你是假富人還是準富人？
你的財務智商──也就是你逐步理解自己的「為什麼」（人生想追求的意義與目標），並學習富人如何越來越富有的祕密──其實源於一個簡單的理念：存錢。下一章，我們將談到如何在儲蓄上保持紀律。不過，有一點很重要：這本書其實更適合命名為《聰明的富人如何越來越有錢》，只是這樣的書名不夠響亮罷了。
並不是每個富人都能做出聰明的財富規畫選擇。事實上，這往往正是他們聘請我的原因──因為他們需要一個以財務與財富規畫為生命的人。所以，接下來讓我們以輕鬆一點的態度，來看看富人分成哪些類型，並逐步建立我們的財務智商指數（小提醒：我們都希望自己屬於聰明的富人）。
．假富人（Fake Rich）：這類人就是所謂的網紅。他們的社群媒體上充斥著炫耀財富的畫面──豪華名車（多半是租來或借來的）、名牌服飾（可能還偷偷藏著標籤，方便日後退貨，或者根本是仿冒品），實質內涵卻寥寥無幾。他們的「為什麼」，就是追求讚數。
．準富人（Soon to Be Rich），高收入但尚未致富（High Earners, Not Rich Yet），這群人正值事業起步階段，收入相當可觀。現在正是他們著眼長遠，開始儲蓄與投資的最佳時機。
只要夠聰明（且願意聽取我的建議），他們終將達到財富自由的目標。以我公司裡常見的案例為例：
他們的年收入超過22萬美元，配偶年收入約17萬5千美元，兩人合計約40萬美元（平均月收入為3萬3千美元）。假如每個月須繳1萬美元的房貸，且扣除各項開銷後，每個月還能剩下1萬美元。從很多標準來看，這已經算是非常富裕。他們會將部分收入用於投資，但尚未累積龐大的存款。
像這樣收入不錯，但還未真正致富的年輕人，我稱為準富人族群。他們不是超級富豪，但現金流充裕、生活穩定。這一點至關重要，只要能保持紀律，並培養扎實的財務智商，他們終將邁向富裕。
．小富人（Mildly Rich）：這群人已經能夠過上自己想要的生活，且擁有穩健的資產。雖然他們還不能立刻退休，但清楚知道自己未來無虞──不像全國廣播公司商業頻道（Consumer News and Business Channel，縮寫為CNBC）近期一項調查中，有56％的美國人表示他們的退休生活並不樂觀。
我們所說的小富人──至少是那些來找我諮詢的人──已經開始放眼未來，並開始做打算。這些人正好越過了準富人階段，資產可能已達到7位數。他們買得起真正的豪車，也能選擇去異國旅行。然而，如果他們持續現在的生活方式，而不進行投資，就無法在財務上保持長久的安全感。
他們或許一年能負擔兩趟3萬美元的旅行，但將來若退出職場，就必須存下更多資金，才能維持這樣的消費。不僅如此，他們目前享受的其他奢華生活，也同樣需要更穩健的財務規畫來支撐。
．愚富人（Stupid Rich）：所謂的愚富，就是如果他們平時過著普通人的生活，其實早就能退休，退休後想買什麼也都買得起。偏偏他們過的是遠超常人的生活──而且還不止如此。他們最大的特徵，就是永遠覺得不滿足。
這些人會買最炫目的跑車、最昂貴的衣服與名錶，甚至是私人飛機。你一定知道他們很有錢，因為他們會用最揮霍的方式確保你知道。他們當下確實有能力承擔這些開銷，但若收入逐漸減少或退休，根本無法長期維持這樣的生活方式（不過相信我，他們並不喜歡思考這個問題）。
他們本可以過著相當優渥的生活──擁有一棟豪宅、幾輛好車。這已經令人稱羨，但他們偏偏選擇追求極盡奢華的享受，完全不思考長遠的後果。這類人會買一件1千5百美元的毛衣、價值1萬美元的名牌包，還必須擁有一只價值數十萬美元的高級腕錶。
