第一章 診斷
波斯人統治世界的時候，青春之泉的傳說開始出現。據說亞歷山大大帝發現了有療癒效果的「天堂之河」，考古學家在加納利群島、加勒比、日本，以及歐洲也發現類似的傳說。很多人都聽過西班牙探險家龐塞．德萊昂尋找奇蹟之泉的故事。人類為了追求長生不死，可是花了很多時間很多錢的。
一八○○年代初期的美國，平均壽命大約是四十歲。在接下來的一百年，這個數字只增加了七年。不過在上一個世紀，這個數字已經增至超過七十五歲。
平均壽命之所以增加，是因為最近幾十年來醫療大有進步。醫師能預防許多心臟疾病。科學家每天都發現新的癌症療法，甚至失智症與阿茲海默症的病程，也能一再延緩。DNA以及人體運作方式的相關資訊唾手可得，所以現在人類的壽命是前所未有地長。
然而，長壽卻不健康，那長壽也沒有意義。這就是「健康壽命」（health span）一詞的概念。大家要的不只是能活到九十歲、一百歲，也要在這一百年的每一天，都能享受人生，活得舒展。打開網際網路，就有看不完的運動影片、營養建議，還有保持身心健康長壽的各種訣竅。
科學、科技、營養，以及人體相關知識的發展一日千里。儘管如此，大家還是忽略了想要長壽、卻不可或缺的一個重點：假設你能把壽命延長到一百歲，你的錢夠你活到那麼久嗎？
我們現在可以追求健康與長壽，但若是罹患「三大理財疾病IP」，就很難有精采自在的人生。你可曾討論過一個很少人想談的話題：哪些原因會讓你無法擁有最美滿的未來？
■無節制消費的疾病
情緒性進食是現在很流行的字眼。上網就能搜尋到許多文章，帶你認識、克服這個有礙減重的毛病。然而，情緒性消費與強迫性購物的相關資訊，卻是十分稀少。信不信由你，情緒性消費的危害，可是跟情緒性進食不相上下。我們任由自己被情緒左右，就會浪費自己辛苦賺來很需要的錢，去買一堆不需要的東西。
有些人認為只有窮人才有這種病，以為是揮霍無度，花錢不節制才會缺錢，其實有錢人與中產階級也很容易染上這種病。富有家庭花錢不節制，下場其實更慘。舉個例子，富人要是決定一毛錢都不留給子女或是慈善機關，而是全部花光，那就很有可能做出最不理性的消費決策。
這種情況最悲哀的，是這些家庭以往經營事業，多半是因為深思熟慮、嚴守紀律、注重流程，所以得以致富。這些也都是健康的理財原則。短短一個世代的時間，這些良好的習慣就有可能迅速消失，被衝動無序的購物與投資行為、不替未來累積資產的心態取代。短期來看也許沒那麼可怕，因為這些家庭還能應付開銷，但最終的結果是一樣的。
飲食不健康、沒有運動習慣的心態，也會影響我們日後的財務。談到飲食、消費、儲蓄，誰都不想聽到「自制」兩個字。誰都受過罐裡最後一片好吃的餅乾的誘惑。我們路過那罐餅乾那麼多次了，都能抗拒誘惑，但在第十次或十五次後，還是屈服了。同樣的道理，我們也會說服自己買那件衣服、電子產品，或是更昂貴的物品。
我們需要這些嗎？
就跟需要一片餅乾一樣。
人類常常會找藉口花錢。有時是因為錯失恐懼症（FOMO），有時是因為我們像追逐閃亮的誘餌的魚。我們看上的東西要是不貴，就會對自己說：「才二十塊錢。」結果就在不知不覺中，花掉幾百幾千塊，也沒買到什麼值得買的東西。
欠缺紀律是無法達成「財富長壽IP」的頭號原因。學校教過購物、縫紉、烹飪這些必備的生活技能。最近大家也越來越重視教導年輕人運動、心理健康，以及營養飲食的重要性。但不知為何，就是沒人談健康的理財行為。我們對於自己不熟悉、幾乎沒學過的東西，要嘛恐懼，要嘛大肆渲染。信用卡以及其他虛擬支付方式大行其道，年輕人不了解過度消費有多危險，即使是成年人也難免上當，以為自己的錢永遠花不完。
