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內容簡介
靠山山會倒，靠人人會老，靠自己買保險才是王道！
理賠、保障、儲蓄三合一，絕對安心的保險理財術！
讓你有買就有賺到，一個人老後也不怕！
8大財經、媒體名家一致誠摯推薦！
【保險安定基金董事長】江朝國
【富邦金控董事長】蔡明忠
【新光金控副董事長】吳家錄
【中國人壽保險董事長】王銘陽
【國泰金控總經理】陳祖培
【AIG在台發言人暨南山人壽發言人/南山人壽企業傳訊部副總經理】潘玲嬌
【時報周刊社長】夏珍
【名節目主持人】夏韻芬
這是一本專業財經記者為你的「老後人生」而寫的聰明保險書！
你為自己的將來做好準備了嗎？別以為現在談退休還早，越年輕開始做規劃，就越沒有壓力！
雖然退休理財工具百百種，但是只有「保險」才能讓錢只進不出，幫你穩穩守住！搞不懂年金險怎麼買？定期養老險是什麼？終身醫療險足以保障退休後的醫療照顧嗎？……別擔心，本書有最周全的實用資訊，幫助你對未來更放心！
這是一本女人寫給所有女性最貼心的保險書！
不管是單身或已婚，女性同胞們都要懂得用保險來愛自己，因為買對保險，不只是買到保障，更可以賺到幸福的人生！
但是，單身貴族的保險要怎麼買才好？已婚熟女該如何規劃？年紀、家庭狀況不同的女性，保險種類、保障額度應該怎麼調整？婚姻狀況改變了，受益人又要如何變更？……本書中細心提供了最精準的「分齡」建議，讓女性同胞們都可以輕鬆入手最適合自己的保險規劃！
這是一本為所有搞不清楚「自己在保什麼險」的人而寫的平民保險書！
你通常都這麼做嗎？保單買了就放著，有了健保就少保醫療險……事實上，這麼做可就錯了！
本書不但為你破除保險4大迷思，更從壽險、意外險、醫療險等商業保險與勞健保、國民年金等各類型保險著手，教你22招精打細算的保險法，還有投保前須多留意的7大理賠爭議、生老病死的16大理賠絕招。不論你已經有保險或正考慮擁有人生第一張保單，只要善用本書，有保就絕對有保障！
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【名節目主持人】夏韻芬
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不管是單身或已婚，女性同胞們都要懂得用保險來愛自己，因為買對保險，不只是買到保障，更可以賺到幸福的人生！
但是，單身貴族的保險要怎麼買才好？已婚熟女該如何規劃？年紀、家庭狀況不同的女性，保險種類、保障額度應該怎麼調整？婚姻狀況改變了，受益人又要如何變更？……本書中細心提供了最精準的「分齡」建議，讓女性同胞們都可以輕鬆入手最適合自己的保險規劃！
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你通常都這麼做嗎？保單買了就放著，有了健保就少保醫療險……事實上，這麼做可就錯了！
本書不但為你破除保險4大迷思，更從壽險、意外險、醫療險等商業保險與勞健保、國民年金等各類型保險著手，教你22招精打細算的保險法，還有投保前須多留意的7大理賠爭議、生老病死的16大理賠絕招。不論你已經有保險或正考慮擁有人生第一張保單，只要善用本書，有保就絕對有保障！
名人推薦
財經保險專家同聲推薦！
很多人問我，怎麼投資房地產？我說，只有三個條件：地段，地段，地段。你問我，怎麼做好人生規劃？我說，同樣也是三個條件：教育，健康，保障。吳佳晉小姐這本書，值得推薦！
───【新光金控副董事長】吳家錄
這是一本實用且深入淺出的保險好書！
───【中國人壽保險董事長】王銘陽
「好險！有南山」南山致力推出各項創新的保障商品，提供民眾周全的保障。作者以洗鍊的文筆深入淺出地解說保險的意義，就像南山的「好險」，本書是每位民眾及家庭建構人生防護傘的必備利器。
───【AIG在台發言人暨南山人壽發言人/南山人壽企業傳訊部副總經理】潘玲嬌
很多人問我，怎麼投資房地產？我說，只有三個條件：地段，地段，地段。你問我，怎麼做好人生規劃？我說，同樣也是三個條件：教育，健康，保障。吳佳晉小姐這本書，值得推薦！
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───【中國人壽保險董事長】王銘陽
「好險！有南山」南山致力推出各項創新的保障商品，提供民眾周全的保障。作者以洗鍊的文筆深入淺出地解說保險的意義，就像南山的「好險」，本書是每位民眾及家庭建構人生防護傘的必備利器。
───【AIG在台發言人暨南山人壽發言人/南山人壽企業傳訊部副總經理】潘玲嬌
序／導讀
保險是愛人的好方法
一條命只值300萬？
朋友的老公得了猛爆性肝炎，命在旦夕，不換肝的話，小命恐怕不保，可是就算換肝，醫生也不保證他能活得了，朋友因此陷入了兩難的處境……
許多等不到換肝的病人只能到大陸找尋機會，但是大陸換肝的醫療費用，最起碼從台幣400萬元起跳！朋友的老公雖然美其名為「科技新貴」，卻只有為自己投保一張300萬元的壽險保單，面對這個突如其來的意外，朋友一臉怨嘆：「哼！我們母子三人只值300萬！」話裡有氣，更有道不出的心酸。
為了救老公，朋友哭著請求婆婆變賣房子救兒子一命。然而，醫生說過，就算換肝成功，將來也無法再回到工作崗位……可想而知，一家人的經濟重擔從此得由我朋友一人獨撐，而這一撐，就是一輩子。
你真的夠愛自己嗎？
出書在即，身邊陸續發生幾個遭受意外不幸的真實案例，讓我感觸很深。歸納原因，其實都出在「不夠愛自己」。
一個人如果真的愛自己，就會在經濟和生活上做好一切萬全準備，把自己的健康顧好、荷包賺飽、買足保單額度等。
如果你頭好壯壯、身體健康，就不會因生病而拖累家人；如果你荷包滿滿，不需背債，退休生活自然輕鬆自在；假使你真的不幸遇到意外，如果買足了保單額度，還有壽險公司理賠金可以度過難關，不致讓你愛的人或愛你的人吃苦受累。
總結一句話：「先愛自己，才能救你愛的人。」
我的保險四原則
隨著年紀漸長，我越來越懂得愛自己，除了注重身體健康、努力汲取智慧、積極儲蓄理財之外，風險規劃更是少不了。我的保險四原則，就是：「首重理賠」、「保障優先」、「服務第一」、「越簡單越好」。
●首重理賠
