教孩子做主：金錢篇
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內容簡介
現在的孩子被批評為「軟弱無力，毫無朝氣，而且欠缺生活力」。但之所以會演變成這種局面，應該也並非出於他們自願。也就是說，這不過是因為成長環境所導致。社會急遽變化自不待言，恐怕也是因為父母親干涉過多，最後造成忽略求生教育、獨立教育及學習快樂的教育。
金錢教育能讓孩子學會求生術，同時引導他們邁向獨立自主之路。以前我們會教導孩子如何下田、釣魚、做飯，這就是傳授孩子求生術。相對地，在現代社會中，金錢管理、學習賺錢的技能、用錢打造安全健康生活的專業知識，才是求生術的傳授。
在本書中，針對3歲 ~ 15歲及高中生、大學生，提出對應各種年齡層的金錢教育。在現今的金錢世界中，也已有年輕化的趨勢，世界各國中針對孩子實施的金錢教育亦很興盛。之所以會有如此的變化，乃是因為都市化及雙薪家庭急遽增加的結果、自己去購物等「孩子接觸錢的機會」大幅增加之故。因此，若不先好好地教導金錢觀念，孩子或許就會被捲入慾望漩渦中，因而迷失自我，甚至鋌而走險犯下罪行。
金錢教育不單只是牽涉到「如何節儉」，乃至於「如何學會股票投資」。而是要一邊教導金錢管理術，磨練孩子的生存力、生命力，鍛鍊孩子如何能在21世紀中展翅高飛，這才是作者所提倡的金錢教育。
金錢具有驅使孩子的強大力量、教養孩子的力量。當他決定「我要存下自己的零用錢，去參加夏威夷的馬拉松大賽。」時，孩子就會開始絞盡腦汁，激發無窮創意。在不傷害孩子的熱情、成就感之下，細心撫養他們，就可培育出能背負未來的堅強小孩。
當然，金錢管理能力並非一蹴可幾，經由零用錢的管理、精打細算貨比三家、控制在預算內的晚餐準備、家庭旅行的計畫等經驗，在不知不覺當中漸漸地學會金錢管理能力。
現在就可以馬上從家庭開始進行金錢教育。讓孩子理解如何聰明與錢相處的話，將會成為一生的至寶，方法也相當簡單。
明明知道看似複雜的金錢及經濟是必要常識，但卻不知道要怎麼教授孩子這些必要常識。本書就是專門為這樣的父母親及深愛著孫子的祖父母所寫的書。遇到臨時要教導時候，我們大人也會感到不知所措。試著看看自己周遭朋友的例子，即可清楚了解到聰明理財與否，幸福程度猶如天壤之別。其關鍵在於是否從小即有養成良好的金錢觀、良好的生活習慣。
看完這本書之後，請立即擬訂孩子的金錢教育計畫。先列出到孩子獨立之前想要先教授的事項，然後再訂出5年計畫、10年計畫、15年計畫來實行。
目錄
◎譯者序辛小兔
從金錢教育培育優秀人才
◎推薦序
讓子女了解感恩與惜福的真諦陳松柏
金錢教育不宜遲高慶和
確立健康的財富管理知識楊維謙
用金錢力量來開創生命蕭碧華
◎ 前言
教導金錢管理術，磨練孩子生存力
◎第一章 現今的金錢教育為何如此重要？
「控制欲望」
金錢蘊藏力量
七歲的明美
我想要買電玩
達成自己願望
讓孩子學會如何在社會中求生
對於充滿創意的孩子
金錢教育失敗的日本人
努力存錢
放手讓孩子去做
太過關心孩子了
金錢也開始有年輕化的趨勢
金融商品複雜多樣
必須負責家中開銷支出
編入學校課程中
英國的創業教育
「神奇寶貝第二」的口號
再這樣下去，孩子也會擔心
金錢教育以家庭為中心
當金錢的主人
