住越久領越多？別傻了，醫院根本不讓你住
說得直白一點，商業醫療險充其量只是寄生在健保上的生意手段。而且契約
內容，是以健保既有的保障為前提，也就是以簽約當時的醫療體制為基準。因
此，健保制度若有所改變，契約中原有的保戶權益，很可能也會受到影響。
其中，風險最高的就是「住院給付金」。這個制度主打住院一天可領取5千到1萬日圓的保險金，可說是商業醫療險的一大賣點。但是，羊毛出在羊身上，這些給付金終究來自保戶每個月所支付的保費。更重要的是，無論罹患什麼疾病，只要沒有住院就領不到保險金，這不禁令人重新思考購買醫療險的必要性。（按：臺灣住院保險金分日額給付及實支實付，金額從2,000到7,000元不等。）
為什麼呢？因為自從進入21世紀之後，幾乎所有疾病的住院天數都有大
幅減少的趨勢。（按：臺灣平均為11.1天，糖尿病、心肌梗塞等重大疾病，也只有9至13天）
而且，平均住院天數未來會繼續減少。為了縮減不斷膨脹的全民醫療費用，政府正積極推廣減少病患的住院天數及不需要的門診。說得更簡單一點，就是希
望能透過住院天數的減少，提高病房的迴轉率，進而增加醫院營收。
也正因如此，部分症狀較輕的患者，院方就會盡量避免安排住院，轉而引導病患擇日回診，或是以居家醫療的方式進行治療。即使是需要動手術的患者，也會盡量以回診的方式來進行術前檢查等步驟。在這些情況下，不用住院，也就等於領不到醫療險的住院給付金。
重大手術比例越來越少，繳保費卻領不到手術給付
手術保險金可說是商業醫療險的第二賣點。但近年來，也開始為人所詬病，
主要原因在於醫療手術本身制度上的改變。
一般來說，醫療險的手術保險金，一天大約是住院給付金的10至40倍。假
設患者一天的住院給付金是5,000日圓，手術保險金就會依開刀類型給付5萬至20萬日圓。當然，20萬日圓僅限於腹部、胸腔、頭部等大型手術（保險公司
定義的重大手術）（按：於臺灣，依手術等級不同，手術保險金的金額從1萬至2萬元不等）。
在消化系統疾病方面，近年來因內視鏡手術逐漸普及，包括胃部、十二指腸、大腸等部位的息肉，都可以透過內視鏡簡單切除，所以患者多半當天就可以出院。此外，胃潰瘍、十二指腸潰瘍等疾患，透過藥物治療即可痊癒；即便是消化性的潰瘍出血，也可透過內視鏡來實施治療。換言之，因胃潰瘍而開刀，現在已相當少見。
心臟和腦部方面的疾病，現在也逐漸以冠狀動脈氣球擴張術（PTCA）為主流。（按：氣球擴張手術，臺灣健保每年限支付4支金屬支架。）
首先，醫師會將一條細長的導管，插入患者腹股溝的股動脈或手前臂的橈動
脈。接著，在X光機的透視導引下，透過血管到達患部，進行投藥治療，或是置入血管支架等。手術時間約30分至1小時，比傳統開刀型手術更加安全，也不會留下太大的傷口，因此不僅恢復時間快，住院時間也較短，可說是現代患者的一大福音。
另一方面，腹腔鏡、胸腔鏡手術也越來越普及（按：內視鏡為統稱，在胸腔
部位應用的是「胸腔鏡」，腹部則為「腹腔鏡」，而骨科亦有「關節鏡」）。施術方式主要是在腹部或胸部切開數道2至3公分的小洞，將金屬製的導管（內視鏡）插入並進行治療。因內視鏡的前端可加裝微型攝影機、手術刀、鑷子、剪刀等器械，所以醫師只要透過影像螢幕，就可以進行手術。由於內視鏡手術所形成的傷口非常小，術後恢復迅速，因此病患很快就可以出院療養。
