有點錢，還要更有錢： 掌管超過10億美元的金融理財顧問，對身邊高資產客戶的行為觀察。他們做了什麼，有點錢之後變得更有錢？
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內容簡介
富比士出版社年度暢銷書
「如果你找不到一種在睡覺時也能賺錢的方法，
就只能工作到生命的最後一天。」
──股神華倫．巴菲特（Warren Buffett）
◎就算手上有閒錢，也別急著還房貸。理由是？
◎買ETF比買個股更能分散風險嗎？有錢人的做法不一樣。
◎保險就是保險，不能當投資工具。對富人而言，這是必要的浪費。
◎真正的有錢人都懂稅。他們會告訴你：千萬別惹國稅局。
本書作者加布里埃爾．沙欣（Gabriel Shahin）
曾在富國銀行、美國銀行、德美利證券（現已併入嘉信理財）擔任理財顧問。
他每天必須撥打100通以上電話，至少與30位高資產客戶討論理財。
好奇心總驅使他追問：他們是如何存出第一桶金？職業是什麼？
哪些關鍵使這些人在有點錢之後，變得更有錢？
後來他獨立創業，成立純收費制（fee-only）的
投資顧問公司Falcon Wealth Planning，
此公司不抽佣金、不推銷任何投資產品，只給客戶專業建議，
如今公司規模超過10億美元，幫助無數有點錢的「準富人」，
透過理財、避稅、保險和遺產規畫放大財富，變得超有錢。
本書就是他對身邊高資產客戶的行為觀察。
◎你是假富人還是小富人？
根據財務智商指數，富人可分為
假富人、準富人、小富人、愚富人……
你屬於哪一種？願意花時間、花錢學理財的，又是哪一種？
◎買ETF，算不上分散風險
最簡單的投資方式就是股市，
富人通常會將一半以上的流動資產投入股市，
但他們不買ETF，反而偏愛個股。為什麼？
◎保險是保護傘，不能當成投資工具
富人最常浪費的錢，不是買消費品，而是保險，
他們只會買「定期壽險」，
不買包裝成投資工具的萬能壽險、年金壽險。動機是？
◎他們很清楚，什麼是好的債與壞的債？
就算手上有閒錢，他們也不急著還房貸。
若能用這筆錢賺取超過10％報酬，
何必急著清償貸款利率2％～4％的好債？
缺現金時，有錢人也很少賣不動產，
而是用房子抵押，以低利率借款再投資──
這麼做還能省下資本利得稅！
（有錢人真的很懂稅，更懂得避稅！）
富豪們最常使用的，是能降低遺產稅的保險。
如何將稅金降至最低？作者幫你分析。（見第八章）
有錢人如何變得更有錢？
他們想的、做的，和你哪裡不一樣？
掌管超過10億美元的金融理財顧問，對身邊高資產客戶的行為觀察。
「如果你找不到一種在睡覺時也能賺錢的方法，
就只能工作到生命的最後一天。」
──股神華倫．巴菲特（Warren Buffett）
◎就算手上有閒錢，也別急著還房貸。理由是？
◎買ETF比買個股更能分散風險嗎？有錢人的做法不一樣。
◎保險就是保險，不能當投資工具。對富人而言，這是必要的浪費。
◎真正的有錢人都懂稅。他們會告訴你：千萬別惹國稅局。
本書作者加布里埃爾．沙欣（Gabriel Shahin）
曾在富國銀行、美國銀行、德美利證券（現已併入嘉信理財）擔任理財顧問。
他每天必須撥打100通以上電話，至少與30位高資產客戶討論理財。
好奇心總驅使他追問：他們是如何存出第一桶金？職業是什麼？
哪些關鍵使這些人在有點錢之後，變得更有錢？
後來他獨立創業，成立純收費制（fee-only）的
投資顧問公司Falcon Wealth Planning，
此公司不抽佣金、不推銷任何投資產品，只給客戶專業建議，
如今公司規模超過10億美元，幫助無數有點錢的「準富人」，
透過理財、避稅、保險和遺產規畫放大財富，變得超有錢。
本書就是他對身邊高資產客戶的行為觀察。
◎你是假富人還是小富人？
根據財務智商指數，富人可分為
假富人、準富人、小富人、愚富人……
你屬於哪一種？願意花時間、花錢學理財的，又是哪一種？
◎買ETF，算不上分散風險
最簡單的投資方式就是股市，
富人通常會將一半以上的流動資產投入股市，
但他們不買ETF，反而偏愛個股。為什麼？
◎保險是保護傘，不能當成投資工具
富人最常浪費的錢，不是買消費品，而是保險，
他們只會買「定期壽險」，
不買包裝成投資工具的萬能壽險、年金壽險。動機是？
◎他們很清楚，什麼是好的債與壞的債？
就算手上有閒錢，他們也不急著還房貸。
若能用這筆錢賺取超過10％報酬，
何必急著清償貸款利率2％～4％的好債？
缺現金時，有錢人也很少賣不動產，
而是用房子抵押，以低利率借款再投資──
這麼做還能省下資本利得稅！
（有錢人真的很懂稅，更懂得避稅！）
富豪們最常使用的，是能降低遺產稅的保險。
如何將稅金降至最低？作者幫你分析。（見第八章）
有錢人如何變得更有錢？
他們想的、做的，和你哪裡不一樣？
掌管超過10億美元的金融理財顧問，對身邊高資產客戶的行為觀察。
名人推薦
信達聯合會計師事務所所長／胡碩勻
《破框投資，照著做就能富》作者／陳詩慧
《破框投資，照著做就能富》作者／陳詩慧
目錄
前言 有錢人是如何變得更有錢？
第一章 你是假富人還是小富人？
第二章 金錢不能閒，得隨時為你工作
第三章 富人都需要夥伴，特別是理財
第四章 你想什麼時候領退休金？
第五章 有點錢，還要更有錢！
第六章 買ETF，算不上分散風險
第七章 如果你不想只領固定薪
第八章 保險是保護傘，不是投資工具
第九章 富人金律：別惹國稅局！
第十章 好的債與壞的債
第十一章 把錢留給你最想給的人
結語 我從富人身上學到的事
致謝
第一章 你是假富人還是小富人？
第二章 金錢不能閒，得隨時為你工作
第三章 富人都需要夥伴，特別是理財
第四章 你想什麼時候領退休金？
第五章 有點錢，還要更有錢！
第六章 買ETF，算不上分散風險
第七章 如果你不想只領固定薪
第八章 保險是保護傘，不是投資工具
第九章 富人金律：別惹國稅局！
第十章 好的債與壞的債
第十一章 把錢留給你最想給的人
結語 我從富人身上學到的事
致謝
序／導讀
推薦序一
