你漏財了！用錢致富的底層邏輯：漏財≠很會花。從消費到投資，有錢人想的、做的跟你哪裡不一樣！
活動訊息
內容簡介
◎買了很多年的意外險，從來沒用過，這樣算漏財嗎？
◎選擇通勤1小時到公司，還是付昂貴的租金住公司附近？
◎原料成本不到售價五成，iPhone為何賣這麼貴？因為你買的是「信任」。
◎錢存銀行最安穩，投資股票有風險？有錢人想的跟你不一樣。
作者謝宗博為知名財經作家，
擁有澳洲資深註冊會計師、美國註冊管理會計師資格。
經常有讀者問他：
愛吃高檔美食、買名車、買名牌包，旅行坐商務艙，花錢看昂貴演唱會，
或是學別人炒黃金，買了一堆小金豆，這些花錢行為算漏財嗎？
作者認為：不一定。經濟學中有個名詞叫「心理帳戶」，
即使生活比較奢侈，但只要花出去的錢能為自己帶來回報，
或是內心覺得這筆錢花得值得，就不算漏財。
既然漏財不等於愛花錢，什麼才算漏財？
作者以生活化案例，帶你認識財富、投資、風險等經濟世界的運行規律：
省錢變浪費、花錢卻節約、怎麼投資、怎麼投機、怎麼處理借貸？
有錢人想的、做的跟你哪裡不一樣！
◎陷入價格陷阱，所以你漏財
免費的YouTube、免費的接駁車、免費的優惠券……
你以為的免費，其實是讓你用別的方式付費：
你的時間、精力、關注度，都是你的財富之一。
買了卻沒穿過的衣服、預繳了年費卻沒去過幾次的健身房，
你以為的省，其實讓你花更多。
◎有錢人算帳，成本比收益更重要
通勤1小時，還是每個月多花2,000元住公司旁邊？
假設你每小時可賺120元，通勤來回2小時，
一個月（約21個工作日）就損失5,040元！
多數人只關心賺多少，卻忽略財富累積的最大敵人──成本。
時間成本、機會成本、決策成本等，都比金錢成本更重要。
◎成功的關鍵不是能力高低，而是你的選擇
手上有閒錢，該提前還房貸還是先投資？
朋友找我借錢，該借嗎？熟人間借錢，要承擔四種風險，你怎麼選？
雞蛋該不該放同一個籃子？保險從沒用到，還要繼續買嗎？
人生中最大的成本就是做決策，
因為人會選擇規避損失：可以不賺，但不接受吃虧。
存錢很難，漏財卻很容易，理解經濟世界的運行規律，
用知識構築堅固的財庫，防止漏財，還能用錢致富。
◎選擇通勤1小時到公司，還是付昂貴的租金住公司附近？
◎原料成本不到售價五成，iPhone為何賣這麼貴？因為你買的是「信任」。
◎錢存銀行最安穩，投資股票有風險？有錢人想的跟你不一樣。
作者謝宗博為知名財經作家，
擁有澳洲資深註冊會計師、美國註冊管理會計師資格。
經常有讀者問他：
愛吃高檔美食、買名車、買名牌包，旅行坐商務艙，花錢看昂貴演唱會，
或是學別人炒黃金，買了一堆小金豆，這些花錢行為算漏財嗎？
作者認為：不一定。經濟學中有個名詞叫「心理帳戶」，
即使生活比較奢侈，但只要花出去的錢能為自己帶來回報，
或是內心覺得這筆錢花得值得，就不算漏財。
既然漏財不等於愛花錢，什麼才算漏財？
作者以生活化案例，帶你認識財富、投資、風險等經濟世界的運行規律：
省錢變浪費、花錢卻節約、怎麼投資、怎麼投機、怎麼處理借貸？
有錢人想的、做的跟你哪裡不一樣！
◎陷入價格陷阱，所以你漏財
免費的YouTube、免費的接駁車、免費的優惠券……
你以為的免費，其實是讓你用別的方式付費：
你的時間、精力、關注度，都是你的財富之一。
買了卻沒穿過的衣服、預繳了年費卻沒去過幾次的健身房，
你以為的省，其實讓你花更多。
◎有錢人算帳，成本比收益更重要
通勤1小時，還是每個月多花2,000元住公司旁邊？
假設你每小時可賺120元，通勤來回2小時，
一個月（約21個工作日）就損失5,040元！
多數人只關心賺多少，卻忽略財富累積的最大敵人──成本。
時間成本、機會成本、決策成本等，都比金錢成本更重要。
◎成功的關鍵不是能力高低，而是你的選擇
手上有閒錢，該提前還房貸還是先投資？
朋友找我借錢，該借嗎？熟人間借錢，要承擔四種風險，你怎麼選？
雞蛋該不該放同一個籃子？保險從沒用到，還要繼續買嗎？
人生中最大的成本就是做決策，
因為人會選擇規避損失：可以不賺，但不接受吃虧。
存錢很難，漏財卻很容易，理解經濟世界的運行規律，
用知識構築堅固的財庫，防止漏財，還能用錢致富。
名人推薦
推薦序一
你真的漏財了嗎？
《A大的理財金律》作者／A大（ameryu）
先講重點：本書最與眾不同的地方，在於它將「時間價值」與「幸福感」量化，再加入機會成本的概念，放到財富的天秤上做比較。作者提出了幾個觀點，我非常認同：
・享受了我想要享受的，這就不是漏財。
錢沒有不見，它只是轉化成「你喜歡的東西」或是「幸福感」，留存在記憶中。像是聽張惠妹或周杰倫的演唱會，或任何你熱愛的偶像歌手的現場表演；又或是搭乘頭等艙出國旅行——雖然前世界首富比爾．蓋茲（Bill Gates）曾問：「搭頭等艙會比較快到嗎？」但重點不在於速度，而是在那段旅程中你是否有盡情享受、留下難忘回憶。不是所有事情都該用結果來評斷，過程的價值同樣重要。
・漏財，未必是講亂花錢的行為，而是不經意多花的冤枉錢。
例如，你買了很多線上課程與暢銷書，卻因為生活與工作太過忙碌而無暇吸收，任由它們積灰塵，這就是一種「看不到的浪費」——你本該享受到的價值，卻未能真正兌現，這才是漏財的真意。
・生活中的「能省則省」，是防漏財的智慧，而不是摳門。
比方說，購買機票時稍加研究航空公司的售票機制，有機會用經濟艙價格買到頭等艙座位，省下的，可能是體力與金錢的雙重成本。
・計算時間成本，可以幫你做出該「花時間做」還是「花時間買」的理性決策。
書中舉了一個簡單但經典的例子：若你每日通勤須1小時，而搬到公司附近每月須多支出2,000元的房租，該怎麼選？作者用「將時間價值量化為金錢」的方式，幫助我們理性決策——也就是把通勤時間轉換為你每小時的工資，再將兩者做比較。每天多出將近兩小時的時間，你可以選擇多睡30分鐘，或學習人工智慧（Artificial Intelligence，縮寫為AI）技術以提升工作效率，減少生活中的時間貧困感。若把多出的時間用來持續學習，你所累積的知識厚度，將會決定未來人生的財富高度。
以經濟學結合生活哲學探討「理財」與「漏財」，是本書的一大特色。書中簡單清楚的說明「時間也是一種金錢」，更是機會成本的一環。
建議你在閱讀本書時不要急著翻頁，而是將每個章節的觀點對照自己的生活，停下來想一想自己是否有漏財的狀況，如果有，又該怎麼把偷偷溜走的財富慢慢找回來。
例如：媽媽煮飯時突然發現醬油用完了，要你趕快去買。同樣一款醬油，巷口便利超商一瓶賣65元，而騎車單趟10分鐘的大賣場只賣55元。如果有事先規畫，當然能省下這10元；但若已是緊急需求，與其計較金錢的損耗，不如選擇時間成本最低的解法，這才是兩全的防漏財思維。
願你在閱讀本書的過程中，能獲得滿滿的防漏財知識。
/
推薦序二
財務認知，才是真正決定富有的關鍵
《ETF存股》系列作者／雨果
許多人認為，漏財是因為不良的消費習慣，例如愛買名牌、沉迷網購或衝動消費。然而，本書作者指出，真正的漏財並不是源於花錢習慣，而是因為我們對財富的認知不夠完整，導致財富無聲無息的流失。
