養錢才能養活你自己：遠離被金錢支配的人生
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內容簡介
財務自由！
人生才有真自由！
養錢要趁年輕，
更要趁現在！
有錢離你很遙遠嗎？超級暢銷作家高得誠，
用最好懂的方式教你這堂有錢入門課！
先問自己：你還在過以下的生活嗎？
→就算分期是一種甜蜜的浪費，我也要分期！(結果：為了償還利息疲於奔命。)
→根本不覺得濫用信用卡比酒後駕車還嚴重！(結果：貪心招來無妄之災。)
→就算欠債，也要消費；(結果：負債是憂鬱的根源。)
→不動產才是人生必備。(結果：不正確的購屋造成套牢投資。)
→我相信鐵飯碗永遠不會被淘汰。(結果：趕上公營企業民營化，提前被資遣。)
→錢越多我才可以當錢的主人……(結果：越陷越深成為錢的奴隸。)
頂級理財師高得誠，用兩年時間觀察搜集資料，
描寫五個不同年齡層的主角，反映我們也會遇到的真實生活。
有些人 對理財沒有目標也沒有持續力，結果懵懵懂懂毫無準備來到退休生活。
有些人面對持續上漲的房價，瘋狂飆升的物價，茫然度日，
有些人不管雞蛋放在哪個籃子上面，錢一下子通通都沒有了！
有些人不管賺多少，儲蓄的速度，永遠趕不上排山倒海的開銷……
再問自己：你是哪類人？
你不是不能變成有錢人，而是你一直錯過變成有錢人的機會！
養錢觀念，越早建立越好！養錢方法，越早行動越好！
如果你對「錢」沒有正確的觀念與目標，再權威的理財專家，也幫不了你！
現在就讓這本書改變你的養錢人生！
本書推薦：
20多歲的女大學生，丟掉了名牌包包控的外號。
30多歲的上班族男性，退掉換新車的衝動，轉而買養老保險。
40歲高薪白領女性，痛定思痛決定過無信用卡的生活。
年近50歲的編輯說，不想懵懵懂懂毫無準備迎向自己的退休光景。
60出頭的退休男性說，希望子女趁早讀這本書，開始認清養錢觀念……
不要過被金錢支配的人生了．本書讓很多人恨不得重新活一遍！
人生才有真自由！
養錢要趁年輕，
更要趁現在！
有錢離你很遙遠嗎？超級暢銷作家高得誠，
用最好懂的方式教你這堂有錢入門課！
先問自己：你還在過以下的生活嗎？
→就算分期是一種甜蜜的浪費，我也要分期！(結果：為了償還利息疲於奔命。)
→根本不覺得濫用信用卡比酒後駕車還嚴重！(結果：貪心招來無妄之災。)
→就算欠債，也要消費；(結果：負債是憂鬱的根源。)
→不動產才是人生必備。(結果：不正確的購屋造成套牢投資。)
→我相信鐵飯碗永遠不會被淘汰。(結果：趕上公營企業民營化，提前被資遣。)
→錢越多我才可以當錢的主人……(結果：越陷越深成為錢的奴隸。)
頂級理財師高得誠，用兩年時間觀察搜集資料，
描寫五個不同年齡層的主角，反映我們也會遇到的真實生活。
有些人 對理財沒有目標也沒有持續力，結果懵懵懂懂毫無準備來到退休生活。
有些人面對持續上漲的房價，瘋狂飆升的物價，茫然度日，
有些人不管雞蛋放在哪個籃子上面，錢一下子通通都沒有了！
有些人不管賺多少，儲蓄的速度，永遠趕不上排山倒海的開銷……
再問自己：你是哪類人？
你不是不能變成有錢人，而是你一直錯過變成有錢人的機會！
養錢觀念，越早建立越好！養錢方法，越早行動越好！
如果你對「錢」沒有正確的觀念與目標，再權威的理財專家，也幫不了你！
現在就讓這本書改變你的養錢人生！
本書推薦：
20多歲的女大學生，丟掉了名牌包包控的外號。
30多歲的上班族男性，退掉換新車的衝動，轉而買養老保險。
40歲高薪白領女性，痛定思痛決定過無信用卡的生活。
年近50歲的編輯說，不想懵懵懂懂毫無準備迎向自己的退休光景。
60出頭的退休男性說，希望子女趁早讀這本書，開始認清養錢觀念……
不要過被金錢支配的人生了．本書讓很多人恨不得重新活一遍！
編輯推薦
這本書越早讀越好，養錢才能養活你自己！我們一生都在和錢打交道！
有的人很煩惱，有的人完全沒有煩惱，而每個人都想成為有錢人，不用再為錢費心思。但是每次只要看到相關理財的書，一堆數字，資產負債，完全霧煞煞……
用小說故事來講理財觀念，這是本書非常大的特色，第一，完全擺脫了對數字的陌生感。也許你會懷疑，如何用小說模式來講一個理財的想法？如果你注意到前幾年有許多經濟小說的出版，便是用情節高潮迭起來使讀者進入小說閱讀的樂趣。但本書更甚於小說閱讀樂趣最大的收穫，便是讀了之後，你真的會仔細來想想關於自己的退休生活要怎麼辦？
