值得過上好日子:從情緒消費到聰明投資,克服「不夠花、不敢花」的金錢焦慮、學會建立有安心感的全方位財務計畫

活動訊息

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內容簡介

★正面直擊理財焦慮，養成召喚錢錢的富足體質★

精算，是明確知道「錢花在哪裡」，
是肯定每筆消費都更接近想要的富足人生。

◎隨書附：28天找回富足的自己﹝正念理財練習小冊﹞◎
從解析自己的金錢觀，找到財務焦慮的源頭，透過看見每一筆消費背後的真實情緒，改變用錢的習慣，讓錢不再是爭執和痛苦的象徵，而是達到目標、完成夢想的好幫手。

問問自己：財富自由，要多少錢才夠？
有錢，就是有選擇權，我們想過的，其實是不用委屈求全、勉強自己的生活。
直擊亂花月光和投資軟手背後的焦慮真相，
打造節流‧儲蓄‧投資的正向滾錢循環；
以8個正念理財練習，養成好好用錢、理性投資的創富心態。

★各方達人跨界同聲推薦★
‧丁彥鈞｜證券分析師「財富不僅是數字，更是關係。本書打破匱乏心態，教你用正向能量與金錢共處。當你學會愛惜金錢、整理心靈，財富自會歡喜入駐。」
‧張忘形｜溝通表達培訓師「我以為我要處理的是錢的問題，看完才發現理財焦慮的根源，是我們和自己的關係。這本書帶你看清內在，心安定了，錢就自然流進來了！」
‧郭莉芳｜理財教主「每個人的理財觀深受原生家庭成員的影響而不自知，珊迪兔從內在根源來探析心理上的財務焦慮與盲點，一起來拆解突破內心深層的限制。」
‧愛瑞克｜《命定之書》作者、TMBA共同創辦人「這是一本建立良好理財觀的寶典，特別是已經有家庭的人，更需要此書的指引，將可加速塑造全家人的富足心態與習慣！」
‧蘇絢慧博士｜諮商心理師「財務/經濟健康是整體健康的一部分，給予自己一些勇氣，勇敢面對金錢態度，這會改變你的人生。」

◆不夠花？不敢花？都是對錢感到焦慮的求救信號。◆
走過財務狀況谷底的低潮，珊迪兔從2020年開始分享自己如何改變心態並找到適合的理財方式；透過粉絲、學員和聽眾的分享，她發現財務焦慮的族群通常分成兩大類：除了認定自己不懂理財、於是直接放棄之外，還有一種是財務狀況還不錯，但卻總是害怕錢不夠花。
而造成這兩種不同的焦慮原因，主要來自於原生家庭的金錢觀，以及各種情緒性的消費，導致錯誤的金錢信念。珊迪兔統整出這兩種因素背後的匱乏思維：想用錢買到價值和認同，以及多少錢都不夠、花錢會愧疚。
書中將由重整個人的金錢觀開始，一步步帶領讀者面對金錢焦慮的源頭，改善消費的習慣和模式，最後訂出可以長久執行、不感到委屈壓抑的健康財務計畫，讓「花錢不再是內疚，存錢也不再是懲罰」。

■錢錢不見後，真的有變成你喜歡的樣子嗎？
‧花錢時，會感到內疚嗎？存錢時，會感到委屈壓抑、被懲罰嗎？
‧你喜歡現在用錢的方式嗎？最焦慮的財務項目是什麼？
‧最近哪一筆錢花得後悔？哪一筆錢花得值得？
‧這些消費，有沒有更讓你靠近想過的日子？
〈正念理財練習〉回想生活、情感、成長這三大類消費，這些花出去的錢，支持你完成了什麼事？（例：幫家人買了新的包包，對方很開心。／買了一本好看的書，讀完後心情變好。）

◎﹝月底這樣做，錢錢來我家！﹞回顧每個月花得最滿意的一筆錢◎
（1）這個月，最喜歡的一筆消費是？
A：和孩子在書店共度一下午／一場與好友的愉快聚餐／捐款給想支持的機構
（2）這筆消費帶來什麼樣的感受？
A：快樂／平靜／滿足／成就感……
（3）下次還會花這筆錢嗎？為什麼？
找出錢錢變成哪種樣子、才是你真正喜歡的樣子。

◆【節流】首先，停止責備自己「亂花錢」！3步驟學會踩下「情緒消費」的煞車
（1）先承認情緒的存在──我知道自己現在有點煩躁／失落／寂寞／焦慮。
（2）自問：「買了這個東西能解決我的情緒嗎？」或者有什麼替代方案嗎？（好好睡一覺、打電話給朋友、自由書寫）
（3）如果答案是「這筆錢值得」，那就用得心安理得；如果答案是「這是逃避」，那就練習「不馬上行動」。
〈正念理財練習〉釐清自己和錢的關係：錢對你來說是什麼？過去和現在，你是怎麼看待錢？讓錢不再是壓力，而是過上理想生活的好幫手。