最近有家壽險公司做了一份大規模調查，詢問大家投保的心聲，結果發現，大多數民眾最在乎保險公司做的第一件事，就是「理賠」。這點，和我當初寫書的想法不謀而合，我花了好多年時間整理保險理賠議題，希望對大家有幫助。
●保障優先
至於「保障優先」，意思就是，唯有把壽險的保障額度規劃完整，才有資格談其他退休投資規劃，例如：明明房貸還負債600萬，保單壽險額度至少要保足600萬以上才算完整，否則，像我朋友的老公這樣突然病倒，可說對妻小造成了莫大的負擔。
●服務第一
我非常強調壽險顧問「服務第一」，我把我的壽險顧問手機號碼設定在手機的常用通訊錄上，因為孩子生病住院，可以找她；親朋好友需要保險規劃，可以找她；就連弟弟的生涯規劃諮詢也找她，她可說是我家專屬的「管家婆」！所以我建議大家，盡快開除人情保，那種一年見不到一次面的壽險顧問，要他（她）們有何用呢？
●越簡單越好
最後一個投保原則，就是「越簡單越好」。保險就是保險，投資就是投資，不應混為一談，任何商品都有優劣點，每個人的狀況不一，適合自己的就是好商品。
這一生，至少要有一張保單
這是一本為所有人的老後未來而寫的規劃保險書，要知道，退休規劃越早開始，就越沒有壓力！而在五花八門的退休理財工具中，只有「退休保單」不但能穩穩地幫你把錢守住，還能做好完善的醫療規劃。
這是一本寫給所有女性朋友的幸福保險書，包括幫家人管帳的婆婆媽媽、單身女郎……愛自己的女性一定要看。不夠愛自己的人，更可以從中學到用保險來愛護自己的確是有必要的！
另外，如果你還在弄不懂自己到底在保什麼險，也一定要看這本書。保險公司到底保不保險？買了保單之後，放著不管就好了嗎？……只要好好利用這本書，從現在開始做好準備，有保就能有賠！
一路走來，感謝保險專家們的協助，國泰、南山、富邦、新光、中壽、保誠、全球、宏利、紐約、三商美邦、宏泰、安聯、大都會、國華等保險公司，謝謝大家的無私貢獻，成就這本書。
最後感謝皇冠團隊給我最大的支持和愛護，謝謝大家。
【推薦序一】
用保險為自己加分
──【富邦金控董事長】蔡明忠
不同於一般的保險理財書籍，作者吳佳晉小姐以資深媒體人的專業，從消費者的立場出發，訪問十幾家保險公司與專家，耗費5年寫成《這一生，至少要有一張保單》一書。平易近人的表達方式，再加上生活化案例的說明，讓原本艱澀難懂的保險專業知識變得簡單易懂，讀者輕鬆就能弄懂「保險」到底是怎麼一回事。
多年來經營保險業，我的親身觀察是，許多保戶在購買保險前大多是一知半解，或是不求甚解，甚至有所誤解。為了讓消費者真正了解保險的意義，進而聰明投保，充分發揮保險的效益，除了保險公司必須提供完整資訊並致力保戶教育外，媒體若能發揮力量，對於民眾的保險理財教育將更具有相輔相成的效果，本書正可以做為消費者認識保險的入門與進階寶典。
當社會越進步，理財觀念發展越先進之際，保險將越受重視。若能善用保險，不但可以像作者所言「把錢包上的洞補起來」，更將為你的人生加上一道有效的「防護網」，讓你無後顧之憂，真正做自己人生的主人。
【推薦序二】
一本最受用的保險書
──【國泰金融控股股份有限公司總經理】陳祖培
保險是以「人」為本的事業，購買保險除了是為自己的生命財產做好風險控管之外，更重要的是，保險為家庭帶來的安定幸福感，是無論賺再多錢都不可取代的。隨著經濟環境變遷，金融商品越趨多樣化，保險也成為一項重要的理財工具，舉凡健康醫療、退休規劃、投資理財及稅務規劃等方面，都能運用保險發揮極大的功用。
以國泰人壽為例，深耕台灣48年來，根據環境變遷及客戶需求，不斷推出保障型、年金型、儲蓄型及投資型等各類保險商品，以滿足客戶全方位的保險理財規劃。同時，為了提供客戶更完善的服務，國泰人壽在台成立超過300個營業據點，近3萬名業務及內勤人員，皆全心全力投入客戶服務的工作，從前端提供保險規劃建議，到後端處理保全、理賠等事務，都是為了實現對客戶的終身承諾。
自2001年，國泰金控正式成立後，整合旗下各子公司的資源，提供全方位的理財服務，使客戶享受到一站購足的便利服務。目前國泰金控的客戶數超過1000萬人，並有700多個分支機構，構成最綿密的服務網，也將金融理財服務提升到更優質嶄新的層面。
我非常高興看到吳小姐的新書，站在消費者的角度來談保險，她花了5年的時間，勤跑國內各家保險公司，為消費者整理出許多寶貴的實用資訊，包括大家最關心的退休議題，並且也教消費者如何精打細算買保險，同時更將大多數人都不太了解的理賠爭議，用說故事的方式，提醒大家捍衛自己的權利。這是一本實用的保險理財實務工具書，我相信，這本書對有心想投保或是已經投保的讀者，都非常受用。
【推薦序三】
保險買夠了就好
──【名節目主持人】夏韻芬
保險就是用來保障人生的各種缺口。保險買夠了就好，買多了浪費，買少了，不安心。而什麼是「夠」？每個人都應該自己來估算一下。
所有人都希望回報，唯獨買了保險，不希望真的發生，例如我買了癌症險，我就很不希望它真的發生。保險就是保障意外的風險，不希望發生的事要以小錢來做，投資則是希望發生的事，要以大錢來做，這就是保險的最大盲點。
很多人都在追求好的保險產品，卻忽略適合自己的保險產品，唯有適合自己才是好的產品。當然，大家也要先確立保險的種類。基本上，人身保險分四種：
1.人壽保險：責任險（死後領）。
2.意外險：傷害險（殘廢領）。
3.醫療險：生病給付（基本款只能住院時領）。
4.年金保險：退休、老年給付（活著的時候領）。
以我個人來說，好的保險就是先做好醫療險，特別是媽媽生了一場大病之後，我就發現醫療險很重要，當然也要把癌症險考慮進去，然後我會考慮家庭的保障，例如房貸、車貸，加上一年的生活開銷，就是我需要幫先生投保的金額。以下是我給各個族群保險的基本概念。
●社會新鮮人的保險配置
1.不怕老：年金險去除。
2.不怕死，只有孝養父母的問題，而父母又有年齡上的問題：所以人壽險買少額定期險。
3.怕生病：要保醫療險。
4.怕半死、殘廢：要保意外險。
●成家立業青壯年
因為有丈夫或老婆、子女教育費、房貸等問題，所以需要：
1.高額定期壽險。
2.意外險。
3.醫療險。
●銀髮族
銀髮族面臨退休問題，需要：
1.醫療險。
2.意外險。
3.年金險。
此外，本書作者花費了很多心力來討論保險理賠的方式，值得大家進一步了解。畢竟，對於保險認識得越深，越能帶給自己有保障的人生！
一條命只值300萬？