悲哀的是，那些讓你誤以為自己有得是錢可以花的卡片，也讓很多人每年付出幾百美元，甚至幾千美元的利息與費用。如今的利率已經是二十幾年來的新高。這代表我們的負債每多一塊錢，就更難還清這種高利息貸款。根據美國消費者金融保護局估計，美國人每年約支付一千二百億美元的信用卡利息與費用。這筆鉅款有太多人的貢獻。要拿到信用額度太容易了，不懂如何善用信用，再加上複利對這些債務的影響，導致太多美國人無法為自己打造健康的理財計畫。
太多成年人不知道自己該存多少錢，也不曉得怎樣存錢最理想。行銷大師最擅長吸引衝動購物的人。社群媒體廣告、商店走道末端陳列，以及貨架陳列，全都是瞄準那些僅憑一時衝動、受到暗示就掏錢購買的人。這種缺乏紀律的消費與儲蓄的疾病，每年扼殺了太多人未來的財富，這些人無論貧富無一倖免。只是這種疾病與身體疾病不同，造成的損失無人知曉。
■不健康的投資哲學
你有多少次在TikTok或Instagram上看見某種運動方法，就趕快跟風？影片號稱能讓你在三十天練出腹肌，或是在聖誕節前練出完美身材。時尚飲食也是同樣的道理。這些年出現的南灘飲食法、生酮飲食、阿特金斯飲食法、原始人飲食法、檸檬楓糖辣椒斷食法等等。快速減重的概念，已經發展成七百億美元的產業，原因不是因為有用——你只要試過其中一種這些被嚴重吹捧的飲食法，就知道成功率很低——而是因為美國已經變成一個渴望立即滿足的社會。
迅速致富的投資哲學也是一樣的道理，只是造成的後果悲慘多了。我們看到有人追逐最新的賺錢計畫或是投資，結果不到一兩年就改變心意。他們知道從歷史數據看來，十年的報酬率會是極佳，卻還是不耐煩等待，急著跳到下一個看起來能賺大錢的投資。他們忙著買進賣出，付了很多費用與稅金，忙了半天卻是一場空。
如果沒有決心要了解各種投資方式的複雜之處，那網際網路上的資訊再多也無用。網路上有探討共同基金、ETF、機器人這個、自動那個的文章。這種立即滿足的疾病，每天都在吞噬大家的寶貴資金。而且悲哀的是，錯誤的資訊能在社群媒體迅速蔓延，所以疾病擴散的速度，比幼兒園的感冒還快。
■外部來源的疾病
我們某些疾病，是從父母、祖父母遺傳來的。科學家運用DNA檢測，就能協助醫師判斷哪些人罹患癌症的風險較高。醫師就能增加篩檢的頻率，也能早期診斷。
問題是，有些遺傳疾病是由環境引起的。從小習慣吃速食，或是吃大量加工食物的人，通常會有肥胖、糖尿病等問題。長期的負面情緒會引發心理疾病。即使是小事，例如沒人告訴你睡眠充足的重要性，年紀大了也會引發健康問題。
也許，你已經在回想小時候學到的理財知識。做父母的若是經歷過經濟大蕭條，就會教導子女要拚命節儉，千萬別信任銀行。若子女一開口就給錢，那他們大概在離家獨立之前，都會以為錢是天上掉下來的。
其他外部因素也會導致我們生病。摔倒會骨折，出車禍後就一直背痛，花粉與灰塵引發過敏。同樣的道理，家庭關係與社會互動，也有可能導致你的財務生病。
很多人常常因為人際關係而做出不好的決策，包括健康和理財決策。想一想你上一次家庭失和，你與兄弟姐妹起衝突，或是子女彼此不說話。你感到憂鬱，打算花錢消費解決。
我們看過父母花錢想擺脫困境。子女明明做出了對人生有害的選擇，卻怨恨父母不支持。父母沒有堅持立場，而是幫子女買單，或是不惜負債也要幫子女買車。這種疾病是最致命的，因為會影響其他家庭成員。其他家庭成員沒有罹患疾病，但會感受到衝擊。若一個家庭有幾個子女，爸媽掏錢填補一個成年子女挖的坑，到了分遺產的時候，其他子女就會吃虧。爸媽在世的時候，拿走爸媽一半積蓄的子女，在爸媽死後還能分走四分之一的遺產，這怎麼公平呢？