自己保護的技術
教導子女正確的金錢觀吧！
◎第二章 家長如何給孩子零用錢呢？
學校學不到的金錢教育
厲害的纏功
幾歲開始給零用錢？
適當的零用錢額度
訓練子女獨立的個性
孩子會變聰明
動腦尋找任何可能的方法
有意義的浪費與無意義的浪費
讓孩子自己選擇
最重要的原則是絕對不追加零用錢
幫忙做家事的效用
負責完成分配到的事
激發孩子思考做事方法
幫忙做家事，不分男女一視同仁
不如讓他去練習算術
養成「儲蓄習慣」
忍受不能隨便花錢的痛苦
先把要儲蓄的存款預扣下來
「完成感」是人生至寶
讚美誇獎的重要性
愛上原本最討厭的算術
從小養成記帳習慣
父母帶著孩子一起記
事先編列錢的用途
學習如何拿捏「預算」
不要弄錯優先順序
利用家庭會議，養成良好的金錢觀念
先擬定預算，然後控制花費
如何培育能妥善理財的孩子
當孩子來交涉提高零用錢時
凡事都得靠交涉
場面
發放零用錢的理由
零用錢與幫忙做事不要混為一談
多元化嘉獎方式
「用自己的零用錢買啊！」
訓練孩子利用零用錢
◎第三章 金錢教育的基本從雙親意識改革做起
從「比較」變成獨一無二
運用自己的「知識」與「感性」來賺錢
別把孩子當成國王
培養忍耐的自制力
管教需要龐大的能源
孩子是很敏感的
孩子可能用「偷竊」方式引起父母注意
孩子擁有力量，父母擁有智慧
最好與「已固定分配的家事」有所區別
教導孩子「延續智慧」
未來的生存關鍵字不是學歷
將東西抑制到能夠管理的範圍
不妨讓孩子多體驗一些事
祖父母一年花13萬以上在孫兒身上
祖父母意外的指導
祖父母的教育方式都很簡單
絕對不希望說的話語
不要被金錢牽著鼻子走
每個人都有經濟壓力
不可用金錢控制孩子
你會如何應對金錢壓力？
五大金錢類型
隨著年齡增長而有所改變
孩提時代的經驗形成了陰影
學習事情現實嚴苛的一面
消費者意識的教育
孩子很難抗拒廣告的誘惑
「我們家的方針為優先」
只要有錢就會幸福？
讓孩子了解心靈豐富的重要性
「為了他人」就是「為了自己」
負債的人也照樣捐贈
陪著孩子做一件有益於他人的事
一起參加慈善活動
不花錢也能夠辦得到的禮物
◎ 第四章 國、高中生的零用錢是獨立前的準備
學會理財的基本之道
培育獨立自主的孩子
擴大規劃責任範圍
從 12歲開始擬定預算
拚命存錢派、冒險派、社交派
把錢花在自己覺得值得的事物上
手機相關費用並未從零用錢中支出
離開父母的羽翼，果真能順利地生活？
讓孩子學會求生術
要求孩子幫忙做家事
避免成為等待別人下指令的人
藉由幫忙做家事，擦出親子間的火花
召開家庭會議討論
了解金錢的現實
積極教導孩子金錢法則
家境貧困有助於培養良好的金錢觀
青少年差不多該了解家計的現實
訓練判斷能力的股票遊戲
學生挑戰股票市場
讓孩子自由判斷如何投資
心情產生能量
體會完成目標時的成就感
金錢教育會變成感性的教育
孩子也會繼承你如此有魅力的感情
◎第五章 利用金錢教育培育人才
提高動力
富不過三代
愈是富家子弟，愈要付出更多心血
不可給得太多
思考能力及創意能力
培養孩子自己思考的能力
如何不被世界淘汰？
生活小啟示
問題是否在於大人的過度保護？
讓夢想化為潛在意識
自動自發人才的誕生
培育出堅強的孩子，需要經驗
技術與價值觀兩者都很重要
菁英教育就是求生能力的養成