◆【存錢】「存不到錢」和賺太少沒關係！3階段設定「花錢目標」
﹝1﹞目標具體化：幫花錢的目標命名，會更有動力存錢。
（教育基金、安心退休生活、兩年後的歐洲自助行）
﹝2﹞專款專戶，把支出分開到不同帳戶：至少要有「支出」和「儲蓄」用的兩種帳戶，大大降低月底不知道「錢到底花去哪」的機率。
POINT！4大帳戶分類：
‧固定支出帳戶（如房貸、車貸、水電費、保險費、學費）
‧生活支出帳戶（主要用來支付日常食衣住行育樂的開銷）
‧儲蓄帳戶（用於未來支出，如年繳保費、旅遊、醫療或自備款）

‧投資帳戶（長期性資金，不輕易動用）﹝3﹞改變花錢習慣：降低衝動消費的次數，減少為買而買。透過覺察、紀錄與分類，找出自己消費的模式並調整方向。
〈正念理財練習〉找出自己的消費模式，哪種情緒上來時，最容易亂花錢？
試著用七天的時間寫下「覺察消費日記」，不只記錄數字，也記下這筆消費當下的情緒和消費的原因。

◆【投資】跟著達人買明牌可以嗎？先問問自己，為什麼要投資？
要買指數型ETF、高股息ETF、還是各種流行過的金融‧科技等等類型股？首先請認清，投資是為了長期安心持有，不是為了一次爆賺幾百上千萬。問問自己：投資目標是什麼？（未來退休金／買房頭期款）如何持續長期投資？（每月定期定額／每半年檢視投資成果）五年後，你會感謝現在的自己願意開始投資。
〈正念理財練習〉回想上個月的花費，哪一筆花得開心？哪一筆感到後悔？下個月的目標是什麼？（例：每週外食減少2次）

▲和家人一起懂得如何「好好花錢」
找出彼此想過什麼樣的生活，了解對方希望把錢用在什麼地方。分析彼此的金錢性格──控制型（習慣記帳、有儲蓄目標）、逃避型（害怕談錢、不記帳也不投資）、自由型（衝動購物並享受當下）、焦慮型（錢再多都不安心）。
〈正念理財練習〉不再為錢吵架！進行一場15分鐘的非批判式財務溝通。
分別訴說自己的金錢感受，包含成長經驗和目前的擔憂與期待，再回應對方。

★不再後悔關於「錢」的決定，一步步走向真正的財務自由
‧分析─兒時經驗如何影響了你現在的金錢觀
‧重現─感到金錢壓力、為錢焦慮時，你的身體反應是什麼
‧紀錄─流水帳不只記錄消費，而是回憶當下的消費情緒
‧規則─遵守三步驟消費法則
‧共識─和家人溝通彼此的金錢觀，達到平衡
‧和好─感謝金錢幫你達到的事情
‧每月功課─不再後悔關於錢的決定
書中的每一步都是為了能做出更好的財務決策，翻轉「該存錢卻花光」和「該投資卻害怕」的心理，不再後悔關於錢的決定，不用每一季都「重新下定決心「我不要月光」和「我要好好理財」。

名人推薦

【富足推薦】
Dr.Selena楊倩琳博士｜小資理財教主
丁彥鈞｜證券分析師
十方｜財富自由女神
小車X存股實驗｜《給存股族的ETF實驗筆記》作者
李哲緯（鮪爸）｜《在交易的路上，與自己相遇》作者、Podcast「投資心理室」主持人
雨果∣《ETF存股》系列作者
孫太｜《存股輕鬆學》系列書作者
郝旭烈｜郝聲音Podcast主持人
張忘形｜溝通表達培訓師
郭莉芳｜理財教主
愛瑞克｜《命定之書》作者、TMBA共同創辦人
詹璇依｜基金小姐姐/財經主持人
蔡宇哲｜哇賽心理學創辦人兼總編輯
聰明主婦｜財務導師、《盤點致富》作者
蘇絢慧博士｜諮商心理師
（依姓氏筆畫排列）