本書作者花了兩年的時間，搜集了許多理財規劃的資料，並且塑造了五個靈魂人物，這五個主角總是用多張信用卡拆東牆補西牆，人生就是不停在救錢之火的陳有天；天生宿命論將所有問題都怪罪於命運的吳英俊；就職公家機關，最後被裁員的羅富東；享樂主義開好車住大房的張家誠；把投資當賭博老是想一夜暴富的王志海……
「養錢」的觀念其實說的就是「退休生活」的觀念，書中的這五位主角完全沒有為「退休生活」做打算，以致於在經濟風暴，股市崩盤，房價持續不斷飆漲的環境變化下，落得被裁員，資金困頓，年輕力壯時還可以工作，但等到年紀大了，年輕時花錢毫無顧忌，理財沒有目的也沒有持續，才開始焦慮怎麼辦？
很多書是等年紀大了再來慢慢讀，慢慢回味，但是這本書，一定要早一天讀，只要早一天，養錢的觀念就早一步在我們生活中種下計畫，不論現在你是學生還是上班族？是小學生還是大學生？
都可以實現理財的最高境界－－財務自由。
也就是一輩子不缺錢花，在需要用錢時隨時都能拿出錢來。（文／大田出版儀主編）
有的人很煩惱，有的人完全沒有煩惱，而每個人都想成為有錢人，不用再為錢費心思。但是每次只要看到相關理財的書，一堆數字，資產負債，完全霧煞煞……
用小說故事來講理財觀念，這是本書非常大的特色，第一，完全擺脫了對數字的陌生感。也許你會懷疑，如何用小說模式來講一個理財的想法？如果你注意到前幾年有許多經濟小說的出版，便是用情節高潮迭起來使讀者進入小說閱讀的樂趣。但本書更甚於小說閱讀樂趣最大的收穫，便是讀了之後，你真的會仔細來想想關於自己的退休生活要怎麼辦？
本書作者花了兩年的時間，搜集了許多理財規劃的資料，並且塑造了五個靈魂人物，這五個主角總是用多張信用卡拆東牆補西牆，人生就是不停在救錢之火的陳有天；天生宿命論將所有問題都怪罪於命運的吳英俊；就職公家機關，最後被裁員的羅富東；享樂主義開好車住大房的張家誠；把投資當賭博老是想一夜暴富的王志海……
「養錢」的觀念其實說的就是「退休生活」的觀念，書中的這五位主角完全沒有為「退休生活」做打算，以致於在經濟風暴，股市崩盤，房價持續不斷飆漲的環境變化下，落得被裁員，資金困頓，年輕力壯時還可以工作，但等到年紀大了，年輕時花錢毫無顧忌，理財沒有目的也沒有持續，才開始焦慮怎麼辦？
很多書是等年紀大了再來慢慢讀，慢慢回味，但是這本書，一定要早一天讀，只要早一天，養錢的觀念就早一步在我們生活中種下計畫，不論現在你是學生還是上班族？是小學生還是大學生？
都可以實現理財的最高境界－－財務自由。
也就是一輩子不缺錢花，在需要用錢時隨時都能拿出錢來。（文／大田出版儀主編）
目錄
002【推薦&審稿 序】 不要說，我沒辦法改變
006【作者序】 準備好三大資產，就能一輩子不缺錢
017【開場】 八點五十五分，電梯裡
Chapter 1 夢想與現實，距離有多遠
024 買進賣出，大有學問
030 一個存摺vs.多個存摺
040 浪花暫時帶走了所有的擔憂
047 財富地圖在哪裡？
Chapter 2 拜見理財專家，解讀致富密碼
052 天下沒有白吃的午餐
059 錢都到哪兒去了？
071 要成為錢的主人而不是錢的奴隸
077 富有還是貧困取決於你自己
083 通往財務自由的第一步——對錢負責任
088 不正確的購房屬於「消費財」，非投資
093 負債，憂慮的根源
Chapter 3 專家教你認清現實，各個擊破
098 張家誠倒下去了
109 從分期付款的甜蜜中清醒過來
116 債務，影響生活品質的最大殺手
131 成為有錢人的第一步——建立預算
137 第二步—償還債務的70/30法則
139 第三步——徹底的結構調整
145 貪心會招來無妄之災
Chapter 4 富足生活最大的敵人——延誤時機
158 羅富東的鐵飯碗沒了
169 大師解答，提前預約無憂人生
179 為了幸福生活必須摒棄的觀念
187 子女教育與退休生活哪一個比較重要？
193 準備好三大資產，一生不缺錢
Chapter 5 讓投資收益翻倍的理財策略
204 冷靜看待「內部消息」
211 投資不是賭博，務必要保留活路
218 投資理財，方向比速度重要一萬倍
223 投資成功的關鍵：確定目標
228 每天四十元，等於十年後的四十萬，三十年後的三千八百萬
234 風險控制，越早學會，越多收益
240 為了未來，牢牢抓住現在
247【尾聲】從「月光族」到「理財達人」，我的成功秘訣
006【作者序】 準備好三大資產，就能一輩子不缺錢
017【開場】 八點五十五分，電梯裡