朋友的老公得了猛爆性肝炎，命在旦夕，不換肝的話，小命恐怕不保，可是就算換肝，醫生也不保證他能活得了，朋友因此陷入了兩難的處境……
許多等不到換肝的病人只能到大陸找尋機會，但是大陸換肝的醫療費用，最起碼從台幣400萬元起跳！朋友的老公雖然美其名為「科技新貴」，卻只有為自己投保一張300萬元的壽險保單，面對這個突如其來的意外，朋友一臉怨嘆：「哼！我們母子三人只值300萬！」話裡有氣，更有道不出的心酸。
為了救老公，朋友哭著請求婆婆變賣房子救兒子一命。然而，醫生說過，就算換肝成功，將來也無法再回到工作崗位……可想而知，一家人的經濟重擔從此得由我朋友一人獨撐，而這一撐，就是一輩子。
你真的夠愛自己嗎？
出書在即，身邊陸續發生幾個遭受意外不幸的真實案例，讓我感觸很深。歸納原因，其實都出在「不夠愛自己」。
一個人如果真的愛自己，就會在經濟和生活上做好一切萬全準備，把自己的健康顧好、荷包賺飽、買足保單額度等。
如果你頭好壯壯、身體健康，就不會因生病而拖累家人；如果你荷包滿滿，不需背債，退休生活自然輕鬆自在；假使你真的不幸遇到意外，如果買足了保單額度，還有壽險公司理賠金可以度過難關，不致讓你愛的人或愛你的人吃苦受累。
總結一句話：「先愛自己，才能救你愛的人。」
我的保險四原則
隨著年紀漸長，我越來越懂得愛自己，除了注重身體健康、努力汲取智慧、積極儲蓄理財之外，風險規劃更是少不了。我的保險四原則，就是：「首重理賠」、「保障優先」、「服務第一」、「越簡單越好」。
●首重理賠
最近有家壽險公司做了一份大規模調查，詢問大家投保的心聲，結果發現，大多數民眾最在乎保險公司做的第一件事，就是「理賠」。這點，和我當初寫書的想法不謀而合，我花了好多年時間整理保險理賠議題，希望對大家有幫助。
●保障優先
至於「保障優先」，意思就是，唯有把壽險的保障額度規劃完整，才有資格談其他退休投資規劃，例如：明明房貸還負債600萬，保單壽險額度至少要保足600萬以上才算完整，否則，像我朋友的老公這樣突然病倒，可說對妻小造成了莫大的負擔。
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我非常強調壽險顧問「服務第一」，我把我的壽險顧問手機號碼設定在手機的常用通訊錄上，因為孩子生病住院，可以找她；親朋好友需要保險規劃，可以找她；就連弟弟的生涯規劃諮詢也找她，她可說是我家專屬的「管家婆」！所以我建議大家，盡快開除人情保，那種一年見不到一次面的壽險顧問，要他（她）們有何用呢？
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最後一個投保原則，就是「越簡單越好」。保險就是保險，投資就是投資，不應混為一談，任何商品都有優劣點，每個人的狀況不一，適合自己的就是好商品。
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這是一本為所有人的老後未來而寫的規劃保險書，要知道，退休規劃越早開始，就越沒有壓力！而在五花八門的退休理財工具中，只有「退休保單」不但能穩穩地幫你把錢守住，還能做好完善的醫療規劃。
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一本最受用的保險書
──【國泰金融控股股份有限公司總經理】陳祖培
保險是以「人」為本的事業，購買保險除了是為自己的生命財產做好風險控管之外，更重要的是，保險為家庭帶來的安定幸福感，是無論賺再多錢都不可取代的。隨著經濟環境變遷，金融商品越趨多樣化，保險也成為一項重要的理財工具，舉凡健康醫療、退休規劃、投資理財及稅務規劃等方面，都能運用保險發揮極大的功用。
以國泰人壽為例，深耕台灣48年來，根據環境變遷及客戶需求，不斷推出保障型、年金型、儲蓄型及投資型等各類保險商品，以滿足客戶全方位的保險理財規劃。同時，為了提供客戶更完善的服務，國泰人壽在台成立超過300個營業據點，近3萬名業務及內勤人員，皆全心全力投入客戶服務的工作，從前端提供保險規劃建議，到後端處理保全、理賠等事務，都是為了實現對客戶的終身承諾。
自2001年，國泰金控正式成立後，整合旗下各子公司的資源，提供全方位的理財服務，使客戶享受到一站購足的便利服務。目前國泰金控的客戶數超過1000萬人，並有700多個分支機構，構成最綿密的服務網，也將金融理財服務提升到更優質嶄新的層面。
我非常高興看到吳小姐的新書，站在消費者的角度來談保險，她花了5年的時間，勤跑國內各家保險公司，為消費者整理出許多寶貴的實用資訊，包括大家最關心的退休議題，並且也教消費者如何精打細算買保險，同時更將大多數人都不太了解的理賠爭議，用說故事的方式，提醒大家捍衛自己的權利。這是一本實用的保險理財實務工具書，我相信，這本書對有心想投保或是已經投保的讀者，都非常受用。
【推薦序三】
保險買夠了就好
──【名節目主持人】夏韻芬
保險就是用來保障人生的各種缺口。保險買夠了就好，買多了浪費，買少了，不安心。而什麼是「夠」？每個人都應該自己來估算一下。
所有人都希望回報，唯獨買了保險，不希望真的發生，例如我買了癌症險，我就很不希望它真的發生。保險就是保障意外的風險，不希望發生的事要以小錢來做，投資則是希望發生的事，要以大錢來做，這就是保險的最大盲點。
很多人都在追求好的保險產品，卻忽略適合自己的保險產品，唯有適合自己才是好的產品。當然，大家也要先確立保險的種類。基本上，人身保險分四種：
1.人壽保險：責任險（死後領）。
2.意外險：傷害險（殘廢領）。
3.醫療險：生病給付（基本款只能住院時領）。
4.年金保險：退休、老年給付（活著的時候領）。
以我個人來說，好的保險就是先做好醫療險，特別是媽媽生了一場大病之後，我就發現醫療險很重要，當然也要把癌症險考慮進去，然後我會考慮家庭的保障，例如房貸、車貸，加上一年的生活開銷，就是我需要幫先生投保的金額。以下是我給各個族群保險的基本概念。
●社會新鮮人的保險配置
1.不怕老：年金險去除。
2.不怕死，只有孝養父母的問題，而父母又有年齡上的問題：所以人壽險買少額定期險。
3.怕生病：要保醫療險。
4.怕半死、殘廢：要保意外險。
●成家立業青壯年
因為有丈夫或老婆、子女教育費、房貸等問題，所以需要：