因此，我們要先釐清什麼是財？金錢本身並不等於財富，而是價值的交換媒介。真正決定一件物品價值的，是它的稀缺性。例如，水雖然不可或缺，但因為供應充足，所以價格低廉；而鑽石雖非生活必需品，卻因為稀缺而價格昂貴。理解這點，就能幫助我們判斷哪些投資標的是「真正的財富」，哪些只是短暫的市場泡沫。
我們常被「優惠」吸引，以為自己賺到了好價格，卻忽略商家的訂價策略。例如，免費試用的應用程式可能會自動續訂、超市的會員制讓消費者花更多錢囤積不必要的商品等，這些都是價格陷阱，讓我們在無形中多花了冤枉錢。我們要懂得區分「價格」與「價值」，才能避免因為誤判價格而漏財。
大多數人只關心賺多少，卻忽略了財富累積的最大敵人──成本。這些成本不僅包括金錢成本，還包括時間成本、機會成本、決策成本等。例如，有些人為了省錢選擇自己動手做某些事，卻忽略了這段時間本可用來創造更高的價值。此外，網路雖然讓資訊更易取得，但我們在篩選資訊時所花的時間與精力，也是一種成本。
許多人因為害怕風險而不敢投資，結果導致資產無法增值，甚至因通貨膨脹而縮水。書中強調，「保值」的關鍵是確保你的購買力不被通膨侵蝕，而「增值」則是提升你的財富排名。在投資世界裡，高收益一定伴隨著高風險，但沒有風險，也意味著沒有機會賺錢。比方說，現金放在銀行看似安全，實際上會因通膨而貶值，錢反而縮水。若不熟悉投資怎麼辦？作者建議從投資自己開始，提升自身專業技能與市場競爭力，這才是風險最低、回報最高的投資方式。
最後作者提到，所有財富的累積，都來自於一連串的正確選擇。例如是否提前還房貸、是否借錢給朋友，這些決策的本質在於理解風險與回報，並根據自身情況做出最佳選擇。書中分析了「路徑依賴」對人生財富的影響，許多財務狀況其實在一開始的選擇就已經決定。
本書不只是一本理財書，而是一堂結合經濟學、行為心理學與投資策略的財務思維課。對於想改善財務狀況的人，這本書能幫助你找到真正的漏財原因，讓金錢不再無聲流失；對投資感興趣但缺乏方向的人，本書有基礎的投資觀念，能幫助你建立長期穩健的財務計畫；希望提升財商（按：Financial Quotient，指個人財務管理能力和技能，包括理解、運用和管理金錢的能力，以及財務決策的判斷力等）的人，則能透過本書談及的經濟學知識，幫助你提升決策能力，讓每一分錢都發揮最大價值。
本書的最大價值，在於讓讀者意識到，漏財不單純是源於消費習慣，而是財務認知的問題。提升自己的財務知識，我們才能真正擁有穩定且可持續成長的財富。想改變財務狀況，不妨就從本書開始！
你真的漏財了嗎？
《A大的理財金律》作者／A大（ameryu）
先講重點：本書最與眾不同的地方，在於它將「時間價值」與「幸福感」量化，再加入機會成本的概念，放到財富的天秤上做比較。作者提出了幾個觀點，我非常認同：
・享受了我想要享受的，這就不是漏財。
錢沒有不見，它只是轉化成「你喜歡的東西」或是「幸福感」，留存在記憶中。像是聽張惠妹或周杰倫的演唱會，或任何你熱愛的偶像歌手的現場表演；又或是搭乘頭等艙出國旅行——雖然前世界首富比爾．蓋茲（Bill Gates）曾問：「搭頭等艙會比較快到嗎？」但重點不在於速度，而是在那段旅程中你是否有盡情享受、留下難忘回憶。不是所有事情都該用結果來評斷，過程的價值同樣重要。
・漏財，未必是講亂花錢的行為，而是不經意多花的冤枉錢。
例如，你買了很多線上課程與暢銷書，卻因為生活與工作太過忙碌而無暇吸收，任由它們積灰塵，這就是一種「看不到的浪費」——你本該享受到的價值，卻未能真正兌現，這才是漏財的真意。
・生活中的「能省則省」，是防漏財的智慧，而不是摳門。
比方說，購買機票時稍加研究航空公司的售票機制，有機會用經濟艙價格買到頭等艙座位，省下的，可能是體力與金錢的雙重成本。
・計算時間成本，可以幫你做出該「花時間做」還是「花時間買」的理性決策。
書中舉了一個簡單但經典的例子：若你每日通勤須1小時，而搬到公司附近每月須多支出2,000元的房租，該怎麼選？作者用「將時間價值量化為金錢」的方式，幫助我們理性決策——也就是把通勤時間轉換為你每小時的工資，再將兩者做比較。每天多出將近兩小時的時間，你可以選擇多睡30分鐘，或學習人工智慧（Artificial Intelligence，縮寫為AI）技術以提升工作效率，減少生活中的時間貧困感。若把多出的時間用來持續學習，你所累積的知識厚度，將會決定未來人生的財富高度。
以經濟學結合生活哲學探討「理財」與「漏財」，是本書的一大特色。書中簡單清楚的說明「時間也是一種金錢」，更是機會成本的一環。
建議你在閱讀本書時不要急著翻頁，而是將每個章節的觀點對照自己的生活，停下來想一想自己是否有漏財的狀況，如果有，又該怎麼把偷偷溜走的財富慢慢找回來。
例如：媽媽煮飯時突然發現醬油用完了，要你趕快去買。同樣一款醬油，巷口便利超商一瓶賣65元，而騎車單趟10分鐘的大賣場只賣55元。如果有事先規畫，當然能省下這10元；但若已是緊急需求，與其計較金錢的損耗，不如選擇時間成本最低的解法，這才是兩全的防漏財思維。
願你在閱讀本書的過程中，能獲得滿滿的防漏財知識。
/
推薦序二
財務認知，才是真正決定富有的關鍵
《ETF存股》系列作者／雨果
許多人認為，漏財是因為不良的消費習慣，例如愛買名牌、沉迷網購或衝動消費。然而，本書作者指出，真正的漏財並不是源於花錢習慣，而是因為我們對財富的認知不夠完整，導致財富無聲無息的流失。
因此，我們要先釐清什麼是財？金錢本身並不等於財富，而是價值的交換媒介。真正決定一件物品價值的，是它的稀缺性。例如，水雖然不可或缺，但因為供應充足，所以價格低廉；而鑽石雖非生活必需品，卻因為稀缺而價格昂貴。理解這點，就能幫助我們判斷哪些投資標的是「真正的財富」，哪些只是短暫的市場泡沫。
我們常被「優惠」吸引，以為自己賺到了好價格，卻忽略商家的訂價策略。例如，免費試用的應用程式可能會自動續訂、超市的會員制讓消費者花更多錢囤積不必要的商品等，這些都是價格陷阱，讓我們在無形中多花了冤枉錢。我們要懂得區分「價格」與「價值」，才能避免因為誤判價格而漏財。
大多數人只關心賺多少，卻忽略了財富累積的最大敵人──成本。這些成本不僅包括金錢成本，還包括時間成本、機會成本、決策成本等。例如，有些人為了省錢選擇自己動手做某些事，卻忽略了這段時間本可用來創造更高的價值。此外，網路雖然讓資訊更易取得，但我們在篩選資訊時所花的時間與精力，也是一種成本。
許多人因為害怕風險而不敢投資，結果導致資產無法增值，甚至因通貨膨脹而縮水。書中強調，「保值」的關鍵是確保你的購買力不被通膨侵蝕，而「增值」則是提升你的財富排名。在投資世界裡，高收益一定伴隨著高風險，但沒有風險，也意味著沒有機會賺錢。比方說，現金放在銀行看似安全，實際上會因通膨而貶值，錢反而縮水。若不熟悉投資怎麼辦？作者建議從投資自己開始，提升自身專業技能與市場競爭力，這才是風險最低、回報最高的投資方式。
