我是對的，為什麼我不快樂？
邀請您在閱讀本篇前，請先思考一個問題：
在家裡或職場中，當我們想證明自己是對的時候，自己的情緒通常如何？
多數人應該都有駕照吧？在交通安全規範中，如果我們是直行車，對面來車要左轉，請問是左轉車要禮讓直行車？還是直行車要禮讓左轉車？大部分的駕駛應該都知道，左轉車要在路中間停一下，讓直行車優先通過。如果我們是直行車，對方要左轉，可是他沒有禮讓我們，直接左轉，這在日常生活中很常出現，那麼，你通常會怎麼做？
根據我在各地講座分享時的調查，大部分的學員都說會剎車禮讓對方。當然，男生有可能會按個喇叭抗議，或是罵個粗話罷了。女生也會讓他，但通常不會像男生直接把情緒發洩出來。
讓他？你是對的，你為什麼要讓他？
我們會這樣反射性禮讓，其實隱含了很理性的原因，就是一旦發生擦撞，接著就是要請警察來處理。雖然我們是對的，但也要做筆錄，和解的流程萬一談不攏，還可能要對簿公堂等等。所以，假設是在你上班時間發生的事情，可能你這一天就沉淪下去了。可是，如果你踩了剎車，讓他先過，估計五分鐘後，你就會忘記這件事了。所以這件事情在你生活中影響不大，你照樣上班，過完美好的一天。
每個人在交通安全上，通常都會這樣做。但如果把場景拉回家裡，或是拉回職場，當你看到他人缺失時，通常指責與批評的話就脫口而出了，就像是你看到他人缺失卻不踩剎車一樣。譬如，老婆一回家看見老公的髒襪子又亂丟，或是沒有丟到洗衣籃裡，於是氣一上來，就指責開罵，對方當然知道自己有錯，可是弄到最後，會變成「你是對的，結果你的情緒也很糟糕」。這是一個「理直氣壯卻兩敗俱傷」的場景，這種事情在日常生活中太常見了，關鍵點就是，當自己不放過他人的缺失，不剎車，到最後自己的生活也往下沉淪。
忘了是哪一年，我跟小陳兩對夫妻約好要一起到墾丁度假。小陳是彰化縣一間中小企業的業主，坐上他那台賓士後，一路往南開。你遇過在高速公路，後面的車子閃你大燈的經驗嗎？對方一直閃你大燈，就是請你開快一點，或是請你讓一讓，他在趕路。假設你一直開著最高速限一百一，你有氣，不讓就是不讓，那他勢必要從右邊超車，右邊超車不打緊，還沒有保持安全距離，就直接切到你的車道，好像在逼你一樣，有沒有這種被逼車的經驗？通常這時你會嚇到，便趕快踩剎車。這種逼車行為非常危險，在高速公路行駛，三不五時總會碰到這樣的人。
那一天，風和日麗、陽光普照，就是碰到這種逼車。小陳在駕駛座，他老婆坐在前座，那台銀灰色的休旅車沒有從左邊超車而是從右邊，可是不知道是故意還是不小心，休旅車還沒拉開安全距離就切到我們的車道。因為速度很快，小陳他老婆害怕地大叫一聲。小陳是彰化縣草根性很強的中小企業主，這個時候粗話三字經就出口了，然後開始罵：「這是怎麼開車的？」罵、罵、罵不停。
有時候我覺得很奇怪，為什麼有些人坐在駕駛座，很喜歡罵外面的人，一下罵行人，一下罵騎機車的，然後騎腳踏車的也罵，好像全世界的人都不遵守交通規矩一樣。仔細想想，雖然我們罵得很起勁，但外面的人也聽不到。你們有沒有這種經驗？還是你們家那口子就是這樣？那天的情況就是如此，小陳罵著罵著情緒上來，就愈罵愈大聲。他老婆安撫道：「好啦好啦！不要生氣啦！我們是出來玩的喔！」但小陳還是不放過那個人，繼續罵：「這社會就是這樣……」等等。