1.高額定期壽險。
2.意外險。
3.醫療險。
●銀髮族
銀髮族面臨退休問題，需要：
1.醫療險。
2.意外險。
3.年金險。
此外，本書作者花費了很多心力來討論保險理賠的方式，值得大家進一步了解。畢竟，對於保險認識得越深，越能帶給自己有保障的人生！
試閱
你做好退休準備了嗎？
想退休到老無憂？年金商品最優
一項退休調查報告發現，7成左右的民眾自認「準備不足」，或根本沒有準備退休金，且大多數已退休民眾很難光靠政府或子女奉養過日子。壽險公司建議，民眾應該學習美國和日本的做法，把至少2成資金放在長期投資工具上，例如年金等商品。
這份調查內容指出，亞洲人的平均壽命不斷延長，估計超過一半的人口可能會活超過80歲。以台灣為例，20年內，60歲以上人口會從現在的13%增加到29%，但卻有7成左右的民眾表示，根本還沒開始準備退休金，不知退休後的生活要怎麼過。
一般人的退休生活，多半是倚賴家族資助或下一代奉養，雖有各種退休計畫，但目前政府退休金「所得替代率」只有3成多；若加上勞退個人退休金，所得替代比率雖超過4成，比起歐美市場高達6到7成的所得替代率，退休準備明顯不足。
普遍來說，民眾的退休資金有4成以上仍是倚賴銀行存款，跟其他先進國家相比，比重偏高。民眾對長期投資商品明顯畏懼，主要原因是擔心投資本金不保或資金被鎖住，但現在許多投資及保險商品，靠一定水準以上的投資績效抵抗通貨膨脹，同時讓客戶活著時可按期領回，既能保持資金流動，獲利也比只抱著銀行存款領微薄的利息要好。
越年輕開始規劃退休，越沒有壓力
主跑金融線這麼多年，我認識好多壽險顧問，每位顧問平均要接觸上千名客戶，從這些頂尖壽險顧問的經驗中，我發現一件事：原來，退休規劃一點也不難，「Just do it」，從現在開始做就對了！越年輕開始，越沒有壓力，如果到了40、50歲才來規劃退休，年紀大了，就是雙倍壓力。
年存10萬，退休有望
●做法不同，結果天差地別
物價飛漲，薪水卻不漲，這波全球金融海嘯，也讓許多人的資產大縮水。即使全球景氣看來稍有復甦跡象，但很多朋友還是大嘆日子難過，誰還敢奢望退休？
大多數人提到退休，總是用「時間還早」、「沒錢」、「沒想過」一語帶過，正因為這些藉口，以至於有不少人到了將要退休的年紀，還是手頭空空。
我也常聽朋友抱怨：「1個月存2萬元，好難喔！」但生一個孩子，怎樣辛苦都養得起，這之間的差別就在於做與不做而已。
我認識一位年繳上千萬稅金給國稅局的壽險顧問，以他的口袋之深來看，早就不需要工作，他之所以繼續待在保險業，只因對客戶的責任未了。
他曾經跟我分享了一個退休小秘訣：「年存10萬，退休有望。」
他提到，10年前想幫一位44歲的女客戶做退休規劃，女客戶回說沒錢，結果10年過去了，這名女客戶54歲，已到了退休年紀，手邊還是沒錢。
反觀另一個25歲的女生，工作5年，存款餘額不到1萬元，卻聽從他的建議，每個月乖乖存錢，強迫自己儲蓄，目前已經小有一筆積蓄了。
這兩個例子說明了一件事，就是：能否順利退休，歸根究柢，還是「存錢」兩個字。
保險是強迫儲蓄的利器，具有保障和強迫儲蓄的雙重功能。
●安心退休，保險才是王道
有人問我：退休理財工具百百種，選哪一種最好？有人喜歡定存，有人喜歡股票，而我看過許多真正安心退休的例子，他們的理財方式，似乎只有「保險」才是王道。
根據銀行內部統計，一個人平均每個月跑銀行6次，不管是用金融卡提款或刷信用卡，都是把錢花掉，使得銀行戶頭裡的存款越來越少。買賣股票也是如此，根據證券公司統計，只要進出股市6次，本金約減少2成，大多數人買賣股票，不可能只進不出，不知不覺中，本金也就慢慢消耗掉了。
看看所有投資理財工具，沒有一種工具跟保險一樣，要提領不容易，要預借更難，保戶的錢「只進不出」，除非等到期滿，很難消失不見，就好像是一個「啞巴銀行」，穩穩地把客戶的錢守住，可說是最佳的退休理財工具。
一個完善的退休規劃往往需要靠時間複利累積，綁個10年、20年是常有的事，除非你超有定力，否則建議你還是透過強迫性的理財工具，像是年金險，來規劃退休金。
「年存10萬，退休有望」做起來其實也不難，只要每個月強迫自己省下8千元，1年就有將近10萬元，不妨拿這筆錢買張「退休保單」，像是還本終身壽險、投資型保單，也是幫自己「存一個未來」的好方法。
年金險，鼓勵你健康又長壽
●什麼是年金險？
簡單來說，就是由保險公司把所有保戶的保費集中在一起成為資金，扣掉保險成本費用之後，再拿去投資賺錢、或是存放在銀行生利息的保險，等到經過一段期間之後，根據保單上的條件，再把這些累積下來的本利和，依照年金型態，按期分配給保戶。
舉例來說，假設小安買了年金險，年繳保費10萬元，共繳20年。如此一來，20年之後，小安就可以每年領回10萬元，而且保證領滿20年。也就是，萬一小安在領到第15年就去世的話，那麼剩下的5年金額，就由小安的保險受益人繼續領。
如果小安活得比較久，領滿20年還健在的話，又怎麼辦呢？那麼小安還可以繼續領下去，直到他去世為止。而且就算小安在人生最後幾年身體不好，甚至成為植物人，也一樣能領這些年金。那領滿20 年的人呢？繼續領，領到嚥下最後一口氣為止。
●年金險的特色
一般來說，這種類型的保險有兩種特色：
第一個特色：保本。
保戶所繳的保費，原則上到最後都可以在不加計繳費期間利息的情況下，領回80%~100%（但實際情況要以保險契約條款為主）。
第二個特色：保戶互助。
這種保險保障保戶至少領滿20年年金，所以有些人可能只領滿20年，而有些人則會領到25年、30年或更久，真的是活越久，領越多。
而沒有辦法領那麼多年金的人，他們原本該得到的利息，就會分配給需要繼續領的人。
這就是為什麼有些孝順父母的子女會為父母購買這種保險，然後鼓勵他們好好照顧自己的身體健康，因為只有健康地活著，才能享受到這份年金。
這種年金險理財方式有點像定存，都是屬於低風險、低報酬率的商品。而和定存最大的不同是，年金險到最後的年金回饋有互助的意味，讓其他往生的人還沒領到的利息，贊助給還活著的人。
累積退休金＋醫療照顧＋照護險＝退休無憂
想要無憂無慮地退休，至少要做到兩點：一是累積足夠的退休金，二是做好完善的醫療規劃，這兩點都可以靠保險工具來實現。
●如何累積退休金？
