I人理財：不看盤、不盲從的財富階梯實戰法則
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內容簡介
全球投資領域最受推崇的專業認證CFA Charterholder
愛瑞克總結近30年投資經驗，首度公開完整理財心法
建立一套不看盤、不盲從的「安靜致富」計畫！
你是否也曾經：
．股市一跌，就忍不住一直打開App看盤
．看見別人賺錢，開始懷疑自己的投資方法
．每天讀財經新聞，卻愈看愈不知道該買什麼
．明明想長期投資，市場一波動就想改變策略
．買了很多檔股票和ETF，卻說不清楚為什麼買
．進出頻繁，手續費和交易稅悄悄吃掉獲利
在市場上，雜訊過多是投資人的大敵，如果你勾了其中幾項，也許你需要的不是更多資訊，而是更少的雜訊，以及一套真正適合自己的方法。
「了解自己，找到撬動財富的支點。」
大學時期，愛瑞克家中遭逢變故，窮到只能躲在書店角落挨餓看書；進入金融業後，在2008年金融海嘯中賠光七百萬元資本。隔年，他取得特許金融分析師（CFA）資格，前後累積十六年金融實務經驗，在四十歲存夠退休金，兩年後離開職場，投入寫作與閱讀推廣。
從兩度跌落谷底走向財務自由，他愈加確定：投資最舒適、也最容易獲利的狀態，是「與市場保持優雅的距離」。身為高純度I人，愛瑞克將深思熟慮、專注、耐心等I人特質轉化為投資優勢，並把自己一路累積財富的實戰經驗，整理成一套任何人都可以執行的理財方法：
安靜也能致富｜不想每天研究、盯盤，也能獲利嗎？
用市值型ETF、定期定額與資產配置，減少市場雜訊與錯誤決策，靠時間與複利累積資產。
走穩財富階梯｜你有10萬、100萬、1,000萬，投資方法怎麼會相同？
認清自己在財富階梯的哪一階，才能選對投資策略，走向財務自由。
達成FIRE計畫｜你離退休自由，到底還差多少錢？
四種FIRE計畫，為你累積足夠的財務底氣，把時間留給真正想做的事。
「財務只是工具，真正的目標是自由。」
你不一定是I人，但投資時，你可以更「I」一點。
少一點追逐，多一點紀律；
少一點預測，多一點時間。
這就是I人的投資優勢。
本書特色
1. 將I人特質轉為投資優勢
解析I人的十大特質，並逐一轉化為在投資理財上具有優勢的策略及實戰技巧。
2. 打破常見投資理財迷思
作者以特許金融分析師（CFA）專業背景，剖析為何I人更應該投資於股市？為何選市值型ETF？
3. 攀爬財富階梯實戰法則
以親身經驗具體呈現每一個階梯的攀爬要點，幫助讀者掌握祕訣，避開踩雷風險。
4. 四種FIRE提早退休計畫
根據讀者不同的性格，以及對未來退休後生活的嚮往，提出四種易學、易用的退休金準備計畫。
不分I / E人共同推薦
「《I人理財》不必追逐市場、不必成為別人，只要用適合自己的節奏，讓時間與複利，慢慢換回人生真正的自由。」
──郝旭烈，郝聲音YT播客主持人
「以愛大的資歷和級數，大可講高深複雜的概念、放上充滿英文專有名詞的圖表，但他完全沒有。『強大且溫柔』是我對他的感覺……《I人理財》不只是給 I 人，我把它當作所有理財小白的禮物。」
──張瀞仁Jill Chang，國際慈善顧問、作家
「投資方法，適合自己的最好，而在那之前需要先認識自己。本書能幫你認識自己、認識投資，也從中找到適合自己的方向！」
──許繼元，Mr.Market市場先生、財經作家
「無論你是E人或是I人，我相信都有一致的目標，也就是人生的『選擇權』跟『自由』……財務只是工具，真正的目標是自由。在追求這個目標之前，要善用且理解工具的使用方法。」
──詹璇依，財經主持人、基金小姐姐
「90%的努力都是白費的，請牢牢抓住那關鍵的10%，使其成為槓桿。白費的努力，就是殺進殺出，每天看盤，這也吻合愛大所言，I人理財的特性。」
──謝文憲，企業講師、職場作家、主持人
專文推薦
張瀞仁Jill Chang，國際慈善顧問、作家
謝文憲，企業講師、職場作家、主持人
好評推薦
王永福，F學院創辦人、簡報與教學教練
李惠貞，獨角獸計劃創辦人
郝旭烈，郝聲音YT播客主持人
許繼元，Mr.Market市場先生、財經作家
詹璇依，財經主持人、基金小姐姐
（依姓名筆畫排序）
愛瑞克總結近30年投資經驗，首度公開完整理財心法
建立一套不看盤、不盲從的「安靜致富」計畫！
你是否也曾經：
．股市一跌，就忍不住一直打開App看盤
．看見別人賺錢，開始懷疑自己的投資方法
．每天讀財經新聞，卻愈看愈不知道該買什麼
．明明想長期投資，市場一波動就想改變策略
．買了很多檔股票和ETF，卻說不清楚為什麼買
．進出頻繁，手續費和交易稅悄悄吃掉獲利
在市場上，雜訊過多是投資人的大敵，如果你勾了其中幾項，也許你需要的不是更多資訊，而是更少的雜訊，以及一套真正適合自己的方法。
「了解自己，找到撬動財富的支點。」
大學時期，愛瑞克家中遭逢變故，窮到只能躲在書店角落挨餓看書；進入金融業後，在2008年金融海嘯中賠光七百萬元資本。隔年，他取得特許金融分析師（CFA）資格，前後累積十六年金融實務經驗，在四十歲存夠退休金，兩年後離開職場，投入寫作與閱讀推廣。
從兩度跌落谷底走向財務自由，他愈加確定：投資最舒適、也最容易獲利的狀態，是「與市場保持優雅的距離」。身為高純度I人，愛瑞克將深思熟慮、專注、耐心等I人特質轉化為投資優勢，並把自己一路累積財富的實戰經驗，整理成一套任何人都可以執行的理財方法：
安靜也能致富｜不想每天研究、盯盤，也能獲利嗎？
用市值型ETF、定期定額與資產配置，減少市場雜訊與錯誤決策，靠時間與複利累積資產。
走穩財富階梯｜你有10萬、100萬、1,000萬，投資方法怎麼會相同？
認清自己在財富階梯的哪一階，才能選對投資策略，走向財務自由。
達成FIRE計畫｜你離退休自由，到底還差多少錢？
四種FIRE計畫，為你累積足夠的財務底氣，把時間留給真正想做的事。
「財務只是工具，真正的目標是自由。」
你不一定是I人，但投資時，你可以更「I」一點。
少一點追逐，多一點紀律；
少一點預測，多一點時間。
這就是I人的投資優勢。
本書特色
1. 將I人特質轉為投資優勢
解析I人的十大特質，並逐一轉化為在投資理財上具有優勢的策略及實戰技巧。
2. 打破常見投資理財迷思
作者以特許金融分析師（CFA）專業背景，剖析為何I人更應該投資於股市？為何選市值型ETF？
3. 攀爬財富階梯實戰法則
以親身經驗具體呈現每一個階梯的攀爬要點，幫助讀者掌握祕訣，避開踩雷風險。
4. 四種FIRE提早退休計畫
根據讀者不同的性格，以及對未來退休後生活的嚮往，提出四種易學、易用的退休金準備計畫。
不分I / E人共同推薦
「《I人理財》不必追逐市場、不必成為別人，只要用適合自己的節奏，讓時間與複利，慢慢換回人生真正的自由。」
──郝旭烈，郝聲音YT播客主持人
「以愛大的資歷和級數，大可講高深複雜的概念、放上充滿英文專有名詞的圖表，但他完全沒有。『強大且溫柔』是我對他的感覺……《I人理財》不只是給 I 人，我把它當作所有理財小白的禮物。」