作者

精算媽咪 珊迪兔
她的頭銜很多，是作家、是Podcast主持人、是團隊創辦人，也是一位陪伴許多粉絲和學員一起精算生活，創造理想人生的生活暨理財導師。曾一度面臨龐大負債的財務壓力，在迷惘害怕後選擇正面面對，「即便生命給我們很多挑戰，睡一覺起床依然陽光燦爛」。
2020年開始分享自己一路以來的心態轉變和執行方式，希望藉由自己在財務、家庭和心理這三大層面的實際遭遇，幫助更多人成為自己家庭和人生的精算師。
珊迪兔相信，對於金錢的焦慮，源於對自我的懷疑和否定；了解如何理財之前，要知道自己想過什麼生活，「錢是實現生活方式的工具」，而不是一個用來評斷自我的量表。不委屈、不壓抑，了解自己想把錢花在哪個地方，才是真正接近財富自由的開始。

﹝證照與經歷﹞
希塔療癒ThetaHealing®深度挖掘 療癒師認證、MBSR 正念減壓進階課程完課
﹝著作﹞
《家計力：小資家庭必讀的財務整頓寶典》《增值力：強化財務安全的金錢創富密碼》
﹝社群﹞
Podcast｜精算媽咪的家計簿
Instagram｜Sandy2family
LINE : 精算媽咪慢富成長圈

目錄

【前言】 金錢不只是數字，而是一種生活方式
第一章 為什麼想要有錢？
從原生家庭繼承的消費方式
害怕花錢的人，永遠不會變有錢
「再買就剁手」，是對錢的焦慮
【正念理財練習1】 金錢信念覺察：你與「錢」的過去、現在和未來

第二章 有效降低亂花錢和剁手的消費
解讀「情緒消費」的深層原因
學會分辨當下該不該做出錢的決定
找出財務壓力的來源，與它好好相處
在消費之前，學會理解自己當下的情緒
【正念理財練習2】 緩解金錢壓力的呼吸練習：面對焦慮和不安的來源
〔Column 01〕 利用香氣穩定情緒

第三章 改善用錢的習慣和模式
「該存錢卻花光」和「該投資卻害怕」的心理
相信自己能做好財務決策的練習
了解自己想花錢買到哪一種感受
建立「有錢可存」的消費習慣
【正念理財練習3】 覺察消費日記：了解自己的花錢模式
〔Column 02〕情緒飲食或情緒消費，是用了錯誤的方式照顧自己

第四章 不委屈也不壓抑的健康財務規劃
決定今天不買這杯珍奶時，你覺得委屈嗎？
理財，是為了選擇過自己想要的生活
如何避免落入「比較心態」，患得患失？
【正念理財練習4】財務自由的冥想練習：這一天，你會怎麼過？

第五章 做出不後悔的消費決定
三大消費分類：必要、減少、享受
你想為什麼樣的未來買單？
過簡單的生活，不是強迫自己零物欲
【正念理財練習5】 三步驟消費法則：花了這筆錢，有更接近想要的生活嗎？
〔Column 03〕 自由書寫的力量：發現被自己忽略的真實渴望

第六章 和家人一起懂得好好花錢
建立全家人有共識的財務目標
孩子的第一堂財商必修課
改變，要靠全家人一點一滴的小事累積
【正念理財練習6】 非批判式財務溝通練習：15分鐘的金錢觀和價值觀分享

第七章 尋找真正的富足感
害怕沒錢？還是缺乏安全感？
當「萬一」發生時，你比自己想像得更有能力
練習感受富足的心態
【正念理財練習7】 感恩金錢練習：謝謝錢錢的支持

第八章 每一天，都更往想要的生活靠近一步
建立覺察日常的力量
月底的自我對話時間
選擇投資標的前，先決定你想過哪種生活
【正念理財練習8】 每月財務反思時間：這個月的每一筆花費都覺得有價值
〔Column 04〕七年內，幫孩子滾出一桶金：每個月3千元定期定額的結果分享 .

第九章 實現正念生活的十個工具與方法
當我很愛自己，才有餘力付出更多
身心安定篇：重設情緒狀態，找回穩定感
─（1）精油療癒：用氣味喚醒身心的安定記憶
─（2）水晶陪伴：握住信念，也握住自己
─（3）音樂與聲音浴：用聲音洗滌過載的大腦
─（4）泡澡：用熱水為疲憊畫上句點
─（5）好好呼吸：一吸一吐，重新找到自己
身體釋放篇：讓壓力與情緒動起來
─（6）運動｜流汗，把壓力和煩惱流光
─（7）隨音樂舞動：讓身體說出情緒
─（8）親近大自然：讓風與陽光代替語言
情緒連結篇：建立自我與他人的療癒關係
─（9）書寫釋放：讓情緒從筆尖流出去
─（10）陪孩子玩：孩子，是最開心的導師