保險專業人士認為，只要慎選投資工具，20年後，年報酬率為5%的定存，不見得會比年報酬率為15%的基金要差。這是一種利變型年金商品，這類商品的宣告利率，免受10年期公債殖利率上限的限制，而是以保險公司的投資報酬率來決定宣告利率，如此一來，利變型年金險的收益率會比原先預期來得高，購買這類商品等於強迫自己儲蓄。
●定期醫療險搭配實支實付型醫療險
至於醫療照護方面，很多人以為買了終身醫療險就已足夠，其實有些醫療費用，終身醫療險是不理賠的，「生小病賺小錢，生大病花大錢」，所以，如果能以定期醫療險搭配實支實付型醫療險的方式，作為退休醫療規劃，會更完善。定期醫療險相較終身醫療險，保費便宜，若再搭配實支實付型醫療險，可以補償直接醫療費用、健保不給付的藥費，以及一些醫療雜支等額外費用。
●現代人不能少的照護險
過去的保險觀念是：只要有月退休年金作為生活費，再加上醫療保險支付疾病開銷就足夠。不過，在單身人口持續上升、少子化的趨勢之下，以及「養兒防老」的觀念逐漸式微，現代人勢必還需要規劃到「照護險」。
照護險，原則上就是當一個人處於無法自理生活的狀態時，這種保險能支持被保險人請看護、照顧起居生活的各種開銷。我們將在第二章中詳細說明（請見P.119）。
目前許多商業保險都已經有照護險的1，而全民健保也預計將在2011年開辦照護險。
退休規劃不能臨時抱佛腳
●聚沙成塔，積少成多
退休是一場長期抗戰，可不能三天打魚、兩天曬網。越早計畫，成功機會越大，就跟考試一樣，不能臨時抱佛腳。
一個人的勞動力時間約莫是在25歲到65歲之間，千萬別以為這40年的時間很漫長，光陰可是稍縱即逝的！這數十年中由勞動所換來的金錢，不但要顧及日常生活開銷，還要用來養兒育女、照顧父母，每一筆錢都卡得死死的，看起來似乎沒有「閒錢」可以規劃退休。不過，有句話說「聚沙成塔」，只要有心為自己的將來著想，每個月從固定收入中提撥一點錢出來，還是可以為自己攢得老年退休的生活保障。
目前市面上針對不同族群，提供了不同的保險產品，琳瑯滿目。在這麼多養老險的產品當中，最重要的還是要掌握住三個基本原則，那就是：追求本金安全、適度收益、抵禦通貨膨脹。而無論是善用定期定額投資，選擇保本的投資標的，還是購買養老險相關的保單，都應該知道，退休金的累積要靠時間的，時間一久，成效就會出來。
像定期養老險與投資型保單就是不錯的退休規劃工具。以投資型保單來說，一次可以選擇多檔投資標的，並能隨時彈性增加保額，有些保單還有多種貨幣帳戶的設計，滿足客戶的不同需求。
●還本、保障兼儲蓄的定期養老險
目前有許多家保險公司都主打養老退休規劃的保單，主要特色就是保障、分紅加上回本等功能。
我們以20歲的小如為例，假設她的保單內容是這樣的：投保100萬元，繳費期間10年，年繳保費11萬6千元，繳費期間可獲得100萬元的保障，期滿之後領回100萬元＋保單紅利。
在這種保單中，具有還本、保障兼儲蓄的功能，能夠幫助我們強迫儲蓄，而且利用保單本身的特色，抵抗通貨膨脹，並且參與分享了保險公司的投資獲利成果，可以說是很不錯的養老險產品。
另外，市面上還有一種定期養老險的產品，可以選擇不同年期的保險期間，例如透過購買6年期的保險，強迫自己每個月定額存下一筆錢，並且在這6年期間享有保障，在6年到期之後，還能夠領回本金加紅利。
定期養老險的產品通常有6年、10年、15年或20年的期限可以供選擇，甚至我們還可以根據退休計畫來保險：如果你希望在55歲退休，約定從60歲開始領還本金，就可以用這樣的條件去設定你的保險契約。這種契約的好處就是，當依照自己設定的目標退休之後，從此就不必再擔心收入問題，因為這份保險將會定期支付一定的金額，直到被保險人死亡為止。基本上，投保這樣的定期險，活得越久領得越多，一點都不需要再操心老後的經濟生活了，最重要的是，這種方式還能抵抗通貨膨脹的壓力。
用這種保險規劃來補足老後生活的所得替代率，是不錯的選擇。
●人算不如天算的慘痛教訓
有位壽險公司經理和我分享了他的親身經驗。過去他開駕訓班，1個月至少賺百萬元，累積了不少財富，因此他打算買房子當包租公，躺著養老。沒想到人算不如天算，一場大火燒掉了他名下的幾十間套房，一夜之間，積蓄全部泡湯！所幸家人平安無事，這次的破產也成了他奮發再起的動力，為了迅速還清負債，他從零開始，投身壽險業。2年後，他不但無債一身輕，還從業務員升到了處經理。
這就是我們一再強調的，必須把風險管理放在獲利前面，才能使得我們無後顧之憂地經由投資獲利，不會被無形的風險傾蝕掉辛苦投資的心血。
從此，這位經理深切體認到，一旦投資有了失誤，就等於賠上了老後的經濟來源，即使有房子也不一定可靠。因此，倒不如用完整的保險產品作退休規劃，完整地保障好自己的健康和財產，才是真正「保福氣又安康」，也才能真正實踐「富過三代」的理想。
保險擁有「強迫儲蓄」以及「確定領到」兩大優點，的確是最讓人安心的養老投資工具。建議你不妨把每個月收入的20%當作退休準備金，購買分紅保單，越早開始規劃越好。
提早複利，沒有壓力
我認識一位壽險顧問，年年蟬聯任職的壽險公司「最佳主管」的殊榮。這位鐵娘子20幾歲時把手邊的錢拿去買台股，從大盤6000點開始買，賺到11000點，卻不懂得獲利了結，以至於最後虧了不少錢。自此之後，她領悟到「要先守住錢，才能想賺錢」，以及「風險永遠要先擺在前頭」的理財之道，開始積極理財。
另外，她也向我提到「提早複利，沒有壓力」這個觀點，很適合給不知如何做退休規劃的人參考。
以複利來計算，如果每個月投入1萬元在年報酬率3%的產品上，第1年的獲利是$120000X3%=$3600，第2年的獲利是（$120000+$3600）X3%……以此類推，10年後，本息總金額就是$1397414.189元！也就是說，只要提早10年投資，10年之後就有百萬元的差距。
退休規劃，靠保險做得到
我有一位在電視台上班的朋友，前陣子一臉哀怨地說：「從現在起，我要認真工作賺錢，重新開始！」
這位朋友的老公是外科醫師，收入不錯，但是這幾年來她自行創業，賠了5、600萬，加上最近買股票又賠了400多萬，她這才發現，再不拚命賺錢是不行了。
確實，就算再怎麼會賺錢，如果留不住錢也沒用。這正如經營之神王永慶所說過的名言：「你賺的1塊錢不是你的錢，你存的1塊錢才是你的錢。」
