新世代退休計畫：從0050到TISA，簡單解鎖你的退休資產規劃
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內容簡介
全台第一本TISA專書、政大商學院副院長周冠男專文推薦！
從全民退休理財入門磚「0050」開始，一步步帶你走進TISA的新世代世界。書中針對人生三個重要階段：25到35歲的年輕時期、35到55歲的三明治族，以及55歲以上的退休族群，提供專屬的資產規劃建議。讓TISA不只是投資工具，而是打造專屬台灣退休藍圖的起點。
當台灣ETF市場持續攀升，資產管理版圖快速擴張之際，一場前所未有的投資革命悄然展開——那就是TISA（台灣個人投資儲蓄帳戶）。在退休金制度逐漸失衡、少子化與高齡化挑戰日益嚴峻的現實下，TISA應運而生，為全民打造「退休第三支柱」。透過低門檻、低費用與長期投資機制，這不只是個帳戶，更是一套全新的理財哲學，讓時間與複利成為最堅實的後盾。
本書以ETF發展為起點，深入剖析TISA如何幫助年輕世代提早累積財富，中壯年加強資產保障，並掌握時代紅利。它不僅提供操作指南，更是一份面對高齡化社會的行動藍圖，幫助讀者在變動市場中打造穩健的未來。
從全民退休理財入門磚「0050」開始，一步步帶你走進TISA的新世代世界。書中針對人生三個重要階段：25到35歲的年輕時期、35到55歲的三明治族，以及55歲以上的退休族群，提供專屬的資產規劃建議。讓TISA不只是投資工具，而是打造專屬台灣退休藍圖的起點。
當台灣ETF市場持續攀升，資產管理版圖快速擴張之際，一場前所未有的投資革命悄然展開——那就是TISA（台灣個人投資儲蓄帳戶）。在退休金制度逐漸失衡、少子化與高齡化挑戰日益嚴峻的現實下，TISA應運而生，為全民打造「退休第三支柱」。透過低門檻、低費用與長期投資機制，這不只是個帳戶，更是一套全新的理財哲學，讓時間與複利成為最堅實的後盾。
本書以ETF發展為起點，深入剖析TISA如何幫助年輕世代提早累積財富，中壯年加強資產保障，並掌握時代紅利。它不僅提供操作指南，更是一份面對高齡化社會的行動藍圖，幫助讀者在變動市場中打造穩健的未來。
目錄
推薦序／超越市場起伏，專注於長期的理財心態 國立政治大學商學院副院長 周冠男
作者序／TISA帳戶+連結基金=退休理財新藍圖 元大投信董事長 劉宗聖
前言／迎接TISA時代的投資新思維
Chapter 1 國民ETF傳奇：為何0050是長期投資的起點？
1-1 台灣第一檔ETF-0050，躍居亞洲第十大
1-2 2025年推出二大創舉：調降費率、分割
1-3 臺灣50指數特色與代表性介紹
1-4 0050長期投資策略，定期定額+持續投入
1-5 0050產品生態圈為外資投資台股指標
Chapter 2 0050的進化型態：連結基金與TISA級別
2-1 ETF共同基金化，什麼是ETF連結基金？
2-2 0050ETF 連結基金：0050調降費率跟著受惠
2-3 2025年新成立，ETF連結基金的TISA級別又是什麼？
2-4 ETF小學堂：投資資訊與配置建議
Chapter 3 連結基金發展：全球與台灣ETF市場現況
3-1 全球ETF市場成長趨勢不變
3-2 ETF躍居投資主流，台灣ETF市場發展引發全球關注
3-3 ETF發展多元化，主動式、多資產上市
3-4 ETF連結基金：規模成長明顯
Chapter 4 人生三部曲：各年齡層的連結基金資產配置術
4-1 25歲至35歲，年輕世代起跑點：規劃第一桶金的累積路徑
4-2 35歲至55歲，三明治族的財務規劃：應對多重目標的挑戰
4-3 退休首重控管風險
Chapter 5 邁向TISA時代的第一步：邀請您共同參與台灣資本市場的質變與量變
5-1 台灣已正式邁入超高齡化社會，人力/財務缺口衝擊來襲
5-2 打造你的個人化投資藍圖
5-3 從TISA開始，共同參與台灣資本市場的「質變」與「量變」
5-4 展望TISA的未來藍圖：不只是基金，更是打造國人退休生態系的重要拼圖
5-5 掌握工具，成就未來