Chapter 1 夢想與現實，距離有多遠
024 買進賣出，大有學問
030 一個存摺vs.多個存摺
040 浪花暫時帶走了所有的擔憂
047 財富地圖在哪裡？
Chapter 2 拜見理財專家，解讀致富密碼
052 天下沒有白吃的午餐
059 錢都到哪兒去了？
071 要成為錢的主人而不是錢的奴隸
077 富有還是貧困取決於你自己
083 通往財務自由的第一步——對錢負責任
088 不正確的購房屬於「消費財」，非投資
093 負債，憂慮的根源
Chapter 3 專家教你認清現實，各個擊破
098 張家誠倒下去了
109 從分期付款的甜蜜中清醒過來
116 債務，影響生活品質的最大殺手
131 成為有錢人的第一步——建立預算
137 第二步—償還債務的70/30法則
139 第三步——徹底的結構調整
145 貪心會招來無妄之災
Chapter 4 富足生活最大的敵人——延誤時機
158 羅富東的鐵飯碗沒了
169 大師解答，提前預約無憂人生
179 為了幸福生活必須摒棄的觀念
187 子女教育與退休生活哪一個比較重要？
193 準備好三大資產，一生不缺錢
Chapter 5 讓投資收益翻倍的理財策略
204 冷靜看待「內部消息」
211 投資不是賭博，務必要保留活路
218 投資理財，方向比速度重要一萬倍
223 投資成功的關鍵：確定目標
228 每天四十元，等於十年後的四十萬，三十年後的三千八百萬
234 風險控制，越早學會，越多收益
240 為了未來，牢牢抓住現在
247【尾聲】從「月光族」到「理財達人」，我的成功秘訣
序／導讀
作者自序
準備好三大資產，就能一輩子不缺錢
「如果能重返青春，我首先要做的就是為退休生活養錢！我現在之所以生活得這麼淒慘，就是因為手中沒錢。雖然年輕時也常為錢而焦慮，也曾當過『月光族』，但那時候畢竟每個月都有收入；對於自己的未來儘管也會迷惘、惶恐，但我萬萬沒想到日後竟會落到這種地步。現在收入沒有了，身體也不如以前了，日常開銷卻天天有。一想起來我的心就像刀割一樣疼！」
一位癡癡仰望天空的老人像是在發表人生戰敗宣言一樣，對我說出了這番振聾發瞶的感慨。在他年輕時物價也上漲得十分厲害，經濟同樣不景氣，很多時候他也會為自己微薄的收入如何去應對充滿未知數的未來而焦慮不已，但那時還存有一線希望，就是自己還年輕，還有資本。然而步入退休後，他發現經濟問題的嚴重性要遠遠超過自己年輕時的想像，手中沒有積蓄和沒有積蓄卻要花錢的事實讓他陷入兩難境地。雖然錢解決不了所有問題，但是我們也必須承認這樣一個事實，那就是整日為錢發愁的老人肯定不會幸福。
「問題到底出在哪兒？」「我這輩子都在為錢犯愁，沒想到退休後還得面對同樣的問題！」
我們一生都要和錢打交道，並且不可避免地會為之煩惱，那麼有沒有一種方法能使自己擺脫這種煩惱，或者至少退休後該安享天年的時候能不用再為錢操心呢？基於這個目的我決定動筆寫這本書，為了讓我的描述更貼近真實生活，我用了兩年的時間細心觀察了周圍經常見到的不同年齡層的5位代表，同時為了找出一個可以讓退休後生活衣食無憂的可行性辦法，並且讓這個辦法更具有可操作性，我試著從他們的立場和角度來觀察和思考。這5個人總是用多張信用卡拆東牆補西牆，人生就是在不停救火的陳有天；天生的宿命論，總是將所有問題都怪罪於命運的吳英俊；供職於公家機關，得過且過的羅富東；信奉享樂主義，寧願負債也要住大房、開好車的張家誠；將投資當賭博，總想一夜暴富的王志海。
環顧四周，大部分人所擁有的資產就是一棟房，一輛車，並且這棟房一般來說還是向銀行貸款購買的。人們常說家人身體健康、幸福平安就是自己最大的福氣，但事實是，擺在眼前的除了五花八門的各類帳單、超額的子女教育費用，還有每月的房貸、車貸。光這些就夠令人心煩了，加上銀行利息時漲時落，增加了財務規劃的難度，於是乎許多人便開始放任自流，花起錢來毫無顧慮，理財既沒有目的性也沒有持續性。隨著時間流逝，我們之中的大部分人就在懵懵懂懂中毫無準備地迎來了自己的退休生活。
為了使一般人對於感覺遙不可及的退休生活有個清晰的認識，我寫的書許多人在看過後，恨不得重新活一遍，超過100萬人在讀完後開始理財，為30年後的生活做準備。一位20多歲的高薪白領女性丟掉了「名牌包控」的外號；一位30多歲的家長擱置了更換新車的計畫，轉而為家人購買養老保險；一位年近40的男子悔恨自己沒有更早看到這本書；一位60歲出頭的退休男性說自己要讓子女趕快閱讀此書……看到讀者的這些改變，這些感受，我深感欣慰。對於那些下決心著手準備的人，我為他們的改變高興，並為他們的勇氣鼓掌。真誠地希望我周邊的每個人對於退休生活都有一個明確的目標，並且持之以恆地為此而努力。