一套可落地的財富管理藍圖，高淨值富人必讀的實務原則
──信達聯合會計師事務所所長／胡碩勻
在財務與稅務的實務場域裡，理論若無法落地，便只是美麗的空談。加布里埃爾．沙欣（Gabriel Shahin）在《有點錢，還要更有錢》一書中，既有紮實的職涯經驗，也對客戶需求有深刻理解，將「富人如何變得更富」的行為模式與制度化做法，化為一套可操作的財富管理藍圖。以我多年財會與節稅傳承實務經驗觀之，這本書既是給個人投資者的入門手冊，也是專業顧問在與客戶溝通時的實務參考。
作者出身金融一線，創立純收費制——堅持不抽佣金、不推銷產品、以客戶利益為先——的商業模式，並以這樣的職業倫理貫穿全書。書中多次強調：財務規畫不是一次性交易，而是長期的系統工程，顧問的角色應是「夥伴」而非「推手」。
正如作者在書中所言：「當客戶或潛在客戶與我會面時，我經常對他們說：『你的一生可能只會退休一次，最多兩次。而我，上個月就退休了三十次。』」這句話不僅點出顧問經驗的價值，也提醒讀者：專業經驗能把不確定性化為可預期的規畫。
全書的實務價值可分為三大面向。第一，心態與目標的釐清。作者反覆提醒：富人先知道為什麼，再決定怎麼做。金錢是工具，目標才是方向，這樣的觀點，對於臺灣讀者在面對儲蓄、消費與傳承抉擇時，具有高度的啟發性。
第二，制度化的財務流程。書中從儲蓄紀律、資產配置、現金流管理，到稅務與保險的協同運用，提供了具體步驟與案例。作者強調「好的債與壞的債」、「保險是保護傘不是投資工具」、「節稅要合法且策略性」，這些都是我在稅務規畫中常與客戶討論的核心議題。對於有資產基礎的個人或家族，書中關於如何把資產交給專業管理、如何避免情緒化操作的建議，能直接降低決策錯誤的機率。
第三，顧問與客戶的關係重塑。作者以自身創業與團隊經營經驗，示範了以客戶為中心的服務模式：長期追蹤、量身訂製、透明收費。這對台灣的理財顧問與金融從業人員來說，是一份值得借鏡的服務設計範本；對企業主與高淨值家庭，則是一套可用來檢視現顧問是否真正站在客戶立場的檢核清單。
作為一名長期關注財稅議題的會計師及理財規劃顧問，我特別欣賞作者在稅務與傳承規畫上的實務觀點。書中並非只談投資報酬率，而是把稅務效率、法律結構與家族傳承納入整體策略，這正是高淨值財富管理的關鍵。
雖然臺灣的稅制和法制與美國不同，但作者強調的原則性思維——合法節稅、風險分散、以目標為導向的資產配置——對本地讀者同樣適用，且能作為與專業顧問討論時的共同語言。
我以多年財稅實務經驗，以及與作者同為CFP®的專業視角，誠摯推薦本書。讀完它，你會更清楚自己要什麼，也會更有方法把錢變成支持你人生目標的工具。願本書成為你下一個財務決策的參考藍圖。
前言 有錢人是如何變得更有錢？
「如果你找不到一種在睡覺時也能賺錢的方法，你就只能工作到生命的最後一天。」──華倫．巴菲特（Warren Buffett）
一定會有更好的方式。
在職涯初期，當我還是一名新手財務顧問時，就隱約察覺到金融服務產業的運作模式不盡合理。因此，我花了許多時間思考摩根士丹利（Morgan Stanley，國際金融服務公司）、嘉信理財集團（Charles Schwab Corporation）等大型公司的組織架構。
數年後，隨著經驗累積，以及對自身信奉的金融原則與理念有了更深的體悟，我創立了Falcon Wealth Planning──一家與眾不同的財富管理公司。它不以佣金與銷售為基礎，而是以量身訂製、深度信任的客戶關係為核心。我運用自身對「富人如何更富有」（how the rich get richer）的理解，以及堅定不移的道德準則，協助客戶累積財富，實現財務自由與獨立。
我想，應該從更早的源頭談起。
我在「誠實艾布」（Honest Abe）的身邊長大──所有認識我父親的人都這樣稱呼他。他是一位小企業主，從事鞋類修補。這是一項如今已失傳的技能，他完全有能力將其經營得有聲有色，但他始終傾向於幫助有需要的人，而不是一味追逐自己的利益。
對許多人而言，修鞋往往是因為買不起新鞋。然而，有時修理比購買新鞋還貴，一向誠實坦率的父親，常常勸顧客「買新的比較划算」，主動推掉生意；另一方面，他也不吝給予折扣，甚至免費幫人修補。
若以經營生意的角度來看，免費服務絕非明智的商業策略。但在誠實艾布眼中，這是理所當然的抉擇。
他教導我做正確的事。我從他那裡學到一句話：「無私幫助他人，終會自私的受益。」換言之，就是善有善報。
在人生旅途中，每個人都必須不斷抉擇──當情況變得艱難時，我們可以選擇堅守誠信，或是妥協、放棄。多年來，我親眼見證父親的事業歷經起伏，甚至遭逢低潮，但他從未背離自己的道德準則。這份堅持深深烙印在我心中。坦白說，這樣的精神傳承，比任何遺產都更加珍貴。能夠實踐父親的價值觀並傳承下去，是我最引以為傲的事。
年少時，我便展現出異常敏銳的數字天賦，也確信這就是我未來的道路。數學與能量公式總是在我的腦中翻湧著—若換作今日，我或許會被診斷為注意力不足過動症（Attention Deficit Hyperactivity Disorder，縮寫為ADHD），然而，這正是許多企業家與領導者擁有的特質。對我而言，這不只是特徵，更是一種超能力。
我常說：「數字從不說謊，但說謊的人會操弄數字。」我對數字與數據的力量懷抱著濃厚的興趣，自然的選擇朝數學發展。小時候，我會在暑假時到父親的鞋店幫忙；15歲那年，我進入《今日美國》（USA Today）實習，擔任審計員，才是我真正意義上的第一份工作。我一直以為自己將來會成為會計師或註冊會計師（Certified Public Accountant，縮寫為CPA），就像幾位在事業上相當成功的表親一樣。在我們家族裡，工程或會計幾乎就是公認的兩條主要發展道路。
我曾篤定自己必然走在會計與數學這條道路上。就在高中畢業前幾個月，我進入富國銀行（Wells Fargo）工作，一待就將近5年。當我沒能被亞利桑那州立大學會計系錄取時，我感到相當失望。於是，我稍微調整方向，改為攻讀企業管理，並立下以最快速度完成學業的目標──最終僅用3年便順利畢業，並前往麻薩諸塞大學完成MBA學位。
