有金錢焦慮，是因為你搞不清楚三件事
前來向我諮商家計的客戶中，占比最多的兩大類，分別是已經邁入40歲、正面對家計困擾的族群，以及在30歲後半段，開始擔憂財務狀況，卻苦思不得其解的人。
這兩個族群的共同點是：他們因不了解錢，而對財務狀況感到不安：
雖然目前沒有負債，當下的薪水也夠維持生活，就算週末稍微奢侈一點，錢也夠用。但是未來還能持續保持這種生活品質嗎？
明明工作15年了，卻沒有存到什麼錢，這樣下去真的沒問題嗎？
跟學生時期的朋友們相比，自己現在所從事的產業，平均年薪似乎很低。如果繼續堅持這份工作，是不是太吃虧了？
曾聽別人說「最好做點投資」，但也不知該怎麼著手，再加上過去對投資的印象不太好，總覺得風險高、容易虧本，所以很苦惱到底該不該投入。
從新聞上得知，有越來越多公司發不出退休金，有點擔心自己退休生活會變得怎麼樣。
相較於這群人在工作上展現出俐落幹練的樣子，我跟他們討論財富規畫時，只要越深入對話，就越能發現他們的不安。追根究柢，是因為這些人搞不清楚下面三件事：
1.不知道自己這輩子究竟需要用到多少錢？
2.不知道今後自己還能賺到多少錢？
3.當需要一大筆錢時，不知道可以用什麼方法來準備這筆錢？
簡單分類一下：第一件事，是支出問題；第二件，是收入問題；最後一件事，則是關於儲蓄與投資的問題。
三個建議，打造不再為錢焦慮的超強理財術
與前面三件事相呼應，我在這裡提供三個基礎建議，讓你打造出超強理財術，不再為錢焦慮：
1.抑制支出。
2.提高收入。
3.增加存款。
聽起來雖然很簡單，但搭配前面提到的三件事，可說是對症下藥，能馬上消除我們對於金錢財務的不安全感。不過，越是簡單的道理就越難實踐，即使是這麼基礎的建議，想要一瞬間達成目標，也只是天方夜譚。所以最初只要有意識的從其中一項慢慢調整就可以了。
如果你現在的財務狀況，已經面臨「每個月都入不敷出」、「已經用信用卡的預借現金來度日」、「需要父母親金援才活得下去」，就算在這種危急狀況下，只要能開始實行這三項建議中的其中一、兩項，多少能改善家計。
只要開始行動，不論做多做少都一定會有幫助。遵循這些建議，便能朝好的方向邁進。但若你知道這些方法，卻什麼也不做，好的不會更好，而壞的狀況只會更糟。
有意識的花錢，就能存錢
在下一章，我會先說明有關掌握家計現況與學習控制支出的方法，這兩點是建立穩定儲蓄機制的基礎。我先提供一個案例，讓大家一起來思考看看：
某位38歲的男性，因為得知公司後輩的儲蓄比自己高出許多後，特別跑來找我諮商，想改善自己的家計現況。在獲得我建議後，他第一步先寫下固定的生活開支，掌握家計支出的初步輪廓；接著再要求自己於購物時，不用信用卡或數位支付，全部都用現金來結帳；想買東西時，先問自己：「真的需要這個嗎？」
半年之後，他每個月都能從月收入27萬日圓（約新臺幣7.3萬元）中，存下約3萬日圓（約新臺幣8.1千元），而獎金更是一毛都沒動，直接存起來。
其實他所做的，就只是列下支出並有意識的花錢而已。他對於這個結果也非常驚訝，沒想到有意識的花錢，就能開始存錢。
就算有類似的生活環境、差不多的收入水準，有些人在財務上總是會有餘裕，而另一些人則完全相反，深究其原因，其實就只是用錢的意識與方法不同罷了。只要能改變自己，意識到自己花錢的方式，就不會再為錢所苦。
再舉一個與我們切身相關的例子：一般人從40歲以後，會開始支付介護保險費（按：日本為了因應高齡化社會，於2000年開始實施的社會制度，凡年滿40歲以上都需要加入介護保險。類似臺灣的長照保險），也因此有許多人會開始關心自己的老後生活。
但是等40歲才驚覺自己應該要存錢，並開始學習掌握家計、控制支出，到最後真正能存到錢，其實需要花上好一段時間。既然擺脫家計上的赤字，是非常有成就感的，為什麼不提早開始改變，讓變化提前發生呢？
從30歲後半段到40歲世代，正是我們人生中會發生許多重要事件的階段，如有人結婚、有人生小孩；可能有人離婚或健康出現狀況等；有些人正在工作上全力衝刺，也有人想轉換工作跑道或獨立創業等。