我希望這本書同樣能給讀者帶來觸動，帶來捷徑，為你們未來的美滿生活增加更多契機！那些曾對我提出寶貴意見並給予鼓勵的讀者如果能再次認可我所做的努力，我將感到無比的榮幸。本書內容更為明確地闡述了有關退休生活的準備問題，如果說之前的書是向人們展示退休生活的現實性、急迫性以及為退休生活做準備的必要性和謹慎性的話，那麼本書所講述的則是如何應對退休生活做好財務上的準備，以及這種準備如何與實際生活相結合，可以說這本書是一個實戰版。
在此我要向對本書的創作過程給予幫助的人們表示感謝。首先要感謝的是參加了幾十次讀者見面會並決心做好退休準備的讀者們。感謝之前的共同執筆人鄭成鎮和崔秉熙先生，他們依舊毫無保留地提出了很多有價值的意見。還有在SC第一銀行負責個人業務的鄭大龍常務和職員們、每一位銀行客戶以及在本書的創作過程中一直給予協助的DASAN BOOKS的工作朋友們，感謝你們給予我的大力支持。當然，還要感謝默默地給我最大動力的我的家人，若沒有妻子賢淑和兩個兒子的全力支持，我不可能堅持每天坐在電腦前創作。
理財的最高境界是實現財務自由，一輩子不缺錢花，即在需要用錢時隨時都能拿出錢來。這種財務自由的境界也是退休生活應該有的狀態，只有這樣才能應對退休生活可能會遇到的一切危機。要知道，年輕時不經意花出去的一萬元如果放在退休後，將會被賦予不同尋常的力量和意義！就像螞蟻要為過冬儲備食物一樣，現在的你務必準備好保障資產、退休資產和投資資產這三大資產。希望我們每個人都能通過自己在年輕時的辛勤勞動，讓自己的後半生幸福美滿。
準備好三大資產，就能一輩子不缺錢
「如果能重返青春，我首先要做的就是為退休生活養錢！我現在之所以生活得這麼淒慘，就是因為手中沒錢。雖然年輕時也常為錢而焦慮，也曾當過『月光族』，但那時候畢竟每個月都有收入；對於自己的未來儘管也會迷惘、惶恐，但我萬萬沒想到日後竟會落到這種地步。現在收入沒有了，身體也不如以前了，日常開銷卻天天有。一想起來我的心就像刀割一樣疼！」
一位癡癡仰望天空的老人像是在發表人生戰敗宣言一樣，對我說出了這番振聾發瞶的感慨。在他年輕時物價也上漲得十分厲害，經濟同樣不景氣，很多時候他也會為自己微薄的收入如何去應對充滿未知數的未來而焦慮不已，但那時還存有一線希望，就是自己還年輕，還有資本。然而步入退休後，他發現經濟問題的嚴重性要遠遠超過自己年輕時的想像，手中沒有積蓄和沒有積蓄卻要花錢的事實讓他陷入兩難境地。雖然錢解決不了所有問題，但是我們也必須承認這樣一個事實，那就是整日為錢發愁的老人肯定不會幸福。
「問題到底出在哪兒？」「我這輩子都在為錢犯愁，沒想到退休後還得面對同樣的問題！」
我們一生都要和錢打交道，並且不可避免地會為之煩惱，那麼有沒有一種方法能使自己擺脫這種煩惱，或者至少退休後該安享天年的時候能不用再為錢操心呢？基於這個目的我決定動筆寫這本書，為了讓我的描述更貼近真實生活，我用了兩年的時間細心觀察了周圍經常見到的不同年齡層的5位代表，同時為了找出一個可以讓退休後生活衣食無憂的可行性辦法，並且讓這個辦法更具有可操作性，我試著從他們的立場和角度來觀察和思考。這5個人總是用多張信用卡拆東牆補西牆，人生就是在不停救火的陳有天；天生的宿命論，總是將所有問題都怪罪於命運的吳英俊；供職於公家機關，得過且過的羅富東；信奉享樂主義，寧願負債也要住大房、開好車的張家誠；將投資當賭博，總想一夜暴富的王志海。
環顧四周，大部分人所擁有的資產就是一棟房，一輛車，並且這棟房一般來說還是向銀行貸款購買的。人們常說家人身體健康、幸福平安就是自己最大的福氣，但事實是，擺在眼前的除了五花八門的各類帳單、超額的子女教育費用，還有每月的房貸、車貸。光這些就夠令人心煩了，加上銀行利息時漲時落，增加了財務規劃的難度，於是乎許多人便開始放任自流，花起錢來毫無顧慮，理財既沒有目的性也沒有持續性。隨著時間流逝，我們之中的大部分人就在懵懵懂懂中毫無準備地迎來了自己的退休生活。