【結語】 在日常裡，學會好好理財、好好生活

序／導讀

【前言】金錢不只是數字，而是一種生活方式
一個陽光自窗邊灑落的週末午後，兒子爬到我的腿上，我們坐在客廳聊天。聊著聊著，我們聊起了「夢想清單」，我問他：「你將來想做什麼？」
他眼睛一亮，像是腦中的小宇宙被啟動開關：「我想當火箭科學家，想蓋太空船飛往土星還想去非洲看大象、看長頸鹿⋯⋯，還想住在會下雪的地方玩雪橇、在很冷的地方看極光、去馬里亞納海溝看深海動物！」
我笑著問：「哇！那你要記得帶媽媽一起去看極光啊！」他笑得更燦爛，接著又問我：「媽媽，那你呢？你有什麼夢想？」我想了一下，說：「我想帶著你一起去看世界，想學唱歌、想再去騎馬，還想變成一個健康有活力的辣媽⋯⋯，我還想跟你組成一個家庭樂團。」
孩子好奇地問：「那你都做到了嗎？」
我看著他笑了笑說：「還沒有全部都做到，但我相信我都可以做到。」
那一刻，我突然有種說不出的滿足感，因為我知道，只要給我一點時間，靠著我現在的生活節奏與執行力，一定可以實現所有我想做的事情。對我來說，這就是一種安定、一種踏實的力量─我有目標、有計畫，也有能力自由選擇想要的生活，這就是我心中的財務安全與心靈自由。

‧釐清你與金錢的關係，才能真正財富自由
我們生活在一個節奏快速的時代，每天像陀螺般忙得團團轉，且總是聽到「要理財」、「要存錢」、「要投資」、「要早點退休」⋯⋯，投資理財議題的熱度始終居高不下。
大家都知道理財很重要，但卻從沒想過為什麼要理財？
我們花時間追求收入成長，卻不一定知道自己想要什麼樣的生活；我們努力工作、節省開支，卻還是感到無限的焦慮和無力；我們努力做所謂「正確的事」，但內心總卻覺得好像還是少了些什麼。
直到有一天我才明白，錢從來不是目的，而是實現生活方式的工具。當你清楚自己想要的生活樣貌，錢的角色也會變得更清晰；錢不再是壓力來源，而是一個幫助你更靠近夢想的朋友。
你渴望的，其實不是變有錢，而是能安心做出選擇的自由：想讓家人過更好的生活，卻不知道怎麼開始存錢；想好好享受一頓飯，卻心裡偷偷盤算著這一餐花了多少；想替自己買一件喜歡的衣服，卻在刷卡後感到一陣愧疚感；想辭掉高壓忙碌的工作，但又害怕經濟會不穩定⋯⋯。
可見，我們想要的不過是有所選擇的權利、掌握安排的自由，以及內心的安穩。事實上，你如何用錢，正映照著你如何對待生活，以及如何對待自己。
很多人一聽到「理財」兩個字就覺得壓力大，腦中冒出一堆踩煞車的念頭：「我又沒錢可以理」、「我不懂投資」、「我太晚開始了」。我認為，談到理財時，我們不該陷入自我批評，要的只是重新了解自己、學習照顧生活、聆聽內心真正的渴望。理財，能讓我們從焦慮的狀態，走向更踏實的生活節奏。
理財是日常的灌溉和照顧，不可能一夜之間開花結果。你每天做的小小選擇，包含記一筆帳、留一筆預算給自己、長期投資、打造被動現金流等等，都在替未來的生活種下一顆無限希望的種子。

‧富足感，從正念看待理財開始
我很喜歡「正念」（Mindfulness）這個概念，它是一種經科學驗證的心理訓練方式，核心概念是「有意識地活在當下；不評價自己，只覺察當下的感受與想法。」在心理學、腦神經科學和行為經濟學的研究中，正念早已被證實對思考和行為都有實質的影響，能讓我們做出更好的選擇。自從上完「八週正念減壓課程」（MBSR）以及「正念減壓進階課程」之後，我就將這樣的概念應用在理財上，得到非常好的效果，這也是我想寫這本書和大家分享的原因。
在書中，我會帶領大家練習許多「正念理財」的小步驟，例如：
─學會在花錢前暫停一下，觀察自己的情緒。
─學會從失敗的財務行為中學習，而不是責怪自己。
─學會設定你真正想實現的目標，而不是跟別人的標準比較。
如果你曾有過明明不需要，卻還是在網購平臺按下「加入購物車」；投資失利後責怪自己衝動，卻始終改不了；一看到帳單或存款餘額，就陷入自責與焦慮─其實，這些問題並不是因為你「沒有自制力」，而是大腦正受到壓力、情緒、恐懼與匱乏感的影響。而本書的這些練習，正是為了幫助你在面對慣性反應時，先暫停一下，再做出更貼近自己目標的選擇。
這就是為什麼我堅信「正念＋理財」，是現在最需要的一種生活方式。當我們把正念的概念帶入理財時，能讓你的情緒安定下來，幫助你在消費前問問自己：「我現在需要什麼？」、「這筆花費，讓我更靠近怎樣的生活？」
這並不是要你壓抑或克制花錢的衝動，而是幫助你回到自己內在的節奏，打造一個專屬於你的生活方式。這些年，我從學員身上發現，當一個人內在安定下來時，不需要太多嚴格的規定，就能自然做出對自己更好的選擇，可見安定的力量真的很大。
事實上，我撰寫這本書的目的，並不是要各位變成理財或投資達人，而是陪你一起練習，了解「你和金錢的關係」源自哪些經驗，並從日常的情緒與行為中，培養新的思考方式。你會發現，自己其實比想像中的更有力量；一旦你開始以正念看待金錢，生活也會將回應你更多的安定與可能。