作者序／TISA帳戶+連結基金=退休理財新藍圖 元大投信董事長 劉宗聖
前言／迎接TISA時代的投資新思維
Chapter 1 國民ETF傳奇：為何0050是長期投資的起點？
1-1 台灣第一檔ETF-0050，躍居亞洲第十大
1-2 2025年推出二大創舉：調降費率、分割
1-3 臺灣50指數特色與代表性介紹
1-4 0050長期投資策略，定期定額+持續投入
1-5 0050產品生態圈為外資投資台股指標
Chapter 2 0050的進化型態：連結基金與TISA級別
2-1 ETF共同基金化，什麼是ETF連結基金？
2-2 0050ETF 連結基金：0050調降費率跟著受惠
2-3 2025年新成立，ETF連結基金的TISA級別又是什麼？
2-4 ETF小學堂：投資資訊與配置建議
Chapter 3 連結基金發展：全球與台灣ETF市場現況
3-1 全球ETF市場成長趨勢不變
3-2 ETF躍居投資主流，台灣ETF市場發展引發全球關注
3-3 ETF發展多元化，主動式、多資產上市
3-4 ETF連結基金：規模成長明顯
Chapter 4 人生三部曲：各年齡層的連結基金資產配置術
4-1 25歲至35歲，年輕世代起跑點：規劃第一桶金的累積路徑
4-2 35歲至55歲，三明治族的財務規劃：應對多重目標的挑戰
4-3 退休首重控管風險
Chapter 5 邁向TISA時代的第一步：邀請您共同參與台灣資本市場的質變與量變
5-1 台灣已正式邁入超高齡化社會，人力/財務缺口衝擊來襲
5-2 打造你的個人化投資藍圖
5-3 從TISA開始，共同參與台灣資本市場的「質變」與「量變」
5-4 展望TISA的未來藍圖：不只是基金，更是打造國人退休生態系的重要拼圖
5-5 掌握工具，成就未來
序／導讀
推薦序／國立政治大學商學院副院長 周冠男
超越市場起伏，專注於長期的理財心態
在快速變動的金融市場中，多數人常被短期的漲跌與市場情緒牽動，進而忽略了投資的本質。事實上，投資從來不是追逐當下的價格波動，而是如何在時間、風險與報酬之間找到一個均衡點。本書的價值，就在於提醒讀者回到投資的根本，以長期的角度理解資產配置，並透過制度性的創新工具，規劃屬於自己的長期理財藍圖。
台灣的資本市場，過去二十年來在制度設計與投資工具的發展上，都有長足的進步。ETF 的普及降低了投資人參與市場的門檻，也改變了全民理財的方式。如今，隨著TISA 帳戶正式上路，配合連結基金與費率優化的設計，台灣投資能以更低成本、更長期的方式，參與全球資本市場的成長。這樣的制度設計，不僅有助於個人財務的累積，也能在國家層面上，減輕未來高齡社會所帶來的退休壓力。
本書的特色，在於沒有流於單純的產品介紹，而是把投資放回社會結構與經濟環境的大脈絡來思考。作者強調，真正能帶來改變的，不是短線上的投機操作，而是如何建立持續累積的習慣。從行為財務學的角度來看，投資人最常犯的錯誤，並不是不懂知識，而是無法克服情緒的波動。本書以深入淺出的方式，幫助讀者理解為何應該「忽略短期噪音，專注長期趨勢」。這樣的提醒，對任何年齡層的投資人都彌足珍貴。
值得一提的是，本書並不僅僅停留在資產配置的層次，它更進一步指出台灣人口結構的急遽變化，與投資制度設計的緊密連結。當老齡化社會的挑戰愈加嚴峻，如何確保退休資金的穩健來源，成為迫切的公共議題。作者在書中所提出的觀點，正好回應了這樣的社會需求：以簡單可行的方式，讓更多人能參與市場、累積財富，並在未來面對人生不同階段時，有更充裕的準備。
對我而言，本書最重要的價值在於提供不只是投資工具的操作方法，而是一種「理財心態的調整」。在充斥短期雜音的環境下，能夠保持理性、專注於長期，並透過制度設計來強化紀律，才是個人與社會真正的保障。這樣的提醒，既是對個人投資的建議，也是對整體社會的啟發。
因此，我誠摯推薦這本書給所有正在尋找理財方向的讀者。無論你是剛踏入職場的年輕人，還是即將退休的族群，都能在書中找到啟發，並將這些原則落實在自己的財務規劃中。唯有如此，我們才能在瞬息萬變的市場環境中，建立屬於自己的穩健根基。
超越市場起伏，專注於長期的理財心態
