內容簡介
年金改革大狂潮，你我逃得掉嗎
小小的資金也可以存到一大筆錢
2017年的年金改革其實並不成功，因為2017年改完後，原本預計教師基金到了2038年還是會再度破產，亦即可能面臨二度年改。
以目前公布國人平均餘命82歲，加上加計通膨，30年後每人平均月消費支出會變成現在的2倍多！每月機將高達5萬元左右（113年為26640元*2.19倍）。
若以大學畢業的教師，年資25年，所得替代率45%來看，年改後已退休教師每月退休所得剩下約4.5萬，到時連基本生活都會出問題，等到生活無法自理時，可能連安養院也住不起。
巴菲特的投資心法：「投資就像滾雪球，而影響雪球大小的因素有二：夠長的坡道和充足的雪量。」再仔細解析，「夠長的坡道」這指的就是投資的時間只要夠長，產生的複利可讓投資者事半功倍，小小的資金也可以存到一大筆錢，另外就是如何找到夠濕的雪（穩健安全的好標的）。這些值得學習的知能，也是這本書最希望讓讀者瞭解的事。
人最有價值的就是時間，務必要善用。分享實務獲利的投資心法：
1.了解長期複利的威力，至少計算65年，誠如巴菲特所言，他的財富主要是50歲以後才累積起來的，因為此時本金可觀，本大就贏，複利產生的效果會愈明顯。
2.不同年齡應該如何規劃退休金，每月投資多少錢才能達成目標？
3.了解不同報酬率將會對投資結果產生什?樣影響或差異。
4.學習如何挑選安全穩健的投資商品，亦即懂得買什麼才能安心賺5%到7%。
5.學習買賣技巧，即使是定期定額投資，也要知道如何高檔減碼以停利，如何低檔加碼以放大報酬。
只需要小額資金，選對坡道，越早開始投資，就有機會像滾雪球一樣，把資產越滾越大。
小小的資金也可以存到一大筆錢
2017年的年金改革其實並不成功，因為2017年改完後，原本預計教師基金到了2038年還是會再度破產，亦即可能面臨二度年改。
以目前公布國人平均餘命82歲，加上加計通膨，30年後每人平均月消費支出會變成現在的2倍多！每月機將高達5萬元左右（113年為26640元*2.19倍）。
若以大學畢業的教師，年資25年，所得替代率45%來看，年改後已退休教師每月退休所得剩下約4.5萬，到時連基本生活都會出問題，等到生活無法自理時，可能連安養院也住不起。
巴菲特的投資心法：「投資就像滾雪球，而影響雪球大小的因素有二：夠長的坡道和充足的雪量。」再仔細解析，「夠長的坡道」這指的就是投資的時間只要夠長，產生的複利可讓投資者事半功倍，小小的資金也可以存到一大筆錢，另外就是如何找到夠濕的雪（穩健安全的好標的）。這些值得學習的知能，也是這本書最希望讓讀者瞭解的事。
人最有價值的就是時間，務必要善用。分享實務獲利的投資心法：
1.了解長期複利的威力，至少計算65年，誠如巴菲特所言，他的財富主要是50歲以後才累積起來的，因為此時本金可觀，本大就贏，複利產生的效果會愈明顯。
2.不同年齡應該如何規劃退休金，每月投資多少錢才能達成目標？
3.了解不同報酬率將會對投資結果產生什?樣影響或差異。
4.學習如何挑選安全穩健的投資商品，亦即懂得買什麼才能安心賺5%到7%。
5.學習買賣技巧，即使是定期定額投資，也要知道如何高檔減碼以停利，如何低檔加碼以放大報酬。
只需要小額資金，選對坡道，越早開始投資，就有機會像滾雪球一樣，把資產越滾越大。
目錄
目錄
自序
Part1 理財觀念
1-1.作者個人投資資歷分享
1-2.為什麼要靠投資自己準備退休金
1-3.需要準備多少錢才能退休？
Part2 挑選標的及投資策略
2-1.投資商品及策略簡介
2-2.股票型標的投資區域
2-3.高股息標的
2-4.債券型標的
Part3 投資紀律與買賣技巧
3-1.怎麼買？──安全穩健的定期定額
3-2.大跌我如何逢凶化吉
3-3.高檔減碼──漲多就是最大的利空
3-4.低檔加碼怎麼做
3-5.不可不知的移動平均線
3-6.基本面VS.技術面
Part4 應用篇：不同年齡如何存到一千萬退休金的理財教育
4-1.就業前壓歲錢理財法
4-2.有薪階級各年齡層如何存到一千萬