之後，我跳槽到美國銀行（U.S. Bank），在那裡發現自己對金融的熱情遠勝於會計，同時學會如何領導。我很幸運的遇到幾位出色的導師，他們鼓勵我轉型，開啟全新的道路。隨後，我進入傳統大型券商，如摩根士丹利、美林證券（Merrill Lynch）與恒達理財（Edward Jones）等。我在恒達的最大收穫，是溝通心理學。
再之後，我進入折扣券商德美利證券（TD Ameritrade，現已併入嘉信理財）。若論對成長與歷練的助益，德美利證券是我職涯中最關鍵的一站。在這裡，每天必須撥打100通電話，與30至50位客戶交談。日復一日的對話磨練了我的情緒智商，因為我必須與成千上萬的人交談，且認真傾聽對方說話。
與人交談時，我天生的好奇心總會驅使我追問：他們如何累積財富？職業是什麼？正因為這份對人的興趣與關注，我經常有機會與極為成功的人士深入交流。在這些對話中，一個問題始終縈繞心頭：富人究竟是如何變得更富有？
客戶不只是一個銀行帳戶
除了對客戶懷抱強烈的好奇心之外，我也關注著我工作過的金融公司：它們如何擴張版圖？如何吸引客戶？客戶喜歡各家公司的哪些面向？隨著企業發展，我也常思索它們是否在某個環節有所疏忽。
我觀察到，這些公司對待客戶的方式，與誠實艾布和我有天壤之別。成交後，人們會彼此擊掌慶祝，卻絲毫不在乎消費者的利益。當時的環境講求一次性（one-and-done）交易：完成交易、收取佣金，然後接著下一筆生意。
在我眼裡，這種做法詭異、短視，且不道德，完全違背我的信念。即便我已因該業務拿到報酬，我仍會主動聯繫客戶、維繫關係。對我來說，客戶不是冷冰冰的金錢符號，而是活生生的人──有需求、有故事、有溫度的個體。
我清楚記得，當我決定走上一條更注重人際關係的職涯道路時，岳父母給了我極大的支持與鼓勵，並建議我創立自己的公司，因為他們相信我誠懇正直的本性，也看見了我的努力。當然，並非每個人都適合成為企業主，創業初期往往充滿壓力與缺乏安全感；有些人則沒有方向，也未必有工作倫理。
然而，岳父母看到了我擁有成功所需的一切，語重心長的告訴我：「年輕時不要把所有精力都耗在別人身上，要把這份能量用來打造屬於自己的事業。」這番話至今仍銘刻在我心中，也因我與眾多成功企業家和創業家往來，更加體會到這份智慧的真切與寶貴。
創立公司之初，我很快便意識到：表面上，Falcon Wealth Planning的業務是財富規畫，若無法幫助客戶達成，甚至超越他們的目標，我們絕不可能有今日的成就；但從更深的層面看，Falcon Wealth Planning的核心其實是幫助他人。我的團隊從不強硬推銷，也不會鼓吹高風險、高報酬的投機方案。組建團隊時，我尋覓的不僅是才智出眾的人，更是那些真心渴望幫助他人的人──能將客戶視為一個人，而非一個銀行帳戶。想在這裡工作，首要條件就是必須真心在乎客戶。這種信念深植於我的血脈中，也早已成為公司文化的核心基因。
我之所以關懷他人，或許部分是源於長子的身分。23歲那年，父親辭世，我被迫扛起家中的重擔，且深知絕不能讓家人失望。同樣的，當我走進客戶的人生時，也自然而然的承擔起這份責任。這不僅是因為我在乎他們，更因為我同理他們的處境，希望藉此帶給他們安定與安心。
我也逐漸明白，關懷與競爭並不相悖。作為一名競爭者，我在每一份工作中往往都能躋身全國前1％，甚至屢屢拿下第一，無論是在德美利證券、富國銀行，還是美國銀行都是如此。在Falcon Wealth Planning，各項數據都顯示，公司的成長速度始終穩居全美前10；我們也獲得無數榮譽肯定，多次入圍年度財務顧問、年度投資公司等大獎。我為我的團隊，以及我們堅守的理念，感到無比自豪。
我，上個月就退休30次？
這或多或少引出了本書──以及我撰寫它的初衷（若你猜是因為想幫助他人，那麼你的答案正確無誤）。
當有人走進Falcon Wealth Planning，與我或團隊會面時，背後往往（但不一定總是如此）有一個觸發事件。可能是他們正在規畫退休，或是正在面對至親離世的傷痛，又或者婚姻終結；也有人即將創業，或準備出售企業，並希望為這場重大轉變做好周全準備。因此，當人們面臨人生重要關卡時，便會尋求我們的指引，以確保自己的財務狀況能隨人生變故而調整，穩健的銜接未來。
他們之所以選擇我們，大都是因為缺乏時間、能力，或熱忱，以玫於無法親自管理自己的投資組合。有些人與財富過於貼近，難以客觀判斷；有些人專注於創造財富，沒有時間鑽研各種投資方法，更遑論運用。其實，大多數的成功人士對金錢已有相當的理解，若他們願意全心投入研究讓富人更富的投資策略，他們絕對也能勝任。然而，這正是我與他們最大的區別：這是我畢生專注的領域，也是我的熱情所在。
有些客戶則對管理財富毫無興趣，他們只想登上前往阿拉斯加的郵輪，或每年在海濱別墅悠然自得的待上4個月；也有人渴望更多自由，以專注於下一個願景、下一家企業、下一個創新的點子。我們將在第一章探討富人究竟如何知道自己想要什麼。簡單來說：他們明白自己的「為什麼」（They know their why，此處why指人生想追求的意義與目標）。
當客戶或潛在客戶與我會面時，我經常對他們說：「你的一生可能只會退休一次，最多兩次。而我，上個月就退休了30次。」並不是說別人無法透過多年鑽研，做到我所做的事，但如果不像我一樣對數字有近乎痴迷的熱情，又何必如此？
這些年來，我幫助超過10萬人，而Falcon目前更是管理著超過10億美元的資產，這無疑能帶給人無比的安全感。就好比為你做心臟繞道手術的醫生，已經完成數千例手術，而不是僅僅100例。
最重要的一點是：雖然大多數前來諮詢的人，最終都會選擇與我合作，也有人不會—或者說不是立刻，因為他們尚未做好準備。但可以確定的是，當他們離開我的辦公室時，對財務與財富規畫必然有了更清晰的認識。
出於幫助他人、分享多年累積的知識，以及對財富規畫的熱情，我決定動筆撰寫這本指南。內容涵蓋基礎概念與進階應用，從個人投資到傳承規畫。我希望能將這些年累積的見解傾囊相授──從我職涯初期撥打的第一通電話，到如今運用於稅務規畫與多元化投資的精密策略，悉數呈現於書中。