最後作者提到，所有財富的累積，都來自於一連串的正確選擇。例如是否提前還房貸、是否借錢給朋友，這些決策的本質在於理解風險與回報，並根據自身情況做出最佳選擇。書中分析了「路徑依賴」對人生財富的影響，許多財務狀況其實在一開始的選擇就已經決定。
本書不只是一本理財書，而是一堂結合經濟學、行為心理學與投資策略的財務思維課。對於想改善財務狀況的人，這本書能幫助你找到真正的漏財原因，讓金錢不再無聲流失；對投資感興趣但缺乏方向的人，本書有基礎的投資觀念，能幫助你建立長期穩健的財務計畫；希望提升財商（按：Financial Quotient，指個人財務管理能力和技能，包括理解、運用和管理金錢的能力，以及財務決策的判斷力等）的人，則能透過本書談及的經濟學知識，幫助你提升決策能力，讓每一分錢都發揮最大價值。
本書的最大價值，在於讓讀者意識到，漏財不單純是源於消費習慣，而是財務認知的問題。提升自己的財務知識，我們才能真正擁有穩定且可持續成長的財富。想改變財務狀況，不妨就從本書開始！
目錄
推薦序一 你真的漏財了嗎？／A大（ameryu）
推薦序二 財務認知，才是真正決定富有的關鍵／雨果
前言 你的財庫漏水了嗎？
第1章 用錢致富的底層邏輯
1 為什麼賺了錢，卻越來越不快樂？
2 人掙錢，永遠趕不上錢生錢
3 新時代的稀缺資源：流量
4 我很勤勞，為何還是沒錢？
5 人工智慧會讓我失業嗎？
6 出國坐頭等艙，就是漏財？
第2章 漏財，是因為你誤解了價值的本質
1 水不可或缺，但為何鑽石比水貴？
2 黃金只是延續5,000年的泡沫
3 孫悟空為什麼只能當個弼馬溫？
4 怎麼創造自我價值？學歷只是其一
第3章 陷入價格陷阱，所以你漏財
1 誰決定價格？最有需求的人決定
2 買金豆當投資，可行嗎？
3 優惠券的設計為何那麼複雜？
4 免費，其實是讓你用別的方式付費
5 會員制超市，誰賺誰虧？
第4章 計算成本，比算收益更重要
1 失去的機會，也是成本
2 人性的損失規避：可以不賺，但不接受吃虧
3 花時間，還是花錢？先算時間成本
4 網路越發達，資訊成本越高
5 原料成本不到五成，iPhone為何這麼貴？
6 人生中最大的成本：做決策
第5章 對投資有誤解，才會被「割韭菜」
1 保值，是要保住你的購買力
2 增值，是要增長你的財富排名
3 找到財富的錨定物，才能保值與增值
4 我不懂投資，可以怎麼做？
5 沒錢投資？先投資自己
第6章 逃避風險，也等於遠離收益
1 牛市，是普通投資者虧損的原因
2 不冒險就沒風險？但回報也沒了
3 猶太人的致富金律：錢是從流通中賺來
4 雞蛋該不該放同一個籃子？
5 保險從沒用到，還要繼續買嗎？
6 你最重要的資本，生命與健康
第7章 理解機率，正確看待人生可能性
1 輟學去創業？別落入倖存者偏差
2 大數定律：別把自己「外包」給運氣
3 中獎率比被雷打到還低，你還是要買？
4 想成功，得找到成功機率高的因素
第8章 人生最佳解，答案在博弈裡
1 囚徒困境：最後每個人的利益都遭殃
2 傻不可怕，可怕的是當最後一個傻子
3 重複博弈：好人有好報，但老好人沒好報
4 合作要利己又利他，才能長久
第9章 怎麼選擇，也是一種能力
1 不是非此即彼，而是多一點或少一點
2 路徑依賴：結果在開始那一刻就已注定
3 我該提前還房貸嗎？用SWOT分析
4 朋友找我借錢，該借嗎？人情債的成本
結語 所有糾結於選擇的人，內心早就有答案
推薦序二 財務認知，才是真正決定富有的關鍵／雨果
前言 你的財庫漏水了嗎？
第1章 用錢致富的底層邏輯
1 為什麼賺了錢，卻越來越不快樂？
2 人掙錢，永遠趕不上錢生錢
3 新時代的稀缺資源：流量
4 我很勤勞，為何還是沒錢？
5 人工智慧會讓我失業嗎？
6 出國坐頭等艙，就是漏財？
第2章 漏財，是因為你誤解了價值的本質
1 水不可或缺，但為何鑽石比水貴？
2 黃金只是延續5,000年的泡沫
3 孫悟空為什麼只能當個弼馬溫？
4 怎麼創造自我價值？學歷只是其一
第3章 陷入價格陷阱，所以你漏財
1 誰決定價格？最有需求的人決定
2 買金豆當投資，可行嗎？
3 優惠券的設計為何那麼複雜？
4 免費，其實是讓你用別的方式付費
5 會員制超市，誰賺誰虧？
第4章 計算成本，比算收益更重要
1 失去的機會，也是成本
2 人性的損失規避：可以不賺，但不接受吃虧
3 花時間，還是花錢？先算時間成本
4 網路越發達，資訊成本越高
5 原料成本不到五成，iPhone為何這麼貴？
6 人生中最大的成本：做決策
第5章 對投資有誤解，才會被「割韭菜」
1 保值，是要保住你的購買力
2 增值，是要增長你的財富排名
3 找到財富的錨定物，才能保值與增值
4 我不懂投資，可以怎麼做？
5 沒錢投資？先投資自己
第6章 逃避風險，也等於遠離收益
1 牛市，是普通投資者虧損的原因
2 不冒險就沒風險？但回報也沒了
3 猶太人的致富金律：錢是從流通中賺來
4 雞蛋該不該放同一個籃子？
5 保險從沒用到，還要繼續買嗎？
6 你最重要的資本，生命與健康
第7章 理解機率，正確看待人生可能性
1 輟學去創業？別落入倖存者偏差
2 大數定律：別把自己「外包」給運氣
3 中獎率比被雷打到還低，你還是要買？
4 想成功，得找到成功機率高的因素
第8章 人生最佳解，答案在博弈裡
1 囚徒困境：最後每個人的利益都遭殃
2 傻不可怕，可怕的是當最後一個傻子
3 重複博弈：好人有好報，但老好人沒好報
4 合作要利己又利他，才能長久
第9章 怎麼選擇，也是一種能力
1 不是非此即彼，而是多一點或少一點
2 路徑依賴：結果在開始那一刻就已注定
3 我該提前還房貸嗎？用SWOT分析
4 朋友找我借錢，該借嗎？人情債的成本
結語 所有糾結於選擇的人，內心早就有答案
序／導讀
前言 你的財庫漏水了嗎？
刷信用卡消費，選擇分期付款，會漏財嗎？
學別人炒黃金，買了一堆小金豆（按：多為重量1公克，鎔鑄成如豆子般圓潤的黃金。由於購入價較低，在中國年輕人之間掀起投資熱潮），會漏財嗎？
買了很多年的意外險，從來沒用到，是漏財嗎？
下載免費試用的應用程式，忘了解除到期自動扣款，是漏財嗎？
我經常被問到此類問題。網路上也充斥著各種標題為「害你漏財的10個習慣」、「8個祕訣改變你漏財的習慣」等的文章，其給出改正習慣的方法更是千奇百怪，不乏坐著不抖腳、善待招財植物之類的玄幻奇招。
漏財，以及如何避免漏財，在當前這個時期，似乎成了年輕人最關心的話題。於是，編輯請我寫一本關於「漏財」的書，從經濟學的角度分析，如何養成好的習慣，以防止漏財。
我思索良久，接下這個任務。經過兩個多月痛苦的資料準備，卻發現實在無從下手，因為生活中會導致漏財的行為太多了，沒辦法一一窮舉並給出建議。
即使整理、歸納一些典型的做法，那又如何？只不過是避免某些具體行為的影響罷了，還是無法從根本上規避漏財。
正當我準備找理由「開溜」時，才突然領悟：讓你漏財的，根本就不是習慣！
為什麼這麼說？