愚富人若不謹慎，往往容易破產。他們習慣追求並得到自己想要的一切，因此也常成為他人眼中容易利用的對象。
．超高淨值富人（Ultrahigh-Net-Worth Rich）：也就是所謂的「聰明富人」（Smart Rich）。這些人之所以工作，是因為他們想要，而不是因為必須如此。他們想買什麼，就能買什麼；他們享受財富（至少我希望如此），但同時仍持續努力拓展事業版圖，並建立長遠的傳承。
坦白說，就我的經驗來看，這類人在我所認識並合作過的富人中，占絕大多數。外界其實很難察覺他們的財富，因為他們花錢時不會刻意張揚。他們將眼放遠，致力於養成良好習慣，不僅為了自己，也是為了傳承給後代。他們珍惜金錢，並明白金錢是一種工具，可以用來推動改變、影響這個世界。
．頂級富人（Elite Rich）：這些人擁有遊艇、豪華名車與多處不動產，而且完全負擔得起。他們屬於那種無須向任何人證明財富的富人。事實上，世界上最富有的人往往過著量入為出的生活，華倫．巴菲特就是其中的典型例子。對他們來說，世上最珍貴的不是金錢，而是時間。
我舉個常見的例子：我有一些擁有私人飛機的客戶。對他們而言，飛機並不是炫耀身分的象徵，因此他們從不特意提起。這些飛機真正代表的，是時間。對一位忙於兼顧家庭與高壓事業的企業高階主管來說，每次出差時，若能因為私人飛行的便捷而多出幾個小時，在清晨醒來時陪伴在配偶與孩子身邊，那份價值便是無可取代的。
他們明白時間就是金錢的道理。我們從小都聽過這句話，但事實是，不論你擁有多少錢，都無法真正買到時間。不過，某種程度上你可以藉由聘請員工、助理，以及稅務與財務顧問、規畫師、律師等專業人士，來換取時間。就像我自己，當我的時薪超過25美元後，我就不再自己更換機油──這是一個嚴謹的成本效益分析。
這些人也很清楚，他們一生都不可能把錢花光。因此，他們會思考自己離世後，金錢對子女、孫輩，乃至後代所帶來的影響。他們的家族往往能留下一筆動輒上億的慈善傳承，並將部分資產用於推動改變、創造價值。同時，他們深知如何利用金錢提升自己與他人的生活，不論是透過節省時間，還是用於幫助他人。
讓金錢替你工作
多年來，我遇到許多新客戶，他們的帳戶裡躺著鉅額存款，這些錢卻始終閒置，沒有為他們創造收益。這往往源於我們先前提到的匱乏心態，使得某些人近乎強迫症般的渴望，想在存摺上看到一長串零，即便這些錢幾乎不產生任何利息。我常用一句話提醒他們：閒置的金錢，就是死錢。
「奧瑪哈先知」（Oracle of Omaha）華倫．巴菲特，自少年時期直到今日──在他抵達常人難以想像的財富高峰之前與之後──始終堅信一個道理：金錢必須替你工作。
他的童年故事如今已成傳奇：從送報紙起步，到經營彈珠臺生意，再到尚未達法定駕駛年齡便購買農地，巴菲特總是不斷尋找機會、持續耕耘（他自己將此形容為「跳踢踏舞」〔tap dancing〕）。更重要的是，他始終讓錢為他賺錢──他從小就被教導並理解，金錢必須隨時為你效力。
巴菲特認為最簡單、最被動的投資方式，就是股市。我們會在第五章更深入的探討投資，此刻先說重點：一旦你準備好緊急預備金，並累積足夠的儲蓄時，就該開始投資。
把錢存在儲蓄帳戶裡，實際上與塞在床墊底下沒什麼區別。唯一的不同，是美國聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation，縮寫為FDIC）並不會替席伊麗（Sealy）「床墊銀行」承保。
