超圖解人身保險
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內容簡介
* 給保險從業人員：人身保險的理論、運作與經營、法規、常識，一本就通。
* 給保險專業的學子們：從保險規劃、業界運作到相關法規，增強實力。
* 給想了解提前規劃與保障生活的讀者們：本書提供您購買保險的思考模式。
定期檢視了解自身需求、規劃適合的保險！
《超圖解人身保險》以圖解與生動的插畫輔佐，解析人身保險的理論與實務內容，深入淺出，不但適合作為大學人身保險及金融專業的課程用書，也可以是保險從業人員的訓練教材及工具書，而對於一般想為自己或家人規劃購買人身保險的社會大眾，也是一本很好的入門參考書，可以更了解核保及理賠的觀念與作業模式。
本書內容共分為5章，不論是人生各階段所面臨的風險及保險商品、規劃人身保險應注意到的重點、保險市場的衡量指標、人壽保險的組織運作、利源、保單選擇權，以至保險公司存在的風險、如何選擇保險公司及申訴管道、人身保險的相關法規、核保理賠的理論與實務、核保理賠的醫務常識等等主題，都有專業的解說。期待本書能將專業保險知識，更廣泛地推廣於台灣社會。
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本書內容共分為5章，不論是人生各階段所面臨的風險及保險商品、規劃人身保險應注意到的重點、保險市場的衡量指標、人壽保險的組織運作、利源、保單選擇權，以至保險公司存在的風險、如何選擇保險公司及申訴管道、人身保險的相關法規、核保理賠的理論與實務、核保理賠的醫務常識等等主題，都有專業的解說。期待本書能將專業保險知識，更廣泛地推廣於台灣社會。
目錄
作者序
作者簡介
Chapter 1 人身風險與保險規劃
1-1 風險基本概念
1-2 人身保險的各種商品
1-3 人生各階段的風險及人身保險規劃
1-4 如何評估人身保險的保險金額
1-5 普惠金融與社會、環境永續保險商品
1-6 如何購買人身保險
1-7 超高齡社會的保險規劃
1-8 人身保險與租稅規劃
Chapter 2 人壽保險公司的運作與經營
2-1 保險市場衡量指標
2-2 人壽保險業之組織結構與運作
2-3 壽險公司的利源分析（死差、費差、利差）
2-4 人壽保險的保單選擇權
2-5 人壽保險公司的各種風險
2-6 如何選擇保險公司
2-7 申訴管道
Chapter 3 人身保險相關重要法規
3-1 律師的貼心話—保險契約成立前
3-2 律師的貼心話—保險契約成立時
3-3 律師的貼心話—保險契約成立後
Chapter 4 核保、理賠運作的理論與實務
4-1 核保的意義與功能
4-2 核保（危險選擇）的4 個程序
4-3 核保文件
4-4 人身保險的危險因素與評估—一般危險因素
4-5 人身保險的危險因素與評估—醫學危險因素
4-6 人身風險的型態
4-7 逆選擇、有利選擇及道德風險
4-8 核保決定的方式
4-9 理賠意義及作業程序
4-10 理賠審查作業
4-11 理賠調查作業
4-12 理賠給付作業
Chapter 5 核保、理賠的醫務常識
5-1 臨床醫學與核保醫學
5-2 傷害險與健康險的告知事項
5-3 要保書告知事項的各種疾病
5-4 各種檢驗值之說明
5-5 理賠常用的醫務判斷
作者簡介
Chapter 1 人身風險與保險規劃
1-1 風險基本概念
1-2 人身保險的各種商品
1-3 人生各階段的風險及人身保險規劃
1-4 如何評估人身保險的保險金額
1-5 普惠金融與社會、環境永續保險商品
1-6 如何購買人身保險