廣義來說，這個生命階段正是人們建立社會地位最重要的時期。因為在這個生命階段，我們容易遭遇到人生重要的轉折，所以我很希望大家能擁有正確的用錢觀念。其實要學會這個觀念並不難，只要從一些小地方著手，就一定能存到錢，開始對生活有信心，可以不用再為錢所苦。
所以從現在開始，讓時間成為你的盟友，用三步驟做好準備，迎接四十歲的到來。到時候是哭是笑，就取決於現在，也就是接下來你所要作的決定了。
準備三個帳戶：日用、儲蓄、理財
感受到儲蓄的重要性後，我們接下來面臨的問題是：「每個月應存多少錢？」
我建議以每個月實際收入的六分之一為基準。
假設某人月收入實領25萬日圓（約新臺幣6.75萬元），那麼，每個月存款金額則為4萬日圓（約新臺幣1.1萬元）。
這只是參考值而已，畢竟每個人的生活型態與人生階段都不一樣，例如30歲、與父母同住的單身族群，可以將存款目標調整到月收入的五分之一；已婚、有房貸、孩子等，開銷較大的人，則可以將存款目標調整到月收入的十分之一。重點是視自己的實際狀況來分配，並且確實存下自己設定的金額。
一般來說，我建議大家把錢分成日用與儲蓄兩大類，實際區分方式，則可以用不同的儲金帳戶來管理。
我通常會詢問來諮商家計的個案，有關他們使用儲金帳戶的狀況：單身者通常有一個在學生時代開戶並使用至今的帳戶，再來則是公司要求開立的薪轉戶，偶爾有一部分人曾因想存錢，而另外開立了新的儲金帳戶，最後卻因為沒有使用而不了了之。
以已婚者來說，單薪家庭通常有一個供另一方日常家用所需的儲金帳戶，如果是雙薪家庭，可能會以共同帳戶來管理日常生活開銷，另外還可能會有一個用來存放教育基金的儲金帳戶。
但不管當初開戶的目的是什麼，這些人都有一個共同點：搞不清楚自己這些儲金帳戶的實際狀況為何。與此相反，有另外一種極端的狀況，則是只有薪轉戶。但不論是上述的哪一種人，都很難養成儲蓄體質。
在第二年計畫的第三個月，為了帶領大家一步步打造出儲蓄體質，我要請大家先準備好三個儲金帳戶，以依據使用目的，來分配與管理收入：
日用帳戶：該帳戶負責每個月的日常開銷，包括紅、白包等突然需要支出的費用。換句話說，這是生活費專用的帳戶。
儲蓄帳戶：主要用來存錢。就像本章開頭所說，我們每個月的實際收入，要有一定比例（如以六分之一為基準）拿來儲蓄。所以每個月都要將自己所設定的金額存入該帳戶。這個帳戶裡面的錢，主要是作為緊急預備金使用，而一些為了特定目標所進行的儲蓄，例如購車基金、孩子的教育費等，也都先放在這個帳戶中。
理財帳戶：這裡的資金主要用來投資，屬於「不會影響生活」的剩餘資金帳戶。我建議讀者可以開設一個證券帳戶，讓錢在這個帳戶中穩定增值，也可以為老後資金做預備。至於怎麼投資理財，才能讓錢穩定、被動增值，我會在第四章詳細說明。
看到這裡，或許有人會表示自己已有三個帳戶。但幾乎大部分的人，都是把日用帳戶跟儲蓄帳戶混在一起，以至於誤認為帳戶裡的餘額，就是自己的儲蓄總額。
但如果突然出現緊急支出時，很容易花掉原本預計用來儲蓄的錢；再不然就是看到帳戶上的數字，以為自己很有餘裕，所以大手大腳的亂花錢，卻忘記這個數字包括儲蓄總額。
換句話說，只有確實區分帳戶，才有可能培養出存錢體質。
最簡單且妥善的方法，就是把現在的薪轉戶，當作日用帳戶來使用。接著，找一間手續費較為低廉的網路銀行，開設帳戶以用來儲蓄。而理財用的帳戶，則可以直接用證券戶來代替。
當然也可以把兩種帳戶整合在同一家銀行，例如在薪轉戶底下，另外分出以日用及儲蓄為目的的子帳戶，這樣一來，也能簡單管理。
雖然以日本來說，大部分的實體銀行都有規定：「個人僅能開立單一帳戶」，但是部分的網路銀行，如住信SBI網路銀行、索尼銀行等，則可以在同一家銀行內，開設以「不同目的作為區別」的複數帳戶。例如住信SBI網路銀行，除了主帳戶外，最多還能開立五個子帳戶。
不論如何，第一步至少要有日用帳戶及儲蓄帳戶。
（按：目前臺灣部分銀行也提供了實體及數位帳戶並存的複數帳戶服務，而部分銀行也有主帳戶可設置複數子帳戶的服務，讀者可自行依需求來選擇。）