為了使一般人對於感覺遙不可及的退休生活有個清晰的認識，我寫的書許多人在看過後，恨不得重新活一遍，超過100萬人在讀完後開始理財，為30年後的生活做準備。一位20多歲的高薪白領女性丟掉了「名牌包控」的外號；一位30多歲的家長擱置了更換新車的計畫，轉而為家人購買養老保險；一位年近40的男子悔恨自己沒有更早看到這本書；一位60歲出頭的退休男性說自己要讓子女趕快閱讀此書……看到讀者的這些改變，這些感受，我深感欣慰。對於那些下決心著手準備的人，我為他們的改變高興，並為他們的勇氣鼓掌。真誠地希望我周邊的每個人對於退休生活都有一個明確的目標，並且持之以恆地為此而努力。
我希望這本書同樣能給讀者帶來觸動，帶來捷徑，為你們未來的美滿生活增加更多契機！那些曾對我提出寶貴意見並給予鼓勵的讀者如果能再次認可我所做的努力，我將感到無比的榮幸。本書內容更為明確地闡述了有關退休生活的準備問題，如果說之前的書是向人們展示退休生活的現實性、急迫性以及為退休生活做準備的必要性和謹慎性的話，那麼本書所講述的則是如何應對退休生活做好財務上的準備，以及這種準備如何與實際生活相結合，可以說這本書是一個實戰版。
在此我要向對本書的創作過程給予幫助的人們表示感謝。首先要感謝的是參加了幾十次讀者見面會並決心做好退休準備的讀者們。感謝之前的共同執筆人鄭成鎮和崔秉熙先生，他們依舊毫無保留地提出了很多有價值的意見。還有在SC第一銀行負責個人業務的鄭大龍常務和職員們、每一位銀行客戶以及在本書的創作過程中一直給予協助的DASAN BOOKS的工作朋友們，感謝你們給予我的大力支持。當然，還要感謝默默地給我最大動力的我的家人，若沒有妻子賢淑和兩個兒子的全力支持，我不可能堅持每天坐在電腦前創作。
理財的最高境界是實現財務自由，一輩子不缺錢花，即在需要用錢時隨時都能拿出錢來。這種財務自由的境界也是退休生活應該有的狀態，只有這樣才能應對退休生活可能會遇到的一切危機。要知道，年輕時不經意花出去的一萬元如果放在退休後，將會被賦予不同尋常的力量和意義！就像螞蟻要為過冬儲備食物一樣，現在的你務必準備好保障資產、退休資產和投資資產這三大資產。希望我們每個人都能通過自己在年輕時的辛勤勞動，讓自己的後半生幸福美滿。
試閱
房屋貸款：百分之三十原則
「現在我們來逐一進行分析，你對『房屋抵押貸款』怎麼看？」
喝了口水潤潤嗓子的馬修教授調整了一下坐姿，開始正式提問題。
「有了債務肯定不是好事，但在我看來，在所有債務中它算是比較好的了，因為用房子來作抵押，與其他信用借貸相比，它的利息比較低。」
「我來到這裡後，發現人們對於住宅和房地產有種特別的感情。個人所擁有的房地產和金融資產的比例為四：一，人們所擁有的房地產是金融資產的四倍，而在美國這個比例為四：六，金融資產要超過房地產。」
「是嗎？我原以為無關乎國家因素，擁有一間房子是人類的基本需求……我還真沒想到會是這樣。」
馬修教授指出大部分的人對房地產的這種執著是造成房地產投資熱持續三十多年不降溫的一個原因，擁有一間房子對許多人來說是人生的最高目標，為此大家會將自己大部分的收入都投進去，但很多時候卻因為償還貸款而束縛住了自己的手腳。
「假如房地產價格暴跌，或是你突然丟了工作沒有了收入，你所要面對的財務危機要比現在嚴重得多。如果為形勢所迫，你不得不使用房屋貸款，那麼連本帶利還款額不能超過你月收入的百分之三十，一定要牢記這點，超出你支付能力的房屋貸款最危險。以你現在的年薪償還房貸還比較吃力，這是一個必須解決的問題。」
馬修教授將表中房屋貸款的月負擔利息一萬六千六百六十七這個數字用紅筆圈起來，以示強調。
「面前的這個數字非常嚇人，這是你當初只想著房價上漲而犯下的錯誤，如果房價不但不漲，利率反而上升，你將要承受多麼大的負擔！」
此前陳有天每月要拿出一萬六千多元來支付房屋貸款利息，這對他的確是個負擔，但是他始終堅信總有一天房價會上漲，到那時他就能獲得更多的回報，可經馬修教授這麼一說，他意識到自己毫無依據地迷信房價上漲顯然是對未來的局勢估計得過於樂觀。
「哈哈，是不是這樣？假設某人像你一樣也期待著房價上漲，購買了一間一千五百萬元的房屋，其中五百萬是自己的錢，另外一千萬從銀行貸款，為此每月要支付一萬六千元的利息。他只是一個普通的上班族，每月的收入就是薪水，在要償還利息的情況下，他不可能再進行其他的投資，但如果房價與他期望的相反，在十年後下跌了百分之三十三，這會導致什麼後果？」
陳有天的表情表示他十分想知道這種假設的結果，馬修教授在白紙上畫了個「十」。
「零，他的房子變成了一個罐頭盒，那時候房子的價值是一千萬，而這一千萬正好是銀行的貸款。」
「這也太殘酷了吧。」
陳有天的臉上沒有任何表情。
