金錢智能：讓你聰明用錢的7組關鍵概念

序言

「你花錢聰明嗎？」

巧妙地花一筆錢和賺一筆錢同樣困難。——比爾・蓋茲

「你花錢聰明嗎？」

如果被問到這個問題，有多少人可以自信地點頭回答呢？

我們每天都在花錢。即使不使用現金，也可以刷信用卡購物、可以從存款帳戶中支付健身房的會費。人們無法避免花錢這件事。

你還記得第一次自己買東西的那一天嗎？

可能是緊緊握著零用錢，到附近雜貨店的那一天；可能是用一點一滴累積下來的壓歲錢，買了遊戲主機的那一天。正是在那一天，你真切感受到無比的快樂，只要付得了錢，就可以擁有自己喜歡的東西。

從點心、果汁、遊戲主機，到自行車、衣服、鞋子，甚至是汽車、房子，隨著我們年齡增長，購買物品的種類涉及林林總總，單次支付的金額也逐漸增加。我們不只購買自己想要的東西、必要的東西，還會為未來存錢，也會投資理財商品。

我們雖然完全習慣了花錢這件事，但面對開頭的問題，還是無法回答。

回顧過去，我們會發現，人類關於使用金錢的技術、知識的累積，以及經驗教訓的共享，遲遲沒有進展。一六三七年，荷蘭發生了鬱金香球莖的泡沫經濟事件，很多人因此破產。之後，泡沫經濟雖然改換了發生的地點和名稱，但規模和造成的破產人數一直都在增加。直至現代，泡沫經濟仍在不斷發生。

「泡沫經濟一定會破裂」，大部分破產者都深知這一點，但還是會有人堅信「自己不會有事」。人們如今也始終在重蹈覆轍。

「一定能賺錢」，這種無論怎麼看都很可疑的投資口號，總還是會有人輕信，並因此上當受騙，蒙受巨大損失。雖然證券公司的銷售人員在推銷理財商品時，禁止使用「一定能賺錢」這種宣傳話術，但世界上還是有很多人在用這句口號勸別人投資。

聽到這句口號時，你恐怕也曾反覆浮現過一個疑問：「勸別人投資的人，為什麼不自己去投資呢？」但往往這些人總是可以巧妙地回答這個問題，所以當有人推銷「一定能賺錢的投資」時，我們最終還是會上當。

可能是渴望輕鬆賺錢的想法在作祟，當我撰寫作本書時，曾經在網路上搜尋，發現書名中包含「一定賺錢」這個詞的書籍有二百二十四本，打著「必勝法」口號的書籍有五千八百二十八本。後者中大部分和柏青哥有關。有些人明知無法獲勝，卻還是拿錢去賭，這種人即使在今天也絲毫沒有減少的跡象。

那麼，是不是變成有錢人就可以和金錢融洽相處了呢？好像並非如此。即使是暫時累積下萬貫家財的知名人士，等他們回過神來，才發現自己積蓄見底，其中也不乏一些遇上詐騙最終賠上自己一生的人。我們還經常聽說，中了彩券一夜致富的人，領獎之後卻過得並不幸福。

這樣看來，我們目前還沒有能力馴服金錢，甚至可以說，人們一直受金錢的擺布。這種想法有些悲觀，但我們可以試著換一種方式思考。

在人類漫長的歷史中，使用金錢是很近期的事情，我們對於金錢的使用方法還不熟練。這樣想如何？我們從猿猴進化為人，大約經歷了二十萬年，而使用金錢的歷史還不滿三千年。

希臘神話開始於西元前十五世紀，在那個時代，對於人類來說，最強的武器是「火」。我們都知道普羅米修斯（Prometheus）的故事。

將擁有創造天地能力的「神之火焰」，交給人類這種不成熟的個體，這在眾神中是個禁忌。但是，普羅米修斯違背了宙斯的命令，他相信人類得到火種後會變得更加幸福，於是將火種交給了人類。

得到火種的人類，雖然創造了文明，但也正如宙斯預言的，他們使用火製造武器，相互戰爭。曾是猿猴的人類，得到火種之後雖然變得更有智慧，但有時卻比猿猴還要愚蠢。

接著，一個對人類來說可以與火匹敵、既強大又危險的工具登場了。這個連發展了自然物理學和數學的古希臘人都想像不到的工具，就是本書的主題：金錢。

現存最古老的鑄幣，是西元前七世紀呂底亞（Lydia）王國鑄造的琥珀金（electrum）獅子硬幣。下面我們概略回顧一下貨幣的歷史。

最初，我們進行以物易物的交換，但物品交換很不方便，為了克服不便，我們開始使用「貝幣」（cowrie or cowry）等貝類、穀物作為代替物來交換。隨著時代推移，我們開始使用青銅、鐵、銅以及金、銀等金屬，最終出現了金屬鑄造的貨幣。金屬鑄幣始於西元前七世紀，即近三千年前。