‧願意讓自己開始好好過生活
其實，在我過往的三本著作中，也不斷探索與金錢有關的主題。
在《家計力》中，我談的是如何讓理財變成支持家庭夢想的工具。當我們開始規劃支出與資源，就是在重新設計自己真正想過的生活方式。在《增值力》中，我提出透過建立自我認同，當你與金錢的關係變得清晰，行為自然會改變，財富也會慢慢向你靠近。在《幸福力》中，我分享了理財不只是數字，更是一種讓我們安心、踏實生活的方式。金錢的存在，從來不是為了炫耀，而是為了讓我們活得更幸福。
而這本書，則是將這些概念與我的生活經驗與實踐，整合成一套完整的練習。現在，我們不只是在談錢，更是談你如何看待自己、如何照顧生活、如何活出你真正想要的樣子。如果你正在思考：「我到底為什麼要理財？為什麼努力了還是不安心？」那麼，這本書非常適合你。
你不需要等到「準備好」才開始，因為每個願意踏出的當下都是在對未來說：「我值得更好的生活。」願我們都能在與金錢的關係中找到平衡的節奏，不只是帳面上的穩定，更有內心的安定；不只是精打細算，更能從容優雅；不只為了生活打拼，更為了幸福而活。
歡迎你踏上這趟「與錢好好對話」的旅程，我會在每一章陪著你慢慢走，直到你找回最渴望的生活樣貌。我很開心你願意打開這本書，我相信在與金錢好好相處的過程中，你對於金錢與夢想的掌握度會愈來愈好，在看完之後，會微笑著說出：「我的夢想清單雖然還沒有全部實現，但我相信，自己一定能做到！」

精算媽咪 珊迪兔
本書完成於二○二五年七月六日
寫於花蓮縣豐濱鄉豐濱村 愛情海岸（台十一線四十九．六公里）

試閱

◎「該存錢卻花光」和「該投資卻害怕」的心理
為什麼該存錢卻花光，或者該投資卻害怕？這是因為，我們的消費與投資決策，往往不只關乎理性，更多時候，是被內心的情緒與過往經驗左右。
那一天家庭理財工作坊剛結束，學員小靜拿著密密麻麻的理財筆記給我看。她是一位有兩個孩子的媽媽，過去半年，她一邊上班、一邊利用晚上的時間上我的線上課。
她已經透過課程整理好帳務，覺得收穫滿滿，唯獨在「投資」這一章卡了關。她的筆記本上寫滿了關於ETF、資產配置、風險評估的重點，連同事和朋友都稱讚她的認真與毅力。
我問她：「那你現在開始投資了嗎？」她卻笑著搖搖頭：「老師，這就是我的問題，我學了這麼多還不敢，我覺得市場太不穩了，萬一賠了怎麼辦？我好像永遠都覺得現在不是好的時機，總是害怕。」
我告訴她：「如果你只聽我說，對你來說就只是一面之詞，當然會害怕。你現在需要學的是相信自己的決定，這份相信來自實證數據、回測結果，還有自己與他人的經驗慢慢累積出來的信心，你需要夠多證據和經驗讓自己相信。」