本書的每一頁皆承載我傾心分享的熱忱與心血，誠摯邀請你繼續閱讀，一同探索財富規畫的祕訣──以及富人如何越加富有。
一套可落地的財富管理藍圖，高淨值富人必讀的實務原則
──信達聯合會計師事務所所長／胡碩勻
在財務與稅務的實務場域裡，理論若無法落地，便只是美麗的空談。加布里埃爾．沙欣（Gabriel Shahin）在《有點錢，還要更有錢》一書中，既有紮實的職涯經驗，也對客戶需求有深刻理解，將「富人如何變得更富」的行為模式與制度化做法，化為一套可操作的財富管理藍圖。以我多年財會與節稅傳承實務經驗觀之，這本書既是給個人投資者的入門手冊，也是專業顧問在與客戶溝通時的實務參考。
作者出身金融一線，創立純收費制——堅持不抽佣金、不推銷產品、以客戶利益為先——的商業模式，並以這樣的職業倫理貫穿全書。書中多次強調：財務規畫不是一次性交易，而是長期的系統工程，顧問的角色應是「夥伴」而非「推手」。
正如作者在書中所言：「當客戶或潛在客戶與我會面時，我經常對他們說：『你的一生可能只會退休一次，最多兩次。而我，上個月就退休了三十次。』」這句話不僅點出顧問經驗的價值，也提醒讀者：專業經驗能把不確定性化為可預期的規畫。
全書的實務價值可分為三大面向。第一，心態與目標的釐清。作者反覆提醒：富人先知道為什麼，再決定怎麼做。金錢是工具，目標才是方向，這樣的觀點，對於臺灣讀者在面對儲蓄、消費與傳承抉擇時，具有高度的啟發性。
第二，制度化的財務流程。書中從儲蓄紀律、資產配置、現金流管理，到稅務與保險的協同運用，提供了具體步驟與案例。作者強調「好的債與壞的債」、「保險是保護傘不是投資工具」、「節稅要合法且策略性」，這些都是我在稅務規畫中常與客戶討論的核心議題。對於有資產基礎的個人或家族，書中關於如何把資產交給專業管理、如何避免情緒化操作的建議，能直接降低決策錯誤的機率。
第三，顧問與客戶的關係重塑。作者以自身創業與團隊經營經驗，示範了以客戶為中心的服務模式：長期追蹤、量身訂製、透明收費。這對台灣的理財顧問與金融從業人員來說，是一份值得借鏡的服務設計範本；對企業主與高淨值家庭，則是一套可用來檢視現顧問是否真正站在客戶立場的檢核清單。
作為一名長期關注財稅議題的會計師及理財規劃顧問，我特別欣賞作者在稅務與傳承規畫上的實務觀點。書中並非只談投資報酬率，而是把稅務效率、法律結構與家族傳承納入整體策略，這正是高淨值財富管理的關鍵。
雖然臺灣的稅制和法制與美國不同，但作者強調的原則性思維——合法節稅、風險分散、以目標為導向的資產配置——對本地讀者同樣適用，且能作為與專業顧問討論時的共同語言。
我以多年財稅實務經驗，以及與作者同為CFP®的專業視角，誠摯推薦本書。讀完它，你會更清楚自己要什麼，也會更有方法把錢變成支持你人生目標的工具。願本書成為你下一個財務決策的參考藍圖。
前言 有錢人是如何變得更有錢？
「如果你找不到一種在睡覺時也能賺錢的方法，你就只能工作到生命的最後一天。」──華倫．巴菲特（Warren Buffett）
一定會有更好的方式。
在職涯初期，當我還是一名新手財務顧問時，就隱約察覺到金融服務產業的運作模式不盡合理。因此，我花了許多時間思考摩根士丹利（Morgan Stanley，國際金融服務公司）、嘉信理財集團（Charles Schwab Corporation）等大型公司的組織架構。
數年後，隨著經驗累積，以及對自身信奉的金融原則與理念有了更深的體悟，我創立了Falcon Wealth Planning──一家與眾不同的財富管理公司。它不以佣金與銷售為基礎，而是以量身訂製、深度信任的客戶關係為核心。我運用自身對「富人如何更富有」（how the rich get richer）的理解，以及堅定不移的道德準則，協助客戶累積財富，實現財務自由與獨立。
我想，應該從更早的源頭談起。
我在「誠實艾布」（Honest Abe）的身邊長大──所有認識我父親的人都這樣稱呼他。他是一位小企業主，從事鞋類修補。這是一項如今已失傳的技能，他完全有能力將其經營得有聲有色，但他始終傾向於幫助有需要的人，而不是一味追逐自己的利益。
對許多人而言，修鞋往往是因為買不起新鞋。然而，有時修理比購買新鞋還貴，一向誠實坦率的父親，常常勸顧客「買新的比較划算」，主動推掉生意；另一方面，他也不吝給予折扣，甚至免費幫人修補。
若以經營生意的角度來看，免費服務絕非明智的商業策略。但在誠實艾布眼中，這是理所當然的抉擇。
他教導我做正確的事。我從他那裡學到一句話：「無私幫助他人，終會自私的受益。」換言之，就是善有善報。
在人生旅途中，每個人都必須不斷抉擇──當情況變得艱難時，我們可以選擇堅守誠信，或是妥協、放棄。多年來，我親眼見證父親的事業歷經起伏，甚至遭逢低潮，但他從未背離自己的道德準則。這份堅持深深烙印在我心中。坦白說，這樣的精神傳承，比任何遺產都更加珍貴。能夠實踐父親的價值觀並傳承下去，是我最引以為傲的事。
年少時，我便展現出異常敏銳的數字天賦，也確信這就是我未來的道路。數學與能量公式總是在我的腦中翻湧著—若換作今日，我或許會被診斷為注意力不足過動症（Attention Deficit Hyperactivity Disorder，縮寫為ADHD），然而，這正是許多企業家與領導者擁有的特質。對我而言，這不只是特徵，更是一種超能力。
我常說：「數字從不說謊，但說謊的人會操弄數字。」我對數字與數據的力量懷抱著濃厚的興趣，自然的選擇朝數學發展。小時候，我會在暑假時到父親的鞋店幫忙；15歲那年，我進入《今日美國》（USA Today）實習，擔任審計員，才是我真正意義上的第一份工作。我一直以為自己將來會成為會計師或註冊會計師（Certified Public Accountant，縮寫為CPA），就像幾位在事業上相當成功的表親一樣。在我們家族裡，工程或會計幾乎就是公認的兩條主要發展道路。