21世紀之前，腹腔鏡手術主要用於摘除膽結石等較簡單的手術。後來，由於裝置及技術上的革新，現在即使是較複雜的手術，也會以腹腔鏡或胸腔鏡來進行，這類內視鏡手術占整體手術的比重，也有逐年上升的趨勢。
但這樣的情況，也導致保戶越來越難拿到手術保險金。舉個例子來說，美國家庭人壽保險公司（American Family Life Assurance Company of Columbus，簡稱AFLAC）在官網上的公開資訊中，就明確記載著腹腔鏡、胸腔鏡手術不屬於重大手術的給付對象。
在過去，必須切開腹腔、胸腔的手術，通常被視作重大手術，都有機會領取
給付金。但目前在腹腔鏡、胸腔鏡手術較為進步的狀況下，所能領取到的給付金卻大大縮水。我想，總不會有患者特地拜託醫生「我都保醫療險了，你盡量把傷口切大一點」。（按：臺灣依部分保險公司之條款規定，肺切除還必須要做胸擴整型術才算是重大手術，購買保險時須特別注意）。
在五年、十年之後，會有更多疾病利用內視鏡手術進行治療。也就是說，就現在的醫療險內容而言，保戶有可能在未來幾乎領取不到最高額的手術保險金。
※臺灣的機器人手術
除了內視鏡手術，亦有達文西手術（使用機械手臂操作的微創手術），根據臺灣健保署規定，共有36項達文西手術可獲得健保給付，但設備使用費及器械材料等則由病人自費，金額約15萬至18萬不等。
癌症不需要長期住院，花費都在不理賠的標靶藥物
人們之所以會購買癌症險，是因為許多人都認為癌症的花費很高。
但是，誠如第一章所述，從初次就診到重返家庭或社會，大部分疾病和傷害
的醫療費用約為50萬日圓（按：臺灣癌友家庭平均一年總花費約新臺幣50萬元）。當然，癌症也不例外。
但令我驚訝的是，仍然有很多人認為癌症需要長期住院，其實這並不正確。
看看由日本厚生勞動省每年發布的平均住院天數（各家醫院按疾病所統計），大
家可能會震驚到啞口無言。
就以肺癌來說好了。依日本厚生勞動省的「2016年肺癌平均住院天數」調查顯示，即使接受肺癌手術，通常只需10天到兩週就可以出院。如果僅接受抗癌藥物或放射線治療，住院時間將會更短。大腸癌（結腸癌）雖然住院時間稍長，但也不會超過20天（按：臺灣肺癌住院天數約一至兩週；大腸癌約5到14天。）
但要注意的是，這些數字是所有年齡層患者的平均住院天數。
正如大家所知道的，多數癌症患者是老年人，有些人可能還有其他併發症，
例如高血壓、糖尿病、心臟疾病等。而這類患者和過去相比，其手術成功率也較
高。換句話說，如果年齡在五十幾歲或六十幾歲，未罹患其他疾病且體力較好的癌症患者，則可能在更短的時間內出院。
如第一章所述，腹腔鏡和胸腔鏡手術越來越普及。60％的肺癌手術已被胸
腔鏡手術所取代。此外，若能早期發現消化器官病變，用內視鏡亦可將患部完全
切除，並在當日出院；即使住院，最多也就是2到3天。
因此，期待能夠領到癌症住院保險金和手術保險金的人，這如意算盤可能打錯了。甚至，我們可以說，因擔心住院和手術費用而購買癌症險，這觀念本身就是錯誤的。（臺灣現今進行癌症手術，只需住院3至5天，後續多為門診醫療，而沒住院就不理賠；標靶治療如果沒住院，保險也不賠。）
拒絕長照的另類選項
這裡有一個很基本的問題，你是為了誰而購買商業長照險呢？
我想許多人都會回答：「當然是為了我自己，或是為了以後照顧自己的伴侶