夫妻有時候講話也很奇怪，本來很單純的事情，但來來回回的對話中，彼此講話的音量卻會慢慢拉高。後來，有一句話直接點燃爭執，那句話就是「你每次都這樣！」
你每次都這樣！這句話等於否定了一個人的好表現，甚至等於否定了一個人。所以小陳的脾氣也爆了，然後兩個人開始大吵。後來我就跟小陳說，你們吵得那麼兇，這樣開車很危險，我們下交流道。所以，到最後變成我在安撫小陳，我老婆去陪他太太。那一天，風和日麗、陽光普照，我們是要去度假的。
我們去墾丁度假的心情全都搞砸了！
但那台超車的銀灰色休旅車，現在人在哪裡？
我的天呀！
二○一二年，我參加福智企業主管生命成長營，在開南大學上課時，餐廳的牆上有一幅對聯，想跟大家分享上聯。我剛開始看到時，還不太懂，這句話是這樣寫的：
「看別人缺失，別人不一定受害，自己先受害。」
怎麼是別人不一定受害，自己先受害呢？從企業營回來，遇上這件事後，我便徹徹底底地了解到這句話的智慧，這句話是福智創辦人日常老和尚的法語，叫做「觀他人之過」會讓自己不幸福的道理，簡稱「觀過」。
有時候，你一直不放過別人的缺失，一直聚焦在別人的不好，一直聚焦別人不善待你，當你一直都聚焦這種事情時，別人不一定受害，但是你的整個情緒就搞砸了，所以自己先受害。你想想小陳跟他老婆，本來是要開開心心去墾丁度假，結果假期搞砸了，然後那台銀灰色的休旅車呢？那個人根本沒有受害，早就不知道在幾十公里外了。
總結一下這兩件事。首先，「左轉車事件」就是對方有缺失，但你不踩煞車撞在一起，就造成兩敗俱傷。比這個更慘的，是前面提到的「惡性超車事件」，對方有缺失，但自己受害，別人沒有受害，這是不是更慘一點？
我是對的，為什麼我不快樂？
在很多場合上課談到這段故事時，常有人下課來找我聊天。有個學員說：「江老師，今天這堂課真的讓我茅塞頓開。」我說：「為什麼？」他說：「因為我一直以為我是對的，我就應該要幸福啊！」
這是一種幸福的迷思，有時候我們會發現，一直堅持自己是對的人，反而不幸福。這句話非常簡單也容易記，是呀！我是對的，為什麼我不快樂？我看過身邊有這樣子的夥伴，一直執著於自己是對的，反而失去了幸福。
上班的時候，同事又來跟你抱怨，聽他講完後，你溫柔地反問他：「對呀！你是對的，為什麼你不快樂？」或許當你這樣跟他講，他突然會覺得，對呀！我是對的，為什麼我不快樂？有時候，你也可能三更半夜坐起來，想到那個人為什麼要這樣講？讓你很氣、失眠，可是「那個人」可能睡得很香啊！搞不好就睡在你旁邊！氣死了！吼！然後還打呼！
我是對的，這四個字最可怕！
小到親人之間的疏離，大到兩個國家的戰爭，其實都是建立在「我是對的」這種意識。這篇短文想跟大家分享日常老和尚的智慧法語：「看別人缺失，別人不一定受害，自己先受害。」希望能夠讓你有鮮明的印象。這是我生活中的體會，與你分享，文末，用一句反問句總結。
你到底要的是幸福？還是對錯？
See the good.