我周遭有很多朋友，常抱怨辛辛苦苦存的錢，最後總是莫名其妙地不見了，不是被借走，就是賠掉。我也看過不少人到了要退休的年紀，卻不顧風險地貿然投資，結果把退休金給賠掉了。
退休規劃可以分成兩種，第一種是積極地累積自己的資產，努力追求獲利，保障自己年老無憂；第二種是消極地安置退休後的基本收入，以及醫療意外等各種開銷。
過去大多數人的退休規劃，都著重在第一種類型：努力賺錢投資，增加財富，但卻忽略了保障老年收入和醫療意外的風險，使得自己的退休保障不夠，還可能因為投資失敗，而賠上了最基本的退休生活保障，甚至根本無法退休。
許多人以為，保險就是每年付出大筆金錢給保險公司，短期內卻看不出有什麼好處，所以寧可將大部分金錢放在高風險高獲利的投資上，這真的很危險。
其實，要有完整的退休生活保障，無論是在積極獲利還是消極保障上，都同樣地重要。千萬不要看著眼前的獲利，就迷失了方向，忘記了老後生活必須先求生存，再求享受。
退休規劃先要有「本」做基礎，強迫自己儲蓄，並善用保險做規劃，才能真正把錢留住。
獲利和保險要更清楚區分
●保險觀念的盲點
一般人看待保險往往有一個盲點，就是不夠了解保險真正的好處在哪裡。許多人在提到「買保險」這件事情的時候，第一個想知道的，就是「能不能回本？」，而第二個想知道的，就是把錢放在保險裡，利率有沒有比放在銀行裡還要好？
雖然前面已經強調，許多產品確實都兼具回本和分紅的功能，可是如果單以這種標準去選擇保險產品，就很容易買到不符合自己需求的保險產品，反而是一種浪費。當我們在選擇保險產品的時候，切入的角度絕對是要以「個人的生涯需求」為主，而不是以分紅獲利多少的角度來決定。
●保險和追求獲利是兩回事
不管是保險專家還是保險學的權威學者，過去幾年都已經提出非常多論述，表明保險和追求獲利根本是兩回事。
我們應該要把投資和保險清楚地分開來看。當提到保險規劃的時候，應該是要以「保障」為基本要求，以「分紅」為次等要求。畢竟，你所買到的產品如果無法針對需求保障，那麼即使分紅獲利再高，一旦發生意外，這些所謂的分紅獲利，還是要投入「補足損失」的大洞裡，根本發揮不了保障作用。
除此之外，對於醫療型保險和退休規劃型保險，也要非常地清楚。很多人一旦買保險就要買退休規劃型保險，也就是一定能回本的保險，生怕買了醫療意外保險之後，如果沒有發生理賠事件，就會虧很大。
雖然退休規劃型保險具有很好的保本抗通膨功能，可是若沒有補足醫療開銷的大洞，那麼等於是沒有保障，未來這些回本加上分紅的好處，還是都有機會投進「補足醫療費用不足」的大黑洞裡。
＊佳晉保險話：不要隨便將保單解約
買年金險必須年年繳錢，很多人因為臨時手頭緊，就把保單解約或拿去質借。
我並不贊成把保單解約的做法，年金險是強迫自己儲蓄的最佳退休工具，如果因為一時意志不堅而解約，也就喪失了藉由保險達成退休規劃的功能。
一些壽險顧問告訴我，他們的客戶之中有很多都是生意人，常常因臨時需要周轉就把保單解約，這時候，有些不專業的壽險顧問或許會聽從客戶的指示解約，但專業的壽險顧問卻會婉拒客戶提出的要求。
結果呢？當客戶被拒絕時難免感到氣憤，頻頻抱怨，但過了幾年之後，反而會回頭感謝那些壽險顧問的堅持，因為這些客戶後來做生意失敗，手上的錢都賠光了，幸好當年有買了年金險，即使後來做生意失敗，至少還有年金的保障，來照顧他們退休後的老年生活！
想退休到老無憂？年金商品最優
一項退休調查報告發現，7成左右的民眾自認「準備不足」，或根本沒有準備退休金，且大多數已退休民眾很難光靠政府或子女奉養過日子。壽險公司建議，民眾應該學習美國和日本的做法，把至少2成資金放在長期投資工具上，例如年金等商品。
這份調查內容指出，亞洲人的平均壽命不斷延長，估計超過一半的人口可能會活超過80歲。以台灣為例，20年內，60歲以上人口會從現在的13%增加到29%，但卻有7成左右的民眾表示，根本還沒開始準備退休金，不知退休後的生活要怎麼過。
一般人的退休生活，多半是倚賴家族資助或下一代奉養，雖有各種退休計畫，但目前政府退休金「所得替代率」只有3成多；若加上勞退個人退休金，所得替代比率雖超過4成，比起歐美市場高達6到7成的所得替代率，退休準備明顯不足。
普遍來說，民眾的退休資金有4成以上仍是倚賴銀行存款，跟其他先進國家相比，比重偏高。民眾對長期投資商品明顯畏懼，主要原因是擔心投資本金不保或資金被鎖住，但現在許多投資及保險商品，靠一定水準以上的投資績效抵抗通貨膨脹，同時讓客戶活著時可按期領回，既能保持資金流動，獲利也比只抱著銀行存款領微薄的利息要好。
越年輕開始規劃退休，越沒有壓力
主跑金融線這麼多年，我認識好多壽險顧問，每位顧問平均要接觸上千名客戶，從這些頂尖壽險顧問的經驗中，我發現一件事：原來，退休規劃一點也不難，「Just do it」，從現在開始做就對了！越年輕開始，越沒有壓力，如果到了40、50歲才來規劃退休，年紀大了，就是雙倍壓力。
年存10萬，退休有望
●做法不同，結果天差地別
物價飛漲，薪水卻不漲，這波全球金融海嘯，也讓許多人的資產大縮水。即使全球景氣看來稍有復甦跡象，但很多朋友還是大嘆日子難過，誰還敢奢望退休？
大多數人提到退休，總是用「時間還早」、「沒錢」、「沒想過」一語帶過，正因為這些藉口，以至於有不少人到了將要退休的年紀，還是手頭空空。
我也常聽朋友抱怨：「1個月存2萬元，好難喔！」但生一個孩子，怎樣辛苦都養得起，這之間的差別就在於做與不做而已。
我認識一位年繳上千萬稅金給國稅局的壽險顧問，以他的口袋之深來看，早就不需要工作，他之所以繼續待在保險業，只因對客戶的責任未了。
他曾經跟我分享了一個退休小秘訣：「年存10萬，退休有望。」
他提到，10年前想幫一位44歲的女客戶做退休規劃，女客戶回說沒錢，結果10年過去了，這名女客戶54歲，已到了退休年紀，手邊還是沒錢。
反觀另一個25歲的女生，工作5年，存款餘額不到1萬元，卻聽從他的建議，每個月乖乖存錢，強迫自己儲蓄，目前已經小有一筆積蓄了。
這兩個例子說明了一件事，就是：能否順利退休，歸根究柢，還是「存錢」兩個字。
保險是強迫儲蓄的利器，具有保障和強迫儲蓄的雙重功能。
●安心退休，保險才是王道
有人問我：退休理財工具百百種，選哪一種最好？有人喜歡定存，有人喜歡股票，而我看過許多真正安心退休的例子，他們的理財方式，似乎只有「保險」才是王道。