還有一種情況也很糟。這些五十歲、六十歲、七十歲的人，到了可以放慢速度、退休、旅遊，好好享受辛苦存下的積蓄的時候，卻負擔不起更豪華、更好的生活方式。那位占便宜的子女總是有爸媽救，永遠不會成長。他的兄弟姐妹吃虧，爸媽也受罪。
我知道有位先生因為兒子的事業需要鉅額貸款，他大方擔任保人。他現在已經七十幾歲，仍在工作，因為肩上還扛著巨債。跟我聊過的另一位女士，本來可以過著優渥的退休生活。她談不上富有，但生活應該不虞匱乏，問題是她還在扶養中年的女兒。女兒的車貸、房租由她全額負擔。這兩位老人家坐郵輪度假，或是寵愛孫兒的夢想只能成空。這種外在因素引起的疾病，剝奪了他們的「財富長壽」。
■你的健康壽命需要財富壽命IP
如果你跟我一樣，那你也在追求身心健康，以及更長的健康壽命。但你也必須思考，你的財富是否足以維持你更長、更健康的壽命。大多數人都希望自己的財富壽命IP，跟健康壽命一樣長。
儘管如此，太多人把醫療從二．○升級到三．○，理財方法卻還是停留在Windows 95。大多數的現金流規畫，能撐到八十五、九十歲就算不錯了。但醫學界要是持續像現在一樣進步，那這樣的準備就不夠了。幾位荷蘭科學家預測，人類的平均壽命會在二○七○年前達到一百二十五歲。Strategic Coach®共同創辦人丹．蘇利文甚至認為，以過去十年來的醫學進步來看，人類壽命可能長達一百五十六歲。
於是，最重要的問題就變成：「你的財富壽命能不能跟上你的健康壽命，也就是你的錢夠不夠你舒舒服服活到你死？」
即使你自己，或是你愛的人罹患這種財務疾病，也不要擔心。這些財務問題都有解藥。你只需要改變心態，下定決心改掉壞習慣。醫學與科技不斷進步，我們的壽命很有可能會延長。但想要活得健康長壽，還是要做好準備。我們這就看看該如何打造一條讓你通往享受財富長壽的道路。
波斯人統治世界的時候，青春之泉的傳說開始出現。據說亞歷山大大帝發現了有療癒效果的「天堂之河」，考古學家在加納利群島、加勒比、日本，以及歐洲也發現類似的傳說。很多人都聽過西班牙探險家龐塞．德萊昂尋找奇蹟之泉的故事。人類為了追求長生不死，可是花了很多時間很多錢的。
一八○○年代初期的美國，平均壽命大約是四十歲。在接下來的一百年，這個數字只增加了七年。不過在上一個世紀，這個數字已經增至超過七十五歲。
平均壽命之所以增加，是因為最近幾十年來醫療大有進步。醫師能預防許多心臟疾病。科學家每天都發現新的癌症療法，甚至失智症與阿茲海默症的病程，也能一再延緩。DNA以及人體運作方式的相關資訊唾手可得，所以現在人類的壽命是前所未有地長。
然而，長壽卻不健康，那長壽也沒有意義。這就是「健康壽命」（health span）一詞的概念。大家要的不只是能活到九十歲、一百歲，也要在這一百年的每一天，都能享受人生，活得舒展。打開網際網路，就有看不完的運動影片、營養建議，還有保持身心健康長壽的各種訣竅。
科學、科技、營養，以及人體相關知識的發展一日千里。儘管如此，大家還是忽略了想要長壽、卻不可或缺的一個重點：假設你能把壽命延長到一百歲，你的錢夠你活到那麼久嗎？
我們現在可以追求健康與長壽，但若是罹患「三大理財疾病IP」，就很難有精采自在的人生。你可曾討論過一個很少人想談的話題：哪些原因會讓你無法擁有最美滿的未來？
■無節制消費的疾病
情緒性進食是現在很流行的字眼。上網就能搜尋到許多文章，帶你認識、克服這個有礙減重的毛病。然而，情緒性消費與強迫性購物的相關資訊，卻是十分稀少。信不信由你，情緒性消費的危害，可是跟情緒性進食不相上下。我們任由自己被情緒左右，就會浪費自己辛苦賺來很需要的錢，去買一堆不需要的東西。