邀請您閱讀完本篇後，觀察與思考一個問題：
在家裡或職場中，希望別人倒楣（失敗），看衰人家，算不算觀過？
理財最究竟的策略
邀請您在閱讀本篇前，請先思考一個問題：
以現在的物價而言，如果想過安康的生活，或是您自己理想中的退休生活。考慮自己就好，您覺得一個月大概需要多少錢就算滿意了？
有一位前輩，我們都尊稱他學長。有一回到他老家聊天，我們談到「護老」，也就是台灣未來即將面臨超高齡化社會的趨勢。學長以前是企業家，突然他提到「被動所得」一詞。
民國七十幾年時，我在台北證券金融業工作，正職就是證劵投資與理財業務的推廣與教育。雖然那是很久以前的事，但我依然記得每天中午一收盤，就趕去中視午間新聞的攝影棚，大約利用三分鐘的時間，向全國觀眾說明今天股票市場的動態與扼要評論。
無憂花學堂於二〇一六年成立至今，都有在推廣正確的理財觀念，當學長提到「被動所得」時，我突然有點吃驚，笑著說：「天啊！『被動所得』是一個理財專業名詞，這個您也知道。」他笑著用台語回：「我當然知道！」
我說：「其實年輕時早點知道正確的理財王道知識是非常重要的，有正確的投資理財習慣，就可以避免掉入無知與貪婪的陷阱，讓多年辛苦的積累化為烏有。說到護老，應該要有這樣的課程，提醒更多人為自己的老年生活做準備。」
他說：「對！你趕快開課，趕快講，年輕人、中年人、老年人都要講，因為有正確的理財觀念對老年生活很重要。」
當時，我記得我笑著說：「未來開課時，我可以引用學長這段話嗎？」
他也笑著說：「可以！你趕快去開這門課。」
何謂「被動所得」？用最淺白的一句話來講，就是「從『持有的資產』所產生的收入」，例如利息收入、房租收入或股利收入等，我們如果用更誇張的講法，就是：
你躺著睡覺，
有人會把錢放到你口袋的所得。
被動所得對應的是什麼？就是「主動所得」。必須靠自己努力工作換取的所得，例如薪資或工資收入。在過去推廣理財教育的過程中，我們發現一般人通常有下列常見的習性：
理財是有錢人的事，等我有錢再理。
有儲蓄的美德，少了投資的習慣。
努力爭取主動所得，忽略了被動所得的經營。
誤以為投資就是要操作，不知長期持有的威力。
害怕資產波動（風險），卻又將錢放在最不安全的地方。
簡單地說，人生理財的終極問題是：「當我不能工作或不願意工作時，有沒有收入讓我過像樣一點的生活？」說到有尊嚴的老年生活，最關鍵的只有兩個最基本問題：
第一，你不能工作或不願意工作時，一個月會有多少收入？（也就是非勞力所得）
第二個最關鍵的問題，本篇開頭已經問過了，就是「以現在的物價而言，如果想過安康的生活，或是您自己理想中的退休生活。考慮自己就好，無需考慮其他人，您覺得一個月大概需要多少錢就算滿意了？」
回答這兩個問題後，您的理財終極目標與現況就出來了，最簡單的的王道目標就是：
理財終極目標是「非勞力所得」大於「生活總開銷」。
以第二個問題來舉例，你說想要有五萬，假設你的薪水現在就是五萬，你很高興地說：「江老師，我現在一個月薪水有五萬啊，一個人生活也只要五萬就夠了。」不是的！我不是問薪資收入，是問：「如果不上班、不工作，你有沒有一個月五萬塊？如果有，那你就自由了」。
你已經有生活總開銷這個答案，不過有些人很可能低估。你如果有認真記帳，真的一個月一萬五、兩萬就可以過日子嗎？如果可以，那要跨越理財終極目標就太簡單了，說不定每年政府給的國民年金就夠用了。你認真工作到六十五歲後，政府跟你有個約定，每個月要給你多少錢生活。這個錢如果大於你的生活總開銷，你就可以過安康的晚年生活。
但如果你說：「我要十萬！」那請問你的非勞力所得一個月有十萬嗎？你不工作的話一個月會有十萬進帳嗎？如果有，那當然是最棒的。如果沒有，顯然比起一個月只要兩萬的人，你就要更辛苦一點，要多買進一點資產。
從這個理財終極目標就可以看到，其實只有兩條策略（手段）：
1. 增加非勞力所得（持續買進會產生收入的資產）。
2. 降低生活總開銷。
如果希望自己晚年生活不虞匱乏，要不就是開源，只是開源有特定的定義，就是你要買進資產。打個比方，你有沒有房子出租給別人？如果有，一個月的房租是一萬八，那你就有非勞力所得一萬八。你持有的股票每年配給你的股息大概是多少錢？還是你持有債券？或是基金？接下來，我們一起檢視這兩條王道手段。