我曾篤定自己必然走在會計與數學這條道路上。就在高中畢業前幾個月，我進入富國銀行（Wells Fargo）工作，一待就將近5年。當我沒能被亞利桑那州立大學會計系錄取時，我感到相當失望。於是，我稍微調整方向，改為攻讀企業管理，並立下以最快速度完成學業的目標──最終僅用3年便順利畢業，並前往麻薩諸塞大學完成MBA學位。
之後，我跳槽到美國銀行（U.S. Bank），在那裡發現自己對金融的熱情遠勝於會計，同時學會如何領導。我很幸運的遇到幾位出色的導師，他們鼓勵我轉型，開啟全新的道路。隨後，我進入傳統大型券商，如摩根士丹利、美林證券（Merrill Lynch）與恒達理財（Edward Jones）等。我在恒達的最大收穫，是溝通心理學。
再之後，我進入折扣券商德美利證券（TD Ameritrade，現已併入嘉信理財）。若論對成長與歷練的助益，德美利證券是我職涯中最關鍵的一站。在這裡，每天必須撥打100通電話，與30至50位客戶交談。日復一日的對話磨練了我的情緒智商，因為我必須與成千上萬的人交談，且認真傾聽對方說話。
與人交談時，我天生的好奇心總會驅使我追問：他們如何累積財富？職業是什麼？正因為這份對人的興趣與關注，我經常有機會與極為成功的人士深入交流。在這些對話中，一個問題始終縈繞心頭：富人究竟是如何變得更富有？
客戶不只是一個銀行帳戶
除了對客戶懷抱強烈的好奇心之外，我也關注著我工作過的金融公司：它們如何擴張版圖？如何吸引客戶？客戶喜歡各家公司的哪些面向？隨著企業發展，我也常思索它們是否在某個環節有所疏忽。
我觀察到，這些公司對待客戶的方式，與誠實艾布和我有天壤之別。成交後，人們會彼此擊掌慶祝，卻絲毫不在乎消費者的利益。當時的環境講求一次性（one-and-done）交易：完成交易、收取佣金，然後接著下一筆生意。
在我眼裡，這種做法詭異、短視，且不道德，完全違背我的信念。即便我已因該業務拿到報酬，我仍會主動聯繫客戶、維繫關係。對我來說，客戶不是冷冰冰的金錢符號，而是活生生的人──有需求、有故事、有溫度的個體。
我清楚記得，當我決定走上一條更注重人際關係的職涯道路時，岳父母給了我極大的支持與鼓勵，並建議我創立自己的公司，因為他們相信我誠懇正直的本性，也看見了我的努力。當然，並非每個人都適合成為企業主，創業初期往往充滿壓力與缺乏安全感；有些人則沒有方向，也未必有工作倫理。
然而，岳父母看到了我擁有成功所需的一切，語重心長的告訴我：「年輕時不要把所有精力都耗在別人身上，要把這份能量用來打造屬於自己的事業。」這番話至今仍銘刻在我心中，也因我與眾多成功企業家和創業家往來，更加體會到這份智慧的真切與寶貴。
創立公司之初，我很快便意識到：表面上，Falcon Wealth Planning的業務是財富規畫，若無法幫助客戶達成，甚至超越他們的目標，我們絕不可能有今日的成就；但從更深的層面看，Falcon Wealth Planning的核心其實是幫助他人。我的團隊從不強硬推銷，也不會鼓吹高風險、高報酬的投機方案。組建團隊時，我尋覓的不僅是才智出眾的人，更是那些真心渴望幫助他人的人──能將客戶視為一個人，而非一個銀行帳戶。想在這裡工作，首要條件就是必須真心在乎客戶。這種信念深植於我的血脈中，也早已成為公司文化的核心基因。
我之所以關懷他人，或許部分是源於長子的身分。23歲那年，父親辭世，我被迫扛起家中的重擔，且深知絕不能讓家人失望。同樣的，當我走進客戶的人生時，也自然而然的承擔起這份責任。這不僅是因為我在乎他們，更因為我同理他們的處境，希望藉此帶給他們安定與安心。
我也逐漸明白，關懷與競爭並不相悖。作為一名競爭者，我在每一份工作中往往都能躋身全國前1％，甚至屢屢拿下第一，無論是在德美利證券、富國銀行，還是美國銀行都是如此。在Falcon Wealth Planning，各項數據都顯示，公司的成長速度始終穩居全美前10；我們也獲得無數榮譽肯定，多次入圍年度財務顧問、年度投資公司等大獎。我為我的團隊，以及我們堅守的理念，感到無比自豪。
我，上個月就退休30次？
這或多或少引出了本書──以及我撰寫它的初衷（若你猜是因為想幫助他人，那麼你的答案正確無誤）。
當有人走進Falcon Wealth Planning，與我或團隊會面時，背後往往（但不一定總是如此）有一個觸發事件。可能是他們正在規畫退休，或是正在面對至親離世的傷痛，又或者婚姻終結；也有人即將創業，或準備出售企業，並希望為這場重大轉變做好周全準備。因此，當人們面臨人生重要關卡時，便會尋求我們的指引，以確保自己的財務狀況能隨人生變故而調整，穩健的銜接未來。
他們之所以選擇我們，大都是因為缺乏時間、能力，或熱忱，以玫於無法親自管理自己的投資組合。有些人與財富過於貼近，難以客觀判斷；有些人專注於創造財富，沒有時間鑽研各種投資方法，更遑論運用。其實，大多數的成功人士對金錢已有相當的理解，若他們願意全心投入研究讓富人更富的投資策略，他們絕對也能勝任。然而，這正是我與他們最大的區別：這是我畢生專注的領域，也是我的熱情所在。
有些客戶則對管理財富毫無興趣，他們只想登上前往阿拉斯加的郵輪，或每年在海濱別墅悠然自得的待上4個月；也有人渴望更多自由，以專注於下一個願景、下一家企業、下一個創新的點子。我們將在第一章探討富人究竟如何知道自己想要什麼。簡單來說：他們明白自己的「為什麼」（They know their why，此處why指人生想追求的意義與目標）。
當客戶或潛在客戶與我會面時，我經常對他們說：「你的一生可能只會退休一次，最多兩次。而我，上個月就退休了30次。」並不是說別人無法透過多年鑽研，做到我所做的事，但如果不像我一樣對數字有近乎痴迷的熱情，又何必如此？
這些年來，我幫助超過10萬人，而Falcon目前更是管理著超過10億美元的資產，這無疑能帶給人無比的安全感。就好比為你做心臟繞道手術的醫生，已經完成數千例手術，而不是僅僅100例。
最重要的一點是：雖然大多數前來諮詢的人，最終都會選擇與我合作，也有人不會—或者說不是立刻，因為他們尚未做好準備。但可以確定的是，當他們離開我的辦公室時，對財務與財富規畫必然有了更清晰的認識。