前來向我諮商家計的客戶中，占比最多的兩大類，分別是已經邁入40歲、正面對家計困擾的族群，以及在30歲後半段，開始擔憂財務狀況，卻苦思不得其解的人。
這兩個族群的共同點是：他們因不了解錢，而對財務狀況感到不安：
雖然目前沒有負債，當下的薪水也夠維持生活，就算週末稍微奢侈一點，錢也夠用。但是未來還能持續保持這種生活品質嗎？
明明工作15年了，卻沒有存到什麼錢，這樣下去真的沒問題嗎？
跟學生時期的朋友們相比，自己現在所從事的產業，平均年薪似乎很低。如果繼續堅持這份工作，是不是太吃虧了？
曾聽別人說「最好做點投資」，但也不知該怎麼著手，再加上過去對投資的印象不太好，總覺得風險高、容易虧本，所以很苦惱到底該不該投入。
從新聞上得知，有越來越多公司發不出退休金，有點擔心自己退休生活會變得怎麼樣。
相較於這群人在工作上展現出俐落幹練的樣子，我跟他們討論財富規畫時，只要越深入對話，就越能發現他們的不安。追根究柢，是因為這些人搞不清楚下面三件事：
1.不知道自己這輩子究竟需要用到多少錢？
2.不知道今後自己還能賺到多少錢？
3.當需要一大筆錢時，不知道可以用什麼方法來準備這筆錢？
簡單分類一下：第一件事，是支出問題；第二件，是收入問題；最後一件事，則是關於儲蓄與投資的問題。
三個建議，打造不再為錢焦慮的超強理財術
與前面三件事相呼應，我在這裡提供三個基礎建議，讓你打造出超強理財術，不再為錢焦慮：
1.抑制支出。
2.提高收入。
3.增加存款。
聽起來雖然很簡單，但搭配前面提到的三件事，可說是對症下藥，能馬上消除我們對於金錢財務的不安全感。不過，越是簡單的道理就越難實踐，即使是這麼基礎的建議，想要一瞬間達成目標，也只是天方夜譚。所以最初只要有意識的從其中一項慢慢調整就可以了。
如果你現在的財務狀況，已經面臨「每個月都入不敷出」、「已經用信用卡的預借現金來度日」、「需要父母親金援才活得下去」，就算在這種危急狀況下，只要能開始實行這三項建議中的其中一、兩項，多少能改善家計。
只要開始行動，不論做多做少都一定會有幫助。遵循這些建議，便能朝好的方向邁進。但若你知道這些方法，卻什麼也不做，好的不會更好，而壞的狀況只會更糟。
有意識的花錢，就能存錢
在下一章，我會先說明有關掌握家計現況與學習控制支出的方法，這兩點是建立穩定儲蓄機制的基礎。我先提供一個案例，讓大家一起來思考看看：
某位38歲的男性，因為得知公司後輩的儲蓄比自己高出許多後，特別跑來找我諮商，想改善自己的家計現況。在獲得我建議後，他第一步先寫下固定的生活開支，掌握家計支出的初步輪廓；接著再要求自己於購物時，不用信用卡或數位支付，全部都用現金來結帳；想買東西時，先問自己：「真的需要這個嗎？」
半年之後，他每個月都能從月收入27萬日圓（約新臺幣7.3萬元）中，存下約3萬日圓（約新臺幣8.1千元），而獎金更是一毛都沒動，直接存起來。
其實他所做的，就只是列下支出並有意識的花錢而已。他對於這個結果也非常驚訝，沒想到有意識的花錢，就能開始存錢。
就算有類似的生活環境、差不多的收入水準，有些人在財務上總是會有餘裕，而另一些人則完全相反，深究其原因，其實就只是用錢的意識與方法不同罷了。只要能改變自己，意識到自己花錢的方式，就不會再為錢所苦。
再舉一個與我們切身相關的例子：一般人從40歲以後，會開始支付介護保險費（按：日本為了因應高齡化社會，於2000年開始實施的社會制度，凡年滿40歲以上都需要加入介護保險。類似臺灣的長照保險），也因此有許多人會開始關心自己的老後生活。
但是等40歲才驚覺自己應該要存錢，並開始學習掌握家計、控制支出，到最後真正能存到錢，其實需要花上好一段時間。既然擺脫家計上的赤字，是非常有成就感的，為什麼不提早開始改變，讓變化提前發生呢？
從30歲後半段到40歲世代，正是我們人生中會發生許多重要事件的階段，如有人結婚、有人生小孩；可能有人離婚或健康出現狀況等；有些人正在工作上全力衝刺，也有人想轉換工作跑道或獨立創業等。
