺取價差。」這話她聽到耳朵都長繭了。儘管朋友勸她進行所謂的「以租養房」（Gap 投資，譯按：這是韓國的一種房地產投資方式，意思是利用房屋買價與全租保證金〔전세，全租，指簽約時一次性支付一大筆押金，通常是房價的30％至80％，租賃期間免付月租，只付水電管理費，合約結束後房東會全額退還這筆押金〕之間的差額〔Gap〕來購買房產。由於全租保證金通常很高，投資者只需要支付很少的自有資金就能買下一棟房，然後將其出租來賺取房價上漲後的差價），但她擔心一旦買了房就可能要搬出姊姊家，所以沒有把朋友們的話放在心上。
然而，現在真的要獨立時，她才發現手中的資產實在太少，所以趕緊來參加理財研討會。像這樣突然面對不得不獨立的情況，妍熙完全沒有相應的對策，而這是所有未做好準備的單人家庭都可能面臨的未來。
研熙工作了17年，且很早就離開父母獨立生活，她沒能好好管理錢的真正原因是什麼？那就是從很久以前開始，她在生活的所有方面都採取非常依賴和被動的態度。她雖然獨居，但從未完全獨立生活過。
她一直以來依靠的家人，最終反而成為阻礙她在經濟和心態上完全獨立的障礙。她在家人給予的安全感中，雖然偶爾會對未來感到不安，但她總想著「以後會有辦法的」，甚至將這種想法合理化為正向思考，所以並未對她構成困擾。然而，「一切都會好起來」這種毫無根據的信念，並無法解決現實中面臨的經濟危機。
在金錢面前，每個人都是孤單的
人生是和許多人相交的過程，舉凡出生後馬上擁有的家庭關係，到學校、職場等社會上認識的人，我們時時刻刻都在不斷重複著見面和分離，而且每個人在許多事情上都離不開他人的幫助。也就是說，我們都會幫助別人，同時也會得到別人的幫助。
但在金錢方面，每個人都是孤單的。在金錢上，幫助別人和接受別人的幫助都不容易，唯有切實領悟到這一事實並銘記在心，才能產生獨自處理心態。
投顧老師帶你飛？小心你的錢先飛
有段時間，我經常接到推銷電話說：「我這裡有塊好地，快來投資。」我總是不屑的掛斷電話，心想：「如果真的是塊好地，怎麼還會打電話給我？」然而，實際上被這種電話詐騙，投資無價值土地而蒙受損失的人不少。
像這樣，幾乎每個人都曾接觸過以「我只告訴你……」開頭的股票或房地產資訊。當然，這些資訊大部分很可能已經被成千上萬的人知道。
經濟金融相關的資訊與「聽說哪個餐廳什麼食物很好吃」的資訊性質完全不同，因為土地或股票等資產，並不像是美食餐廳的食物或打折服務，能不斷的生產和維持。
也就是說金融資訊的價值是有限的。這就是為何我們不能把人們口耳相傳的資訊，當作投資依據的理由。我們在接收和利用經濟、金融資訊時，唯有親自學習和驗證，培養自己的思考能力，才能成功理財。
近年來，隨著人們深耕自己的專業領域，對其他領域的視角變窄，理解度下降的「隧道視野（Tunnel Vision，編按：指思想、觀點受到限制，目光短淺）」現象日益嚴重，對經濟、金融漠不關心，缺乏基本知識的「金融文盲」越來越多。
要在理財投資上取得成功，不僅要掌握經濟與金融的基本知識，還必須擁有與眾不同，獨特且有創意的視角。每個人都需要根據自身的經濟狀況做出判斷，依賴大眾化或一般性資訊所做的判斷，往往發揮不了任何效果。
經濟無法只用一般公式得出答案
從上述脈絡來看，經濟專家或學者們提出的預測為何不太正確，主要原因有以下兩個：
第一，因為他們的結論僅依賴一般性的資訊和理論。經濟學家只能做出教科書式的普遍性預測，像是「利率上升，經濟就會惡化，房地產價格會下降，匯率（編按：一單位外國貨幣可以兌換多少本國貨幣）也會上升，造成韓幣貶值」，但是經濟屬於社會科學領域，而社會現象就像活生生的生物，與一加一等於二這種，能得出正確答案的自然科學性質非常不同。換句話說，就是根據情況會有各種不同的答案。因此，使用一般的公式作為依據的經濟專家或學者，預測錯誤的情況很常見。