──張瀞仁Jill Chang，國際慈善顧問、作家
「投資方法，適合自己的最好，而在那之前需要先認識自己。本書能幫你認識自己、認識投資，也從中找到適合自己的方向！」
──許繼元，Mr.Market市場先生、財經作家
「無論你是E人或是I人，我相信都有一致的目標，也就是人生的『選擇權』跟『自由』……財務只是工具，真正的目標是自由。在追求這個目標之前，要善用且理解工具的使用方法。」
──詹璇依，財經主持人、基金小姐姐
「90%的努力都是白費的，請牢牢抓住那關鍵的10%，使其成為槓桿。白費的努力，就是殺進殺出，每天看盤，這也吻合愛大所言，I人理財的特性。」
──謝文憲，企業講師、職場作家、主持人
專文推薦
張瀞仁Jill Chang，國際慈善顧問、作家
謝文憲，企業講師、職場作家、主持人
好評推薦
王永福，F學院創辦人、簡報與教學教練
李惠貞，獨角獸計劃創辦人
郝旭烈，郝聲音YT播客主持人
許繼元，Mr.Market市場先生、財經作家
詹璇依，財經主持人、基金小姐姐
（依姓名筆畫排序）
目錄
推薦序 強大溫柔的理財術 張瀞仁
推薦序 人生ETF：你用什麼衡量人生 謝文憲
好評推薦
前言 尋找I人的槓桿和支點
Part 1 I人的支點
Chapter 1 E和I不是二分法，你有多少I人特質？
Chapter 2 轉化I人特質，成為投資優勢
Part 2 善用I人優勢做投資
Chapter 3 適合I人的投資方式
Chapter 4 I人的財富階梯
Part 3 I人財務自由祕笈
Chapter 5 I人的FIRE計畫
後記 保持你心中的光
附錄 全書重點金句總覽
致謝
推薦序 人生ETF：你用什麼衡量人生 謝文憲
好評推薦
前言 尋找I人的槓桿和支點
Part 1 I人的支點
Chapter 1 E和I不是二分法，你有多少I人特質？
Chapter 2 轉化I人特質，成為投資優勢
Part 2 善用I人優勢做投資
Chapter 3 適合I人的投資方式
Chapter 4 I人的財富階梯
Part 3 I人財務自由祕笈
Chapter 5 I人的FIRE計畫
後記 保持你心中的光
附錄 全書重點金句總覽
致謝
序／導讀
【推薦序】
強大溫柔的理財術
張瀞仁 Jill（國際慈善顧問、作家）
說到我和愛瑞克（人稱愛大）的交集，就不得不提到《斯文的人客》演講。那是知名講師謝文憲發起的公益活動，邀請愛瑞克老師、楊斯棓醫師、吳家德總經理和我，門票收入全數捐做公益。那是我第一次近身接觸愛大。活動本身充滿震撼就算了，最讓我震撼的是演講後的講師聚餐。席間不知道為什麼聊到理財，事後想想不聊到也蠻奇怪的，畢竟講者裡面應該大部分人都已經財富自由了。
「你 XX 投資多少？」好像有人問愛大。
「問我這種不準啦。」愛大試圖矇混過去。
「所以大概多少？」席間想必有個 E 人，或是追根究柢的 I 人追問下去。
愛大也沒有逃避，乾脆地講出一個嚇飛我七魂六魄的數字。我井底之蛙般的大腦運轉半天，還是無法接受這種尺寸的金額是拿來投資的。
雖然身為國際慈善顧問的我，專長就是幫人家捐錢；但說來慚愧，我是賺錢／理財小白，還是白中之白。即使和愛大同為巨蟹座 I 人，但我完全沒有任何這方面的能力：保守膽小、杞人憂天、怕麻煩、優柔寡斷、頭腦看到數字就自動崩潰，跟電影裡面華爾街那種人完全不同。但愛大看到了我沒想過的優勢：是個妥妥的內向者。原來內向放在理財也有優勢！？愛大說想清楚才會行動、不喜歡被指指點點所以寧可默默來、深度思考、高度紀律、連犯錯後會不斷折磨自己……這些都算優點！？因為愛大，我覺得自己好像也可以開始試著做一件讓人害怕的事。
書中幾個概念深深引發我的共鳴：
1. 把個性變成投資習慣：最好的投資策略，往往是符合自己個性和思維的策略——執行成本最低、也最容易養成習慣。不喜變動的人，就不要成天聽不同消息殺進殺出；如果怕麻煩的人，就用系統（如定期定額扣款）幫自己無腦做到固定投資。
2. 在不同階段做不同事：暢銷書《財富階梯》（The Wealth Ladder）的各分類，在這本書中有個適合台灣人的版本。根據資產不同，應該優先做的事完全不同。「槓桿會放大一個人的損益，但不會提升獲利能力」是書中不斷提到的概念，理財是需要培養的「素養」，絕非躁進或幸運可以取得的仙丹。「一步一步走才會到」真的很符合 I 人價值觀。
3. 主動投資人生、被動投資金錢：重視內在意義的 I 人，在讀到這部分時會有種豁然開朗的感覺。錢是中性的工具，用錢來留下什麼人生體驗、影響多少人才是最值得思考的目標。
我曾在麻省理工學院教室裡聽到一句話：「真正的知識，應該是可以幫助最沒辦法接觸到這些知識的人。」這點在愛大身上展露無遺。以愛大的資歷和級數，大可講高深複雜的概念、放上充滿英文專有名詞的圖表，但他完全沒有。「強大且溫柔」是我對他的感覺，我想，這本書就是善於理財的知識分子為世界貢獻最棒的樣子。
《I人理財》不只從最根本的觀念講到所有人都可以有所對應的未來，還有許多實戰做法和愛大親身經歷。不只是給 I 人，我把它當作所有理財小白的禮物。
謝謝愛大，真是充滿大愛。
——————
人生 ETF：你用什麼衡量人生
謝文憲（企業講師、職場作家、主持人）
看完本書，用我的話來說，就是：「把自己當成一檔 ETF 來經營，尤其是所謂的 I 人。」
撰寫本篇推薦文時，我剛結束兩場天下文化的收費課程，我嘗試著把愛大的核心精神，用我對理財的粗淺知識，搭配我對人生體會的深厚功力，用書中一句話，來貫穿我們對理財最有交集的一句話：「持有公司股權，是讓全公司的人為你工作。」
我開始盤點自己，從 2006 年創業至今，我一共真金白銀投資過 18 家公司（不含公開發行的公司），也包含自己擔任負責人的四間公司，若是包含全球股市、債券、基金市場等，至少超過五十檔。
我的結論是：「90% 的努力都是白費的，請牢牢抓住那關鍵的 10%，使其成為槓桿。」
白費的努力，最多的就是殺進殺出，每天看盤，這也吻合愛大所言，I 人理財的特性。而關鍵成為槓桿的 10%，通常來自三部分。
第一，把自己經營成一檔 ETF 的思維。
無論成功與失敗經驗，無論 portfolio（配置）裡有什麼，資金與人生都無須 all in，利用 ETF 的「複合、綜效特性」，逐步放大人生價值。
書中所提，人生總是若干比例的 I 人特質，搭配若干比例的 E 人特質（別相信二分法），以我為例，大家都說我是大 E 人，真的是嗎？或許我心思敏銳、細膩，喜歡獨處的程度，有些時機與場景，甚至超過愛大也說不定？若非如此，他為何會找我這位大 E 人撰寫推薦文？哈哈！
第二，心流狀態的掌握。
我認識不少所謂的 I 人，我發現他們與我最大的不同，就是：比我更容易進入心流狀態。由於 I 人擅長傾聽、發問、思考、沉澱、獨處的特性，對事物的專注程度高，無論是技能的提升，或是挑戰高難度的狀態，都會讓他們在投資理財甚或是工作狀態中，較容易避開耗竭。雖然這只是一種相對值，但只要能善用自己的優勢，必能發揮極大效用。