相信你也看過這樣的數學題：一個蓄水池，進水口五個小時可以讓池子蓄滿水，出水口三個小時可以排完水，請問進出水口同時打開的情況下，滿池的水多久能排完？
讀到這裡，你是不是已經開始計算了？不過，怎麼算、答案是什麼都不重要，我們在這裡不談數學，算對算錯無所謂。
如果將這個概念運用到個人或家庭的開銷上，相信你很容易聯想到，這個蓄水池其實就是自己的「財庫」，進水口是收入，出水口是支出，進進出出，湧動不止。
如果出水口的流速明顯大於進水口，就是漏財嗎？
我的答案是：不是。這個被設定好的出水口，是我們人生中必然的開支，都是我們自主決策的，即使不見得是生活必需，哪怕開支大於收入，最多只能說是入不敷出，並不能說是漏財。
很多人經常疑惑：我喜歡買名牌包是漏財嗎？喜歡花錢聽昂貴的演唱會是漏財嗎？出行必坐商務艙是漏財嗎？
在經濟學中，有個名詞叫作「心理帳戶」，每個人的消費觀不同，看重的消費習慣不同，即使是生活比較奢侈，只要花出去的錢為自己帶來回報，讓自己覺得這筆錢花得值得，那就無可非議。
例如：買名牌包讓自己能夠更有動力賺錢，聽演唱會讓自己心情愉悅，坐商務艙使自己能保持良好的精神等，花這些錢自己覺得值得就行。別人可以說他花錢大手大腳、不懂勤儉節約、存不了錢，但「有錢難買他開心」，這些錢對於他來說花得值得、花得有回報，這就不能算漏財。
接下來換個角度：怎麼樣才算是漏財？
蓄水池破裂，水悄無聲息漏掉，沒有為我們的生活帶來任何好處。這種流失，才是漏財。
舉例而言，每年春節，來回三亞（按：位於海南島最南端，為中國熱門的旅遊城市）的機票都很貴，若不提前訂票，等到回程才發現只剩下高價的頭等艙機票。因為缺少對機票定價規律的認知，導致平白多花的這幾千元，就是漏財。
再舉幾個例子：買來的衣服從沒穿過，健身房繳年費卻沒去過幾次，因為不懂投資被「割韭菜」（按：形容在股市被大戶欺壓的散戶，亦比喻憑藉資訊不對等而處於優勢地位的人剝削劣勢地位的人）等，這些流失的金錢沒有為你帶來任何回報，不論是物質或精神上都沒有實現消費的價值，就如同你財庫上有滲水處，悄無聲息的漏財。
你一定很想問：該如何堵住這些漏財的缺口呢？
你也許期待這本書能幫你找到最快捷的漏水探測器、以絕後患的修補劑。不過，這其實就只是想透過改正生活習慣防止漏財而已。
然而，一位精通園藝的設計師告訴我，漏水真正的解決方案，是從蓄水池材質及所處地質著手，查找漏水的原因，而不僅是堵漏。如果只是簡單的堵一下、補一下，這個蓄水池的其他地方還會一直出現新的漏水口。總是等水漏完了再補救，何時才是盡頭？
他這段話帶給我極大的啟發：蓄水池出現一處處漏水，是補漏重要，還是找到出現漏水的原因更重要？是三不五時的檢查、做防漏工程有效，還是徹底重建一個不會再漏的蓄水池有效？
人生的財庫，也是如此。
總是漏財，你當然可以怪罪於商家太壞、誘惑太大，但自己的財庫還是要自己守護，只有提高自己對財富、投資、風險等一系列因素的認知，才能構築起堅固的財庫，防範漏財發生。
更進一步來看，漏財不僅表現在財富的白白流失。如果因為自己對理財認知不足，錯失了投資機會，甚至被誤導而錯誤投資，本來可以增加流量的進水口不僅沒有新的入帳，反倒讓它萎縮了，這是不是也是財富的流失？
所以，漏財的根本原因不在於你花錢的習慣，而是因為你沒算清人生的這本帳：你這個人就像是一間獨資公司，收入來自哪裡？有哪些成本？收益如何持續流入？遇到風險如何應對？責任如何承擔？怎麼選擇自己的主要業務？業務怎麼才能持續並發展壯大？時代改變了你如何不被拋棄？
你或許聽過這句話：你永遠賺不到超出你認知範圍的錢，除非靠運氣；但靠運氣賺到的錢，最後往往又會靠實力虧掉，這是一種必然。
這個社會最大的公平，就在於當一個人的財富大於自己認知時，社會有100種方法收割你，直到你的認知和財富相匹配為止。
也就是說，提升自己的認知，才是防止漏財的最好方式，才能從源頭免繳「財商稅」（按：化用自網路流行語「智商稅」，指由於購物時缺乏判斷能力，導致花了冤枉錢。此處「財商稅」指缺乏對於財富的認知，而導致不必要的金錢損失），甚至能幫助自己擴大進水口，實現財富收支平衡，甚至達到財富自由的境界。
當你有了足夠認知，自然也就不再漏財了；當你避免漏財的習慣，財富也就自然累積起來了。
因此，本書並不會教你太多防止漏財的小訣竅。我知道，你或許是想學到一些防止漏財的辦法而翻開本書，但我想要實現的不僅於此。
很多讀者拿著我的書、找我簽名時，我總喜歡寫這句話給他們：學不為術。
他們問我：「學不為術」是什麼意思？它的意思是說，我們學習知識，不只是為了掌握一個馬上就能用的方法或技藝。比方說我們學經濟學，不是為了學到馬上就可以用來賺大錢的具體方法──事實上也沒有這種方法，投資失敗、甚至為之傾家蕩產的經濟學家也並不在少數。
學習不是為了術，應該為了什麼呢？
術，對應的是道。出自老子《道德經》裡的「道法術」：道，是規則、自然法則，上乘；法，是方法、法理，中乘；術，是行為、方式，下乘。學習知識，應該是為了提升自己的認知。例如本書所闡述的九個與「財」有關，更與「認知」有關的觀念，就是希望可以向你介紹經濟學、金融學的基本規律，幫助你正確看待、認知經濟世界的運行規律，從而運用好這些規律，為自己的人生「添水添財」。
所以，你也可以說，這是一本「偽裝」成理財書的認知書。幸好，這不過就是讓你花幾百元的費用，更何況讀完之後，也許你就能堵上財庫的縫，這就算不上漏財。
期待我的願望成真，也期待你的願望成真。
刷信用卡消費，選擇分期付款，會漏財嗎？
學別人炒黃金，買了一堆小金豆（按：多為重量1公克，鎔鑄成如豆子般圓潤的黃金。由於購入價較低，在中國年輕人之間掀起投資熱潮），會漏財嗎？
買了很多年的意外險，從來沒用到，是漏財嗎？
下載免費試用的應用程式，忘了解除到期自動扣款，是漏財嗎？
我經常被問到此類問題。網路上也充斥著各種標題為「害你漏財的10個習慣」、「8個祕訣改變你漏財的習慣」等的文章，其給出改正習慣的方法更是千奇百怪，不乏坐著不抖腳、善待招財植物之類的玄幻奇招。
漏財，以及如何避免漏財，在當前這個時期，似乎成了年輕人最關心的話題。於是，編輯請我寫一本關於「漏財」的書，從經濟學的角度分析，如何養成好的習慣，以防止漏財。
我思索良久，接下這個任務。經過兩個多月痛苦的資料準備，卻發現實在無從下手，因為生活中會導致漏財的行為太多了，沒辦法一一窮舉並給出建議。
即使整理、歸納一些典型的做法，那又如何？只不過是避免某些具體行為的影響罷了，還是無法從根本上規避漏財。
正當我準備找理由「開溜」時，才突然領悟：讓你漏財的，根本就不是習慣！
為什麼這麼說？
相信你也看過這樣的數學題：一個蓄水池，進水口五個小時可以讓池子蓄滿水，出水口三個小時可以排完水，請問進出水口同時打開的情況下，滿池的水多久能排完？
讀到這裡，你是不是已經開始計算了？不過，怎麼算、答案是什麼都不重要，我們在這裡不談數學，算對算錯無所謂。
如果將這個概念運用到個人或家庭的開銷上，相信你很容易聯想到，這個蓄水池其實就是自己的「財庫」，進水口是收入，出水口是支出，進進出出，湧動不止。