第二，是因為市場具有快速反應預期資訊的特性。即使經濟學家預測升息股價跌，但是在宣布升息的那一天，股價反而上漲，這表示升息的資訊已經提前反映在股價中，所以不會馬上產生影響。
例如，2008年金融危機之後，美國央行實施了極端的低利率政策，即透過超印巨額美元（貨幣）來刺激經濟。其規模在5年內達到4兆5,000億美元（編按：約新臺幣144兆1,800億元，全書美元兌新臺幣之匯率，以臺灣銀行2026年3月公告均價32.04元為準），相當於5,000兆韓元的巨大金額。
許多經濟專家預測，如果超印這麼大量的貨幣，美元的價值將會暴跌。但是在維持量化寬鬆政策期間，美元並沒有暴跌，相反的，隨著2010年歐洲財政危機的發生，2011年以後甚至出現美元走強的現象。市場與經濟學家的預測截然相反。美國的金融危機被認為是世界經濟整體的危機，相對來說，對被評為安全資產的美元需求反而進一步增加。
2013年11月，美國宣布結束量化寬鬆政策。這表示美國終結了長期的超低利率政策，並將收回先前釋出到市場上的美元資金。這一次，經濟學家們都預測，經濟將急速變得困難，美元將走強。資產市場上出現了很多根據這種預測購買美元的意見，但是此次經濟學家們的預測卻又再次落空。2018年，美元的確因各種因素逐漸走強，但在當時出乎意料的反而轉為弱勢。
投資沒有正確答案
看了上述例子，也許你會懷疑：「連經濟學家們的預測也經常出錯，不是專家的我，自行預測又有什麼意義？」我想強調的是投資沒有正確答案。因此，最了解自己情況和資產規模的你，親自分析並做出的決策，反而有可能更適合自己，也對自己最有益。此時你需要的能力就是獨立思考。
獨立思考是指獲得經濟、金融或理財相關資訊時，能夠自行解析並思考，從而做出判斷的能力。生活在智慧型手機普及時代的現代人，普遍將大眾化且一般化的資訊視為真理。因此，多數人完全沒有自己的想法和意見。大眾的資訊或透過他人轉述而聽到的故事，不過是做出該判斷的人們思考的結果，無法直接作為你的理財方案。因此，唯有不拘泥於主流想法，養成自行思考的習慣，才能成功理財。
獨立思考＝自行解析資訊的能力＋思考的習慣
為了能獨立思考，我們該做些什麼？這裡有3種訓練方法，不懂經濟和金融的初學者也可以輕鬆學習。分別是每天讀一則經濟報導、記錄每天變動的三大黃金指標（利率、匯率、股價）、觀察資產（股票、房地產等）價值的變化。只要堅持實踐這3種方法，3個月後，就能具備自行做出經濟、金融相關判斷和預測的能力。
我在每月的理財研討會上認識了高妍熙（고연희，43歲），她介紹自己是未婚的國小老師，並提到，看到多數參加研討會的人，都是二十多歲到三十歲出頭的年輕上班族，讓她非常驚訝。
因為她在40歲前，從未真正關注過與金錢相關的理財或投資。事實上，妍熙工作已17年，但擁有的資產卻不到1億韓元。直到不久前，她才意識到這樣的狀況是個問題。
故鄉在濟州島的妍熙來到首爾時，由於姊夫週末才會回家，因此她依照父母的意思，住在姊姊家。剛開始以為這只是暫時性的同居，不知不覺今年也邁入第19年了，不久前因為姊夫退休，所以她生平第一次面臨需要獨自生活的情況。
妍熙二十多歲時曾在IT公司工作5年，轉職後至今已在小學擔任十多年的約聘電腦教師。她的個性活潑，不只將運動作為興趣，也喜歡參加聚會等各種社交活動。然而，她在金錢問題上過於漠不關心，因此對於突然被迫獨立感到非常困擾。她自嘲的嘆了一口氣，自責自己一直以來在金錢管理，乃至生活中許多方面都未曾有過對策。她說道：「真丟臉，我也太不懂錢了吧！」
她對金錢如此漠不關心，並對理財如此外行的真正原因是什麼？是因為「無論如何都會成功」這種毫無根據的信念。