1-7 超高齡社會的保險規劃
1-8 人身保險與租稅規劃
Chapter 2 人壽保險公司的運作與經營
2-1 保險市場衡量指標
2-2 人壽保險業之組織結構與運作
2-3 壽險公司的利源分析（死差、費差、利差）
2-4 人壽保險的保單選擇權
2-5 人壽保險公司的各種風險
2-6 如何選擇保險公司
2-7 申訴管道
Chapter 3 人身保險相關重要法規
3-1 律師的貼心話—保險契約成立前
3-2 律師的貼心話—保險契約成立時
3-3 律師的貼心話—保險契約成立後
Chapter 4 核保、理賠運作的理論與實務
4-1 核保的意義與功能
4-2 核保（危險選擇）的4 個程序
4-3 核保文件
4-4 人身保險的危險因素與評估—一般危險因素
4-5 人身保險的危險因素與評估—醫學危險因素
4-6 人身風險的型態
4-7 逆選擇、有利選擇及道德風險
4-8 核保決定的方式
4-9 理賠意義及作業程序
4-10 理賠審查作業
4-11 理賠調查作業
4-12 理賠給付作業
Chapter 5 核保、理賠的醫務常識
5-1 臨床醫學與核保醫學
5-2 傷害險與健康險的告知事項
5-3 要保書告知事項的各種疾病
5-4 各種檢驗值之說明
5-5 理賠常用的醫務判斷
序／導讀
從事保險業多年，歷經營業招攬、核保及行銷等部門。除此，也曾兼任大學教習多年。面對客戶、學生、公司新進同仁、通路的合作夥伴，總覺得應該再為他們做些什麼。偶然機會中，得知五南圖書張毓芬副總編輯正在籌劃人身保險用書的出版，於是毛遂自薦擔任召集人，邀請合適的專家共同合作。作者群的陣容有實踐大學風險管理與保險學系李珍穎老師（負責第1章）、朝陽科技大學保險金融管理系余祖慰老師（負責第2章）、誠允律師事務所周柏誠律師（負責第3章）及兆豐產險許銘元博士（負責第4、5章）。作者們共同的特質為擁有許多的專業證照及豐富的教學經驗，更難能可貴的是作者們都曾（或現）任職於產、壽險公司，由於這樣的經驗，各章節的內容除了理論外也貼近實務。
本書共分為5章。第1章〈人身風險與保險規劃〉，人生各階段所面臨的風險及保險商品、規劃人身保險應注意到的重點，也增加了面臨超高齡社會時，保險規劃及人身保險與租稅規劃的重點。架構完整、內容扎實，除了看到作者的用心外，本身的功力也在此展現。第2章〈人壽保險公司的運作與經營〉，保險市場的衡量指標、人壽保險的組織運作、利源、保單選擇權到保險公司存在的風險、如何選擇保險公司及申訴管道。作者除了在學界享有盛名外，也曾經是壽險業界資深的從業人員、主管，對於壽險公司運作的說明兼顧理論與實務。第3章〈人身保險相關重要法規〉，以保險契約成立作為原點，向前及向後延伸為契約成立前、契約成立時及契約成立後，提醒契約的當事人及輔助人要注意的項目。作者以本身從事保險從業人員、法令遵循人員及律師的經驗，用淺顯生動的方式表達，讀起來讓人容易了解且印象深刻。第4章〈核保、理賠運作的理論與實務〉，了解核保、理賠的運作有助於與保險公司作有效的溝通，因此將核保及理賠的觀念與作業模式提供給讀者們。第5章〈核保、理賠的醫務常識〉，將要保書告知事項所列出的相關疾病加以說明，彙整檢驗值及疾病間的關聯，有助於從業人員對要保書的說明。
本書主要以學生、保險公司與經代公司的從業人員及社會大眾為對象，提供人身保險的專業知識。適合作為大學人身保險及金融專業的課程用書，也可以是從業人員的訓練教材及工具書，另外對於想為自己及家人規劃人身保險的社會人士也是一本說明書。