有些人認為只有窮人才有這種病，以為是揮霍無度，花錢不節制才會缺錢，其實有錢人與中產階級也很容易染上這種病。富有家庭花錢不節制，下場其實更慘。舉個例子，富人要是決定一毛錢都不留給子女或是慈善機關，而是全部花光，那就很有可能做出最不理性的消費決策。
這種情況最悲哀的，是這些家庭以往經營事業，多半是因為深思熟慮、嚴守紀律、注重流程，所以得以致富。這些也都是健康的理財原則。短短一個世代的時間，這些良好的習慣就有可能迅速消失，被衝動無序的購物與投資行為、不替未來累積資產的心態取代。短期來看也許沒那麼可怕，因為這些家庭還能應付開銷，但最終的結果是一樣的。
飲食不健康、沒有運動習慣的心態，也會影響我們日後的財務。談到飲食、消費、儲蓄，誰都不想聽到「自制」兩個字。誰都受過罐裡最後一片好吃的餅乾的誘惑。我們路過那罐餅乾那麼多次了，都能抗拒誘惑，但在第十次或十五次後，還是屈服了。同樣的道理，我們也會說服自己買那件衣服、電子產品，或是更昂貴的物品。
我們需要這些嗎？
就跟需要一片餅乾一樣。
人類常常會找藉口花錢。有時是因為錯失恐懼症（FOMO），有時是因為我們像追逐閃亮的誘餌的魚。我們看上的東西要是不貴，就會對自己說：「才二十塊錢。」結果就在不知不覺中，花掉幾百幾千塊，也沒買到什麼值得買的東西。
欠缺紀律是無法達成「財富長壽IP」的頭號原因。學校教過購物、縫紉、烹飪這些必備的生活技能。最近大家也越來越重視教導年輕人運動、心理健康，以及營養飲食的重要性。但不知為何，就是沒人談健康的理財行為。我們對於自己不熟悉、幾乎沒學過的東西，要嘛恐懼，要嘛大肆渲染。信用卡以及其他虛擬支付方式大行其道，年輕人不了解過度消費有多危險，即使是成年人也難免上當，以為自己的錢永遠花不完。
悲哀的是，那些讓你誤以為自己有得是錢可以花的卡片，也讓很多人每年付出幾百美元，甚至幾千美元的利息與費用。如今的利率已經是二十幾年來的新高。這代表我們的負債每多一塊錢，就更難還清這種高利息貸款。根據美國消費者金融保護局估計，美國人每年約支付一千二百億美元的信用卡利息與費用。這筆鉅款有太多人的貢獻。要拿到信用額度太容易了，不懂如何善用信用，再加上複利對這些債務的影響，導致太多美國人無法為自己打造健康的理財計畫。
太多成年人不知道自己該存多少錢，也不曉得怎樣存錢最理想。行銷大師最擅長吸引衝動購物的人。社群媒體廣告、商店走道末端陳列，以及貨架陳列，全都是瞄準那些僅憑一時衝動、受到暗示就掏錢購買的人。這種缺乏紀律的消費與儲蓄的疾病，每年扼殺了太多人未來的財富，這些人無論貧富無一倖免。只是這種疾病與身體疾病不同，造成的損失無人知曉。
■不健康的投資哲學
你有多少次在TikTok或Instagram上看見某種運動方法，就趕快跟風？影片號稱能讓你在三十天練出腹肌，或是在聖誕節前練出完美身材。時尚飲食也是同樣的道理。這些年出現的南灘飲食法、生酮飲食、阿特金斯飲食法、原始人飲食法、檸檬楓糖辣椒斷食法等等。快速減重的概念，已經發展成七百億美元的產業，原因不是因為有用——你只要試過其中一種這些被嚴重吹捧的飲食法，就知道成功率很低——而是因為美國已經變成一個渴望立即滿足的社會。
迅速致富的投資哲學也是一樣的道理，只是造成的後果悲慘多了。我們看到有人追逐最新的賺錢計畫或是投資，結果不到一兩年就改變心意。他們知道從歷史數據看來，十年的報酬率會是極佳，卻還是不耐煩等待，急著跳到下一個看起來能賺大錢的投資。他們忙著買進賣出，付了很多費用與稅金，忙了半天卻是一場空。
