第1章 退休，是你拿回時間的那一天
「金錢能買到的最高紅利，就是控制自己時間的能力。」
――摩根・豪瑟（Morgan Housel），《致富心態》
1.1 時間是你最珍貴的資產
志明和建宏在同一間科技公司上班。同一年進公司，職等差不多，薪水也差不多。在旁人看來，兩個人的起跑點幾乎一樣。只是，兩個人對錢的安排不同，十五年後，人生的餘裕開始拉開差距。
志明從30歲開始，每個月先把薪水的一部分拿出來做指數化投資。一開始只是三成，後來每次加薪、領到年終獎金，他沒有立刻換更好的車、買更大的房子，或把旅遊預算一路拉高，而是把多出來的錢繼續投入市場。
他不選股、不看盤、不做波段，就是定期定額買進全市場ETF，例如0050或VT，看似單調但容易堅持。生活上，他也並非刻苦度日。他喜歡爬山、陪家人、跟朋友吃飯。比較關鍵的是，收入增加之後，他沒有讓支出跟著一路長大。
十五年過去，到了45歲那年，志明的投資組合加上存款，已經累積到一個讓他安心很多的數字。即使他明天真的不去上班，也還能繼續生活。只要願意維持現在的生活水準，再搭配未來的勞保、勞退，以及一套穩定的退休提領規則，他其實已經很接近一件事：不必為了薪水而工作。
不過，志明沒有辭職。他還是喜歡他的工作。喜歡帶新人、喜歡解決技術難題，也喜歡跟團隊完成專案後，一起去吃慶功宴。他繼續上班，只是心態已經不一樣了。老闆要他加班趕一個不合理的時程，他可以說不。部門要調他去一個不感興趣的職位，他可以談條件。公司文化變質了，他也知道自己隨時可以離開。志明還在上班，但他已經拿回了選擇權。
建宏也不是完全沒存錢，只是他的想法比較接近大多數人：「離退休還早，先把日子過好。」年輕時有車貸、房貸，中年後有孩子的補習費和出國費，投資也有賺有賠。一路下來，收入沒有少過，但真正留下來的錢不多。
65歲那年，公司通知他退休。建宏回到家，坐在沙發上，打開手機的銀行APP算了一下：勞保年金加勞退，每月大約兩萬五。存款和投資還有八百萬，如果除以三十年，大約每月兩萬二。加起來，差不多四萬七。
「好像勉強夠？」建宏這麼告訴自己，然而心裡一點都不踏實。萬一活超過95歲呢？萬一生一場需要長照的病？萬一退休前幾年，股市剛好大跌？晚上睡覺前，腦袋裡轉來轉去的，都是同一個問題：我的錢，到底能不能陪我走到最後？
志明45歲就有了選擇的本錢，建宏65歲退休，卻比還沒退休時更焦慮。差別就在這裡：有人提早把薪水的一部分，變成會替自己工作的資產；有人則把退休想成「到時候應該會有一筆錢」。
然而，決定退休品質的關鍵，不能只看帳戶裡的數字大小。我們還要看這筆錢能不能自己運作，能不能穩定支應未來的生活。
你的八萬個小時，賣給了誰？
你是否想過，自己這輩子會花多少時間在工作上？
假設25歲開始上班、65歲退休、每天工作8小時、一年上班250天，算起來就是80,000小時。換句話說，你這輩子醒著的時間，有很大一塊是給了公司。可能比你陪家人的時間多，比你做自己喜歡的事的時間多，也可能比你真正安靜下來跟自己相處的時間還多。
這不是要把工作說成壞事。工作能帶來收入、成就感、人際關係，甚至人生意義。我自己也熱愛工作。但請思考一下：這八萬個小時，是你自己選擇投入，還是不得不拿去換薪水？
時間是每個人最珍貴的資產，這句話你可能聽過很多次。但我們很少真的停下來問自己：我還要把多少時間賣給別人？等到你的投資組合和退休現金流足以支應生活，你才有餘裕把問題改成：「我要不要繼續上班？」而不是只能回答：「我還是需要這份薪水。」
「選擇權」的價值，不在於你會不會立刻使用，而在於你手上有沒有這個選項。如果你熱愛工作，選擇繼續上班，那很好。這叫選擇。如果你其實不喜歡現在的工作，卻因為還沒存夠錢而不敢離開，那就不是選擇，是被薪水綁住。
退休，需要重新定義