和孩子」，甚至對這樣的問題嗤之以鼻。
但是，請各位稍微思考一下，現在擁有看護風險的人恐怕並不是你，而是你
的父母。假設你現在是五十歲，那麼你的父母年齡大約是八十歲。如果父母身體
依然健康，那當然是再好不過，但父母需要長照的那一天終究會到來。
根據高齡門診的醫生表示，只有極少數人可以無病無痛走完一生，每一百名
高齡者中，約莫只有一到二人。大多數人從去世前一個月到半年開始就會臥床不
起，而且需要長期照顧。當然，其中也有臥床2到3年，甚至是長達10年以上的患者。
即便沒有癌症或中風，高齡者在衰老失能的自然狀態下，仍然需要長期照
顧。這是因為，當人的腦力和體力衰退時，由於肌肉的逐漸退化，因此而無法靠
自己行走或站立。
現在的你，未來必須照顧的就是這樣的父母──年老衰弱、無法自主行動，
或是必須將父母送到安養院。當然，這相對需要時間和金錢，若當事人有儲蓄，自然能支付相關費用，或是僅透過公家長照險制度就足以應付開銷，要不然就必須有支付龐大費用的心理準備。
可是，問題就在於，大多數的老年人都沒有購買商業長照險。就算有購買也
只能領取約一百萬日圓的給付金。如果是長期臥床不起的病人，這樣的給付額度
是完全不夠的。
這就是為什麼有時在新聞上，我們會看到子女因長照身心俱疲，導致殺害父
母的悲慘案例。儘管如此，子女為了照顧父母盡心盡力是不爭的事實。慶幸的
是，政府目前增加了短期照顧、日間照顧服務、居家看護等制度，這種因長照發生的悲劇已漸漸獲得改善。
然而，你目前購買的商業長照險，卻不會支付一分一毫在你父母的長照費用
上。換句話說，它對你接下來必須承擔的父母長照風險完全發揮不了作用。
保險致窮：解約金、返還金，讓你慘虧
因支出保險費而讓經濟入不敷出的狀況，我們稱之為「保險貧窮」，最容易
陷入此狀況的人，其共通點就是買了在解約或期滿時可獲得高額返還金的險種。
對一般人來說，返還型保險（按：亦即儲蓄型保險）較難評估其效益，這或許也是因為保險業務員的金融素養不足，所以容易造成客戶判斷錯誤。
在本章節中，我將針對業務口中號稱穩賺不賠的儲蓄型商品，教你如何應對
那些華麗卻不切實際的話術。
儲蓄型保險＝低利長期約
首先指出的錯誤就是：儲蓄型保險兼有儲蓄跟保險的功能。
財富增加比定存多？這項說法有兩點問題。首先，業務員將保險和銀行定存拿來比較，本身就沒有邏輯可言。因為，存款除了隨時可領取外，並不用負擔任何額外的費用，但儲蓄險若中途解約，保險金就會低於總繳保費，兩者承擔的風險完全不同。
再者，用將來返還的保險金總額除以總繳保費即可算出所謂「投資報酬率」
（以下簡稱投報率），聲稱「20年後的投報率會超過100％，30年後就會變成115％，比銀行定存還要好。」這種說法也很不妥。
原因很簡單，一旦考量到通貨膨脹造成貨幣貶值，或是保險公司經營出問題
（或因購併而消失），以及將來的貨幣價值，最終實拿的保險金必定會大打折扣，所以那些號稱投報率百分之百的保單，最後可能都是一場賠本投資。
假使我這樣說好了，「本期獎金是100萬日圓，如果等20年再領，就會變成110萬日圓」，這時不加思考的人就會認為「多了10萬日圓」；但這20年當中，光從稅金和社會保險的費用增加來看，這絕對談不上是好的條件。
光是花費數年才能回本，還必須長期儲蓄才能獲利，便應當理解這並非理想