「你這傢伙，看來你還搞不清楚狀況啊，你知道比房子變成罐頭盒更殘酷的是什麼嗎？每月支付一萬六千元利息，十年後你知道有多少嗎？二百零四萬！如果將這筆錢投入到年收益率為百分之十的共同基金上，就能變成三百萬元，本來可以透過運作在十年後獲得三百萬元，但很可惜，原來的五百萬本金加上三百萬的機會收益，總共八百萬就這麼蒸發了。現在，房地產投資的風險會一直存在，因此將賭注全部押在房子上，實在太不應該了。」買車，三思而後行
「下一個是汽車分期貸款。剛才聽你說張家誠用租賃的方式給自己配了一輛高級轎車，那麼你對分期付款和租賃這兩種方式怎麼看？」
「可能我的想法又要被教授罵，在我看來如果不使用分期付款和租賃，像我這樣的平民百姓就不可能買好車，再加上現在哪有人會一次性付清全部車款？」
陳有天一下子來了精神，覺得自己這話說得沒有一點毛病。
「很好，把自己的想法真實地表露出來，這一點非常重要，你這次見我的目的也不是只說好話，其實我以前也和你想得一樣。」
「兩年前我用分期付款方式買了一輛車，現在還剩一部分餘款。由於最近又上市了不少新車型，所以我老惦記著換一輛新車，正好今年年薪又漲了百分之五，比之前多了幾千元，於是就動了這個心思，可是我太太堅決反對，說好好的車為什麼老換來換去，我就勸她說趁現在這輛車還挺新的時候賣還能賣個好價錢，但我們到現在意見也沒統一，實在搞不懂她怎麼這麼不通人情。」
「哈哈，你太太其實是在阻止你掉入債務的惡性循環，之前我跟你說過『克爾維特』的故事吧，我也是愛車一族，但是從前分期付款的日子卻令我不堪回首，不考慮自己的經濟實力，用租賃或分期付款的方式弄來一部車，這種行為等於斷送自己的致富之路。」
「所以我是在自己年薪多了幾千元的情況下，才產生了換購新車的想法。」
陳有天認為這項支出並沒有超出自己的能力範圍，他帶著疑惑的神情望著馬修教授。
「無論是分期付款還是租賃都會給家庭開支帶來很大的負擔，假設你在沒還清當前汽車貸款的情況下，又用年薪多餘部分以分期付款方式購買了新車，分期付款額暫定為每月一萬五千元，期限是六十個月，由於你在三年不到的情況下因為又用分期付款購買了新車，汽車分期付款還款額便成為你一輩子都要背負的負擔。如果你在三十歲到六十歲的三十年間，每月繳納一萬五千元的汽車分期付款，這就等於用五百四十萬元的資金買來一輛車，要是你這一輩子每月都拿出一萬五千元用於支付車貸，你就喪失了同等數額的投資機會，因為這些錢如果投資在年收益率為百分之十的共同基金上，你在六十歲時就能拿到三千二百七十萬的巨額退休生活資金……」
每月投入一萬五千元，三十年後的累計金額竟然達到五百四十萬元，但更令人吃驚的還在後面，如果將這些錢投資在共同基金上，投資回報會超過三千萬元。
「一輛新車就這樣讓巨額退休生活資金不翼而飛了，你會用車來交換自己的退休生活資金嗎？在美國很多有錢人的車都與自己的資金狀況相符，並且車輛會使用很長時間，這便是他們財務上獲得成功的秘訣。」
「聽完教授的一席話，我方才發現自己目光的短淺。」
陳有天雖然還想辯解一番，卻苦於找不到更合適的理由。 信用卡分期付款：挖個陷阱讓你跳:
「這就好，很高興你能真心接受我的觀點。」
「下一個是『信用卡卡債』吧？」
「是的。」
一提到信用卡，陳有天立即想起張總監曾經和自己提過「分期付款的人生」，這次他非常想聽聽馬修教授對此有何高見。
「我先提個簡單的問題，三個月的免息分期付款是否要好於用現金直接購買？」
「那是當然，現金放在自己手上，不是還能產生三個月的利息嗎？」
「利息有多少呢？問題的關鍵是商家會以此為誘餌，慫恿你進行一些不必要的消費，他們的行銷戰術實在太厲害了，信用卡公司不斷對那些消費能力有限的大眾灌輸這樣一種觀念，趕緊用一張卡片來享受購物、餐飲、校園遊的樂趣吧，於是被這些宣傳語所蠱惑的人們一到週末，就會跑到大型購物中心去血拼，帶著孩子往來於各大百貨公司之間。」
「可是使用信用卡的確能享受到減稅的優惠，而且用卡裡的積分還可獲得折扣。」
陳有天雖不贊成濫用信用卡，但是他想說明只要正確使用信用卡，還是可以從中獲得實惠的。
「如果是財務上還達不到獨立的人認為使用信用卡可以獲得折扣，這將十分危險，所謂的優惠都不過是信用卡公司玩的小把戲而已，實際上信用卡存在的最強大的理由就是要製造債務，試想一下，如果你沒有信用卡，你還會像現在這樣採購這麼多東西，欠下一屁股債嗎？正是有了信用卡在背後撐腰，我們來到商場後才會放開手腳大肆地採購。」