傳統觀念裡，退休是一個時間點：你工作到某個年齡，公司給你一個紅包，同事辦一場歡送會，你清掉辦公桌上的東西，從此不需要進公司打卡。在這個定義下，退休是一件被動發生的事情。年齡到了，然後被允許離開。有點像學校畢業典禮，時間到了，下一步早就被安排好了。
因此，我想把退休換一個說法：退休，不是停止工作，而是不再為薪水工作。
注意，這句話不是叫你從此不要工作。重點是，生活不再完全綁在那份薪水上。你可以繼續工作，但不是非做不可；你可以換一份比較喜歡、但收入比較低的工作；你也可以休息一陣子，陪家人、旅行，或者把時間拿回來做自己想做的事。差別在於，你做這些選擇不再只是因為「我需要那份薪水」，而是可以慢慢轉成「我想做這件事」。
這也是FIRE最重要的地方。FIRE是「Financial Independence, Retire Early」的縮寫，翻成中文是「財務獨立，提早退休」。很多人一開始會被「Retire Early」吸引，但真正讓FIRE成立的，其實是前半句「Financial Independence」。提早退休只是一個結果，財務獨立才是一種狀態。當你的退休現金流足以支付生活支出，你就能重新選擇時間的用法。這本書要談的，就是怎麼建立那套退休現金流。
而在進入提領策略之前，我們先把累積期的核心觀念快速複習一次。你可以把它當成暖身：先確認怎麼累積資產，再來談退休後怎麼把錢領得久、領得安心。
1.2 《一年投資5分鐘》精華回顧
如果你讀過《一年投資5分鐘》，這一節就當作快速複習；如果你是第一次接觸我的文字，也沒關係，先抓住三個觀念就好。因為在談退休後怎麼將資產轉換為退休金之前，我們得先確認一件事：手上的資產，是如何累積的。
觀念一：指數化投資
投資世界裡的資訊很多。財報、技術線圖、總經消息、產業趨勢、外資買賣超……每一項看起來都很專業；但對多數人來說，務實有效的做法，是直接買進整個市場，而不是每天研究哪家公司的股票會漲。
如果想取得台灣股票市場的報酬，常見做法是透過0050、006208這類市值型ETF；如果想持有全球股票市場，也可以選擇009826、VT、VWRA或VALU這類全球型ETF。這就是指數化投資的核心：不需要猜未來的贏家，而是跟著市場一同成長。
觀念二：定期定額
很多人投資前最常問的一句話是：「現在是進場好時機嗎？」我相信你一定聽過。誰都不想一買進就下跌，對吧？只是，對長期投資來說，建立一套你能持續執行的方法，遠比猜到最低點來得更加實際。
每個月固定投入一筆錢，不管市場漲跌，都照紀律執行。定期定額最大的好處，是可以替我們克服因情緒而無法順利投入的難題。市場上漲時，你不會一直等著股價下跌才準備買入；市場下跌時，你也不會因為害怕而中斷投資。這件事看起來簡單，但能長期做到的人，其實沒有想像中多。
觀念三：買入持有
如果前面兩個觀念你都同意，第三個觀念就是讓它們真正發揮效果的關鍵：買進之後，不要因為短期波動亂賣。這點最為困難。尤其是市場一口氣下跌20％、30％的時候，你很難完全沒有感覺。帳戶數字縮水，新聞每天報壞消息，身邊的人也開始問：「是不是該先賣掉？」這時候，買入持有才真正開始考驗你。
買入持有的精髓，不是相信市場永遠不會下跌，而是承認短期走勢難以預測，因此不把退休計劃建立在市場預測上。與其猜市場何時漲跌，我們選擇買進整個市場，分散風險、降低成本，然後耐心持有，讓時間慢慢累積成果。
如果要用一句話概括前一本書的精華，那就是：用指數型ETF買進整個市場，每月定期投入，然後長期持有。就只有這樣。如果你已經按照這套方法累積了十年、二十年，手上應該已經有一筆資產，那很好。接下來，我們要談退休後該怎麼使用這筆資產。即使現在才剛開始準備，也不用急著否定自己。從現在開始釐清方向，永遠不算太晚。
根據台灣人壽與政大的2026調查發現：不少人知道退休金要提早準備，卻平均到42歲多才真的有能力開始存退休金；而且超過六成未退休族，每個月能為退休多存的錢不到1萬元。