‧無法相信自己有成功致富的能力
這樣的情況，我其實不是第一次遇到。曾經有位學員在聽完我分享自己持有的投資標的後，也跟著買進了美股VOO（Vanguard S&P 500 ETF）。當時價格約在三百六十多美元。沒想到他買進的第三天，股價出現小幅下跌。
儘管我一再安撫、解釋這只是短期波動，但他仍舊焦慮不安，最後還是選擇認賠出場。而在我寫下這段文字的今天（二○二五年六月二十四日），VOO 的價格已經來到五百五十三美元了。
我非常清楚，當想開始做一件從未嘗試過的事、踏出第一步時，內心那個「擔心」一定會冒出來，例如：
「你確定自己真的懂嗎？萬一又像上次一樣⋯⋯」
「老師是這樣說沒錯啦，但我真的能完全相信嗎？」
「 以前朋友投資失敗過，家人也一直告誡我不要亂投資。」
腦中一幕幕浮現過去聽過的失敗經驗，對市場波動的恐懼，還有那個始終揮之不去的聲音─「萬一賠了怎麼辦？」投資的起點並不是技術，也不是財力，而是要有知道自己投資目標是什麼的信念和不被波動影響的心理韌性。
有位媽媽曾告訴我：「我知道應該把錢存下來買房子，
但看到孩子想要的玩具，我總會忍不住買下去，因為我小時候從沒擁有過那樣的快樂。」這種「補償性消費」的行為，其實相當常見；這位媽媽想補償的，是那個在童年裡缺乏快樂的自己。有時候，我們的補償心態不僅來自金錢，也可能是因為忙碌得沒時間陪伴孩子，或是對孩子太嚴厲後心生愧疚，想要透過購買去彌補內心的不安。
但如果單就金錢層面來看，當我們買下那些原本不在計畫中的東西，其背後往往藏著一種匱乏型金錢信念，例如：「錢如果不快點花，以後就沒了。」「反正我也存不了錢，乾脆享受當下。」「投資好可怕，我才不要賠錢。」這些看似隨口一說的念頭，其實深深影響著我們的金錢決策與行動。
我也曾聽過另一位爸爸學員的分享，他習慣每次買東西都只挑最便宜的，連家裡電器壞了也不願意更換，他說：「我爸以前說過，東西能用就不要浪費，花錢是敗家的行為。」這句話深深影響他，讓他即使長大後財務狀況
不錯，還是活得像過去一樣小心翼翼。這些行為，已經不
是「知不知道」的問題，而是我們內心的信念與安全感，正在主導著我們的每一筆金錢決策。

‧害怕「失去」和「失敗」的不安全感
至於「該投資卻不敢開始」的狀況，也常源自對未來的焦慮與過去失敗的經驗。我曾遇過一位朋友，他的先生十年前因為跟著朋友一起投資，導致投資失利虧了三百萬，從此對任何理財工具都十分恐懼。他說：「我寧可把錢放銀行，也不想再經歷一次那樣的痛。」
還有一位朋友，原本家境優渥，就讀的學校也不錯。但在他小學五年級那年，父親因為投資股票慘賠，連學費都繳不出來。老師一再催繳，他只能眼睜睜看著父母為了籌錢，四處向親戚開口求助。這段童年的經歷，讓他對「投資」產生了深深的排斥與恐懼。事實上，這正是心理學上所說的損失厭惡（Loss Aversion）─我們對「失去」的恐懼，往往遠大於對「獲得」的期待。
若沒有意識到這些內在的情緒模式，我們就會一再重複相同的行為：該存錢時花光、該長期投資時退縮。這些行為背後，往往不是缺乏知識，而是心理狀態的反應。
明明立下了存錢計畫，卻在下班經過服飾店時，因為「剛好特價」而買下那件衣服；甚至每次路過都忍不住想再看看，今天是不是又有新款在折扣；看著朋友投資獲利，自己卻總在下單前反悔，安慰自己「再觀察一下」。
其實，這些反應背後有一個共通點，那就是：我們被「過去的情緒記憶」與「潛藏的金錢信念」牽引著。理性告訴我們要存錢、要投資、要做預算，但情緒卻常常主導了我們的行為。這也正是為什麼，理財和擅不擅長、數學好不好或頭腦好不好都沒有關係。真正的關鍵在於，要先了解自己「為什麼做不到」，才能真的「做得到」。