4-3.退休人士的資產配置
4-4.私校退撫儲金制度
4-5.保險規畫
Part5 退休金投資心法
後記
自序
Part1 理財觀念
1-1.作者個人投資資歷分享
1-2.為什麼要靠投資自己準備退休金
1-3.需要準備多少錢才能退休？
Part2 挑選標的及投資策略
2-1.投資商品及策略簡介
2-2.股票型標的投資區域
2-3.高股息標的
2-4.債券型標的
Part3 投資紀律與買賣技巧
3-1.怎麼買？──安全穩健的定期定額
3-2.大跌我如何逢凶化吉
3-3.高檔減碼──漲多就是最大的利空
3-4.低檔加碼怎麼做
3-5.不可不知的移動平均線
3-6.基本面VS.技術面
Part4 應用篇：不同年齡如何存到一千萬退休金的理財教育
4-1.就業前壓歲錢理財法
4-2.有薪階級各年齡層如何存到一千萬
4-3.退休人士的資產配置
4-4.私校退撫儲金制度
4-5.保險規畫
Part5 退休金投資心法
後記
試閱
Part1 理財觀念
1-1.作者個人投資資歷分享
為何40歲才開始為自己理財？
雖說筆者本身是一直到40歲才真正開始啟動幫自己存第二筆退休金，但論起基金理財經驗，實則是從2002年（民國91年）就開始了，如前一小節自序中所述，因為幫母親管理退休金的經驗且為了幫自身因應年金改革造成的退休金缺口，也思考採用相同的方法，所以40歲時開始籌措出一筆自認不致造成生活隱憂或困境的本金出來，幫自己再創造另一筆應付通膨、物價上漲壓力的退休金。
從原本以為可高枕無憂，到發現自己的退休金可能被砍的心情。
原本我也只是個單純的老師，對參與教育工會爭取什麼權益毫無想法。主要是我從小乖巧，在盛行體罰的年代裡，在我的求學生涯中沒被打過一次。鄉下小孩體質不錯，有幸國小、國中都是拿全勤獎畢業，簡單說就是一生也算是潔身自愛，但我不懂的是政府即使要年金改革，為何要為了一個政治財務性目的，放任名嘴、網軍，攻擊軍公教是米蟲，說我貪得無厭？從年輕時政府叫我繳多少錢就繳多少，一塊錢也少不了，一直到民國110年退休前，每月要繳5820元（詳見下表，公保1406元，退撫基金4414元）。
制度都是政府設計的，如果預知基金會破產，為何要在民國84年開辦退撫（基金）新制？為何不維持原來不用繳錢的舊制就好？當初跟軍公教說以後可以比恩給制領更多，誘導軍公教乖乖繳錢。但，是否大家根本就被騙上一艘破船？教師也在民國85年由所謂恩給制改為儲金制，從原本不用繳第二層職業退撫金，變成每月被強制多扣繳了一堆錢（目前在職者自繳最高已超過7千元以上，形同另類減薪），民國107年金改革後所得替代率跟不用繳錢時差不多，還多了一個洗不掉的污名？
民國7、80年代，7-8%的高利年金險俯拾即是，當時家中非軍公教的家人都投保了，我為何傻到告訴保險業務員說我有退休金，不用保年金險。我頭上冒出一堆黑人問號；捍衛清白是人的本能之一，我開始研究這一切到底怎麼了，台灣的退休金制度出了甚麼問題？為何似乎所有「確定給付制」的退休金險種都有破產危機？包含農保、國民年金、勞保……
除了心有不平、不安，眼前退休金減少的現實問題就是出現了，感嘆無路用！當務之急還是一邊先思考如何處理彌補可能造成的養老衝擊比較實際，於是便開始著手規劃自籌第二筆退休金。一邊也開始投入大量時間試圖找出退休金問題的癥結所在，更重要的是進而找出如何徹底解決退休金破產的方法，後來這成了我生活中最重要的事情之一，甚至覺得是我們這一代人應該努力完成的使命。
剛開始怎麼學理財？
除了前面提到學習同學、同事的經驗以外，我先生長期有訂閱商業周刊的習慣，從裡面也會看到各種產業的報導，更不時會有一些投資訊息和達人的理財方法介紹。後來思考幫母親投資放大老本時，因為怕出錯，我自己也做了很多功課。買了相當多理財書籍回家研究，每次到書局也都會去搜尋新出版的相關書籍、雜誌，尤其每個月一定都會去翻閱理財雜誌（周刊或月刊）補充即時性或新的資訊，有感興趣的內容我就會買下來，所以家中理財書籍、雜誌已經累積數百本。疫情前，除了留意有助我透徹了解各種理論或實務操作的專家演講、理財節目，尤其會追蹤基金教母蕭碧燕老師的講座訊息，每年至少去聽一場，聽她指引新的一年比較有潛力、有機會的市場。後來，我甚至因為擔心自己因有所偏好而忽略某方面的理論知識，於是設定以考取理財規劃人員為目標，強迫自己建立更周全的理財知能。