第一條，增加非勞力所得，不是勞力所得。
增加勞力所得當然很棒，把能力提昇後就會愈領愈多，但值得討論的是，你靠勞力賺來的錢有去買進資產，讓它產生非勞力所得嗎？
如果你只有三十幾歲，第一次聽到這個提醒，那你太有福報了。我再重申一遍這個重要問題，在追逐薪資成長的過程中，當每個月有結餘，你有利用這個結餘去買進資產來產生非勞力所得嗎？注意！要持續地買進「會產生收入的資產」，不會產生收入的資產不在考慮範圍內，因為它不會產生被動所得（非勞力所得）。
第二條，降低生活總開銷。
如果你在這個不等式──「非勞力所得大於生活總開銷」，你的總開銷很低，那麼需要的非勞力所得就很少，就比較容易自由。很多人在講「財富自由」時，常忽略自由而聚焦在財富。財富只是手段，自由才是目標，對吧？我們可以不再跟人家伸手要錢就可以過得安康，這是我們的晚年生活有尊嚴的關鍵。
你一定要找到這兩個答案。到底我現在一個月非勞力所得有多少？如果是因為你的長輩留下來很多資產，那是你的福報，那真是太好啦！你要為這個社會多做一點。如果你不夠，那看差多少，因為你的生活總開銷就是關鍵。譬如現在大概還差一萬，那接著下來的日子你就知道要買進「一個月能產生一萬塊的資產」，就清楚大概還有多少路要走了，清楚現況與目標的距離可以降低焦慮，因為我們知道為何而戰。
也許你會說：「我現在已經快六十歲了，怎麼可能？」
如果你沒有辦法再增加非勞力所得，那麼降低生活總開銷就是王道的策略！很多歐洲人現在到泰國、柬埔寨、越南養老，為什麼？因為他們在他們的國家活得拮据，同樣的錢拿到東南亞過日子，就很寬裕！當年歐債風暴時，聽說一位希臘的公民每月領到的退休金約折合新台幣八萬元，在希臘很難生活，在東南亞卻過得很滋潤。
我的大學同學退休後，把台北的公寓賣掉，到台中買一棟公寓，不僅生活在同樣坪數的房子，天氣又好，而且還多出很多錢，這就是降低生活總開銷的經典案例。然後，有人開玩笑地追問：「我是高雄人，那要到哪裡？澎湖嗎？綠島還台東？」我不知道，但是總有路可以走的。
還有一條非常誠懇的建議，如果你在資產的累積受到限制，那麼透過心靈教育降低生活總開銷就是答案。換句話說，理財最究竟的策略是什麼？
理財最究竟的策略就是心靈教育。
我個人也應該算屆齡退休了，從二〇一二年開始參加《廣論》研討班至今，一路走來快十年了。我觀察到一個現象，我看到大部分的人在學習《廣論》、接觸佛法課程後，慢慢地，物質慾望有下降的跡象，因為生活需求其實不需要那麼多。為什麼？在佛法的教育裡會提醒我們，太多的慾望會帶來的煩惱，所以在不自覺中，生活總開銷就降低了。當然，我個人相信西方宗教也是如此。總之，現在開始為自己安排心靈教育的課程，其實是理財最究竟的手段。
不瞞您說，我就是其中一位，當年那一題，你覺得一個月多少錢才夠？我的答案是八萬。算一算如果要八萬，一年大概九十六萬，非勞力所得如果能夠有這樣，我覺得應該可以過個不錯的晚年生活。隨著時間過去，經過學習，慢慢地沒有了很多以前的消費習慣。最近我算了一下，現在一個月平均實際生活總開銷大概兩萬多。很多人在學習的過程中，真的會發現原來學習心靈教育，就是最究竟的理財手段。
曾經有人問：「富裕人生最重要的三個關鍵因素是什麼？」答案是以下這三個：
1. 身體健康。
2. 心靈富裕。
3. 財務健全。
前一篇霍華德．金森博士〈幸福的密碼〉研究結論是：「靠外在物質支撐的幸福感都不持久，心靈富裕才是幸福的真正泉源。」這是有科學根據的，也是東方老祖宗留下來的生活哲學。
知足、惜福、感恩，常常練習觀功念恩，只要我們心靈肌肉夠粗壯，哪怕身體稍微有一點不適，還是可以幸福的；只要我們心靈肌肉夠粗壯，哪怕財務稍微有一點不如意，也還是可以幸福的。
最後，分享心靈學習的一個心得，心靈課程的學習不是一次要上很多，而是每個禮拜固定一直上，每次上一點點，一直浸泡在正確的正能量磁場中，我相信一段時間過後，你自己一定會有感覺。學習任何事情都是開始先聽聞，再思惟，不斷地練習，到最後非常熟練的過程。希望這篇短文對你現在的生活與未來的老年生活都有幫助。
祝你幸福，
也祝你可以讓身邊的人幸福。
See the good.