看完本書對財富階梯的描述，我甚至大膽預測，台灣大多在第五、六階的人，有高比例的 I 人。
第三，非典型經歷的價值。
傳統的成功模式不外乎：(A+B+C)×X=S，我通常定義 A、B、C 為某些技能，X 為放大技能的關鍵變數，S 是成功。但我觀察到，無論是投資自己或是投資理財，成功模式或許為 (A+B+c+d)×2x=S，A、B 是某些技能，c、d 為不起眼或非典型的經歷，再搭配上兩個小 x 放大其功效，就像是不看盤、不盲從，通常也能有不錯的績效。
而 I 人的某些特質，正能吻合 c、d 的描述，而看似不起眼的兩個小 x，正能解釋時間與本金所帶來的複利效果，更是不用靠報明牌、選中飆股所帶來巨大收益背後需要靠的運氣。
最後，無論大家要選擇哪一種 FIRE 方式，前提就是要有一套衡量自己人生的方式。以終為始來看，我認為以下四件事很重要：
1. 人生若不快樂，財富都是假的。
2. 我用快樂、幸福指數衡量人生，對於任何投資，包含時間投資，都無須 all in。
3. 在經營自己這檔 ETF 上，沒人跟我競爭，人生絕大部分，都在尋找需要我的人和事。
4. 人生像幾百片的拼圖，從哪片開始都好，跟理財一樣，早點開始都好。工作可以專注，人生無須單押。
前言 尋找I人的槓桿和支點
「I人和理財有什麼關係？」
「每個人都需要理財，跟你是I人或E人沒特別關係。」
「那幹嘛寫I人理財的書？」
「因為我是I人，讀過很多理財書都不太適合我，所以決定自己寫一本。」
I人的內心戲很多，以上只是我的自問自答。
▍ 內向的人不是沒有夢，只是不擅長說出口
我是I人，巨蟹座A型，不只內向而且高敏。小時候大概是純度95%的內向者，逐漸社會化之後，純度降到90%。
我和許多I人一樣，為了在社會上生存，偶爾會勉強自己做出看似E人的行為。但是，認識我五十年的爸媽和哥哥、姊姊都知道，我從靈魂深處到流淌的血液都是屬於I人，且終生以I人為榮。
電影「白日夢冒險王」（The Secret Life of Walter Mitty）深深觸動我。那是一部非常適合I人的電影，由喜劇天王班．史提勒（Ben Stiller）主演，兼導演及監製。男主角華特是典型的「內向高敏人」，他在現實世界中沉默寡言，但在腦海中上演著無數英雄事蹟（驚心動魄的白日夢）。在公司基層默默工作十六年，卻沒人注意到他的貢獻，直到他踏上格陵蘭和冰島，人生出現天翻地覆的改變——他依然是那個安靜的人，卻變得更勇敢、更有力量。
看那部電影我太過入戲，看完之後還久久無法脫離劇情。當我工作到第十六年的某一天，天啊！我竟然向公司遞辭呈，離開金融業舒適的職位，去實現自己的夢想。
身為一位I人，我早已為此深思熟慮多年。直到存夠退休金不用再為錢工作，還多維持了兩年現狀，才終於勇敢辭職。I人習慣低調離職，連我爸媽都是好幾年之後才發現。
▍ 使命感是裸辭的動力
I人做事很有計畫、按部就班，不會輕易換工作，更何況是裸辭！事實上，內心有一股聲音催促我很久了。
我曾讀過一篇沈芯菱的報導，描述有一次她在家鄉雲林遇到一對母子，媽媽正大聲斥責孩子：「你再不用功念書，以後就跟那些人一樣，沒出息！」並指向工地正揮汗工作的勞工們。她驚覺，連在鄉下，都對底層勞工有這麼深的歧視，讓同樣出身社會底層的她，既憤怒又傷心。
後來，她投身教育與公益，用生命影響生命，在偏鄉學校演講兩千多場，啟發了無數的孩子們。她獲選為台灣十大傑出青年、總統創新獎，國際知名的《時代新鮮人》（Time for students）雜誌更稱她為「天堂掉落凡間的天使」。這樣的人生翻轉歷程，非常觸動我。
在我大學時期，家中發生財務變故，房子被拍賣，我獨自一人在台北求學。一天三餐都有困難，所以乾脆晚一點吃早餐，也當作午餐。早上十一點書店開門，我就去店內看書，直到晚上，餓到受不了，再去夜市買水煎包來吃。當時我身上沒錢，哪裡也去不了，成了書店角落一個喜歡看書卻沒錢買回家的窮困少年。時間快轉二十年，我已離開職場，退而不休無償推廣閱讀。
畢業後，我跟許多I人一樣，找相對穩定的工作，在第一家公司就待了十多年，原本以為會在那裡待到六十幾歲退休。我從不覺得工作環境不好，或薪資待遇太少，只是內心的聲音催促我多年——我常想到自己能翻轉貧困，是靠許多人的幫助才能走到這裡，取之於社會就該報答這個社會。
因此，我退而不休大量創作，並將版稅收入透過捐書的方式，捐到全台灣各偏鄉學校、前往學校無償演講，也資助多個弱勢兒童相關的社福單位。真心希望，每一位出身背景不同的孩子，都有同等實現夢想的機會。
▍ 從書店角落的窮少年，到不必為錢工作
在我撰寫本書的過程，有一位好友孫姐問我：「為什麼僅針對I人給理財建議，而不是更廣泛的大眾？」
我說：「有些I人跟我一樣是高敏人，因此才會遠離人群、喜歡獨處。他們每天的煩惱很多，往往對生命的感受是苦的，不是I人的話，可能無法理解這種痛苦，所以需要有人幫助他們。這本書就是希望能幫助到這些人。如果I人獲得財務上的支持，更能有勇氣走出去、體驗更豐富的人生，那是多麼美好的事情！」
我的半百人生，苦的記憶很多（尤其二十歲到四十歲之間）。然而，當我離開職場陪伴家人，並且投入著書和演講，我的世界悄悄的改變了。隨著幫助更多人，我獲得的快樂也愈多，我對生命的感受也從苦澀逐漸轉為幸福。
回顧自己五十年來所遇過的種種挑戰與折磨，一種難以言喻的使命感油然而生。若能以I人走過的心路歷程，幫助其他I人擺脫困境、獲得幸福，將為我帶來很高的內在成就與人生意義感。我願用餘生，做好這一件事。
▍ 財務只是工具，真正的目標是自由
我並不鼓勵朋友貿然離職或提早退休，那不僅需要強大的財務底氣，更需要先找出使命感、人生的意義。我見過許多太早離開職場的人，缺乏更好的目標去推動自己前進，離開職場後就像永久失去舞台的演員，抑鬱寡歡。
反過來說，使命感往往也需要財務底氣的支撐。前提是，I人必須正視理財議題，列為人生的重要課題，不能渾渾噩噩、隨波逐流。
這幾年有一個熱門話題：「股市在懲罰沒投資的人」。台灣發行量加權總報酬指數（代表台股大盤指數的含息報酬）＊過去三年（2023年至2025年）都約略在30%。投資200萬元的人一年若賺到60萬元，好比月薪5萬元；投資1,000萬元若賺到300萬元的話，就在挑戰高階主管的收入了。
這樣的情形似乎已經不是「藍領」和「白領」的區別，而是「有投資」和「沒投資」。現在的社會氛圍如此扭曲，有些年輕人乾脆辭職在家炒股，殊不知，這樣的漲勢並非常態，過度投機的美夢，終將在回歸正常之後而幻滅。我自己在2008年金融海嘯之前，也曾短暫有過那樣的幻想，後來整個市場崩潰了。
本書第四章會談到我因股災慘賠到一無所有的歷程。我反對「全職炒股」，建議「本業」加上「投資」的雙引擎同時運轉，如此，生活才會平衡，也才能透過長期投資產生複利效果。
努力工作和投資理財，兩者並不衝突，而是相輔相成。你也不要拒絕投資，卻詛咒股市大跌，因為長期來看，十年裡面可能只有兩年下跌，你八成是要失望的。