該提前清償房貸嗎？
一個我常被問到的問題：該提前還清房貸嗎？在接近退休時清償房貸，還是繼續將資金投入市場，這個決定需要權衡多個因素，包括財務安全感、市場狀況、稅務影響，以及個人偏好。
首先，若提早還清房貸，相當於獲得等同於房貸利率的報酬。舉例來說，若你的房貸利率是4％，還清這筆債務，就等於這筆錢保證獲得4％報酬（雖然不是特別高，但它是穩定且無風險的）。
此外，消除每月的房貸支出，就能將現金用於其他開銷，減輕退休後的財務壓力。對許多人而言，不需要負擔房貸，往往是退休規畫的一部分。更重要的是，完全擁有一間屬於自己的房子時，能感到極大的安全感與滿足感──無論金融市場如何波動，他們始終有一個安身之所。
不過，富人對這件事的看法有所不同：提前還清房貸會降低資金流動性。當你把一大筆資金綁定在房屋上時，財務彈性便會受限，遇到緊急情況、需要資金時，不一定能立即變現。
此外，預計用來還房貸的資金，若用於投資可能獲得更高的報酬率。舉例來說，如果股市的年均報酬率為10％，卻將錢拿去清償利率僅4％的房貸，就等於錯失了潛在收益。當然，這仍取決於你的房貸利率。
需要注意的是，房屋價值會隨市場變動而增長，與是否有房貸無關。因此，提前還款所節省的開銷，其實只有利息本身。提前清償房貸也牽涉到稅務：如果你採用列舉扣除，房貸利息可用來抵稅，一旦還清，這項扣除便隨之消失，反而可能增加你的稅務負擔。當然，這仍須視整體稅務狀況而定。這再一次凸顯了：財富規畫絕不能採取制式做法，每個人的情況都需要專屬策略。
（按：在臺灣，若採取列舉扣除法，支付之利息扣除儲蓄投資特別扣除額後，其餘額申報「自用住宅購屋借款利息」時，最高可扣除新臺幣30萬元，每戶以一屋為限。）
你的財務智商──也就是你逐步理解自己的「為什麼」（人生想追求的意義與目標），並學習富人如何越來越富有的祕密──其實源於一個簡單的理念：存錢。下一章，我們將談到如何在儲蓄上保持紀律。不過，有一點很重要：這本書其實更適合命名為《聰明的富人如何越來越有錢》，只是這樣的書名不夠響亮罷了。
並不是每個富人都能做出聰明的財富規畫選擇。事實上，這往往正是他們聘請我的原因──因為他們需要一個以財務與財富規畫為生命的人。所以，接下來讓我們以輕鬆一點的態度，來看看富人分成哪些類型，並逐步建立我們的財務智商指數（小提醒：我們都希望自己屬於聰明的富人）。
．假富人（Fake Rich）：這類人就是所謂的網紅。他們的社群媒體上充斥著炫耀財富的畫面──豪華名車（多半是租來或借來的）、名牌服飾（可能還偷偷藏著標籤，方便日後退貨，或者根本是仿冒品），實質內涵卻寥寥無幾。他們的「為什麼」，就是追求讚數。
．準富人（Soon to Be Rich），高收入但尚未致富（High Earners, Not Rich Yet），這群人正值事業起步階段，收入相當可觀。現在正是他們著眼長遠，開始儲蓄與投資的最佳時機。
只要夠聰明（且願意聽取我的建議），他們終將達到財富自由的目標。以我公司裡常見的案例為例：
他們的年收入超過22萬美元，配偶年收入約17萬5千美元，兩人合計約40萬美元（平均月收入為3萬3千美元）。假如每個月須繳1萬美元的房貸，且扣除各項開銷後，每個月還能剩下1萬美元。從很多標準來看，這已經算是非常富裕。他們會將部分收入用於投資，但尚未累積龐大的存款。
像這樣收入不錯，但還未真正致富的年輕人，我稱為準富人族群。他們不是超級富豪，但現金流充裕、生活穩定。這一點至關重要，只要能保持紀律，並培養扎實的財務智商，他們終將邁向富裕。