邀請您在閱讀本篇前，請先思考一個問題：
在家裡或職場中，當我們想證明自己是對的時候，自己的情緒通常如何？
多數人應該都有駕照吧？在交通安全規範中，如果我們是直行車，對面來車要左轉，請問是左轉車要禮讓直行車？還是直行車要禮讓左轉車？大部分的駕駛應該都知道，左轉車要在路中間停一下，讓直行車優先通過。如果我們是直行車，對方要左轉，可是他沒有禮讓我們，直接左轉，這在日常生活中很常出現，那麼，你通常會怎麼做？
根據我在各地講座分享時的調查，大部分的學員都說會剎車禮讓對方。當然，男生有可能會按個喇叭抗議，或是罵個粗話罷了。女生也會讓他，但通常不會像男生直接把情緒發洩出來。
讓他？你是對的，你為什麼要讓他？
我們會這樣反射性禮讓，其實隱含了很理性的原因，就是一旦發生擦撞，接著就是要請警察來處理。雖然我們是對的，但也要做筆錄，和解的流程萬一談不攏，還可能要對簿公堂等等。所以，假設是在你上班時間發生的事情，可能你這一天就沉淪下去了。可是，如果你踩了剎車，讓他先過，估計五分鐘後，你就會忘記這件事了。所以這件事情在你生活中影響不大，你照樣上班，過完美好的一天。
每個人在交通安全上，通常都會這樣做。但如果把場景拉回家裡，或是拉回職場，當你看到他人缺失時，通常指責與批評的話就脫口而出了，就像是你看到他人缺失卻不踩剎車一樣。譬如，老婆一回家看見老公的髒襪子又亂丟，或是沒有丟到洗衣籃裡，於是氣一上來，就指責開罵，對方當然知道自己有錯，可是弄到最後，會變成「你是對的，結果你的情緒也很糟糕」。這是一個「理直氣壯卻兩敗俱傷」的場景，這種事情在日常生活中太常見了，關鍵點就是，當自己不放過他人的缺失，不剎車，到最後自己的生活也往下沉淪。
忘了是哪一年，我跟小陳兩對夫妻約好要一起到墾丁度假。小陳是彰化縣一間中小企業的業主，坐上他那台賓士後，一路往南開。你遇過在高速公路，後面的車子閃你大燈的經驗嗎？對方一直閃你大燈，就是請你開快一點，或是請你讓一讓，他在趕路。假設你一直開著最高速限一百一，你有氣，不讓就是不讓，那他勢必要從右邊超車，右邊超車不打緊，還沒有保持安全距離，就直接切到你的車道，好像在逼你一樣，有沒有這種被逼車的經驗？通常這時你會嚇到，便趕快踩剎車。這種逼車行為非常危險，在高速公路行駛，三不五時總會碰到這樣的人。
那一天，風和日麗、陽光普照，就是碰到這種逼車。小陳在駕駛座，他老婆坐在前座，那台銀灰色的休旅車沒有從左邊超車而是從右邊，可是不知道是故意還是不小心，休旅車還沒拉開安全距離就切到我們的車道。因為速度很快，小陳他老婆害怕地大叫一聲。小陳是彰化縣草根性很強的中小企業主，這個時候粗話三字經就出口了，然後開始罵：「這是怎麼開車的？」罵、罵、罵不停。
有時候我覺得很奇怪，為什麼有些人坐在駕駛座，很喜歡罵外面的人，一下罵行人，一下罵騎機車的，然後騎腳踏車的也罵，好像全世界的人都不遵守交通規矩一樣。仔細想想，雖然我們罵得很起勁，但外面的人也聽不到。你們有沒有這種經驗？還是你們家那口子就是這樣？那天的情況就是如此，小陳罵著罵著情緒上來，就愈罵愈大聲。他老婆安撫道：「好啦好啦！不要生氣啦！我們是出來玩的喔！」但小陳還是不放過那個人，繼續罵：「這社會就是這樣……」等等。