如果出水口的流速明顯大於進水口，就是漏財嗎？
我的答案是：不是。這個被設定好的出水口，是我們人生中必然的開支，都是我們自主決策的，即使不見得是生活必需，哪怕開支大於收入，最多只能說是入不敷出，並不能說是漏財。
很多人經常疑惑：我喜歡買名牌包是漏財嗎？喜歡花錢聽昂貴的演唱會是漏財嗎？出行必坐商務艙是漏財嗎？
在經濟學中，有個名詞叫作「心理帳戶」，每個人的消費觀不同，看重的消費習慣不同，即使是生活比較奢侈，只要花出去的錢為自己帶來回報，讓自己覺得這筆錢花得值得，那就無可非議。
例如：買名牌包讓自己能夠更有動力賺錢，聽演唱會讓自己心情愉悅，坐商務艙使自己能保持良好的精神等，花這些錢自己覺得值得就行。別人可以說他花錢大手大腳、不懂勤儉節約、存不了錢，但「有錢難買他開心」，這些錢對於他來說花得值得、花得有回報，這就不能算漏財。
接下來換個角度：怎麼樣才算是漏財？
蓄水池破裂，水悄無聲息漏掉，沒有為我們的生活帶來任何好處。這種流失，才是漏財。
舉例而言，每年春節，來回三亞（按：位於海南島最南端，為中國熱門的旅遊城市）的機票都很貴，若不提前訂票，等到回程才發現只剩下高價的頭等艙機票。因為缺少對機票定價規律的認知，導致平白多花的這幾千元，就是漏財。
再舉幾個例子：買來的衣服從沒穿過，健身房繳年費卻沒去過幾次，因為不懂投資被「割韭菜」（按：形容在股市被大戶欺壓的散戶，亦比喻憑藉資訊不對等而處於優勢地位的人剝削劣勢地位的人）等，這些流失的金錢沒有為你帶來任何回報，不論是物質或精神上都沒有實現消費的價值，就如同你財庫上有滲水處，悄無聲息的漏財。
你一定很想問：該如何堵住這些漏財的缺口呢？
你也許期待這本書能幫你找到最快捷的漏水探測器、以絕後患的修補劑。不過，這其實就只是想透過改正生活習慣防止漏財而已。
然而，一位精通園藝的設計師告訴我，漏水真正的解決方案，是從蓄水池材質及所處地質著手，查找漏水的原因，而不僅是堵漏。如果只是簡單的堵一下、補一下，這個蓄水池的其他地方還會一直出現新的漏水口。總是等水漏完了再補救，何時才是盡頭？
他這段話帶給我極大的啟發：蓄水池出現一處處漏水，是補漏重要，還是找到出現漏水的原因更重要？是三不五時的檢查、做防漏工程有效，還是徹底重建一個不會再漏的蓄水池有效？
人生的財庫，也是如此。
總是漏財，你當然可以怪罪於商家太壞、誘惑太大，但自己的財庫還是要自己守護，只有提高自己對財富、投資、風險等一系列因素的認知，才能構築起堅固的財庫，防範漏財發生。
更進一步來看，漏財不僅表現在財富的白白流失。如果因為自己對理財認知不足，錯失了投資機會，甚至被誤導而錯誤投資，本來可以增加流量的進水口不僅沒有新的入帳，反倒讓它萎縮了，這是不是也是財富的流失？
所以，漏財的根本原因不在於你花錢的習慣，而是因為你沒算清人生的這本帳：你這個人就像是一間獨資公司，收入來自哪裡？有哪些成本？收益如何持續流入？遇到風險如何應對？責任如何承擔？怎麼選擇自己的主要業務？業務怎麼才能持續並發展壯大？時代改變了你如何不被拋棄？
你或許聽過這句話：你永遠賺不到超出你認知範圍的錢，除非靠運氣；但靠運氣賺到的錢，最後往往又會靠實力虧掉，這是一種必然。
這個社會最大的公平，就在於當一個人的財富大於自己認知時，社會有100種方法收割你，直到你的認知和財富相匹配為止。
也就是說，提升自己的認知，才是防止漏財的最好方式，才能從源頭免繳「財商稅」（按：化用自網路流行語「智商稅」，指由於購物時缺乏判斷能力，導致花了冤枉錢。此處「財商稅」指缺乏對於財富的認知，而導致不必要的金錢損失），甚至能幫助自己擴大進水口，實現財富收支平衡，甚至達到財富自由的境界。
當你有了足夠認知，自然也就不再漏財了；當你避免漏財的習慣，財富也就自然累積起來了。
因此，本書並不會教你太多防止漏財的小訣竅。我知道，你或許是想學到一些防止漏財的辦法而翻開本書，但我想要實現的不僅於此。
很多讀者拿著我的書、找我簽名時，我總喜歡寫這句話給他們：學不為術。
他們問我：「學不為術」是什麼意思？它的意思是說，我們學習知識，不只是為了掌握一個馬上就能用的方法或技藝。比方說我們學經濟學，不是為了學到馬上就可以用來賺大錢的具體方法──事實上也沒有這種方法，投資失敗、甚至為之傾家蕩產的經濟學家也並不在少數。
學習不是為了術，應該為了什麼呢？
術，對應的是道。出自老子《道德經》裡的「道法術」：道，是規則、自然法則，上乘；法，是方法、法理，中乘；術，是行為、方式，下乘。學習知識，應該是為了提升自己的認知。例如本書所闡述的九個與「財」有關，更與「認知」有關的觀念，就是希望可以向你介紹經濟學、金融學的基本規律，幫助你正確看待、認知經濟世界的運行規律，從而運用好這些規律，為自己的人生「添水添財」。
所以，你也可以說，這是一本「偽裝」成理財書的認知書。幸好，這不過就是讓你花幾百元的費用，更何況讀完之後，也許你就能堵上財庫的縫，這就算不上漏財。
期待我的願望成真，也期待你的願望成真。
試閱
財富是對認知的補償，不是給勤奮的獎賞
有一部真人實境節目《富豪谷底求翻身》（Undercover Billionaire），主角是白手起家的億萬富豪格倫．斯登（Glenn Stearns），他參加一場為期3個月的豪賭：到一個沒有人脈、沒有資源的陌生城市，從零開始創立一家價值百萬的公司。如果挑戰失敗，他將拿出百萬美元，分給在創業過程中幫助他的人。而出發之前，他只有一輛破卡車和100美元的資金。
這個挑戰成功了嗎？與很多勵志片不同，這個挑戰的最終結局是失敗的。但他在90天內所創造的企業，估值已經達到77萬美元了。
為什麼他能夠在90天內，從無到有創造出一家估值達77萬美元的企業？斯登在結語中說：「永遠不要將付出的努力和產生的結果混淆，只有當努力帶來進步時，才能賦予其真正的意義。」
我非常推薦你看看這個節目，從只有100美元起步，乃至於創業過程中所經歷的一切，你一定會發現，斯登成為億萬富翁絕對不是偶然。他對於財富的認知、堅持和努力，印證了一個道理：財富是對認知的補償，而不是給勤奮的獎賞。只要擁有認知的優勢，哪怕你破產、資產歸零了，也一定能東山再起。
認知是什麼呢？認知是你對世界的理解，包括知識、技能和思維模式。沒有足夠的認知，就無法看到更多機會、做出更好的決策。因此，想要賺到更多的錢，關鍵在於提升認知。
怎樣才能提升認知？可以透過閱讀、學習、思考、實踐等方式，當你的知識越多，思考的範圍更廣，能看到的事情就越全面，做出的判斷也會更加準確。
這就是學習的重要性。持續學習，並不能保證你大富大貴，但這是最快了解世界多樣性、複雜性，且成本最低的方法。你沒想通的問題，肯定已經有人想過，並系統性的整理在書籍中。
持續學習說起來容易，做起來卻很難，甚至有越來越多的人就此放棄學習，逐漸與這個持續變化的世界脫節。那些固執守舊的人，未必一開始就是如此，只是因為終生學習太難了，且隨著年齡的增長還會越來越難。