不斷嘗試許多的冒險
互相簽訂「零用金契約書」
好好對應孩子的內心
長久持續下去的金錢教育
一路與錢奮戰，傷痕累累至今
◎第六章 在家中立即能實施的具體計畫
擬訂金錢教育計畫
了解金錢的價值（對象年齡4 ~ 10歲）
接觸金融機關（對象年齡不分年齡)）
父母親職業的話題（對象年齡不分年齡）
藉由購物綜合學習（對象年齡10歲 ~）
在餐廳的教育（對象年齡10歲 ~）
舉辦宴會的企畫（對象年齡9歲 ~）
全家旅行的計畫（對象年齡15歲 ~）
店長培訓（對象年齡11歲 ~）
面對困難及失敗的學習（對象年齡不分年齡）
如果賦予你萬能力量（對象年齡13歲 ~）
親身感受國際經濟（對象年齡15歲 ~）
富豪名人研究（對象年齡15歲 ~）
序／導讀
譯者序
金錢觀是終生學習的課程
辛小兔
如果說從人類有歷史以來，金錢就與人類社會及生活緊密結合在一起，一點也不為過，甚至人類經濟制度的設計與結構有絕大部分的因素，就是由提供人們追求財富合理與合法的平台為著眼點，所做的種種條件與規劃。因此，金錢觀念，不只是內化為人類日常生活的一環，也更外化為社會制度的基礎。生活在全球化的資本社會中，正確的金錢觀念已經成為人們出生以來必須學習的終生課程。
尤其現代的開放社會，經濟條件是社會架構的重要支柱之一，任何生活在開放的社會中，對於金錢的累積，財富的配置，和投資的風險，都必須有最基本的常識，否則在資本快速流動的現代社會中，是很容易慘遭淘汰，而成為經濟活動或者是社會結構下的失敗者。
原作者(木神)原節子是在日本頗負盛名的國際投資顧問專家，她在日本為各大企業及個人的豐富投資與理財經驗，讓她對於金錢的本質有更深刻的體會，對於市場的變動有異於常人的敏感，她寫這本書就是總結個人投資實做的心得，並強烈建議一個成功的理財，必定是植根於兒時建立的正確金錢觀念，為了推廣(木神)原節子的獨特視域和觀念，特別翻譯此書以饗讀者；尤其為人父母者，得以藉此書的內容，教導孩子建立正確金錢觀念的參考，是以為序。
推薦序一
讓子女了解感恩與惜福的真諦
陳松柏（國立空中大學校長）
金錢教育已成為21世紀的顯學。近年來，英美等國開始將「金錢教育」編入教科書，例如：英國讓小學生在學校開郵局、賣郵票、承包聖誕卡發放，將收益當成見習旅行的費用；高中每年安排學生到企業中實際上班；美國盡一步推動包含創業教育在內的經濟教育；日本部分學校甚至教導投資股票。
在美國，有些8、9歲的孩子就開始做生意，曾有雇主未按口頭約定付給工資，讓年僅9歲的小朋友了解到凡事都必須先締結契約書。「小時候曾經失敗，等到他長大了，就不會重蹈覆轍。」由於美國有從小培育孩子擁有「企業家精神」的文化，所以網路上會出現以億元為單位進行交易的孩子。
在這樣的文化下，有些祖父母送給孫子的生日禮物是一張股票，孩子們受到引導，從此會詳讀股票公司的年度報告書，或留意報紙上的股票資訊，有些以此為契機，長大後從事金融業。
這些精采的內容，清楚記載於「教孩子做主—金錢篇」一書中，書中也指出，光是賺錢，不懂感恩及回饋社會，仍不夠完美，許多億萬富翁承認「有錢與幸福沒有關係」，所以，許多富有的祖父教育愛孫如何處理賺來的錢時，要他們「1/3自己使用，1/3存起來，1/3給人」。