廣義來說，這個生命階段正是人們建立社會地位最重要的時期。因為在這個生命階段，我們容易遭遇到人生重要的轉折，所以我很希望大家能擁有正確的用錢觀念。其實要學會這個觀念並不難，只要從一些小地方著手，就一定能存到錢，開始對生活有信心，可以不用再為錢所苦。
所以從現在開始，讓時間成為你的盟友，用三步驟做好準備，迎接四十歲的到來。到時候是哭是笑，就取決於現在，也就是接下來你所要作的決定了。
準備三個帳戶：日用、儲蓄、理財
感受到儲蓄的重要性後，我們接下來面臨的問題是：「每個月應存多少錢？」
我建議以每個月實際收入的六分之一為基準。
假設某人月收入實領25萬日圓（約新臺幣6.75萬元），那麼，每個月存款金額則為4萬日圓（約新臺幣1.1萬元）。
這只是參考值而已，畢竟每個人的生活型態與人生階段都不一樣，例如30歲、與父母同住的單身族群，可以將存款目標調整到月收入的五分之一；已婚、有房貸、孩子等，開銷較大的人，則可以將存款目標調整到月收入的十分之一。重點是視自己的實際狀況來分配，並且確實存下自己設定的金額。
一般來說，我建議大家把錢分成日用與儲蓄兩大類，實際區分方式，則可以用不同的儲金帳戶來管理。
我通常會詢問來諮商家計的個案，有關他們使用儲金帳戶的狀況：單身者通常有一個在學生時代開戶並使用至今的帳戶，再來則是公司要求開立的薪轉戶，偶爾有一部分人曾因想存錢，而另外開立了新的儲金帳戶，最後卻因為沒有使用而不了了之。
以已婚者來說，單薪家庭通常有一個供另一方日常家用所需的儲金帳戶，如果是雙薪家庭，可能會以共同帳戶來管理日常生活開銷，另外還可能會有一個用來存放教育基金的儲金帳戶。
但不管當初開戶的目的是什麼，這些人都有一個共同點：搞不清楚自己這些儲金帳戶的實際狀況為何。與此相反，有另外一種極端的狀況，則是只有薪轉戶。但不論是上述的哪一種人，都很難養成儲蓄體質。
在第二年計畫的第三個月，為了帶領大家一步步打造出儲蓄體質，我要請大家先準備好三個儲金帳戶，以依據使用目的，來分配與管理收入：
日用帳戶：該帳戶負責每個月的日常開銷，包括紅、白包等突然需要支出的費用。換句話說，這是生活費專用的帳戶。
儲蓄帳戶：主要用來存錢。就像本章開頭所說，我們每個月的實際收入，要有一定比例（如以六分之一為基準）拿來儲蓄。所以每個月都要將自己所設定的金額存入該帳戶。這個帳戶裡面的錢，主要是作為緊急預備金使用，而一些為了特定目標所進行的儲蓄，例如購車基金、孩子的教育費等，也都先放在這個帳戶中。
理財帳戶：這裡的資金主要用來投資，屬於「不會影響生活」的剩餘資金帳戶。我建議讀者可以開設一個證券帳戶，讓錢在這個帳戶中穩定增值，也可以為老後資金做預備。至於怎麼投資理財，才能讓錢穩定、被動增值，我會在第四章詳細說明。
看到這裡，或許有人會表示自己已有三個帳戶。但幾乎大部分的人，都是把日用帳戶跟儲蓄帳戶混在一起，以至於誤認為帳戶裡的餘額，就是自己的儲蓄總額。
但如果突然出現緊急支出時，很容易花掉原本預計用來儲蓄的錢；再不然就是看到帳戶上的數字，以為自己很有餘裕，所以大手大腳的亂花錢，卻忘記這個數字包括儲蓄總額。
換句話說，只有確實區分帳戶，才有可能培養出存錢體質。
最簡單且妥善的方法，就是把現在的薪轉戶，當作日用帳戶來使用。接著，找一間手續費較為低廉的網路銀行，開設帳戶以用來儲蓄。而理財用的帳戶，則可以直接用證券戶來代替。
當然也可以把兩種帳戶整合在同一家銀行，例如在薪轉戶底下，另外分出以日用及儲蓄為目的的子帳戶，這樣一來，也能簡單管理。
雖然以日本來說，大部分的實體銀行都有規定：「個人僅能開立單一帳戶」，但是部分的網路銀行，如住信SBI網路銀行、索尼銀行等，則可以在同一家銀行內，開設以「不同目的作為區別」的複數帳戶。例如住信SBI網路銀行，除了主帳戶外，最多還能開立五個子帳戶。
不論如何，第一步至少要有日用帳戶及儲蓄帳戶。
（按：目前臺灣部分銀行也提供了實體及數位帳戶並存的複數帳戶服務，而部分銀行也有主帳戶可設置複數子帳戶的服務，讀者可自行依需求來選擇。）