「這倒也是，我老婆平時可精打細算了，可一到商店，就忙著往購物車裡塞東西……因為超過了一定金額就可以享受到免息貸款的優惠，所以經常會為了湊夠金額把一些暫時用不上的東西也買回家。」
陳有天打算一回家就向妻子講解在使用信用卡上存在的盲點。
「這種無意識的衝動消費堆積在一起便轉化為大額債務，重壓在你的肩膀上，信用卡消費欠款一旦成為我們生活的一部分，我們便會對錢失去信心，過著沒有財務規劃的生活，最後我們會為了償還利息和貸款而疲於奔命，離我們美好的夢想漸行漸遠。」
馬修教授特別強調，如果人們借錢來滿足自己對汽車或名牌的消費需求，那麼隨著時間的推移，汽車和名牌的價值會蕩然無存，剩下的只有一堆債務，在繼續蠶食著我們的未來。
馬修教授在說話的過程中，陳有天的臉越來越紅，他之前只是覺得自己過多的支出會帶來一些債務，卻沒想到自己的消費觀點是完全錯誤的，但唯一讓他感到安慰的是，他現在已經清醒了，以後不會輕易地落入商家的圈套了。
「現在我們來逐一進行分析，你對『房屋抵押貸款』怎麼看？」
喝了口水潤潤嗓子的馬修教授調整了一下坐姿，開始正式提問題。
「有了債務肯定不是好事，但在我看來，在所有債務中它算是比較好的了，因為用房子來作抵押，與其他信用借貸相比，它的利息比較低。」
「我來到這裡後，發現人們對於住宅和房地產有種特別的感情。個人所擁有的房地產和金融資產的比例為四：一，人們所擁有的房地產是金融資產的四倍，而在美國這個比例為四：六，金融資產要超過房地產。」
「是嗎？我原以為無關乎國家因素，擁有一間房子是人類的基本需求……我還真沒想到會是這樣。」
馬修教授指出大部分的人對房地產的這種執著是造成房地產投資熱持續三十多年不降溫的一個原因，擁有一間房子對許多人來說是人生的最高目標，為此大家會將自己大部分的收入都投進去，但很多時候卻因為償還貸款而束縛住了自己的手腳。
「假如房地產價格暴跌，或是你突然丟了工作沒有了收入，你所要面對的財務危機要比現在嚴重得多。如果為形勢所迫，你不得不使用房屋貸款，那麼連本帶利還款額不能超過你月收入的百分之三十，一定要牢記這點，超出你支付能力的房屋貸款最危險。以你現在的年薪償還房貸還比較吃力，這是一個必須解決的問題。」
馬修教授將表中房屋貸款的月負擔利息一萬六千六百六十七這個數字用紅筆圈起來，以示強調。
「面前的這個數字非常嚇人，這是你當初只想著房價上漲而犯下的錯誤，如果房價不但不漲，利率反而上升，你將要承受多麼大的負擔！」
此前陳有天每月要拿出一萬六千多元來支付房屋貸款利息，這對他的確是個負擔，但是他始終堅信總有一天房價會上漲，到那時他就能獲得更多的回報，可經馬修教授這麼一說，他意識到自己毫無依據地迷信房價上漲顯然是對未來的局勢估計得過於樂觀。
「哈哈，是不是這樣？假設某人像你一樣也期待著房價上漲，購買了一間一千五百萬元的房屋，其中五百萬是自己的錢，另外一千萬從銀行貸款，為此每月要支付一萬六千元的利息。他只是一個普通的上班族，每月的收入就是薪水，在要償還利息的情況下，他不可能再進行其他的投資，但如果房價與他期望的相反，在十年後下跌了百分之三十三，這會導致什麼後果？」
陳有天的表情表示他十分想知道這種假設的結果，馬修教授在白紙上畫了個「十」。
「零，他的房子變成了一個罐頭盒，那時候房子的價值是一千萬，而這一千萬正好是銀行的貸款。」
「這也太殘酷了吧。」
陳有天的臉上沒有任何表情。
「你這傢伙，看來你還搞不清楚狀況啊，你知道比房子變成罐頭盒更殘酷的是什麼嗎？每月支付一萬六千元利息，十年後你知道有多少嗎？二百零四萬！如果將這筆錢投入到年收益率為百分之十的共同基金上，就能變成三百萬元，本來可以透過運作在十年後獲得三百萬元，但很可惜，原來的五百萬本金加上三百萬的機會收益，總共八百萬就這麼蒸發了。現在，房地產投資的風險會一直存在，因此將賭注全部押在房子上，實在太不應該了。」買車，三思而後行
「下一個是汽車分期貸款。剛才聽你說張家誠用租賃的方式給自己配了一輛高級轎車，那麼你對分期付款和租賃這兩種方式怎麼看？」
「可能我的想法又要被教授罵，在我看來如果不使用分期付款和租賃，像我這樣的平民百姓就不可能買好車，再加上現在哪有人會一次性付清全部車款？」
陳有天一下子來了精神，覺得自己這話說得沒有一點毛病。
「很好，把自己的想法真實地表露出來，這一點非常重要，你這次見我的目的也不是只說好話，其實我以前也和你想得一樣。」