夫妻有時候講話也很奇怪，本來很單純的事情，但來來回回的對話中，彼此講話的音量卻會慢慢拉高。後來，有一句話直接點燃爭執，那句話就是「你每次都這樣！」
你每次都這樣！這句話等於否定了一個人的好表現，甚至等於否定了一個人。所以小陳的脾氣也爆了，然後兩個人開始大吵。後來我就跟小陳說，你們吵得那麼兇，這樣開車很危險，我們下交流道。所以，到最後變成我在安撫小陳，我老婆去陪他太太。那一天，風和日麗、陽光普照，我們是要去度假的。
我們去墾丁度假的心情全都搞砸了！
但那台超車的銀灰色休旅車，現在人在哪裡？
我的天呀！
二○一二年，我參加福智企業主管生命成長營，在開南大學上課時，餐廳的牆上有一幅對聯，想跟大家分享上聯。我剛開始看到時，還不太懂，這句話是這樣寫的：
「看別人缺失，別人不一定受害，自己先受害。」
怎麼是別人不一定受害，自己先受害呢？從企業營回來，遇上這件事後，我便徹徹底底地了解到這句話的智慧，這句話是福智創辦人日常老和尚的法語，叫做「觀他人之過」會讓自己不幸福的道理，簡稱「觀過」。
有時候，你一直不放過別人的缺失，一直聚焦在別人的不好，一直聚焦別人不善待你，當你一直都聚焦這種事情時，別人不一定受害，但是你的整個情緒就搞砸了，所以自己先受害。你想想小陳跟他老婆，本來是要開開心心去墾丁度假，結果假期搞砸了，然後那台銀灰色的休旅車呢？那個人根本沒有受害，早就不知道在幾十公里外了。
總結一下這兩件事。首先，「左轉車事件」就是對方有缺失，但你不踩煞車撞在一起，就造成兩敗俱傷。比這個更慘的，是前面提到的「惡性超車事件」，對方有缺失，但自己受害，別人沒有受害，這是不是更慘一點？
我是對的，為什麼我不快樂？
在很多場合上課談到這段故事時，常有人下課來找我聊天。有個學員說：「江老師，今天這堂課真的讓我茅塞頓開。」我說：「為什麼？」他說：「因為我一直以為我是對的，我就應該要幸福啊！」
這是一種幸福的迷思，有時候我們會發現，一直堅持自己是對的人，反而不幸福。這句話非常簡單也容易記，是呀！我是對的，為什麼我不快樂？我看過身邊有這樣子的夥伴，一直執著於自己是對的，反而失去了幸福。
上班的時候，同事又來跟你抱怨，聽他講完後，你溫柔地反問他：「對呀！你是對的，為什麼你不快樂？」或許當你這樣跟他講，他突然會覺得，對呀！我是對的，為什麼我不快樂？有時候，你也可能三更半夜坐起來，想到那個人為什麼要這樣講？讓你很氣、失眠，可是「那個人」可能睡得很香啊！搞不好就睡在你旁邊！氣死了！吼！然後還打呼！
我是對的，這四個字最可怕！
小到親人之間的疏離，大到兩個國家的戰爭，其實都是建立在「我是對的」這種意識。這篇短文想跟大家分享日常老和尚的智慧法語：「看別人缺失，別人不一定受害，自己先受害。」希望能夠讓你有鮮明的印象。這是我生活中的體會，與你分享，文末，用一句反問句總結。
你到底要的是幸福？還是對錯？
See the good.