的理財方案。
說得直白一點，商業醫療險充其量只是寄生在健保上的生意手段。而且契約
內容，是以健保既有的保障為前提，也就是以簽約當時的醫療體制為基準。因
此，健保制度若有所改變，契約中原有的保戶權益，很可能也會受到影響。
其中，風險最高的就是「住院給付金」。這個制度主打住院一天可領取5千到1萬日圓的保險金，可說是商業醫療險的一大賣點。但是，羊毛出在羊身上，這些給付金終究來自保戶每個月所支付的保費。更重要的是，無論罹患什麼疾病，只要沒有住院就領不到保險金，這不禁令人重新思考購買醫療險的必要性。（按：臺灣住院保險金分日額給付及實支實付，金額從2,000到7,000元不等。）
為什麼呢？因為自從進入21世紀之後，幾乎所有疾病的住院天數都有大
幅減少的趨勢。（按：臺灣平均為11.1天，糖尿病、心肌梗塞等重大疾病，也只有9至13天）
而且，平均住院天數未來會繼續減少。為了縮減不斷膨脹的全民醫療費用，政府正積極推廣減少病患的住院天數及不需要的門診。說得更簡單一點，就是希
望能透過住院天數的減少，提高病房的迴轉率，進而增加醫院營收。
也正因如此，部分症狀較輕的患者，院方就會盡量避免安排住院，轉而引導病患擇日回診，或是以居家醫療的方式進行治療。即使是需要動手術的患者，也會盡量以回診的方式來進行術前檢查等步驟。在這些情況下，不用住院，也就等於領不到醫療險的住院給付金。
重大手術比例越來越少，繳保費卻領不到手術給付
手術保險金可說是商業醫療險的第二賣點。但近年來，也開始為人所詬病，
主要原因在於醫療手術本身制度上的改變。
一般來說，醫療險的手術保險金，一天大約是住院給付金的10至40倍。假
設患者一天的住院給付金是5,000日圓，手術保險金就會依開刀類型給付5萬至20萬日圓。當然，20萬日圓僅限於腹部、胸腔、頭部等大型手術（保險公司
定義的重大手術）（按：於臺灣，依手術等級不同，手術保險金的金額從1萬至2萬元不等）。
在消化系統疾病方面，近年來因內視鏡手術逐漸普及，包括胃部、十二指腸、大腸等部位的息肉，都可以透過內視鏡簡單切除，所以患者多半當天就可以出院。此外，胃潰瘍、十二指腸潰瘍等疾患，透過藥物治療即可痊癒；即便是消化性的潰瘍出血，也可透過內視鏡來實施治療。換言之，因胃潰瘍而開刀，現在已相當少見。
心臟和腦部方面的疾病，現在也逐漸以冠狀動脈氣球擴張術（PTCA）為主流。（按：氣球擴張手術，臺灣健保每年限支付4支金屬支架。）
首先，醫師會將一條細長的導管，插入患者腹股溝的股動脈或手前臂的橈動
脈。接著，在X光機的透視導引下，透過血管到達患部，進行投藥治療，或是置入血管支架等。手術時間約30分至1小時，比傳統開刀型手術更加安全，也不會留下太大的傷口，因此不僅恢復時間快，住院時間也較短，可說是現代患者的一大福音。
另一方面，腹腔鏡、胸腔鏡手術也越來越普及（按：內視鏡為統稱，在胸腔
部位應用的是「胸腔鏡」，腹部則為「腹腔鏡」，而骨科亦有「關節鏡」）。施術方式主要是在腹部或胸部切開數道2至3公分的小洞，將金屬製的導管（內視鏡）插入並進行治療。因內視鏡的前端可加裝微型攝影機、手術刀、鑷子、剪刀等器械，所以醫師只要透過影像螢幕，就可以進行手術。由於內視鏡手術所形成的傷口非常小，術後恢復迅速，因此病患很快就可以出院療養。