根據銀行內部統計，一個人平均每個月跑銀行6次，不管是用金融卡提款或刷信用卡，都是把錢花掉，使得銀行戶頭裡的存款越來越少。買賣股票也是如此，根據證券公司統計，只要進出股市6次，本金約減少2成，大多數人買賣股票，不可能只進不出，不知不覺中，本金也就慢慢消耗掉了。
看看所有投資理財工具，沒有一種工具跟保險一樣，要提領不容易，要預借更難，保戶的錢「只進不出」，除非等到期滿，很難消失不見，就好像是一個「啞巴銀行」，穩穩地把客戶的錢守住，可說是最佳的退休理財工具。
一個完善的退休規劃往往需要靠時間複利累積，綁個10年、20年是常有的事，除非你超有定力，否則建議你還是透過強迫性的理財工具，像是年金險，來規劃退休金。
「年存10萬，退休有望」做起來其實也不難，只要每個月強迫自己省下8千元，1年就有將近10萬元，不妨拿這筆錢買張「退休保單」，像是還本終身壽險、投資型保單，也是幫自己「存一個未來」的好方法。
年金險，鼓勵你健康又長壽
●什麼是年金險？
簡單來說，就是由保險公司把所有保戶的保費集中在一起成為資金，扣掉保險成本費用之後，再拿去投資賺錢、或是存放在銀行生利息的保險，等到經過一段期間之後，根據保單上的條件，再把這些累積下來的本利和，依照年金型態，按期分配給保戶。
舉例來說，假設小安買了年金險，年繳保費10萬元，共繳20年。如此一來，20年之後，小安就可以每年領回10萬元，而且保證領滿20年。也就是，萬一小安在領到第15年就去世的話，那麼剩下的5年金額，就由小安的保險受益人繼續領。
如果小安活得比較久，領滿20年還健在的話，又怎麼辦呢？那麼小安還可以繼續領下去，直到他去世為止。而且就算小安在人生最後幾年身體不好，甚至成為植物人，也一樣能領這些年金。那領滿20 年的人呢？繼續領，領到嚥下最後一口氣為止。
●年金險的特色
一般來說，這種類型的保險有兩種特色：
第一個特色：保本。
保戶所繳的保費，原則上到最後都可以在不加計繳費期間利息的情況下，領回80%~100%（但實際情況要以保險契約條款為主）。
第二個特色：保戶互助。
這種保險保障保戶至少領滿20年年金，所以有些人可能只領滿20年，而有些人則會領到25年、30年或更久，真的是活越久，領越多。
而沒有辦法領那麼多年金的人，他們原本該得到的利息，就會分配給需要繼續領的人。
這就是為什麼有些孝順父母的子女會為父母購買這種保險，然後鼓勵他們好好照顧自己的身體健康，因為只有健康地活著，才能享受到這份年金。
這種年金險理財方式有點像定存，都是屬於低風險、低報酬率的商品。而和定存最大的不同是，年金險到最後的年金回饋有互助的意味，讓其他往生的人還沒領到的利息，贊助給還活著的人。
累積退休金＋醫療照顧＋照護險＝退休無憂
想要無憂無慮地退休，至少要做到兩點：一是累積足夠的退休金，二是做好完善的醫療規劃，這兩點都可以靠保險工具來實現。
●如何累積退休金？
保險專業人士認為，只要慎選投資工具，20年後，年報酬率為5%的定存，不見得會比年報酬率為15%的基金要差。這是一種利變型年金商品，這類商品的宣告利率，免受10年期公債殖利率上限的限制，而是以保險公司的投資報酬率來決定宣告利率，如此一來，利變型年金險的收益率會比原先預期來得高，購買這類商品等於強迫自己儲蓄。
●定期醫療險搭配實支實付型醫療險
至於醫療照護方面，很多人以為買了終身醫療險就已足夠，其實有些醫療費用，終身醫療險是不理賠的，「生小病賺小錢，生大病花大錢」，所以，如果能以定期醫療險搭配實支實付型醫療險的方式，作為退休醫療規劃，會更完善。定期醫療險相較終身醫療險，保費便宜，若再搭配實支實付型醫療險，可以補償直接醫療費用、健保不給付的藥費，以及一些醫療雜支等額外費用。
●現代人不能少的照護險
過去的保險觀念是：只要有月退休年金作為生活費，再加上醫療保險支付疾病開銷就足夠。不過，在單身人口持續上升、少子化的趨勢之下，以及「養兒防老」的觀念逐漸式微，現代人勢必還需要規劃到「照護險」。
照護險，原則上就是當一個人處於無法自理生活的狀態時，這種保險能支持被保險人請看護、照顧起居生活的各種開銷。我們將在第二章中詳細說明（請見P.119）。
目前許多商業保險都已經有照護險的1，而全民健保也預計將在2011年開辦照護險。
退休規劃不能臨時抱佛腳
●聚沙成塔，積少成多
退休是一場長期抗戰，可不能三天打魚、兩天曬網。越早計畫，成功機會越大，就跟考試一樣，不能臨時抱佛腳。
一個人的勞動力時間約莫是在25歲到65歲之間，千萬別以為這40年的時間很漫長，光陰可是稍縱即逝的！這數十年中由勞動所換來的金錢，不但要顧及日常生活開銷，還要用來養兒育女、照顧父母，每一筆錢都卡得死死的，看起來似乎沒有「閒錢」可以規劃退休。不過，有句話說「聚沙成塔」，只要有心為自己的將來著想，每個月從固定收入中提撥一點錢出來，還是可以為自己攢得老年退休的生活保障。
目前市面上針對不同族群，提供了不同的保險產品，琳瑯滿目。在這麼多養老險的產品當中，最重要的還是要掌握住三個基本原則，那就是：追求本金安全、適度收益、抵禦通貨膨脹。而無論是善用定期定額投資，選擇保本的投資標的，還是購買養老險相關的保單，都應該知道，退休金的累積要靠時間的，時間一久，成效就會出來。
像定期養老險與投資型保單就是不錯的退休規劃工具。以投資型保單來說，一次可以選擇多檔投資標的，並能隨時彈性增加保額，有些保單還有多種貨幣帳戶的設計，滿足客戶的不同需求。
●還本、保障兼儲蓄的定期養老險
目前有許多家保險公司都主打養老退休規劃的保單，主要特色就是保障、分紅加上回本等功能。
我們以20歲的小如為例，假設她的保單內容是這樣的：投保100萬元，繳費期間10年，年繳保費11萬6千元，繳費期間可獲得100萬元的保障，期滿之後領回100萬元＋保單紅利。
在這種保單中，具有還本、保障兼儲蓄的功能，能夠幫助我們強迫儲蓄，而且利用保單本身的特色，抵抗通貨膨脹，並且參與分享了保險公司的投資獲利成果，可以說是很不錯的養老險產品。
另外，市面上還有一種定期養老險的產品，可以選擇不同年期的保險期間，例如透過購買6年期的保險，強迫自己每個月定額存下一筆錢，並且在這6年期間享有保障，在6年到期之後，還能夠領回本金加紅利。