持有公司的股權，等於是讓全公司的人為你工作；持有包含整體台股的ETF，就相當於讓全台灣的上市公司員工為你工作。愈早頓悟這個道理，就可以愈早實現財富自由。
現在投資管道蓬勃發展，你可以自由選擇要當哪些公司的股東，讓誰為你工作。一旦你持有了股權，就不用只靠自己辛苦工作；賺到的錢也不會躺平耍廢，而是比你更努力、二十四小時不睡覺的繼續幫你賺錢。如此，等於買回了自己的時間，獲得自由。
財務只是工具，真正的目標是自由。
▍ 理財不必一次學完，從你需要的開始
I人在理財方面其實很有優勢，只是大多數I人不知道，枉費了這些優勢。這本書沒有用到複雜的投資專業術語，也沒有高深的股市進出技巧；而是從每一位I人具有的特質為起點，善用這些特質，透過時間的複利效果，提早實現你的財務目標。
除了理財方法之外，我也在書中分享了我從學生時期三餐不繼，到翻轉命運的心路歷程。感謝這一路上啟發我的貴人，我將他們富有智慧又溫暖的話語一一記載於此書裡（但你要看到最後）。
這本書不必從頭讀到尾，第一、二章是基礎篇，只要你有興趣都可以讀。第三章之後，可依照自己目前的處境，先讀最需要的部分：
．社會新鮮人：先讀第三章，了解定期定額為什麼最適合I人；再讀第四章的第一階、第二階，努力存下第一桶金。
．存款接近100萬元的人：第三章後半部分介紹的三種標的，就是為你而寫。
．正在考慮買房的人：請先讀第三章「最高資金運用效率：充分投資」，以及第四章第三階的「先租房、再買房」。
．想知道要存多少退休金的人：先讀第五章，算出你的數字，再回到第三章開始行動。
．淨資產已經超過1,000萬元的人：第四章第四階以後談的槓桿、風控與加速器，能幫助你走得更快，也走得更穩。
我鼓勵你隨身攜帶這一本小書，當作知己。在你人生陷入迷茫，或在人群中感到不安的時候，只要翻開任何一頁，你就不會孤單。希望這本書帶給你力量。
如果你財富自由了，希望你也可以透過幫助更多人，達到心靈上的富有。我們所有I人都將以你為榮！
願善良、智慧、幸福與你同在！
強大溫柔的理財術
張瀞仁 Jill（國際慈善顧問、作家）
說到我和愛瑞克（人稱愛大）的交集，就不得不提到《斯文的人客》演講。那是知名講師謝文憲發起的公益活動，邀請愛瑞克老師、楊斯棓醫師、吳家德總經理和我，門票收入全數捐做公益。那是我第一次近身接觸愛大。活動本身充滿震撼就算了，最讓我震撼的是演講後的講師聚餐。席間不知道為什麼聊到理財，事後想想不聊到也蠻奇怪的，畢竟講者裡面應該大部分人都已經財富自由了。
「你 XX 投資多少？」好像有人問愛大。
「問我這種不準啦。」愛大試圖矇混過去。
「所以大概多少？」席間想必有個 E 人，或是追根究柢的 I 人追問下去。
愛大也沒有逃避，乾脆地講出一個嚇飛我七魂六魄的數字。我井底之蛙般的大腦運轉半天，還是無法接受這種尺寸的金額是拿來投資的。
雖然身為國際慈善顧問的我，專長就是幫人家捐錢；但說來慚愧，我是賺錢／理財小白，還是白中之白。即使和愛大同為巨蟹座 I 人，但我完全沒有任何這方面的能力：保守膽小、杞人憂天、怕麻煩、優柔寡斷、頭腦看到數字就自動崩潰，跟電影裡面華爾街那種人完全不同。但愛大看到了我沒想過的優勢：是個妥妥的內向者。原來內向放在理財也有優勢！？愛大說想清楚才會行動、不喜歡被指指點點所以寧可默默來、深度思考、高度紀律、連犯錯後會不斷折磨自己……這些都算優點！？因為愛大，我覺得自己好像也可以開始試著做一件讓人害怕的事。
書中幾個概念深深引發我的共鳴：
1. 把個性變成投資習慣：最好的投資策略，往往是符合自己個性和思維的策略——執行成本最低、也最容易養成習慣。不喜變動的人，就不要成天聽不同消息殺進殺出；如果怕麻煩的人，就用系統（如定期定額扣款）幫自己無腦做到固定投資。
2. 在不同階段做不同事：暢銷書《財富階梯》（The Wealth Ladder）的各分類，在這本書中有個適合台灣人的版本。根據資產不同，應該優先做的事完全不同。「槓桿會放大一個人的損益，但不會提升獲利能力」是書中不斷提到的概念，理財是需要培養的「素養」，絕非躁進或幸運可以取得的仙丹。「一步一步走才會到」真的很符合 I 人價值觀。
3. 主動投資人生、被動投資金錢：重視內在意義的 I 人，在讀到這部分時會有種豁然開朗的感覺。錢是中性的工具，用錢來留下什麼人生體驗、影響多少人才是最值得思考的目標。
我曾在麻省理工學院教室裡聽到一句話：「真正的知識，應該是可以幫助最沒辦法接觸到這些知識的人。」這點在愛大身上展露無遺。以愛大的資歷和級數，大可講高深複雜的概念、放上充滿英文專有名詞的圖表，但他完全沒有。「強大且溫柔」是我對他的感覺，我想，這本書就是善於理財的知識分子為世界貢獻最棒的樣子。
《I人理財》不只從最根本的觀念講到所有人都可以有所對應的未來，還有許多實戰做法和愛大親身經歷。不只是給 I 人，我把它當作所有理財小白的禮物。
謝謝愛大，真是充滿大愛。
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人生 ETF：你用什麼衡量人生
謝文憲（企業講師、職場作家、主持人）
看完本書，用我的話來說，就是：「把自己當成一檔 ETF 來經營，尤其是所謂的 I 人。」
撰寫本篇推薦文時，我剛結束兩場天下文化的收費課程，我嘗試著把愛大的核心精神，用我對理財的粗淺知識，搭配我對人生體會的深厚功力，用書中一句話，來貫穿我們對理財最有交集的一句話：「持有公司股權，是讓全公司的人為你工作。」
我開始盤點自己，從 2006 年創業至今，我一共真金白銀投資過 18 家公司（不含公開發行的公司），也包含自己擔任負責人的四間公司，若是包含全球股市、債券、基金市場等，至少超過五十檔。
我的結論是：「90% 的努力都是白費的，請牢牢抓住那關鍵的 10%，使其成為槓桿。」
白費的努力，最多的就是殺進殺出，每天看盤，這也吻合愛大所言，I 人理財的特性。而關鍵成為槓桿的 10%，通常來自三部分。
第一，把自己經營成一檔 ETF 的思維。
無論成功與失敗經驗，無論 portfolio（配置）裡有什麼，資金與人生都無須 all in，利用 ETF 的「複合、綜效特性」，逐步放大人生價值。
書中所提，人生總是若干比例的 I 人特質，搭配若干比例的 E 人特質（別相信二分法），以我為例，大家都說我是大 E 人，真的是嗎？或許我心思敏銳、細膩，喜歡獨處的程度，有些時機與場景，甚至超過愛大也說不定？若非如此，他為何會找我這位大 E 人撰寫推薦文？哈哈！
第二，心流狀態的掌握。
我認識不少所謂的 I 人，我發現他們與我最大的不同，就是：比我更容易進入心流狀態。由於 I 人擅長傾聽、發問、思考、沉澱、獨處的特性，對事物的專注程度高，無論是技能的提升，或是挑戰高難度的狀態，都會讓他們在投資理財甚或是工作狀態中，較容易避開耗竭。雖然這只是一種相對值，但只要能善用自己的優勢，必能發揮極大效用。