在快速變動的金融市場中，多數人常被短期的漲跌與市場情緒牽動，進而忽略了投資的本質。事實上，投資從來不是追逐當下的價格波動，而是如何在時間、風險與報酬之間找到一個均衡點。本書的價值，就在於提醒讀者回到投資的根本，以長期的角度理解資產配置，並透過制度性的創新工具，規劃屬於自己的長期理財藍圖。
台灣的資本市場，過去二十年來在制度設計與投資工具的發展上，都有長足的進步。ETF 的普及降低了投資人參與市場的門檻，也改變了全民理財的方式。如今，隨著TISA 帳戶正式上路，配合連結基金與費率優化的設計，台灣投資能以更低成本、更長期的方式，參與全球資本市場的成長。這樣的制度設計，不僅有助於個人財務的累積，也能在國家層面上，減輕未來高齡社會所帶來的退休壓力。
本書的特色，在於沒有流於單純的產品介紹，而是把投資放回社會結構與經濟環境的大脈絡來思考。作者強調，真正能帶來改變的，不是短線上的投機操作，而是如何建立持續累積的習慣。從行為財務學的角度來看，投資人最常犯的錯誤，並不是不懂知識，而是無法克服情緒的波動。本書以深入淺出的方式，幫助讀者理解為何應該「忽略短期噪音，專注長期趨勢」。這樣的提醒，對任何年齡層的投資人都彌足珍貴。
值得一提的是，本書並不僅僅停留在資產配置的層次，它更進一步指出台灣人口結構的急遽變化，與投資制度設計的緊密連結。當老齡化社會的挑戰愈加嚴峻，如何確保退休資金的穩健來源，成為迫切的公共議題。作者在書中所提出的觀點，正好回應了這樣的社會需求：以簡單可行的方式，讓更多人能參與市場、累積財富，並在未來面對人生不同階段時，有更充裕的準備。
對我而言，本書最重要的價值在於提供不只是投資工具的操作方法，而是一種「理財心態的調整」。在充斥短期雜音的環境下，能夠保持理性、專注於長期，並透過制度設計來強化紀律，才是個人與社會真正的保障。這樣的提醒，既是對個人投資的建議，也是對整體社會的啟發。
因此，我誠摯推薦這本書給所有正在尋找理財方向的讀者。無論你是剛踏入職場的年輕人，還是即將退休的族群，都能在書中找到啟發，並將這些原則落實在自己的財務規劃中。唯有如此，我們才能在瞬息萬變的市場環境中，建立屬於自己的穩健根基。
試閱
前言／迎接TISA 時代的投資新思維
台灣ETF 市場規模在2019~2023 年成長速度居全球第一，並於2023 年7 月躍居亞洲ETF 規模第三大市場，2024 年全年成長66%，也因此成為台灣政府提出打造台灣成為亞洲資產管理中心的重要核心！
台灣成為亞資中心政策， TISA 扮演舉足輕重角色
行政院長卓榮泰於2024 年上任後提出將打造具台灣特色的「亞洲資產管理中心」，2025 年在執政一周年記者會上再度強調將繼續推動台灣成為亞洲資產管理中心的政策目標，並創建台版「個人投資儲蓄帳戶」（TISA；Taiwan Individual Saving Account），列入年度重點工作，全力推動，目標是2030 年時，要讓台灣財富管理規模翻倍至60 兆元。
為推動台灣金融與經濟發展，並發揮台灣具有全球競爭力的產業、豐富的民間財富及充沛的投資動能等三大優勢，金管會在「留財與引資並重」、「投資台灣支持產業發展」二大方向下，於2024 年9 月提出五大重點計畫及16 項推動策略，如圖1，期望透過法規鬆綁及程序放寬，引導國內外資金投資台灣，逐步發展壯大台灣金融市場，並打造具有台灣特色之資產管理中心。
金管會於2025 年5 月提出政策實施的具體成果中，其中一項便是創建台版個人投資儲蓄帳戶（TISA）：第一階段透過公私協力，由臺灣集中保管結算所協助全體國人建立個人TISA 管理專戶，在一定額度內由資產管理業者讓利，發行經理費率及手續費率優惠方案，帳戶建置於2025 年6 月完成；第二階段持續與相關部
會研商租稅或其他誘因，增加TISA 之普及率與參與率。
在金管會的政策主導下，強化TISA 功能及誘因，由「政府協助」、「業者讓利」及「既有租稅優惠」組合建構的第一階段TISA，已經在2025 年7 月正式上路。為擴大第二階段參與，政府將參考日本等其他國家成功範例，讓金融普惠大眾，協助建構國人退休保障的新機制。