21世紀之前，腹腔鏡手術主要用於摘除膽結石等較簡單的手術。後來，由於裝置及技術上的革新，現在即使是較複雜的手術，也會以腹腔鏡或胸腔鏡來進行，這類內視鏡手術占整體手術的比重，也有逐年上升的趨勢。
但這樣的情況，也導致保戶越來越難拿到手術保險金。舉個例子來說，美國家庭人壽保險公司（American Family Life Assurance Company of Columbus，簡稱AFLAC）在官網上的公開資訊中，就明確記載著腹腔鏡、胸腔鏡手術不屬於重大手術的給付對象。
在過去，必須切開腹腔、胸腔的手術，通常被視作重大手術，都有機會領取
給付金。但目前在腹腔鏡、胸腔鏡手術較為進步的狀況下，所能領取到的給付金卻大大縮水。我想，總不會有患者特地拜託醫生「我都保醫療險了，你盡量把傷口切大一點」。（按：臺灣依部分保險公司之條款規定，肺切除還必須要做胸擴整型術才算是重大手術，購買保險時須特別注意）。
在五年、十年之後，會有更多疾病利用內視鏡手術進行治療。也就是說，就現在的醫療險內容而言，保戶有可能在未來幾乎領取不到最高額的手術保險金。
※臺灣的機器人手術
除了內視鏡手術，亦有達文西手術（使用機械手臂操作的微創手術），根據臺灣健保署規定，共有36項達文西手術可獲得健保給付，但設備使用費及器械材料等則由病人自費，金額約15萬至18萬不等。
癌症不需要長期住院，花費都在不理賠的標靶藥物
人們之所以會購買癌症險，是因為許多人都認為癌症的花費很高。
但是，誠如第一章所述，從初次就診到重返家庭或社會，大部分疾病和傷害
的醫療費用約為50萬日圓（按：臺灣癌友家庭平均一年總花費約新臺幣50萬元）。當然，癌症也不例外。
但令我驚訝的是，仍然有很多人認為癌症需要長期住院，其實這並不正確。
看看由日本厚生勞動省每年發布的平均住院天數（各家醫院按疾病所統計），大
家可能會震驚到啞口無言。
就以肺癌來說好了。依日本厚生勞動省的「2016年肺癌平均住院天數」調查顯示，即使接受肺癌手術，通常只需10天到兩週就可以出院。如果僅接受抗癌藥物或放射線治療，住院時間將會更短。大腸癌（結腸癌）雖然住院時間稍長，但也不會超過20天（按：臺灣肺癌住院天數約一至兩週；大腸癌約5到14天。）
但要注意的是，這些數字是所有年齡層患者的平均住院天數。
正如大家所知道的，多數癌症患者是老年人，有些人可能還有其他併發症，
例如高血壓、糖尿病、心臟疾病等。而這類患者和過去相比，其手術成功率也較
高。換句話說，如果年齡在五十幾歲或六十幾歲，未罹患其他疾病且體力較好的癌症患者，則可能在更短的時間內出院。
如第一章所述，腹腔鏡和胸腔鏡手術越來越普及。60％的肺癌手術已被胸
腔鏡手術所取代。此外，若能早期發現消化器官病變，用內視鏡亦可將患部完全
切除，並在當日出院；即使住院，最多也就是2到3天。
因此，期待能夠領到癌症住院保險金和手術保險金的人，這如意算盤可能打錯了。甚至，我們可以說，因擔心住院和手術費用而購買癌症險，這觀念本身就是錯誤的。（臺灣現今進行癌症手術，只需住院3至5天，後續多為門診醫療，而沒住院就不理賠；標靶治療如果沒住院，保險也不賠。）
拒絕長照的另類選項
這裡有一個很基本的問題，你是為了誰而購買商業長照險呢？
我想許多人都會回答：「當然是為了我自己，或是為了以後照顧自己的伴侶