最後感謝作者群的堅持，在百忙中還能如期交稿，而且是交出專業水平的著作。也感謝張副總編輯以及其編輯團隊，沒有您們的用心，我們也看不到這麼一本有質量的書。期望藉由本書的出版，能對台灣保險知識的推廣，作些許的貢獻。若本書尚有任何不足、遺漏、錯誤之處，懇請賢達者不吝指正。
李珍穎 余祖慰 周柏誠 許銘元
20240520
本書共分為5章。第1章〈人身風險與保險規劃〉，人生各階段所面臨的風險及保險商品、規劃人身保險應注意到的重點，也增加了面臨超高齡社會時，保險規劃及人身保險與租稅規劃的重點。架構完整、內容扎實，除了看到作者的用心外，本身的功力也在此展現。第2章〈人壽保險公司的運作與經營〉，保險市場的衡量指標、人壽保險的組織運作、利源、保單選擇權到保險公司存在的風險、如何選擇保險公司及申訴管道。作者除了在學界享有盛名外，也曾經是壽險業界資深的從業人員、主管，對於壽險公司運作的說明兼顧理論與實務。第3章〈人身保險相關重要法規〉，以保險契約成立作為原點，向前及向後延伸為契約成立前、契約成立時及契約成立後，提醒契約的當事人及輔助人要注意的項目。作者以本身從事保險從業人員、法令遵循人員及律師的經驗，用淺顯生動的方式表達，讀起來讓人容易了解且印象深刻。第4章〈核保、理賠運作的理論與實務〉，了解核保、理賠的運作有助於與保險公司作有效的溝通，因此將核保及理賠的觀念與作業模式提供給讀者們。第5章〈核保、理賠的醫務常識〉，將要保書告知事項所列出的相關疾病加以說明，彙整檢驗值及疾病間的關聯，有助於從業人員對要保書的說明。
本書主要以學生、保險公司與經代公司的從業人員及社會大眾為對象，提供人身保險的專業知識。適合作為大學人身保險及金融專業的課程用書，也可以是從業人員的訓練教材及工具書，另外對於想為自己及家人規劃人身保險的社會人士也是一本說明書。
最後感謝作者群的堅持，在百忙中還能如期交稿，而且是交出專業水平的著作。也感謝張副總編輯以及其編輯團隊，沒有您們的用心，我們也看不到這麼一本有質量的書。期望藉由本書的出版，能對台灣保險知識的推廣，作些許的貢獻。若本書尚有任何不足、遺漏、錯誤之處，懇請賢達者不吝指正。
李珍穎 余祖慰 周柏誠 許銘元
20240520
試閱
1-7 超高齡社會的保險規劃
根據國發會，台灣將於2025 年邁入超高齡社會，65 歲以上人口占總人口比率達到20%，每5 個國人中有一位是超過65 歲。受高齡化與少子化衝擊下，工作年齡人口逐漸減少，預見未來勞動人口的負擔將大幅增加。國人傳統的理財與保險保障習慣，以及原有退休資產配置與保險觀念，恐難以因應社會對未來退休生活的影響，因此國人必須提早規劃自身退休金藍圖。
一、超高齡社會面臨的問題及規劃
（一）壽命延長風險：民眾平均壽命持續延長，然而隨著平均壽命的延長，隨之而來的長壽風險，更使得原有的經濟來源能否滿足較預期為長時間的退休與老年生活，增加了更多之不確定因素，亦即高齡者於年輕時代所準備的儲蓄與投資，極有可能不夠承擔長壽風險帶來的成本。
（二）扶養比率上升：高齡者問題為工業化與都市化社會的產物，由於家庭功能的逐漸衰微、現代社會少子化的影響，未來將是「食之者眾、生之者寡」的狀況，亦即需要社會照顧與提供社會福利的高齡人口日增，但有能力供養老年人口的生產人口越來越少，人口老化的問題將對社會逐漸形成重大的負擔。
（三）醫療費用增加：醫療及健康照顧的費用也將隨之增加。根據研究顯示，醫療健康照顧有以下風險，包括：高達1/4 高齡者有較嚴重之健康風險，且高齡者之疾病邁向多元化，在醫療費用方面，台灣高齡者（65 歲以上）每年每人平均醫療支出約8~10 萬元，為一般民眾平均值的3 倍。