看完本書對財富階梯的描述，我甚至大膽預測，台灣大多在第五、六階的人，有高比例的 I 人。
第三，非典型經歷的價值。
傳統的成功模式不外乎：(A+B+C)×X=S，我通常定義 A、B、C 為某些技能，X 為放大技能的關鍵變數，S 是成功。但我觀察到，無論是投資自己或是投資理財，成功模式或許為 (A+B+c+d)×2x=S，A、B 是某些技能，c、d 為不起眼或非典型的經歷，再搭配上兩個小 x 放大其功效，就像是不看盤、不盲從，通常也能有不錯的績效。
而 I 人的某些特質，正能吻合 c、d 的描述，而看似不起眼的兩個小 x，正能解釋時間與本金所帶來的複利效果，更是不用靠報明牌、選中飆股所帶來巨大收益背後需要靠的運氣。
最後，無論大家要選擇哪一種 FIRE 方式，前提就是要有一套衡量自己人生的方式。以終為始來看，我認為以下四件事很重要：
1. 人生若不快樂，財富都是假的。
2. 我用快樂、幸福指數衡量人生，對於任何投資，包含時間投資，都無須 all in。
3. 在經營自己這檔 ETF 上，沒人跟我競爭，人生絕大部分，都在尋找需要我的人和事。
4. 人生像幾百片的拼圖，從哪片開始都好，跟理財一樣，早點開始都好。工作可以專注，人生無須單押。
前言 尋找I人的槓桿和支點
「I人和理財有什麼關係？」
「每個人都需要理財，跟你是I人或E人沒特別關係。」
「那幹嘛寫I人理財的書？」
「因為我是I人，讀過很多理財書都不太適合我，所以決定自己寫一本。」
I人的內心戲很多，以上只是我的自問自答。
▍ 內向的人不是沒有夢，只是不擅長說出口
我是I人，巨蟹座A型，不只內向而且高敏。小時候大概是純度95%的內向者，逐漸社會化之後，純度降到90%。
我和許多I人一樣，為了在社會上生存，偶爾會勉強自己做出看似E人的行為。但是，認識我五十年的爸媽和哥哥、姊姊都知道，我從靈魂深處到流淌的血液都是屬於I人，且終生以I人為榮。
電影「白日夢冒險王」（The Secret Life of Walter Mitty）深深觸動我。那是一部非常適合I人的電影，由喜劇天王班．史提勒（Ben Stiller）主演，兼導演及監製。男主角華特是典型的「內向高敏人」，他在現實世界中沉默寡言，但在腦海中上演著無數英雄事蹟（驚心動魄的白日夢）。在公司基層默默工作十六年，卻沒人注意到他的貢獻，直到他踏上格陵蘭和冰島，人生出現天翻地覆的改變——他依然是那個安靜的人，卻變得更勇敢、更有力量。
看那部電影我太過入戲，看完之後還久久無法脫離劇情。當我工作到第十六年的某一天，天啊！我竟然向公司遞辭呈，離開金融業舒適的職位，去實現自己的夢想。
身為一位I人，我早已為此深思熟慮多年。直到存夠退休金不用再為錢工作，還多維持了兩年現狀，才終於勇敢辭職。I人習慣低調離職，連我爸媽都是好幾年之後才發現。
▍ 使命感是裸辭的動力
I人做事很有計畫、按部就班，不會輕易換工作，更何況是裸辭！事實上，內心有一股聲音催促我很久了。
我曾讀過一篇沈芯菱的報導，描述有一次她在家鄉雲林遇到一對母子，媽媽正大聲斥責孩子：「你再不用功念書，以後就跟那些人一樣，沒出息！」並指向工地正揮汗工作的勞工們。她驚覺，連在鄉下，都對底層勞工有這麼深的歧視，讓同樣出身社會底層的她，既憤怒又傷心。
後來，她投身教育與公益，用生命影響生命，在偏鄉學校演講兩千多場，啟發了無數的孩子們。她獲選為台灣十大傑出青年、總統創新獎，國際知名的《時代新鮮人》（Time for students）雜誌更稱她為「天堂掉落凡間的天使」。這樣的人生翻轉歷程，非常觸動我。
在我大學時期，家中發生財務變故，房子被拍賣，我獨自一人在台北求學。一天三餐都有困難，所以乾脆晚一點吃早餐，也當作午餐。早上十一點書店開門，我就去店內看書，直到晚上，餓到受不了，再去夜市買水煎包來吃。當時我身上沒錢，哪裡也去不了，成了書店角落一個喜歡看書卻沒錢買回家的窮困少年。時間快轉二十年，我已離開職場，退而不休無償推廣閱讀。
畢業後，我跟許多I人一樣，找相對穩定的工作，在第一家公司就待了十多年，原本以為會在那裡待到六十幾歲退休。我從不覺得工作環境不好，或薪資待遇太少，只是內心的聲音催促我多年——我常想到自己能翻轉貧困，是靠許多人的幫助才能走到這裡，取之於社會就該報答這個社會。
因此，我退而不休大量創作，並將版稅收入透過捐書的方式，捐到全台灣各偏鄉學校、前往學校無償演講，也資助多個弱勢兒童相關的社福單位。真心希望，每一位出身背景不同的孩子，都有同等實現夢想的機會。
▍ 從書店角落的窮少年，到不必為錢工作
在我撰寫本書的過程，有一位好友孫姐問我：「為什麼僅針對I人給理財建議，而不是更廣泛的大眾？」
我說：「有些I人跟我一樣是高敏人，因此才會遠離人群、喜歡獨處。他們每天的煩惱很多，往往對生命的感受是苦的，不是I人的話，可能無法理解這種痛苦，所以需要有人幫助他們。這本書就是希望能幫助到這些人。如果I人獲得財務上的支持，更能有勇氣走出去、體驗更豐富的人生，那是多麼美好的事情！」
我的半百人生，苦的記憶很多（尤其二十歲到四十歲之間）。然而，當我離開職場陪伴家人，並且投入著書和演講，我的世界悄悄的改變了。隨著幫助更多人，我獲得的快樂也愈多，我對生命的感受也從苦澀逐漸轉為幸福。
回顧自己五十年來所遇過的種種挑戰與折磨，一種難以言喻的使命感油然而生。若能以I人走過的心路歷程，幫助其他I人擺脫困境、獲得幸福，將為我帶來很高的內在成就與人生意義感。我願用餘生，做好這一件事。
▍ 財務只是工具，真正的目標是自由
我並不鼓勵朋友貿然離職或提早退休，那不僅需要強大的財務底氣，更需要先找出使命感、人生的意義。我見過許多太早離開職場的人，缺乏更好的目標去推動自己前進，離開職場後就像永久失去舞台的演員，抑鬱寡歡。
反過來說，使命感往往也需要財務底氣的支撐。前提是，I人必須正視理財議題，列為人生的重要課題，不能渾渾噩噩、隨波逐流。
這幾年有一個熱門話題：「股市在懲罰沒投資的人」。台灣發行量加權總報酬指數（代表台股大盤指數的含息報酬）＊過去三年（2023年至2025年）都約略在30%。投資200萬元的人一年若賺到60萬元，好比月薪5萬元；投資1,000萬元若賺到300萬元的話，就在挑戰高階主管的收入了。
這樣的情形似乎已經不是「藍領」和「白領」的區別，而是「有投資」和「沒投資」。現在的社會氛圍如此扭曲，有些年輕人乾脆辭職在家炒股，殊不知，這樣的漲勢並非常態，過度投機的美夢，終將在回歸正常之後而幻滅。我自己在2008年金融海嘯之前，也曾短暫有過那樣的幻想，後來整個市場崩潰了。
本書第四章會談到我因股災慘賠到一無所有的歷程。我反對「全職炒股」，建議「本業」加上「投資」的雙引擎同時運轉，如此，生活才會平衡，也才能透過長期投資產生複利效果。
努力工作和投資理財，兩者並不衝突，而是相輔相成。你也不要拒絕投資，卻詛咒股市大跌，因為長期來看，十年裡面可能只有兩年下跌，你八成是要失望的。