除了體力和腦力之外，更主要的原因是，隨著我們的閱歷、能力的提升和成熟，學習新知識需要打破的成見也越來越多。當學習意味著需要顛覆、重組自己幾十年來的思想與價值觀，就不只是增長知識那麼簡單的問題了。
特別是學了越多知識的人，越容易陷入「知識的幻覺」（illusion of knowledge），也就是簡單了解新事物之後，就利用自己已有的邏輯，快速得出一個表面的結論，並就此認定自己已經掌握了這個知識。
更有甚者，還會出現一種叫作鄧寧—克魯格效應（Dunning-Kruger effect）的認知偏差現象。這種現象指的是欠缺能力的人，常得出自認為正確但其實錯誤的結論，他們往往沉浸在自我營造的虛幻優勢之中，常常高估自己的認知水準，無法接受與自己觀點有異的正確結論。
所以，英國物理學家史蒂芬．霍金（Stephen Hawking）才會這麼說：「知識最大的敵人不是無知，而是知識的幻覺。」（The greatest enemy of knowledge is not ignorance, it is the illusion of knowledge.）
你能否接受那些失去的機會成本？
人生中，我們總是會面臨各種選擇：遵從父母之命回到小城市，做一份安穩工作；還是遵從自己的野心，到大城市策馬奔馳？該繼續讀研究所，還是早點出社會工作？選擇愛情還是選擇自由？陪伴孩子成長，還是專心工作賺錢？
我們做選擇時，往往會看哪個選項能帶來更大收益。但是經濟學認為，機會成本才是你做選擇的關鍵考量。
機會成本是一個經濟學概念。當你在兩個選項中選擇其一時，捨棄的那個選項所可能帶來的價值或收益，就是你做出選擇的機會成本。無論你怎麼選擇，都必須捨掉另一個選項所帶來的好處，也就是「魚與熊掌不可兼得」。
簡單來說，當你做出一個選擇時，請想像平行世界裡的另一個你做出了其他的選擇。他所得到的一切，就是你失去這個機會的成本。當你做決定時，不能只看自己，還要對比看看平行時空裡的你。所以說，最重要的不是會得到什麼，而是你能否接受那些失去的機會成本。
例如比爾．蓋茲從哈佛大學輟學創業，雖然失去了哈佛大學的畢業證書，但如果平行世界的他為了畢業而錯過網際網路發展的浪潮，這樣的結果他能接受嗎？若這樣看，輟學是不是就成為他最好的選擇？
機會成本在我們做任何決策時都會存在，只是很多時候我們不會考慮。如果把機會成本的概念引入投資、生活的各項決策之中，你的想法可能就會大不相同。
首先，你在決定投資時，不會再單純只考慮回報，而是會更仔細的確認投資需投入的金錢、資源，以及所有可能實現的投資回報，從中選擇回報最高的一項。例如，你在老家有塊地，平時都是種水稻。若想知道水稻的回報是不是能令人滿意，你就應該考察挖水塘做養殖漁業、開闢成果園等各種情況的收益，從中選出回報最大的一種。
其次，你不會再被收益所迷惑，而會考慮這個收益背後所要付出的代價。
再者，你會了解，我們生活中的一切行為，都存在機會成本的選擇。比方說，我們的時間就有機會成本：難得你今晚有空，該去看電影，還是在家看看檢定考的書？是陪陪家人，還是跟合作夥伴見面？每個選擇都會有不同的結果。
一旦選擇，時間就匆匆走過，再也無法回首。你做出的每一個選擇，都在一步步的影響著你將來的生活。
花時間，還是花錢？先算時間成本
時間不夠用的感受，貫穿於我們的日常生活，這在心理學上被稱為「時間貧困」（time poverty）。現代人普遍需要在工作、維持家庭和養育子女上花費大量時間，個人可自由支配時間大大減少，低於一定閾值時，就可被界定為時間貧困。
一般而言，我們會將工作時間視為能量消耗，自由支配時間則視為能量恢復。當工作時間延長，自由支配時間縮短，就會加劇時間貧困的感受。因此，計算自己的時間成本，可以讓你把精力花費在更有回報、更有價值的事情上，從而給自己更多的自由支配時間。
時間成本，就是這段時間如果拿去做別的事，你可以獲得的收益。它是一種特殊形式的機會成本。懂得計算時間成本，可以幫助你做出到底是該「花時間做」還是「花錢買」的理性決策。
例如，在生活中，我們可以藉此判斷：該叫外送還是自己做飯？該自己打掃還是預約居家清潔服務？在工作中，我們也可以透過時間成本的測算，決定出差該坐飛機還是坐高鐵？新的工作進來，是該招聘一名新員工，還是把工作外包出去？
以下就來練習一下，在日常生活中的時間成本如何計算，以及如何用時間成本的邏輯說明決策。
假設你的月薪是2萬元。1個月有21個工作日，每個工作日工作8小時，你每小時的時間成本，就是：2萬元÷21天÷8小時=120元。
那麼我們計算一下，每月多花2,000元房租，從離公司1小時路程的地方，搬到公司旁邊值不值得。
你每天實際花2小時通勤，每天用在交通上的時間成本，就是120元×2小時=240元，1個月就是240元×21天=5,040元。多花2,000元搬到公司旁邊，可以節省5,040元的時間成本。所以，你應該搬。
唯一的問題在於，多出來的這2個小時，你可以用來做什麼？
反過來計算，住在偏遠地區省下來的2,000元，等於是每小時47.6元的時間成本。如果這些時間只是用來滑手機、看影片，那麼每小時滑手機的成本就是47.6元。但如果你能找到一份每小時收益超過47.6元的兼職工作，搬到公司附近、用省下來的時間打工，是不是就更划算了？或者說，你若能利用這2個小時學些知識，將來能為你創造出更大價值，這也是一件時間效益更高的事情。
《暗時間》這本書中寫道：如果你有一些錢，不知道該花在A還是花在B，你可以先不做決定，這沒問題，因為錢還是你的；但如果你有一些時間，不知道花在A還是花在B，就不能不做決定，因為時間過了就不是你的了。
對我們每個人來說，時間的流逝都是不可逆轉的，流速也不可調整。因此，學會計算自己的時間成本，不僅讓自己的閒置時間不再白白流失，低時間成本的事項更可以直接花錢購買服務，挪出更多精力聚焦於高回報的事情上。雖然看起來是花了錢，實際上也是一種防止漏財的方式。
不冒險就沒風險？但回報也沒了
很多人會覺得，既然投資都有風險，那我遠離風險、確保絕對無風險總可以了吧？
當然，這麼一來是可以避免風險，但也就失去了回報的可能性。我身邊有些朋友害怕被「割韭菜」，一切投資、理財的專案不沾不碰，所有存款都放在銀行活期存款，而且還一副很熟知內幕的樣子告訴我：「現在錢存在銀行也不保險，每家銀行最多只能存人民幣50萬元。因為萬一銀行倒閉了，根據存款保險制度，最高賠償金額為人民幣50萬元。」
所以，他把錢分散存在不同的銀行裡，只存活期，每家不超過人民幣50萬元。
風險確實低了，但是收益呢？
銀行活期存款的收益率趕不上通膨的速度，站在財富的購買力上來看，不僅沒有收益，還年年貶值。這不也是一種損失的風險嗎？與其看著錢不停流失，還不如花掉呢！
所以面對風險時，我們不應該過於保守。逃避風險，並不能讓風險自動消失。
當然，我們也不能為了收益而忽視、甚至故意加大風險。