（四）長期照顧需求：由於人口老化速度不斷加快，老年人口比率持續攀升，繼之而來的高齡者人口引發之生活照顧、失能照顧等問題亦隨之浮現，且日趨嚴重；根據統計，台灣失能人口每年以20% 之比率持續增長中，未來長期照顧需求將越顯重要。
二、一般民眾退休金來源及保障
面對退休金準備，第一為政府退休金制度，第二為職業退休金，雇主與受僱者相對提撥，第三為個人自行儲蓄。若民眾要開始做退休規劃，建議第一步先了解自己的退休需求，第二步估算自己總共需要準備多少退休金，第三步了解自己可以從政府與雇主提撥的退休帳戶中領到多少退休金，第四步了解自己退休金不足的缺口，第五步計畫理財以彌補退休金缺口。若政府或雇主提供的退休金不足以滿足個人的退休生活，個人退休準備就更不可忽視，應及早規劃並善用市場上的優質退休金融商品，如分紅保險、年金保險與長期照顧保險，來彌補退休保障缺口。
三、超高齡保險規劃商品
超高齡化社會之保險商品種類：
（一）年金保險：因面臨少子化影響下，民眾必須為自己準備退休生活金額，年金保險是在退休年齡或指定年齡，開始定期給付年金金額，作為退休後生活的經濟來源，可以維持退休後一定生活水準。
（二）長期照顧保險：因人口快速老化導致老年失能人口增加，長期照顧保險可提供未來罹患失能或失智時，需人照護所需的高額及定期費用。
（三）醫療保險：因國人壽命延長致使老年醫療期間與費用相對增加，醫療保險可提供未來老年時期較多醫療保障需求。有關因應超高齡保險商品的規劃，參考表1-12。
四、保單活化（轉換）
金管會於2014 年推出「保單活化」政策，民眾可以將現有傳統型終身壽險保單，轉換為同一壽險公司的醫療險、長期照顧保險或遞延年金，以支付高齡退休後發生的醫療、長期照顧及生活等支出，也就是將原本的壽險身故保險金轉換成生前的養老金，再依自己需求重新分配既有的保險和保單資源。反悔期為三年（可再次轉回原契約）。
（一）保單活化特色
1. 是一種選擇權。
2. 保戶應從自身「需求面」和「效益面」考量。
3. 利用原有保單價值準備金計算。
4. 從他益型轉為自益型。
5. 屬於功能性轉換。
（二）保單活化注意事項
1. 轉換後保費如產生差額，仍需補繳保費或由保險公司退還差額。
2. 轉換後預定利率變低，保費成本相對提高。
3. 透過解約並扣除稅額後，可能比保單轉換更划算。
4. 轉換後的醫療險、年金險或長期照顧險保障，會因保戶生存的時間長短或保單理賠給付方式不同，可能出現領到的總金額低於轉換前的壽險保單。
（三）適合保單轉換的三種情況
1. 確認自己有多餘壽險保障：
如不是家中經濟支柱，或如果不幸身故，手邊的壽險保障足以協助家人度過難關（還清房貸、扶養兒女長大）。
2. 確認自己需要新的保險：
如手邊沒有年金險、醫療險、長期照顧險，或者目前的理財規劃不足以支應老化後的生活需求，包括醫療、長期照顧。
3. 確認保單轉換條件，優於買新險、部分解約、保單貸款。
根據國發會，台灣將於2025 年邁入超高齡社會，65 歲以上人口占總人口比率達到20%，每5 個國人中有一位是超過65 歲。受高齡化與少子化衝擊下，工作年齡人口逐漸減少，預見未來勞動人口的負擔將大幅增加。國人傳統的理財與保險保障習慣，以及原有退休資產配置與保險觀念，恐難以因應社會對未來退休生活的影響，因此國人必須提早規劃自身退休金藍圖。
一、超高齡社會面臨的問題及規劃
（一）壽命延長風險：民眾平均壽命持續延長，然而隨著平均壽命的延長，隨之而來的長壽風險，更使得原有的經濟來源能否滿足較預期為長時間的退休與老年生活，增加了更多之不確定因素，亦即高齡者於年輕時代所準備的儲蓄與投資，極有可能不夠承擔長壽風險帶來的成本。