年輕時期的妍熙，與其他從外地來到首爾，在激烈的異鄉生活中，磨練出自己生存能力的青年不同。年輕時的她得益於家人，在居住和日常生活上很早就穩定下來，這種完全感受不到危機感的安穩環境，成為她無法培養出獨自處理金錢心態的根本原因。
她以為錢賺夠了，就可以放心從事任何感興趣的活動，也因為她沒有特別需要擔心的事，所以能把金錢和時間完全投入在自己喜歡的事物上。當然，隨著年齡漸長和結婚的延遲，她也想過或許這輩子就得自己過，所以偶爾會對未來感到不安，但每當這時，她就會想起父母常說的一句話：「我們在濟州島有地，之後會平分給妳們。」
只要稍微關心房地產的人都知道，如果是父母很早就表明繼承意向的土地，很可能目前並沒有任何經濟價值。房地產專家稱這種價值極低的土地為「土」，而非土地。雖然世事難料，土之後還是有機會變得有價值，但是如果只因父母的一句話，就對未來抱持模糊的期待，那非常危險。
據妍熙所說，她的朋友們很久以前就曾擔心過她的情況，並建議她：「即使不需要馬上搬出去，也應該在首爾買個小公寓，以便賺取價差。」這話她聽到耳朵都長繭了。儘管朋友勸她進行所謂的「以租養房」（Gap 投資，譯按：這是韓國的一種房地產投資方式，意思是利用房屋買價與全租保證金〔전세，全租，指簽約時一次性支付一大筆押金，通常是房價的30％至80％，租賃期間免付月租，只付水電管理費，合約結束後房東會全額退還這筆押金〕之間的差額〔Gap〕來購買房產。由於全租保證金通常很高，投資者只需要支付很少的自有資金就能買下一棟房，然後將其出租來賺取房價上漲後的差價），但她擔心一旦買了房就可能要搬出姊姊家，所以沒有把朋友們的話放在心上。
然而，現在真的要獨立時，她才發現手中的資產實在太少，所以趕緊來參加理財研討會。像這樣突然面對不得不獨立的情況，妍熙完全沒有相應的對策，而這是所有未做好準備的單人家庭都可能面臨的未來。
研熙工作了17年，且很早就離開父母獨立生活，她沒能好好管理錢的真正原因是什麼？那就是從很久以前開始，她在生活的所有方面都採取非常依賴和被動的態度。她雖然獨居，但從未完全獨立生活過。
她一直以來依靠的家人，最終反而成為阻礙她在經濟和心態上完全獨立的障礙。她在家人給予的安全感中，雖然偶爾會對未來感到不安，但她總想著「以後會有辦法的」，甚至將這種想法合理化為正向思考，所以並未對她構成困擾。然而，「一切都會好起來」這種毫無根據的信念，並無法解決現實中面臨的經濟危機。
在金錢面前，每個人都是孤單的
人生是和許多人相交的過程，舉凡出生後馬上擁有的家庭關係，到學校、職場等社會上認識的人，我們時時刻刻都在不斷重複著見面和分離，而且每個人在許多事情上都離不開他人的幫助。也就是說，我們都會幫助別人，同時也會得到別人的幫助。
但在金錢方面，每個人都是孤單的。在金錢上，幫助別人和接受別人的幫助都不容易，唯有切實領悟到這一事實並銘記在心，才能產生獨自處理心態。
投顧老師帶你飛？小心你的錢先飛
有段時間，我經常接到推銷電話說：「我這裡有塊好地，快來投資。」我總是不屑的掛斷電話，心想：「如果真的是塊好地，怎麼還會打電話給我？」然而，實際上被這種電話詐騙，投資無價值土地而蒙受損失的人不少。
像這樣，幾乎每個人都曾接觸過以「我只告訴你……」開頭的股票或房地產資訊。當然，這些資訊大部分很可能已經被成千上萬的人知道。
經濟金融相關的資訊與「聽說哪個餐廳什麼食物很好吃」的資訊性質完全不同，因為土地或股票等資產，並不像是美食餐廳的食物或打折服務，能不斷的生產和維持。
也就是說金融資訊的價值是有限的。這就是為何我們不能把人們口耳相傳的資訊，當作投資依據的理由。我們在接收和利用經濟、金融資訊時，唯有親自學習和驗證，培養自己的思考能力，才能成功理財。