貨幣登場至今，經歷了近三千年，作用範圍也逐漸擴展，在支付功用的基礎上，增加了價值衡量和儲蓄功能的角色。

貨幣作為價值衡量的功能是近代才開始出現的。江戶時代，石高是衡量大名權力與財富的尺度，但在江戶時代以前，衡量的尺度是布匹。

原本，價值的種類有很多，如稀有價值、文化價值、美學價值、存在價值……每一個都有其特色，且無法用金錢衡量。這些價值雖然沒有消失，但是現在，文化遺產、月球上的土地、二氧化碳排放權，甚至是人的生命，都有了標價，各種價值正在逐漸轉換為「貨幣價值」。

金錢作為儲蓄功能，也給人類帶來了一些好處。若我們未來遭受災難，金錢可以幫我們規避風險。遠古時候，人們當天捕獲的獵物只能當天消費掉。金錢出現後，人們就可以把吃不完的獵物賣給其他人，把獲得的金錢儲存起來，在飢餓的時候用來購買食物。

可以說，金錢使人們認識到未來的不確定性，在金錢出現之前，我們從未想過這點。我們從努力過好當天的生活，發展到開始思考如何使自己整個人生的幸福最大化。現代人繳納國民年金、儲蓄、購買保險，都是為了應對不確定性。

再次翻閱歷史，我們發現自十七世紀起，人們開始將不確定性當作機率論這種學問來看待。在此之前，我們認為所有事情都由神來決定，人類不用擔心不確定性和偶然性。

人們雖然想要避開不確定性，但有時也會為了能夠快速發財，明知賭博具有不確定性，仍然對其興致勃勃。人們不可避免地會面對不確定性，它是影響人生的一個重要因素，而我們意識到這一點時，也不過才花了區區四百年。

和普羅米修斯的火種一樣，金錢對於人類來說也是還沒能熟練使用的工具。

讓我們回到開頭的問題。我認為，人類之所以還沒有熟悉「聰明地使用金錢的方法」，是因為還不習慣將金錢作為價值衡量和儲蓄功能的方法。

首先，我們不知道合理推斷貨幣價值的方法。其次，我們還沒有確立起應對不確定性的正確方法。可以說，這兩點就是無法聰明地使用金錢的主要原因。

針對第一點，我們建立了金融理論和金融工程學，用來推測物品、服務、商業和企業的貨幣價值。針對第二點，我們發展出機率論、統計學、行為經濟學等學科。

金融理論、金融工程學、機率論、統計學、行為經濟學彼此之間關係密切。綜觀這些理論，我將前人關於「物品、商業的價值」「不確定性」「關於金錢的心理」等知識進行有系統地總結，試圖回答「如何聰明地使用金錢」這個問題。這就是本書的內容。

這些智慧並非萬能，這一點自不待言。而且，正如本書將要闡明的，和金錢相關的決策與人的心理密切相關，所以，即使具備理論和方法，也不一定能夠做出合理的判斷。

雖說如此，但從猿猴進化成人、擁有了金錢的我們，是無法再次變回猿猴的，因此，我們應該學習掌握前人累積下來的智慧。

本書並不會詳細論述各種理論和方法，而是以個人在日常生活中必須具備的金錢智慧為焦點。這也是為什麼本書自詡「日常經濟學」。當然，要在商業世界裡倖存下來，這些知識是必不可少的。

本書的關鍵資訊是「為了擁有更充實的人生，我們不能被金錢擺布，我們要控制它」。

雖說要控制金錢，但本書並不包含「必定賺錢的投資術」。我也絲毫不打算提倡輕率的拜金主義。在電影《華爾街》（Wall Street）中，投資家哥頓‧蓋柯（Gordon Gekko）曾提倡「greed is good」（貪婪是好東西），然而，這種思想備受讚揚的時代早已過去。

但本書也並不是一味崇尚樸素節儉的道德書。在這個時代，氣候異常、地震頻仍、流行疾病肆虐、經濟危機蔓延，不確定性達到空前的程度，為了保護自己，沒有金錢是萬萬不能的。

如何有效地使用有限的金錢，如何適時地投資自己，使自己成長，使人生更豐富多彩呢？如果本書能將這些智慧和更多的人分享，能夠為讀者提供一點幫助，對在下來說，真的是無上的喜悅。