「兩年前我用分期付款方式買了一輛車，現在還剩一部分餘款。由於最近又上市了不少新車型，所以我老惦記著換一輛新車，正好今年年薪又漲了百分之五，比之前多了幾千元，於是就動了這個心思，可是我太太堅決反對，說好好的車為什麼老換來換去，我就勸她說趁現在這輛車還挺新的時候賣還能賣個好價錢，但我們到現在意見也沒統一，實在搞不懂她怎麼這麼不通人情。」
「哈哈，你太太其實是在阻止你掉入債務的惡性循環，之前我跟你說過『克爾維特』的故事吧，我也是愛車一族，但是從前分期付款的日子卻令我不堪回首，不考慮自己的經濟實力，用租賃或分期付款的方式弄來一部車，這種行為等於斷送自己的致富之路。」
「所以我是在自己年薪多了幾千元的情況下，才產生了換購新車的想法。」
陳有天認為這項支出並沒有超出自己的能力範圍，他帶著疑惑的神情望著馬修教授。
「無論是分期付款還是租賃都會給家庭開支帶來很大的負擔，假設你在沒還清當前汽車貸款的情況下，又用年薪多餘部分以分期付款方式購買了新車，分期付款額暫定為每月一萬五千元，期限是六十個月，由於你在三年不到的情況下因為又用分期付款購買了新車，汽車分期付款還款額便成為你一輩子都要背負的負擔。如果你在三十歲到六十歲的三十年間，每月繳納一萬五千元的汽車分期付款，這就等於用五百四十萬元的資金買來一輛車，要是你這一輩子每月都拿出一萬五千元用於支付車貸，你就喪失了同等數額的投資機會，因為這些錢如果投資在年收益率為百分之十的共同基金上，你在六十歲時就能拿到三千二百七十萬的巨額退休生活資金……」
每月投入一萬五千元，三十年後的累計金額竟然達到五百四十萬元，但更令人吃驚的還在後面，如果將這些錢投資在共同基金上，投資回報會超過三千萬元。
「一輛新車就這樣讓巨額退休生活資金不翼而飛了，你會用車來交換自己的退休生活資金嗎？在美國很多有錢人的車都與自己的資金狀況相符，並且車輛會使用很長時間，這便是他們財務上獲得成功的秘訣。」
「聽完教授的一席話，我方才發現自己目光的短淺。」
陳有天雖然還想辯解一番，卻苦於找不到更合適的理由。 信用卡分期付款：挖個陷阱讓你跳:
「這就好，很高興你能真心接受我的觀點。」
「下一個是『信用卡卡債』吧？」
「是的。」
一提到信用卡，陳有天立即想起張總監曾經和自己提過「分期付款的人生」，這次他非常想聽聽馬修教授對此有何高見。
「我先提個簡單的問題，三個月的免息分期付款是否要好於用現金直接購買？」
「那是當然，現金放在自己手上，不是還能產生三個月的利息嗎？」
「利息有多少呢？問題的關鍵是商家會以此為誘餌，慫恿你進行一些不必要的消費，他們的行銷戰術實在太厲害了，信用卡公司不斷對那些消費能力有限的大眾灌輸這樣一種觀念，趕緊用一張卡片來享受購物、餐飲、校園遊的樂趣吧，於是被這些宣傳語所蠱惑的人們一到週末，就會跑到大型購物中心去血拼，帶著孩子往來於各大百貨公司之間。」
「可是使用信用卡的確能享受到減稅的優惠，而且用卡裡的積分還可獲得折扣。」
陳有天雖不贊成濫用信用卡，但是他想說明只要正確使用信用卡，還是可以從中獲得實惠的。
「如果是財務上還達不到獨立的人認為使用信用卡可以獲得折扣，這將十分危險，所謂的優惠都不過是信用卡公司玩的小把戲而已，實際上信用卡存在的最強大的理由就是要製造債務，試想一下，如果你沒有信用卡，你還會像現在這樣採購這麼多東西，欠下一屁股債嗎？正是有了信用卡在背後撐腰，我們來到商場後才會放開手腳大肆地採購。」
「這倒也是，我老婆平時可精打細算了，可一到商店，就忙著往購物車裡塞東西……因為超過了一定金額就可以享受到免息貸款的優惠，所以經常會為了湊夠金額把一些暫時用不上的東西也買回家。」
陳有天打算一回家就向妻子講解在使用信用卡上存在的盲點。
「這種無意識的衝動消費堆積在一起便轉化為大額債務，重壓在你的肩膀上，信用卡消費欠款一旦成為我們生活的一部分，我們便會對錢失去信心，過著沒有財務規劃的生活，最後我們會為了償還利息和貸款而疲於奔命，離我們美好的夢想漸行漸遠。」
馬修教授特別強調，如果人們借錢來滿足自己對汽車或名牌的消費需求，那麼隨著時間的推移，汽車和名牌的價值會蕩然無存，剩下的只有一堆債務，在繼續蠶食著我們的未來。
馬修教授在說話的過程中，陳有天的臉越來越紅，他之前只是覺得自己過多的支出會帶來一些債務，卻沒想到自己的消費觀點是完全錯誤的，但唯一讓他感到安慰的是，他現在已經清醒了，以後不會輕易地落入商家的圈套了。
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