持有公司的股權，等於是讓全公司的人為你工作；持有包含整體台股的ETF，就相當於讓全台灣的上市公司員工為你工作。愈早頓悟這個道理，就可以愈早實現財富自由。
現在投資管道蓬勃發展，你可以自由選擇要當哪些公司的股東，讓誰為你工作。一旦你持有了股權，就不用只靠自己辛苦工作；賺到的錢也不會躺平耍廢，而是比你更努力、二十四小時不睡覺的繼續幫你賺錢。如此，等於買回了自己的時間，獲得自由。
財務只是工具，真正的目標是自由。
▍ 理財不必一次學完，從你需要的開始
I人在理財方面其實很有優勢，只是大多數I人不知道，枉費了這些優勢。這本書沒有用到複雜的投資專業術語，也沒有高深的股市進出技巧；而是從每一位I人具有的特質為起點，善用這些特質，透過時間的複利效果，提早實現你的財務目標。
除了理財方法之外，我也在書中分享了我從學生時期三餐不繼，到翻轉命運的心路歷程。感謝這一路上啟發我的貴人，我將他們富有智慧又溫暖的話語一一記載於此書裡（但你要看到最後）。
這本書不必從頭讀到尾，第一、二章是基礎篇，只要你有興趣都可以讀。第三章之後，可依照自己目前的處境，先讀最需要的部分：
．社會新鮮人：先讀第三章，了解定期定額為什麼最適合I人；再讀第四章的第一階、第二階，努力存下第一桶金。
．存款接近100萬元的人：第三章後半部分介紹的三種標的，就是為你而寫。
．正在考慮買房的人：請先讀第三章「最高資金運用效率：充分投資」，以及第四章第三階的「先租房、再買房」。
．想知道要存多少退休金的人：先讀第五章，算出你的數字，再回到第三章開始行動。
．淨資產已經超過1,000萬元的人：第四章第四階以後談的槓桿、風控與加速器，能幫助你走得更快，也走得更穩。
我鼓勵你隨身攜帶這一本小書，當作知己。在你人生陷入迷茫，或在人群中感到不安的時候，只要翻開任何一頁，你就不會孤單。希望這本書帶給你力量。
如果你財富自由了，希望你也可以透過幫助更多人，達到心靈上的富有。我們所有I人都將以你為榮！
願善良、智慧、幸福與你同在！
試閱
▍ 從書店角落的窮少年，到不必為錢工作
在我大學時期，家中發生財務變故，房子被拍賣，我獨自一人在台北求學。一天三餐都有困難，所以乾脆晚一點吃早餐，也當作午餐。早上十一點書店開門，我就去店內看書，直到晚上，餓到受不了，再去夜市買水煎包來吃。當時我身上沒錢，哪裡也去不了，成了書店角落一個喜歡看書卻沒錢買回家的窮困少年。
那時我透過家教存錢，開始有幾萬元當投資的本金，1997年第四季，股市來到非常低點，我開始用定期定額投資基金，真槍實彈進入了股市。
1999年網路熱潮，全球股市大漲，我投資基金的獲利超乎預期。事實上，在那種什麼都漲的環境中，猴子射飛鏢買進的股票績效也都很好。我定期定額兩年累積的報酬率約有60%，羨煞了我周遭沒做投資的朋友們（儘管我的績效可能輸給猴子）。
好日子不長，2000年3月全球股市開始崩盤。我那時主要投資在全球科技基金，而代表美國科技股的那斯達克（NASDAQ）指數累計跌幅超過了七成。我投資損失大約一半，好在當時本金很少，虧損五成的金額也不大。期間我服兵役一年又十個月，每月都能存下一萬多元，成為我後來更大的投資本錢。這段經歷也讓我理解到，擁有穩定的收入，是投資最大的底氣。
我在錢很少的時候就開始投資了。第一份工作月薪38,000元，每月15日發薪，我設定每月16日就從同一帳戶扣10,000元，定期定額投資台股基金。同樣設定16日，自動轉帳10,000元給爸媽當作孝親費，所以，只剩下18,000元。
我在信義區的公司附近租房子，每月租金11,000元，是25日要交給房東，剩下7,000元才是我的生活費。這在台北市怎能生活？根本不會有閒錢啊！我省吃儉用，並且做出最壞打算：萬一撐不下去了，就不要租房子，睡在公司或朋友家的沙發！
所幸，那段財務緊繃的日子只有工作第一年，隔年我調薪之後就解圍了。但是你要注意喔，我是在每月薪水一拿到，就先做定期定額扣款去投資，其他項目全都排在後面。因此，我的定期定額扣款優先於所有一切，這就是決心！
關鍵祕訣：每一次調薪，馬上加大定期定額扣款金額。我實際做法如下：
第一年：月薪38,000元，每月扣款10,000元
第二年：月薪約40,000元，每月扣款15,000元
第三年：月薪約46,000元（工作兩年後有升遷，調薪幅度大），每月扣款20,000元
第四年：月薪約49,000元，每月扣款25,000元
I人決心要做一件事情，是很能貫徹到底的。雖然不一定聲勢浩大，但會很有紀律的默默執行，這種安靜的決心，很適合做長期的定期定額投資。
▍ 高波動的天敵：定期定額
雖然定期定額聽起來很平凡，沒有大筆進出的「暴利」，過程也缺乏「速度與激情」，然而，對於I人來說，卻是最好的策略選擇。為什麼？
定期定額創造了以下三大優勢，都是完全命中I人需要，而且很難透過其他投資方法來取代：
1. 自動化投資：目前無論銀行、券商，都有提供定期定額的自動扣款服務。I人的收入相對穩定，在每月領到薪水之後，自動扣款進行投資，是最有效率的。如此一來，根本不用擔心「什麼時候買比較好」的問題，避免了I人的進場焦慮，同時也省下看盤和研究的時間，專注投入在本業的精進，創造最大的本業成長與調薪機會。
2. 分散進場風險：I人都討厭波動、不確定性，定期定額正好提供了確定性。只要設定好了扣款條件，就會自動執行每月扣款、長期投資。很多定期定額的人都是十年起跳的，我自己是從1997年開始定期定額，至今已經將近三十年。就算遇到一、兩年的股災，在十年至三十年的長期定期定額架構下，更有機會穿越低谷，等待市場回升。
3. 低檔自動加碼：遇到股災，定期定額會在低檔區買到更多部位，而在未來回升的過程，更快速回本。假設你每月固定扣款1萬元，在股價100元的時候買到100個單位；股價跌到50元的時候買到200個單位。將來股價重回100元的時候，你不僅是回本，而是有豐厚的利潤。
以上三大優勢合起來，完美幫助I人抵抗波動，實現長期累積最多資產的目標。如果說「高波動」是I人在投資上的天敵，那麼我們就用它的天敵（定期定額）來剋它。
▍ 讓指數公司替你汰弱留強
至於該選什麼標的？既然定期定額破解了「什麼時候買比較好」的問題，將買進時間和價格完全打散了，因此，只要確保價格隨著時間「往右上角移動」（打開歷史價格走勢圖，呈現出價格從左下往右上趨勢），選這種標的就行了！
我先描述一段真實故事。以前我就讀的國中是一所學生人數眾多的學校，而我又是在出生率高峰的龍年出生，當時，一個年級有三十班，每班約六十人，所以有將近一千八百位同年級學生。各年級僅有一個資優班，我從沒讀過，我和他們實力差距太過懸殊，以至於我從沒認識任何一位資優生。然而在那個年代，每次段考之後都會公布全校成績排名，前五十名幾乎都是資優班學生。
這跟投資有什麼關係呢？根據臺灣證券交易所（TWSE）以及櫃買中心（TPEx）截至2026年第二季底數據顯示，台灣上市櫃公司合計有超過一千八百家公司。「台灣五十指數」是包含上市公司市值最大的前五十家公司，而追蹤這個指數的ETF主要有兩檔：元大台灣50（代碼：0050）、富邦台50（代碼：006208）。