為何會挑選ETF（基金）為投資工具？
因為我一開始真正拿一大筆錢理財，就是幫一個70歲的老人理財，老人家的老本講白了，絕對只能多不能少。所以經過研究、閱讀充足資訊後，鎖定以相對能分散風險，一籃子股票型的基金（或後來出現的ETF）為主，強迫自己在追求獲利之前一定要先注意降低風險性。之後也不斷以這個目標為研究方向。所以大家會發現我的投資組合當中，不僅主要是投資ETF或是基金，而且還是以區域型、國家型或大型藍籌股ETF為主，甚至不會只投資一個國家（目前主要以最大經濟體美股、台股、人口紅利大的新興亞洲，三個區域為核心持股），再度分散風險。另外，買進方式也是採用資金分為36個月的份額定期定額買進，三度分散風險。
如果遇到市場、標的大跌超過2-3成，就增加扣款次數，所以通常不見得一定是36個月這麼久才會用完資金）。順帶一提，存退休金也比較不適宜買產業型的基金，因為有些產業會被淘汰、沒落或有循環周期難以掌握的問題。
人生的第一筆投資，從中學到的心得跟經驗。
筆者還有一個不投資個股的原因，就是工作前幾年，和哥哥住在一起，他很愛投資熱門股，所以當時常投資面板股，DRAM這些當紅股票，每次賺錢就會一直炫耀，講得嘴角生沫，害我受不了誘惑，也跟著買了一點比較低價的華映、彩晶。但讓我很困惱的就是，這種熱門股，散戶聽到好消息去買，剛開始可能有機會賺到一點錢，我們又不是真的很清楚它真正的價值停利點在哪裡？平日還要上班不能盯盤，有時波動太大，遇到回檔一個跌停板下來，賺不到錢也就算了，還可能倒賠！慶幸那時剛開始工作還要跟會，也沒太多錢，從小節儉、心臟又很小顆，就越來越不敢買個股。尤其我哥哥一度曾賠過好幾百萬！爬過不少文章之後，我發現很多人會一窩蜂去追逐熱門股，即使曾經大賺，後來因為不知及時停利，最終常淪為紙上富貴、甚至慘賠出場！你可能也聽過這個說法：「10個玩股票的人裡面，有7個是賠錢的，2個不賺不賠，有賺錢的只有1個。」相信很多人也多有周遭親友玩個股賠錢的例子，甚至自己都有這種經驗。
以上都是曾經困擾過筆者的問題，而這也就是後來我會發展出低檔時增加每月扣款次數，以及三段式停利的原因。
1-1.作者個人投資資歷分享
為何40歲才開始為自己理財？
雖說筆者本身是一直到40歲才真正開始啟動幫自己存第二筆退休金，但論起基金理財經驗，實則是從2002年（民國91年）就開始了，如前一小節自序中所述，因為幫母親管理退休金的經驗且為了幫自身因應年金改革造成的退休金缺口，也思考採用相同的方法，所以40歲時開始籌措出一筆自認不致造成生活隱憂或困境的本金出來，幫自己再創造另一筆應付通膨、物價上漲壓力的退休金。
從原本以為可高枕無憂，到發現自己的退休金可能被砍的心情。
原本我也只是個單純的老師，對參與教育工會爭取什麼權益毫無想法。主要是我從小乖巧，在盛行體罰的年代裡，在我的求學生涯中沒被打過一次。鄉下小孩體質不錯，有幸國小、國中都是拿全勤獎畢業，簡單說就是一生也算是潔身自愛，但我不懂的是政府即使要年金改革，為何要為了一個政治財務性目的，放任名嘴、網軍，攻擊軍公教是米蟲，說我貪得無厭？從年輕時政府叫我繳多少錢就繳多少，一塊錢也少不了，一直到民國110年退休前，每月要繳5820元（詳見下表，公保1406元，退撫基金4414元）。
制度都是政府設計的，如果預知基金會破產，為何要在民國84年開辦退撫（基金）新制？為何不維持原來不用繳錢的舊制就好？當初跟軍公教說以後可以比恩給制領更多，誘導軍公教乖乖繳錢。但，是否大家根本就被騙上一艘破船？教師也在民國85年由所謂恩給制改為儲金制，從原本不用繳第二層職業退撫金，變成每月被強制多扣繳了一堆錢（目前在職者自繳最高已超過7千元以上，形同另類減薪），民國107年金改革後所得替代率跟不用繳錢時差不多，還多了一個洗不掉的污名？