邀請您閱讀完本篇後，觀察與思考一個問題：
在家裡或職場中，希望別人倒楣（失敗），看衰人家，算不算觀過？
理財最究竟的策略
邀請您在閱讀本篇前，請先思考一個問題：
以現在的物價而言，如果想過安康的生活，或是您自己理想中的退休生活。考慮自己就好，您覺得一個月大概需要多少錢就算滿意了？
有一位前輩，我們都尊稱他學長。有一回到他老家聊天，我們談到「護老」，也就是台灣未來即將面臨超高齡化社會的趨勢。學長以前是企業家，突然他提到「被動所得」一詞。
民國七十幾年時，我在台北證券金融業工作，正職就是證劵投資與理財業務的推廣與教育。雖然那是很久以前的事，但我依然記得每天中午一收盤，就趕去中視午間新聞的攝影棚，大約利用三分鐘的時間，向全國觀眾說明今天股票市場的動態與扼要評論。
無憂花學堂於二〇一六年成立至今，都有在推廣正確的理財觀念，當學長提到「被動所得」時，我突然有點吃驚，笑著說：「天啊！『被動所得』是一個理財專業名詞，這個您也知道。」他笑著用台語回：「我當然知道！」
我說：「其實年輕時早點知道正確的理財王道知識是非常重要的，有正確的投資理財習慣，就可以避免掉入無知與貪婪的陷阱，讓多年辛苦的積累化為烏有。說到護老，應該要有這樣的課程，提醒更多人為自己的老年生活做準備。」
他說：「對！你趕快開課，趕快講，年輕人、中年人、老年人都要講，因為有正確的理財觀念對老年生活很重要。」
當時，我記得我笑著說：「未來開課時，我可以引用學長這段話嗎？」
他也笑著說：「可以！你趕快去開這門課。」
何謂「被動所得」？用最淺白的一句話來講，就是「從『持有的資產』所產生的收入」，例如利息收入、房租收入或股利收入等，我們如果用更誇張的講法，就是：
你躺著睡覺，
有人會把錢放到你口袋的所得。
被動所得對應的是什麼？就是「主動所得」。必須靠自己努力工作換取的所得，例如薪資或工資收入。在過去推廣理財教育的過程中，我們發現一般人通常有下列常見的習性：
理財是有錢人的事，等我有錢再理。
有儲蓄的美德，少了投資的習慣。
努力爭取主動所得，忽略了被動所得的經營。
誤以為投資就是要操作，不知長期持有的威力。
害怕資產波動（風險），卻又將錢放在最不安全的地方。
簡單地說，人生理財的終極問題是：「當我不能工作或不願意工作時，有沒有收入讓我過像樣一點的生活？」說到有尊嚴的老年生活，最關鍵的只有兩個最基本問題：
第一，你不能工作或不願意工作時，一個月會有多少收入？（也就是非勞力所得）
第二個最關鍵的問題，本篇開頭已經問過了，就是「以現在的物價而言，如果想過安康的生活，或是您自己理想中的退休生活。考慮自己就好，無需考慮其他人，您覺得一個月大概需要多少錢就算滿意了？」
回答這兩個問題後，您的理財終極目標與現況就出來了，最簡單的的王道目標就是：
理財終極目標是「非勞力所得」大於「生活總開銷」。
以第二個問題來舉例，你說想要有五萬，假設你的薪水現在就是五萬，你很高興地說：「江老師，我現在一個月薪水有五萬啊，一個人生活也只要五萬就夠了。」不是的！我不是問薪資收入，是問：「如果不上班、不工作，你有沒有一個月五萬塊？如果有，那你就自由了」。
你已經有生活總開銷這個答案，不過有些人很可能低估。你如果有認真記帳，真的一個月一萬五、兩萬就可以過日子嗎？如果可以，那要跨越理財終極目標就太簡單了，說不定每年政府給的國民年金就夠用了。你認真工作到六十五歲後，政府跟你有個約定，每個月要給你多少錢生活。這個錢如果大於你的生活總開銷，你就可以過安康的晚年生活。
但如果你說：「我要十萬！」那請問你的非勞力所得一個月有十萬嗎？你不工作的話一個月會有十萬進帳嗎？如果有，那當然是最棒的。如果沒有，顯然比起一個月只要兩萬的人，你就要更辛苦一點，要多買進一點資產。
從這個理財終極目標就可以看到，其實只有兩條策略（手段）：
1. 增加非勞力所得（持續買進會產生收入的資產）。
2. 降低生活總開銷。
如果希望自己晚年生活不虞匱乏，要不就是開源，只是開源有特定的定義，就是你要買進資產。打個比方，你有沒有房子出租給別人？如果有，一個月的房租是一萬八，那你就有非勞力所得一萬八。你持有的股票每年配給你的股息大概是多少錢？還是你持有債券？或是基金？接下來，我們一起檢視這兩條王道手段。