起步晚不是問題，但如果累積期已經不長，我們就不能再只靠「反正多存一點」這種模糊的方法。退休後怎麼領、怎麼調整、怎麼讓錢支應得久，就會變得更重要。而在正式談「怎麼領」之前，我們要先回答一個更基本的問題：這筆錢，到底要累積到多少才足夠？
1.3 初探你的「自由數字」
前面幾節，我們談了退休的時間觀，也用志明和建宏的對照，看見同樣一份薪水，最後可能走向很不一樣的人生旅途。
接著，我們也快速回顧了前一本書最重要的三個觀念：指數化投資、定期定額、買入持有。但所有退休規劃，最終都會回歸到同一個課題：到底要存多少錢，才能不再為薪水工作？
這個數字，在財務獨立的圈子裡常被稱為「自由數字」（Financial Independence Number）。最粗略、也最常被引用的算法就是年支出× 25，來自4％法則。這裡先講最簡單的概念，細節留待後面說明。根據4％法則，如果你每年從投資組合提領4％，也就是透過賣出股票、債券，或使用配息來支應生活費，那你需要的總資產，大約就是年支出的25倍（100％÷ 4％ = 25）。
舉個例子，假設你退休後每月生活費是5萬元，一年就是60萬元，傳統4％法則告訴你的自由數字，就是60萬×25 = 1,500萬。
看到這個數字，你的第一反應可能是：「天啊，這要存到什麼時候？」但1,500萬只是最粗略的起點，真實人生裡，我們通常不會只靠投資組合活下去。退休後還有兩個很重要的變數，可以大幅改變這個數字，那就是「地板收入」和「提領策略」。
地板收入：大幅降低本金需求
台灣受僱勞工退休後，通常會有兩筆重要的制度收入：「勞保老年年金」和「勞退新制」。
這些退休金在工作期間就已經逐步累積，只是很多人在算自由數字時，會先用「全部生活費都靠投資組合」估算，結果算完就被大數字嚇到。
我把這類比較穩定、相對不受市場波動影響的收入，稱為「地板收入」。地板收入的存在，會大幅改變你的自由數字。
假設你退休後每月需要5萬元生活費，照25倍法則，粗估自由數字是1,500萬。但如果勞保加勞退每月可以提供2.3萬元，那投資組合只需要補上剩下的2.7萬，粗估自由數字就從1,500萬降到810萬。
換句話說，你實際需要準備的「退休金」，其實是「生活支出扣掉地板收入之後的缺口」。這個差別很重要。很多人在試算退休金時會感到焦慮，不是因為他真的沒辦法退休，而是因為他把退休支出的重責大任，都丟給投資組合負責，卻忘了退休後可能還有其他相對穩定的現金流。
動態提領：用對策略，少工作好幾年
第二個變數，是提領策略。
25倍法則背後的4％法則，是一個很有名、也很好用的起點。它的好處是簡單：不管市場好壞，每年都照固定規則提領。簡單是優點，但不一定最有效。如果你願意改採動態提領策略―在市場不好時少花一點、市場好時再多花一點―就有機會再進一步降低本金需求。
這背後代表的是一件完全不同的事：你不再是每年固定領同一個金額，而是用一套規則來管理提領。以月花5萬這個常見情境為例，若同時考慮地板收入和動態提領，兩種結果的差距會很明顯（表1-1）。
（表略）
由上表，我們可得出：
動態提領粗估版自由數字=（年支出－年地板收入）× 20
從1,500萬一路降到648萬，差了852萬。這種差距不只是小數點後的調整，它可能代表少工作好幾年。這就是「用對策略，提前退休好幾年」的意思。
這個公式要能成立，需要三個要素配合：①地板收入、②合理的投資組合、③動態提領策略。此外，還得注意地板收入要跟你的退休時間對得上。
如果你是60或65歲退休，地板收入大多會和退休生活同步啟動，這個公式就很好用。但如果你是40或50歲提早退休，這時就要分成「地板收入啟動前」與「啟動後」兩段計算。第7章會完整處理FIRE族的兩階段問題，這裡先記住方向就好。
當然，未來還要把通膨、稅負、健保、長照、股債配置、匯率和市場波動等因素，一項一項納入考量。不過，粗估的作用，是先讓你掌握大致方向。這就像規劃一趟旅行，不必一開始就查清楚沿途每一個路口；先知道目的地在哪裡、大概要走多久，就夠了。