對我來說，買進持有0050或006208就相當於投資「資優生」。當然，資優班學生不保證每次都考出全校最佳成績，但他們是經過嚴格的篩選才能入班，如果有表現不好的、撐不下去的，就會離開資優班，被其他班級成績頂尖的學生取代。
投資「只選龍頭股的市值型ETF」，你不用自己選股，也不用定期檢視與汰弱留強，指數編製公司會替你認真完成這些工作。
▍ 遠離融資，謹慎投資槓桿型ETF
我一開始並沒有正確觀念，都是在市場中摔得遍體鱗傷之後，才漸漸體會出來的箇中道理。
2006年到2008年之間，股市漲勢非常凶猛。我在金融圈內工作，公司獲利成長的同時，發出的年終獎金也相對豐厚。然而重點是：我把增加的收入（包含加薪、年終獎金）幾乎全部拿來買進股票。頭四年存100萬元，加上兩年再多存200萬元，合計本金300萬元，經過股市大漲，錢滾錢、利滾利，滾成了700萬。
好友A先生曾跟我說過：「上帝要毀滅一個人之前，必先賜給他驕傲自大。」當股市連續大漲、資產不斷創新高，我整個人都飄飄然的，似乎一切夢想都將要實現——通常這就是股市崩盤的前兆！
然後，就發生金融海嘯了！在2008年9月15日，曾是美國第四大投資銀行的「雷曼兄弟」（Lehman Brothers）宣告倒閉，掀起了一連串金融危機，而我人就在重災區。700萬元全賠光了！
那一波金融海嘯，全球主要股市跌幅普遍在五成到六成之間。照理說，我的700萬元就算損失六成，應該還剩280萬元啊？但是，我用「融資」，所以被「斷頭」。在台灣，透過融資買進上市公司股票僅需四成自備款，槓桿為2.5倍（用40%資金持有100%股票）。保證金賠光又無法補繳，就會被斷頭（強制出清部位、被迫離場），什麼也不剩。
後來，那700萬元的資金全部沒有了，前女友也離開我了，什麼都沒了——剩下一隻狗要養。我的瑪爾濟斯「毛小孩」名字叫「阿寶」，和我一起度過了最黯淡落魄的2009年，比我剛出社會第一年還要困苦難過。
「如果可以回去告訴二十年前的自己一段話，你會說什麼？」朋友問。我說：「需要自住房，就要買起來。」經過2008年金融海嘯，至少我會多留下一間房，而不是只剩一隻狗。
槓桿會放大一個人的「損益」，但不會提升「獲利能力」。如果一個人不用槓桿的狀況下，勝率原本就不高、常常賠錢，那麼加上槓桿之後，賠錢速度就會加快。
▍ I人的FIRE：不必省到極致，靠時間就夠
如果你嚮往的不是「富豪」或「奢華」的人生，也不認為人生非得要很有錢才能獲得快樂，那麼FIRE理財計畫非常值得你參考！
FIRE是Financial Independence, Retire Early的縮寫，中文通常翻譯為「財務獨立，提早退休」。透過高儲蓄率與紀律投資，提早將本金累積達到一定程度，就能獲得財務自由。
然而我必須提醒，終極目標是「自由」，而「財務」只是為了幫助達成目標的助力之一，並非目的。至於「提早退休」，也不是目的，而是為了實現「自由」。當財務壓力不再逼著你做選擇時，就可以把時間放回真正想做的事情上。
若以台灣的平均生活水平來估計，「標準FIRE」大約需要準備1,500萬元的退休金。每年花費4%也就是60萬元，相當於每月5萬元。「瘦子FIRE」可能僅需要900萬元的退休金，每年花費4%是36萬元，每月3萬元。當然，以上數字計算的前提是：必須要有自住房產。如果沒有自住房，就必須考慮到房租的支出，增加你所需要準備的退休金。
假設你每月存下1萬元（每年12萬元），定期定額投資全球股票型基金，以長期年化複利報酬率8%計算，大約二十五年可存到900萬元。如果你二十二歲開始這麼做，那麼四十七歲就可以「提早退休」。當然，若四十歲才開始這麼做，那麼六十五歲可以退休（不算是提早）。因此，所有理財書籍都會奉勸你：理財愈早開始愈好。
▍ 你用什麼衡量你的人生？
人生不快樂，財富金額都是假的。如果你將自己的目標設定在「一輩子要賺多少錢」，老實說，很難真正快樂，我已經遇過好幾位拿著數千萬到數億元的對帳單，要我幫忙檢視、調整與優化，我並沒有感受到他們的快樂，而是憂心——即便他們早已賺到夠用一生的財富。有了財富，卻沒有真正自由。
如果你將目標設定為「一輩子要幫助多少人」，這樣的人生必定是充滿喜悅與滿足的。我即是以此衡量我的人生。因為如此，我每天巴不得快快起床去幫助更多人，每天都覺得很有意義、很有成就感。
在我大學時期，家中發生財務變故，房子被拍賣，我獨自一人在台北求學。一天三餐都有困難，所以乾脆晚一點吃早餐，也當作午餐。早上十一點書店開門，我就去店內看書，直到晚上，餓到受不了，再去夜市買水煎包來吃。當時我身上沒錢，哪裡也去不了，成了書店角落一個喜歡看書卻沒錢買回家的窮困少年。
那時我透過家教存錢，開始有幾萬元當投資的本金，1997年第四季，股市來到非常低點，我開始用定期定額投資基金，真槍實彈進入了股市。
1999年網路熱潮，全球股市大漲，我投資基金的獲利超乎預期。事實上，在那種什麼都漲的環境中，猴子射飛鏢買進的股票績效也都很好。我定期定額兩年累積的報酬率約有60%，羨煞了我周遭沒做投資的朋友們（儘管我的績效可能輸給猴子）。
好日子不長，2000年3月全球股市開始崩盤。我那時主要投資在全球科技基金，而代表美國科技股的那斯達克（NASDAQ）指數累計跌幅超過了七成。我投資損失大約一半，好在當時本金很少，虧損五成的金額也不大。期間我服兵役一年又十個月，每月都能存下一萬多元，成為我後來更大的投資本錢。這段經歷也讓我理解到，擁有穩定的收入，是投資最大的底氣。
我在錢很少的時候就開始投資了。第一份工作月薪38,000元，每月15日發薪，我設定每月16日就從同一帳戶扣10,000元，定期定額投資台股基金。同樣設定16日，自動轉帳10,000元給爸媽當作孝親費，所以，只剩下18,000元。
我在信義區的公司附近租房子，每月租金11,000元，是25日要交給房東，剩下7,000元才是我的生活費。這在台北市怎能生活？根本不會有閒錢啊！我省吃儉用，並且做出最壞打算：萬一撐不下去了，就不要租房子，睡在公司或朋友家的沙發！
所幸，那段財務緊繃的日子只有工作第一年，隔年我調薪之後就解圍了。但是你要注意喔，我是在每月薪水一拿到，就先做定期定額扣款去投資，其他項目全都排在後面。因此，我的定期定額扣款優先於所有一切，這就是決心！
關鍵祕訣：每一次調薪，馬上加大定期定額扣款金額。我實際做法如下：
第一年：月薪38,000元，每月扣款10,000元
第二年：月薪約40,000元，每月扣款15,000元
第三年：月薪約46,000元（工作兩年後有升遷，調薪幅度大），每月扣款20,000元
第四年：月薪約49,000元，每月扣款25,000元
I人決心要做一件事情，是很能貫徹到底的。雖然不一定聲勢浩大，但會很有紀律的默默執行，這種安靜的決心，很適合做長期的定期定額投資。
▍ 高波動的天敵：定期定額