出於幫助他人、分享多年累積的知識，以及對財富規畫的熱情，我決定動筆撰寫這本指南。內容涵蓋基礎概念與進階應用，從個人投資到傳承規畫。我希望能將這些年累積的見解傾囊相授──從我職涯初期撥打的第一通電話，到如今運用於稅務規畫與多元化投資的精密策略，悉數呈現於書中。
本書的每一頁皆承載我傾心分享的熱忱與心血，誠摯邀請你繼續閱讀，一同探索財富規畫的祕訣──以及富人如何越加富有。
試閱
你是假富人還是準富人？
你的財務智商──也就是你逐步理解自己的「為什麼」（人生想追求的意義與目標），並學習富人如何越來越富有的祕密──其實源於一個簡單的理念：存錢。下一章，我們將談到如何在儲蓄上保持紀律。不過，有一點很重要：這本書其實更適合命名為《聰明的富人如何越來越有錢》，只是這樣的書名不夠響亮罷了。
並不是每個富人都能做出聰明的財富規畫選擇。事實上，這往往正是他們聘請我的原因──因為他們需要一個以財務與財富規畫為生命的人。所以，接下來讓我們以輕鬆一點的態度，來看看富人分成哪些類型，並逐步建立我們的財務智商指數（小提醒：我們都希望自己屬於聰明的富人）。
．假富人（Fake Rich）：這類人就是所謂的網紅。他們的社群媒體上充斥著炫耀財富的畫面──豪華名車（多半是租來或借來的）、名牌服飾（可能還偷偷藏著標籤，方便日後退貨，或者根本是仿冒品），實質內涵卻寥寥無幾。他們的「為什麼」，就是追求讚數。
．準富人（Soon to Be Rich），高收入但尚未致富（High Earners, Not Rich Yet），這群人正值事業起步階段，收入相當可觀。現在正是他們著眼長遠，開始儲蓄與投資的最佳時機。
只要夠聰明（且願意聽取我的建議），他們終將達到財富自由的目標。以我公司裡常見的案例為例：
他們的年收入超過22萬美元，配偶年收入約17萬5千美元，兩人合計約40萬美元（平均月收入為3萬3千美元）。假如每個月須繳1萬美元的房貸，且扣除各項開銷後，每個月還能剩下1萬美元。從很多標準來看，這已經算是非常富裕。他們會將部分收入用於投資，但尚未累積龐大的存款。
像這樣收入不錯，但還未真正致富的年輕人，我稱為準富人族群。他們不是超級富豪，但現金流充裕、生活穩定。這一點至關重要，只要能保持紀律，並培養扎實的財務智商，他們終將邁向富裕。
．小富人（Mildly Rich）：這群人已經能夠過上自己想要的生活，且擁有穩健的資產。雖然他們還不能立刻退休，但清楚知道自己未來無虞──不像全國廣播公司商業頻道（Consumer News and Business Channel，縮寫為CNBC）近期一項調查中，有56％的美國人表示他們的退休生活並不樂觀。
我們所說的小富人──至少是那些來找我諮詢的人──已經開始放眼未來，並開始做打算。這些人正好越過了準富人階段，資產可能已達到7位數。他們買得起真正的豪車，也能選擇去異國旅行。然而，如果他們持續現在的生活方式，而不進行投資，就無法在財務上保持長久的安全感。
他們或許一年能負擔兩趟3萬美元的旅行，但將來若退出職場，就必須存下更多資金，才能維持這樣的消費。不僅如此，他們目前享受的其他奢華生活，也同樣需要更穩健的財務規畫來支撐。
．愚富人（Stupid Rich）：所謂的愚富，就是如果他們平時過著普通人的生活，其實早就能退休，退休後想買什麼也都買得起。偏偏他們過的是遠超常人的生活──而且還不止如此。他們最大的特徵，就是永遠覺得不滿足。
這些人會買最炫目的跑車、最昂貴的衣服與名錶，甚至是私人飛機。你一定知道他們很有錢，因為他們會用最揮霍的方式確保你知道。他們當下確實有能力承擔這些開銷，但若收入逐漸減少或退休，根本無法長期維持這樣的生活方式（不過相信我，他們並不喜歡思考這個問題）。
他們本可以過著相當優渥的生活──擁有一棟豪宅、幾輛好車。這已經令人稱羨，但他們偏偏選擇追求極盡奢華的享受，完全不思考長遠的後果。這類人會買一件1千5百美元的毛衣、價值1萬美元的名牌包，還必須擁有一只價值數十萬美元的高級腕錶。
愚富人若不謹慎，往往容易破產。他們習慣追求並得到自己想要的一切，因此也常成為他人眼中容易利用的對象。
．超高淨值富人（Ultrahigh-Net-Worth Rich）：也就是所謂的「聰明富人」（Smart Rich）。這些人之所以工作，是因為他們想要，而不是因為必須如此。他們想買什麼，就能買什麼；他們享受財富（至少我希望如此），但同時仍持續努力拓展事業版圖，並建立長遠的傳承。
坦白說，就我的經驗來看，這類人在我所認識並合作過的富人中，占絕大多數。外界其實很難察覺他們的財富，因為他們花錢時不會刻意張揚。他們將眼放遠，致力於養成良好習慣，不僅為了自己，也是為了傳承給後代。他們珍惜金錢，並明白金錢是一種工具，可以用來推動改變、影響這個世界。
．頂級富人（Elite Rich）：這些人擁有遊艇、豪華名車與多處不動產，而且完全負擔得起。他們屬於那種無須向任何人證明財富的富人。事實上，世界上最富有的人往往過著量入為出的生活，華倫．巴菲特就是其中的典型例子。對他們來說，世上最珍貴的不是金錢，而是時間。
我舉個常見的例子：我有一些擁有私人飛機的客戶。對他們而言，飛機並不是炫耀身分的象徵，因此他們從不特意提起。這些飛機真正代表的，是時間。對一位忙於兼顧家庭與高壓事業的企業高階主管來說，每次出差時，若能因為私人飛行的便捷而多出幾個小時，在清晨醒來時陪伴在配偶與孩子身邊，那份價值便是無可取代的。
他們明白時間就是金錢的道理。我們從小都聽過這句話，但事實是，不論你擁有多少錢，都無法真正買到時間。不過，某種程度上你可以藉由聘請員工、助理，以及稅務與財務顧問、規畫師、律師等專業人士，來換取時間。就像我自己，當我的時薪超過25美元後，我就不再自己更換機油──這是一個嚴謹的成本效益分析。