「金錢能買到的最高紅利，就是控制自己時間的能力。」
――摩根・豪瑟（Morgan Housel），《致富心態》
1.1 時間是你最珍貴的資產
志明和建宏在同一間科技公司上班。同一年進公司，職等差不多，薪水也差不多。在旁人看來，兩個人的起跑點幾乎一樣。只是，兩個人對錢的安排不同，十五年後，人生的餘裕開始拉開差距。
志明從30歲開始，每個月先把薪水的一部分拿出來做指數化投資。一開始只是三成，後來每次加薪、領到年終獎金，他沒有立刻換更好的車、買更大的房子，或把旅遊預算一路拉高，而是把多出來的錢繼續投入市場。
他不選股、不看盤、不做波段，就是定期定額買進全市場ETF，例如0050或VT，看似單調但容易堅持。生活上，他也並非刻苦度日。他喜歡爬山、陪家人、跟朋友吃飯。比較關鍵的是，收入增加之後，他沒有讓支出跟著一路長大。
十五年過去，到了45歲那年，志明的投資組合加上存款，已經累積到一個讓他安心很多的數字。即使他明天真的不去上班，也還能繼續生活。只要願意維持現在的生活水準，再搭配未來的勞保、勞退，以及一套穩定的退休提領規則，他其實已經很接近一件事：不必為了薪水而工作。
不過，志明沒有辭職。他還是喜歡他的工作。喜歡帶新人、喜歡解決技術難題，也喜歡跟團隊完成專案後，一起去吃慶功宴。他繼續上班，只是心態已經不一樣了。老闆要他加班趕一個不合理的時程，他可以說不。部門要調他去一個不感興趣的職位，他可以談條件。公司文化變質了，他也知道自己隨時可以離開。志明還在上班，但他已經拿回了選擇權。
建宏也不是完全沒存錢，只是他的想法比較接近大多數人：「離退休還早，先把日子過好。」年輕時有車貸、房貸，中年後有孩子的補習費和出國費，投資也有賺有賠。一路下來，收入沒有少過，但真正留下來的錢不多。
65歲那年，公司通知他退休。建宏回到家，坐在沙發上，打開手機的銀行APP算了一下：勞保年金加勞退，每月大約兩萬五。存款和投資還有八百萬，如果除以三十年，大約每月兩萬二。加起來，差不多四萬七。
「好像勉強夠？」建宏這麼告訴自己，然而心裡一點都不踏實。萬一活超過95歲呢？萬一生一場需要長照的病？萬一退休前幾年，股市剛好大跌？晚上睡覺前，腦袋裡轉來轉去的，都是同一個問題：我的錢，到底能不能陪我走到最後？
志明45歲就有了選擇的本錢，建宏65歲退休，卻比還沒退休時更焦慮。差別就在這裡：有人提早把薪水的一部分，變成會替自己工作的資產；有人則把退休想成「到時候應該會有一筆錢」。
然而，決定退休品質的關鍵，不能只看帳戶裡的數字大小。我們還要看這筆錢能不能自己運作，能不能穩定支應未來的生活。
你的八萬個小時，賣給了誰？
你是否想過，自己這輩子會花多少時間在工作上？
假設25歲開始上班、65歲退休、每天工作8小時、一年上班250天，算起來就是80,000小時。換句話說，你這輩子醒著的時間，有很大一塊是給了公司。可能比你陪家人的時間多，比你做自己喜歡的事的時間多，也可能比你真正安靜下來跟自己相處的時間還多。
這不是要把工作說成壞事。工作能帶來收入、成就感、人際關係，甚至人生意義。我自己也熱愛工作。但請思考一下：這八萬個小時，是你自己選擇投入，還是不得不拿去換薪水？
時間是每個人最珍貴的資產，這句話你可能聽過很多次。但我們很少真的停下來問自己：我還要把多少時間賣給別人？等到你的投資組合和退休現金流足以支應生活，你才有餘裕把問題改成：「我要不要繼續上班？」而不是只能回答：「我還是需要這份薪水。」
「選擇權」的價值，不在於你會不會立刻使用，而在於你手上有沒有這個選項。如果你熱愛工作，選擇繼續上班，那很好。這叫選擇。如果你其實不喜歡現在的工作，卻因為還沒存夠錢而不敢離開，那就不是選擇，是被薪水綁住。
退休，需要重新定義
傳統觀念裡，退休是一個時間點：你工作到某個年齡，公司給你一個紅包，同事辦一場歡送會，你清掉辦公桌上的東西，從此不需要進公司打卡。在這個定義下，退休是一件被動發生的事情。年齡到了，然後被允許離開。有點像學校畢業典禮，時間到了，下一步早就被安排好了。