雖然定期定額聽起來很平凡，沒有大筆進出的「暴利」，過程也缺乏「速度與激情」，然而，對於I人來說，卻是最好的策略選擇。為什麼？
定期定額創造了以下三大優勢，都是完全命中I人需要，而且很難透過其他投資方法來取代：
1. 自動化投資：目前無論銀行、券商，都有提供定期定額的自動扣款服務。I人的收入相對穩定，在每月領到薪水之後，自動扣款進行投資，是最有效率的。如此一來，根本不用擔心「什麼時候買比較好」的問題，避免了I人的進場焦慮，同時也省下看盤和研究的時間，專注投入在本業的精進，創造最大的本業成長與調薪機會。
2. 分散進場風險：I人都討厭波動、不確定性，定期定額正好提供了確定性。只要設定好了扣款條件，就會自動執行每月扣款、長期投資。很多定期定額的人都是十年起跳的，我自己是從1997年開始定期定額，至今已經將近三十年。就算遇到一、兩年的股災，在十年至三十年的長期定期定額架構下，更有機會穿越低谷，等待市場回升。
3. 低檔自動加碼：遇到股災，定期定額會在低檔區買到更多部位，而在未來回升的過程，更快速回本。假設你每月固定扣款1萬元，在股價100元的時候買到100個單位；股價跌到50元的時候買到200個單位。將來股價重回100元的時候，你不僅是回本，而是有豐厚的利潤。
以上三大優勢合起來，完美幫助I人抵抗波動，實現長期累積最多資產的目標。如果說「高波動」是I人在投資上的天敵，那麼我們就用它的天敵（定期定額）來剋它。
▍ 讓指數公司替你汰弱留強
至於該選什麼標的？既然定期定額破解了「什麼時候買比較好」的問題，將買進時間和價格完全打散了，因此，只要確保價格隨著時間「往右上角移動」（打開歷史價格走勢圖，呈現出價格從左下往右上趨勢），選這種標的就行了！
我先描述一段真實故事。以前我就讀的國中是一所學生人數眾多的學校，而我又是在出生率高峰的龍年出生，當時，一個年級有三十班，每班約六十人，所以有將近一千八百位同年級學生。各年級僅有一個資優班，我從沒讀過，我和他們實力差距太過懸殊，以至於我從沒認識任何一位資優生。然而在那個年代，每次段考之後都會公布全校成績排名，前五十名幾乎都是資優班學生。
這跟投資有什麼關係呢？根據臺灣證券交易所（TWSE）以及櫃買中心（TPEx）截至2026年第二季底數據顯示，台灣上市櫃公司合計有超過一千八百家公司。「台灣五十指數」是包含上市公司市值最大的前五十家公司，而追蹤這個指數的ETF主要有兩檔：元大台灣50（代碼：0050）、富邦台50（代碼：006208）。
對我來說，買進持有0050或006208就相當於投資「資優生」。當然，資優班學生不保證每次都考出全校最佳成績，但他們是經過嚴格的篩選才能入班，如果有表現不好的、撐不下去的，就會離開資優班，被其他班級成績頂尖的學生取代。
投資「只選龍頭股的市值型ETF」，你不用自己選股，也不用定期檢視與汰弱留強，指數編製公司會替你認真完成這些工作。
▍ 遠離融資，謹慎投資槓桿型ETF
我一開始並沒有正確觀念，都是在市場中摔得遍體鱗傷之後，才漸漸體會出來的箇中道理。
2006年到2008年之間，股市漲勢非常凶猛。我在金融圈內工作，公司獲利成長的同時，發出的年終獎金也相對豐厚。然而重點是：我把增加的收入（包含加薪、年終獎金）幾乎全部拿來買進股票。頭四年存100萬元，加上兩年再多存200萬元，合計本金300萬元，經過股市大漲，錢滾錢、利滾利，滾成了700萬。
好友A先生曾跟我說過：「上帝要毀滅一個人之前，必先賜給他驕傲自大。」當股市連續大漲、資產不斷創新高，我整個人都飄飄然的，似乎一切夢想都將要實現——通常這就是股市崩盤的前兆！
然後，就發生金融海嘯了！在2008年9月15日，曾是美國第四大投資銀行的「雷曼兄弟」（Lehman Brothers）宣告倒閉，掀起了一連串金融危機，而我人就在重災區。700萬元全賠光了！
那一波金融海嘯，全球主要股市跌幅普遍在五成到六成之間。照理說，我的700萬元就算損失六成，應該還剩280萬元啊？但是，我用「融資」，所以被「斷頭」。在台灣，透過融資買進上市公司股票僅需四成自備款，槓桿為2.5倍（用40%資金持有100%股票）。保證金賠光又無法補繳，就會被斷頭（強制出清部位、被迫離場），什麼也不剩。
後來，那700萬元的資金全部沒有了，前女友也離開我了，什麼都沒了——剩下一隻狗要養。我的瑪爾濟斯「毛小孩」名字叫「阿寶」，和我一起度過了最黯淡落魄的2009年，比我剛出社會第一年還要困苦難過。
「如果可以回去告訴二十年前的自己一段話，你會說什麼？」朋友問。我說：「需要自住房，就要買起來。」經過2008年金融海嘯，至少我會多留下一間房，而不是只剩一隻狗。
槓桿會放大一個人的「損益」，但不會提升「獲利能力」。如果一個人不用槓桿的狀況下，勝率原本就不高、常常賠錢，那麼加上槓桿之後，賠錢速度就會加快。
▍ I人的FIRE：不必省到極致，靠時間就夠
如果你嚮往的不是「富豪」或「奢華」的人生，也不認為人生非得要很有錢才能獲得快樂，那麼FIRE理財計畫非常值得你參考！
FIRE是Financial Independence, Retire Early的縮寫，中文通常翻譯為「財務獨立，提早退休」。透過高儲蓄率與紀律投資，提早將本金累積達到一定程度，就能獲得財務自由。
然而我必須提醒，終極目標是「自由」，而「財務」只是為了幫助達成目標的助力之一，並非目的。至於「提早退休」，也不是目的，而是為了實現「自由」。當財務壓力不再逼著你做選擇時，就可以把時間放回真正想做的事情上。
若以台灣的平均生活水平來估計，「標準FIRE」大約需要準備1,500萬元的退休金。每年花費4%也就是60萬元，相當於每月5萬元。「瘦子FIRE」可能僅需要900萬元的退休金，每年花費4%是36萬元，每月3萬元。當然，以上數字計算的前提是：必須要有自住房產。如果沒有自住房，就必須考慮到房租的支出，增加你所需要準備的退休金。
假設你每月存下1萬元（每年12萬元），定期定額投資全球股票型基金，以長期年化複利報酬率8%計算，大約二十五年可存到900萬元。如果你二十二歲開始這麼做，那麼四十七歲就可以「提早退休」。當然，若四十歲才開始這麼做，那麼六十五歲可以退休（不算是提早）。因此，所有理財書籍都會奉勸你：理財愈早開始愈好。
▍ 你用什麼衡量你的人生？
人生不快樂，財富金額都是假的。如果你將自己的目標設定在「一輩子要賺多少錢」，老實說，很難真正快樂，我已經遇過好幾位拿著數千萬到數億元的對帳單，要我幫忙檢視、調整與優化，我並沒有感受到他們的快樂，而是憂心——即便他們早已賺到夠用一生的財富。有了財富，卻沒有真正自由。
如果你將目標設定為「一輩子要幫助多少人」，這樣的人生必定是充滿喜悅與滿足的。我即是以此衡量我的人生。因為如此，我每天巴不得快快起床去幫助更多人，每天都覺得很有意義、很有成就感。
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