例如槓桿（Leverage），舉債投資於高風險投資標的，以尋求更高回報。當收益率為正時，開槓桿確實能成倍的獲得更高回報。但是，槓桿是把雙面刃，如果槓桿率超過了自己的承受能力，一次失敗就可能傾家蕩產。
特別是在高風險的投資品項上，開槓桿帶來的「爆倉」（按：槓桿交易中虧損超過保證金，導致交易被強制平倉［結束交易過程，買入或賣出的交易完成］）經常讓許多投資者血本無歸。
例如在美股市場上，特斯拉（Tesla）股票經常發生較大波動，一天之內往往可以上漲10％以上，也可能下跌10％以上。假設你現在買進1萬美元的特斯拉股票，如果不開槓桿，不管怎麼波動，你只要沒在低點賣出，永遠都有機會期待特斯拉股票漲回來。但如果你加了10倍的槓桿呢？
好的可能性是，特斯拉漲了10％，你的收益就變成了100％，1萬美元秒變2萬美元。但一旦股價跌了10％，你的本金就全部歸零。
這還不是最可怕的。最可怕的是，這個時候會要求你追加保證金，如果你沒有投入更多本金，或來不及追加，就會被強制平倉。
也就是說，如果在一天之內，特斯拉的股票先跌10％以上，接著又迅速漲回來，對於正常投資者來說不賠不賺；但對於加了10倍槓桿的投資者來說，所有本金就已全部歸零，沒有機會等到特斯拉的股價漲回來的那一刻了。
高風險會傾家蕩產，低風險沒有回報。那該怎麼辦？
曾任耶魯大學捐贈基金（Yale University endowment）投資長（Chief Investment Officer，縮寫為CIO）的大衛．史雲生（David Swensen）這麼說：「管理好風險，自然就有收益。」
管理好風險，意味著我們不能對風險有敵意。收益正是來自風險，不承擔風險就無法獲得更高收益；但承擔過高風險，也會讓自己陷入收益折損、甚至歸零的危險之中。關鍵是正確認知自己的風險承受能力，選擇合適的投資方案。
首先，要掌握自己的風險承受能力。你在銀行、證券公司開設帳戶時，可能也曾被要求做風險承受等級的測試，這正是為了讓你的風險承受能力和投資品項的風險相應。
正確認知自己的風險承受能力，在可以承受的範圍內接受風險、利用風險，以獲得更大收益，但絕不要投資超出自己的承受能力的高風險標的。因為一旦發生損失，可能遠遠超出你的接受程度。
基本計算如下：如果你的某項投資虧損了50％，想要再漲回原來的價值，需要上漲多少？很多人會下意識的認為，再漲回來50％不就漲跌抵消了嗎？實際上，要漲100％才能回到原位，也就是說，「虧一半」的坑需要「翻一倍」才能填平。
但是，一旦跌下去，漲50％和漲100％的難度就完全不是同一個等級了。
有一部真人實境節目《富豪谷底求翻身》（Undercover Billionaire），主角是白手起家的億萬富豪格倫．斯登（Glenn Stearns），他參加一場為期3個月的豪賭：到一個沒有人脈、沒有資源的陌生城市，從零開始創立一家價值百萬的公司。如果挑戰失敗，他將拿出百萬美元，分給在創業過程中幫助他的人。而出發之前，他只有一輛破卡車和100美元的資金。
這個挑戰成功了嗎？與很多勵志片不同，這個挑戰的最終結局是失敗的。但他在90天內所創造的企業，估值已經達到77萬美元了。
為什麼他能夠在90天內，從無到有創造出一家估值達77萬美元的企業？斯登在結語中說：「永遠不要將付出的努力和產生的結果混淆，只有當努力帶來進步時，才能賦予其真正的意義。」
我非常推薦你看看這個節目，從只有100美元起步，乃至於創業過程中所經歷的一切，你一定會發現，斯登成為億萬富翁絕對不是偶然。他對於財富的認知、堅持和努力，印證了一個道理：財富是對認知的補償，而不是給勤奮的獎賞。只要擁有認知的優勢，哪怕你破產、資產歸零了，也一定能東山再起。
認知是什麼呢？認知是你對世界的理解，包括知識、技能和思維模式。沒有足夠的認知，就無法看到更多機會、做出更好的決策。因此，想要賺到更多的錢，關鍵在於提升認知。
怎樣才能提升認知？可以透過閱讀、學習、思考、實踐等方式，當你的知識越多，思考的範圍更廣，能看到的事情就越全面，做出的判斷也會更加準確。
這就是學習的重要性。持續學習，並不能保證你大富大貴，但這是最快了解世界多樣性、複雜性，且成本最低的方法。你沒想通的問題，肯定已經有人想過，並系統性的整理在書籍中。
持續學習說起來容易，做起來卻很難，甚至有越來越多的人就此放棄學習，逐漸與這個持續變化的世界脫節。那些固執守舊的人，未必一開始就是如此，只是因為終生學習太難了，且隨著年齡的增長還會越來越難。
除了體力和腦力之外，更主要的原因是，隨著我們的閱歷、能力的提升和成熟，學習新知識需要打破的成見也越來越多。當學習意味著需要顛覆、重組自己幾十年來的思想與價值觀，就不只是增長知識那麼簡單的問題了。
特別是學了越多知識的人，越容易陷入「知識的幻覺」（illusion of knowledge），也就是簡單了解新事物之後，就利用自己已有的邏輯，快速得出一個表面的結論，並就此認定自己已經掌握了這個知識。
更有甚者，還會出現一種叫作鄧寧—克魯格效應（Dunning-Kruger effect）的認知偏差現象。這種現象指的是欠缺能力的人，常得出自認為正確但其實錯誤的結論，他們往往沉浸在自我營造的虛幻優勢之中，常常高估自己的認知水準，無法接受與自己觀點有異的正確結論。
所以，英國物理學家史蒂芬．霍金（Stephen Hawking）才會這麼說：「知識最大的敵人不是無知，而是知識的幻覺。」（The greatest enemy of knowledge is not ignorance, it is the illusion of knowledge.）
你能否接受那些失去的機會成本？
人生中，我們總是會面臨各種選擇：遵從父母之命回到小城市，做一份安穩工作；還是遵從自己的野心，到大城市策馬奔馳？該繼續讀研究所，還是早點出社會工作？選擇愛情還是選擇自由？陪伴孩子成長，還是專心工作賺錢？
我們做選擇時，往往會看哪個選項能帶來更大收益。但是經濟學認為，機會成本才是你做選擇的關鍵考量。
機會成本是一個經濟學概念。當你在兩個選項中選擇其一時，捨棄的那個選項所可能帶來的價值或收益，就是你做出選擇的機會成本。無論你怎麼選擇，都必須捨掉另一個選項所帶來的好處，也就是「魚與熊掌不可兼得」。
簡單來說，當你做出一個選擇時，請想像平行世界裡的另一個你做出了其他的選擇。他所得到的一切，就是你失去這個機會的成本。當你做決定時，不能只看自己，還要對比看看平行時空裡的你。所以說，最重要的不是會得到什麼，而是你能否接受那些失去的機會成本。
例如比爾．蓋茲從哈佛大學輟學創業，雖然失去了哈佛大學的畢業證書，但如果平行世界的他為了畢業而錯過網際網路發展的浪潮，這樣的結果他能接受嗎？若這樣看，輟學是不是就成為他最好的選擇？
機會成本在我們做任何決策時都會存在，只是很多時候我們不會考慮。如果把機會成本的概念引入投資、生活的各項決策之中，你的想法可能就會大不相同。