因此，我想把退休換一個說法：退休，不是停止工作，而是不再為薪水工作。
注意，這句話不是叫你從此不要工作。重點是，生活不再完全綁在那份薪水上。你可以繼續工作，但不是非做不可；你可以換一份比較喜歡、但收入比較低的工作；你也可以休息一陣子，陪家人、旅行，或者把時間拿回來做自己想做的事。差別在於，你做這些選擇不再只是因為「我需要那份薪水」，而是可以慢慢轉成「我想做這件事」。
這也是FIRE最重要的地方。FIRE是「Financial Independence, Retire Early」的縮寫，翻成中文是「財務獨立，提早退休」。很多人一開始會被「Retire Early」吸引，但真正讓FIRE成立的，其實是前半句「Financial Independence」。提早退休只是一個結果，財務獨立才是一種狀態。當你的退休現金流足以支付生活支出，你就能重新選擇時間的用法。這本書要談的，就是怎麼建立那套退休現金流。
而在進入提領策略之前，我們先把累積期的核心觀念快速複習一次。你可以把它當成暖身：先確認怎麼累積資產，再來談退休後怎麼把錢領得久、領得安心。
1.2 《一年投資5分鐘》精華回顧
如果你讀過《一年投資5分鐘》，這一節就當作快速複習；如果你是第一次接觸我的文字，也沒關係，先抓住三個觀念就好。因為在談退休後怎麼將資產轉換為退休金之前，我們得先確認一件事：手上的資產，是如何累積的。
觀念一：指數化投資
投資世界裡的資訊很多。財報、技術線圖、總經消息、產業趨勢、外資買賣超……每一項看起來都很專業；但對多數人來說，務實有效的做法，是直接買進整個市場，而不是每天研究哪家公司的股票會漲。
如果想取得台灣股票市場的報酬，常見做法是透過0050、006208這類市值型ETF；如果想持有全球股票市場，也可以選擇009826、VT、VWRA或VALU這類全球型ETF。這就是指數化投資的核心：不需要猜未來的贏家，而是跟著市場一同成長。
觀念二：定期定額
很多人投資前最常問的一句話是：「現在是進場好時機嗎？」我相信你一定聽過。誰都不想一買進就下跌，對吧？只是，對長期投資來說，建立一套你能持續執行的方法，遠比猜到最低點來得更加實際。
每個月固定投入一筆錢，不管市場漲跌，都照紀律執行。定期定額最大的好處，是可以替我們克服因情緒而無法順利投入的難題。市場上漲時，你不會一直等著股價下跌才準備買入；市場下跌時，你也不會因為害怕而中斷投資。這件事看起來簡單，但能長期做到的人，其實沒有想像中多。
觀念三：買入持有
如果前面兩個觀念你都同意，第三個觀念就是讓它們真正發揮效果的關鍵：買進之後，不要因為短期波動亂賣。這點最為困難。尤其是市場一口氣下跌20％、30％的時候，你很難完全沒有感覺。帳戶數字縮水，新聞每天報壞消息，身邊的人也開始問：「是不是該先賣掉？」這時候，買入持有才真正開始考驗你。
買入持有的精髓，不是相信市場永遠不會下跌，而是承認短期走勢難以預測，因此不把退休計劃建立在市場預測上。與其猜市場何時漲跌，我們選擇買進整個市場，分散風險、降低成本，然後耐心持有，讓時間慢慢累積成果。
如果要用一句話概括前一本書的精華，那就是：用指數型ETF買進整個市場，每月定期投入，然後長期持有。就只有這樣。如果你已經按照這套方法累積了十年、二十年，手上應該已經有一筆資產，那很好。接下來，我們要談退休後該怎麼使用這筆資產。即使現在才剛開始準備，也不用急著否定自己。從現在開始釐清方向，永遠不算太晚。
根據台灣人壽與政大的2026調查發現：不少人知道退休金要提早準備，卻平均到42歲多才真的有能力開始存退休金；而且超過六成未退休族，每個月能為退休多存的錢不到1萬元。