民國7、80年代，7-8%的高利年金險俯拾即是，當時家中非軍公教的家人都投保了，我為何傻到告訴保險業務員說我有退休金，不用保年金險。我頭上冒出一堆黑人問號；捍衛清白是人的本能之一，我開始研究這一切到底怎麼了，台灣的退休金制度出了甚麼問題？為何似乎所有「確定給付制」的退休金險種都有破產危機？包含農保、國民年金、勞保……
除了心有不平、不安，眼前退休金減少的現實問題就是出現了，感嘆無路用！當務之急還是一邊先思考如何處理彌補可能造成的養老衝擊比較實際，於是便開始著手規劃自籌第二筆退休金。一邊也開始投入大量時間試圖找出退休金問題的癥結所在，更重要的是進而找出如何徹底解決退休金破產的方法，後來這成了我生活中最重要的事情之一，甚至覺得是我們這一代人應該努力完成的使命。
剛開始怎麼學理財？
除了前面提到學習同學、同事的經驗以外，我先生長期有訂閱商業周刊的習慣，從裡面也會看到各種產業的報導，更不時會有一些投資訊息和達人的理財方法介紹。後來思考幫母親投資放大老本時，因為怕出錯，我自己也做了很多功課。買了相當多理財書籍回家研究，每次到書局也都會去搜尋新出版的相關書籍、雜誌，尤其每個月一定都會去翻閱理財雜誌（周刊或月刊）補充即時性或新的資訊，有感興趣的內容我就會買下來，所以家中理財書籍、雜誌已經累積數百本。疫情前，除了留意有助我透徹了解各種理論或實務操作的專家演講、理財節目，尤其會追蹤基金教母蕭碧燕老師的講座訊息，每年至少去聽一場，聽她指引新的一年比較有潛力、有機會的市場。後來，我甚至因為擔心自己因有所偏好而忽略某方面的理論知識，於是設定以考取理財規劃人員為目標，強迫自己建立更周全的理財知能。
為何會挑選ETF（基金）為投資工具？
因為我一開始真正拿一大筆錢理財，就是幫一個70歲的老人理財，老人家的老本講白了，絕對只能多不能少。所以經過研究、閱讀充足資訊後，鎖定以相對能分散風險，一籃子股票型的基金（或後來出現的ETF）為主，強迫自己在追求獲利之前一定要先注意降低風險性。之後也不斷以這個目標為研究方向。所以大家會發現我的投資組合當中，不僅主要是投資ETF或是基金，而且還是以區域型、國家型或大型藍籌股ETF為主，甚至不會只投資一個國家（目前主要以最大經濟體美股、台股、人口紅利大的新興亞洲，三個區域為核心持股），再度分散風險。另外，買進方式也是採用資金分為36個月的份額定期定額買進，三度分散風險。
如果遇到市場、標的大跌超過2-3成，就增加扣款次數，所以通常不見得一定是36個月這麼久才會用完資金）。順帶一提，存退休金也比較不適宜買產業型的基金，因為有些產業會被淘汰、沒落或有循環周期難以掌握的問題。
人生的第一筆投資，從中學到的心得跟經驗。
筆者還有一個不投資個股的原因，就是工作前幾年，和哥哥住在一起，他很愛投資熱門股，所以當時常投資面板股，DRAM這些當紅股票，每次賺錢就會一直炫耀，講得嘴角生沫，害我受不了誘惑，也跟著買了一點比較低價的華映、彩晶。但讓我很困惱的就是，這種熱門股，散戶聽到好消息去買，剛開始可能有機會賺到一點錢，我們又不是真的很清楚它真正的價值停利點在哪裡？平日還要上班不能盯盤，有時波動太大，遇到回檔一個跌停板下來，賺不到錢也就算了，還可能倒賠！慶幸那時剛開始工作還要跟會，也沒太多錢，從小節儉、心臟又很小顆，就越來越不敢買個股。尤其我哥哥一度曾賠過好幾百萬！爬過不少文章之後，我發現很多人會一窩蜂去追逐熱門股，即使曾經大賺，後來因為不知及時停利，最終常淪為紙上富貴、甚至慘賠出場！你可能也聽過這個說法：「10個玩股票的人裡面，有7個是賠錢的，2個不賺不賠，有賺錢的只有1個。」相信很多人也多有周遭親友玩個股賠錢的例子，甚至自己都有這種經驗。
以上都是曾經困擾過筆者的問題，而這也就是後來我會發展出低檔時增加每月扣款次數，以及三段式停利的原因。
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