TISA 帳戶將協助國人打造退休第三支柱
根據國發會於2024 年10 月提出的人口預估報告，台灣人口於2019 年達到最高峰，由於少子化、高齡化趨勢仍未改變，人口持續呈現「生不如死」現象，也就是說死亡人口依舊大於出生人口趨勢不變且快速擴大，致使總人口數持續下降。
台灣2024 年65 歲以上人口比重達19.2%，預估2025 年將突破20%，正式邁入超高齡社會，高齡化速度在全球名列前茅，至2070 年65 歲以上人口將增加248 萬人，成長逾55% 至697萬人，占比達46.5%，與15~64 歲的青壯人口數相同。
隨著台灣社會進入超高齡化，退休規劃儼然已經成為必須正視的課題，目前台灣退休金制度已難以滿足現代退休生活的需求，也因此，勢必提早開始規劃退休理財，而政府提出的台灣個人儲蓄帳戶（TISA）正是成為未來國人退休規劃的第三關鍵支柱。
所謂退休三大支柱，包含政府退休金（第一支柱）、企業退休金（第二支柱）、以及個人儲蓄退休金（第三支柱），由於目前台灣現行制度對大多數國人而言，政府退休金或是企業退休金能提供的所得替代率相對低，一般而言約只有五成或低於五成。
因此個人儲蓄退休規劃就顯得至關重要，且是補足未來退休金缺口的重要來源。TISA 帳戶的推出，正是強化第三支柱，鼓勵國人長期投資，協助民眾更有效地累積退休資產，就是期盼能夠協助國人完善未來退休規劃。
什麼是TISA 帳戶？
既然TISA 帳戶將成為國人未來退休規劃的第三支柱，以下將詳細介紹TISA 帳戶。
相信很多人都聽過美國的401K，是美國的退休金帳戶計畫，美國政府將相關規定明訂在國稅法第401（K）條中，也因此稱之為401（K）計畫，除了美國之外，多數歐洲國家也都有類似美國401K 的退休帳戶計畫。
在亞洲市場中，包含日本、香港、馬來西亞、泰國等國家也都有類似的退休金帳戶機制，而近二年最熱門的議題則是日本政府鼓勵投資代替儲蓄，於2024 年1 月正式實施新NISA 制度（Nippon Individual Savings Account），讓日本人在每年一定投資額度內所獲取的投資收益是可以無限期免稅，也因此2024 年NISA帳戶開戶數達436 萬個，跟2023 年相比成長1.3 倍，推升總開戶數超過2,300 萬個。
受到日本NISA 制度成功經驗的激勵，參考國際退休金帳戶發展經驗，金管會推動「台灣個人投資儲蓄帳戶」，作為打造台灣成為亞洲資產管理中心之重要措施之一，更重要的是促進國人長期投資理財觀念之建立，提升國人投資理財知識與資產管理意識，鼓勵及早進行中長期穩健投資，累積生活儲備，強化財務自主能力。
此項政策由臺灣集保結算所規劃設置台灣個人投資儲蓄帳戶（TISA）機制，並在官網建置TISA 台灣個人投資儲蓄帳戶/TISA 帳戶查詢平台（https://www.tdcc.com.tw/portal/zh/）。
第一階段由集保旗下基金平台─基富通領先於2025 年7 月1 日正式推出，此項政策目的是期望引導國內資金留在台灣、投入台灣資本市場及提升本國金融資本市場發展，進而強化資本市場規模與深度。
台灣ETF 市場規模在2019~2023 年成長速度居全球第一，並於2023 年7 月躍居亞洲ETF 規模第三大市場，2024 年全年成長66%，也因此成為台灣政府提出打造台灣成為亞洲資產管理中心的重要核心！
台灣成為亞資中心政策， TISA 扮演舉足輕重角色
行政院長卓榮泰於2024 年上任後提出將打造具台灣特色的「亞洲資產管理中心」，2025 年在執政一周年記者會上再度強調將繼續推動台灣成為亞洲資產管理中心的政策目標，並創建台版「個人投資儲蓄帳戶」（TISA；Taiwan Individual Saving Account），列入年度重點工作，全力推動，目標是2030 年時，要讓台灣財富管理規模翻倍至60 兆元。
為推動台灣金融與經濟發展，並發揮台灣具有全球競爭力的產業、豐富的民間財富及充沛的投資動能等三大優勢，金管會在「留財與引資並重」、「投資台灣支持產業發展」二大方向下，於2024 年9 月提出五大重點計畫及16 項推動策略，如圖1，期望透過法規鬆綁及程序放寬，引導國內外資金投資台灣，逐步發展壯大台灣金融市場，並打造具有台灣特色之資產管理中心。