（二）扶養比率上升：高齡者問題為工業化與都市化社會的產物，由於家庭功能的逐漸衰微、現代社會少子化的影響，未來將是「食之者眾、生之者寡」的狀況，亦即需要社會照顧與提供社會福利的高齡人口日增，但有能力供養老年人口的生產人口越來越少，人口老化的問題將對社會逐漸形成重大的負擔。
（三）醫療費用增加：醫療及健康照顧的費用也將隨之增加。根據研究顯示，醫療健康照顧有以下風險，包括：高達1/4 高齡者有較嚴重之健康風險，且高齡者之疾病邁向多元化，在醫療費用方面，台灣高齡者（65 歲以上）每年每人平均醫療支出約8~10 萬元，為一般民眾平均值的3 倍。
（四）長期照顧需求：由於人口老化速度不斷加快，老年人口比率持續攀升，繼之而來的高齡者人口引發之生活照顧、失能照顧等問題亦隨之浮現，且日趨嚴重；根據統計，台灣失能人口每年以20% 之比率持續增長中，未來長期照顧需求將越顯重要。
二、一般民眾退休金來源及保障
面對退休金準備，第一為政府退休金制度，第二為職業退休金，雇主與受僱者相對提撥，第三為個人自行儲蓄。若民眾要開始做退休規劃，建議第一步先了解自己的退休需求，第二步估算自己總共需要準備多少退休金，第三步了解自己可以從政府與雇主提撥的退休帳戶中領到多少退休金，第四步了解自己退休金不足的缺口，第五步計畫理財以彌補退休金缺口。若政府或雇主提供的退休金不足以滿足個人的退休生活，個人退休準備就更不可忽視，應及早規劃並善用市場上的優質退休金融商品，如分紅保險、年金保險與長期照顧保險，來彌補退休保障缺口。
三、超高齡保險規劃商品
超高齡化社會之保險商品種類：
（一）年金保險：因面臨少子化影響下，民眾必須為自己準備退休生活金額，年金保險是在退休年齡或指定年齡，開始定期給付年金金額，作為退休後生活的經濟來源，可以維持退休後一定生活水準。
（二）長期照顧保險：因人口快速老化導致老年失能人口增加，長期照顧保險可提供未來罹患失能或失智時，需人照護所需的高額及定期費用。
（三）醫療保險：因國人壽命延長致使老年醫療期間與費用相對增加，醫療保險可提供未來老年時期較多醫療保障需求。有關因應超高齡保險商品的規劃，參考表1-12。
四、保單活化（轉換）
金管會於2014 年推出「保單活化」政策，民眾可以將現有傳統型終身壽險保單，轉換為同一壽險公司的醫療險、長期照顧保險或遞延年金，以支付高齡退休後發生的醫療、長期照顧及生活等支出，也就是將原本的壽險身故保險金轉換成生前的養老金，再依自己需求重新分配既有的保險和保單資源。反悔期為三年（可再次轉回原契約）。
（一）保單活化特色
1. 是一種選擇權。
2. 保戶應從自身「需求面」和「效益面」考量。
3. 利用原有保單價值準備金計算。
4. 從他益型轉為自益型。
5. 屬於功能性轉換。
（二）保單活化注意事項
1. 轉換後保費如產生差額，仍需補繳保費或由保險公司退還差額。
2. 轉換後預定利率變低，保費成本相對提高。
3. 透過解約並扣除稅額後，可能比保單轉換更划算。
4. 轉換後的醫療險、年金險或長期照顧險保障，會因保戶生存的時間長短或保單理賠給付方式不同，可能出現領到的總金額低於轉換前的壽險保單。
（三）適合保單轉換的三種情況
1. 確認自己有多餘壽險保障：
如不是家中經濟支柱，或如果不幸身故，手邊的壽險保障足以協助家人度過難關（還清房貸、扶養兒女長大）。
2. 確認自己需要新的保險：
如手邊沒有年金險、醫療險、長期照顧險，或者目前的理財規劃不足以支應老化後的生活需求，包括醫療、長期照顧。
3. 確認保單轉換條件，優於買新險、部分解約、保單貸款。
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