這些人也很清楚，他們一生都不可能把錢花光。因此，他們會思考自己離世後，金錢對子女、孫輩，乃至後代所帶來的影響。他們的家族往往能留下一筆動輒上億的慈善傳承，並將部分資產用於推動改變、創造價值。同時，他們深知如何利用金錢提升自己與他人的生活，不論是透過節省時間，還是用於幫助他人。
讓金錢替你工作
多年來，我遇到許多新客戶，他們的帳戶裡躺著鉅額存款，這些錢卻始終閒置，沒有為他們創造收益。這往往源於我們先前提到的匱乏心態，使得某些人近乎強迫症般的渴望，想在存摺上看到一長串零，即便這些錢幾乎不產生任何利息。我常用一句話提醒他們：閒置的金錢，就是死錢。
「奧瑪哈先知」（Oracle of Omaha）華倫．巴菲特，自少年時期直到今日──在他抵達常人難以想像的財富高峰之前與之後──始終堅信一個道理：金錢必須替你工作。
他的童年故事如今已成傳奇：從送報紙起步，到經營彈珠臺生意，再到尚未達法定駕駛年齡便購買農地，巴菲特總是不斷尋找機會、持續耕耘（他自己將此形容為「跳踢踏舞」〔tap dancing〕）。更重要的是，他始終讓錢為他賺錢──他從小就被教導並理解，金錢必須隨時為你效力。
巴菲特認為最簡單、最被動的投資方式，就是股市。我們會在第五章更深入的探討投資，此刻先說重點：一旦你準備好緊急預備金，並累積足夠的儲蓄時，就該開始投資。
把錢存在儲蓄帳戶裡，實際上與塞在床墊底下沒什麼區別。唯一的不同，是美國聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation，縮寫為FDIC）並不會替席伊麗（Sealy）「床墊銀行」承保。
該提前清償房貸嗎？
一個我常被問到的問題：該提前還清房貸嗎？在接近退休時清償房貸，還是繼續將資金投入市場，這個決定需要權衡多個因素，包括財務安全感、市場狀況、稅務影響，以及個人偏好。
首先，若提早還清房貸，相當於獲得等同於房貸利率的報酬。舉例來說，若你的房貸利率是4％，還清這筆債務，就等於這筆錢保證獲得4％報酬（雖然不是特別高，但它是穩定且無風險的）。
此外，消除每月的房貸支出，就能將現金用於其他開銷，減輕退休後的財務壓力。對許多人而言，不需要負擔房貸，往往是退休規畫的一部分。更重要的是，完全擁有一間屬於自己的房子時，能感到極大的安全感與滿足感──無論金融市場如何波動，他們始終有一個安身之所。
不過，富人對這件事的看法有所不同：提前還清房貸會降低資金流動性。當你把一大筆資金綁定在房屋上時，財務彈性便會受限，遇到緊急情況、需要資金時，不一定能立即變現。
此外，預計用來還房貸的資金，若用於投資可能獲得更高的報酬率。舉例來說，如果股市的年均報酬率為10％，卻將錢拿去清償利率僅4％的房貸，就等於錯失了潛在收益。當然，這仍取決於你的房貸利率。
需要注意的是，房屋價值會隨市場變動而增長，與是否有房貸無關。因此，提前還款所節省的開銷，其實只有利息本身。提前清償房貸也牽涉到稅務：如果你採用列舉扣除，房貸利息可用來抵稅，一旦還清，這項扣除便隨之消失，反而可能增加你的稅務負擔。當然，這仍須視整體稅務狀況而定。這再一次凸顯了：財富規畫絕不能採取制式做法，每個人的情況都需要專屬策略。
（按：在臺灣，若採取列舉扣除法，支付之利息扣除儲蓄投資特別扣除額後，其餘額申報「自用住宅購屋借款利息」時，最高可扣除新臺幣30萬元，每戶以一屋為限。）
你的財務智商──也就是你逐步理解自己的「為什麼」（人生想追求的意義與目標），並學習富人如何越來越富有的祕密──其實源於一個簡單的理念：存錢。下一章，我們將談到如何在儲蓄上保持紀律。不過，有一點很重要：這本書其實更適合命名為《聰明的富人如何越來越有錢》，只是這樣的書名不夠響亮罷了。
並不是每個富人都能做出聰明的財富規畫選擇。事實上，這往往正是他們聘請我的原因──因為他們需要一個以財務與財富規畫為生命的人。所以，接下來讓我們以輕鬆一點的態度，來看看富人分成哪些類型，並逐步建立我們的財務智商指數（小提醒：我們都希望自己屬於聰明的富人）。
．假富人（Fake Rich）：這類人就是所謂的網紅。他們的社群媒體上充斥著炫耀財富的畫面──豪華名車（多半是租來或借來的）、名牌服飾（可能還偷偷藏著標籤，方便日後退貨，或者根本是仿冒品），實質內涵卻寥寥無幾。他們的「為什麼」，就是追求讚數。
．準富人（Soon to Be Rich），高收入但尚未致富（High Earners, Not Rich Yet），這群人正值事業起步階段，收入相當可觀。現在正是他們著眼長遠，開始儲蓄與投資的最佳時機。
只要夠聰明（且願意聽取我的建議），他們終將達到財富自由的目標。以我公司裡常見的案例為例：
他們的年收入超過22萬美元，配偶年收入約17萬5千美元，兩人合計約40萬美元（平均月收入為3萬3千美元）。假如每個月須繳1萬美元的房貸，且扣除各項開銷後，每個月還能剩下1萬美元。從很多標準來看，這已經算是非常富裕。他們會將部分收入用於投資，但尚未累積龐大的存款。
像這樣收入不錯，但還未真正致富的年輕人，我稱為準富人族群。他們不是超級富豪，但現金流充裕、生活穩定。這一點至關重要，只要能保持紀律，並培養扎實的財務智商，他們終將邁向富裕。
．小富人（Mildly Rich）：這群人已經能夠過上自己想要的生活，且擁有穩健的資產。雖然他們還不能立刻退休，但清楚知道自己未來無虞──不像全國廣播公司商業頻道（Consumer News and Business Channel，縮寫為CNBC）近期一項調查中，有56％的美國人表示他們的退休生活並不樂觀。
我們所說的小富人──至少是那些來找我諮詢的人──已經開始放眼未來，並開始做打算。這些人正好越過了準富人階段，資產可能已達到7位數。他們買得起真正的豪車，也能選擇去異國旅行。然而，如果他們持續現在的生活方式，而不進行投資，就無法在財務上保持長久的安全感。
他們或許一年能負擔兩趟3萬美元的旅行，但將來若退出職場，就必須存下更多資金，才能維持這樣的消費。不僅如此，他們目前享受的其他奢華生活，也同樣需要更穩健的財務規畫來支撐。