和孩子」，甚至對這樣的問題嗤之以鼻。
但是，請各位稍微思考一下，現在擁有看護風險的人恐怕並不是你，而是你
的父母。假設你現在是五十歲，那麼你的父母年齡大約是八十歲。如果父母身體
依然健康，那當然是再好不過，但父母需要長照的那一天終究會到來。
根據高齡門診的醫生表示，只有極少數人可以無病無痛走完一生，每一百名
高齡者中，約莫只有一到二人。大多數人從去世前一個月到半年開始就會臥床不
起，而且需要長期照顧。當然，其中也有臥床2到3年，甚至是長達10年以上的患者。
即便沒有癌症或中風，高齡者在衰老失能的自然狀態下，仍然需要長期照
顧。這是因為，當人的腦力和體力衰退時，由於肌肉的逐漸退化，因此而無法靠
自己行走或站立。
現在的你，未來必須照顧的就是這樣的父母──年老衰弱、無法自主行動，
或是必須將父母送到安養院。當然，這相對需要時間和金錢，若當事人有儲蓄，自然能支付相關費用，或是僅透過公家長照險制度就足以應付開銷，要不然就必須有支付龐大費用的心理準備。
可是，問題就在於，大多數的老年人都沒有購買商業長照險。就算有購買也
只能領取約一百萬日圓的給付金。如果是長期臥床不起的病人，這樣的給付額度
是完全不夠的。
這就是為什麼有時在新聞上，我們會看到子女因長照身心俱疲，導致殺害父
母的悲慘案例。儘管如此，子女為了照顧父母盡心盡力是不爭的事實。慶幸的
是，政府目前增加了短期照顧、日間照顧服務、居家看護等制度，這種因長照發生的悲劇已漸漸獲得改善。
然而，你目前購買的商業長照險，卻不會支付一分一毫在你父母的長照費用
上。換句話說，它對你接下來必須承擔的父母長照風險完全發揮不了作用。
保險致窮：解約金、返還金，讓你慘虧
因支出保險費而讓經濟入不敷出的狀況，我們稱之為「保險貧窮」，最容易
陷入此狀況的人，其共通點就是買了在解約或期滿時可獲得高額返還金的險種。
對一般人來說，返還型保險（按：亦即儲蓄型保險）較難評估其效益，這或許也是因為保險業務員的金融素養不足，所以容易造成客戶判斷錯誤。
在本章節中，我將針對業務口中號稱穩賺不賠的儲蓄型商品，教你如何應對
那些華麗卻不切實際的話術。
儲蓄型保險＝低利長期約
首先指出的錯誤就是：儲蓄型保險兼有儲蓄跟保險的功能。
財富增加比定存多？這項說法有兩點問題。首先，業務員將保險和銀行定存拿來比較，本身就沒有邏輯可言。因為，存款除了隨時可領取外，並不用負擔任何額外的費用，但儲蓄險若中途解約，保險金就會低於總繳保費，兩者承擔的風險完全不同。
再者，用將來返還的保險金總額除以總繳保費即可算出所謂「投資報酬率」
（以下簡稱投報率），聲稱「20年後的投報率會超過100％，30年後就會變成115％，比銀行定存還要好。」這種說法也很不妥。
原因很簡單，一旦考量到通貨膨脹造成貨幣貶值，或是保險公司經營出問題
（或因購併而消失），以及將來的貨幣價值，最終實拿的保險金必定會大打折扣，所以那些號稱投報率百分之百的保單，最後可能都是一場賠本投資。
假使我這樣說好了，「本期獎金是100萬日圓，如果等20年再領，就會變成110萬日圓」，這時不加思考的人就會認為「多了10萬日圓」；但這20年當中，光從稅金和社會保險的費用增加來看，這絕對談不上是好的條件。
光是花費數年才能回本，還必須長期儲蓄才能獲利，便應當理解這並非理想
的理財方案。