在這樣的原則下，美國許多父母會與孩子一同擔任社工，或參與募捐活動，讓子女了解感恩與惜福的真諦，不僅加強家族向心力，家人間的溝通也變得良好。除了能夠遏阻孩子脫軌，最後也能夠守護孩子走向善良光明。
書中強調，各國都有「富不過三代」的說法，富家孩子往往會因為物質生活豐裕，提不起幹勁，加上無法面對平凡、不擅長努力、缺乏感恩的心，又害怕失敗及挫折，產生自力能力遲緩等缺點。
所以，日本企業家三井高利在遺訓中，要求家族的孩子於一定年齡前，必須與店員一同生活，在經理及部長手下工作，且被一視同仁對待，絕不因為是未來的接班人而備受禮遇。
能夠妥善理財的孩子，可將生活各方面處理得有條不紊。所以，如果不將學用品及才藝課學費漸漸放手讓孩子自行負責，就無法訓練子女獨立。如果引導子女養成做家事的習慣，未來不管他們遇到什麼狀況，都能活下去，長大後不會每天三餐都在便利商店打發，或變成常常回家要錢的「啃老族」。
書中指出，動物都會教導孩子捕捉獵物，避免敵人攻擊，也就是教孩子如何求生，這是雙親的義務。面對金錢世界，教育孩子如何處理經濟生活，讓孩子自幼擁有經營及理財的觀念，了解人生的價值，他們長大後便不至於為了玩樂花費，鋌而走險犯案；也不會為了得到名牌皮包，不惜出賣肉體。
至於如何培養有企圖心及善於理財的孩子，作者認為教他節制慾望是第一步，所以書中教導為人父母者，當孩子哭鬧要買不合理的東西時，必須硬下心腸制止，絕不妥協。第二是引導他儲蓄，包括使用透明撲滿，到銀行開戶等，提高子女對儲金增加後的成就感；必要時，發給相對資金鼓勵，這些都很實用。
假如孩子要求購買合理的物品，可引導他們以打工、儲蓄的方法來達成目標，並獲得成就感，然後訂定下一個努力儲蓄的目標。父母在發給零用金時，要教子女將所有花費記帳，讓他從帳目中體會到哪些花費其實是沒有必要的，由此學會節約，並學會制訂預算，最好將每次收入的1/4先納入儲蓄，即使負債時，仍要堅持儲蓄。
國立空中大學是一所全民大學，每年出版發行多種暢銷性的教材，以辦理成人進修及繼續教育，傳授國人生活及工作技能，幫助個人成長。本書「教孩子做主—金錢篇」的出版，可以教導父母如何培養子女善於理財，閱讀本書之後，相信必能增進您的「理財智商（FQ，Financial Quotient）」，讓您更懂得如何運用金錢。本書的出版可以發揮社會教育的目的，與國立空中大學的教育宗旨相符，本人樂於推薦本書給國人閱讀。
推薦序二
確立健康的財富管理知識
楊維謙（世界台灣商會聯合總會2008執行長、中華民國中小企業協會久久聯誼會會長）
資本主義社會的本質，就是以一切理性手段，追求一個非理性目標，那就是金錢。在這個社會中，每個人擁有的財富多寡不同，但是都必須要有面對金錢的一套方法論，這並不是為了累積財富而已，更重要的是讓金錢成為人生的甜美滋味，而不會成為重擔包袱。
金錢原本是沒有善惡的，它可以展現出高雅的公益價值，將金錢捐出造福社會；但它也可以顯露出邪惡的一面，有人可以為錢貪汙入獄；錢的善惡面，都是擁有它的人所顯現出來，面對財富時候的觀念，也就決定金錢的價值。