．愚富人（Stupid Rich）：所謂的愚富，就是如果他們平時過著普通人的生活，其實早就能退休，退休後想買什麼也都買得起。偏偏他們過的是遠超常人的生活──而且還不止如此。他們最大的特徵，就是永遠覺得不滿足。
這些人會買最炫目的跑車、最昂貴的衣服與名錶，甚至是私人飛機。你一定知道他們很有錢，因為他們會用最揮霍的方式確保你知道。他們當下確實有能力承擔這些開銷，但若收入逐漸減少或退休，根本無法長期維持這樣的生活方式（不過相信我，他們並不喜歡思考這個問題）。
他們本可以過著相當優渥的生活──擁有一棟豪宅、幾輛好車。這已經令人稱羨，但他們偏偏選擇追求極盡奢華的享受，完全不思考長遠的後果。這類人會買一件1千5百美元的毛衣、價值1萬美元的名牌包，還必須擁有一只價值數十萬美元的高級腕錶。
愚富人若不謹慎，往往容易破產。他們習慣追求並得到自己想要的一切，因此也常成為他人眼中容易利用的對象。
．超高淨值富人（Ultrahigh-Net-Worth Rich）：也就是所謂的「聰明富人」（Smart Rich）。這些人之所以工作，是因為他們想要，而不是因為必須如此。他們想買什麼，就能買什麼；他們享受財富（至少我希望如此），但同時仍持續努力拓展事業版圖，並建立長遠的傳承。
坦白說，就我的經驗來看，這類人在我所認識並合作過的富人中，占絕大多數。外界其實很難察覺他們的財富，因為他們花錢時不會刻意張揚。他們將眼放遠，致力於養成良好習慣，不僅為了自己，也是為了傳承給後代。他們珍惜金錢，並明白金錢是一種工具，可以用來推動改變、影響這個世界。
．頂級富人（Elite Rich）：這些人擁有遊艇、豪華名車與多處不動產，而且完全負擔得起。他們屬於那種無須向任何人證明財富的富人。事實上，世界上最富有的人往往過著量入為出的生活，華倫．巴菲特就是其中的典型例子。對他們來說，世上最珍貴的不是金錢，而是時間。
我舉個常見的例子：我有一些擁有私人飛機的客戶。對他們而言，飛機並不是炫耀身分的象徵，因此他們從不特意提起。這些飛機真正代表的，是時間。對一位忙於兼顧家庭與高壓事業的企業高階主管來說，每次出差時，若能因為私人飛行的便捷而多出幾個小時，在清晨醒來時陪伴在配偶與孩子身邊，那份價值便是無可取代的。
他們明白時間就是金錢的道理。我們從小都聽過這句話，但事實是，不論你擁有多少錢，都無法真正買到時間。不過，某種程度上你可以藉由聘請員工、助理，以及稅務與財務顧問、規畫師、律師等專業人士，來換取時間。就像我自己，當我的時薪超過25美元後，我就不再自己更換機油──這是一個嚴謹的成本效益分析。
這些人也很清楚，他們一生都不可能把錢花光。因此，他們會思考自己離世後，金錢對子女、孫輩，乃至後代所帶來的影響。他們的家族往往能留下一筆動輒上億的慈善傳承，並將部分資產用於推動改變、創造價值。同時，他們深知如何利用金錢提升自己與他人的生活，不論是透過節省時間，還是用於幫助他人。
讓金錢替你工作
多年來，我遇到許多新客戶，他們的帳戶裡躺著鉅額存款，這些錢卻始終閒置，沒有為他們創造收益。這往往源於我們先前提到的匱乏心態，使得某些人近乎強迫症般的渴望，想在存摺上看到一長串零，即便這些錢幾乎不產生任何利息。我常用一句話提醒他們：閒置的金錢，就是死錢。
「奧瑪哈先知」（Oracle of Omaha）華倫．巴菲特，自少年時期直到今日──在他抵達常人難以想像的財富高峰之前與之後──始終堅信一個道理：金錢必須替你工作。
他的童年故事如今已成傳奇：從送報紙起步，到經營彈珠臺生意，再到尚未達法定駕駛年齡便購買農地，巴菲特總是不斷尋找機會、持續耕耘（他自己將此形容為「跳踢踏舞」〔tap dancing〕）。更重要的是，他始終讓錢為他賺錢──他從小就被教導並理解，金錢必須隨時為你效力。
巴菲特認為最簡單、最被動的投資方式，就是股市。我們會在第五章更深入的探討投資，此刻先說重點：一旦你準備好緊急預備金，並累積足夠的儲蓄時，就該開始投資。
把錢存在儲蓄帳戶裡，實際上與塞在床墊底下沒什麼區別。唯一的不同，是美國聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation，縮寫為FDIC）並不會替席伊麗（Sealy）「床墊銀行」承保。
該提前清償房貸嗎？
一個我常被問到的問題：該提前還清房貸嗎？在接近退休時清償房貸，還是繼續將資金投入市場，這個決定需要權衡多個因素，包括財務安全感、市場狀況、稅務影響，以及個人偏好。
首先，若提早還清房貸，相當於獲得等同於房貸利率的報酬。舉例來說，若你的房貸利率是4％，還清這筆債務，就等於這筆錢保證獲得4％報酬（雖然不是特別高，但它是穩定且無風險的）。
此外，消除每月的房貸支出，就能將現金用於其他開銷，減輕退休後的財務壓力。對許多人而言，不需要負擔房貸，往往是退休規畫的一部分。更重要的是，完全擁有一間屬於自己的房子時，能感到極大的安全感與滿足感──無論金融市場如何波動，他們始終有一個安身之所。
不過，富人對這件事的看法有所不同：提前還清房貸會降低資金流動性。當你把一大筆資金綁定在房屋上時，財務彈性便會受限，遇到緊急情況、需要資金時，不一定能立即變現。
此外，預計用來還房貸的資金，若用於投資可能獲得更高的報酬率。舉例來說，如果股市的年均報酬率為10％，卻將錢拿去清償利率僅4％的房貸，就等於錯失了潛在收益。當然，這仍取決於你的房貸利率。
需要注意的是，房屋價值會隨市場變動而增長，與是否有房貸無關。因此，提前還款所節省的開銷，其實只有利息本身。提前清償房貸也牽涉到稅務：如果你採用列舉扣除，房貸利息可用來抵稅，一旦還清，這項扣除便隨之消失，反而可能增加你的稅務負擔。當然，這仍須視整體稅務狀況而定。這再一次凸顯了：財富規畫絕不能採取制式做法，每個人的情況都需要專屬策略。
（按：在臺灣，若採取列舉扣除法，支付之利息扣除儲蓄投資特別扣除額後，其餘額申報「自用住宅購屋借款利息」時，最高可扣除新臺幣30萬元，每戶以一屋為限。）
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