近年來，隨著人們深耕自己的專業領域，對其他領域的視角變窄，理解度下降的「隧道視野（Tunnel Vision，編按：指思想、觀點受到限制，目光短淺）」現象日益嚴重，對經濟、金融漠不關心，缺乏基本知識的「金融文盲」越來越多。
要在理財投資上取得成功，不僅要掌握經濟與金融的基本知識，還必須擁有與眾不同，獨特且有創意的視角。每個人都需要根據自身的經濟狀況做出判斷，依賴大眾化或一般性資訊所做的判斷，往往發揮不了任何效果。
經濟無法只用一般公式得出答案
從上述脈絡來看，經濟專家或學者們提出的預測為何不太正確，主要原因有以下兩個：
第一，因為他們的結論僅依賴一般性的資訊和理論。經濟學家只能做出教科書式的普遍性預測，像是「利率上升，經濟就會惡化，房地產價格會下降，匯率（編按：一單位外國貨幣可以兌換多少本國貨幣）也會上升，造成韓幣貶值」，但是經濟屬於社會科學領域，而社會現象就像活生生的生物，與一加一等於二這種，能得出正確答案的自然科學性質非常不同。換句話說，就是根據情況會有各種不同的答案。因此，使用一般的公式作為依據的經濟專家或學者，預測錯誤的情況很常見。
第二，是因為市場具有快速反應預期資訊的特性。即使經濟學家預測升息股價跌，但是在宣布升息的那一天，股價反而上漲，這表示升息的資訊已經提前反映在股價中，所以不會馬上產生影響。
例如，2008年金融危機之後，美國央行實施了極端的低利率政策，即透過超印巨額美元（貨幣）來刺激經濟。其規模在5年內達到4兆5,000億美元（編按：約新臺幣144兆1,800億元，全書美元兌新臺幣之匯率，以臺灣銀行2026年3月公告均價32.04元為準），相當於5,000兆韓元的巨大金額。
許多經濟專家預測，如果超印這麼大量的貨幣，美元的價值將會暴跌。但是在維持量化寬鬆政策期間，美元並沒有暴跌，相反的，隨著2010年歐洲財政危機的發生，2011年以後甚至出現美元走強的現象。市場與經濟學家的預測截然相反。美國的金融危機被認為是世界經濟整體的危機，相對來說，對被評為安全資產的美元需求反而進一步增加。
2013年11月，美國宣布結束量化寬鬆政策。這表示美國終結了長期的超低利率政策，並將收回先前釋出到市場上的美元資金。這一次，經濟學家們都預測，經濟將急速變得困難，美元將走強。資產市場上出現了很多根據這種預測購買美元的意見，但是此次經濟學家們的預測卻又再次落空。2018年，美元的確因各種因素逐漸走強，但在當時出乎意料的反而轉為弱勢。
投資沒有正確答案
看了上述例子，也許你會懷疑：「連經濟學家們的預測也經常出錯，不是專家的我，自行預測又有什麼意義？」我想強調的是投資沒有正確答案。因此，最了解自己情況和資產規模的你，親自分析並做出的決策，反而有可能更適合自己，也對自己最有益。此時你需要的能力就是獨立思考。
獨立思考是指獲得經濟、金融或理財相關資訊時，能夠自行解析並思考，從而做出判斷的能力。生活在智慧型手機普及時代的現代人，普遍將大眾化且一般化的資訊視為真理。因此，多數人完全沒有自己的想法和意見。大眾的資訊或透過他人轉述而聽到的故事，不過是做出該判斷的人們思考的結果，無法直接作為你的理財方案。因此，唯有不拘泥於主流想法，養成自行思考的習慣，才能成功理財。
獨立思考＝自行解析資訊的能力＋思考的習慣
為了能獨立思考，我們該做些什麼？這裡有3種訓練方法，不懂經濟和金融的初學者也可以輕鬆學習。分別是每天讀一則經濟報導、記錄每天變動的三大黃金指標（利率、匯率、股價）、觀察資產（股票、房地產等）價值的變化。只要堅持實踐這3種方法，3個月後，就能具備自行做出經濟、金融相關判斷和預測的能力。