首先，你在決定投資時，不會再單純只考慮回報，而是會更仔細的確認投資需投入的金錢、資源，以及所有可能實現的投資回報，從中選擇回報最高的一項。例如，你在老家有塊地，平時都是種水稻。若想知道水稻的回報是不是能令人滿意，你就應該考察挖水塘做養殖漁業、開闢成果園等各種情況的收益，從中選出回報最大的一種。
其次，你不會再被收益所迷惑，而會考慮這個收益背後所要付出的代價。
再者，你會了解，我們生活中的一切行為，都存在機會成本的選擇。比方說，我們的時間就有機會成本：難得你今晚有空，該去看電影，還是在家看看檢定考的書？是陪陪家人，還是跟合作夥伴見面？每個選擇都會有不同的結果。
一旦選擇，時間就匆匆走過，再也無法回首。你做出的每一個選擇，都在一步步的影響著你將來的生活。
花時間，還是花錢？先算時間成本
時間不夠用的感受，貫穿於我們的日常生活，這在心理學上被稱為「時間貧困」（time poverty）。現代人普遍需要在工作、維持家庭和養育子女上花費大量時間，個人可自由支配時間大大減少，低於一定閾值時，就可被界定為時間貧困。
一般而言，我們會將工作時間視為能量消耗，自由支配時間則視為能量恢復。當工作時間延長，自由支配時間縮短，就會加劇時間貧困的感受。因此，計算自己的時間成本，可以讓你把精力花費在更有回報、更有價值的事情上，從而給自己更多的自由支配時間。
時間成本，就是這段時間如果拿去做別的事，你可以獲得的收益。它是一種特殊形式的機會成本。懂得計算時間成本，可以幫助你做出到底是該「花時間做」還是「花錢買」的理性決策。
例如，在生活中，我們可以藉此判斷：該叫外送還是自己做飯？該自己打掃還是預約居家清潔服務？在工作中，我們也可以透過時間成本的測算，決定出差該坐飛機還是坐高鐵？新的工作進來，是該招聘一名新員工，還是把工作外包出去？
以下就來練習一下，在日常生活中的時間成本如何計算，以及如何用時間成本的邏輯說明決策。
假設你的月薪是2萬元。1個月有21個工作日，每個工作日工作8小時，你每小時的時間成本，就是：2萬元÷21天÷8小時=120元。
那麼我們計算一下，每月多花2,000元房租，從離公司1小時路程的地方，搬到公司旁邊值不值得。
你每天實際花2小時通勤，每天用在交通上的時間成本，就是120元×2小時=240元，1個月就是240元×21天=5,040元。多花2,000元搬到公司旁邊，可以節省5,040元的時間成本。所以，你應該搬。
唯一的問題在於，多出來的這2個小時，你可以用來做什麼？
反過來計算，住在偏遠地區省下來的2,000元，等於是每小時47.6元的時間成本。如果這些時間只是用來滑手機、看影片，那麼每小時滑手機的成本就是47.6元。但如果你能找到一份每小時收益超過47.6元的兼職工作，搬到公司附近、用省下來的時間打工，是不是就更划算了？或者說，你若能利用這2個小時學些知識，將來能為你創造出更大價值，這也是一件時間效益更高的事情。
《暗時間》這本書中寫道：如果你有一些錢，不知道該花在A還是花在B，你可以先不做決定，這沒問題，因為錢還是你的；但如果你有一些時間，不知道花在A還是花在B，就不能不做決定，因為時間過了就不是你的了。
對我們每個人來說，時間的流逝都是不可逆轉的，流速也不可調整。因此，學會計算自己的時間成本，不僅讓自己的閒置時間不再白白流失，低時間成本的事項更可以直接花錢購買服務，挪出更多精力聚焦於高回報的事情上。雖然看起來是花了錢，實際上也是一種防止漏財的方式。
不冒險就沒風險？但回報也沒了
很多人會覺得，既然投資都有風險，那我遠離風險、確保絕對無風險總可以了吧？
當然，這麼一來是可以避免風險，但也就失去了回報的可能性。我身邊有些朋友害怕被「割韭菜」，一切投資、理財的專案不沾不碰，所有存款都放在銀行活期存款，而且還一副很熟知內幕的樣子告訴我：「現在錢存在銀行也不保險，每家銀行最多只能存人民幣50萬元。因為萬一銀行倒閉了，根據存款保險制度，最高賠償金額為人民幣50萬元。」
所以，他把錢分散存在不同的銀行裡，只存活期，每家不超過人民幣50萬元。
風險確實低了，但是收益呢？
銀行活期存款的收益率趕不上通膨的速度，站在財富的購買力上來看，不僅沒有收益，還年年貶值。這不也是一種損失的風險嗎？與其看著錢不停流失，還不如花掉呢！
所以面對風險時，我們不應該過於保守。逃避風險，並不能讓風險自動消失。
當然，我們也不能為了收益而忽視、甚至故意加大風險。
例如槓桿（Leverage），舉債投資於高風險投資標的，以尋求更高回報。當收益率為正時，開槓桿確實能成倍的獲得更高回報。但是，槓桿是把雙面刃，如果槓桿率超過了自己的承受能力，一次失敗就可能傾家蕩產。
特別是在高風險的投資品項上，開槓桿帶來的「爆倉」（按：槓桿交易中虧損超過保證金，導致交易被強制平倉［結束交易過程，買入或賣出的交易完成］）經常讓許多投資者血本無歸。
例如在美股市場上，特斯拉（Tesla）股票經常發生較大波動，一天之內往往可以上漲10％以上，也可能下跌10％以上。假設你現在買進1萬美元的特斯拉股票，如果不開槓桿，不管怎麼波動，你只要沒在低點賣出，永遠都有機會期待特斯拉股票漲回來。但如果你加了10倍的槓桿呢？
好的可能性是，特斯拉漲了10％，你的收益就變成了100％，1萬美元秒變2萬美元。但一旦股價跌了10％，你的本金就全部歸零。
這還不是最可怕的。最可怕的是，這個時候會要求你追加保證金，如果你沒有投入更多本金，或來不及追加，就會被強制平倉。
也就是說，如果在一天之內，特斯拉的股票先跌10％以上，接著又迅速漲回來，對於正常投資者來說不賠不賺；但對於加了10倍槓桿的投資者來說，所有本金就已全部歸零，沒有機會等到特斯拉的股價漲回來的那一刻了。
高風險會傾家蕩產，低風險沒有回報。那該怎麼辦？
曾任耶魯大學捐贈基金（Yale University endowment）投資長（Chief Investment Officer，縮寫為CIO）的大衛．史雲生（David Swensen）這麼說：「管理好風險，自然就有收益。」
管理好風險，意味著我們不能對風險有敵意。收益正是來自風險，不承擔風險就無法獲得更高收益；但承擔過高風險，也會讓自己陷入收益折損、甚至歸零的危險之中。關鍵是正確認知自己的風險承受能力，選擇合適的投資方案。
首先，要掌握自己的風險承受能力。你在銀行、證券公司開設帳戶時，可能也曾被要求做風險承受等級的測試，這正是為了讓你的風險承受能力和投資品項的風險相應。
正確認知自己的風險承受能力，在可以承受的範圍內接受風險、利用風險，以獲得更大收益，但絕不要投資超出自己的承受能力的高風險標的。因為一旦發生損失，可能遠遠超出你的接受程度。
基本計算如下：如果你的某項投資虧損了50％，想要再漲回原來的價值，需要上漲多少？很多人會下意識的認為，再漲回來50％不就漲跌抵消了嗎？實際上，要漲100％才能回到原位，也就是說，「虧一半」的坑需要「翻一倍」才能填平。
但是，一旦跌下去，漲50％和漲100％的難度就完全不是同一個等級了。
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