起步晚不是問題，但如果累積期已經不長，我們就不能再只靠「反正多存一點」這種模糊的方法。退休後怎麼領、怎麼調整、怎麼讓錢支應得久，就會變得更重要。而在正式談「怎麼領」之前，我們要先回答一個更基本的問題：這筆錢，到底要累積到多少才足夠？
1.3 初探你的「自由數字」
前面幾節，我們談了退休的時間觀，也用志明和建宏的對照，看見同樣一份薪水，最後可能走向很不一樣的人生旅途。
接著，我們也快速回顧了前一本書最重要的三個觀念：指數化投資、定期定額、買入持有。但所有退休規劃，最終都會回歸到同一個課題：到底要存多少錢，才能不再為薪水工作？
這個數字，在財務獨立的圈子裡常被稱為「自由數字」（Financial Independence Number）。最粗略、也最常被引用的算法就是年支出× 25，來自4％法則。這裡先講最簡單的概念，細節留待後面說明。根據4％法則，如果你每年從投資組合提領4％，也就是透過賣出股票、債券，或使用配息來支應生活費，那你需要的總資產，大約就是年支出的25倍（100％÷ 4％ = 25）。
舉個例子，假設你退休後每月生活費是5萬元，一年就是60萬元，傳統4％法則告訴你的自由數字，就是60萬×25 = 1,500萬。
看到這個數字，你的第一反應可能是：「天啊，這要存到什麼時候？」但1,500萬只是最粗略的起點，真實人生裡，我們通常不會只靠投資組合活下去。退休後還有兩個很重要的變數，可以大幅改變這個數字，那就是「地板收入」和「提領策略」。
地板收入：大幅降低本金需求
台灣受僱勞工退休後，通常會有兩筆重要的制度收入：「勞保老年年金」和「勞退新制」。
這些退休金在工作期間就已經逐步累積，只是很多人在算自由數字時，會先用「全部生活費都靠投資組合」估算，結果算完就被大數字嚇到。
我把這類比較穩定、相對不受市場波動影響的收入，稱為「地板收入」。地板收入的存在，會大幅改變你的自由數字。
假設你退休後每月需要5萬元生活費，照25倍法則，粗估自由數字是1,500萬。但如果勞保加勞退每月可以提供2.3萬元，那投資組合只需要補上剩下的2.7萬，粗估自由數字就從1,500萬降到810萬。
換句話說，你實際需要準備的「退休金」，其實是「生活支出扣掉地板收入之後的缺口」。這個差別很重要。很多人在試算退休金時會感到焦慮，不是因為他真的沒辦法退休，而是因為他把退休支出的重責大任，都丟給投資組合負責，卻忘了退休後可能還有其他相對穩定的現金流。
動態提領：用對策略，少工作好幾年
第二個變數，是提領策略。
25倍法則背後的4％法則，是一個很有名、也很好用的起點。它的好處是簡單：不管市場好壞，每年都照固定規則提領。簡單是優點，但不一定最有效。如果你願意改採動態提領策略―在市場不好時少花一點、市場好時再多花一點―就有機會再進一步降低本金需求。
這背後代表的是一件完全不同的事：你不再是每年固定領同一個金額，而是用一套規則來管理提領。以月花5萬這個常見情境為例，若同時考慮地板收入和動態提領，兩種結果的差距會很明顯（表1-1）。
（表略）
由上表，我們可得出：
動態提領粗估版自由數字=（年支出－年地板收入）× 20
從1,500萬一路降到648萬，差了852萬。這種差距不只是小數點後的調整，它可能代表少工作好幾年。這就是「用對策略，提前退休好幾年」的意思。
這個公式要能成立，需要三個要素配合：①地板收入、②合理的投資組合、③動態提領策略。此外，還得注意地板收入要跟你的退休時間對得上。
如果你是60或65歲退休，地板收入大多會和退休生活同步啟動，這個公式就很好用。但如果你是40或50歲提早退休，這時就要分成「地板收入啟動前」與「啟動後」兩段計算。第7章會完整處理FIRE族的兩階段問題，這裡先記住方向就好。
當然，未來還要把通膨、稅負、健保、長照、股債配置、匯率和市場波動等因素，一項一項納入考量。不過，粗估的作用，是先讓你掌握大致方向。這就像規劃一趟旅行，不必一開始就查清楚沿途每一個路口；先知道目的地在哪裡、大概要走多久，就夠了。