第一條，增加非勞力所得，不是勞力所得。
增加勞力所得當然很棒，把能力提昇後就會愈領愈多，但值得討論的是，你靠勞力賺來的錢有去買進資產，讓它產生非勞力所得嗎？
如果你只有三十幾歲，第一次聽到這個提醒，那你太有福報了。我再重申一遍這個重要問題，在追逐薪資成長的過程中，當每個月有結餘，你有利用這個結餘去買進資產來產生非勞力所得嗎？注意！要持續地買進「會產生收入的資產」，不會產生收入的資產不在考慮範圍內，因為它不會產生被動所得（非勞力所得）。
第二條，降低生活總開銷。
如果你在這個不等式──「非勞力所得大於生活總開銷」，你的總開銷很低，那麼需要的非勞力所得就很少，就比較容易自由。很多人在講「財富自由」時，常忽略自由而聚焦在財富。財富只是手段，自由才是目標，對吧？我們可以不再跟人家伸手要錢就可以過得安康，這是我們的晚年生活有尊嚴的關鍵。
你一定要找到這兩個答案。到底我現在一個月非勞力所得有多少？如果是因為你的長輩留下來很多資產，那是你的福報，那真是太好啦！你要為這個社會多做一點。如果你不夠，那看差多少，因為你的生活總開銷就是關鍵。譬如現在大概還差一萬，那接著下來的日子你就知道要買進「一個月能產生一萬塊的資產」，就清楚大概還有多少路要走了，清楚現況與目標的距離可以降低焦慮，因為我們知道為何而戰。
也許你會說：「我現在已經快六十歲了，怎麼可能？」
如果你沒有辦法再增加非勞力所得，那麼降低生活總開銷就是王道的策略！很多歐洲人現在到泰國、柬埔寨、越南養老，為什麼？因為他們在他們的國家活得拮据，同樣的錢拿到東南亞過日子，就很寬裕！當年歐債風暴時，聽說一位希臘的公民每月領到的退休金約折合新台幣八萬元，在希臘很難生活，在東南亞卻過得很滋潤。
我的大學同學退休後，把台北的公寓賣掉，到台中買一棟公寓，不僅生活在同樣坪數的房子，天氣又好，而且還多出很多錢，這就是降低生活總開銷的經典案例。然後，有人開玩笑地追問：「我是高雄人，那要到哪裡？澎湖嗎？綠島還台東？」我不知道，但是總有路可以走的。
還有一條非常誠懇的建議，如果你在資產的累積受到限制，那麼透過心靈教育降低生活總開銷就是答案。換句話說，理財最究竟的策略是什麼？
理財最究竟的策略就是心靈教育。
我個人也應該算屆齡退休了，從二〇一二年開始參加《廣論》研討班至今，一路走來快十年了。我觀察到一個現象，我看到大部分的人在學習《廣論》、接觸佛法課程後，慢慢地，物質慾望有下降的跡象，因為生活需求其實不需要那麼多。為什麼？在佛法的教育裡會提醒我們，太多的慾望會帶來的煩惱，所以在不自覺中，生活總開銷就降低了。當然，我個人相信西方宗教也是如此。總之，現在開始為自己安排心靈教育的課程，其實是理財最究竟的手段。
不瞞您說，我就是其中一位，當年那一題，你覺得一個月多少錢才夠？我的答案是八萬。算一算如果要八萬，一年大概九十六萬，非勞力所得如果能夠有這樣，我覺得應該可以過個不錯的晚年生活。隨著時間過去，經過學習，慢慢地沒有了很多以前的消費習慣。最近我算了一下，現在一個月平均實際生活總開銷大概兩萬多。很多人在學習的過程中，真的會發現原來學習心靈教育，就是最究竟的理財手段。
曾經有人問：「富裕人生最重要的三個關鍵因素是什麼？」答案是以下這三個：
1. 身體健康。
2. 心靈富裕。
3. 財務健全。
前一篇霍華德．金森博士〈幸福的密碼〉研究結論是：「靠外在物質支撐的幸福感都不持久，心靈富裕才是幸福的真正泉源。」這是有科學根據的，也是東方老祖宗留下來的生活哲學。
知足、惜福、感恩，常常練習觀功念恩，只要我們心靈肌肉夠粗壯，哪怕身體稍微有一點不適，還是可以幸福的；只要我們心靈肌肉夠粗壯，哪怕財務稍微有一點不如意，也還是可以幸福的。
最後，分享心靈學習的一個心得，心靈課程的學習不是一次要上很多，而是每個禮拜固定一直上，每次上一點點，一直浸泡在正確的正能量磁場中，我相信一段時間過後，你自己一定會有感覺。學習任何事情都是開始先聽聞，再思惟，不斷地練習，到最後非常熟練的過程。希望這篇短文對你現在的生活與未來的老年生活都有幫助。
祝你幸福，
也祝你可以讓身邊的人幸福。
See the good.