．小富人（Mildly Rich）：這群人已經能夠過上自己想要的生活，且擁有穩健的資產。雖然他們還不能立刻退休，但清楚知道自己未來無虞──不像全國廣播公司商業頻道（Consumer News and Business Channel，縮寫為CNBC）近期一項調查中，有56％的美國人表示他們的退休生活並不樂觀。
我們所說的小富人──至少是那些來找我諮詢的人──已經開始放眼未來，並開始做打算。這些人正好越過了準富人階段，資產可能已達到7位數。他們買得起真正的豪車，也能選擇去異國旅行。然而，如果他們持續現在的生活方式，而不進行投資，就無法在財務上保持長久的安全感。
他們或許一年能負擔兩趟3萬美元的旅行，但將來若退出職場，就必須存下更多資金，才能維持這樣的消費。不僅如此，他們目前享受的其他奢華生活，也同樣需要更穩健的財務規畫來支撐。
．愚富人（Stupid Rich）：所謂的愚富，就是如果他們平時過著普通人的生活，其實早就能退休，退休後想買什麼也都買得起。偏偏他們過的是遠超常人的生活──而且還不止如此。他們最大的特徵，就是永遠覺得不滿足。
這些人會買最炫目的跑車、最昂貴的衣服與名錶，甚至是私人飛機。你一定知道他們很有錢，因為他們會用最揮霍的方式確保你知道。他們當下確實有能力承擔這些開銷，但若收入逐漸減少或退休，根本無法長期維持這樣的生活方式（不過相信我，他們並不喜歡思考這個問題）。
他們本可以過著相當優渥的生活──擁有一棟豪宅、幾輛好車。這已經令人稱羨，但他們偏偏選擇追求極盡奢華的享受，完全不思考長遠的後果。這類人會買一件1千5百美元的毛衣、價值1萬美元的名牌包，還必須擁有一只價值數十萬美元的高級腕錶。
愚富人若不謹慎，往往容易破產。他們習慣追求並得到自己想要的一切，因此也常成為他人眼中容易利用的對象。
．超高淨值富人（Ultrahigh-Net-Worth Rich）：也就是所謂的「聰明富人」（Smart Rich）。這些人之所以工作，是因為他們想要，而不是因為必須如此。他們想買什麼，就能買什麼；他們享受財富（至少我希望如此），但同時仍持續努力拓展事業版圖，並建立長遠的傳承。
坦白說，就我的經驗來看，這類人在我所認識並合作過的富人中，占絕大多數。外界其實很難察覺他們的財富，因為他們花錢時不會刻意張揚。他們將眼放遠，致力於養成良好習慣，不僅為了自己，也是為了傳承給後代。他們珍惜金錢，並明白金錢是一種工具，可以用來推動改變、影響這個世界。
．頂級富人（Elite Rich）：這些人擁有遊艇、豪華名車與多處不動產，而且完全負擔得起。他們屬於那種無須向任何人證明財富的富人。事實上，世界上最富有的人往往過著量入為出的生活，華倫．巴菲特就是其中的典型例子。對他們來說，世上最珍貴的不是金錢，而是時間。
我舉個常見的例子：我有一些擁有私人飛機的客戶。對他們而言，飛機並不是炫耀身分的象徵，因此他們從不特意提起。這些飛機真正代表的，是時間。對一位忙於兼顧家庭與高壓事業的企業高階主管來說，每次出差時，若能因為私人飛行的便捷而多出幾個小時，在清晨醒來時陪伴在配偶與孩子身邊，那份價值便是無可取代的。
他們明白時間就是金錢的道理。我們從小都聽過這句話，但事實是，不論你擁有多少錢，都無法真正買到時間。不過，某種程度上你可以藉由聘請員工、助理，以及稅務與財務顧問、規畫師、律師等專業人士，來換取時間。就像我自己，當我的時薪超過25美元後，我就不再自己更換機油──這是一個嚴謹的成本效益分析。