◎建立「有錢可存」的消費習慣
提到「存錢」的話題，有一句話或許你常常聽到，甚至你也常常這麼說，那就是：「反正錢不夠用，就再努力賺就好了。」正是因為這樣的想法，讓許多人陷入一種循環─月底能存多少算多少，但到了月底就「用光」了，於是誤以為自己「沒辦法存錢」。
但其實，能不能存錢不只是收入多寡的問題，而是金錢分配順序的問題。有些人習慣「花完再看能不能存」，但正確的順序應該是「先存，再花」。這就像是先為未來的自己保留花錢的額度，再用剩下的金額安排日常生活。
我常被問到類似的問題：「老師，可是我每個月都沒剩什麼錢，先存再花，我不就要餓肚子了嗎？」乍聽之下似乎很有道理，但真的是這樣嗎？
‧正視三大月光族痛點！別再拿錢不夠存當藉口究竟，為什麼總是難以「存下錢」？許多人以為是自己意志力不夠或不夠節省，但其實未必如此。事實上，問題往往出現在以下三個方面。
首先，沒有明確的目的。你也許知道「要存錢」，但卻不確定是為了什麼而存。沒有畫面，就沒有動力，我非常建議各位可以幫你的專款專用帳戶命名，例如：孩子教育基金、退休後的安心日子、兩年後的自助旅行⋯⋯等。
當目標具象化之後，金錢就不再只是數字，而是承載著未來的期待與畫面。
其次，是沒有專款管理。許多人將所有收入都放在同一個帳戶中流動，支出與儲蓄混在一起，結果到了月底總覺得「錢不知道花去哪了」。其實，那些「怎麼又沒剩錢」的狀況，往往只是因為娛樂開銷或不經意的購物支出過高所造成的。換言之，只要稍作區分與控管，就能成功存錢。
具體的改善方法，是建立簡單的帳戶配置，例如：固定支出帳戶（如房貸、車貸、水電費、保險費、學費）、生活支出帳戶（主要用來支付日常食衣住行育樂的開銷）、儲蓄帳戶（用於未來支出，如年繳保費、旅遊、醫療或自備款）以及投資帳戶（長期性資金，不輕易動用）。
當每筆錢都有明確歸屬與用途，不僅能清楚掌握資金流向，也能提升使用效率，讓你的財務安排更有方向感。若想更深入了解「專款專用」的實作方式，可以參考我另一本著作《家計力》中更完整的說明。
最後，是用錢習慣沒有更新。即使訂下了目標，但若日常的花錢慣性沒有改變，錢依然會一點一滴流走。就像阿博的故事，每到週五，他還是習慣訂高級餐廳用餐；即便知道該節省，但慣性仍會驅使他用同樣的方式花錢，進而使得錢一點一滴的流光。
對此，改變的關鍵在於，讓每一筆支出都「回到意識中」。透過覺察、紀錄與分類，你會逐漸發現自己花錢的慣性模式，並在一次次的選擇中，慢慢調整方向。

‧明確知道「錢花到哪裡去」
你不需要立刻變成一個超強的財務規劃師，只要從最小的單位開始，慢慢建立新的習慣。這些微小的轉變會在不知不覺間，讓你開始「存得下來」，例如：
─每天記帳。從每日記錄一筆「今天我為自己存下的金額」開始，即使只是三十元也可以寫下：「今天為了未來的我，存下了三十元。」
─把「需要」與「想要」分開記錄。買東西前，問自己：「這是我需要的？還是我想要的？」這會逐漸讓你辨識出自己的消費習性。
─建立儲蓄儀式。每個月固定一個時間，轉帳一筆錢給未來的自己，並在記事本上寫下：「我正在為我的理想生活努力。」
這些行為的本質，其實不只是「管錢」，而是重新跟自己建立一段穩定、信任的關係。
回到本章最初的問題：為什麼我們明知道該存錢，卻還是花光？為什麼學了那麼多理財知識，卻依然遲遲不敢開始投資？答案在我們的內心，每一筆金錢的流動，都是我們的價值觀、信念、情緒、過去經驗與未來渴望的總和。
但好消息是，只要我們願意開始「看見」，就有機會重新選擇。你依然可以喜歡美食、享受購物、善待自己，只是這些行為不再出於逃避或填補空虛，而是源自清晰與穩定的內在狀態。
這不是強迫自己節制，也不是刻意控制，而是一種更自由、更有意識的選擇，好讓你花出去的每一筆錢，都是在符合你想過的人生。

【正念理財 練習5：三步驟消費法則】
#花了這筆錢，有更接近想要的生活嗎？#
這是個簡單卻極具力量的消費覺察練習，能幫助你在購物前停下來，重新連結當下的需要與價值。
〈步驟一〉覺察：這是需要，還是想要？
付款之前，先問自己一句：「我現在為什麼想買這個？」
如果你猶豫不決，也許可以再問：「如果今天不買，會怎樣？」
〈步驟二〉延遲：先等七十二小時再決定
這麼做不是否定欲望，而是給自己時間釐清，這是短暫情緒，還是真正的需要。也可以把想要買的東西寫下來，每月底回顧一次，是不是有哪些東西其實你已經不想買了。
〈步驟三〉記錄感受：誠實書寫你的內在變化
買了或沒買，你的心情如何？記錄開心、失落或平靜的感受，有助於你更理解自己在金錢上的習慣與模式。