如果沒有決心要了解各種投資方式的複雜之處，那網際網路上的資訊再多也無用。網路上有探討共同基金、ETF、機器人這個、自動那個的文章。這種立即滿足的疾病，每天都在吞噬大家的寶貴資金。而且悲哀的是，錯誤的資訊能在社群媒體迅速蔓延，所以疾病擴散的速度，比幼兒園的感冒還快。
■外部來源的疾病
我們某些疾病，是從父母、祖父母遺傳來的。科學家運用DNA檢測，就能協助醫師判斷哪些人罹患癌症的風險較高。醫師就能增加篩檢的頻率，也能早期診斷。
問題是，有些遺傳疾病是由環境引起的。從小習慣吃速食，或是吃大量加工食物的人，通常會有肥胖、糖尿病等問題。長期的負面情緒會引發心理疾病。即使是小事，例如沒人告訴你睡眠充足的重要性，年紀大了也會引發健康問題。
也許，你已經在回想小時候學到的理財知識。做父母的若是經歷過經濟大蕭條，就會教導子女要拚命節儉，千萬別信任銀行。若子女一開口就給錢，那他們大概在離家獨立之前，都會以為錢是天上掉下來的。
其他外部因素也會導致我們生病。摔倒會骨折，出車禍後就一直背痛，花粉與灰塵引發過敏。同樣的道理，家庭關係與社會互動，也有可能導致你的財務生病。
很多人常常因為人際關係而做出不好的決策，包括健康和理財決策。想一想你上一次家庭失和，你與兄弟姐妹起衝突，或是子女彼此不說話。你感到憂鬱，打算花錢消費解決。
我們看過父母花錢想擺脫困境。子女明明做出了對人生有害的選擇，卻怨恨父母不支持。父母沒有堅持立場，而是幫子女買單，或是不惜負債也要幫子女買車。這種疾病是最致命的，因為會影響其他家庭成員。其他家庭成員沒有罹患疾病，但會感受到衝擊。若一個家庭有幾個子女，爸媽掏錢填補一個成年子女挖的坑，到了分遺產的時候，其他子女就會吃虧。爸媽在世的時候，拿走爸媽一半積蓄的子女，在爸媽死後還能分走四分之一的遺產，這怎麼公平呢？
還有一種情況也很糟。這些五十歲、六十歲、七十歲的人，到了可以放慢速度、退休、旅遊，好好享受辛苦存下的積蓄的時候，卻負擔不起更豪華、更好的生活方式。那位占便宜的子女總是有爸媽救，永遠不會成長。他的兄弟姐妹吃虧，爸媽也受罪。
我知道有位先生因為兒子的事業需要鉅額貸款，他大方擔任保人。他現在已經七十幾歲，仍在工作，因為肩上還扛著巨債。跟我聊過的另一位女士，本來可以過著優渥的退休生活。她談不上富有，但生活應該不虞匱乏，問題是她還在扶養中年的女兒。女兒的車貸、房租由她全額負擔。這兩位老人家坐郵輪度假，或是寵愛孫兒的夢想只能成空。這種外在因素引起的疾病，剝奪了他們的「財富長壽」。
■你的健康壽命需要財富壽命IP
如果你跟我一樣，那你也在追求身心健康，以及更長的健康壽命。但你也必須思考，你的財富是否足以維持你更長、更健康的壽命。大多數人都希望自己的財富壽命IP，跟健康壽命一樣長。
儘管如此，太多人把醫療從二．○升級到三．○，理財方法卻還是停留在Windows 95。大多數的現金流規畫，能撐到八十五、九十歲就算不錯了。但醫學界要是持續像現在一樣進步，那這樣的準備就不夠了。幾位荷蘭科學家預測，人類的平均壽命會在二○七○年前達到一百二十五歲。Strategic Coach®共同創辦人丹．蘇利文甚至認為，以過去十年來的醫學進步來看，人類壽命可能長達一百五十六歲。
於是，最重要的問題就變成：「你的財富壽命能不能跟上你的健康壽命，也就是你的錢夠不夠你舒舒服服活到你死？」
即使你自己，或是你愛的人罹患這種財務疾病，也不要擔心。這些財務問題都有解藥。你只需要改變心態，下定決心改掉壞習慣。醫學與科技不斷進步，我們的壽命很有可能會延長。但想要活得健康長壽，還是要做好準備。我們這就看看該如何打造一條讓你通往享受財富長壽的道路。