金管會於2025 年5 月提出政策實施的具體成果中，其中一項便是創建台版個人投資儲蓄帳戶（TISA）：第一階段透過公私協力，由臺灣集中保管結算所協助全體國人建立個人TISA 管理專戶，在一定額度內由資產管理業者讓利，發行經理費率及手續費率優惠方案，帳戶建置於2025 年6 月完成；第二階段持續與相關部
會研商租稅或其他誘因，增加TISA 之普及率與參與率。
在金管會的政策主導下，強化TISA 功能及誘因，由「政府協助」、「業者讓利」及「既有租稅優惠」組合建構的第一階段TISA，已經在2025 年7 月正式上路。為擴大第二階段參與，政府將參考日本等其他國家成功範例，讓金融普惠大眾，協助建構國人退休保障的新機制。
TISA 帳戶將協助國人打造退休第三支柱
根據國發會於2024 年10 月提出的人口預估報告，台灣人口於2019 年達到最高峰，由於少子化、高齡化趨勢仍未改變，人口持續呈現「生不如死」現象，也就是說死亡人口依舊大於出生人口趨勢不變且快速擴大，致使總人口數持續下降。
台灣2024 年65 歲以上人口比重達19.2%，預估2025 年將突破20%，正式邁入超高齡社會，高齡化速度在全球名列前茅，至2070 年65 歲以上人口將增加248 萬人，成長逾55% 至697萬人，占比達46.5%，與15~64 歲的青壯人口數相同。
隨著台灣社會進入超高齡化，退休規劃儼然已經成為必須正視的課題，目前台灣退休金制度已難以滿足現代退休生活的需求，也因此，勢必提早開始規劃退休理財，而政府提出的台灣個人儲蓄帳戶（TISA）正是成為未來國人退休規劃的第三關鍵支柱。
所謂退休三大支柱，包含政府退休金（第一支柱）、企業退休金（第二支柱）、以及個人儲蓄退休金（第三支柱），由於目前台灣現行制度對大多數國人而言，政府退休金或是企業退休金能提供的所得替代率相對低，一般而言約只有五成或低於五成。
因此個人儲蓄退休規劃就顯得至關重要，且是補足未來退休金缺口的重要來源。TISA 帳戶的推出，正是強化第三支柱，鼓勵國人長期投資，協助民眾更有效地累積退休資產，就是期盼能夠協助國人完善未來退休規劃。
什麼是TISA 帳戶？
既然TISA 帳戶將成為國人未來退休規劃的第三支柱，以下將詳細介紹TISA 帳戶。
相信很多人都聽過美國的401K，是美國的退休金帳戶計畫，美國政府將相關規定明訂在國稅法第401（K）條中，也因此稱之為401（K）計畫，除了美國之外，多數歐洲國家也都有類似美國401K 的退休帳戶計畫。
在亞洲市場中，包含日本、香港、馬來西亞、泰國等國家也都有類似的退休金帳戶機制，而近二年最熱門的議題則是日本政府鼓勵投資代替儲蓄，於2024 年1 月正式實施新NISA 制度（Nippon Individual Savings Account），讓日本人在每年一定投資額度內所獲取的投資收益是可以無限期免稅，也因此2024 年NISA帳戶開戶數達436 萬個，跟2023 年相比成長1.3 倍，推升總開戶數超過2,300 萬個。
受到日本NISA 制度成功經驗的激勵，參考國際退休金帳戶發展經驗，金管會推動「台灣個人投資儲蓄帳戶」，作為打造台灣成為亞洲資產管理中心之重要措施之一，更重要的是促進國人長期投資理財觀念之建立，提升國人投資理財知識與資產管理意識，鼓勵及早進行中長期穩健投資，累積生活儲備，強化財務自主能力。
此項政策由臺灣集保結算所規劃設置台灣個人投資儲蓄帳戶（TISA）機制，並在官網建置TISA 台灣個人投資儲蓄帳戶/TISA 帳戶查詢平台（https://www.tdcc.com.tw/portal/zh/）。
第一階段由集保旗下基金平台─基富通領先於2025 年7 月1 日正式推出，此項政策目的是期望引導國內資金留在台灣、投入台灣資本市場及提升本國金融資本市場發展，進而強化資本市場規模與深度。
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