◎選擇投資標的前，先決定你想過哪種生活
過去，我們總以為只要選到會賺錢的投資工具，就能投資成功，所以經常在市場上不斷尋找「更賺錢」的投資機會。但事實上，有了清楚的目標，才會幫助我們選對適合的投資工具。
很多人問我：「老師，現在是買0050好，還是S&P500好？要不要配置一點高股息或REITs？」但我常常反問的是：「你投資的目的是什麼？是想要增長資產、穩定現金流，還是為孩子準備教育基金？」因為無論你投資的標的是什麼，就算只是被動式的大盤ETF，如0050或S&P500，都需要一顆清楚的腦袋與明確的目標設定，才能讓你長期、穩定地走下去。
舉例來說，如果你的目標是三十年後退休，那麼你會明白這是一場馬拉松，而不是百米賽跑。所以，當市場出現回檔、媒體充斥負面新聞時，你反而更有機會撿便宜，而不是恐慌出場。反之，若你沒有設定清楚的目標，只是因為「大家都在買，我也跟著買」，那麼一旦市場震盪，你就很可能會問：「是不是該停損了？」
同樣的情況也經常發生在房地產投資上。如果你明確知道購屋的目的是為了長期出租、打造被動收入，那麼在挑選物件時，會優先考量租金投報率、地段與未來現金流的穩定性。你很清楚自己不是為了轉手賺價差，而是為了打造長期穩定的收入來源。
但若你一開始只是聽朋友說「這案子會賺」就貿然進場，又沒有做好財務規劃或準備資金緩衝，那麼一旦遇上空屋期、利率上升、貸款壓力變重，這筆投資，就可能成為你焦慮與負現金的來源。到時候，你就不是在投資，而是在硬撐著不合適的標的，讓現金卡住、失去靈活運用的機會。
這樣的投資，無論是股票還是房地產，看似在操作資產，實際上卻是被市場情緒牽著走。無論是投資股票、基金或不動產，工具永遠只是工具，真正決定你能否走得長遠、持續穩定的，是你內在的目標與信念。當投資成為通往理想生活的一部分，而不再只是追逐報酬率的遊戲，那時，投資才真正對你有意義。

‧選擇放手投資執念，反而會擁有更多
真正讓你穩定成長的投資，不是一次爆賺的短線操作，而是能讓你長期安心持有的資產配置。因此，不應該看著市場紅綠跳動就立刻進出，而是先回來看：
─我的投資目標是：（例如：10 年後退休、5 年後孩子教育金）
─我願意怎麼做，來支持這個決定？（每月定期定額？每半年檢視一次？）
投資從來不是「選到最厲害的工具」，而是「找到最適合自己需求與人生階段的策略」。當你明白自己是為了什麼而投資，獲利不再是唯一的指標，能否支持你安心前行，才是關鍵。
如果五年後的你，真的在報表前笑到合不攏嘴，你一定會非常感謝現在的自己─長期穩定地走在對的路上，總有一天，你會對自己說：「謝謝你當初沒有放棄。」
一開始，也許你只是想學會如何存錢、投資、規劃未來；但一路走來，你開始懂得傾聽內心，看見花錢背後的情緒波動，發現自己原來也值得過上富足而不委屈的生活。你學會記錄，也學會放下比較；學會設立目標，也學會允許自己可能會失敗。這不是一條完美筆直的路，路上肯定蜿蜒崎嶇、滿是石子與障礙，但只要持續堅持，這一定會是一段你與錢慢慢和好、與自己真誠相處的旅程。
事實上，正誠如卡巴金博士所說的「放下」─不是放棄，而是選擇不再緊抓那些讓你痛苦的念頭。你可以學會放下對完美財務的執著，放下過去的財務失誤，放下他人的眼光與比較，讓心回到此刻，去感受、去選擇真正對你有意義的生活。
錢不再只是數字，它是你選擇生活方式的密碼，是你愛家、愛自己的方式，是你創造穩定與自由的工具。
未來，或許你仍會因財務感到壓力，仍會在消費前猶豫不決、在投資前感到害怕。但請記得，每一次的覺察，都讓你更靠近內在的安定與富足。更希望你能相信，自己配得上幸福，也有能力打造喜悅的未來。
當我們從心出發，金錢才會成為成就幸福的力量。願我們都能在平凡的日子裡，培養出深厚的安全感與穩定的內心，讓金錢不再是壓力的來源，而是能實現人生願景的最佳夥伴。

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• • 語言
  • 中文繁體
  • 裝訂
  • 紙本平裝
• • ISBN
  • 9786267884164
  • 分級
  • 普通級
• • 頁數
  • 256
  • 商品規格
  • 25開15*21cm
• • 出版地
  • 台灣
  • 適讀年齡
  • 全齡適讀
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