其實金錢是每一個人，從出生到死亡，每天必須面對與運用的經濟產物，它絕不是「身外之物」，而是人性的一部分，如果身處在資本主義的立場，而沒有一套正確的金錢觀念與理性哲學，必然會讓現代人成為社會結構下的犧牲品，或者是游離物。為了讓下一代能夠及早適應現代社會的本質，這本書就是希望替家長能夠規劃出一套青少年時期，就必須建立起來的，資本主義前期觀念，以利孩童成年之前，就能掌握現代立場，最重要的金錢觀念，建立起健康的財富管理知識，並能無縫接軌地順利進入成年人的競爭社會。
至於，推薦這本書主要是冀望於青少年成長過程中，懂得把財富當做手段，而不是目的，能夠把財富的集中，做為社會公益開枝散葉的目標，這才是理財致富的最高人性價值。
推薦序三
金錢教育不宜遲
高慶和（中華國際幼兒文教總會創會理事長、台南市文化基金會執行長、台南大學、文化大學、首府大學、吳鳳技術學院講師）
我們都是生活在金錢之世界中，應是共同的經驗吧。從小各階段教育的發展，都希望未來能發揮其能力，能賺錢養家，能實現自己人生理想或夢想。
各種人類活動中，除了基本生活中利用金錢買賣外，亦演化多元複雜，如投資、理財、各式各樣金融商品，及遊戲，如果說現代人不認識金錢的意義與運用，會成為現代生活之一種「文盲」，正如電腦、網路文盲一樣，且是更嚴重的落伍，您能不重視嗎？
現在文明先進的國家如歐、美、日，已將金錢教育納入各階段生活教育中，我們豈能疏忽呢？因此，日本這本內容翔實的金錢教育著作，值得我們重視，並可融入我們的各階段教育架構中。
這書首先點出金錢教育之目的與重要性，由這高度成長社會急遽變化環境中，易造成孩子們的重大成長危機，金錢教育適足以在孩子求生、獨立、快樂生活之目標補救各階段生活教育之缺失。
書中如何運用於3 ~ 15歲孩子，及高中生、大學生各年齡金錢教育之具體內容，甚為實際，且歷經成效驗證，因此，融入我們現在各階段教育內容，允為便捷；如何運用金錢教育之實踐，學會各種金錢正確使用與管理觀念，鍛鍊孩子心性、生存力、生命力、成功生涯允為良方；消除孩子無法面對平凡、忙於努力、缺乏感恩之心、害怕挫折、失敗之迷思，應是當前重要的教育措施，特別逐夢踏實的生涯，由夢想引發自動自發的熱情人格甚是精采。而從幼年開始，在生活中各階段，實施金錢教育應可令人們配合時代創造意志，自然悠遊於時代潮流生活並發展其生命。
其中特別引用一位高中輟學鄉下孩子，用一本「記事本圓夢計劃」在工作、健康、教養、身心精神、家庭、經濟及金錢之各領域，列舉出逐年設定目標，而在10年內讓夢想逐一實現之例，甚為佩服。在其35歲時真的成立日本GMO集團之21 家公司，為日本創業投資企業家第一把交椅，這實踐夢想的故事應有許多啟示，他就是熊谷正壽先生。
我係理工研究所畢業後，曾於企劃公司服務，接著因緣際會創辦潛能發展為宗旨之幼兒園，共經歷30年，其間亦於小學、中學擔任教師各一年，迄今大學中教育課程（特別是蒙特梭利教學法等）之授課多年，並任教改會及全國性、地方性之教育社團活動，而廣泛接觸由幼兒至大學各階段教育學子與環境，對金錢教育納入家庭與各級學校有其必要性，且事不宜遲，而日本(木神)原節子著作之此書允為最佳參考讀物，樂於為關心教育的人士引薦。
推薦序四
用金錢力量來開創生命
蕭碧華（聯傑財務顧問股份有限公司執行長）
我和作者(木神)原女士是透過社團結交的
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