這些人也很清楚，他們一生都不可能把錢花光。因此，他們會思考自己離世後，金錢對子女、孫輩，乃至後代所帶來的影響。他們的家族往往能留下一筆動輒上億的慈善傳承，並將部分資產用於推動改變、創造價值。同時，他們深知如何利用金錢提升自己與他人的生活，不論是透過節省時間，還是用於幫助他人。
讓金錢替你工作
多年來，我遇到許多新客戶，他們的帳戶裡躺著鉅額存款，這些錢卻始終閒置，沒有為他們創造收益。這往往源於我們先前提到的匱乏心態，使得某些人近乎強迫症般的渴望，想在存摺上看到一長串零，即便這些錢幾乎不產生任何利息。我常用一句話提醒他們：閒置的金錢，就是死錢。
「奧瑪哈先知」（Oracle of Omaha）華倫．巴菲特，自少年時期直到今日──在他抵達常人難以想像的財富高峰之前與之後──始終堅信一個道理：金錢必須替你工作。
他的童年故事如今已成傳奇：從送報紙起步，到經營彈珠臺生意，再到尚未達法定駕駛年齡便購買農地，巴菲特總是不斷尋找機會、持續耕耘（他自己將此形容為「跳踢踏舞」〔tap dancing〕）。更重要的是，他始終讓錢為他賺錢──他從小就被教導並理解，金錢必須隨時為你效力。
巴菲特認為最簡單、最被動的投資方式，就是股市。我們會在第五章更深入的探討投資，此刻先說重點：一旦你準備好緊急預備金，並累積足夠的儲蓄時，就該開始投資。
把錢存在儲蓄帳戶裡，實際上與塞在床墊底下沒什麼區別。唯一的不同，是美國聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation，縮寫為FDIC）並不會替席伊麗（Sealy）「床墊銀行」承保。
該提前清償房貸嗎？
一個我常被問到的問題：該提前還清房貸嗎？在接近退休時清償房貸，還是繼續將資金投入市場，這個決定需要權衡多個因素，包括財務安全感、市場狀況、稅務影響，以及個人偏好。
首先，若提早還清房貸，相當於獲得等同於房貸利率的報酬。舉例來說，若你的房貸利率是4％，還清這筆債務，就等於這筆錢保證獲得4％報酬（雖然不是特別高，但它是穩定且無風險的）。
此外，消除每月的房貸支出，就能將現金用於其他開銷，減輕退休後的財務壓力。對許多人而言，不需要負擔房貸，往往是退休規畫的一部分。更重要的是，完全擁有一間屬於自己的房子時，能感到極大的安全感與滿足感──無論金融市場如何波動，他們始終有一個安身之所。
不過，富人對這件事的看法有所不同：提前還清房貸會降低資金流動性。當你把一大筆資金綁定在房屋上時，財務彈性便會受限，遇到緊急情況、需要資金時，不一定能立即變現。
此外，預計用來還房貸的資金，若用於投資可能獲得更高的報酬率。舉例來說，如果股市的年均報酬率為10％，卻將錢拿去清償利率僅4％的房貸，就等於錯失了潛在收益。當然，這仍取決於你的房貸利率。
需要注意的是，房屋價值會隨市場變動而增長，與是否有房貸無關。因此，提前還款所節省的開銷，其實只有利息本身。提前清償房貸也牽涉到稅務：如果你採用列舉扣除，房貸利息可用來抵稅，一旦還清，這項扣除便隨之消失，反而可能增加你的稅務負擔。當然，這仍須視整體稅務狀況而定。這再一次凸顯了：財富規畫絕不能採取制式做法，每個人的情況都需要專屬策略。
（按：在臺灣，若採取列舉扣除法，支付之利息扣除儲蓄投資特別扣除額後，其餘額申報「自用住宅購屋借款利息」時，最高可扣除新臺幣30萬元，每戶以一屋為限。）