定期養老險的產品通常有6年、10年、15年或20年的期限可以供選擇，甚至我們還可以根據退休計畫來保險：如果你希望在55歲退休，約定從60歲開始領還本金，就可以用這樣的條件去設定你的保險契約。這種契約的好處就是，當依照自己設定的目標退休之後，從此就不必再擔心收入問題，因為這份保險將會定期支付一定的金額，直到被保險人死亡為止。基本上，投保這樣的定期險，活得越久領得越多，一點都不需要再操心老後的經濟生活了，最重要的是，這種方式還能抵抗通貨膨脹的壓力。
用這種保險規劃來補足老後生活的所得替代率，是不錯的選擇。
●人算不如天算的慘痛教訓
有位壽險公司經理和我分享了他的親身經驗。過去他開駕訓班，1個月至少賺百萬元，累積了不少財富，因此他打算買房子當包租公，躺著養老。沒想到人算不如天算，一場大火燒掉了他名下的幾十間套房，一夜之間，積蓄全部泡湯！所幸家人平安無事，這次的破產也成了他奮發再起的動力，為了迅速還清負債，他從零開始，投身壽險業。2年後，他不但無債一身輕，還從業務員升到了處經理。
這就是我們一再強調的，必須把風險管理放在獲利前面，才能使得我們無後顧之憂地經由投資獲利，不會被無形的風險傾蝕掉辛苦投資的心血。
從此，這位經理深切體認到，一旦投資有了失誤，就等於賠上了老後的經濟來源，即使有房子也不一定可靠。因此，倒不如用完整的保險產品作退休規劃，完整地保障好自己的健康和財產，才是真正「保福氣又安康」，也才能真正實踐「富過三代」的理想。
保險擁有「強迫儲蓄」以及「確定領到」兩大優點，的確是最讓人安心的養老投資工具。建議你不妨把每個月收入的20%當作退休準備金，購買分紅保單，越早開始規劃越好。
提早複利，沒有壓力
我認識一位壽險顧問，年年蟬聯任職的壽險公司「最佳主管」的殊榮。這位鐵娘子20幾歲時把手邊的錢拿去買台股，從大盤6000點開始買，賺到11000點，卻不懂得獲利了結，以至於最後虧了不少錢。自此之後，她領悟到「要先守住錢，才能想賺錢」，以及「風險永遠要先擺在前頭」的理財之道，開始積極理財。
另外，她也向我提到「提早複利，沒有壓力」這個觀點，很適合給不知如何做退休規劃的人參考。
以複利來計算，如果每個月投入1萬元在年報酬率3%的產品上，第1年的獲利是$120000X3%=$3600，第2年的獲利是（$120000+$3600）X3%……以此類推，10年後，本息總金額就是$1397414.189元！也就是說，只要提早10年投資，10年之後就有百萬元的差距。
退休規劃，靠保險做得到
我有一位在電視台上班的朋友，前陣子一臉哀怨地說：「從現在起，我要認真工作賺錢，重新開始！」
這位朋友的老公是外科醫師，收入不錯，但是這幾年來她自行創業，賠了5、600萬，加上最近買股票又賠了400多萬，她這才發現，再不拚命賺錢是不行了。
確實，就算再怎麼會賺錢，如果留不住錢也沒用。這正如經營之神王永慶所說過的名言：「你賺的1塊錢不是你的錢，你存的1塊錢才是你的錢。」
我周遭有很多朋友，常抱怨辛辛苦苦存的錢，最後總是莫名其妙地不見了，不是被借走，就是賠掉。我也看過不少人到了要退休的年紀，卻不顧風險地貿然投資，結果把退休金給賠掉了。
退休規劃可以分成兩種，第一種是積極地累積自己的資產，努力追求獲利，保障自己年老無憂；第二種是消極地安置退休後的基本收入，以及醫療意外等各種開銷。
過去大多數人的退休規劃，都著重在第一種類型：努力賺錢投資，增加財富，但卻忽略了保障老年收入和醫療意外的風險，使得自己的退休保障不夠，還可能因為投資失敗，而賠上了最基本的退休生活保障，甚至根本無法退休。
許多人以為，保險就是每年付出大筆金錢給保險公司，短期內卻看不出有什麼好處，所以寧可將大部分金錢放在高風險高獲利的投資上，這真的很危險。
其實，要有完整的退休生活保障，無論是在積極獲利還是消極保障上，都同樣地重要。千萬不要看著眼前的獲利，就迷失了方向，忘記了老後生活必須先求生存，再求享受。
退休規劃先要有「本」做基礎，強迫自己儲蓄，並善用保險做規劃，才能真正把錢留住。
獲利和保險要更清楚區分
●保險觀念的盲點
一般人看待保險往往有一個盲點，就是不夠了解保險真正的好處在哪裡。許多人在提到「買保險」這件事情的時候，第一個想知道的，就是「能不能回本？」，而第二個想知道的，就是把錢放在保險裡，利率有沒有比放在銀行裡還要好？
雖然前面已經強調，許多產品確實都兼具回本和分紅的功能，可是如果單以這種標準去選擇保險產品，就很容易買到不符合自己需求的保險產品，反而是一種浪費。當我們在選擇保險產品的時候，切入的角度絕對是要以「個人的生涯需求」為主，而不是以分紅獲利多少的角度來決定。
●保險和追求獲利是兩回事
不管是保險專家還是保險學的權威學者，過去幾年都已經提出非常多論述，表明保險和追求獲利根本是兩回事。
我們應該要把投資和保險清楚地分開來看。當提到保險規劃的時候，應該是要以「保障」為基本要求，以「分紅」為次等要求。畢竟，你所買到的產品如果無法針對需求保障，那麼即使分紅獲利再高，一旦發生意外，這些所謂的分紅獲利，還是要投入「補足損失」的大洞裡，根本發揮不了保障作用。
除此之外，對於醫療型保險和退休規劃型保險，也要非常地清楚。很多人一旦買保險就要買退休規劃型保險，也就是一定能回本的保險，生怕買了醫療意外保險之後，如果沒有發生理賠事件，就會虧很大。
雖然退休規劃型保險具有很好的保本抗通膨功能，可是若沒有補足醫療開銷的大洞，那麼等於是沒有保障，未來這些回本加上分紅的好處，還是都有機會投進「補足醫療費用不足」的大黑洞裡。
＊佳晉保險話：不要隨便將保單解約
買年金險必須年年繳錢，很多人因為臨時手頭緊，就把保單解約或拿去質借。
我並不贊成把保單解約的做法，年金險是強迫自己儲蓄的最佳退休工具，如果因為一時意志不堅而解約，也就喪失了藉由保險達成退休規劃的功能。
一些壽險顧問告訴我，他們的客戶之中有很多都是生意人，常常因臨時需要周轉就把保單解約，這時候，有些不專業的壽險顧問或許會聽從客戶的指示解約，但專業的壽險顧問卻會婉拒客戶提出的要求。
結果呢？當客戶被拒絕時難免感到氣憤，頻頻抱怨，但過了幾年之後，反而會回頭感謝那些壽險顧問的堅持，因為這些客戶後來做生意失敗，手上的錢都賠光了，幸好當年有買了年金險，即使後來做生意失敗，至少還有年金的保障，來照顧他們退休後的老年生活！
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